Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Bundes- oder Privatkredite zurückzuzahlen, sollten Sie erwägen, Ihr Studiendarlehen auf Stundung zu stellen. Sie können die Rückzahlung Ihres Studiendarlehens für eine Weile aussetzen, wenn Sie einen Stundungsantrag stellen. In Zeiten finanzieller Engpässe können Sie die Zahlungen Ihres Studienkredits vorübergehend einstellen oder kürzen, in der Regel für höchstens ein Jahr. Seit dem 13. März 2020 gilt für Bundeskreditnehmer, die die Kriterien erfüllen, eine behördliche Nachsicht; Während dieser Zeit sind keine monatlichen Zahlungen erforderlich und es fallen keine zusätzlichen Zinsen an. Lesen Sie weiter, um alles zu erfahren, was Sie über die Stundung von Studiendarlehen wissen müssen.
Nachsicht bei Studienkrediten
Wann und wie lange Darlehen auf Stundung gestellt werden können, unterliegt strengen Vorschriften, die sowohl von der Bundesregierung als auch von privaten Anbietern von Studienkrediten festgelegt werden. Wenn Sie beispielsweise während der COVID-19-Pandemie ein Bundesdarlehen hatten, hatten Sie Anspruch auf „administrative Nachsicht“, die die Zahlung des Studiendarlehens aussetzt und verhindert, dass Zinsen anfallen. Herkömmliche Nachsicht und Stundung führen zu höheren Kreditsalden, wenn Sie mit der Rückzahlung des Kredits beginnen, da in diesen Zeiträumen weiterhin Zinsen anfallen.
Die Zinsen für Ihre Kredite werden von Ihrem Kreditgeber weiterhin erhoben, während Sie sich in der traditionellen Nachsicht befinden; Wenn Sie keine reinen Zinszahlungen leisten, werden die nicht gezahlten Zinsen kapitalisiert und dem Kapitalsaldo Ihres Darlehens hinzugefügt. Andernfalls müssten Sie zusätzlich zu den Zinsen Zinsen zahlen. Die einzige Ausnahme wäre, wenn Sie Anspruch auf ein bundesstaatliches Moratorium für die Rückzahlung von Studiendarlehen hätten, wie es im Jahr 2020 aufgrund der COVID-19-Pandemie eingeführt wurde.
Der Gesamtbetrag, den Sie für die Schulden schulden, kann sich abhängig von der Art Ihres Darlehens, dem Grund für die Stundung und der Dauer der Aussetzung Ihrer Darlehenszahlungen ändern. Die Nachsicht bei Krediten von der Regierung und privaten Kreditgebern führt beispielsweise dazu, dass weiterhin Zinsen auf den ausstehenden Restbetrag anfallen. Diese Zinsen werden kapitalisiert oder dem Darlehenssaldo wieder hinzugefügt, wo sie zu früheren Zinszahlungen addiert werden und weitere Zinsen anfallen.
Gemäß bestimmten Bundesprogrammen dürfen berechtigten Kreditnehmern während der Aussetzung ihrer Kredite keine zusätzlichen Zinsen berechnet werden, wodurch sie Geld sparen. Dies gilt für die aktuelle Stundung des Bundesstudiendarlehens, die im März 2020 in Kraft trat. Sie endet Mitte 2023.
Was ist eine Stundung eines Studienkredits?
Je nachdem, ob Sie staatliche oder private Studiendarlehen haben, variieren Ihre Möglichkeiten zur Nachsicht. Nachsicht steht allen Kreditnehmern von Bundesdarlehen zu, die eine finanzielle Notlage nachweisen können. Nachsicht ist eine gängige Option für Bundesstudiendarlehen, und für alle Bundesdarlehen gelten die gleichen Regeln.
Ob, wann und wie lange eine Stundung zulässig ist, bleibt jedem privaten Studienkreditgeber überlassen. Bundeskreditnehmer haben in der Regel eine Stundungsfrist von bis zu 12 Monaten; Dieser Zeitraum kann jedoch in Schritten von 12 Monaten um maximal drei weitere Jahre verlängert werden.
