Wenn Sie mit überfälligen Schulden zu kämpfen haben, müssen Sie möglicherweise klären, ob eine Schuldentilgung die beste Maßnahme ist. Die Inanspruchnahme von Schuldenbegleichungsunternehmen Dritter, eines Anwalts für die Schuldenbereinigung oder die Begleichung der Schulden auf eigene Faust können praktikable Optionen sein. Sie sollten auch Ideen zu Gesetzen haben, die die Schuldenregelung regeln. Nach Ansicht von Experten kann die Verwendung eines Schuldenregulierungsunternehmens eine teure und riskante Alternative sein. Ein DIY-Abrechnungsplan kann jedoch schwierig umzusetzen sein, selbst wenn er funktioniert.
Was ist Schuldentilgung?
Schuldentilgung, auch als „Schuldenerlass“ oder „Schuldenanpassung“ bezeichnet, beinhaltet die Zahlung einer Pauschalsumme an einen Gläubiger im Austausch für einen teilweisen Schuldenerlass. Dies ist normalerweise weniger als das, was Ihnen ursprünglich in Rechnung gestellt wurde. Mit anderen Worten, eine „Schuldenregelung“ ist eine Vereinbarung zwischen einem Gläubiger und einem Kreditnehmer, die Schulden zu reduzieren. Anstatt nichts zu erhalten, ermöglicht die Schuldenregulierung dem Gläubiger, zumindest einen Teil des ihm geschuldeten Geldes zu erhalten.
Es ist entscheidend, die monatlichen Mindestzahlungen für diese Schulden einzustellen, um erfolgreich einen Schuldenanpassungsplan auszuhandeln. Andernfalls fallen Verzugszinsen und -gebühren an, und Ihre Kreditwürdigkeit leidet.
Die typische Spanne von Angeboten zur Schuldenregulierung beträgt 10 %–50 % Ihrer Gesamtschulden. Danach muss der Gläubiger entscheiden, ob er Angebote annimmt. Gemäß den Schuldentilgungsgesetzen kann das Unternehmen diese Gebühr nicht erheben, bevor es seine Schulden beglichen hat.
Auch bei der Schuldentilgung können Steuerkosten anfallen. Der Internal Revenue Service (IRS) behandelt erlassene Schulden als steuerpflichtiges Einkommen. Sie müssen jedoch keine Steuern auf Ihre beglichenen Schulden zahlen, wenn Sie dem IRS nachweisen können, dass Sie zahlungsunfähig sind. Der IRS wird Sie für zahlungsunfähig halten, wenn Ihre Gesamtverbindlichkeiten Ihr Gesamtvermögen übersteigen.
Wenn Kreditnehmer den Gesamtbetrag, den sie ihren Gläubigern schulden, nicht bezahlen können, gehen sie eine Schuldenanpassung ein. Der Kreditnehmer kann versuchen, mit seinen Gläubigern eine Schuldenregulierung auszuhandeln, anstatt Insolvenz anzumelden.
Eine Schuldenregelungsgesellschaft würde bei einer Schuldenregelung im Namen des Kreditnehmers handeln.
Was ist der Prozess der Schuldenregulierung?
Ein unabhängiger Schuldenbereinigungsansatz unterscheidet sich von einer Schuldenregulierung, die von einem Schuldenbereinigungsunternehmen durchgeführt wird. Die Auswahl eines Schuldentilgungsunternehmens umfasst die folgenden Schritte:
#1. Recherchieren Sie Schuldenbegleichungsunternehmen.
Es gibt mehrere zuverlässige Schuldenerlassunternehmen in den Vereinigten Staaten. Die meisten Staaten verlangen eine Lizenz. Unternehmen, die sich mit der Schuldenregulierung befassen, müssen die Branchenregeln befolgen, um das Geld der Kunden zu schützen.
#2. Sei vorsichtig.
Gehen Sie vorsichtig vor, wenn ein Entschuldungsunternehmen konkrete Ergebnisversprechungen macht. Sie können beispielsweise nicht garantieren, dass ein Gläubiger einer Schuldenregelung überhaupt zustimmt. Überprüfen Sie die Websites der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates, des Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) und Ihrer örtlichen BBB, während Sie Ihre Recherchen durchführen.
#3. Fragen Sie nach den Kosten.
