Wenn es um die Finanzierung eines Autos geht, haben viele Menschen Zweifel an den Auswirkungen einer Ballonzahlung. Für den Anfang können die monatlichen Zahlungen durch die Verwendung von Ballonzahlungen reduziert werden. Aber es ist wichtig, die Bedingungen jeder finanziellen Vereinbarung zu bewerten, um sicherzustellen, dass sie angemessen und für Ihre Situation geeignet sind. Um Ihnen also zu helfen, Ihre Fakten klarzustellen, wird dieser Artikel eine Ballonzahlung definieren, erörtern, wie sie für Autos funktioniert, und Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Ballonzahlungen für Sie richtig sind.
Was sind Ballonzahlungen für Autos?
Automobilhersteller sind die häufigsten Anbieter von Autoballonkrediten, aber auch Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzinstitute können sie anbieten. Ballonkredite für private und geschäftliche Zwecke, wie z. B. gewerbliche Hypotheken und Ausrüstungsfinanzierungen, sind ebenfalls verfügbar. Eine Ballonzahlung für Autos oder ein Autokredit ähnelt einem Leasing, da sie niedrigere monatliche Zahlungen und einen Restwert am Ende der Laufzeit hat, aber es gibt einige wesentliche Unterschiede.
Im Falle eines Auto-Ballondarlehens legt der Kreditgeber einen Zeitplan mit kleineren monatlichen Zahlungen fest, die zur Ballonzahlung führen, die auch als Pauschalzahlung bezeichnet wird. Diese Summe geht in der Regel in die Tausende oder sogar Zehntausende von Dollar und beträgt häufig etwa die Hälfte des Autowerts. Ein Auto-Ballondarlehen kann sinnvoll sein, wenn Sie eine niedrigere monatliche Zahlung wünschen und eine Strategie für den Umgang mit der hohen Ballonzahlung am Ende des Darlehens haben.
Wie funktioniert eine Ballonzahlung?
Angenommen, Sie haben ein Fahrzeug im Wert von 40,000 USD mit einer Autokreditlaufzeit von 5 Jahren und einem Zinssatz von 4.67 % gekauft. Sie und Ihr Kreditgeber einigen sich auf eine Ballonzahlung von 25 % des Kreditbetrags oder 10,000 $ für ein 30,000 $-Darlehen.
Ohne eine Ballonzahlung würde dies zu einer monatlichen Kreditrückzahlung von 748.82 $ führen. Bei einem Ballon von 25 % reduziert sich die Rückzahlung jedoch auf 600.53 $ monatlich, wodurch fast 150 $ gespart werden. In der Zwischenzeit könnte dieses zusätzliche Geld das Familienbudget ergänzen, z. B. für Lebensmittel, Ihre Hypothek oder andere Rechnungen oder Ihre Investitionen.
Allerdings ist es wichtig zu beachten, dass Sie auf Dauer kaum Geld sparen werden, da Sie am Ende immer noch die große Ballonzahlung mit aufgelaufenen Zinsen leisten müssen.
Wo können Sie einen Autokredit mit einer Ballonzahlung erhalten?
Banken und Autofinanzierer bieten nur selten Autokredite mit Ballonzahlung an. Stattdessen bieten die meisten Händler Ballonzahlungen an.
Warum bieten Banken keine Ballonzahlungen an?
Banken bieten keine Ballonzahlungen an, weil sie für Kunden riskant sind; Wenn Sie nicht zurückzahlen können, verlieren Sie entweder das Auto oder die Bank muss rechtliche Schritte gegen Sie einleiten. Banken wollen diesen Ärger vermeiden, aber die Händler- und Herstellerfinanzierung schließt ihn als Verkaufsoption ein.
Je niedriger die Zahlung ist, desto mehr Kreditnehmer kommen in Frage, um ein Auto zu kaufen, und je mehr Anzahlung steigt, desto mehr Geld sind Käufer bereit, für ein Auto auszugeben. Es ist leicht, in die Falle zu gehen, wenn Sie nur die monatliche Zahlung berücksichtigen. Ballonzahlungen sind für manche Autobesitzer eine tickende Zeitbombe.