Im Gegensatz zu Privatdarlehen können Ihre bundesstaatlichen Studiendarlehen einer Stundungspflicht unterliegen, wenn Ihre monatliche Zahlung einen unverhältnismäßig hohen Betrag Ihres Einkommens verschlingt. Neue Kreditnehmer sollten niemals private Studiendarlehen aufnehmen, bevor sie ihre Bundesstudiendarlehensoptionen in Anspruch genommen haben, da es einfacher ist, Bundesdarlehen auf Stundung zu setzen.
Arten der Stundung von Bundesdarlehen
Allgemeine und obligatorische Nachsicht sind die beiden Kategorien einer Bundesdarlehensnachsicht
#1. Allgemeine Nachsicht
Ihr Kreditdienstleister hat das Recht, Ihren Antrag auf allgemeine Nachsicht nach eigenem Ermessen anzunehmen oder abzulehnen. Der Kreditdienstleister kann unter bestimmten Umständen eine allgemeine Duldung gewähren, beispielsweise bei unerwarteten medizinischen Kosten, Arbeitslosigkeit oder praktisch jeder anderen finanziellen Notlage, die es Ihnen unmöglich macht, Kreditzahlungen zu leisten. Sie können Ihren Kreditdienstleister anrufen und telefonisch um eine allgemeine Stundung bitten oder ein Online-Formular einreichen, um eine solche anzufordern. Wenn Sie Probleme mit der Zahlung Ihrer Direkt-, FFEL- oder Perkins-Darlehen haben und keinen Anspruch auf einen Aufschub haben, können Sie Ihren Studienkreditverwalter um eine allgemeine Stundung von bis zu 12 Monaten bitten.
Wenn Sie nach einem Jahr immer noch Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, müssen Sie bei Ihrem Kreditgeber erneut einen Nachsichtsantrag stellen. Während der Laufzeit des Darlehens ist es Ihnen nicht gestattet, Ihre Schulden länger als drei Jahre in Stundung zu versetzen.
Wenn Sie die folgenden Kriterien erfüllen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf allgemeine Stundung bei Perkins-Darlehen, Direktdarlehen und FFEL-Programmdarlehen:
- Erleiden Sie einen finanziellen Rückschlag
- Ihre Beschäftigungssituation ändert sich erheblich oder Sie verlieren Ihren Job
- Es entstehen unvorhergesehene oder teure medizinische Kosten
- Es liegen bestimmte qualifizierende Umstände vor
#2. Obligatorische Nachsicht
Im Gegensatz zu einer allgemeinen Stundung, die nach alleinigem Ermessen Ihres Kreditdienstleisters gewährt wird, muss Ihnen diese gewährt werden, wenn Sie qualifiziert sind und eine solche beantragen. Für Teacher Loan Forbearance und AmeriCorps wird ein anderes Formular verwendet, aber die meisten obligatorischen Stundungen verwenden dasselbe Formular: Mandatory Forbearance Request: SERV. Ihr Kreditdienstleister muss Ihren Antrag auf obligatorische Stundung annehmen, wenn Sie die Kriterien erfüllen können. Auch wenn Ihr Kreditgeber Sie nicht ablehnen kann, müssen Sie dennoch einen Antrag stellen. Eine obligatorische Nachsicht könnte für Sie angemessen sein, wenn
- Sie nehmen an einem Praktikums- oder Assistenzprogramm teil, das in den Bereichen Medizin, Zahnmedizin oder beidem akzeptabel ist.
- Ihre gesamten monatlichen Studienkreditzahlungen für die nächsten drei Jahre betragen mindestens 20 % Ihres Bruttoeinkommens.
- Sie haben eine Auszeichnung für den Nationaldienst des AmeriCorps und arbeiten derzeit dort.
- Sie arbeiten als Lehrer und haben daher Anspruch auf Erlass des Lehrerdarlehens.
- Gemäß dem DOD-Studentendarlehensrückzahlungsprogramm haben Sie Anspruch auf die Rückzahlung eines Teils Ihrer Darlehen.
- Sie sind Mitglied der Nationalgarde und haben keinen Anspruch auf einen militärischen Aufschub, weil der Gouverneur Ihre Einheit aktiviert hat.
