Laut der 2021 Insurance Barometer Study von LIMRA und Life Happens, beides von der Industrie finanzierte Unternehmen, verlassen sich zwei Drittel der Amerikaner auf ihre zusätzliche Lebensversicherung aus der Arbeit (auch als Gruppenlebensversicherung bekannt) oder die Lebensversicherung eines anderen Familienmitglieds. Allerdings geben über die Hälfte (48 %) der Arbeitnehmer an, dass sie die von ihren Unternehmen angebotenen Lebensversicherungsleistungen nicht oder nur teilweise verstehen.
Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie neu in der Lebensversicherung sind. Was eine Mitarbeiter-Lebenszusatzversicherung ist, wer davon profitieren kann und wie man sie abschließt, erklären wir Ihnen in den folgenden Abschnitten.
Was ist eine Lebenszusatzversicherung?
Als ergänzende Lebensversicherung bezeichnet man jede Lebensversicherung, die Sie zusätzlich zu Ihrer primären Lebensversicherung abgeschlossen haben. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um eine Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers zusätzlich zu der kostenlosen oder günstigen Gruppenpolice, die viele Arbeitgeber als Teil ihres Leistungspakets anbieten.
Eine zusätzliche Police kann von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellt werden, ist aber nicht erforderlich. Und es kann sich lohnen, darüber nachzudenken, je nachdem, wie viel die Police Ihres Arbeitgebers für Sie und Ihre Familie vorsieht.
Gelegentlich wird es auf einen bestimmten Bedarf zugeschnitten. Einige Menschen würden zum Beispiel eine Zusatzpolice zur Deckung der Bestattungskosten abschließen, um ihre Hinterbliebenen nicht finanziell zu belasten. Eine solche Police kann zwischen 5,000 und 25,000 US-Dollar oder mehr liegen.
Wenn Sie Ihre Zusatzpolice beruflich erworben haben, ist es eine gute Idee, sich mit Ihren Policenunterlagen hinzusetzen und die Struktur durchzusehen. Eine Zusatzpolice tritt möglicherweise erst in Kraft, wenn Sie die Vorteile Ihrer bestehenden Policen ausgeschöpft haben. Es können auch andere Einschränkungen gelten.
So funktioniert die Zusatzlebensversicherung
Ihr Arbeitgeber kann Ihnen zusätzlich zur betrieblichen Grundversicherung die Möglichkeit bieten, eine eigene Zusatzversicherung abzuschließen. Wenn Sie Mitglied einer Gewerkschaft oder einer anderen Mitgliedsorganisation sind, haben Sie möglicherweise Gruppenversicherungsleistungen und die Möglichkeit, diese zu erhöhen, wenn Sie dies wünschen.
Im Gegensatz zu den meisten Einzelpolicen kann bei dieser Zusatzversicherung auf eine ärztliche Untersuchung verzichtet werden. Wenn Sie es durch Ihre Arbeit kaufen, können Sie es möglicherweise mit einfachen Gehaltsabzügen bezahlen.
Kauf einer zusätzlichen Lebensversicherung durch Ihre Arbeit
Wenn Ihr Arbeitsplatz eine Mitarbeiter-Lebenszusatzversicherung anbietet, können Sie diese zusätzlich zur regulären Police abschließen.
Die meisten grundlegenden Lebensversicherungen sind kostenlos und decken das Ein- oder Zweifache Ihres Jahreseinkommens ab. Die Prämien werden von Ihrem Arbeitgeber bezahlt.
Die Versicherungsprodukte haben höhere Deckungssummen, die Prämien müssen Sie aber in der Regel selbst tragen.
Diese Policen stehen in der Regel ausschließlich Vollzeitbeschäftigten oder solchen zur Verfügung, die eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche arbeiten. Um Anspruch auf Zusatzversicherung zu haben, benötigen die meisten Unternehmen eine gültige Basis-Lebensversicherungspolice.
Arten der Zusatzlebensversicherung durch Arbeit
Die meisten zusätzlichen Lebensversicherungspolicen, die von Ihrer Arbeit bereitgestellt werden, sind Gruppenlebensversicherungen, und der Versicherungsschutz hängt von Ihrer fortgesetzten Beschäftigung ab. Abhängig von der „Übertragbarkeit“ der Police können Sie Ihre Gruppenlebensversicherung möglicherweise in eine Privatpolice umwandeln und bei Ihrer Abreise mitnehmen.
