Wenn das Ausleihen von Ihrem 401k keine Option ist, können Sie es in Betracht ziehen, wenn Sie sich jemals in einer Klemme befinden und Geld benötigen, um eine Notfallrechnung zu bezahlen. Benutzer können in 401(k)-Programmen Gründe dafür finden, häufig Geld gegen ihre Altersvorsorge zu leihen. Es ist eine Kreditoption mit relativ günstigen Zinsen, die Ihnen helfen kann, erhebliche Ausgaben zu bezahlen, aber seien Sie vorsichtig. Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens kann zu Strafen oder langfristigen Rentenverlusten führen, wenn Sie es nicht zurückgeben können. In diesem Beitrag werden wir uns mit den Regeln und Gründen für die Kreditaufnahme bei 401k befassen, um Schulden, Häuser und Anzahlungen abzuzahlen.
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Gründe für die Ausleihe von 401K
A 401(k) ist ein Karrieresparprogramm, das es Ihnen ermöglicht, Geld von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern beiseite zu legen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Während persönliche Finanzexperten davon abraten, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben, wenn Sie es vermeiden können, ist ein 401 (k) -Darlehen eine gängige Methode, um auf Ihr Konto zuzugreifen. Mit der Absicht, sich selbst zurückzuzahlen, können Sie sich Geld von Ihrem Rentenkonto leihen, indem Sie ein 401 (k) -Darlehen aufnehmen. Selbst wenn Sie sich Geld von sich selbst leihen, wird ein Darlehen dennoch als solches behandelt, indem Zinsen hinzugefügt werden, für die Sie verantwortlich sind.
Sie erhalten bei der Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem 401(k)-Plan die gleichen Bedingungen wie bei jeder anderen Art der Darlehensaufnahme: Abhängig von der Höhe Ihres Darlehens und dem festgelegten Zinssatz gibt es einen Rückzahlungsplan. Sofern das Geld nicht für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verwendet wurde, haben Sie in diesem Fall eine längere Zeit zur Rückzahlung, Sie haben gemäß den IRS-Vorschriften fünf Jahre Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Wann ein 401(k)-Darlehen angemessen ist
Obwohl es selten vorkommen sollte, kann eine Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k) gerechtfertigt sein, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie plötzlich eine beträchtliche Geldsumme benötigen. Es sollte nicht auf unbedeutende Summen oder nicht wesentliche Produkte angewendet werden. Aus finanzieller Sicht ist ein 401(k)-Darlehen häufig anderen kurzfristigen Finanzierungsoptionen wie einem Zahltagdarlehen oder sogar einem Privatdarlehen vorzuziehen. Diese alternativen Kreditoptionen haben oft hohe Zinssätze, was ihre Attraktivität mindert. Auch im Vergleich zur Beantragung neuer Kredite bei anderen Finanzinstituten ist die Vermittlung eines 401(k)-Darlehens recht einfach.
Gründe für die Kreditaufnahme von 401K für die Anzahlung des Hauses
Das Sparen von Geld für eine Anzahlung kann ein erhebliches Hindernis für den Erwerb eines Eigenheims sein, zumal dies nicht die einzigen Kosten sind, die mit der Aufnahme einer Hypothek verbunden sind. Abschlusskosten, Umzugskosten sowie notwendige Renovierungen oder Einrichtungsgegenstände für Ihr neues Zuhause können alle eine Finanzierung erfordern. Wenn Sie knapp bei Kasse sind, kann es Ihnen helfen, Geld aus Ihrem 401 (k) zu nehmen, um Ihre Anzahlung zu bezahlen. Dies hat jedoch gravierende Nachteile.
Können Sie Ihre 401 (k) verwenden, um ein Haus zu kaufen?
Sie können wirklich ein Haus mit den Mitteln in Ihrem 401 (k) kaufen. Dies ist eine kurze Erklärung, wie 401(k)-Konten funktionieren:
- Eingezahlt werden können Vorsteuergelder aus Arbeitnehmerentgelten sowie Gelder von Selbständigen.
