Haben Sie schon einmal von dem Begriff ACH-Kredit gehört? Wissen Sie, wofür es steht? Unabhängig davon, ob Sie mit „Ja“ oder „Nein“ geantwortet haben, besteht eine gute Chance, dass Sie schon einmal eine Antwort erhalten oder gesendet haben. Das liegt daran, dass es auch unter mehreren anderen Namen bekannt ist, etwa „Direkteinzahlung“ und „Peer-to-Peer-Zahlung“.
Aufgrund ihrer Nützlichkeit beim Bezahlen von Stromrechnungen, beim Begleichen von Gehaltsabrechnungen oder sogar bei der direkten Einzahlung von Steuerrückerstattungen werden ACH-Gutschriften bevorzugt, da sie eine sichere und zuverlässige Möglichkeit darstellen, Geld direkt auf das Bankkonto einer anderen Person zu überweisen. Wenn Sie also eine zuverlässige Zahlungsmethode suchen, die nicht über einen Vermittler läuft, könnten ACH-Gutschriften die Antwort sein.
Die zentralen Thesen
ACH steht für Automated Clearing House.
Das ACH-Netzwerk verarbeitet zwei Arten von ACH-Transaktionen: Direkteinzahlungen und Direktzahlungen.
Mit ACH können Benutzer einfach und kostengünstig von einem Bankkonto auf ein anderes wechseln.
Beispiele für ACH-Überweisungen sind die Auszahlung Ihres Gehalts per Direkteinzahlung oder die Online-Zahlung Ihrer Rechnungen über Ihr Bankkonto.
Was ist ACH?
Das ACH-Netzwerk steht für Automated Clearing House Network. Es handelt sich um ein System, bei dem Gelder elektronisch von einer Partei zur anderen transferiert werden und das sichere Online-Geldtransfers ermöglicht, beispielsweise für direkte Einzahlungen oder Rechnungszahlungen.
Mit anderen Worten: ACH ist ein E-Geld-Netzwerk, das verschiedene Finanzinstitute verbindet, um Zahlungen zwischen Konten zu ermöglichen, unabhängig davon, zu welcher Bank diese Konten gehören.
Im ACH-Netzwerk gibt es zwei Arten von Transaktionen: ACH-Gutschriften und ACH-Belastungen. Der Begriff ACH-Kredit bezieht sich speziell auf die Art der Transaktion, bei der Geld von einem Ursprungskonto auf ein Zielkonto „überwiesen“ wird. Bei einer ACH-Lastschriftüberweisung hingegen „zieht“ ein Empfängerkonto Geld vom Quellkonto ab.
Ein typisches Beispiel ist die Verwendung von ACH-Gutschriften für die Lohn- und Gehaltsabrechnung: Der Arbeitgeber bezahlt seine Mitarbeiter, indem er elektronische Zahlungen auf deren Girokonten „überweist“. Neben Gehaltsschecks können ACH-Gutschriften auch staatliche Leistungen, Rückerstattungen oder Abhebungen von Zahlungsdiensten wie Venmo umfassen.
ACH-Gutschrift vs. ACH-Lastschrift: Was ist der Unterschied?
ACH-Gutschriften sind eine von zwei Arten von ACH-Überweisungen, die andere ist eine ACH-Lastschrift (oder ACH-Auszahlung).
Während es sich bei ACH-Gutschriften um „Push“-Transaktionen handelt, ziehen ACH-Lastschriften Gelder ein. Mit anderen Worten: Die Person, die eine Zahlung vornimmt, erlaubt der Person, die sie bezahlt, Geld von ihrem Konto abzuheben.
ACH-Lastschriften werden häufig für wiederkehrende Zahlungen wie Stromrechnungen und Hypotheken verwendet. Der Zahler erhält jeden Monat den Komfort automatischer Zahlungen von seinem Girokonto, und der Empfänger muss keine manuellen Zahlungen verarbeiten.
Wenn Sie Geld senden, verwenden Sie wahrscheinlich ein ACH-Guthaben. Wenn Sie jedoch einen Lieferanten oder Verkäufer haben, an den Sie regelmäßig Zahlungen leisten, werden Sie möglicherweise gebeten, ACH-Lastschriften einzurichten, um die Zahlungsabwicklung reibungsloser und ohne Belastung für Sie zu gestalten.
