Die Versicherungsbranche wird je nach Land oder Region von verschiedenen Regierungsbehörden reguliert. In den Vereinigten Staaten wird die Versicherungsbranche stärker von den Bundesstaaten als von der Bundesregierung reguliert. Jeder Bundesstaat verfügt über eine eigene Versicherungsabteilung, die dafür verantwortlich ist, die Zahlungsfähigkeit der Versicherungsunternehmen zu überwachen, sicherzustellen, dass sie die Gesetze und Vorschriften des Bundesstaates einhalten, und die Verbraucher zu schützen.
Dies beantwortet zwar die grundlegende Frage: „Wer reguliert die Versicherungsbranche?“ Es gibt mehrere Informationsebenen, die mit Fragen wie dieser einhergehen. In diesem Artikel werden wir uns eingehend mit diesen Informationen und im Grunde mit allem befassen, was Sie über Versicherungsvorschriften wissen sollten, einschließlich der Gründe, warum sie wichtig sind.
Wer reguliert die Versicherungsbranche: Überblick
Verschiedene Regierungen haben unterschiedliche Gremien, die für die Überwachung des Versicherungssektors zuständig sind. Wie bereits erwähnt, sind in den Vereinigten Staaten in erster Linie die Landesregierungen und nicht die Bundesregierung für die Versicherungsregulierung verantwortlich. Jeder Staat verfügt über eine eigene Versicherungsabteilung, die die finanzielle Stabilität der Versicherer überprüft, sicherstellt, dass sie die Regeln einhalten, und Versicherungsnehmer verteidigt.
Mittlerweile ist die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) eine gemeinnützige Organisation, die Musterregeln und -vorschriften für die Versicherungsbranche entwickelt. Die NAIC unterstützt auch staatliche Versicherungsabteilungen und bietet Verbrauchern Informationen und Ressourcen.
Im Vereinigten Königreich wird die Versicherungsbranche durch die Prudential Regulatory Authority (PRA) und die Financial Conduct Authority (FCA) reguliert. Die PRA ist für die Förderung der Sicherheit und Solidität der Versicherer verantwortlich, während die FCA regelt, wie sich Versicherer verhalten und Verbraucher schützen.
In Indien wird die Versicherungsbranche von der Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) reguliert. Die IRDAI ist dafür verantwortlich, das Wachstum und die Entwicklung der Versicherungsbranche zu fördern und die Interessen der Versicherungsnehmer zu schützen.
In anderen Ländern wird die Versicherungsbranche durch eine Vielzahl unterschiedlicher Behörden reguliert. In Kanada beispielsweise wird die Versicherungsbranche durch das Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI) reguliert. In Australien wird die Versicherungsbranche von der Australian Prudential Regulation Authority (APRA) reguliert.
Warum ist die Versicherungsregulierung wichtig?
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum eine Versicherungsregulierung wichtig ist.
- Versicherungen sind ein komplexes Produkt und Verbraucher haben oft Schwierigkeiten, die Bedingungen ihrer Policen zu verstehen. Die Regulierung der Versicherungsbranche trägt also dazu bei, sicherzustellen, dass Kunden Zugang zu klaren und prägnanten Informationen über ihre Policen haben Versicherungsgesellschaften behandle sie fair.
- Die Versicherungsregulierung trägt dazu bei, Verbraucher vor unlauteren oder irreführenden Praktiken von Versicherungsunternehmen zu schützen. Beispielsweise können Versicherungsaufsichtsbehörden gegen Versicherungsunternehmen vorgehen, die Lockvogeltaktiken anwenden oder die Bedingungen ihrer Policen falsch darstellen.
- Die Versicherungsregulierung trägt dazu bei, den Wettbewerb in der Versicherungsbranche zu fördern. Wettbewerb kann zu niedrigeren Preisen und besseren Produkten für Verbraucher führen. Versicherungsaufsichtsbehörden können dafür sorgen, dass eine Vielzahl von Versicherungsunternehmen zur Auswahl stehen und Verbraucher Preise und Produkte vergleichen können, bevor sie eine Police abschließen.
