Laut dem Insurance Information Institute ist die Lebensversicherung die beliebteste Art von dauerhaftem Lebensversicherungsschutz, den Verbraucher kaufen. Es bietet auch eine Sparfunktion, die als „Barwert“ bekannt ist, ähnlich wie die meisten dauerhaften Lebensversicherungspolicen. In diesem Artikel werden Sie weitere Vorteile der Lebensversicherung entdecken.
Was ist eine Lebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung, üblicherweise als konventionelle Lebensversicherung bezeichnet, bietet einen kontinuierlichen Todesfallschutz für die Dauer des Lebens des Versicherten. Und hat auch eine Sparkomponente, in der sich neben der Zahlung einer Todesfallleistung Barwerte aufbauen können. Es fällt ein fester Zinssatz für steuerbegünstigte Zinsen an.
Wie funktioniert eine Lebensversicherung
Den Begünstigten wird ein Sterbegeld gezahlt. Policen mit Zahlungszusage gegen stufenweise wiederkehrende Beitragszahlungen. Neben der Todesfallleistung enthält die Police auch eine Sparkomponente, den sogenannten Barwert. Auf den Sparanteil können steuerbegünstigte Zinsen anfallen. Es muss einen steigenden Barwert haben.
Barwertaufbau in der Volllebensversicherung
Ein Teil der Prämienzahlungen wird auf einem Barwertkonto aufgebaut, auf das durch Policendarlehen, Rücktritt oder Rückkauf der Police zugegriffen werden kann. Das Geld auf dem Barwertkonto wächst steuerfrei, genau wie bei einem 401(k) oder IRA. Der Prozentsatz des Barwerts, der Anlagegewinne enthält, wird jedoch besteuert, wenn Sie ihn abheben.
Anwenden des gesamten Lebensversicherungsbarwerts
Auf den Barwert kann durch Abhebungen, Darlehen und Policenrückkäufe zugegriffen werden. Sie können sich steuerfrei Geld leihen und es dann mit Zinsen zurückzahlen. Solange Ihre Entnahme geringer ist als der Teil Ihres Barvermögens, der auf von Ihnen gezahlte Prämien entfällt, fallen keine Steuern an. Bei einer höheren Entnahme müssen Sie die Differenz versteuern, da es sich um Anlagegewinne handelt.
Vollständige Lebensversicherung
Aufgrund des Barwerts, den sie aufbauen, funktionieren diese Policen in gewisser Weise wie ein Anlageinstrument, aber Sie sollten jede Art von Lebensversicherung nicht als Investition betrachten. Real Assets sind mit umfangreichen Vorschriften und Schutzmaßnahmen für Investoren verbunden. Während die Lebensversicherung ebenfalls strengen Vorschriften unterliegt, sind diese Vorschriften nicht besonders auf die Finanzbranche bezogen.
Was wird durch das ganze Leben abgedeckt?
Das gesamte Leben des Versicherten ist durch eine Risikolebensversicherung abgedeckt. Wenn Sie diese Art von Versicherung abschließen, zahlt sie Ihren Begünstigten nach Ihrem Tod Bargeld aus.
Da der Versicherer Sie für den Rest Ihres Lebens absichert und nicht nur für einen bestimmten Zeitraum, ist dies teurer als eine Risikolebensversicherung. Außerdem steigen die Kosten für Ihre Versicherung mit dem Alter.
Alternative dauerhafte Versicherungsoptionen gegenüber der Volllebensversicherung
Drei weitere wichtige Kategorien der permanenten Lebensversicherung beinhalten neben der Standardversicherung alle sowohl eine Versicherungs- als auch eine Sparkomponente. Sie bestehen aus:
#1. Universelles Leben
Bei einer universellen Lebensversicherung können Sie die Todesfallleistung anpassen, was sich auf die von Ihnen gezahlten Prämien auswirkt. Beispielsweise könnte sich ein Versicherungsnehmer dafür entscheiden, zunächst eine universelle Lebensversicherung mit einer relativ niedrigen Todesfallleistung abzuschließen, diese zu erhöhen, wenn seine Familie und sein Einkommen wachsen, und sie dann zu kürzen, sobald seine Kinder finanziell unabhängig werden.
#2. Variables Leben
Eine variable Lebensversicherung ermöglicht Ihnen mehr Einfluss auf die Investitionen, die Sie mit Ihrem Barwert tätigen, oft indem Ihnen eine Auswahl an Investmentfonds zur Auswahl präsentiert wird. (Bei dieser Police werden diese Investitionsentscheidungen vom Versicherungsanbieter getroffen.) Je nachdem, wie gut Ihre Investitionen abschneiden, können sich sowohl der Barwert als auch die Todesfallleistung Ihrer Police ändern.
#3. Variables universelles Leben
Eine Versicherungspolice ist eine Kombination aus einer universellen und einer variablen Police. Es ermöglicht den Versicherungsnehmern, ihre Todesfallleistung zu ändern, genau wie bei einer universellen Lebensversicherungspolice, und gibt ihnen die Möglichkeit, genau wie bei einer variablen Police, zu wählen, wie ihr Barwert angelegt wird.
