Der Begriff „Vorfälligkeitsentschädigung“ ist vielen Eigenheimbesitzern fremd. Warum sollten Sie bestraft werden, wenn Sie eine Schuld vorzeitig zurückzahlen? Das ist bei Hypothekendarlehen so: Viele sind mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden, die Ihre Flexibilität einschränkt und ins Portemonnaie fressen kann – nur weil Sie versuchen, das Richtige für Ihre Finanzen zu tun. Es gibt mehrere Gründe, warum Kreditgeber möglicherweise nicht möchten, dass Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen, auf die wir in Kürze eingehen werden. In diesem Ratgeber erfahren Sie alles über eine Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Hypothek, einem Autokredit oder sogar einem Privatkredit, unabhängig davon, ob Ihr Standort in Kalifornien liegt oder nicht. Tauchen wir ein!
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung, manchmal auch als „Vorauszahlung“ bezeichnet, ist ein Preis, der an Kreditnehmer gezahlt wird, die einen Kredit innerhalb weniger Jahre nach Aufnahme zurückzahlen. Kreditgeber hören oft auf, sie nach drei bis fünf Jahren Kreditrückzahlung zu belasten. Kreditgeber wenden diese Kosten an, um Kreditnehmer davon abzuhalten, ihre Hypotheken zurückzuzahlen oder zu refinanzieren, was zu einem Verlust von Zinseinnahmen für den Kreditgeber führen würde.
Vorfälligkeitsentschädigungen sind Kosten, die Kreditgeber Kreditnehmern in Rechnung stellen, die ihre Schulden ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird in Darlehensverträgen festgelegt und ist bei bestimmten Darlehensarten zulässig, wie z. B. einer klassischen Hypothek, einem Anlageimmobiliendarlehen, einem Autokredit und einem Privatdarlehen. Die Gebühren beginnen normalerweise bei 2 % des ausstehenden Hauptbetrags und sinken in den ersten Jahren eines Darlehens allmählich auf null.
Vorfälligkeitsentschädigungen sind nach Bundesgesetz für verschiedene Formen von Wohnungsbaudarlehen verboten, darunter FHA- und USDA-Darlehen sowie Studentendarlehen. Unter anderen Umständen können Kreditgeber Vorfälligkeitsentschädigungen erheben, obwohl es durch Bundesgesetze Zeit- und Kostenbeschränkungen gibt.
So funktioniert eine Vorfälligkeitsentschädigung
Nur wenige Menschen können es sich leisten, eine Schuld nur ein oder zwei Jahre nach ihrer Aufnahme zurückzuzahlen. Viele Menschen finanzieren ihre Kredite jedoch um, um von einem niedrigeren Zinssatz zu profitieren oder ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Vorfälligkeitsentschädigungen könnten die Refinanzierung in den ersten Jahren nach Kreditaufnahme verteuern.
Vorfälligkeitsentschädigungen unterscheiden sich je nach Kreditgeber und Kreditart. Einige Kreditgeber berechnen sie nicht; in anderen sind sie begrenzt. Vorauszahlungen werden nur in den ersten Jahren eines Darlehens erhoben, danach fallen sie aus (normalerweise innerhalb von drei bis fünf Jahren).
Vorfälligkeitsentschädigungen werden nur bei bestimmten Arten von Krediten erhoben, sind jedoch immer in den Kreditdokumenten aufgeführt – weshalb es wichtig ist, die Offenlegungen zu lesen, bevor Sie ein Kreditangebot annehmen.
Arten von Vorfälligkeitsentschädigungen
Vorfälligkeitsentschädigungen werden in weich oder hart eingeteilt.
#1. Sanfte Vorfälligkeitsentschädigungen
Eine weiche Vorfälligkeitsentschädigung wird nur angewendet, wenn Sie Ihr Haus refinanzieren, und sie basiert auf der Sprache einer vereinbarten prozentualen Strafe in Ihren Hypothekendarlehensunterlagen.
#2. Harte Vorfälligkeitsentschädigungen
Wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder refinanzieren, müssen Sie mit einer hohen Strafe rechnen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann auch fällig werden, wenn Sie versuchen, mehr als 20 % Ihrer Darlehensschuld in einem Jahr zu tilgen.