- Die Versicherungsregulierung trägt dazu bei, sicherzustellen, dass Versicherungsunternehmen finanziell gesund sind und in der Lage sind, Ansprüche an ihre Versicherungsnehmer auszuzahlen. Versicherungsaufsichtsbehörden verlangen von Versicherungsunternehmen, dass sie bestimmte Kapitalniveaus vorhalten und bestimmte Finanzstandards einhalten. Dies trägt dazu bei, Verbraucher vor dem Risiko einer Insolvenz zu schützen.
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Geschichte der Regulierung der Versicherungswirtschaft
In der Vergangenheit wurde das Versicherungsgeschäft überwiegend durch die Regierungen der einzelnen Bundesstaaten reguliert. Im Jahr 1851 erhielt New Hampshire seinen ersten staatlichen Versicherungskommissar. Das System der staatlichen Versicherungsregulierung wuchs im gleichen Tempo wie das Versicherungsgeschäft. Vor dieser Zeit wurde die Versicherung hauptsächlich durch die Unternehmenssatzung, staatliche Gesetze und Gerichtsentscheidungen geregelt, die ebenfalls als Vorschriften galten.
Die National Association of Insurance Commissioners ist eine gemeinnützige Handelsgruppe staatlicher Versicherungsagenturen, die bei der Entscheidungsfindung zusammenarbeiten. Außerdem werden Mustergesetze ausgearbeitet, die die Mitglieder akzeptieren können.
Da die Regierungen verschiedener Bundesstaaten ihre eigenen Versicherungsregeln erließen, war es für Versicherungsunternehmen, die in mehr als einem Bundesstaat tätig waren, schwierig, da die Regeln und Standards nicht immer gleich waren und die staatlichen Regulierungsbehörden voreingenommen gegenüber ihren eigenen Bundesstaaten waren. Diese Unternehmen und die Menschen, die an ihnen beteiligt waren, schlossen sich einer wachsenden Bewegung für eine bundesstaatliche Versicherungsregulierung an. Da es jedoch noch keinen starken föderalen Regulierungsrahmen gab, ging es bei dieser Bewegung möglicherweise eher darum, Regulierungen zu vermeiden, als tatsächlich die Überlegenheit des Bundes zu unterstützen.
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Als der Oberste Gerichtshof der Vereinigten Staaten im Fall Paul v. Virginia im Jahr 1869 entschied, dass der Abschluss einer Versicherungspolice keine geschäftliche Transaktion sei und daher nicht durch Bundesgesetze abgedeckt sei, machte er die Versicherungsregulierung auf Landesebene zum Landesrecht.
Doch mehr als 70 Jahre später hob der Oberste Gerichtshof dieses Urteil im Fall „USA gegen South-Eastern Underwriters Association“ auf. Sie sagten, dass Versicherungen Bundesgesetzen wie dem Bundeskartellgesetz unterlägen. Im Fall South-Eastern ging es vor allem darum, wie das Bundeskartellrecht (der Sherman Act) auf die Versicherungsbranche angewendet wird. Einige Leute glaubten jedoch, dass die Entscheidung bedeuten würde, dass die Bundesregierung damit beginnen könnte, die Versicherungsbranche umfassender zu regulieren, und dass das staatliche System zur Regulierung von Versicherungen bald vorbei sein würde.
Der US-Kongress reagierte fast sofort. Das McCarran-Ferguson-Gesetz wurde 1945 vom Kongress verabschiedet. Das McCarran-Ferguson-Gesetz macht deutlich, dass es im öffentlichen Interesse liegt, dass die Regierungen der Bundesstaaten das Versicherungsgeschäft regulieren. Das Gesetz besagt außerdem, dass, sofern das Bundesgesetz nicht in direktem Zusammenhang mit dem Versicherungsgeschäft steht, kein Bundesgesetz so angesehen werden sollte, dass es ein von einer Landesregierung zur Regulierung des Versicherungsgeschäfts erlassenes Gesetz ungültig macht, behindert oder ersetzt.
