Die meisten Lebensversicherungen zahlen keine Leistungen für unfallbedingte Verletzungen und Todesfälle. Daher die Notwendigkeit einer AD&D-Versicherung. AD&D bedeutet einfach Unfalltod und Verstümmelung, und während wir in diesem Artikel diskutieren, werden wir mehr Licht auf die Vor- und Nachteile werfen, um festzustellen, ob es das Richtige für Sie ist. Wir werden auch die AD&D- mit der Lebensversicherung vergleichen.
Was ist eine Unfalltod- und Invalidenversicherung (AD&D)?
Die Unfalltod- und Körperverletzungsversicherung (AD&D) ist eine Versicherung, die Leistungen für den unbeabsichtigten Tod oder die Körperverletzung des Versicherten zahlt. Es wird normalerweise als Reiter zu einer Krankenversicherung oder Lebensversicherung hinzugefügt. Zerstückelung bezieht sich auf den Verlust oder Nutzungsverlust von Körperteilen oder -funktionen (z. B. Gliedmaßen, Sprache, Sehvermögen und Gehör).
Potenzielle Käufer sollten die Versicherungsbedingungen aufgrund von Deckungsbeschränkungen sorgfältig studieren. Die AD&D-Versicherung hat beispielsweise Limits und deckt hauptsächlich unwahrscheinliche Szenarien ab. Außerdem handelt es sich um eine Lebenszusatzversicherung und nicht um einen geeigneten Ersatz für eine Risikolebensversicherung.
Was ist durch die AD&D-Versicherung abgedeckt?
Die AD&D-Deckung kombiniert zwei unabhängige Policen: die Unfalltodversicherung und die Invaliditätsversicherung. Während Sie sie zusammen kaufen können, hat jede Komponente der Police ihre eigenen Bedingungen. Die AD&D-Versicherung ist in zwei Formen erhältlich. Es ist entweder eine eigenständige Police oder ein Reiter zu einer anderen Art von Lebensversicherungsschutz, wie z. B. einer Risikolebensversicherung.
Wenn Ihre größte Sorge ein reisebedingter Tod oder eine Körperverletzung ist, denken Sie daran, dass Ihre Kreditkarte möglicherweise bereits eine kostenlose Reiseversicherung beinhaltet.
Unfallversicherung
Die Komponente der Unfalltodversicherung funktioniert ähnlich wie die Lebensversicherung, da Ihr Begünstigter im Todesfall eine Erstattung erhält. Die Police zahlt jedoch nur Todesfallgeld, wenn Sie an den Folgen eines versicherten Unfalls wie einem Flugzeugabsturz oder einem plötzlichen Sturz sterben. Das bedeutet, dass Sie eine Unfalltodversicherung für viel weniger Geld abschließen können, als Sie für eine Standardlebensversicherung ausgeben würden.
Während Unfälle 5.4 in den Vereinigten Staaten 2016 % der Todesfälle ausmachten, machten sie 30.2 % der Todesfälle bei den 25- bis 44-Jährigen aus. Aus diesem Grund, egal ob Sie sich dem Rentenalter nähern oder nur eine Deckung für das Lebensende benötigen Ausgaben, eine Unfalltodversicherung lohnt sich meist nicht. Wenn Sie jedoch ein junger Elternteil sind oder große Schulden haben, die an andere weitergegeben werden, z. B. Schulden von Kleinunternehmen, ist dies eine kostengünstige Methode, um Ihren Lebensversicherungsschutz zu erhöhen.
Die Unfalltodversicherung enthält normalerweise Einschränkungen für Hochrisikosportarten wie Tauchen oder Fallschirmspringen und zahlt nicht, wenn während der Teilnahme an einer dieser Sportarten ein Unfall passiert. Da die Liste jedoch je nach Versicherer unterschiedlich ist, können die meisten Verbraucher eine Firma finden, die ihre risikoreichen Aktivitäten nicht ausschließt. Wenn Sie außerdem als zahlender Passagier bei einem Unfall mit einem „normalen Transportunternehmen“ sterben, gewähren Ihnen die meisten Versicherer eine höhere Todesfallleistung. U-Bahnen, Züge, Flugzeuge, Fähren, Taxis, Busse und andere legale Transportmittel sind Beispiele für gängige Transportunternehmen.
Was sind Beispiele für Unfalltod?