- Für das Unternehmen können Beiträge auch von Arbeitgebern und freien Auftragnehmern geleistet werden.
- Unternehmen haben die Möglichkeit, einen Teil der Arbeitnehmerbeiträge zu verdoppeln.
Sie müssen Steuern zu Ihrem aktuellen Steuersatz auf den gesamten Auszahlungsbetrag zahlen, wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) abheben. Außerdem zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Sie unter 5912 Jahre alt sind (oder 55, wenn Sie nicht mehr bei Ihrem Arbeitgeber beschäftigt sind).
Gründe für die Aufnahme einer Hausanzahlung mit Ihrem 401k
Obwohl es denkbar ist, wird normalerweise nicht empfohlen, eine Anzahlung aus einem 401 (k) zu finanzieren. Es gibt jedoch zwei grundlegende Methoden, um mit den Gründen für das Ausleihen von 401k mit einer Anzahlung fortzufahren:
#1. Kreditaufnahme gegen Ihre 401 für eine Hausanzahlung
Wenn Sie Ihren Plan zur Finanzierung einer Hausanzahlung verwenden möchten, ist ein Kredit aus Ihrem 401k-Grund in der Regel die bessere Wahl. Sie können normalerweise bis zu 50 % Ihres Freizügigkeitskontoguthabens oder 50,000 US-Dollar leihen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist, wenn der Plan Ihres Arbeitgebers Mitarbeitern erlaubt, Kredite gegen ihre 401 (k) -Konten aufzunehmen. Bis Sie das Darlehen zurückgezahlt haben, müssen Sie etwa gleiche Raten zahlen, die mindestens vierteljährlich zu zahlen sind und Zinsen enthalten. Normalerweise haben Sie fünf Jahre Zeit, um es zurückzuzahlen.
#2. Verdienen Sie Geld mit Ihrem 401(k)
Wenn Sie sich 401 für eine Anzahlung auf ein Haus leihen, ist eine Auszahlung normalerweise eine schlechte Wahl. Der IRS erlaubt Personen, vorzeitige Auszahlungen vor dem Alter von 5912 als Folge eines „unmittelbaren und erheblichen finanziellen Bedarfs“ vorzunehmen, wie z. B. den Kauf eines Eigenheims, wenn der Plan Ihres Arbeitgebers Härteverteilungen zulässt.
Obwohl der Kauf eines Eigenheims nicht wie eine Härte erscheint, regelt der IRS diese Art von Verteilungen auf diese Weise. Sie müssen das geliehene Geld nicht zurückzahlen und dürfen dies auch nicht. Sie müssen auf den Betrag, den Sie bezogen haben, die ordentliche Einkommenssteuer sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen, wenn Sie unter 5912 Jahre alt sind.
#3. Optionen für eine Anzahlung von Ihrem 401 (k)
Anstatt Ihren 401 (k) zu nutzen, gibt es sicherere Methoden, um Ihren Weg zum Wohneigentum (k) zu beschleunigen. Hier sind vier Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten.
#4. Verwenden Sie stattdessen Ihre IRA oder Roth IRA.
Für qualifizierende erstmalige Abhebungen von Eigenheimkäufern macht der IRS eine Ausnahme von der Regel, dass Sie 5912 sein müssen, um straffreie Ausschüttungen von Ihrem IRA zu erhalten. Alle vorzeitigen Auszahlungen bis zu 10,000 US-Dollar müssen für den Kauf oder Bau Ihres ersten Hauses verwendet werden, um die Zahlung der zusätzlichen Steuer von 10 % zu vermeiden.
#5. Erhalten Sie eine Hypothek mit staatlicher Genehmigung
Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen und eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580 haben, können Sie nur 3.5 % einzahlen. Sie müssen nicht viel Bargeld zur Verfügung haben, da Sie die Abschlusskosten und die Prämien für die vorzeitige Hypothekenversicherung finanzieren können.