Die vier Haupttypen der zusätzlichen Lebensversicherung, die von Arbeitgebern angeboten werden, sind wie folgt:
- Die Mitarbeiter-Lebenszusatzversicherung ergänzt Ihre bestehende Police.
- Die Ehegattenzusatzversicherung schützt das Leben Ihres Ehepartners. Ein inländischer Partner ist häufig unter dieser Art von Police versichert.
- Die Zusatzlebensversicherung für Kinder deckt anspruchsberechtigte Angehörige ab.
- Eine Zusatzversicherung für Unfalltod und Invalidität ergänzt Ihre Hauptversicherung. Wenn Sie bei einem Unfall sterben oder lebensgefährlich verletzt werden, zahlt die AD&D-Versicherung.
Bevor Sie Anspruch auf eine zusätzliche Ehepartner- oder Kinderlebensversicherung haben, kann Ihr Arbeitgeber verlangen, dass Sie eine Zusatzpolice für sich selbst abschließen.
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Wie viel Versicherungsschutz kann ich bei der Arbeit erhalten?
Zusätzliche Lebensversicherungspolicen für Mitarbeiter bieten zusätzlichen Versicherungsschutz als Basispläne, bis zu einer von der Firma festgelegten Grenze. Die Höchstbeträge variieren normalerweise zwischen 250,000 und 500,000 US-Dollar, können jedoch mehrere Millionen US-Dollar überschreiten. Manager oder hochrangige Führungskräfte können in einigen Fällen einen besseren Zugang zu Geldern haben als einfache Angestellte.
Für einen Ehepartner oder ein Kind sind die Grenzen oft niedriger. Der Höchstbetrag für ein Kind kann zwischen 10,000 und 40,000 US-Dollar liegen, während der Höchstbetrag für einen Ehepartner zwischen 45,000 und 500,000 US-Dollar liegen kann.
Im Gegensatz zu vielen privaten Risiko- oder Lebensversicherungspolicen können Sie bei einer zusätzlichen Lebensversicherung über Ihren Arbeitgeber die Deckungssummen in bestimmten Intervallen, z. B. bei einem offenen Anmeldefenster, erhöhen oder verringern.
Wenn Sie durch Ihre Arbeit eine Police abgeschlossen haben, kann sich Ihre Todesfallleistung automatisch verringern, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen, z. B. 70 oder 75. In diesem Fall zahlen Sie nur einen Teil der Prämien, der der verringerten Todesfallleistung entspricht.
Ist der Versicherungsschutz gewährleistet?
Unabhängig von Ihrem Alter oder Ihrer Krankengeschichte haben Sie in der Regel Anspruch auf grundlegende Lebensversicherungspläne über Ihre Arbeit. Unternehmen garantieren jedoch die Annahme nur bis zu einer bestimmten Deckungsgrenze, z. B. 100,000 USD oder 1 Million USD, für die Zusatzlebensversicherung von Arbeitnehmern.
Um mehr als diesen Betrag zu kaufen, müssen Sie möglicherweise eine ärztliche Untersuchung durchführen oder nachweisen, dass Sie keine zu versichernde Gefahr darstellen. Ihr Unternehmen bietet möglicherweise nur während offener Anmeldezeiträume eine garantierte Deckung an.
Kann eine Versicherungsgesellschaft mir eine zusätzliche Lebensversicherung kaufen?
Viele private Versicherer bieten Zusatzlebensversicherungen an, die in Verbindung mit einer Gruppenlebensversicherung am Arbeitsplatz verwendet werden können. Zu den Optionen gehören:
- Lebensversicherung, entweder befristet oder unbefristet, für einen Partner oder Angehörigen
- Bestattungsversicherung zur Deckung der letzten Kosten
- Versicherungsschutz für Unfalltod und Invalidität (AD&D)
Die Vor- und Nachteile des Kaufs einer zusätzlichen Lebensversicherung bei einem privaten Versicherer
Die Mobilität der privaten Lebenszusatzversicherung ist einer ihrer Vorteile. Ihr Versicherungsschutz ist gewährleistet, solange Sie die Police einhalten und Ihre Prämien pünktlich bezahlen. Sie kann nicht zurückgezogen werden, nur weil Sie den Arbeitsplatz wechseln, und Sie müssen nicht eine jährliche Anmeldefrist abwarten, um eine Police zu kaufen.
Je nach Versicherer können Sie möglicherweise höhere Limits erhalten und aus einer größeren Auswahl an Laufzeit- oder Dauerpolicen wählen. Da das Risiko jedoch nicht auf alle Mitarbeiter verteilt ist, werden Sie möglicherweise stärker unter die Lupe genommen, als dies im Rahmen eines Arbeitgeberplans der Fall wäre. Ihr Alter und Gesundheitszustand oder der Gesundheitszustand des Versicherten können einen erheblichen Einfluss auf Anspruchsberechtigung und Tarife haben.
