Versicherungsreiter sind optionale Leistungen, die erworben und zu Standardversicherungspolicen hinzugefügt werden können. Sie ermöglichen es Ihnen, Ihre Richtlinie anzupassen und können verschiedene Arten von Schutz bieten, wenn Sie ihre Anforderungen erfüllen.
Der Kauf eines Fahrers erfordert eine zusätzliche Prämie, aber die zusätzliche Prämie ist normalerweise niedrig, da relativ wenig Underwriting erforderlich ist. In diesem Beitrag erklären wir Versicherungsfahrer und sehen die verschiedenen Beispiele für Risikolebensversicherungs-, Hausbesitzer- und Autoversicherungsfahrer.
Was ist ein Versicherungsfahrer?
Ein Versicherungsreiter ist eine Art Policenänderung. Es wird auch als Nachtrag bezeichnet und ermöglicht es Ihnen, die Bedingungen Ihrer Versicherungspolice zu ändern, um Ihr Unternehmen zu schützen, ohne eine neue Police kaufen zu müssen.
Warum sind Mitfahrer erforderlich?
Mitfahrer sind erforderlich, da allgemeine Haftpflicht-, gewerbliche Sach-, gewerbliche Auto- und andere Arten von Versicherungen für kleine Unternehmen keine große Anpassung über die Änderung der Deckungsgrenzen oder Selbstbehalte hinaus zulassen. Mit Riders können Sie Ihren Schutz an Ihre spezifischen Geschäftsanforderungen anpassen, ohne eine völlig neue Police erwerben zu müssen.
Einen Versicherungsreiter verstehen
Einige Versicherungsnehmer haben spezifische Bedürfnisse, die von Standardversicherungspolicen nicht erfüllt werden, also unterstützen Riders sie bei der Entwicklung von Versicherungsprodukten, um diese Bedürfnisse zu erfüllen. Zusatzversicherungsreiter werden von Versicherungsunternehmen bereitgestellt, um die Policen durch Hinzufügen verschiedener Arten von Zusatzversicherungen anzupassen. Versicherungsreiter bieten Vorteile wie erhöhte Einsparungen durch den Verzicht auf den Abschluss einer separaten Police und die Möglichkeit, zu einem späteren Zeitpunkt eine andere Deckung abzuschließen.
Angenommen, eine versicherte Person hat eine unheilbare Krankheit und kauft eine Lebensversicherung mit einem beschleunigten Todesfallleistungsreiter. Dieser Fahrer würde den Versicherten zu Lebzeiten eine Geldleistung zahlen. Das Geld kann der Versicherte nach Belieben ausgeben, zum Beispiel zur Verbesserung seiner Lebensqualität oder zur Bezahlung von Arzt- und Bestattungskosten. Wenn der Versicherte stirbt, erhalten die Begünstigten eine reduzierte Todesfallleistung – den Nennwert abzüglich des Teils, der unter dem beschleunigten Todesfallleistungsreiter verwendet wird.
Der Abschluss einer Zusatzversicherung liegt in der Verantwortung des Versicherten, der die Kosten gegen seine spezifischen Bedürfnisse abwägen sollte. Mitfahrer mögen ansprechend klingen, aber sie haben ihren Preis – zusätzlich zu den Prämien der Police. Bestimmte Hausbesitzer-Versicherungspolicen beinhalten Erdbebenreiter, aber wenn Sie nicht in der Nähe einer Verwerfungslinie wohnen, brauchen Sie diese zusätzliche Deckung wahrscheinlich nicht. Eine andere zu berücksichtigende Sache ist, dass ein Fahrer möglicherweise doppelt versichert ist, daher ist es wichtig, den Grundversicherungsvertrag zu lesen.
Vor dem Hinzufügen eines Fahrers zu einer Versicherungspolice sollte der Versicherungsnehmer die Kosten des Fahrers berücksichtigen und ob dies wirklich notwendig ist. Es ist auch ratsam, sicherzustellen, dass der Mitfahrer die von der Grundversicherung bereitgestellte Deckung nicht dupliziert.
