Dies ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung. Es ist sehr vorteilhaft in dem Sinne, dass es ein Leben lang hält oder so lange, wie Sie es möchten. Beim Vergleich von Universal-Life-Policen mit Gesamtlebensversicherungen ist eine Universal-Life-Police aufgrund der Flexibilität bei der Zahlung eine bessere Police als Voll- oder Risikolebensversicherungen. Eine universelle Lebensversicherung ist auch eine effektive Möglichkeit, Anlagegewinne mit steuerfreien Vorteilen zu erzielen. Während die universelle Lebensversicherung Ihnen die Freiheit gibt, Ihre Prämie innerhalb bestimmter Grenzen zu erhöhen und zu senken, kann sich dies auch nachteilig auf Ihren Barwert und die Höhe Ihrer Todesfallleistung auswirken. In diesem Beitrag werden wir alles über die universelle Lebensversicherung aufdecken, wie sie funktioniert, die verschiedenen Arten von UL, z. indexiert UL usw.
Definition der Universellen Lebensrichtlinie
Wie eine ganze Lebensversicherung bietet die universelle Lebensversicherung Versicherungsschutz vom Zeitpunkt des Abschlusses bis zum Tod der versicherten Person. „Universal“ bezieht sich auf die Tatsache, dass es sich um ein Produkt handelt, das jeder unabhängig von seinen spezifischen Bedürfnissen verwenden kann. Es gibt keine Grenzen dafür, was universelle Policen aufnehmen können, von hohen über günstige Tarife bis hin zu schwankenden Deckungsoptionen.
Die Verzinsung des Barwertkontos schwankt je nach Marktentwicklung.
Laut LIMRA, einer von der Finanzdienstleistungsbranche finanzierten Forschungsorganisation, haben universelle Lebensversicherungsprodukte den größten Premium-Marktanteil. Insgesamt 34 % der Lebensversicherungsprämien werden über indexiertes und festes universelles Leben gezahlt. Und weitere 13% stammen aus dem variablen universellen Leben.
Arten universeller Politik
Zu den verschiedenen Arten der universellen Police gehören:
- Richtlinie für garantiertes universelles Leben (GUL).
- Richtlinie für indexiertes universelles Leben (IUL).
- Variable Universelles Leben (VUL)-Richtlinie
- Bargeldakkumulation Universal Life Policy
- Aktuelle Annahme UL-Richtlinie
#1. Garantiertes universelles Leben (GUL)
Das Sterbegeld und die Prämienzahlungen einer garantierten universellen Lebensversicherungspolice (GUL) werden im Laufe der Zeit nicht schwanken. Die Police läuft in einem von Ihnen gewählten Alter ab. Es bleibt so lange, wie Sie die Police besitzen. Wenn Sie ein fortgeschrittenes Alter wählen, wird die Prämie höher, sodass Sie entscheiden, wann der Versicherungsschutz endet.
Die garantierte universelle Lebensversicherung ist in der Regel die günstigste verfügbare Form der universellen Lebensversicherung mit geringem oder keinem Barwert. Wenn Sie also nach einer günstigen universellen Lebensversicherung suchen, ist die garantierte universelle Lebensversicherung die beste Option. Eine garantierte Lebensversicherungspolice kann eine praktikable Option sein, wenn Sie nach langfristigem Schutz suchen und sich nicht um den Kapitalwert der Anlage kümmern.
Wie bei einer Lebensversicherung zahlen Sie für den Rest Ihres Lebens, und bei einer GUL-Police gibt es keine Flexibilität in Bezug auf Prämienzahlungen oder Todesfallleistung.
#2. Richtlinie für indexiertes universelles Leben (IUL).
Eine indexierte universelle Lebensversicherung (IUL) bietet Schutz für den Rest des Lebens, und die Todesfallleistung und die Prämien können nach Belieben angepasst werden. Wenn sich Ihre Anforderungen oder Ihr Budget ändern, können Sie möglicherweise Ihr Sterbegeld und Ihre Zahlungen ändern.
Ein IUL hat in der Regel eine Barwertkomponente, die an einen Index des Aktienmarktes wie den Nasdaq-100 oder den S&P 500 gekoppelt ist. Auch festverzinsliche Anlagen können Ihnen zur Verfügung stehen.
Sie zahlen Prämien (möglicherweise kostspielig), von denen einige für Versicherungsgebühren und -kosten verwendet werden, und der Rest fließt in den Barwert Ihrer Police.