Wie funktionieren ACH-Credits?
Jede Automated Clearing House-Zahlung (ACH-Zahlung) läuft über das US-Clearinghouse-System, ein Netzwerk US-amerikanischer Finanzinstitute. Das Netzwerk umfasst die Federal Reserve und wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) überwacht. Das ACH-Netzwerk wird hauptsächlich für inländische elektronische Zahlungen zwischen US-Banken und Kreditgenossenschaften genutzt.
Jede Person oder jedes Unternehmen muss den Geldtransfer genehmigen. Dazu gehören die Partei, die die ACH-Zahlung leistet, und die Partei, die das Geld erhält. Sie können nur mit deren Erlaubnis Geld auf das Bankkonto einer anderen Person oder von dieser überweisen. Darüber hinaus ermöglichen viele Autorisierungsformulare dem Zahler, Geld zurückzufordern, wenn er fälschlicherweise zu viel gesendet hat.
Sobald die Autorisierung abgeschlossen ist, weist derjenige, der die ACH-Zahlung initiiert, sein Finanzinstitut an, das Geld entweder abzuheben (eine ACH-Gutschrift) oder einzuziehen (eine ACH-Lastschrift). Dies kann manuell erfolgen oder als wiederkehrende Überweisung eingerichtet werden.
Hinter den Kulissen bündelt das ursprüngliche Depot-Finanzinstitut alle seine ACH-Übertragungsanfragen und sendet sie an eine Clearingstelle, die die Überweisungen überprüft. Die Clearingstelle sendet dann jede Überweisung an das empfangende depotführende Finanzinstitut.
ACH-Kreditgebühren
Die ACH-Transaktionsgebühren sind normalerweise niedrig – einige Banken und Kreditgenossenschaften erheben jedoch dennoch eine Gebühr, wenn Sie eine Zahlung veranlassen.
Hier finden Sie eine Übersicht über die üblichen Gebühren für ausgehende ACH-Zahlungen je nach Bank:
| Bank | Gebühren für ausgehende ACH-Zahlungen |
|---|---|
| Bank of America | 3 $ (10 $ für Lieferung am nächsten Tag) |
| Verfolgungsjagd | Die Gebühren variieren je nach Kontotyp. Für Privatkunden kann es kostenlos sein |
| TD Bank | 0 $ (für Eilzahlungsdienste können Gebühren anfallen) |
| US-Bank | Bis zu $ 3 |
| Wells Fargo | $0 |
Vorteile von ACH-Credits
Das ACH-Zahlungsnetzwerk bietet sowohl Unternehmen als auch Verbrauchern Vorteile. Für Unternehmen machen es ACH-Zahlungen schneller und einfacher, Zahlungen von Kunden einzuziehen. Kunden müssen weder einen Scheck einsenden noch persönlich mit Bargeld bezahlen. ACH-Zahlungen sind für Unternehmen im Allgemeinen kostengünstiger als Kreditkartenzahlungen.
Für Verbraucher bieten ACH-Zahlungen einen einfacheren Prozess zum Bezahlen von Rechnungen. Sie können sich auf der Website Ihrer Bank anmelden, die Daten Ihres Rechnungsstellers eingeben und Zahlungen innerhalb von Minuten direkt von Ihrem Bankkonto aus planen. Wenn Sie die Dinge noch weiter vereinfachen möchten, können Sie wiederkehrende ACH-Zahlungen für Ihre monatlichen Rechnungen planen.
Eine Zahlung per Direktüberweisung kann bequemer sein als die Aushändigung eines Papierschecks. Bei der Direkteinzahlung wissen Sie ungefähr, wann das Geld auf Ihrem Bankkonto eingeht und wann es verfügbar sein wird. Sie müssen nicht vor Bankschluss zur Bank rennen, um einen Papierscheck einzuzahlen, oder mehrere Tage darauf warten, dass eine mobile Scheckeinzahlung eingelöst wird.