Je nach Kreditart gelten unterschiedliche Anforderungen an die erforderliche Stundung. Darüber hinaus ist die obligatorische Nachsicht nur für maximal 12 Monate verfügbar. Wenn Sie die Voraussetzungen weiterhin erfüllen, müssen Sie sich erneut bewerben.
Wie beantrage ich Stundung für mein bundesstaatliches Studiendarlehen?
Dies sind die Verfahren zur Beantragung und Beantragung einer vorübergehenden Rückzahlungspause, wenn Sie Bundesstudiendarlehen haben und glauben, Nachsicht sei die beste Vorgehensweise.
#1. Identifizieren Sie den Kreditdienstleister
In vielen Fällen müssen Sie sich an Ihren Kreditdienstleister wenden, daher sollten Sie ihn zunächst identifizieren. Durch die Eingabe Ihrer StudentAid.gov-Anmeldeinformationen erhalten Sie Zugriff auf den Abschnitt „Meine Darlehensdienstleister“ auf der Website.
#2. Kontaktieren Sie den Servicer
Abhängig von Ihren Umständen und dem Grund für Ihren Antrag auf Nachsicht müssen Sie möglicherweise zuerst Ihren/Ihre(n) Kreditdienstleister(n) kontaktieren. Auf diese Weise können Sie Ihre Umstände besprechen und Ihre Optionen ermitteln.
#3. Entscheiden Sie, ob Sie allgemeine oder verbindliche Nachsicht benötigen
Verschlingt die Tilgung Ihrer Schulden mehr als 20 % Ihres verfügbaren Einkommens? Wurden Sie als Mitglied der Nationalgarde in den aktiven Dienst zurückberufen? Möglicherweise haben Sie aus den oben aufgeführten Gründen (unter anderem) Anspruch auf obligatorische Stundung, wohingegen andere Kreditnehmer möglicherweise stärkere Gründe für eine allgemeine Stundung haben.
#4. Beantragen Sie Nachsicht
Sie sollten Ihren Antrag einreichen, sobald Sie wissen, welche Art von Nachsicht Sie in Anspruch nehmen können. Wenn beispielsweise die Zahlungen eines Kreditnehmers eine übermäßige Belastung für andere darstellen, kann es sein, dass ein Standardformular ausgefüllt und eingereicht werden muss. In anderen Fällen verfügt Ihr Dienstleister möglicherweise über ein spezielles Formular oder eine Aufforderung, die Sie anrufen müssen, um eine Nachsichtsanfrage zu stellen.
Arten der Nachsicht bei Privatkrediten
Obwohl Stundung zu den größten Vorteilen gehört, die Kreditnehmern von Bundesdarlehen zur Verfügung stehen, bieten einige private Kreditgeber auch Stundungsoptionen an. Die Stundungsoptionen für private Studiendarlehen variieren je nach Kreditgeber, sind jedoch in der Regel weniger entgegenkommend als die von Bundesdarlehen angebotenen Optionen.
Während Sie Kurse besuchen, an einem Praktikum teilnehmen oder eine Facharztausbildung absolvieren, bieten private Kreditgeber häufig Stundungsoptionen an. Einige Unternehmen erlauben Studenten, nur mit Zinsen zu zahlen. In den meisten Fällen ist die Nachsicht während des Schulbesuchs zeitlich begrenzt. Wenn Sie also mehr als vier Jahre brauchen, um Ihre Ausbildung abzuschließen, kann es zu Problemen kommen. Darüber hinaus gewähren einige Gläubiger eine Nachfrist von sechs Monaten nach dem Abschluss.
Wenn Sie Ihren Abschluss machen, Ihren Job verlieren oder in finanzielle Schwierigkeiten geraten, gewähren Ihnen einige private Kreditgeber möglicherweise eine Stundung. Die typische Dauer beträgt bis zu 12 Monate, jedoch nie länger als zwei Monate am Stück. Für jeden Monat, den Sie auf Zahlungen verzichten, fällt möglicherweise eine zusätzliche Gebühr an.