Beispiele für unfallbedingte Todesfälle sind solche, die durch Autounfälle, Ausrutschen, Ersticken, Ertrinken, Maschinen und andere unkontrollierbare Situationen verursacht werden.
Gilt ein Schlaganfall als Unfalltod?
Im Allgemeinen gilt alles, was mit dem Wohlbefinden und der Gesundheit des Körpers zu tun hat, nicht als Zufall, und dazu gehört auch ein Schlaganfall.
Zerstückelungsversicherung
Wenn Sie einen Unfall überleben, aber ein Glied verlieren, kommt die Invaliditätsversicherung für Sie auf. Einige Pläne decken auch Lähmungen oder andere Verletzungen ab. Die mit einer Amputation verbundenen Kosten können sehr hoch sein. Sie müssen nicht nur für dringende medizinische Kosten aufkommen. Möglicherweise müssen Sie jedoch auch für körperliche Rehabilitation, eine Prothese und Einkommen aufkommen, während Sie arbeitslos sind.
Invaliditätszahlungen werden oft als Prozentsatz der Todesfallleistung Ihrer Police angegeben, wobei jedem Glied (oder einer Kombination davon) ein anderer Betrag zugewiesen wird. Die üblichste Auszahlungsformel ist 50 % der Todesfallleistung pro Bein und 100 % für den Verlust mehrerer Gliedmaßen (mit einer maximalen Gesamtauszahlung von 100 %). Dies ist in der Regel je nach Versicherer unterschiedlich.
Freiwillige AD&D
Die freiwillige Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (VAD&D) ist ein finanzieller Schutzplan, der einem Anspruchsberechtigten Geld auszahlt, wenn der Versicherungsnehmer bei einem Unfall ums Leben kommt oder bestimmte Körperteile verliert. VAD&D ist eine Art eingeschränkte Lebensversicherung, die günstiger ist als eine Volllebensversicherung.
Die abgeschlossene Versicherungssumme bestimmt die Prämie. Daher wird die VAD&D-Versicherung im Allgemeinen von Arbeitnehmern in Branchen abgeschlossen, in denen sie einem hohen Verletzungsrisiko ausgesetzt sind. Die meisten Versicherungen werden regelmäßig mit geänderten Bedingungen verlängert.
Die von einer solchen Police gezahlte Prämie wird nicht nur durch die Höhe der erworbenen Deckung bestimmt. Sie wird auch durch die Art des geltend gemachten Anspruchs bestimmt. Beispielsweise kann die Police 100 % auszahlen, wenn der Versicherte ermordet wird oder querschnittsgelähmt wird, aber nur 50 %, wenn der Versicherungsnehmer eine Hand verliert oder einen dauerhaften Hör- oder Sehverlust auf einem Ohr oder Auge erleidet.
Die Vor- und Nachteile der Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D).
Wie jede andere Versicherungsart hat auch die Unfalltod- und Invaliditätsversicherung ihre Vor- und Nachteile. Wir werden uns einige davon unten ansehen:
Vorteile
Ein Unfalltod belastet die Hinterbliebenen nicht nur emotional, sondern auch finanziell, da sie nun mit einem plötzlichen Einkommensverlust konfrontiert sind. Die Todesfallleistung einer AD&D-Police kann Seelenfrieden bieten, indem sie diese Belastung verringert.
Da der Einkommensverlust des Versicherten andauern wird, bieten AD&D-Policen eine Todesfallleistung zusätzlich zu der Todesfallleistung, die von einer typischen Lebensversicherung bereitgestellt wird. Die Höhe des Todesfallkapitals entspricht in der Regel der Höhe des Todesfallkapitals oder einem Vielfachen des Todesfallkapitals der Standardversicherung. Diese zusätzliche Funktion wird als doppelte Entschädigung bezeichnet, da sich der Vorteil normalerweise damit verdoppelt.
Die Prämien sind niedrig, da die Deckung auf bestimmte Ereignisse beschränkt ist, die zu Unfalltod oder Verlust von Gliedmaßen führen. Sofern von einem Arbeitgeber bereitgestellt, können für die teilnehmenden Mitarbeiter monatliche Kosten von einigen Dollar anfallen. Auch beim Einzelabschluss sind die Kosten deutlich geringer als bei einer Risikolebensversicherung mit gleichem Nominalbetrag.