Ganzes Leben vs. Laufzeit
Die beiden Haupttypen von Lebensversicherungen: Risiko- und Gesamtlebensversicherung, werden mit ziemlicher Sicherheit auftauchen, wenn Sie anfangen, nach Alternativen zu suchen. Hier sind einige kurze Erklärungen zu jedem:
Pflegeversicherung
Dies ist eine Versicherung, die Sie erwerben, um einen vorher festgelegten Zeitraum abzudecken, z. B. 10 oder 20 Jahre. In diesen Policen wird kein finanzieller Wert aufgebaut. Aufgrund der Möglichkeit, dass Sie die Deckung überleben würden, sind die Prämien in der Regel günstiger. Wenn Sie die Lebensversicherung nach Ablauf der Police fortsetzen möchten, müssen Sie eine weitere Laufzeit erwerben und höhere Raten zahlen.
Lebensversicherung
Sie schließen diese Versicherung ab, um den Rest Ihres Lebens abzudecken. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung verfällt sie nicht. Der Versicherungsschutz besteht bis zu Ihrem Ableben oder bis zu dessen Beendigung. Aufgrund der Vertragsdauer sind die anfänglichen Prämienkosten höher als bei einer Risikolebensversicherung. Ein Teil der von Ihnen gezahlten Prämien sammelt sich jedoch als Geldwert an, den Sie in Zukunft verwenden können. Die Police, die Sie im Alter von 40 Jahren erwerben, gehört Ihnen. Der Begriff „permanente“ Versicherung wird häufig verwendet, um eine Lebensversicherung zu beschreiben.
Gesamtlebensversicherung Vor- und Nachteile
Vorteile einer Lebensversicherung
Es hat eine Abdeckung, die Ihr ganzes Leben lang dauern kann, solange Sie die Prämien pünktlich bezahlen. Während eine Risikopolice für einen bestimmten Zeitraum gültig ist, müssen Sie sie wahrscheinlich ersetzen, wenn Sie über diesen Zeitraum hinaus noch eine Versicherung benötigen. Aufgrund Ihres Alters oder Ihrer gesundheitlichen Probleme bis dahin haben Sie möglicherweise größere Schwierigkeiten, eine Versicherung zu erhalten – oder sie zu einem angemessenen Preis zu erhalten. Die Auswahlmöglichkeiten für Personen, deren Risikolebensversicherungspläne auslaufen, sind jedoch häufig größer, als ihnen bewusst ist.
Vorhersehbarkeit
Ihre Todesfallleistung und Prämien für eine Volllebensversicherung bleiben gleich. Beide Arten von variablen Lebensversicherungen setzen Sie den Höhen und Tiefen der Märkte aus. Es ist möglicherweise auch eine bevorzugte Option für diejenigen, die eine dauerhafte Police wünschen, sich aber nicht sicher sind, ein Investitionsrisiko einzugehen.
Steuerliche Vergünstigungen
Der Barwert einer Lebensversicherung erhöht sich steuerbegünstigt, genau wie bei anderen Dauerversicherungsarten.
Solches Geld würde jährlich besteuert, wenn es wegen der Zinsen und Dividenden auf einem gewöhnlichen Anlagekonto ohne Altersvorsorge gehalten würde.
Da außerdem Lebensversicherungsleistungen (die an den Empfänger gezahlte Todesfallleistung) häufig von der Besteuerung befreit sind, unterliegen diese Anlagegewinne möglicherweise überhaupt nicht der Besteuerung.
Ganze Lebensversicherung Cons
Höherer Preis
Eine Lebensversicherung ist teurer als eine Risikolebensversicherung; Investopedia schätzt die Kosten auf das Fünf- bis Fünfzehnfache. Eine Erklärung dafür ist, dass ein Teil Ihrer Prämie das Barwertkonto finanziert. Ein weiterer Grund ist, dass der Verkauf von Lebensversicherungsplänen oft zu höheren Provisionen für Versicherungsvertreter führt als der Verkauf von Risikolebensversicherungen.
Abnehmendes Sterbegeld
Bei einer Risikolebensversicherung sind die Kosten höher und die Todesfallleistung geringer als bei einer Risikolebensversicherung für die gleiche Summe. Daher könnten Sie feststellen, dass die Risikolebensversicherung besser zu Ihren Bedürfnissen passt, wenn Sie viel Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum benötigen, wie Sie es vielleicht tun, wenn Sie eine junge Familie haben, die von Ihrem Einkommen abhängt.
Unzureichende Investitionskontrolle
Wie der Barwertanteil Ihrer gesamten Lebensversicherung angelegt wird, entscheidet die Versicherungsgesellschaft. Vielleicht möchtest du dieses Geld selbst investieren, wenn du ein erfahrener Investor bist und gerne etwas mehr Risiko eingehst.