Ballon-Autokredit vs. herkömmlicher Autokredit
#1. APR
Da Ballonkredite im Allgemeinen riskanter sind, ist der effektive Jahreszins eines Autokredits in der Regel etwas höher als der effektive Jahreszins eines herkömmlichen Autokredits. Infolgedessen werden auch die Finanzierungskosten etwas höher ausfallen.
#2. Anzahl der Zahlungen
Die Ballonzahlung kann als Schlusszahlung während der Kreditlaufzeit oder als Tilgung nach Ablauf der Kreditlaufzeit fällig werden.
Bei einem 36-Monats-Darlehen könnte die Ballonzahlung beispielsweise je nach Vertrag die 36. oder 37. Zahlung nach der vollen Laufzeit von drei Jahren sein. Sie könnten nach einem längeren oder kürzeren Begriff suchen.
#3. Monatliche Zahlungen
Niedrigere monatliche Zahlungen sind der Hauptvorteil von Ballonkrediten, aber das bedeutet nicht, dass Sie insgesamt weniger zahlen werden; es ist einfach eine andere Art, das Darlehen zu strukturieren.
#4. Ballon Zahlung
Dieser Betrag wird vor Abschluss des Darlehensvertrags festgelegt und basiert auf dem Ballonfaktor, also dem geschätzten Prozentsatz des Fahrzeugwerts am Ende der Darlehenslaufzeit. Wenn beispielsweise ein neues Auto heute 24,000 US-Dollar wert ist und in drei Jahren voraussichtlich 15,000 US-Dollar wert sein wird, beträgt der Ballonfaktor 62.5 %.
Leasing vs. Ballonkredite
Ballonkredite sind ein Mittelweg zwischen Leasing und klassischer Finanzierung. Ballonkredite haben wie Leasing niedrigere monatliche Zahlungen, können jedoch kompliziert sein, insbesondere wenn Sie die Schlusszahlung nicht leisten können. Leasingverträge haben in der Regel die meisten monatlichen Anzahlungen, gefolgt von Ballonkrediten und traditionellen Krediten. Erwägen Sie also, ein Fahrzeug zu leasen, wenn die höchste monatliche Anzahlung von Bedeutung ist.
Das Eigentum am Fahrzeug ist ein wesentlicher Unterschied zwischen einem Ballonkredit und einem Leasing. Der Händler besitzt das Auto während der Leasingdauer, aber Sie haben möglicherweise die Möglichkeit, das Fahrzeug am Ende des Leasingzeitraums zu kaufen. Wenn der Ballonkredit wie bei einer herkömmlichen Finanzierung vollständig abbezahlt ist, gehört Ihnen das Auto. Infolgedessen enthält ein Ballonkredit normalerweise keine Kilometerleistung oder andere übliche Einschränkungen beim Leasing eines Autos.
Ballonzahlungen für Autos: Vor- und Nachteile
Ballonzahlungen für Autos: Vorteile
Der Hauptvorteil einer Ballonzahlung in Ihrem Autokredit besteht darin, dass Ihre wöchentlichen, vierzehntägigen oder monatlichen Kreditzahlungen reduziert werden. Dadurch haben Sie folgende Vorteile:
- Dadurch wird es einfacher, Ihr Darlehen in Ihr monatliches Budget und Ihre Haushaltsausgaben einzubeziehen.
- Freisetzen von Barmitteln für Investitionen – das zusätzliche Geld, das für Investitionen aufgewendet wird, wird als „Opportunitätskosten“ bezeichnet.
- So haben Sie am Ende der Laufzeit Zeit, um für die Darlehenszahlung zu sparen.
- Sie können den Ballon zurückzahlen, indem Sie das Fahrzeug verkaufen oder eintauschen und den Erlös zur Rückzahlung verwenden, um dann einen neuen Kredit für ein besseres, sichereres oder technologisch fortschrittlicheres Auto aufzunehmen.