#6. Erhalten Sie eine herkömmliche Hypothek mit einer bescheidenen Anzahlung.
Sie können ein herkömmliches Darlehen mit einer bescheidenen Anzahlung erhalten, wenn Ihre Kreditwürdigkeit mindestens 620 beträgt. Sie sollten vielleicht besonders auf Darlehen achten, die für Erstkäufer von Eigenheimen konzipiert sind. Dazu gehören die HomeReady- oder Standard 97-Darlehen von Fannie Mae sowie die Home Possible- und HomeOne-Darlehen von Freddie Mac.
#7. Sehen Sie sich Programme zur Unterstützung bei Anzahlungen an.
Programme für Erstkäufer von Eigenheimen werden von staatlichen Immobilienfinanzierungsagenturen, gemeinnützigen Organisationen in der Nachbarschaft, Bundesbehörden, Kommunalverwaltungen und anderen Gruppen angeboten.
Ausleihen von 401K-Regeln
Es ist eine typische Taktik, sich Geld von einem 401(k) zu leihen, um schwierige Zeiten zu überstehen. Es hat Vorteile, wie die Tatsache, dass Sie Zinsen an sich selbst und nicht an einen Gläubiger zahlen und dass Sie keine starke Kreditwürdigkeit benötigen, um für ein 401 (k) -Darlehen genehmigt zu werden. Einige Amerikaner kommen zu dem Schluss, dass diese Vorteile die erheblichen Nachteile wie den Verzicht auf potenzielle Anlageerträge auf geliehene Mittel überwiegen. Hier sind sieben Regeln, die Sie kennen sollten, wenn Sie versuchen zu entscheiden, ob es sinnvoll ist, Geld von Ihrem 401k-Rentenkonto zu leihen.
#1. Maximal 50,000 USD oder 50 % Ihres Freizügigkeitsguthabens, möglicherweise geliehen.
Der maximale 401(k)-Darlehensbetrag beträgt 50,000 USD oder 50 % Ihres Freizügigkeitsguthabens, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Natürlich dürfen Sie nur den Betrag ausleihen, der in Ihrem 401(k) verfügbar ist. Wenn Ihr Guthaben also niedriger ist, können Sie keinen Kredit für den gesamten zulässigen Betrag erhalten.
#2. Die Kreditrückzahlungsfrist beträgt in der Regel fünf Jahre.
Ein 401(k)-Darlehen hat eine fünfjährige Schonfrist, nach der es zurückgezahlt werden muss. Um Gebühren für die vorzeitige Einreichung und andere steuerliche Auswirkungen zu vermeiden, die unten aufgeführt sind, ist es zwingend erforderlich, dass Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen.
#3. Sie können nicht alle 401(k)-Pläne leihen.
Außerdem ist eine der Regeln beim Ausleihen von 401k, dass Sie nicht alle Pläne ausleihen können. Mit 401(k)-Plänen können Sie nicht immer Geld auf Ihr Rentenkonto leihen. Außerdem haben Sie diese Wahl nicht, wenn Ihr Unternehmen dies verbietet. Um herauszufinden, ob Sie ausleihen können und wie hoch die maximalen Ausleihgrenzen sind, müssen Sie sich an Ihren Planverwalter wenden.
#4. Möglicherweise müssen Sie das Geld bis zum Steuertag des folgenden Jahres zurückzahlen, wenn Sie Ihre Anstellung verlieren.
Früher mussten Sie Ihr Darlehen innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung Ihres Jobs zurückzahlen. Das Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz hat die Beschränkungen jedoch 2018 modifiziert. Sie haben jetzt bis zum Steuertag des Jahres, in dem Sie das Geld abgehoben haben, Zeit, um die erforderlichen Zahlungen zu leisten. Wenn Sie sich im Jahr 2022 Geld geliehen haben, müssen Sie es entweder bis zum 17. April 2023 oder bis zum 16. Oktober 2023 vollständig zurückzahlen. Die Risiken der Kreditaufnahme werden durch die verlängerte Frist etwas verringert. Es kann jedoch schwierig sein, Ihren Kredit vollständig zurückzuzahlen, wenn Sie jetzt einen Kredit aufnehmen, das Geld ausgeben und dann einen unerwarteten Arbeitsplatzverlust erleben.