Nachteile
Diese begrenzte Deckung kann für Versicherungsnehmer auch nachteilig sein, da sie nur unter bestimmten Umständen auszahlt. Die AD&D-Police zahlt nicht, wenn der Tod außerhalb der angegebenen Parameter eintritt. Bezahlte Prämien verfallen und werden vom Versicherer einbehalten. Stirbt beispielsweise eine Person infolge eines Terroranschlags, werden keine Leistungen erbracht, da die Tat als Kriegshandlung gilt. Versicherer können Ausnahmen von dieser Regel machen, wie sie es für die Opfer der Terroranschläge vom 9. September in den Vereinigten Staaten getan haben.
Herzerkrankungen sind die häufigste Todesursache in den Vereinigten Staaten. Infolgedessen ist es wahrscheinlicher, dass jemand eines natürlichen Todes stirbt als durch einen Unfall. Dies gilt insbesondere für Personen, die keinen gefährlichen Beruf ausüben, und für ältere Menschen.
Wenn der Versicherungsschutz von einer Gruppe oder einem Arbeitgeber bereitgestellt wird, ist er möglicherweise nicht übertragbar, wenn der Versicherte die Organisation oder das Unternehmen verlässt. Häufig endet der Versicherungsschutz, wenn die Beziehung des Versicherten zum Sponsor endet, sodass er ungeschützt bleibt, bis ein neuer Versicherungsschutz gewährt wird. Darüber hinaus kann AD&D den Versicherungsnehmern ein falsches Sicherheitsgefühl vermitteln, wenn sie ihre kumulativen Lebensversicherungssummen während der Planung berechnen.
Da AD&D nur unter bestimmten Umständen auszahlt, sollte es nicht verwendet werden, um den Saldo des Lebensversicherungsportfolios eines Kunden zu schätzen. Die traditionelle Lebensversicherung sollte ausreichen, um den Begünstigten die nötige finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen. Bei unfallbedingtem Tod stehen Leistungen der AD&D-Versicherung zur Verfügung. Es fügt einen zusätzlichen Vorteil für den plötzlichen und unerwarteten Weggang des Versicherten hinzu.
Deckt die AD&D-Versicherung Herzinfarkte ab?
Ein unerwarteter Herzinfarkt gilt als natürliche Todesursache und ist daher von der AD&D-Versicherung ausgeschlossen. Dieser Ausschluss hat eine Ausnahme. Wenn der Unfall den Herzinfarkt verursacht hat, zahlen die meisten AD&D-Versicherungen die angegebene Leistung. Wenn zum Beispiel ein Versicherter ohne zugrunde liegende Herzprobleme kurz nach einem katastrophalen Autounfall einen Herzinfarkt erleidet und stirbt, zahlt die Versicherung.
Was kostet eine AD&D-Versicherung?
AD&D-Deckung ist günstiger als Standard- (Laufzeit-) und Lebensversicherungen. Die monatlichen Gebühren können nur wenige Dollar betragen. Die Gebühren unterscheiden sich jedoch je nach Art der angebotenen AD&D-Deckung und dem Versicherer.
AD&D vs. LEBENSVERSICHERUNG
Eine Lebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell und zahlt für praktisch jede Todesursache. Die Unfalltod- und Körperverletzungsversicherung (AD&D) hingegen deckt ausschließlich Unfalltod oder -verletzung, wie z. B. den Verlust von Gliedmaßen.
Lebensversicherung und AD&D-Versicherung überschneiden sich geringfügig. Für die meisten Personen ist jedoch eine Lebensversicherung vorzuziehen, da sie kostengünstiger ist und mehr Eventualitäten abdeckt. Sehen wir uns einige der Unterschiede zwischen Lebensversicherungen und AD&D an.
AD&D vs. Lebensversicherung: Die Grundlagen
Es ist nützlich, die Grundlagen jeder Deckungsform zu verstehen, wenn man über Lebensversicherung vs. AD&D spricht.
Life Insurance
Im Todesfall schützt eine Lebensversicherung Ihre Angehörigen finanziell. Sie zahlen Prämien, um Ihre Versicherung aktiv zu halten, und Ihre Begünstigten erhalten die Todesfallleistung, nachdem Sie gestorben sind.
Im Folgenden sind die häufigsten Arten von Lebensversicherungen aufgeführt:
- Risikolebensversicherung: Die Risikolebensversicherung läuft nach einer bestimmten Anzahl von Jahren ab.