Eine Technik rät aus diesem Grund, „Laufzeit zu kaufen und die Differenz zu investieren“. Bei dieser Strategie wird die Differenz der Kosten vergleichbarer Risiko- und Kapitallebensversicherungen angelegt. Eine andere Wahl ist eine variable Police, die einige Investitionsmöglichkeiten zulässt, aber nur das Geld verwenden kann, das der Versicherungsanbieter bereitstellt.
Was ist der Hauptvorteil einer Lebensversicherung?
Das Folgende ist einer der verlockendsten Vorteile beim Kauf einer Volllebensversicherung:
#1. Whole Life Insurance hat keine zeitliche Begrenzung
Ihr Todesfallgeld ist unbefristet, solange Sie mit Ihren Prämienzahlungen Schritt halten. Egal wann Sie sterben – ob morgen, in fünf Jahren, 80 Jahren oder noch später – es wird immer gezahlt.
Die monatlichen Zahlungen, die Sie an einen Versicherungsanbieter leisten, um die Kosten Ihres Versicherungsschutzes zu decken, werden als Prämien bezeichnet. Sie müssen Prämien zahlen, unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung oder eine andere Art von Versicherung haben.
#3. Vollständige Lebensversicherungsverträge können Dividenden abwerfen
Einige Lebensversicherungsunternehmen bieten zusätzlich zu den garantierten Barwertsteigerungen auch Dividenden an. Obwohl Dividenden bar ausbezahlt oder zur Deckung der gesamten oder eines Teils Ihrer Prämie verwendet werden können, entscheiden sich viele Menschen dafür, sie in ihre Versicherungspolicen zu reinvestieren. Dadurch könnten Ihre Todesfallleistung und Ihr Barwert möglicherweise noch schneller wachsen.
Wie viel kostet eine 1000000-Dollar-Lebensversicherung?
Im Durchschnitt werden 32.05 $ pro Monat für eine Lebensversicherungspolice von 1,000,000 $ mit einer Laufzeit von 10 Jahren gezahlt. Sie geben eine durchschnittliche monatliche Prämie von 46.65 USD für einen 20-Jahres-Plan aus. Neben der Laufzeit können auch andere Variablen wie Alter, Gesundheitszustand oder Zigarettenkonsum einen Einfluss auf Ihre Raten haben.
Können Sie Ihre gesamte Lebensversicherung auszahlen lassen?
Sie können eine Lebensversicherung vor Ihrem Tod auszahlen lassen, wenn Sie eine unbefristete Lebensversicherung haben. Die wichtigsten Methoden dafür sind drei. Sie können zunächst Geld gegen Ihre Police leihen (die Rückzahlung ist optional).
Für wen eignet sich die Lebensversicherung am besten?
Die Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz und ist damit die beste Option für diejenigen, die eine kontinuierliche finanzielle Unterstützung benötigen. Unabhängig von Ihrem Todesalter kann eine Lebensversicherung die beste Wahl sein, wenn Sie Ihre Bestattungskosten sowie ausstehende Rechnungen decken möchten.
Warum nutzen reiche Menschen eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung ist für viele wohlhabende Menschen sinnvoll, da sie Angehörigen eine Todesfallleistung bieten kann, die normalerweise steuerfrei ist. Dieses Geld kann auch zur Zahlung von Nachlass- oder Erbschaftssteuern verwendet werden, wodurch verhindert wird, dass andere Nachlassvermögenswerte verkauft werden müssen, um diese Kosten zu decken.
Wie viele Jahre zahlen Sie für die Lebensversicherung?
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung läuft die Lebensversicherung nicht ab. Bis Sie bestehen oder sie gekündigt wird, bleibt die Richtlinie in Kraft. Die Prämien, die Sie im Laufe der Zeit in die Police einzahlen, beginnen, einen Barwert zu erzeugen, der unter bestimmten Umständen verwendet wird.
Was sind die zwei Arten von Lebensversicherungen?
Die beiden Haupttypen sind:
- Maximale Abdeckung und
- Ausgewogene Abdeckung.
Sie haben einen festen Barauszahlungsbetrag und die gleichen Prämien, wenn Sie eine ausgewogene oder normale Lebensversicherung haben. Ihre Police ist an einen Investmentfonds angeschlossen, wenn dieser eine Höchstdeckung hat.
Zusammenfassung
Ihre besonderen Anforderungen bestimmen, ob eine Lebensversicherung die beste Option für Sie ist oder nicht. Da sie mehr kostet als eine Risikolebensversicherung, fällt Ihre Todesfallleistung ab einer bestimmten Geldsumme geringer aus. Trotzdem brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, dass es zur Neige geht, denn es gehört für immer Ihnen. Der Begriff ist wahrscheinlich sinnvoller, wenn Sie früher im Leben mehr Schutz benötigen, z. B. für eine wachsende Familie. Der Abschluss einer Kapitallebensversicherung kann sich jedoch lohnen, wenn Sie Ihren Erben ein Vermächtnis hinterlassen möchten.
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Bibliographie