Ballonzahlungen für Autos: Nachteile
Das Hinzufügen einer Ballonzahlung hat einige Nachteile, vor allem die Pauschalsumme, die Sie am Ende zahlen müssen. Hier sind einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie einen Autokredit mit Ballonzahlung in Betracht ziehen:
- Die langfristigen Kosten des Darlehens sind höher.
- Am Ende der Laufzeit Ihres Autokredits müssen Sie eine saftige Rechnung bezahlen, die Sie überraschen kann, wenn Sie sie vergessen. Dies kann von einigen Tausend Dollar bis zu mehreren Zehntausend reichen.
- Längere Kreditlaufzeiten (fünf Jahre gegenüber drei Jahren) haben niedrigere maximale Ballonzahlungen.
Obwohl dies für jeden Autokredit gilt, müssen Sie die Abschreibung berücksichtigen und wie die Zahlung einer Pauschalsumme mit dem Wertverlust Ihres Autos verglichen wird, wenn Sie sich entscheiden, es zu verkaufen, oder sich die endgültige Kreditrückzahlung nicht leisten können. Der Begriff „negatives Eigenkapital“ bezieht sich darauf, dass ein Auto mehr schuldet, als es wert ist.
Was passiert mit Ballonzahlungen, wenn die Kreditlaufzeit endet?
Die Ballonzahlung tritt ein, wenn Ihr Autokredit ausläuft, beispielsweise nach 3 oder 5 Jahren. Sie müssen das Fahrzeug möglicherweise verkaufen, wenn Sie den vollen Betrag nicht bar bezahlen können.
Möglicherweise schulden Sie am Ende mehr, als Sie Ihr Auto verkauft haben, je nachdem, wie viel es abgeschrieben hat und wie viel Sie als Teil der Restzahlung schulden. Infolgedessen haben längere Kreditlaufzeiten häufig niedrigere maximale Ballonprozentsätze.
Das durchschnittliche Auto auf der Straße ist laut dem Australian Bureau of Statistics 10.1 Jahre alt. Nach Ablauf der Kreditlaufzeit sollten Sie Ihr Auto also noch einige Jahre behalten. Andererseits kann die Auszahlung des Ballonbetrags eine Gelegenheit bieten, auf ein neueres, sichereres und technologisch fortschrittlicheres Fahrzeug aufzurüsten.
Wenn Ihre Ballonzahlung fällig ist, welche Optionen haben Sie?
Wenn Ihre Ballonzahlung fällig wird, haben Sie mehrere Möglichkeiten:
Führen Sie die letzte Rückzahlung des Autokredits durch
Die naheliegendste Option ist, den Restbetrag des Kredits mit Ihrem Geld zu tilgen, wodurch Sie den vollständigen Besitz des Fahrzeugs erhalten. Dies ist keine beliebte Option, da es sich bei Ballonzahlungen in der Regel um große Geldsummen handelt, die die meisten Menschen herumliegen haben müssen.
Verkaufen Sie das Fahrzeug
Wenn Ihre Ballonzahlung fällig ist, ist die häufigste Option, das Fahrzeug zu verkaufen. Der Verkauf des Autos deckt normalerweise die Ballonzahlung, danach können Sie ein neues Auto kaufen und einen weiteren Kredit beantragen.
Geben Sie Ihr Auto in Zahlung
Der Handel mit einem Fahrzeug ähnelt dem Verkauf. Sie können jedoch Ihren Wunsch-Neuwagen auswählen und Ihre Ballonzahlung wird auf den Kaufpreis angerechnet.
Refinanzierung
Bei einigen Kreditgebern können Sie die Ballonzahlung refinanzieren, um sie in Raten statt in einer Summe zu zahlen. Natürlich werden dadurch viele der Vorteile der Ballonfunktion effektiv zunichte gemacht, und Sie müssen mit ziemlicher Sicherheit Zinsen auf den refinanzierten Betrag zahlen.