#5. Sie unterliegen einer Strafe, wenn Sie Ihr 401(k)-Darlehen nicht zurückzahlen.
Wenn Sie mit einem 401(k)-Darlehen in Verzug geraten, wird dies als Auszahlung oder Ausschüttung betrachtet und unterliegt daher der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, die für Auszahlungen vor dem Alter von 59 1/2 gilt. Wenn Sie die möglichen Verluste der Gewinne berücksichtigen, die Ihr Geld erzielt hätte, wenn Sie es angelegt gehalten hätten, könnte dies möglicherweise eine sehr teure Ausgabe sein.
#6. Wenn Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen, sind Sie für die Zinsen verantwortlich.
Sie müssen Zinsen auf das Darlehen zahlen, wenn Sie ein Darlehen für Ihr 401 (k) aufnehmen. Die gute Nachricht ist, dass Sie für die Abdeckung dieses Interesses verantwortlich sind. Der Zinssatz, der häufig auf dem aktuellen Leitzins basiert, wird von Ihrem Planverwalter festgelegt. Die schlechte Nachricht ist, dass Sie Mittel nach Steuern verwenden, um die Zinsen für Ihr 401 (k) -Darlehen zu bezahlen. Sie unterliegen weiterhin der ordentlichen Einkommenssteuer auf Ausschüttungen, wenn Sie als Rentner Geld beziehen.
401(k)-Abhebungen sind eine Alternative zu 401(k)-Darlehen.
In den meisten Fällen ist es eine bessere Option, einen Kredit von Ihrem 401 (k) zu nehmen, anstatt Geld abzuheben, wenn Sie das Geld aus Ihrer Altersvorsorge sofort verwenden müssen. Ein Kredit ist anderen Optionen vorzuziehen, weil:
- 401(k)-Abhebungen vor 59 1/2 sind von der 10%-Strafe für vorzeitige Abhebung ausgenommen.
- Um zu verhindern, dass Ihr 401(k) zwischen dem Zeitpunkt der Auszahlung und dem Zeitpunkt Ihrer Pensionierung alle potenziellen Anlagegewinne verliert, erstatten Sie das Geld zurück.
- Wenn Ihr Plan dies zulässt, sollten Sie ernsthaft erwägen, einen Kredit aufzunehmen, anstatt sich von Ihrem 401 (k) zurückzuziehen und für die verbleibenden Jahre bis zur Rente Geldstrafen und Renditeverluste zu riskieren.
Gründe für die Kreditaufnahme von 401K zur Schuldentilgung
Im Wesentlichen leihen Sie sich Ihr eigenes Geld, wenn Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen. Um das Geld zu leihen, müssen Sie kein Kreditgenehmigungsverfahren durchlaufen. Es gibt wahrscheinlich eine schnelle und einfache Möglichkeit, dies auf der Website zu tun, wenn Sie einen Internetzugang einrichten. Etwas hat sowohl gute als auch schlechte Aspekte, aber wir behalten es unter „Pro“.
Vor- und Nachteile der Aufnahme von 401-Darlehen zur Tilgung von Schulden
Vorteile der Kreditaufnahme zur Tilgung von Schulden mit 401
- Flexible Rückzahlungsoptionen: Fondsmanager bieten flexible Rückzahlungsalternativen, weil sie möchten, dass Sie Ihr 401(k)-Darlehen schnell und einfach zurückzahlen. Lastschriften können Ihnen helfen, an die Zahlung zu denken, und vorzeitige Rückzahlungen werden nicht bestraft.
- Minimale oder nicht vorhandene Kreditkosten: Obwohl Sie möglicherweise eine geringe Gründungs- und Verwaltungsgebühr zahlen, sind 401 (k) -Darlehen die billigsten. Dies ist höchstwahrscheinlich die beste Wahl, wenn Sie sich Geld leihen müssen, um Schulden zu begleichen.