Um Ihre Anlagegewinne zu maximieren, müssen Sie vor dem Kauf wissen, wo Ihr Geld investiert werden kann. Beachten Sie auch, dass für indexierte universelle Lebensversicherungspolicen Beteiligungssätze und -beschränkungen gelten. Die Partizipationsrate ist ein Prozentsatz der Indexgewinne, von dem Ihr Barwert profitiert.
Es ist wichtig, die Grenzen Ihrer voraussichtlichen Anlagegewinne zu kennen. Indexierte universelle Lebensversicherungen haben Beteiligungs- und Grenzsätze. Die Partizipationsrate ist ein Prozentsatz der Indexsteigerungen, von dem Ihr Barwert wirklich profitiert. Wenn Ihr Index beispielsweise um 10 % steigt und Sie einen Beteiligungsprozentsatz von 50 % haben, erhalten Sie 5 % dieses Anstiegs. Darüber hinaus gibt es ein Limit, das der maximale Prozentsatz ist, den Sie unabhängig von der Indexperformance verdienen können.
Eine IUL-Police kann für jemanden interessant sein, der sein Sterbegeld und seine Prämien ändern möchte, sowie für jemanden, der bereit ist, ein größeres Anlagerisiko einzugehen.
#3. Variable Universelles Leben (VUL)-Richtlinie
Bei dieser Art der universellen Lebensversicherung ist eine Anpassung von Prämien und Todesfallleistungen möglich, jedoch nur in Grenzen. Kapitalanlagen mit Barwert werden in der Regel auf Unterkonten gehalten, sodass Sie regelmäßig an der Verwaltung dieser Policen beteiligt sein müssen. Der Barwert kann auch mit einer Festzinsoption verbunden sein
Sie können gute Renditen auf Ihren Barwert erzielen, indem Sie mit der universellen Lebensversicherung richtig investieren, und Sie haben auch eine gewisse Kontrolle über Ihre Anlageentscheidungen.
Ihr Barwert hingegen schon Lot wenn Ihre Anlagemöglichkeiten den Tiefpunkt erreicht haben. Darüber hinaus sind die Kosten und die Komplexität dieser Policen weitaus höher als bei anderen Arten von universellen Lebensversicherungen.
#4. UL-Richtlinie zur Ansammlung von Bargeld
Eine universelle Lebensversicherung zielt darauf ab, in den frühen Phasen des Lebens des Versicherungsnehmers schnell Barwerte aufzubauen.
#5. Aktuelle Annahme UL-Richtlinie
Eine herkömmliche universelle Lebensversicherung beabsichtigt, aufgrund der Tatsache, dass die Todesfallleistung nicht sicher ist, Deckung zu reduzierten Kosten bereitzustellen.
Wie Universal Life Policy funktioniert
Diese Politik ist für die Mehrheit der Menschen günstig, da sie einige Vorteile bietet, darunter: lebenslanger Schutz, Barwert, flexible Prämien und steuerfreie Vorteile. Inhaber von universellen Lebensversicherungspolicen, die gegen den Barwert der Police Kredite aufnehmen, haben keine steuerlichen Auswirkungen. Zu diesen Steuervorteilen gehören:
- Der Barwert der Police wächst auf einer steuerbegünstigten Basis
- Begünstigte erhalten das Sterbegeld einkommensteuerfrei.
Vor diesem Hintergrund ist es wichtig zu beachten, dass es aufgrund der Flexibilität und Freiheit des universellen Lebens weniger Zusicherungen gibt.
Es gibt zwei Komponenten der Politik des universellen Lebens. Sie beinhalten:
#1. Versicherungskosten (COI)
Der COI ist der Mindestbetrag einer Prämienzahlung, der gezahlt werden muss, um die Police in Kraft zu halten. Mehrere Dinge werden zu einer einzigen Zahlung zusammengefasst. In COI enthalten sind Kosten für Sterblichkeit und andere Ausgaben, die direkt mit der Verwaltung der Police zusammenhängen. Die COI variiert von Police zu Police, je nach Alter, Versicherbarkeit und versicherter Risikosumme des Versicherungsnehmers.