Welchen Betrag an Zusatzlebensversicherung sollten Sie kaufen?
Jedermanns Anforderungen an eine Lebensversicherung sind einzigartig. Die Überprüfung Ihres Einkommens und Ihrer langfristigen Ziele ist eine intelligente Methode, um festzustellen, wie viel zusätzliche Lebensversicherung Sie möglicherweise benötigen. Folgende Faktoren sollten berücksichtigt werden:
- Ihr Partner und Ihre Kinder: Haben Sie (oder beabsichtigen Sie) Kinder oder Angehörige? Wenn Sie sterben, wie würde Ihr Partner Kinderbetreuung und Arbeit vereinbaren? Wie viel Liquiditätspolster benötigen Sie, um sich an Ihren Verlust anzupassen? Einige Versicherungsgesellschaften bieten eine Deckung in Höhe des 10- bis 15-fachen Ihres jährlichen Vorsteuergehalts an.
- Höhere Bildungsausgaben: Laut The College Board kann das typische Studienjahr und die Gebühren an einer vierjährigen Universität zwischen 10,700 und 30,800 US-Dollar liegen. Wenn Sie beabsichtigen, in Zukunft für die Hochschulbildung von jemandem zu bezahlen, sollten Sie dies ebenfalls einplanen.
- Hypotheken-, Autokredit- und Kreditkartenschulden
- Bestattungs- und Bestattungskosten kann laut der National Funeral Directors Association im Durchschnitt 8,500 $ erreichen.
Ein Online-Versicherungsrechner ist ein weiteres nützliches Tool, um zu ermitteln, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen.
Was kostet die Zusatzlebensversicherung?
Eine zusätzliche Lebensversicherung durch Ihren Arbeitgeber kann teurer sein als auf dem freien Markt gekaufte Policen, dies hängt jedoch davon ab, wo Sie arbeiten.
Dies hängt zum Teil mit der Methode zusammen, nach der Versicherer die Preise für Gruppenlebensversicherungen berechnen. Versicherungsunternehmen betrachten aggregierte Daten wie die Anzahl der Mitarbeiter und deren Durchschnittsalter. Da diese Informationen für jede Organisation einzigartig sind, können die Prämien stark variieren. Beispielsweise kann ein 40-jähriger Mitarbeiter bei Unternehmen X möglicherweise eine Versicherungspolice im Wert von 500,000 USD für 600 USD pro Jahr kaufen, bei Unternehmen Y jedoch nur 250,000 USD zum gleichen Preis.
Die Kosten werden auch von Ihrem Alter beeinflusst. Die Tarife für die Policen über Arbeit sind im Allgemeinen nicht festgelegt, was bedeutet, dass die Prämien mit dem Alter steigen können. Eine zusätzliche Lebensversicherungspolice in Höhe von 500,000 US-Dollar für einen Mitarbeiter unter 30 Jahren bei Unternehmen A kostet beispielsweise 168 US-Dollar pro Jahr, während dieselbe Police für einen Mitarbeiter über 70 Jahre bis zu 6,000 US-Dollar pro Jahr kosten kann.
Wenn Sie eine Risikolebensversicherung auf dem freien Markt abschließen, sind Ihre Raten oft für die gesamte Laufzeit der Police festgelegt, unabhängig von gesundheitlichen Bedenken, denen Sie unterwegs begegnen. Wenn Sie jünger sind, könnten Sie daher besser dran sein, eine Lebensversicherung über einen privaten Versicherer abzuschließen und von niedrigeren Festzinspolicen zu profitieren.
Die Kosten für Zusatzprodukte auf dem freien Markt werden durch Kriterien wie Alter, Krankengeschichte, Versicherer und Plantyp bestimmt. Risikolebensversicherungen sind im Allgemeinen günstiger als vollständige (oder permanente) Lebensversicherungen.
Wichtige Überlegungen vor dem Kauf einer zusätzlichen Lebensversicherung
Laut einem Bericht der Society for Human Resource Management aus dem Jahr 2018 bieten achtzig Prozent der Arbeitgeber in Amerika ihren Mitarbeitern eine zusätzliche Lebensversicherung an. Die Möglichkeit zu haben, es zu kaufen, bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie es tun sollten.