Merkmale von Versicherungsreitern
Versicherungsreiter gibt es in einer Vielzahl von Formen, einschließlich Langzeitpflege, Laufzeitumwandlung, Prämienbefreiung und Ausschluss.
#1. Reiter der Langzeitpflege-Lebensversicherung
LTC (Langzeitpflege)-Reiterversicherungen sind oft als Add-Ons zu einem barwertigen Versicherungsprodukt erhältlich, wie z. B. einer universellen, ganzen oder variablen Lebensversicherung. Ein Fahrer kann sich mit spezifischen Langzeitpflegeproblemen befassen. Wenn die Mittel verwendet werden, reduzieren sie die Todesfallleistung der Police. Das Sterbegeld wird abzüglich des Betrags, der nach dem Pflegesatz ausgezahlt wird, an bestimmte Anspruchsberechtigte ausbezahlt.
In einigen Fällen kann der Bedarf des Versicherungsnehmers die Gesamtleistung der Lebensversicherung übersteigen. Daher kann der Kauf einer eigenständigen LTC-Police vorteilhafter sein. Wenn die Lebensversicherungsreiter LTC (Long Term Care) nicht verwendet werden, spart der Versicherungsnehmer Geld gegenüber dem Kauf einer eigenständigen LTC-Police.
#2. Begriff Conversion Rider
Die Risikolebensversicherung bietet Schutz für einen festgelegten Zeitraum, in der Regel 10 bis 30 Jahre. Dem Versicherungsnehmer wird nach Ablauf der Police kein neuer Versicherungsschutz zu denselben Bedingungen garantiert. Der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers kann den Abschluss einer anderen Police erschweren oder unmöglich machen.
Laufzeitumwandlungsreiter ermöglichen es einem Versicherungsnehmer, eine bestehende Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Lebensversicherung umzuwandeln, ohne eine ärztliche Untersuchung ablegen zu müssen. Dies ist in der Regel für junge Eltern von Vorteil, die eine Deckung abschließen möchten, um ihre Familien in Zukunft zu schützen.
#3. Verzicht auf Premium Rider
Dieser Zusatz ist in der Regel nur zu Beginn der Police verfügbar und möglicherweise nicht in allen Bundesstaaten verfügbar. Wird der Versicherungsnehmer lebensgefährlich krank, invalid oder schwer verletzt, ist der Versicherte unter Verzicht auf den Prämienreiter von der Prämienzahlung befreit. Es können Alters- und Gesundheitsbeschränkungen bestehen, die erfüllt werden müssen, um diesen Fahrer hinzuzufügen.
#4. Ausschlussfahrer
Ausschlussfahrer schränken den Versicherungsschutz einer Police für ein bestimmtes Ereignis oder einen bestimmten Zustand ein. Einzelne Krankenversicherungspolicen schließen gewöhnlich ausschließende Fahrer ein. Beispielsweise kann der Versicherungsschutz für eine in den Versicherungsbestimmungen festgelegte Vorerkrankung eingeschränkt werden.
Der Affordable Care Act (ACA) verbietet ab September 2010 die Anwendung von Ausschlussfahrern bei Kindern. Seit 2014 hat keine Krankenversicherungsgesellschaft Ausschlussfahrer zugelassen.
Eine eigenständige Versicherungspolice bietet normalerweise mehr Deckung als ein Fahrer. Wenden Sie sich daher an einen Versicherungsexperten, um festzustellen, ob Sie eine neue Police abschließen sollten, anstatt sich auf einen Versicherungsschutz zu verlassen.
Beispiele für Autoversicherungsfahrer
- Unfallvergebung: Der Kauf von Unfallvergebung ermöglicht es Ihnen, einen Unfall zu verursachen, ohne Ihre Kfz-Versicherungstarife zu erhöhen.
- Neuwagen-Ersatzversicherung: Wenn Ihr neueres Auto einen Totalschaden hat, ersetzt dieses Add-on es durch das neueste Modell.
- Versicherungsschutz für Mitfahrdienste. Wenn Sie für einen Dienst wie Uber oder Lyft fahren, schließt die Mitfahrversicherung die Lücke zwischen Ihrer persönlichen Autoversicherung und der Mitfahrversicherung. Es wird auch als Fahrerabdeckung für Transportnetzwerke bezeichnet.