#2. Barwertkonto
Prämien, die über die Kosten der Universal Life-Versicherungspolice hinaus gezahlt werden, erhöhen den Barwert der Police. Mit zunehmendem Alter der Versicherten steigen auch die Versicherungskosten. Wenn der kumulierte Barwert jedoch angemessen ist, reicht er aus, um die COI-Inkremente zu decken. Die Todesfallleistung der universellen Lebensversicherung ist nicht im Barwert enthalten. Verwaltungsgebühren und die Todesfallleistung werden von den Prämien abgezogen, und der Rest wird bei jeder Zahlung dem Barwert des Kontos hinzugefügt. Für den Barwert wird eine jährliche Verzinsung garantiert, aber die Marktentwicklung des Versicherers bestimmt, wie schnell er wächst.
Die UL-Versicherungspolice kann für Folgendes verwendet werden:
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- Rückkaufswert – Falls Sie entscheiden, dass Sie die Police nicht mehr benötigen, haben Sie die Möglichkeit, sie an den Versicherer „zurückzugeben“, woraufhin der Versicherer Ihnen den Barwert aushändigt.
- Kreditsicherheiten – Sie können sich Geld von der Versicherungsgesellschaft leihen, indem Sie den Barwert als Sicherheit stellen. Das ist das Maximum, das Sie ausleihen können. Die Zinssätze für diese Policendarlehen werden von der Versicherungsgesellschaft festgelegt.
- Prämienzahlungen – Sie können eine Prämienzahlung ganz oder teilweise mit dem Barwert bezahlen. Denken Sie nur daran, dass die Police nicht mehr gültig ist, wenn der Barwert auf Null fällt, also müssen Sie den Betrag genau im Auge behalten.
Solange Ihre Prämie innerhalb der Mindest- und Höchstgrenzen der Police liegt, können Sie auswählen, wie viel Sie für die Prämien Ihrer universellen Lebensversicherung bezahlen.
In der Regel zahlen viele Menschen in den ersten Versicherungsjahren die maximale Prämie, um einen erheblichen Barwert anzusammeln, mit dem sie später im Leben die Prämien bezahlen können.
Vor- und Nachteile der Universellen Lebenspolitik
So gut die universelle Lebensversicherung auch erscheinen mag, einige ihrer Merkmale sind möglicherweise nicht so günstig, wie sie bereits erscheinen. Daher müssen Sie die Vor- und Nachteile berücksichtigen, um zu sehen, ob es tatsächlich das ist, wonach Sie suchen.
Vorteile
Zu den wichtigsten Vorteilen der Police des universellen Lebens gehören:
- Barwertwachstum
- Flexible Leistungen im Todesfall
- Flexible Prämien
Nachteile
Hier ist, was an den Vorteilen der jeweiligen Politik schwierig ist. Die gleichen Dinge, die es vorteilhaft machen, sind die gleichen Dinge, die wiederum zu seinen Nachteilen werden. Im Folgenden ergeben sich die Vorteile, die nun zum Nachteil werden können
- Erhöhtes Risiko – Die Volatilität ergibt sich aus den Marktkursen. Die universelle Lebensversicherung scheint eine gute Option zu sein, während die Zinsen steigen. Wenn sie jedoch fallen, entwickelt sich Ihr Barwertkonto möglicherweise nicht so gut, wie Sie es beabsichtigt hatten. Universelle Lebensversicherungsverträge beinhalten in der Regel garantierte Mindestzinssätze, was bedeutet, dass sie ein bestimmtes Niveau nicht unterschreiten, wenn der Markt fällt.
- Erhöhte Verantwortung – Wenn Sie den Wert Ihres Kontos nicht im Auge behalten, könnte es unterfinanziert werden, was Sie dazu zwingt, eine Reihe erheblicher Zahlungen zu leisten, um die von Ihnen abonnierte Police aufrechtzuerhalten.
- Die Aufnahme eines Barwertanteils ist steuerpflichtig.
- Ein Policendarlehen muss bei der Rückgabe verzinst werden.
- Die Versicherungsgesellschaft behält den Barwert des Kontos eines Versicherungsnehmers, nachdem der Versicherungsnehmer stirbt.
Was ist der Barwert einer universellen Lebensversicherung?
Der Barwert einer Universal Life-Versicherung wird entweder mit dem Mindestzinssatz oder mit dem aktuellen Marktzinssatz verzinst, je nachdem, welcher höher ist. Versicherungsnehmer können einen Teil des Barwerts abheben, während er sich ansammelt, ohne die garantierte Todesfallleistung in irgendeiner Weise zu beeinträchtigen.