Was ist ein Beispiel für eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Ein Hausbesitzer beschließt, eine zwei Jahre alte Hypothek mit einer Restschuld von 250,000 $ zu refinanzieren. Wenn die Vorfälligkeitsentschädigung 4 % beträgt, müsste der Hausbesitzer 10,000 US-Dollar an den ursprünglichen Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zahlen. Kreditnehmer sollten sich der Vorfälligkeitsentschädigungen ihres Kreditgebers bewusst sein; Sie können die Kosten für die Refinanzierung oder den Verkauf eines Eigenheims erheblich erhöhen.
Arten von Darlehen, die eine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten können
Vorfälligkeitsentschädigungen sind für einige Darlehensarten verboten, einschließlich USDA- und FHA-Darlehen. Unter bestimmten Umständen ist die Möglichkeit der Kreditgeber, Vorfälligkeitsentschädigungen zu erheben, begrenzt – bei traditionellen Hypotheken beispielsweise dürfen Vorfälligkeitsentschädigungen nicht höher als 2 % sein.
In anderen Fällen sind Vorfälligkeitsentschädigungen jedoch äußerst übliche Bestimmungen in Kreditverträgen, obwohl sie möglicherweise noch verhandelbar sind.
Arten von Krediten, bei denen ein Kreditnehmer auf Vorauszahlungsgebühren achten sollte, umfassen:
- Konventionelle Darlehen
- SBA Darlehen
- Darlehen für als Finanzinvestition gehaltene Immobilien
- Große Non-Recourse-Darlehen
- Kredite von alternativen Anbietern
- Subprime-Hypotheken
Warum erheben Kreditgeber eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung?
Sie könnten davon ausgehen, dass eine Person oder Organisation, die Geld verleiht, es so schnell wie möglich zurückzahlen möchte. Hypothekenbanken jedoch nicht.
Der Kreditgeber ist in den ersten Jahren einer Kreditlaufzeit stärker gefährdet als der Kreditnehmer. Dies liegt daran, dass die meisten Kreditnehmer im Vergleich zum Wert des Hauses keinen nennenswerten Geldbetrag hinterlegt haben. Aus diesem Grund berechnen Ihnen die Kreditgeber „Zinsen“, die eine Form der finanziellen Absicherung darstellen. Wenn Sie den Kredit schnell zurückzahlen, verlieren sie alle Zinsgebühren, die im Kredit als Anreiz enthalten waren, Ihnen als Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren.
Aus diesem Grund beziehen viele Kreditgeber die Hypothekenstrafe von Anfang an ein: Sie bieten sie an, um niedrigere Zinssätze zu vermarkten. Zu wissen, dass sie die Differenz über die Laufzeit des Darlehens ausgleichen, oder eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erhalten, wenn Sie die Hypothek zurückzahlen, bevor sie ihre Kosten wieder hereingeholt haben.
Wie viel muss ich für eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Die Kosten einer Vorfälligkeitsentschädigung sind erwartungsgemäß unterschiedlich. Es gibt jedoch einige gängige Modelle zur Berechnung der Strafkosten:
- Prozentsatz des verbleibenden Kreditsaldos: In diesem Fall berechnen sie einen winzigen Prozentsatz des ausstehenden Kapitals, z. B. 2 %, als Strafgebühr, wenn das Darlehen innerhalb der ersten zwei oder drei Jahre zurückgezahlt wird.
- X Anzahl der Zinsmonate: In diesem Fall zahlen Sie insgesamt nur eine bestimmte Anzahl von Monatszinsen, z. B. 6 Monate.
- Fester Betrag: Der Kreditgeber gibt einen festen Betrag, z. B. 3,000 USD, für die Rückzahlung eines Kredits innerhalb des ersten Jahres ein. Dies wird selten bei Hypotheken verwendet.
- Staffelung nach Hypothekendauer: Das am weitesten verbreitete Modell ist eine Staffelung nach Hypothekenlaufzeiten. Betrachten Sie als Beispiel eine fortlaufende 2/1-Vorfälligkeitsentschädigung über die ersten zwei Jahre des Darlehens. Die Strafe beträgt 2 % des ausstehenden Kapitalsaldos, wenn die Hypothek im ersten Jahr getilgt wird. Die Strafe beträgt 1 % des ausstehenden Kapitalsaldos, wenn die Hypothek im zweiten Jahr getilgt wird.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung für einen Autokredit?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung für einen Autokredit ist eine Gebühr, die Kreditgeber für die Tilgung eines Autokredits vor dessen Fälligkeit zahlen. Solange Sie monatliche Raten für den Autokredit leisten, verdient der Kreditgeber Zinsen.