Nachdem Sie sich für ein Entschuldungsunternehmen entschieden haben, informieren Sie sich bitte, wie viel es kostet, die Schulden zu begleichen. Wenn ein Unternehmen es vermeidet, Ihre Fragen zu Kosten zu beantworten, kann dies darauf hindeuten, dass das Geschäft zweifelhaft ist. Die typische Gebühr für Schuldenregulierungsdienste liegt zwischen 15 % und 25 %; Sie kann auf der Gesamtschuld beruhen, deren Begleichung Sie zugestimmt haben, oder auf deren ursprünglicher Höhe.
#4. Untersuchen Sie Ihre finanzielle Situation.
Bevor Ihre Schulden vollständig beglichen sind, verlangen Schuldenbereinigungsunternehmen häufig, dass Sie Geld für mindestens 24 Monate auf ein spezielles Sparkonto einzahlen. Diese Zahlungen helfen, Ihre Schulden mit einer einmaligen Gebühr zu reduzieren. Möglicherweise benötigen Sie gelegentlich Hilfe, um diese Zahlungen rechtzeitig zu leisten. Infolgedessen können Sie sich entscheiden, die Vergleichsvereinbarung zu kündigen, bevor Sie Ihre Schulden ganz oder teilweise bezahlt haben. Untersuchen Sie Ihre Ausgaben, um zu sehen, ob Sie Schuldenzahlungen für 24 Monate oder länger aufrechterhalten können, um diese Situation zu vermeiden.
#5. Fragen Sie nach dem Fahrplan.
Das Schuldenregulierungsverfahren dauert in der Regel zwei bis vier Jahre. Neben den Gebühren des Entschuldungsunternehmens können in dieser Zeit auch Zinsen und Kosten des Gläubigers anfallen. Warum könnte ein Gläubiger Ihnen Zinsen und Gebühren berechnen? Es wäre von Vorteil, wenn Sie dies vermeiden würden, da Schuldentilgungsunternehmen häufig vorschlagen, Ihre Zahlungen von Ihren Gläubigern auf ein spezielles Sparkonto zu verschieben, während Sie mit ihnen arbeiten.
#6. Wählen Sie eine Schuldenregulierungsfirma aus.
Wenn Sie bereit sind, mit der Schuldenregulierung fortzufahren, und sich der potenziellen Fallstricke voll bewusst sind, wählen Sie auf der Grundlage Ihrer Recherchen eine Schuldenanpassungsfirma aus.
#7. Die Details richtig machen
Stellen Sie sicher, dass Sie den Zeitrahmen und die Kosten verstehen, bevor Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten. Bestimmen Sie außerdem, wie viel Ihrer anfänglichen Zahlungen für die Gebühren des Unternehmens verwendet werden und wie viel Sie im Laufe der Zeit letztendlich zahlen werden.
#8. Kennen Sie die steuerlichen Konsequenzen.
Der IRS betrachtet jede erlassene Schuld, die 600 $ übersteigt, als steuerpflichtiges Einkommen.
Schuldenbereinigungsunternehmen
Unternehmen verhandeln mit Gläubigern, um sich auf einen Rückzahlungsplan zu einigen, um die Schulden im Namen des Schuldners zu begleichen. Entschuldungsfirmen versuchen, die Hauptschuld des Schuldners zu senken, zusätzlich zur Aushandlung niedrigerer Zinssätze für diese Schulden. nicht wie Schuldenmanagement und Schuldenkonsolidierung, die nur darauf abzielen, die Zinszahlungen zu reduzieren, während die Hauptschuld unberührt bleibt, unterscheidet sich diese Entschuldungsstrategie erheblich von ihnen. Einige der besten Schuldenregulierungsfirmen des Jahres 2023 sind Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief und Pacific Debt Inc.
Ein seriöses Unternehmen, das für die Begleichung von Schulden zuständig ist, wird:
- Bevor Sie sich für ein Schuldenerlassprogramm anmelden, erhalten Sie eine vollständige Aufschlüsselung aller Gebühren und Kosten.
- Haben Sie schriftliche Richtlinien über sein Schuldenlösungsprogramm, die einfach zu verstehen sind.
- Geben Sie eine angemessene Schätzung der Zeit an, die es dauern wird (in Monaten oder Jahren), bevor Sie jedem Gläubiger ein Angebot unterbreiten.
- Schätzen Sie die beabsichtigten Ergebnisse ab, geben Sie jedoch niemals eine Garantie für den Abwicklungsbetrag ab.