Es ist sehr wichtig zu bedenken, dass nicht alle Kreditgeber diese Optionen anbieten und sie niemals garantiert werden können. Versuchen Sie immer, alle verfügbaren Bundeskreditoptionen zu nutzen, bevor Sie einen Privatkredit beantragen. Ein privater Kreditgeber kann möglicherweise Folgendes bereitstellen:
- Kurzfristiger Genuss aufgrund finanzieller Schwierigkeiten
- Optionen für gelegentliche oder regelmäßige Nachsicht, wie die jährliche Option „Zahlung auslassen“ oder Alternativen
- Langfristige Nachsicht für qualifizierte Kreditnehmer
- Absolut keine Optionen für Nachsicht
Wie reiche ich einen Antrag auf Stundung meines privaten Studienkredits ein?
Es ist wichtig, sich bei Ihrem Kreditgeber über die Anforderungen zu informieren, da jeder private Kreditgeber ein anderes Antragsverfahren für Stundung hat. Der Prozess umfasst häufig:
- Berechnen Sie, wie viel Sie jeden Monat schulden und wie das zu Ihrem Budget oder Ihrer finanziellen Situation passt.
- Beurteilung Ihrer Eignung für den Kredit, einschließlich Faktoren wie Kreditbedingungen und aktuellem Zahlungsverlauf.
- Ausfüllen des Kreditantrags. Wenn der Kreditgeber über eine Website verfügt, ist diese möglicherweise online zugänglich.
- Rufen Sie den Kreditgeber an oder senden Sie ihm eine E-Mail, um das Problem zu besprechen und Ihren Antrag auf Nachsicht einzureichen.
- Abhängig von Ihren Umständen und den Wünschen des Kreditgebers müssen Sie möglicherweise einen Härtenachweis vorlegen.
Vor- und Nachteile der Stundung von Studienkrediten
Die Stundung von Studiendarlehenszahlungen hat, genau wie andere Finanzinstrumente, Vor- und Nachteile.
Vorteile
- Der Pfändung oder Zahlungsunfähigkeit weit überlegen.
- Niedrigere Zinssätze als Kurzzeitkredite oder Privatkredite.
- Ermöglicht Ihnen, wesentliche Ausgaben zu bezahlen.
- Hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
- Budgetflexibilität und Entlastung bei finanziellen Schwierigkeiten.
- Lassen Sie Ihren Kredit nicht in Verzug geraten, da dies zu rechtlichen Schritten führen könnte.
Nachteile
- Keine langfristige Lösung.
- Aufgelaufene Zinsen müssen aktiviert werden, was teuer ist.
- Bei häufigen Verlängerungen kann es zu einem Kreditausfall kommen.
- Ihre Kreditwürdigkeit wird durch versäumte oder verspätete Zahlungen beeinträchtigt.
- Sorgen Sie dafür, dass Ihr Kredit insgesamt länger läuft.
- Meistens baut sich das Interesse immer weiter auf.
- Es kann sein, dass Sie am Ende Zinsen auf Zinsen zahlen müssen, wenn der Kreditgeber während der Nachsicht die Zinsen für Ihre Kredite kapitalisiert und diese in den Kapitalsaldo einrechnet.
- Nicht für alle Kredite zugänglich.
Wann werden die Zahlungen für den Studienkredit wieder aufgenommen?
Die Stundungsfrist für bundesstaatliche Studiendarlehen begann am 13. März 2020 und wurde seitdem mehrmals verlängert. Die aktuelle Frist ist der 30. Juni 2023. Die Zahlungen werden 60 Tage nach Abschluss dieser letzten Verlängerung wieder aufgenommen, wenn sie bis zu diesem Zeitpunkt nicht verlängert wird.
Wird die Stundung von Studienkrediten verlängert?
Vor dieser Änderung sollten Einzelpersonen damit rechnen, dass die Stundungsfrist 60 Tage nach dem 30. Juni oder 60 Tage nach einer Entscheidung des Obersten Gerichtshofs endet, je nachdem, was zuerst eintritt. Außer in Fällen, in denen die Gerichte vor diesem Datum ein endgültiges Urteil über den Schuldenerlass fällen, endet die Pause nun am 30. Juni 2023.
Werden Studienkredite wieder aufgenommen?