Nach dem McCarran-Ferguson-Gesetz wurde das Versicherungsgeschäft im Laufe der Jahre weiterhin weitgehend durch Gesetze und Verwaltungsgesetze der Bundesstaaten kontrolliert. Dank der Akkreditierungsstandards der National Association of Insurance Commissioners und anderer gemeinsamer Bemühungen sind auch die Versicherungsregeln in den einzelnen Bundesstaaten ähnlicher.
Stärkung der Macht der Regierung
Auch wenn Versicherungen schon seit langem von den Bundesstaaten reguliert werden, engagiert sich die Bundesregierung in den letzten Jahrzehnten immer stärker in der Regulierung.
Der National Flood Insurance Act von 1968 war eines der ersten Bundesgesetze, die verabschiedet wurden. Es gab auch ein Federal Crime Insurance Program, aber das Government Accountability Office sagte, es sollte 1982 enden.
Beispielsweise diskutierte der Kongress Mitte der 1970er Jahre über die Idee, Versicherungsunternehmen eine optionale Regierungscharta zu geben. Sach- und Sicherheitsversicherer haben große Probleme mit ihrer Zahlungsfähigkeit und ausreichenden Kapazitäten.
Die Idee bestand darin, ein optionales föderales Regulierungssystem zu schaffen, das Versicherer anstelle des aktuellen staatlichen Systems nutzen könnten. Dies ähnelt der Regulierung von Banken durch zwei verschiedene Arten von Chartern. Der Plan für eine optionale Bundescharter wurde in den 1970er Jahren verworfen, aber er bereitete in den letzten zehn Jahren die Bühne für eine Debatte über die optionale Bundescharter.
In den 1980er Jahren wurde die Einrichtung von Risikorückbehaltsgruppen, die keiner staatlichen Regulierung unterlagen, einfacher.
Zwischen 276 und 1986 gingen Versicherer 1992 Mal aus dem Geschäft. Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) reagierte auf die Probleme, indem sie eine Reihe von Modelländerungen für die Formulierung staatlicher Versicherungsgesetze genehmigte.
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Zu diesen Änderungen gehörten risikobasierte Kapitalanforderungen, Standards für die Akkreditierung von Finanzregulierungen und ein Plan zur Niederschrift von Rechnungslegungsgrundsätzen in den modernen gesetzlichen Rechnungslegungsgrundsätzen. Es wurde erneut über die bundesstaatliche Versicherungsregulierung gesprochen, und es wurden neue Gesetze für ein System der staatlichen und bundesstaatlichen Kontrolle der Zahlungsfähigkeit von Versicherungen eingeführt. Da jedoch immer mehr Staaten Kopien dieser Modellreformen verabschiedeten, bestand immer weniger Bedarf an einer bundesstaatlichen Reform der Versicherungsregulierung.
Der Kongress verabschiedete 1999 den Gramm-Leach-Bliley Financial Modernization Act. Darin wurde den Bundesstaaten mitgeteilt, dass ihre Versicherungsgesetze und -regeln bestimmte grundlegende Standards erfüllen müssten, sonst würden sie durch Bundesgesetze außer Kraft gesetzt.
In den letzten zehn Jahren wurde immer häufiger gefordert, dass die Bundesregierung die Versicherungsunternehmen regulieren sollte. Ein solcher Vorschlag ist das National Insurance Act von 2006.
Die jüngsten Probleme mit der Art und Weise, wie Staaten das Versicherungswesen regulieren, sind möglicherweise auch die wichtigsten, weil sie zeigen, dass Staaten ihre Macht noch mehr verlieren. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act („Dodd-Frank“) und der Patient Protection and Affordable Care Act („PPACA“) sind beide wichtige Beispiele für die Einbindung staatlicher Gesetze in das Versicherungsgeschäft.
