Eine Hypothekenversicherung, auch als private Hypothekenversicherung (PMI) bekannt, kann Hauskäufern helfen, einen erschwinglichen, wettbewerbsfähigen Zinssatz zu erhalten und sich einfach für ein Darlehen mit nur 3 % Anzahlung zu qualifizieren. Als Gegenleistung für diese überlegenen Konditionen muss der Kreditnehmer für mindestens mehrere Jahre monatliche Versicherungsprämien zahlen. Hier erfahren wir mehr über PMI und den Prozess der Entfernung von Hypothekenversicherungen.
Was ist eine Hypothekenversicherung?
Eine Hypothekenversicherung ist eine Police, die einen Hypothekengeber schützt, falls ein Kreditnehmer seine Zahlungen nicht leistet. Während die Hypothekenversicherung den Kreditgeber schützen soll, ermöglicht das geringere Risiko den Kreditgebern, Kredite an Kreditnehmer zu vergeben, die normalerweise nicht für eine Hypothek in Frage kommen, geschweige denn eine kostengünstige.
Kreditgeber haben traditionell eine Anzahlung von 20 % als Bedingung für die Berechtigung für eine Hypothek verlangt, da ein Kreditnehmer, der sein eigenes Geld in sein Haus investiert, weniger wahrscheinlich aufhören wird, Zahlungen zu leisten, und der Bank erlaubt, das Haus zu verpfänden, wenn der Wert seines Hauses sinkt sinkt oder sich ihre persönlichen Finanzen verschlechtern. Beide Szenarien traten während der Immobilienkrise und Rezession 2007 auf, was die Bedeutung der Hypothekenversicherung unterstreicht.
Es ist erwähnenswert, dass herkömmliche Darlehensnehmer mit geringeren Anzahlungen eine private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen müssen, während FHA-Darlehensantragsteller eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) zahlen müssen.
Wie funktioniert PMI?
Eine Hypothekenversicherung kostet Sie Geld, aber sie schützt den Kreditgeber. Die Hypothekenversicherung erstattet dem Kreditgeber einen Teil des Kapitalbetrags, wenn Sie die Hypothekenzahlungen nicht leisten. In der Zwischenzeit sind Sie immer noch verpflichtet, das Darlehen zurückzuzahlen, und wenn Sie zu weit in Rückstand geraten, könnten Sie Ihr Eigentum durch Zwangsvollstreckung verlieren.
Dies unterscheidet sich von der Hypothekenlebensversicherung, die die Resthypothek abbezahlt, wenn der Kreditnehmer stirbt, oder der Hypotheken-Invaliditätsversicherung, die die Hypothek vollständig abbezahlt, wenn der Kreditnehmer behindert wird.
Arten von Hypothekenversicherungen
Sie sollten sich über drei Hauptarten von Hypothekenversicherungen im Klaren sein. Hier ist ein grundlegender Überblick über jede Kategorie.
#1. Vom Käufer bezahlte Hypothekenversicherung
Ihr PMI wird fast immer eine vom Kreditnehmer bezahlte Hypothekenversicherung (BPMI) sein. Dies ist die Form von PMI, die im Allgemeinen von Kreditgebern erwähnt wird. BPMI ist eine Hypothekenversicherung, die in Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung enthalten ist.
Sehen wir uns an, wie sich dies auf Ihre Kosten auswirken könnte. PMI kostet in der Regel zwischen 5 und 1 % des Kreditbetrags pro Jahr. Dies entspricht einer Hypothekenversicherung von 1,000 bis 2,000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 83 bis 166 US-Dollar pro Monat.
Sie können die Versicherung kündigen, nachdem Sie mehr als 20 % des Hauswerts bezahlt haben. Dies geschieht, wenn Sie ein LTV-Verhältnis von 78 Prozent erreichen, was bedeutet, dass Sie 22 Prozent des Darlehenswerts zurückgezahlt haben, oder wenn Sie die Mitte Ihrer Darlehenslaufzeit erreichen, die bei einer 15-jährigen Hypothek 30 Jahre beträgt.
#2. Vom Kreditgeber bezahlte Hypothekenversicherung
Lender-paid Mortgage Insurance (LPMI) bedeutet, dass Ihr Kreditgeber Ihre Hypothekenversicherung im Voraus bezahlt, Ihr Hypothekenzins jedoch höher ist, um dies auszugleichen. Bei LPMI ist die Zinserhöhung typischerweise 0.25–5 % höher. Sie sparen Geld bei monatlichen Zahlungen und haben eine günstigere Anzahlung, da LPMI keine 20 % Anzahlung verlangt.