Wer profitiert am meisten von einer Ballonzahlung?
Kleine Unternehmen und Einzelunternehmer, die Cashflow freisetzen möchten, um in ihr Unternehmen zu investieren, verwenden häufig Ballonzahlungen. Ebenso eignen sich Ballon-Autokredite für Menschen, die ihre Fahrzeuge alle paar Jahre aufrüsten möchten. Autofahrer können ihre Ballonzahlung normalerweise zurückzahlen, indem sie ihr Auto eintauschen und ein neues kaufen (entweder durch Finanzierung oder Bargeld).
Wer sollte über die Finanzierung der Ballonzahlung nachdenken?
Wir sind vorsichtig, weil es wenige positive Situationen gibt, in denen Ballonzahlungen finanziell vernünftig sind. Wir glauben, dass die Aufnahme einer Ballonfinanzierung mit geringeren Rückzahlungen das Unvermeidliche nur hinauszögert. Irgendwann müssen Sie den Restbetrag auf einmal bezahlen.
Einige Menschen befinden sich jedoch möglicherweise in einer ungewöhnlichen Situation, in der eine Ballonzahlungsfinanzierung sinnvoll ist. Die Ballonzahlungsfinanzierung kann eine Option sein, wenn Sie das Geld für die Auszahlung beiseite gelegt haben (und es nicht anfassen). Wenn Sie das Auto bei Fälligkeit der Ballonzahlung noch besitzen, können Sie es ohne finanzielle Schwierigkeiten abbezahlen. Wollen Sie das Auto hingegen vor Fälligkeit der Ballonzahlung verkaufen, müssen Sie den Restbetrag abbezahlen. Der Autoverkaufserlös wird oft verwendet, um den Restbetrag zu begleichen.
Wie leisten Sie eine Ballonzahlungssaldozahlung?
Die Idee hinter einem Ballonzahlungsdarlehen ist, dass Sie monatlich niedrigere (meist nur Zinsen) Zahlungen leisten und dann den Restbetrag bei Fälligkeit abzahlen. Sie leisten eine Einmalzahlung zur Tilgung des Darlehens, wenn Sie Geld angespart oder bereits zur Seite gelegt haben. Sie behalten das Auto und sind alleiniger Eigentümer.
Wenn Sie mehr Mittel benötigen, müssen Sie die Refinanzierung des Darlehens bei einem anderen Kreditgeber beantragen. Um das Ballondarlehen abzubezahlen, können Sie ein besichertes Darlehen (mit Ihrem Auto als Sicherheit) oder ein unbesichertes Darlehen (ohne Sicherheit) beantragen. Sie benötigen eine gute Kreditwürdigkeit, ein regelmäßiges Einkommen und einen Nachweis, dass Sie sich den Kredit leisten können.
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, zahlt der neue Kredit den Ballonkredit ab, und Sie bezahlen den neuen Kreditgeber. Das verlängert Ihr Darlehen und erhöht Ihre Zinskosten. Sie müssen mit ziemlicher Sicherheit Kreditvermittlungsgebühren zahlen. Dadurch zahlen Sie nicht nur Zinsen für den Ballonkredit, sondern auch für den neuen Kredit. Aus diesen Gründen sind Ballonzahlungen häufig kostspielig und riskant (es sei denn, Sie haben den erforderlichen Geldbetrag beiseite gelegt, um den Restbetrag zu begleichen).
Ballonzahlungsdarlehensalternativen
Wenn ein Ballonkredit für Sie nicht das Richtige zu sein scheint (und für viele Menschen nicht geeignet ist), ziehen Sie die folgenden Alternativen in Betracht:
- Kaufen Sie ein günstigeres Fahrzeug, wenn Sie niedrigere monatliche Zahlungen bevorzugen. Ein günstigeres Auto führt zu einer höheren Anzahlung. Ballonzahlungskredite reduzieren laufende Zahlungen künstlich und ermutigen die Menschen, über ihre Verhältnisse zu leben.