Praxis
Um ein Anwalt für Versicherungsaufsicht zu werden, müssen Sie Verwaltungsrecht, allgemeines Wirtschafts- und Gesellschaftsrecht, Vertragsrecht, Trends und Rechtsprechung bei Versicherungsstreitigkeiten, neue Gesetze und viele andere Rechtsfragen und -bereiche kennen und erklären können. Ein auf Versicherungsvorschriften spezialisierter Anwalt hilft Unternehmen bei einer Vielzahl rechtlicher Probleme im Zusammenhang mit Unternehmen, Versicherungen, Transaktionen und Vorschriften.
Unter Versicherungsaufsichtsrecht versteht man die Praxis der Bereitstellung von Rechtsberatung und Dienstleistungen zu einem breiten Spektrum von Verwaltungs-, Geschäfts-, Versicherungs-, Transaktions- und Regulierungsproblemen.
Marktverhalten
„Marktverhaltensprüfungen“ sind das, was Versicherungsaufsichtsbehörden normalerweise durchführen, um sicherzustellen, dass Versicherer im besten Interesse der Kunden handeln. Diese Untersuchungen sind jedoch von Staat zu Staat unterschiedlich. Einige Staaten führen sie regelmäßig durch, während andere sie nur dann durchführen, wenn sie einen Trend erkennen. Die Tests können Jahre dauern und werden in der Regel von den Versicherungen bezahlt.
Im Jahr 2018 haben die meisten Bundesstaaten damit begonnen, Krankenkassen dazu zu verpflichten, Informationen über ihr Marktverhalten einzusenden.
Tarife festlegen
Bei der Tarifregulierung handelt es sich um eine strenge Methode zur Preiskontrolle, die schon seit langem praktiziert wird und auch heute noch in vielen Staaten praktiziert wird. Die Regulierungsbehörden können jede Änderung der Tarife entweder zulassen oder ablehnen. Das Gesetz besagt normalerweise, dass die Zinssätze nicht zu niedrig oder zu hoch sein dürfen. Zu niedrige Zinssätze erhöhen das Insolvenzrisiko, zu hohe Zinssätze gelten als unfair. Ein anderes Gesetz, das dasselbe tut, erlaubt möglicherweise keine „unfaire Diskriminierung“ bei den Tarifen. Das bedeutet, dass Zinssätze nicht ohne Risikounterschied geändert werden können.
Einlösen
In manchen Bereichen ist die Rückerstattung eines Teils des Kaufpreises oder die Gewährung eines Rabatts an jeden Kunden beliebt. Bis 2009 hatten jedoch 48 Bundesstaaten und DC es im Versicherungswesen verboten, indem sie Gesetze verabschiedeten, die auf dem NAIC-Modell für unfaire Handelspraktiken basierten.
Vorschriften zur Solvenz
Nach der Finanzkrise von 2008 wurde das Standardbewertungsmodellgesetz geändert, um eine „prinzipienbasierte“ Methode für die Rückstellung von Lebensversicherungen zu verwenden. Mehrere Staaten haben dies übernommen.
Wer reguliert die Versicherungsbranche in uns?
Die NAIC legt Standards und Best Practices für den Versicherungssektor in den Vereinigten Staaten fest und unterstützt die Versicherungsaufsichtsbehörden. Darüber hinaus stellt es den Verbrauchern Informationen und Ressourcen zur Verfügung.
Wer reguliert die Versicherungsbranche im Vereinigten Königreich?
Die Prudential Regulatory Authority (PRA), die zur Bank of England gehört, unterstützt die Sicherheit und Solidität der Versicherer sowie den Schutz der Versicherungsnehmer. Die Financial Conduct Authority (FCA) überwacht das Verhalten dieser Unternehmen sowie die allgemeine Integrität der britischen Finanzmärkte.
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Bibliographie