Universelle Lebenspolitik vs. ganzes Leben
Wenn Sie Ihre festen monatlichen Prämien zahlen, sinkt die Todesfallleistung nie, wodurch die Lebensversicherung stabiler wird. Obwohl es keine Sterbegeldgarantie gibt, gibt Ihnen die universelle Lebensversicherung mehr Freiheit. Die Leistung wird gekürzt, wenn Sie die Police zu stark verschulden, aber Sie können Ihren Versicherungsschutz für längere Jahre oder Ihr ganzes Leben vereinbaren. Sowohl Ihre Todesfallleistung als auch die Prämienhöhe sind einstellbar.
Die folgende Tabelle veranschaulicht die Politik des universellen Lebens im Vergleich zum gesamten Leben richtig
| Universelle Lebensversicherung | Lebensversicherung |
| Lebenslanger Schutz, solange Prämien bezahlt werden | Lebenslanger Schutz, solange Prämien bezahlt werden |
| Barwert ist vorhanden | Der Barwert ist verfügbar, aber er steigt gemäß einem Zeitplan. |
| Die Verzinsung des Barwertes richtet sich nach den aktuellen Marktzinsen | Zinsen auf den Barwert sind nicht verfügbar |
| Prämien sind flexibel | Prämien sind fest |
Wofür werden die Anlagegewinne aus einer universellen Lebensversicherung häufig verwendet?
Die Todesfallleistung wird teilweise durch die Prämien finanziert, die Sie mit den Anlagegewinnen der Lebensversicherungspolice zahlen, und der verbleibende Betrag wird dem Barwert Ihrer Police hinzugefügt, der zu niedrigen variablen Zinserträgen führt und steuerfrei zunimmt. Mit dem Barwert können Sie Ihre Versicherungsprämien zu Lebzeiten erstatten.
Wer könnte sich für die Universal Life Insurance entscheiden?
- Wenn Sie nach einem Schutz suchen, der Ihr ganzes Leben lang hält – Universal Life kann eine gute Wahl für Sie sein, wenn Sie steuerbegünstigte Ersparnisse ansammeln möchten und beabsichtigen, das Geld für eine Weile nicht zu verwenden. Möglicherweise können Sie in einer Krise Geld von der Rückstellung einer universellen Lebensversicherung einziehen oder Geld ausleihen.
- Sie haben langfristige Sparziele – Universal Life bietet Ihren Begünstigten eine Todesfallleistung, unabhängig davon, wann Sie sterben, solange Ihre Police einen positiven Barwert hat.
Zum Einpacken
Sie können sich kostenlos an einen PolicyGeek-Agenten wenden, um die beste Versicherungspolice für Ihre Situation zu erhalten. Ein lizenzierter Vertreter kann Ihnen helfen, es an Ihre spezifischen Bedürfnisse anzupassen, um sicherzustellen, dass Sie das Beste aus Ihrer universellen Lebensversicherung herausholen.
Häufig gestellte Fragen zur Universellen Lebensrichtlinie
Was ist Whole vs Universal Life Policy?
Der Unterschied zwischen Whole Life und Universal Life Policy besteht darin, dass Whole Life dauerhaft ist, während Universal Life langfristigen Schutz bietet. Mit dem ganzen Leben sind Ihre Prämien festgelegt und steigen garantiert nie. Solange Sie diese weiterzahlen, können Sie sich darauf verlassen, dass die Lebensversicherungsleistungen an Ihre Anspruchsberechtigten ausbezahlt werden.
Wie funktioniert eine universelle Lebenspolitik?
Diese Politik ist für die Mehrheit der Menschen günstig, da sie einige Vorteile bietet, darunter: lebenslanger Schutz, Barwert, flexible Prämien und steuerfreie Vorteile.
Was sind die Vorteile einer universellen Lebensversicherung?
Die drei Hauptvorteile der Police des universellen Lebens sind:
- Barwertwachstum
- Flexible Leistungen im Todesfall
- Flexible Prämien
Was sind die Anlagegewinne aus einer universellen Lebensversicherung?
Die Todesfallleistung wird zum Teil durch die Prämien finanziert, die Sie mit den Anlagegewinnen der Lebensversicherungspolice zahlen, und der verbleibende Betrag trägt zum Barwert Ihrer Police bei, der zu niedrigen variablen Zinserträgen führt und sich steuerfrei erhöht.
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