Nachteile von ACH-Credits
Obwohl ACH praktisch ist, ist es kein perfektes System zum Senden und Empfangen von Geld. Sofern Sie keine ACH-Zahlungen am selben Tag senden, kann die Bearbeitung von Transaktionen einige Werktage dauern. Außerdem gelten für ACH-Transaktionen tägliche Cutoff-Zeiten, die die Bearbeitungszeiten verzögern können.
Ihre Bank begrenzt möglicherweise den Dollarbetrag, den Sie über ACH senden können, oder die Anzahl der Transaktionen, die Sie jeden Monat durchführen dürfen. Die meisten Banken beschränken Sie in der Regel auf sechs Abhebungen pro Monat von einem Sparkonto. Allerdings kann Ihre Bank andere Beschränkungen auferlegen, wenn Sie Geld über das ACH-Netzwerk ins Ausland senden.
Beispiele für ACH-Credits
Privatpersonen und Unternehmen nutzen ACH-Kredittransaktionen am ehesten, um Rechnungen zu bezahlen, Einnahmen zu erzielen oder Sozialleistungen von der Regierung zu erhalten. Wenn bei der Durchführung einer Transaktion eine Routing-Nummer und eine Kontonummer beteiligt sind, signalisiert dies, dass es sich bei der Transaktion wahrscheinlich um eine ACH-Überweisung handelte. Beispiele für ACH-Credits sind:
Direkte Einzahlung
Direkte Einzahlungen eines Arbeitgebers auf das Girokonto eines Arbeitnehmers sind eine Art ACH-Kredit. Der Arbeitgeber hat wahrscheinlich eine automatische wiederkehrende ACH-Überweisung eingerichtet, die als Gutschrift fungiert und das Geld von seinem Bankkonto auf Ihr Konto überweist.
Rechnungszahlungen
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Versorgungsunternehmen eine ACH-Zahlung für eine Wasser- oder Stromrechnung verlangen. Aus diesem Grund fragen sie möglicherweise nach einer Bankleitzahl und einer Kontonummer, um die Rechnung online bezahlen zu können. Es ist jedoch nicht ausschließlich auf Stromrechnungen beschränkt. Es könnte sich um jede Art von Rechnung handeln, wenn das Unternehmen eine Zahlung auf diese Weise wünscht.
Staatliche Leistungen
Das vielleicht bekannteste Beispiel für den Erhalt staatlicher Leistungen als ACH-Überweisung wäre die COVID-1,200-Konjunkturzahlung in Höhe von 19 US-Dollar, die an jeden Amerikaner ausgezahlt wird, der bestimmte Anforderungen erfüllt. In diesem Fall hat die Regierung Geld von ihren Konten an die Empfänger weitergegeben.
Waren online kaufen
Es gibt Zeiten, in denen die einfache Eingabe einer Kreditkartennummer bei Online-Käufen nicht funktioniert. Wenn Sie bei einem kleineren Händler einkaufen, der keine Kreditkartenzahlungen verarbeiten kann (oder vielleicht bei einem im Ausland tätigen Anbieter), können ACH-Gutschriften genauso effektiv dazu dienen, Geld an ein Geschäft oder einen Geschäftsinhaber weiterzuleiten.
Wie lange dauert ein ACH-Guthaben?
ACH-Überweisungen können in ein bis drei Werktagen bearbeitet werden (das ACH-Netzwerk ist an Wochenenden und Feiertagen nicht aktiv). Einige Finanzinstitute bieten ACH-Überweisungen am selben Tag an, wenn das Empfängerkonto bei derselben Bank liegt, allerdings kann hierfür eine zusätzliche Gebühr anfallen.
Zum Beispiel, Bank of America ACH-Transaktionen werden am nächsten Werktag gebucht, es sei denn, Sie entscheiden sich für eine ACH-Überweisung am selben Tag, bei der der maximale Überweisungsbetrag 100,000 US-Dollar beträgt.
Bedenken Sie jedoch, dass das Buchen und Verarbeiten einer ACH-Transaktion zwei verschiedene Dinge sind. Banken zahlen das ACH-Guthaben erst dann ein, wenn das Geld erfolgreich vom Konto des Zahlers abgebucht wurde, um ACH-Rückgaben zu vermeiden.