Wenn Sie sich entscheiden, das Darlehen vor dem Fälligkeitsdatum zurückzuzahlen, kann der Kreditgeber alle Zinsen verlieren, die er während der verbleibenden Zeit erwartet hat. Als Ausgleich können sie Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung für Ihren Autokredit berechnen.
Wann berechnen Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung beim Autokredit?
Die Höhe und der Zeitpunkt einer Vorfälligkeitsentschädigung für einen Autokredit variieren je nach Kreditgeber. Wenn Sie das Darlehen vor dem Fälligkeitsdatum schließen, berechnen Ihnen bestimmte Kreditgeber eine Strafe. Andere hingegen geben an, dass Sie nur bestraft werden, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, beispielsweise in den ersten sechs Monaten.
Wie viel kostet eine Vorfälligkeitsentschädigung für einen Autokredit?
Häufig wird von einem Autoverleiher eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu 2 % der ausstehenden Kreditsumme erhoben. Das bedeutet, dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10,000 US-Dollar zahlen müssen, wenn Sie noch 200 US-Dollar für Ihr Darlehen schulden, wenn Sie sich entscheiden, es zu schließen.
Der tatsächliche Betrag kann sich zwischen den Bundesstaaten ändern, da die Gesetze der Bundesstaaten die maximal anrechenbare Vorfälligkeitsentschädigung begrenzen.
Sind Vorfälligkeitsentschädigungen bei Autokrediten legal?
Es gibt keine Bundesgesetzgebung, die es Fahrzeugverleihern verbietet, Vorfälligkeitsentschädigungen zu erheben. Einige Staaten haben jedoch Gesetze erlassen, die es staatlichen Banken und Institutionen verbieten, Kreditnehmern Vorfälligkeitsentschädigungen aufzuerlegen. Das bedeutet auch, dass private Kreditgeber Ihnen trotzdem eine Gebühr berechnen können, wenn Sie Ihren Autokredit vorzeitig abbezahlen.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung für Privatkredite?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Preis, den einige Kreditgeber verlangen, wenn Sie Ihren Privatkredit vorzeitig zurückzahlen. Mit anderen Worten, sie haben Ihnen Geld geliehen, aber Sie haben es nicht in der erwarteten Höhe zurückgezahlt. Diesen Verlust versuchen sie auszugleichen, indem sie eine Vorfälligkeitsentschädigung auf Ihren Privatkredit verhängen.
Wird beim Privatkredit eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben?
Nein, einige der besten Privatkredite beinhalten keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wie hoch ist eine Vorfälligkeitsentschädigung für Privatkredite?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann Sie Hunderte (oder Tausende) von Dollar kosten, suchen Sie also nach einem Privatkredit, der keine hat.
Der tatsächliche Preis variiert je nach Kreditgeber, Kreditart und Kreditvertrag. Im Folgenden einige Beispiele für Vorfälligkeitsentschädigungen:
- Eine Pauschalgebühr
- Ein Prozentsatz des Kreditsaldos
- Die Zinsen, die dem Kreditgeber entgehen, weil Sie den Kredit vorzeitig abbezahlt haben
Wie vermeide ich eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Bestimmte Kreditgeber sollten Sie meiden, wenn Sie Vorfälligkeitsentschädigungen bei Ihrem nächsten Baufinanzierungsdarlehen vermeiden wollen. Dazu gehören alternative Kreditgeber (in der Regel Online-Kreditgeber ohne Bank), Subprime-Darlehensspezialisten und Kreditgeber, die eine schnelle Finanzierung versprechen.
Sie sollten auch bestimmte Kreditprodukte meiden, um diese Gebühren zu vermeiden. Vermeiden Sie beispielsweise besser verschiedene Kreditprodukte und halten Sie sich stattdessen an Kredite, die überall erhältlich sind. Wenn Ihr Kreditgeber versucht, Vorfälligkeitsentschädigungen einzubauen, sind Sie in einer stärkeren Position, um sie wegzuverhandeln.
Eine andere Sache, die Sie tun können, um Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden, besteht darin, häufige Refinanzierungen zu vermeiden, was Ihrem Kreditgeber anzeigt, dass Sie eher refinanzieren werden, sobald die Zinssätze fallen. Sie könnten auch versuchen, einen Mitunterzeichner zu finden oder eine größere Anzahlung gegen eine bessere Kreditlaufzeit (inklusive Wegfall einer Vorfälligkeitsentschädigung) zu leisten.