- Sagen Sie Ihnen, wie viel Geld Sie sparen müssen, bevor es anfängt, Ihren Gläubigern Angebote zu machen
- Senden Sie Ihnen alle Lösungsvorschläge zur Prüfung zu.
Schuldenbereinigungsgesetze
Wenn Sie bei der Suche nach Schuldenregulierungsunternehmen weise auswählen möchten und nicht daran interessiert sind, einen Anwalt für die Schuldenregulierung zu beauftragen, sollten Sie sich mit den einschlägigen Schuldenregulierungsgesetzen vertraut machen.
Im Folgenden sind einige grundlegende Gesetze zur Schuldenregulierung aufgeführt, die Sie beachten sollten:
#1. Anfangskosten
Schuldentilgungsunternehmen können Ihnen keine Gebühr im Voraus berechnen. Sie können Ihnen erst dann eine Gebühr berechnen, wenn sie die Schulden beglichen und Ihnen einen Nachweis über ihre Transaktion mit dem Gläubiger vorgelegt haben.
#2. Offenlegung
Das Schuldentilgungsunternehmen muss das gesamte Programm zu Beginn ausführlich erläutern. Wenn das Schuldenbereinigungsverfahren abgeschlossen ist, müssen sie Sie benachrichtigen. Darüber hinaus müssen sie Sie über die Gesamtkosten für die Aufrechterhaltung des Programms und des dedizierten Kontos und die wahrscheinlichen Auswirkungen der Schuldenanpassungsmaßnahme auf Ihre Kreditwürdigkeit informieren.
#3. Falsche Darstellung
Die Federal Trade Commission verbietet falsche Aussagen über Schuldenregulierungsdienste. Schuldenregulierungsfirmen und deren Vertreter dürfen keine falschen Versprechungen machen und müssen ihre Dienstleistungen detailliert beschreiben.
#4. Dediziertes Konto
Ein Schuldentilgungsunternehmen muss bei der Eröffnung eines dedizierten Kontos die folgenden Gesetze einhalten:
- Sie müssen ein separates Bankkonto eröffnen, um das FDIC-versicherte Geld zu halten.
- Sie müssen die vollständige Inhaberschaft des Kontos an Sie übertragen.
- Etwaige Abhebungen vom Konto müssen gebührenfrei zugelassen werden.
- Eine Vermittlungsgebührenvereinbarung zwischen ihnen und der kontoführenden Bank ist nicht zulässig.
Rechtsanwälte für Schuldenregulierung
Ein Anwalt für Schuldenregelung kann auch als Ihr Vertreter auftreten, wenn ein Gläubiger Sie verklagt. Debt Settlement Unternehmen sind nicht in der Lage, diese Aufgaben auszuführen. Ein Anwalt für Schuldenregelung ist sehr gut informiert über das Vertragsrecht und seine Befugnisse. Ein kompetenter Rechtsanwalt bespricht mit Ihnen alle Möglichkeiten. Ihr Anwalt kann Sie beraten, ob Sie versuchen sollten, Ihre Schulden zu begleichen oder Maßnahmen zu ergreifen, wie z. B. die Insolvenzerklärung
Sie führen in Ihrem Namen direkte Verhandlungen. Ein Anwalt für Schuldenregelung kann Ihnen helfen, die rechtlichen Schwierigkeiten zu bewältigen, die auf dem Weg auftreten können, beispielsweise wenn ein Schuldeneintreiber sich weigert, eine Einigung auszuhandeln, oder Ihnen rechtliche Schritte wegen unbezahlter Schulden angedroht werden. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie in Ihrer Nähe einen Anwalt für Schuldenregulierung finden können, der über umfangreiche Kenntnisse der Gesetze verfügt.
Die Vorteile der Schuldenregulierung
- Reduzierung der ausstehenden Schulden
Eine Schuldenregulierung würde die Höhe der geschuldeten Schulden reduzieren. Beispielsweise kann ein Kreditnehmer, der 30,000 US-Dollar schuldet, am Ende 24,000 US-Dollar zahlen.
- Insolvenz vermeiden
Der Kreditnehmer kann die Insolvenz vermeiden, indem er seine Schulden begleicht. Je nach Land kann eine Verbraucherinsolvenz die Bonität eines Kreditnehmers bis zu zehn Jahre lang nachhaltig beeinträchtigen. Darüber hinaus kann sich ein Insolvenzantrag auf die Beschäftigungsaussichten auswirken.