- Ein Auto leasen – Wenn Sie nicht wissen, wie lange Sie ein Auto behalten oder eine Ballonzahlung vermeiden möchten, ist das Leasing eines Autos eine beliebte Option. Weitere Informationen finden Sie in unserem Fahrzeugleasing-Ratgeber. Leasing führt zu niedrigeren Zahlungen.
- Wenn Sie sich nicht verpflichten können, Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich zu leisten, sollten Sie warten, bis Sie ein (gebrauchtes) Auto bar bezahlen können. Dies eliminiert das Risiko einer Rücknahme, die mit einem besicherten Autokredit verbunden ist. Weitere Informationen finden Sie in unserem Gebrauchtwagen-Kaufratgeber.
Ist es eine gute Idee, Ballonzahlungsdarlehen aufzunehmen?
Ein Abzahlungsdarlehen kann sinnvoll sein, wenn Sie derzeit kein Geld zur Verfügung haben, aber zuversichtlich sind, dass Sie es in ein paar Jahren haben werden. Diese Kredite kombinieren die niedrigen monatlichen Raten eines Leasings mit dem Besitz eines Autos. Sie sind jedoch mit Risiken verbunden – wenn Sie die Ballonzahlung am Ende des Darlehens nicht leisten können, geraten Sie in eine schwierige finanzielle Situation.
Wie können Sie die Aufnahme eines Ballonzahlungsdarlehens vermeiden?
Sie können eine Anzahlung leisten (und eine Autofinanzierung arrangieren), in Zahlung geben oder als Alternative zur Ballonzahlungsfinanzierung bar bezahlen. Wenn Sie eine Finanzierung arrangieren, reduziert Ihr Geld Ihren Kreditbetrag und senkt Ihre monatlichen Zahlungen. Während Ballonzahlungen am Ende einer Laufzeit fällig werden, wird eine Anzahlung im Voraus geleistet, wodurch das Risiko beseitigt wird, später mehr Geld für eine Ballonzahlung zu benötigen. Sie können dann die laufenden Rückzahlungen bei Fälligkeit verwalten
Sind Ballonzahlungen festgelegt?
Ja, Sie haben einen festen Zinssatz und eine feste Zahlung für die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie beispielsweise einen Ballonkredit mit einer Laufzeit von 3 Jahren haben, sind Ihre Zahlungen für drei Jahre festgelegt. Der Restbetrag (zuzüglich Zinsen) ist nach Ablauf von drei Jahren fällig.
Was ist der beste Weg, um eine Ballonzahlung loszuwerden?
Eine Ballonzahlung wird eliminiert, indem sie bei Fälligkeit vollständig ausgezahlt wird. Wenn Sie dies nicht können, können Sie das Darlehen refinanzieren, wenn Sie sich qualifizieren. Wenn Sie glauben, dass Sie eine Refinanzierung benötigen, muss Ihre Kredithistorie solide sein, und Sie müssen Ihr Einkommen stabilisieren und Ihre Schulden auf ein Minimum beschränken, um sich für das neue Darlehen zu qualifizieren.
Ist es möglich, Ihr Auto zu verlieren, wenn Sie eine Ballonzahlung nicht leisten?
Ja, selbst wenn Sie Ihre Zahlungen während der gesamten Laufzeit leisten, aber Ihre letzte Ballonzahlung nicht leisten können, kann der Kreditgeber Ihr Fahrzeug wieder in Besitz nehmen. Aus diesem Grund sind Ballonkredite gefährlich, es sei denn, Sie haben das Geld beiseite gelegt und möchten die Zinsen bis zur Fälligkeit des Kredits verdienen.
Ist es möglich, von einer Ballonzahlung zu einer monatlichen Autofinanzierungszahlung zu wechseln?
Ja, aber wenn dies ein Risiko darstellt, ist es besser, die Refinanzierung zu arrangieren, bevor eine Ballonzahlung fällig wird.
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