Wenn Sie schließlich Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden möchten, können Sie einfach warten, bis diese auslaufen, bevor Sie Ihren Kredit zurückzahlen oder neu finanzieren. Alternativ können Sie zulässige Sonderzahlungen leisten, die unter dem Höchstbetrag Ihrer Hypothek liegen, den Sie jedes Jahr zurückzahlen können, ohne dass Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen anfallen.
Warum verlangen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Strafkosten veranlassen die Kreditnehmer dazu, ihren Kapitalbetrag langsam über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen, sodass Hypothekengeber Zinsen erhalten können.
Was sind 3 % Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn ein Hausbesitzer seine Haushypothek im ersten Jahr abbezahlt, wird ihm eine Strafgebühr von 3 % auf den Restbetrag des Darlehens auferlegt. Die Strafkosten betragen 2 %, wenn sie ihren Kreditsaldo im zweiten Jahr zurückzahlen. Im dritten Jahr reduziert sich der Preis auf 1 %.
Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?
Die Vorfälligkeitsentschädigung wird in der Regel als Zinszahlungen für eine bestimmte Anzahl von Monaten oder als Zinsdifferenz (IRD) berechnet – die Differenz zwischen Ihrem bestehenden Hypothekenzins und dem laufenden Marktzins.
Was sind Beispiele für Vorauszahlungsartikel?
Vorausbezahlte Ausgaben, wie Miete oder Versicherung, sind zukünftige Ausgaben, die im Voraus bezahlt werden.
Woher weiß ich, ob mein Darlehen mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt ist?
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob für Ihre aktuelle Hypothek eine Vorfälligkeitsentschädigung gilt, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber oder Servicer. Überprüfen Sie als weitere Option das Kleingedruckte auf Ihrem Monatskonto oder den Abschlussdokumenten. Informieren Sie sich im Detail, wenn Sie feststellen, dass Sie möglicherweise mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belastet werden.
Wie viel Vorauszahlung ist erlaubt?
Die meisten Hypothekenbanken erlauben den Kreditnehmern, jährliche Zahlungen von bis zu 20 % des Kreditsaldos zu leisten. Stattdessen tritt häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung für Hypotheken auf, wenn ein Großteil einer Schuld refinanziert, verkauft oder auf andere Weise zurückgezahlt wird.
Kann ich den Kredit vor Fälligkeit bezahlen?
Sie können einen Privatkredit vorzeitig abbezahlen, aber nur, wenn Sie es sich bequem leisten können. Achten Sie auch darauf, dass Ihr Kreditgeber keine Vorfälligkeitsentschädigung verhängt, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen.
Was ist das Vorfälligkeitsentschädigungsrisiko?
Das Vorauszahlungsrisiko ist das Risiko, dass der für ein Darlehen fällige Kapitalbetrag (oder ein Teil des Hauptbetrags) vorzeitig zurückgezahlt wird. Mit anderen Worten, das vorzeitige Rückzahlungsrisiko ist die Gefahr, dass ein Kreditnehmer einen Kredit vorzeitig zurückzahlt.
Warum ist Vorauszahlung schlecht?
Wenn Sie Ihren Kredit jedoch früher als erwartet zurückzahlen, kassiert Ihr Kreditgeber nicht so viele Zinsen. Indem Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung in das Darlehen aufnehmen, kann Ihr Kreditgeber Sie entweder von einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens abhalten (mit der Folge vollständiger Zinszahlungen) oder Ihnen die Gebühr zum Ausgleich „verlorener“ Zinsen in Rechnung stellen.
Zusammenfassung
Bevor Sie sich für eine Hypothek entscheiden, prüfen Sie, ob eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek, Ihres Autokredits oder Ihres Privatkredits anfällt. Sie sollten auch nach Kreditgebern suchen, die keine Vorauszahlungsgebühren erheben.
Ähnliche Artikel
- DEFEASANCE-KLAUSEL: Bedeutung und Überblick
- HYPOTHEKEN VORZEITIG ABZAHLEN: Vorteile, Berechnungen, Strafen und steuerliche Auswirkungen
- VORAUSZAHLUNGSSTRAFE HYPOTHEK: Wie es funktioniert
- Refinanzierung eines Autokredits: Der beste einfache Leitfaden für 2023 und alles, was Sie wissen sollten
- So nehmen Sie Geld aus 401K ohne Strafe (detaillierte Anleitung)
Bibliographie