ACH-Gutschriften mit höheren Dollarbeträgen unterliegen häufig längeren Bearbeitungszeiten. Banken wollen vermeiden, im Stich gelassen zu werden, wenn sie das Geld eingezahlt haben und die Transaktion aufgrund eines Fehlers storniert wird.
Wer nutzt ACH-Credits?
Unternehmen nutzen ACH-Gutschriften, um Gehaltsschecks und Sozialleistungen für Arbeitnehmer einzuzahlen. Sie bezahlen auch wiederkehrende Rechnungen und senden einmalige Zahlungen mit B2B-ACH-Überweisungen. Die Verwendung von ACH spart Zeit und ist sicherer als das Versenden von Papierschecks.
Normalerweise können Verbraucher ACH-Gutschriften nur online auf ihr Bankkonto überweisen. Beispielsweise könnte jemand ACH-Überweisungen verwenden, wenn er Geld von einem Girokonto auf ein Sparkonto bei einer anderen Bank sendet.
Andere Arten von ACH-Überweisungen
ACH-Überweisungen können sowohl dem Absender als auch dem Empfänger das Leben erleichtern. Sie ermöglichen es Ihnen, bequem und sicher Geld zu senden und zu empfangen, ohne jemals Ihr Zuhause verlassen zu müssen. Das ACH-Netzwerk verarbeitet zwei Arten von ACH-Transaktionen: Direkteinzahlungen und Direktzahlungen.
ACH-Direkteinzahlungen
Eine ACH-Direkteinzahlung ist jede Art von elektronischer Überweisung von einem Unternehmen oder einer staatlichen Stelle an einen Verbraucher. Zu den Zahlungsarten, die in diese Kategorie passen, gehören direkte Einzahlungen von:
- Gehaltsschecks
- Vom Arbeitgeber erstattete Ausgaben
- Vorteile für die Regierung
- Steuerrückzahlungen
- Rentenzahlungen
- Zinszahlungen
Bei ACH-Direkteinzahlungen erhalten Sie Geld. Wenn Sie eines senden, tätigen Sie eine ACH-Direktzahlung.
ACH-Direktzahlungen
Direktzahlungen können von Einzelpersonen, Unternehmen und anderen Organisationen zum Senden von Geld genutzt werden. Wenn Sie beispielsweise eine Rechnung online mit Ihrem Bankkonto bezahlen, handelt es sich um eine ACH-Direktzahlung. Social-Payment-Apps wie Venmo und Zelle nutzen das Netzwerk auch, wenn Sie Geld an Freunde und Familie senden.
Bei einer ACH-Direktzahlungstransaktion sieht die Person, die das Geld sendet, eine ACH-Lastschrift auf ihrem Bankkonto. Diese Abbuchung zeigt, an wen das Geld in welcher Höhe ausgezahlt wurde. Die Person oder Organisation, die das Geld erhält, registriert es auf ihrem Bankkonto als ACH-Gutschrift.
Abschließende Gedanken zum ACH-Kredit
ACH-Gutschriften sind eine schnelle und einfache Möglichkeit, Geld vom Konto eines Absenders auf das Konto eines Empfängers zu überweisen. Ob es darum geht, Arbeitergehälter oder staatliche Leistungen zu verteilen, einen Artikel online zu kaufen oder eine Stromrechnung zu bezahlen, das ACH-Netzwerk ist nach wie vor eine Art Geldautobahn, die pro Jahr Transaktionen in Billionenhöhe abwickelt.
Es sind kaum Fachkenntnisse oder Hardware erforderlich, und Händler müssen nicht in Nischen-Zahlungsabwicklungstechnologien investieren, die mit wiederkehrenden Gebühren verbunden sein können. Sie benötigen lediglich ein herkömmliches Girokonto. Das Unternehmen, das die ACH-Gutschrift initiiert, muss lediglich die Zielroute und die Kontonummer kennen.
Damit bleiben ACH-Kredite eine einfache und überzeugende Möglichkeit, Geschäfte in den USA und weltweit zu tätigen.
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Bibliographie