- Abdeckung der Pannenhilfe: Wenn Ihr Auto nicht anspringt, können Sie Ihrer Autoversicherung Pannenhilfe hinzufügen, um Reifenpannen, Pannen und den Austausch neuer Batterien abzudecken.
Andere Autoversicherungsvermerke sind wie folgt:
- Geschäftliche Nutzung
- Ausrüstung auf Bestellung
- Gap-Versicherung wird auch als Autokredit-/Leasingdeckung bezeichnet.
- Die Abdeckung von Mexiko ist begrenzt.
- Auto mit niedriger Geschwindigkeit (z. B. Golfwagenversicherung)
- Ausschluss eines bestimmten Fahrers
- Nicht-Eigentümer-Abdeckung wurde ausgewiesen.
- Snowmobile
- Aufbau eines Wohnwagens/Wohnmobils
- Unterbrochene Fahrt
Beispiele für Fahrer von Hausbesitzerversicherungen
- Abwehr von Identitätsdiebstahl. Der Diebstahl Ihrer Identität kann schwerwiegende finanzielle und zeitliche Auswirkungen haben. Die Wiederherstellung Ihres finanziellen Rufs kann die Unterstützung eines Kredit-Reparatur-Beraters erfordern. Reiter zum Schutz vor Identitätsdiebstahl tragen dazu bei, einen Teil der Kosten im Zusammenhang mit Identitätsdiebstahl und Wiederherstellungsdiensten zu decken.
- Deckung für geplantes persönliches Eigentum. Dieser Reiter erweitert Ihren Versicherungsschutz um bestimmte Artikel wie Schmuck, Kunst und Antiquitäten. Die Planung von persönlichem Eigentum kann Ihre Deckung erhöhen und gleichzeitig die abgedeckten Probleme erweitern, wie z. B. den versehentlichen Verlust Ihres Eherings im Meer.
- Backup-Abdeckung für Wasser-, Abwasser- oder Sumpfpumpe. Eine normale Hausratversicherung deckt keine Schäden ab, die durch einen verstopften Abfluss, eine Kanalisation oder eine Sumpfpumpe verursacht werden. Diese Abdeckung wird durch einen Wasser- oder Abwasser-Backup-Fahrer hinzugefügt.
Andere Vermerke für Wohngebäudeversicherungen sind weit verbreitet. Hier ist eine Kostprobe:
- Versicherungsschutz für Einrichtungen des betreuten Wohnens
- Haftungsausschluss für Hunde
- Erdbeben
- Grüne Verbesserungen
- Heimisches Unternehmen
- Tagespflege zu Hause.
- Home-Sharing veranstaltet Veranstaltungen
- Erhöhte persönliche Eigentumsabdeckung in anderen Residenzen
- Die Abdeckung von Pilzen, Nass- oder Hausschwamm oder Bakterien ist begrenzt.
- Mechanischer Fehler
- Auslöschung von Erdlöchern
- Spezieller Computerschutz
- Die Strukturen anderer Leute
- Erhöhte Deckung für Diebstahl
- Kosten für Versorgungsleitungen
- Abdeckung wichtiger Papiere und Aufzeichnungen
- Wasserfahrzeuge
Beispiele für Lebensversicherungsreiter
- Unterhaltsgeld oder beschleunigtes Todesfallgeld: Wenn bei Ihnen eine kritische oder unheilbare Krankheit (wie von Ihrem Versicherer definiert) diagnostiziert wurde, ermöglicht Ihnen eine beschleunigte Todesfallleistung, Ihre eigene Todesfallleistung zu verwenden, um Ausgaben wie Arztrechnungen zu bezahlen.
- Garantierte Versicherbarkeit Fahrer: Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie in Zukunft mehr Versicherungsschutz benötigen, sich diesen aber derzeit nicht leisten können, können Sie ihn mit einem garantierten Versicherungsschutz später kaufen, ohne einen erneuten Antrag stellen zu müssen.