Ihr Zinssatz wird höher sein, wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist. Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, kostet Sie LPMI extra. Da LPMI außerdem für die gesamte Laufzeit des Darlehens in Ihren Zahlungsplan integriert ist, können Sie es niemals kündigen.
#3. FHA-Hypothekenversicherungsprämie
Wir haben die vielen Arten von Hypothekenversicherungen besprochen, die für herkömmliche Kredite verfügbar sind, aber was ist mit staatlich abgesicherten Hypotheken? Die meisten FHA-Wohnungsbaudarlehen, bei denen es sich um staatlich abgesicherte Darlehen für Erstkäufer von Eigenheimen handelt, erfordern auch den Abschluss einer Hypothekenversicherung, die allgemein als Hypothekenversicherungsprämie (MIP) bekannt ist.
Sofern Sie keine Anzahlung von 10 % oder mehr leisten, müssen Sie häufig für die Restlaufzeit Ihres Darlehens eine Hypothekenversicherung bezahlen (in diesem Fall würde MIP nach 11 Jahren entfernt). Sie müssen auf zwei Arten bezahlen. Erstens gibt es eine FHA-Darlehensvorauszahlung für die Hypothekenversicherung (UFMIP), die normalerweise 1.75 Prozent des Darlehensbetrags beträgt.
Sie müssen auch eine jährliche Hypothekenversicherungsprämie zahlen. Die jährlichen MIP-Zahlungen liegen zwischen 0.45 und 1.05 Prozent des Grunddarlehensbetrags.
Die vom Kreditnehmer bezahlte Hypothekenversicherung funktioniert ähnlich, es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede. Sie zahlen einen monatlichen Betrag, ähnlich wie bei BPMI, der normalerweise in Ihre Hypothekenzahlung aufgenommen wird.
So könnte es funktionieren: Sie leisten eine Anfangsrate in Höhe von 1.75 Prozent der Kreditsumme. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 200,000 USD haben, sollten Sie beim Abschluss mit 3,500 USD rechnen. Während der gesamten Laufzeit Ihrer Hypothek sollten Sie damit rechnen, durchschnittlich 85 Prozent Ihres Darlehensbetrags für MIP zu zahlen. Dieser Prozentsatz kann höher sein, je nachdem, wie viel Geld Sie für Ihr Darlehen einsetzen.
Wann ist PMI notwendig?
Wenn Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen und Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises beträgt, müssen Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung abschließen. Die Anforderungen an eine Hypothekenversicherung variieren je nach Kreditgeber und Kreditpaket. Abhängig von Ihren Umständen können Ihnen einige Kreditgeber jedoch erlauben, PMI zu vermeiden, selbst wenn Sie eine geringere Anzahlung leisten. Erwägen Sie, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob PMI erforderlich ist, und wenn ja, ob es Ausnahmen gibt, für die Sie sich qualifizieren könnten.
Ist eine Hypothekenversicherung Teil Ihrer Hypothek?
Ihr Hypothekendarlehen enthält keine Hypothekenversicherung. Es handelt sich um einen separaten Versicherungsschutz von Ihrer Hypothek. Hypothekenversicherungen werden in der Regel auf zwei Arten bezahlt: in einer Pauschale im Voraus oder im Laufe der Zeit mit monatlichen Zahlungen. Es ist jedoch ziemlich ungewöhnlich, dass die monatlichen Kosten Ihrer PMI-Prämie in Ihre Hypothekenzahlung einfließen. Auf diese Weise können Sie mit einer einzigen monatlichen Zahlung sowohl Ihr Hypothekendarlehen als auch Ihre Hypothekenversicherung abdecken.
Überprüfen Sie die Kreditschätzung, die Sie von einem Kreditgeber erhalten, auf Informationen und stellen Sie Fragen, wenn Sie wissen möchten, ob ein Kreditgeber eine Hypothekenversicherung benötigt, wie Sie dafür bezahlen und wie viel sie kosten wird. Sie können auch selbst recherchieren, indem Sie eine Website wie das Consumer Financial Protection Bureau besuchen. Um besser zu verstehen, welche PMI möglicherweise erforderlich sind und ob Sie Prämien monatlich, im Voraus oder beides zahlen würden, suchen Sie nach Informationen, die die Abschlussangaben zu Ihrer Kreditschätzung umreißen.
Die gute Nachricht ist, dass Sie, wenn Sie eine Hypothekenversicherung benötigen, diese möglicherweise entfernen können, nachdem Sie genügend Darlehenszahlungen geleistet haben, um mehr als 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus zu erreichen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, wann und wie Sie aus PMI2 aussteigen können, wenn es nicht mehr erforderlich ist.