- Kapitallebensversicherung: Eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die solange aktiv bleibt, wie Prämien bezahlt werden, und ein Sparkonto ähnliches Rückzahlungskonto beinhaltet.
Eine Risikolebensversicherung ist für die meisten Menschen die ideale Option, da sie kostengünstig und einfach ist.
Unfalltod- und Invalidenversicherung (AD&D)
Eine AD&D-Police deckt den Unfalltod ab, jedoch nicht den Tod durch natürliche Ursachen wie Alter oder Krankheit.
Die AD&D-Versicherung zahlt auch einen Teil der Auszahlung in einigen Fällen von Verletzungen oder unbeabsichtigtem Verlust von Gliedmaßen. Ihre Police legt fest, wie viel Leistung Sie für verschiedene Arten von Verletzungen erhalten.
AD&D vs. Lebensversicherung: Was ist der Unterschied?
Der Hauptunterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer AD&D-Versicherung besteht in den Bedingungen, unter denen eine Police eine Todesfallleistung zahlt. Da die AD&D-Versicherung nur bei Unfällen zahlt, ist der Versicherungsschutz wesentlich günstiger. Sie können jedoch auch eine Lebensversicherung benötigen, um Ihre Familie im Falle Ihres Todes aufgrund von Krankheit abzusichern.
Wenn Sie sich Sorgen über Ihre Fähigkeit machen, medizinische Kosten zu decken, können die Leistungen von AD&D bei Invalidität attraktiv sein, aber sie sind auch auf Unfälle beschränkt und decken eine Vielzahl anderer medizinischer Probleme nicht ab. Risikolebensversicherungspolicen sind recht kostengünstig und können eine Reihe von Reitern umfassen, die Unterstützung bieten, wie z.
Eine Lebensversicherung deckt mehr Todesursachen ab als eine AD&D-Versicherung. Die umfassendere Deckung stellt sicher, dass Ihre Angehörigen auch bei einem natürlichen Tod finanzielle Unterstützung erhalten.
Eine Lebensversicherung kostet mit zunehmendem Alter mehr, aber wenn Sie sie jetzt abschließen, werden die niedrigen Raten, die Sie heute zahlen, die gleichen Raten sein, die Sie in 20 Jahren zahlen werden. Wenn Sie sich hingegen 20 Jahre lang auf eine AD&D-Versicherung verlassen und dann im Alter eine Lebensversicherung abschließen müssen, kostet die Deckung erheblich mehr.
AD&D-Versicherung vs. Zusatzlebensversicherung
Wenn Sie über Ihren Job eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, erhalten Sie möglicherweise eine AD&D-Versicherung. Überprüfen Sie Ihre Leistungspapiere oder wenden Sie sich an einen Leistungsverwalter, um sicherzustellen, dass Ihre Police die von Ihnen angegebenen Todesursachen abdeckt.
In diesem Fall erscheint es sinnvoll, eine zusätzliche Lebensversicherung abzuschließen, um Ihren vollständigen Schutz zu gewährleisten. Es ist vorzuziehen, mit einer privaten Lebensversicherung zu ergänzen, da eine von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellte Police Ihnen nicht folgt, wenn Sie kündigen.
Lohnt sich AD&D?
Wenn Ihre Lebensversicherung Sie im Todesfall oder bei unfallbedingter Körperverletzung ausreichend abdeckt, kann AD&D eine unnötige zusätzliche Gebühr sein. Wenn Sie jedoch in einem Risikoberuf tätig sind, kann es eine Überlegung wert sein.
Brauche ich sowohl eine Lebensversicherung als auch AD&D?
Wenn Sie eine Lebensversicherung haben, brauchen Sie keine AD&D-Versicherung, aber es ist eine gute Ergänzung, wenn Sie es sich leisten können. Eine AD&D-Police ist ein kostengünstiger Ansatz, um sich vor unvorhergesehenen Verletzungen zu schützen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Einkommensschutz bei Verletzungen, passt aber möglicherweise nicht in jedes Budget.
Wenn Sie sich am meisten Sorgen über Unfälle auf Reisen machen, wenden Sie sich an einen Versicherungsvertreter, um die beste Lösung für Sie zu finden. Sie können Ihnen bei der Suche nach Reiseversicherungsschutz behilflich sein, oder Ihr Kreditkartenunternehmen bietet möglicherweise einen Reiseschutz an, der Ihren Anforderungen entspricht.