Die Risiken einer Schuldenbegleichung
Abhängig von Ihren Umständen kann die Begleichung einer Schuld eine gute Idee sein oder auch nicht. Hier sind einige mögliche Gefahren im Zusammenhang mit der Begleichung einer Schuld.
#1. Probleme bei Verhandlungen
Die harte Realität ist, dass der Gläubiger den Vergleichsvorschlag ablehnen könnte. Folglich können Sie und die Schuldentilgungsgesellschaft ein Gegenangebot verlangen. Darüber hinaus sollten Sie sich an den ursprünglichen Gläubiger wenden, um zu sehen, ob eine Zahlungsvereinbarung getroffen werden kann. Im schlimmsten Fall könnten Sie am Ende mehr Schulden haben als ursprünglich, und ein abgelehntes Vergleichsangebot könnte Sie dazu zwingen, Insolvenz anzumelden.
#2. Schuldenwachstum
Ihre Schulden könnten aufgrund von Gebühren, die an ein Schuldentilgungsunternehmen gezahlt werden, und Zinsen, die von Ihrem ursprünglichen Gläubiger veranschlagt werden, um Hunderte oder sogar Tausende von Dollar steigen.
#3. Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Ihre Konten sind möglicherweise bereits überfällig oder werden überfällig, wenn Sie Zahlungen an das Schuldenbereinigungsunternehmen leisten, da Gläubiger nur motiviert sind, eine Schuld zu begleichen, wenn sie glauben, dass dies der einzige Weg ist, sie zu bezahlen. Ihre Kreditwürdigkeit wird nach einem Schuldenabbau wahrscheinlich sinken – möglicherweise um mehr als 100 Punkte – und es kann einige Zeit dauern, bis der Schaden geheilt ist. Es dauert mindestens sieben Jahre, bis eine Schuldenregelung aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird.
Alternativen zur Schuldentilgung
Sie haben mehrere Möglichkeiten, einschließlich der Zusammenarbeit mit einer Schuldenregulierungsfirma oder der Durchführung Ihrer Entschuldungsverhandlungen, die mit weniger Risiko verbunden sind, wenn Sie mit Schulden belastet sind. Für den Schuldenabbau bestehen folgende Möglichkeiten:
Darlehen zur Schuldenkonsolidierung
Mit Hilfe von a Schuldenkonsolidierung Darlehen, können Sie mehrere Schulden zu einer überschaubaren monatlichen Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz als dem, den Sie derzeit zahlen, zusammenfassen. Ein Schuldner nutzt ein Umschuldungsdarlehen, um mehrere kleinere Darlehen zu einem zusammenzufassen und zu einem niedrigeren Zinssatz zurückzuzahlen. Konkurs könnte die einzige Wahl sein, wenn das Geld nicht zurückgezahlt werden kann, nachdem es zu einer einzigen gesicherten Schuld kombiniert wurde.
Gemeinnützige Kreditberatung
Sie können die finanzielle Kontrolle zurückerlangen, indem Sie mit einem Berater einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle sprechen. Darüber hinaus kann ein Berater Ratschläge zu Insolvenz, Schuldenkonsolidierung, Schließung mindestens einiger Ihrer Kreditkartenkonten und Budgetierung geben.
Schuldenmanagement-Programm
Eine der Ressourcen, die gemeinnützigen Kreditberatern zur Verfügung stehen, ist ein Schuldenmanagementplan, der auch als Schuldenmanagementprogramm (DMP) bezeichnet wird. Um alle Ihre Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung zu konsolidieren, die möglicherweise geringer ist als die Summe aller Ihrer aktuellen Kosten, wird der Berater Ihre Gläubiger konsultieren, nachdem Sie sich bei einem DMP angemeldet haben.
Schuldentilgung vs. Insolvenz
Eine Schuldenbereinigung kann für alle Beteiligten vorteilhaft sein, wenn sie bestimmungsgemäß abläuft. Schuldentilgungsunternehmen profitieren davon, dass sie einen wertvollen Service bieten und gleichzeitig den Verbrauchern helfen, aus der Verschuldung herauszukommen und Geld zu sparen. Darüber hinaus erhalten die Gläubiger mehr als wenn der Kunde seine Zahlungen vollständig einstellt oder Insolvenz anmeldet. Während der Konkurs den Verkauf der nicht steuerbefreiten Vermögenswerte des Schuldners und die Zahlung der Gläubiger mit dem Erlös beinhaltet,
Obwohl steuerbefreite Vermögenswerte von Staat zu Staat unterschiedlich sind, umfassen sie häufig Möbel, eine bestimmte Menge an Eigenheimkapital, Altersvorsorgekonten und ein Fahrzeug.
