Jeder könnte ein zusätzliches Einkommen gebrauchen, besonders im Ruhestand. Heute haben Rentner eine kombinierte 11.81 Billionen US-Dollar an Immobilienvermögen, was bedeutet, dass Sie mehr Eigenkapital in Ihrem Haus haben könnten, als Sie denken.
Umgekehrte Hypotheken haben Rentnern eine neue Möglichkeit geboten, den Wert ihres Eigenheims zu nutzen und ihre finanziellen Möglichkeiten auf eine Weise zu erweitern, die zuvor nicht verfügbar war. Home Equity Conversion Mortgages (HECMs), besser bekannt als umgekehrte Hypotheken, stehen Hausbesitzern ab 62 Jahren zur Verfügung und ermöglichen ihnen den Zugang zu einem Teil des Wertes ihres Hauses.
Es gibt eine Reihe von Verfahren, um eine zu erhalten umgekehrte Hypothek Darlehen, genau wie bei einer herkömmlichen „Forward“-Hypothek. Kredite durchlaufen einen langwierigen Prozess, der mit der Aufklärung des Kreditnehmers und der Beantwortung seiner Fragen beginnt und damit endet, dass der Kreditnehmer die endgültigen Vereinbarungen unterzeichnet und sein Geld erhält.
Hier ist, was Sie von einer Umkehrhypothek erwarten können, wenn Sie sich entscheiden, eine zu beantragen.
Bildung/Beratung
Das erste, was Sie bei einer Umkehrhypothek tun müssen, ist herauszufinden, ob Sie ein guter Kandidat für das Darlehen sind. Wie bei jeder Option ist es am besten, sich mit so viel Wissen wie möglich zu bewaffnen, bevor Sie eine endgültige Auswahl treffen. Sie haben wahrscheinlich eine Reihe von Fragen zu Umkehrhypotheken, einschließlich der Höhe Ihres Gewinns, der Kreditkriterien, der Lieferung von Bargeld und etwaiger Auswirkungen auf Ihre staatlichen Leistungen.
Nachdem Sie festgestellt haben, dass eine Umkehrhypothek in Frage kommt, ist die Diskussion noch nicht beendet. Sie müssen sich mit einem HUD-zugelassenen unabhängigen Drittberater treffen, um die umgekehrten Hypothekenverpflichtungen zu erläutern, bevor Sie eine beantragen. Eine Beratung für eine Umkehrhypothek ist obligatorisch, aber seien Sie versichert, dass das Verfahren für Sie entwickelt wurde. Ein unvoreingenommener Berater kann Ihnen helfen, diese Art von Hypothek zu verstehen und Ihre Fragen zu beantworten. Nach Abschluss des Kurses erhalten Sie ein Beratungszertifikat.
Der Bewerbungsprozess
Nachdem Sie die Beratung abgeschlossen und eine Kopie Ihres Zeugnisses an die verleihende Institution gesendet haben, können Sie Ihren Antrag stellen. Das Antragsverfahren für eine Umkehrhypothek ist das gleiche wie für ein herkömmliches Darlehen.
Zusammen mit Ihrem Kreditgeber müssen Sie Dokumente wie Geburtsurkunde, Einkommensnachweis, Sozialversicherungsnummer, Nachweis des Wohneigentums, Versicherungsnachweis und möglicherweise eine Hypothekenerklärung und eine vollständige Kopie eines Trusts zusammenstellen. Nachdem Sie diese Daten erhalten haben, beginnt Ihr Kreditgeber mit der Sammlung der restlichen Kreditunterlagen.
Bewertung
Der Wert Ihres Hauses ist ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung, wie viel Geld Sie leihen können. Obwohl der Hauptzweck einer Bewertung darin besteht, den Wert Ihres Hauses zu bestimmen, wird die Bewertung im Falle einer Umkehrhypothek auch verwendet, um die Einhaltung der Mindestgrundstückskriterien von HUD zu gewährleisten.
Der Gutachter führt bei der Ankunft eine vollständige Tour durch Ihr Haus durch, einschließlich des Einschaltens des Ofens und der Heizung (falls vorhanden) und der Überprüfung des Dachbodens (falls vorhanden) auf mögliche Gesundheits- und Sicherheitsrisiken.
Underwriting
Wenn ein Versicherer Ihre Bewertung geprüft hat, wird er den Rest Ihrer Kreditakte prüfen. Die notwendigen Unterlagen für die Umkehrhypothek werden an einen Versicherer geschickt, der sie überprüft und sicherstellt, dass alles in Ordnung ist.
Im Gegensatz zu konventionellen Hypotheken, die oft computergesteuert gezeichnet werden, erfordern Umkehrhypotheken eine menschliche Beteiligung von a Direktversicherer.
Der DE-Underwriter entscheidet über Ihren Kreditantrag, nachdem er geprüft hat, ob er ihn annehmen, mit Einschränkungen genehmigen oder ganz ablehnen soll. Wenn Ihnen das Underwriting eine bedingte Erlaubnis erteilt hat, müssen Sie möglicherweise weitere Informationen bereitstellen, bevor sie Ihnen grünes Licht geben. Möglicherweise benötigen Sie alles, vom Einkommensnachweis bis hin zur Dokumentation, dass die Rohrleitungen repariert wurden.
Schließen
Nachdem der DE-Underwriter seine endgültige Genehmigung erteilt hat und Ihr umgekehrtes Hypothekendarlehen abgeschlossen werden kann, wird Ihre Akte an die Abschlussabteilung gesendet und die Abschlussunterlagen werden ausgestellt.
Ein Abschlussagent oder Anwalt wird Sie zu Hause oder in einem bevorzugten öffentlichen Bereich treffen, um die Akte zu prüfen und Ihre Unterschrift auf den erforderlichen Unterlagen zu erhalten. Sie erhalten auch eine vollständige Kopie der Unterlagen für Ihre eigene Referenz.
Förderung
Sie können Ihre Umkehrhypothekenmittel auf verschiedene Weise erhalten, einschließlich einer Pauschalsumme, monatlichen Zahlungen, einer Kreditlinie oder einer Mischung aus diesen, je nachdem, welche Art von Umkehrhypothek Sie wählen. Die Darlehenseinnahmen werden drei Geschäftstage nach Unterzeichnung der Abschlussdokumente ausgezahlt, und alle ausstehenden Pfandrechte oder laufenden Hypotheken werden zurückgezahlt.
Abschließende Überlegungen
Und da haben Sie es – wie Sie einen Kredit erhalten, indem Sie das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit verwenden. Es ist wichtig zu bedenken, dass Sie nach Abschluss des Darlehens weiterhin für die Bedingungen des Darlehens verantwortlich sind, einschließlich der Nutzung der Immobilie als Hauptwohnsitz, der Zahlung aller anfallenden Steuern und Versicherungsprämien und der Durchführung aller erforderlichen Wartungsarbeiten.
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