#1. Wo zu kaufen:
Es gibt Vor- und Nachteile, wenn Sie eine zusätzliche Lebensversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen. Möglicherweise bevorzugen Sie die Bequemlichkeit, sich über die Arbeit anzumelden und Prämien von Ihrem Gehaltsscheck zu zahlen. Wenn Sie ein zugrunde liegendes Gesundheitsproblem haben, kann es ratsam sein, die Vorteile einer von der Arbeit bereitgestellten Zusatzversicherung in Anspruch zu nehmen. Auf der anderen Seite, wenn Sie jung und gesund sind, können Sie Ihre Energie vielleicht nutzen, um selbst eine kostengünstigere Police auszuhandeln.
# 2. Alternativen:
Einige Arbeitgeber bieten zusätzlich zu den regulären Laufzeitalternativen zusätzliche Lebensversicherungspläne an. Ihr Alter und Ihre Gesundheit können Sie jedoch von der Teilnahme ausschließen. Wenn Sie eine umfassendere Deckung wünschen, sollten Sie Ihre Lebensversicherungspläne aufstocken – indem Sie zahlreiche Risikolebensversicherungen mit unterschiedlichen Laufzeiten erwerben – anstatt ein einzelnes Zusatzprodukt zu kaufen. Wenn Sie eher bestimmte Funktionen als eine größere Deckung wünschen, können Sie Ihre aktuelle Police möglicherweise mit Zusatzleistungen für Lebensversicherungen ergänzen, z.
#3. Bestehende Abdeckung:
Bevor Sie eine Zusatzversicherung auswählen, überprüfen Sie Ihre aktuelle Police. Ohne zusätzliche Kosten kann Ihre Grundversicherung bereits AD&D-, Ehegatten- oder abhängige Lebensversicherungen abdecken.
#4. Portabilität:
Obwohl eine grundlegende Lebensversicherung durch Arbeit oft günstig ist, können Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren, wenn Sie Ihren Job aufgeben. Mit einer eigenen Police oder einer Police, die Sie mitnehmen können, ist sichergestellt, dass Sie unabhängig davon, wohin Ihre Arbeit Sie führt, abgesichert sind.
Lohnt sich eine Zusatzlebensversicherung?
Zusatzlebensversicherungen sollten zusätzlich, nicht anstelle von Einzelversicherungen verwendet werden. Sie können eine zusätzliche Versicherung über einen Gruppenplan abschließen, möglicherweise mit einem Rabatt, ohne befürchten zu müssen, den gesamten Versicherungsschutz zu verlieren, wenn Sie die Gruppe verlassen.
Infolgedessen möchten Sie möglicherweise mehrere Arten von Regeln aus unterschiedlichen Gründen verwenden. Erwägen Sie den Einsatz einer Einzelversicherung zur Deckung notwendiger Ausgaben (z. B. Ihrer Hypothek oder des Bildungsgeldes Ihrer Kinder) und einer zusätzlichen Deckung für „nice-to-haves“ (z. B. eine zukünftige Erbschaft für Ihre Enkelkinder). Ein Lebensversicherungsrechner kann Ihnen helfen, Ihre Ziele zu bestimmen und die richtige Balance zu finden.
Zusammenfassung
Der Finanzplan Ihrer Familie sollte eine Lebensversicherung beinhalten. Wenn Sie selbst nach einer Police suchen, vergleichen Sie die Tarife und Bedingungen verschiedener Versicherungsunternehmen.
Häufig gestellte Fragen zur Lebensversicherung
Was kostet eine Lebenszusatzversicherung?
Die Kosten für eine Lebenszusatzversicherung variieren erheblich, je nachdem, wie hoch die Schadenszahlung ist und ob Sie eine vergünstigte Police über Ihren Arbeitgeber oder eine andere Versicherungsgesellschaft abschließen. Weitere Überlegungen sind Ihre Gesundheit, Ihr Alter und ob die Versicherung eine Laufzeit oder ein ganzes Leben umfasst.
Lohnt sich eine Arbeitgeberzusatzversicherung?
Es kann sein, aber Sie sollten Ihre Optionen prüfen, bevor Sie es über den Plan Ihres Arbeitgebers kaufen. Möglicherweise haben Sie an anderer Stelle zusätzliche Optionen und können eine Police auswählen, die auf Ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten ist, indem Sie recherchieren, was von unabhängigen Versicherungsunternehmen verfügbar ist. Ein Finanzberater oder Versicherungsspezialist kann Ihnen beim Abwägen der Vor- und Nachteile behilflich sein.
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Bibliographie