- Verzicht auf Premium Rider: Wenn Sie dauerhaft arbeitsunfähig werden und Prämienzahlungen für Ihre Lebensversicherungspolice nicht leisten können, hält ein Verzicht auf Prämienreiter die Police aktiv, ohne dass Zahlungen erforderlich sind. Anspruchsberechtigt sind nur diejenigen, die gemäß der Definition des Versicherers vollständig oder dauerhaft behindert sind.
Andere oft verfügbare Lebensversicherungsreiter sind:
- Tod durch Unfall
- Risikolebensversicherung für Kinder
- Krankheit, die kritisch ist
- Einkommen aus Invalidität
- Leistungen der Langzeitpflege
- Prämienrückerstattung
Wie können wir einen Insurance Rider erwerben?
Reiter werden in Verbindung mit dem Abschluss einer Versicherungspolice verkauft. Wenn Sie beispielsweise eine Police bei einem Versicherer kaufen, können Sie die Fahrer aus einer Liste auswählen. Denken Sie daran, dass diese Fahrer gleichzeitig mit dem Basisversicherungsplan erworben werden sollten. Mitfahrer können nicht hinzugefügt werden, nachdem die Basispolice erworben wurde. Es lohnt sich zu überlegen, ob die Investition in einen zusätzlichen Fahrer für Sie von Vorteil ist. Während einige Versicherungsunternehmen Reiter in ihre grundlegenden Lebensversicherungspolicen aufnehmen, bieten andere flexible Pläne, die auf Ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten werden können.
Ist ein Versicherungsreiter teurer?
Gegen eine an den Versicherer gezahlte Gebühr wird eine Zusatzversicherung zu einer bestehenden Police hinzugefügt.
Was sind die Vorteile eines Reiters?
Riders ermöglichen es, Versicherungspolicen auf die spezifischen Bedürfnisse des Versicherungsnehmers zuzuschneiden. Ein Hausbesitzer kann beispielsweise eine zusätzliche persönliche Sachversicherung benötigen, wenn er bestimmte wertvolle Gegenstände besitzt, oder er kann eine zusätzliche Gebäudeversicherung benötigen, wenn er in einem Gebiet lebt, in dem schlechtes Wetter ein Risiko für sein Haus darstellt. Reiter für Lebensversicherungen ermöglichen es Versicherungsnehmern, mit zunehmendem Alter mehr Versicherungen abzuschließen. Dies könnte weniger kostspielig sein, als den typischen Underwriting-Prozess für eine neue Police zu durchlaufen. Darüber hinaus ermöglichen einige Versicherungspolicen die Anhäufung von Barwerten auf steuerbegünstigter Basis.
Wie kündige ich einen Versicherungsfahrer?
Bei den meisten Versicherungsunternehmen können Sie einen Mitfahrer aus Ihrer Police entfernen, indem Sie einfach ein Formular ausfüllen, das seine Entfernung autorisiert.
Häufig gestellte Fragen zu Versicherungsfahrern
Was kosten Versicherungsfahrer?
Versicherungsreiter kosten in der Regel 1 % bis 2 % Ihres jährlichen Versicherungsschutzes für Wohngebäude, abhängig von der Art des Versicherungsschutzes, den Sie erhalten. Wenn Sie also ein 10,000-Dollar-Armband abdecken, zahlen Sie 100 bis 200 Dollar für den Fahrer. Dies entspricht etwa 1.50 bis 2.00 US-Dollar pro 100 US-Dollar Wert.
Was ist die Rendite des Premium-Fahrers?
Ein Return of Premium (ROP)-Lebensversicherungsreiter ist eine optionale Ergänzung zu einer Risikolebensversicherung, die Ihnen das gesamte oder einen Teil des Geldes auszahlt, das Sie für Versicherungszahlungen ausgegeben haben, wenn Sie die Vertragslaufzeit überdauern.
Was ist Familieneinkommensreiter?
Ein Family Income Rider ist eine Ergänzung zu Ihrer Risikolebensversicherung, die im Todesfall mit der Auszahlung Ihrer Sterbegeldleistung in monatlichen Raten beginnt, um das Einkommen zu ersetzen, das Sie Ihrer Familie zur Verfügung gestellt haben.
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Bibliographie