Entfernung der Hypothekenversicherung
Wenn Ihr Haus über 20 Prozent Eigenkapital verfügt, können Sie PMI von Ihrer monatlichen Zahlung entfernen, indem Sie eine Stornierung oder Refinanzierung des Darlehens beantragen. Die Verfahren, die Sie befolgen, um Ihre PMI zu kündigen, unterscheiden sich je nach Art der Versicherung, die Sie haben.
Entfernung der vom Kreditnehmer bezahlten Hypothekenversicherung
Schritt 1:
Legen Sie 20 % Ihres eigenen Geldes auf. Sie können Ihren PMI nicht kündigen, es sei denn, Sie haben mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus. Leisten Sie weiterhin monatliche Zahlungen für Ihr Darlehen. Um Eigenkapital schneller zu entwickeln, lenken Sie jegliches überschüssige Geld, das Ihnen zugeflossen ist, auf Ihr Prinzip. Vergessen Sie nicht, Ihren überschüssigen Zahlungen eine Nachricht beizufügen, in der Sie Ihren Kreditgeber anweisen, dass die Zahlung für Ihre Hauptschuld und nicht für Ihre nächste Zahlung verwendet werden soll. Möglicherweise gibt es dafür ein Leerzeichen auf Ihrem Kontoauszug oder ein Kontrollkästchen online.
Schritt 2:
Nehmen Sie Kontakt mit Ihrem Kreditgeber auf. Wenn Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben, benachrichtigen Sie Ihren Kreditgeber, um Ihren PMI einzustellen. Ergreifen Sie alle Maßnahmen, die Ihr Kreditgeber erfordert, um dies zu erreichen.
Schritt 3:
Stellen Sie sicher, dass Ihr PMI nicht mehr vorhanden ist. Fordern Sie von Ihrem Kreditgeber eine Bestätigung an, dass Sie PMI nicht mehr zahlen müssen. Fordern Sie dann einen Hypothekenauszug an, der Ihre letzten Zahlungsinformationen enthält. Stellen Sie sicher, dass Ihre monatliche Zahlung niedriger ist als zu der Zeit, als Sie PMI für Ihr Darlehen hatten. Wenn Ihre monatliche Zahlung gleich bleibt, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um weitere Informationen zu erhalten.
Entfernung privater Hypothekenversicherungen und kreditgeberbezahlter Hypothekenversicherungen
Wenn Sie LPMI oder MIP haben und weniger als 10 % Anzahlung geleistet haben, können Sie Ihre Zahlungen nur durch eine Refinanzierung entfernen.
Schritt 1
Akkumulieren Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus. Bevor Sie refinanzieren können, müssen Sie mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben. Wenn Sie mit weniger als 20 % Eigenkapital refinanzieren, müssen Sie PMI erneut zahlen.
Schritt 2
Suchen Sie nach Krediten. Sie müssen sich nicht bei Ihrem derzeitigen Kreditgeber refinanzieren; Sie können sich stattdessen für einen neuen Anbieter entscheiden. Vergleichen Sie Kreditgeber in Ihrer Nähe und wählen Sie einen für eine Refinanzierung aus. Bevor Sie sich bewerben, stellen Sie sicher, dass Sie die Refinanzierungsanforderungen erfüllen.
Schritt 3
Stellen Sie einen Antrag auf Refinanzierung. Füllen Sie einen Antrag aus, legen Sie finanzielle Nachweise vor und beantworten Sie alle Kreditgeberanfragen so schnell wie möglich. Machen Sie es einen Punkt zu erwähnen, dass Sie zu einem herkömmlichen Darlehen refinanzieren möchten.
Schritt 4
Warten Sie auf den Abschluss des Underwritings und der Bewertungen. Wenn Sie einen Kredit beantragen, beginnt Ihr Kreditgeber mit dem Underwriting-Prozess. Während dieser Zeit prüft ein Finanzexperte Ihre Dokumente, um sicherzustellen, dass Sie für eine Refinanzierung in Frage kommen. Darüber hinaus unterstützt Sie Ihr Kreditgeber bei der Planung einer Bewertung. Ermöglichen Sie den Abschluss der Bewertungs- und Underwriting-Prozesse.