Schuldentilgung vs. monatliche Mindestzahlungen
Verbraucher, die Geld sparen möchten, sollten es vermeiden, jeden Monat die Mindestzahlungen für hochverzinsliche Schulden zu leisten. Abhängig von Ihrer Verschuldung und Ihrem Zinssatz kann es Jahre oder sogar Jahrzehnte dauern. Sie machen kaum Fortschritte bei der Abzahlung Ihres monatlichen Guthabens mit Mindestzahlungen, da Zinsen täglich zum geschuldeten Gesamtbetrag hinzugefügt werden.
Bei der regelmäßigen Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden können Verbraucher, die nur die Mindestzahlung leisten, feststellen, dass ihre Zinszahlungen ihre Kapitalzahlungen übersteigen.
Wie lange dauert die Begleichung einer Schuld?
Ein typisches Schuldenerlassprogramm erfordert, dass Sie monatliche Zahlungen auf ein Sparkonto leisten. Abhängig von den Umständen kann es unterschiedlich lange dauern, eine Schuld zu begleichen. Obwohl es in der Regel drei bis vier Jahre dauert. Die verschiedenen Gründe für die verlängerte Abwicklungsfrist umfassen die folgenden:
- Der Kontostand, den Sie schulden
- Die Mittel, die Ihnen zur Abwicklung zur Verfügung stehen
- Verhandlungsbereitschaft der Gläubiger
Wer kommt für eine Schuldentilgung in Frage?
Die Begleichung einer Schuld ist eine Option für die Mehrheit der ungesicherten Schulden. Verbraucher mit Schulden, die 90 Tage oder mehr überfällig sind und ernsthaft säumig sind, haben Anspruch auf eine Entschuldung.
Was passiert, wenn Sie eine Schuldentilgung nicht zahlen?
Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, wenn Sie eine Schuldentilgung nicht bezahlen. Wenn jemand eine Klage gegen Sie einreicht, müssen Sie möglicherweise einen Anwalt für die Schuldenregulierung beauftragen.
Was passiert, wenn Sie eine Schuld begleichen?
Dies geschieht, wenn ein Gläubiger zustimmt, weniger als das zu akzeptieren, was Sie schulden. Sobald der Gläubiger das Geschäft akzeptiert, werden Sie nicht mehr wegen des Geldes belästigt, und Sie müssen sich keine Sorgen mehr darüber machen, wegen dieser bestimmten Schuld verklagt zu werden.
Ist es eine gute Idee, eine Schuld zu begleichen?
Dies hat einige Nachteile, wie z. B. die potenzielle Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit, die es Ihnen erschweren kann, in Zukunft eine Finanzierung zu erhalten. Es ist jedoch eine Überlegung wert, ob ein Gläubiger bereit ist, die Hälfte Ihrer Schulden zu akzeptieren, um eine Schuld zu begleichen.
Zusammenfassung
Es wird teilweise davon bestimmt, wie viel Sie schulden, aber es gibt andere Faktoren zu berücksichtigen, wie z. B. wie lange es dauert und wie stressig es im Vergleich zu den Alternativen ist. Bevor Sie sich für einen Schuldenerlass entscheiden, ist es wichtig, dass Sie die Vor- und Nachteile vollständig verstehen.
Schuldentilgung durch ein Unternehmen birgt erhebliche Risiken. Daher ist es wichtig, andere Optionen in Betracht zu ziehen, wie z. B. die Beauftragung eines Anwalts mit umfassenden Rechtskenntnissen, Schuldenkonsolidierung oder gemeinnützige Kreditberatung, bevor Sie eine Schuldenbereinigungsvereinbarung abschließen.
Häufig gestellte Fragen zur Schuldenregulierung
Wie lange dauert die Schuldentilgung?
Die Schuldenregulierung dauert je nach den Umständen etwa drei bis vier Jahre.
Was sind die Nachteile Debt Settlement?
- Negativer Kredit-Score
- Erhöhung der Gesamtschuld.
Was sind Schuldenbereinigungsgesetze?
Dies sind Gesetze, die die an einer Schuldenbereinigungsvereinbarung beteiligten Parteien leiten
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