Wer ist berechtigt, eine AD&D-Versicherung abzuschließen?
Die Berechtigung für eine AD&D-Versicherung variiert je nach Versicherungsgesellschaft, aber im Allgemeinen sind Personen, die bei guter Gesundheit sind und keine risikoreichen Aktivitäten ausüben, berechtigt, eine Deckung abzuschließen.
Was sind die Ausschlüsse in der AD&D-Abdeckung?
Ausschlüsse in der AD&D-Deckung sind Ereignisse oder Umstände, die nicht von der Police abgedeckt sind. Häufige Ausschlüsse sind Tod oder Körperverletzung infolge von Selbstmord, kriminellen Aktivitäten, Krieg oder bereits bestehenden Erkrankungen.
Wie viel kostet eine AD&D-Versicherung?
Die Kosten einer AD&D-Versicherung variieren je nach Faktoren wie Alter, Versicherungssumme und Versicherungsgesellschaft. Sie ist in der Regel günstiger als eine Lebensversicherung, aber teurer als andere Versicherungen wie Kranken- oder Autoversicherungen.
Wie funktioniert der Auszahlungsprozess für AD&D-Ansprüche?
Der Auszahlungsprozess für AD&D-Ansprüche umfasst in der Regel das Einreichen eines Antragsformulars und von Unterlagen, wie z. B. einer Sterbeurkunde, bei der Versicherungsgesellschaft. Sobald der Anspruch genehmigt wurde, erhält der benannte Begünstigte die Auszahlung der Leistung.
Wie funktioniert der Anspruchsprozess für AD&D?
Das Verfahren zum Einreichen eines Anspruchs für eine AD&D-Versicherung umfasst in der Regel das Einreichen eines Anspruchsformulars zusammen mit den erforderlichen Unterlagen, wie z. B. einem Polizeibericht oder Krankenakten, bei der Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft prüft dann den Anspruch und stellt fest, ob er gültig ist und ob der Versicherungsnehmer Anspruch auf Leistungen hat.
Kann die AD&D-Versicherung auf eine andere Person übertragen werden?
Einige AD&D-Policen können auf eine andere Person übertragen werden, z. B. einen Ehepartner oder ein Kind, dies hängt jedoch von der jeweiligen Police und der Versicherungsgesellschaft ab. Informieren Sie sich am besten bei der Krankenkasse.
Wie kann ich eine AD&D-Versicherung abschließen?
Eine AD&D-Versicherung kann über einen Versicherungsagenten oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft abgeschlossen werden. Es wird auch oft als Option durch arbeitgebergesponserte Leistungspakete angeboten. Es ist immer am besten, verschiedene Policen und Versicherungsunternehmen zu vergleichen, um die beste Abdeckung und den besten Preis zu finden.
Fazit
Die Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D) bietet Todesfallleistungen, wenn ein Versicherter bei einem Unfall stirbt oder bei einem Unfall ein Glied verliert. AD&D soll die herkömmliche Lebensversicherung ergänzen, da der Versicherungsschutz auf bestimmte Arten von Unfällen beschränkt ist. Ist der Tod auf eine natürliche Ursache oder andere ausschließbare Umstände zurückzuführen, ist keine Leistung fällig. AD&D hingegen kann ein kostengünstiger Ansatz sein, um die Versicherung aufzustocken und der Familie des Verstorbenen weitere finanzielle Unterstützung zu bieten.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Zweck von AD&D?
Die Ad&D-Versicherung deckt den durch einen Unfall verursachten Tod. Sie zahlt normalerweise auch, wenn Sie verletzt sind und ein Glied oder eine Funktion wie Sehen, Hören oder Sprechen verlieren.
Kann ich 2 Lebensversicherungspolicen haben?
Ja, Sie können 2 oder mehr Versicherungspolicen von verschiedenen Versicherungsgesellschaften besitzen.
Können Sie eine Unfalltod-Police auszahlen lassen?
Nein, die meisten Unfallversicherungen haben keinen Barwert. Sie können eine Unfalltod-Lebensversicherung kündigen und erhalten innerhalb der ersten Tage Ihr Geld zurück.
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Bibliographie