Schritt 5
Erkenne deine Abschlusserklärung an. Ihr Kreditgeber wird Ihnen die Unterlagen zur Abschlussoffenlegung nach dem Underwriting und einer Bewertung aushändigen. Dieses Dokument erläutert die Bedingungen Ihres neuen Darlehens sowie die Abschlussgebühren, die Sie zahlen müssen. Denken Sie daran, den Empfang so schnell wie möglich zu bestätigen. Ihr Kreditgeber kann Ihren Abschluss erst planen, wenn Sie Ihre Offenlegung überprüft haben.
Schritt 6
Nehmen Sie an der Schließung teil. Hier bezahlen Sie Ihre Abschlusskosten und unterzeichnen Ihr neues Darlehen. Sie leisten dann Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber.
Muss eine Hypothekenversicherung abgeschlossen werden?
Sie müssen wahrscheinlich für PMI bezahlen, wenn Sie eine traditionelle Hypothek erhalten und Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Sie können die Hypothekenversicherung jedoch umgehen, wenn Sie mindestens 20 % des Kaufpreises aufbringen können.
Hypothekenversicherung ist eine Voraussetzung für FHA-Darlehen.
Wie genau wird die Hypothekenversicherung ermittelt?
Ihr Darlehenssaldo bestimmt die Höhe der Hypothekenversicherung. Sie müssen zuerst Ihren Beleihungswert (LTV) bestimmen, um die Höhe der Hypothekenversicherung abzuschätzen, die Sie zahlen werden. Teilen Sie dazu Ihren Kreditsaldo durch den Wert Ihrer Immobilie. Der PMI-Prozentsatz, den Ihr Kreditgeber liefern kann, wird dann damit multipliziert.
Was ist durch eine Hypothekenversicherung abgedeckt?
Die private Hypothekenversicherung schützt Ihr Haus in keiner Weise; es ist nur eine Versicherung für den Hypothekengeber. Die Hypothekenversicherung dient dem Kreditgeber als Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie mit dem Kredit in Verzug geraten, da Kreditgeber Hypothekendarlehen mit geringeren Anzahlungen als riskantere Investitionen ansehen. Ihr Kreditgeber kann den Anbieter der Hypothekenversicherung auswählen, da PMI nur den Kreditgeber schützt.
Zusammenfassung
Kreditnehmer müssen für eine Hypothekenversicherung zahlen, aber sie können früher Hausbesitzer werden, indem das Risiko für Finanzinstitute verringert wird, Personen mit geringen Anzahlungen Hypotheken zu gewähren. Wenn Sie aus Gründen des Lebensstils oder des Budgets eher früher als später ein Haus besitzen möchten, ist es möglicherweise wünschenswert, Hypothekenversicherungsgebühren zu zahlen. Wenn Sie monatlich PMI oder eine Hypothekenversicherung mit geteilter Prämie bezahlen, können die Prämien außerdem storniert werden, wenn Ihr Eigenheimkapital 80 % übersteigt.
Wenn Sie jedoch einer der Kreditnehmer sind, die FHA-Versicherungsprämien für die Laufzeit des Darlehens zahlen müssen, sollten Sie es sich noch einmal überlegen. Sie können möglicherweise aus einem refinanzieren FHA-Darlehen später, um die Zahlung von PMI zu vermeiden. Es gibt jedoch keine Gewissheit, dass Ihre Arbeitsposition oder die Marktzinssätze eine Refinanzierung zulassen oder davon profitieren.
Häufig gestellte Fragen zur Hypothekenversicherung
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten einer Hypothekenversicherung?
Laut Hypothekenversicherungsdaten des Urban Institute können Sie damit rechnen, dass PMI zwischen 0.58 Prozent und 1.86 Prozent des Kreditbetrags kostet, der entweder monatlich oder in einer Pauschale im Voraus gezahlt wird. In Bezug auf Bargeld prognostiziert Freddie Mac, dass dies 30 bis 70 US-Dollar pro 100,000 US-Dollar betragen wird, die zu einer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt werden.
Ist eine Hypothekenversicherung notwendig?
Eine Hypothekenversicherung ist in der Regel auch für FHA- und USDA-Darlehen erforderlich.
Ist PMI eine Steuerabschreibung?
Ja, Prämien für private Hypothekenversicherungen (PMI) sind im Rahmen des Hypothekenzinsabzugs bis 2020 abzugsfähig.
Wie lange zahlen Sie FHA Hypothekenversicherung?
Kreditnehmer, die weniger als 10 % auf ein FHA-Darlehen zurückzahlen, müssen die FHA-Hypothekenversicherung bezahlen, bis die Kreditlaufzeit abgelaufen ist. Wenn Sie jedoch mindestens 10 % einzahlen, können Sie die FHA MIP nach 11 Jahren Zahlungen löschen lassen.
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