- Neutrale Auswirkung auf den Ruhestand: Es ist ein häufiger Mythos, dass die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem 401 (k) Ihrer Altersvorsorge schadet. Passiert es nur, wenn Sie es während eines Bullenmarktes tun? Da Sie das Geld aber mit Zinsen zurückzahlen, ist der Effekt neutral.
Nachteile von Gründen für die Kreditaufnahme, um Schulden mit einem 401k abzuzahlen
Ein „Bullenmarkt“ ist ein Markt, in dem die Aktienkurse stetig steigen. Das deutet darauf hin, dass der Wert des Geldes in Ihrem 401(k)-Plan steigt. Sie könnten diese potenziellen Gewinne verlieren, wenn Sie sie währenddessen entfernen. Die am weitesten verbreitete Verteidigung von 401(k)-Darlehen ist diese, obwohl sie nur gilt, wenn der Markt bullisch ist. Im Folgenden sind einige andere echte „Nachteile“ aufgeführt:
- Die Gefahr des Arbeitsplatzverlusts: Keine Arbeit ist garantiert sicher, wie wir alle im Jahr 2020 festgestellt haben. Der IRS schreibt vor, dass Sie den Restbetrag Ihres 401(k)-Darlehens innerhalb von sechzig Tagen zurückzahlen, wenn Sie Ihre Beschäftigung verlassen, während Sie noch Geld schulden Es. Wenn Sie dies nicht tun, wird das Darlehen als Vorbezug betrachtet und Ihnen werden 10 % zuzüglich Einkommenssteuern in Rechnung gestellt.
- In diesem Jahr ist der S&P 500 um 20 % gestiegen. Das Timing eines 401(k)-Darlehens sollte gut durchdacht sein. Da der S&P 500 in diesem Jahr um 20 % gestiegen ist, ist es möglicherweise nicht ratsam, seine Altersvorsorge abzuziehen. Trotz eines höheren Zinssatzes wäre ein Privatkredit günstiger.
Was sind die Regeln zum Ausleihen von 401K?
401 (k) Darlehensregeln:
- Nur 50,000 US-Dollar oder 50 % Ihres unverfallbaren 401(k)-Werts können in einem Zeitraum von 12 Monaten ausgeliehen werden.
- Jeder Gehaltsscheck zieht einen Teil des Darlehens plus Zinsen ab, nachdem es ausgezahlt wurde.
- Normalerweise haben Kreditnehmer bis zu fünf Jahre Zeit, um den Kredit zurückzuzahlen.
Können Sie Geld von einem 401K leihen?
Für diejenigen, die 100,000 USD oder mehr investiert haben, können Sie maximal 50,000 USD leihen, was 50 % des unverfallbaren Werts Ihres Kontos entspricht. Sie können nur bis zu 10,000 US-Dollar leihen, wenn Ihr Kontostand unter diesem Betrag liegt.
Was ist der Nachteil des Ausleihens von Ihrem 401K?
Der größte Nachteil der Kreditaufnahme gegen Ihren 401 (k) ist die Verringerung Ihrer Fähigkeit, im Ruhestand Einkommen zu erzielen, da Sie Ihre Ersparnisse nicht erhöhen oder ergänzen können, während Sie Kreditzahlungen leisten.
Schadet das Ausleihen von Ihrem 401K Ihrem Kredit?
Nein, Kredite aus Ihrem 401 (k) werden Kreditauskunfteien nicht offengelegt, aber Kreditgeber können Sie dazu befragen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, und den Kredit möglicherweise als Schuld behandeln.
Ist es besser, 401K zu leihen oder zu nehmen?
Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens ist nicht ideal, hat aber Vorteile gegenüber einer vorzeitigen Auszahlung. Halten Sie sich von Steuern und Bußgeldern fern. Mit einem Kredit können Sie die Steuern und Strafen für den Vorbezug vermeiden.
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