Wenn der Oberste Gerichtshof vor diesem Datum über Präsident Joe Bidens Plan zum Schuldenerlass für Studenten entscheidet und die Zahlungen 60 Tage später wieder beginnen, beginnen die Zahlungen für bundesstaatliche Studiendarlehen erneut 60 Tage nach dem 30. Juni.
Was ist der größte Unterschied zwischen Aufschub und Nachsicht?
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Studiendarlehenszahlungen zu leisten, können Sie dies möglicherweise durch Aufschub oder Nachsicht tun. Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass die Stundung für einige Arten von Bundesdarlehen zinslos sein kann, während die Stundung fast immer den Betrag erhöht, den Sie schulden.
Wird Biden das Einfrieren von Studienkrediten verlängern?
Das bundesstaatliche Studiendarlehensmoratorium endet spätestens am 30. Juni 2023, es sei denn, eine frühere Beendigung ist aufgrund einer gerichtlichen Entscheidung über die Gesetzgebung zum Erlass von Studiendarlehen erforderlich. Sofern es bis Mitte 60 keine Alternativlösung gibt, beginnt die Kreditauszahlung 2023 Tage nach Ablauf der Aussetzungsfrist wieder.
Die Stundungsfrist könnte von der Biden-Regierung noch einmal verlängert werden, aber weder dieses Ergebnis noch die Frage, ob das aktuelle Krediterlassgesetz aufrechterhalten oder aufgehoben wird, sind sicher.
Wird der Erlass des Studienkredits automatisch erfolgen?
Sie erhalten nicht automatisch eine Rückerstattung, um Ihren Darlehenserlass auf 10,000 US-Dollar zu erhöhen, wenn Sie während des Stundungszeitraums weiterhin Zahlungen für Ihre Bundesstudiendarlehen geleistet haben und derzeit weniger als diesen Betrag schulden. Es gibt eine Obergrenze von 10,000 bis 20,000 US-Dollar für die Höhe der bestehenden Studiendarlehensschulden, die pro Kreditnehmer erlassen werden können.
Was sind die Nachteile von Nachsicht?
Der größte Nachteil der Nachsicht besteht darin, dass sich die Zinsen ständig erhöhen. Ihre Gesamtverschuldung erhöht sich dadurch. Abhängig von Ihrem Kreditgeber kann es sein, dass Sie im Voraus eine Gebühr zahlen müssen, um Nachsicht zu beantragen. Dadurch schulden Sie letztendlich mehr Geld und es fallen weiterhin Zinsen an.
Zusammenfassung
Wenn Sie versuchen, Nachsicht als langfristige Lösung zu nutzen, indem Sie Ihren Status wiederholt erneuern, kann dies sehr teuer werden. Es gibt Ihnen jedoch ein kurzes Zeitfenster, um Kosten für Dinge wie Wohnraum und Stromrechnungen zu decken. Die Folge könnte ein Kreditausfall oder Schlimmeres sein, zusammen mit der Gefahr einer ernsthaften Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Bleiben Sie mit Ihren Zahlungen auf dem Laufenden, während Ihr Antrag geprüft wird, beenden Sie die Stundung, sobald Sie finanziell dazu in der Lage sind, und zahlen Sie, wenn möglich, Zinsen, sobald sich diese ansammeln, um Komplikationen und unnötige Kosten sowohl während als auch nach der Stundung zu vermeiden.
Die Stundung von Studiendarlehenszahlungen ist in der Regel eher der letzte Ausweg als die erste Wahl. Nutzen Sie es, wenn Sie nur kurzfristige Entlastung benötigen und keinen Anspruch auf eine Stundung haben. Ziehen Sie einen IDR-Plan als Alternative für anhaltende Probleme in Betracht. Wenn möglich, zahlen Sie die Zinsen bei Fälligkeit, um zu vermeiden, dass Sie Zinsen auf die Zinsen zahlen müssen, wenn Sie mit der Rückzahlung erneut beginnen. Wenn Sie zum ersten Mal finanzielle Probleme haben, sprechen Sie abschließend mit Ihrem Kreditdienstleister, um alle Optionen für die Zahlung zu besprechen.
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Bibliographie
