Wenn Ihr Fahrzeug bei einem versicherten Unfall einen Totalschaden erleidet, kann Ihnen eine Auto-Totalverlustversicherung in Ihrer Police helfen, es zu ersetzen. Die Kfz-Totalschadenversicherung ist keine Police. Stattdessen bezieht es sich auf eine Sammlung von Deckungsoptionen, die Ihr Fahrzeug abdecken, wenn es beschädigt wird, unabhängig von der Verantwortung. Wenn Ihr Auto in einem Schadensfall als Totalschaden deklariert wird, können sowohl die Vollkasko- als auch die Unfallversicherung einen Totalverlustschutz bieten. Zu verstehen, was ein Totalschaden ist, wie er entschieden wird, DER SCHWELLENWERT und welchen Wert er bringen kann, kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob eine Auto-Totalschadenversicherung für Sie geeignet ist.
Was ist eine Auto-Totalschadenversicherung?
Wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind und die Reparaturkosten Ihres Fahrzeugs den tatsächlichen Barwert (ACV) übersteigen, erklärt Ihr Autoversicherer es als Totalschaden. Wenn es überhaupt nicht repariert werden kann, ist es ein Totalschaden.
Die Auto-Totalschadenversicherung bedeutet, dass Sie die notwendigen Deckungen haben, um Sie beim Kauf eines neuen Fahrzeugs zu unterstützen, wenn Ihr Fahrzeug einen Totalschaden hat. Dies bedeutet normalerweise, dass Ihre Police eine Kollisions- und eine Vollkaskoversicherung umfasst.
Wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat und Sie die entsprechende Versicherung haben, zahlt Ihnen Ihr Versicherer eine Abfindung. Manchmal nehmen sie das Auto und verkaufen es an ein Unternehmen, um es reparieren oder umbauen zu lassen. Dem Auto wird dann ein Bergungstitel ausgestellt, der potenzielle Käufer darüber informiert, dass es erheblichen Schaden erlitten hat.
Es gibt zwei Hauptmethoden, um festzustellen, wann ein Auto einen Totalschaden hat:
- Gesamtverlustschwelle: Die Totalschadenschwelle ist erreicht, wenn der Totalschadenwert eines Fahrzeugs einen bestimmten Anteil am Marktwert des Autos erreicht. Jeder Staat hat seine eigene Gesamtverlustschwelle, die ein Prozentsatz der Gesamtverlustformel sein könnte.
- Gesamtverlustformel (TLF): Die Formel für den Gesamtverlust ist der Marktwert des Fahrzeugs abzüglich seines Restwerts. Wenn die Reparaturkosten den TLF-Wert erreichen oder überschreiten, kann die Versicherung das Auto als Totalschaden deklarieren.
Totalschadensansprüche und tatsächlicher Geldwert
Um eine Versicherungsauszahlung für ein Auto mit Totalschaden zu erhalten, muss Ihre Police entweder eine Sachschadenhaftpflicht (PD) oder eine Vollkasko- oder Kollisionsversicherung enthalten.
Jeder Staat verlangt PD, aber die einzige Methode, um eine Auszahlung zu erhalten, besteht darin, einen Anspruch gegen die PD eines anderen Fahrers einzureichen. Damit Sie von PD eine Entschädigung erhalten, muss auch der andere Autofahrer bei dem Unfall fahrlässig gehandelt haben.
Der einfachste und sicherste Weg, bei einem Totalschaden entschädigt zu werden, führt über den eigenen Versicherungsträger, was mit einer Kaskoversicherung möglich ist. Es spielt keine Rolle, ob Sie bei einem Kollisionsschaden schuldhaft waren; Dennoch müssen Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen, bevor der Versicherer den Anspruch übernimmt.
Angenommen, Sie haben diese Art von Versicherungsschutz – und dass Sie nicht verwundet oder anderweitig mit medizinischer Versorgung beschäftigt sind – besteht Ihre erste Maßnahme nach dem Eintritt des Schadens darin, einen Anspruch bei Ihrem Versicherer geltend zu machen, genau wie bei jedem anderen Unfall. Ein Schadensregulierer überprüft das Fahrzeug, um die Höhe des Schadens festzustellen. Hier wird die Gesamtschadenermittlung ermittelt.
Wenn der Sachverständige zu dem Schluss kommt, dass die Kosten für die Reparatur des Autoschadens höher sind als sein Wert – das heißt, die Reparaturen übersteigen den tatsächlichen Barwert oder ACV des Autos – wird das Fahrzeug als Totalschaden bezeichnet. Was ein Totalschaden ist, ist oft nicht klar, und wie er bewertet wird, ist je nach Rechtsprechung unterschiedlich. In einigen Gerichtsbarkeiten gibt es eine „Total Loss Threshold“ (TLT), die besagt, dass der Schaden einen bestimmten Prozentsatz des Fahrzeugwerts überschreiten muss, um als Totalschaden zu gelten.
Gesamtverlustschwelle nach Bundesstaat
Etwa die Hälfte der Bundesstaaten wendet die „Total Loss Formula“ (TLF) an, die besagt, dass es als Totalschaden gilt, wenn die Summe aus Reparaturkosten plus Restwert des Autos den ACV des Autos übersteigt.
| Bundesstaat | Gesamtverlustschwelle |
| Alabama | 75% |
| Alaska | TLF |
| Arizona | TLF |
| Arkansas | 70% |
| Kalifornien | TLF |
| Colorados | 100% |
| Connecticut | TLF |
| Delaware | TLF |
| Florida | 80% |
| Georgien | TLF |
| Hawaii | TLF |
| Idaho | TLF |
| Illinois | TLF |
| Indiana | 70% |
| Iowa | 70% |
| Kansas | 75% |
| Kentucky | 75% |
| Louisiana | 75% |
| Maine | TLF |
| Maryland | 75% |
| Massachusetts | TLF |
| Michigan | 75% |
| Minnesota | 70% |
| Mississippi | TLF |
| Missouri | 80% |
| Montana | TLF |
| Nebraska | 75% |
| Nevada | 65% |
| New Hampshire | 75% |
| New Jersey | TLF |
| New-Mexiko | TLF |
| New York | 75% |
| North Carolina | 75% |
| Norddakota | 75% |
| Ohio | TLF |
| Oklahoma | 60% |
| Oregon | 80% |
| Pennsylvania | TLF |
| Rhode Island | TLF |
| South Carolina | 75% |
| Süddakota | TLF |
| Tennessee | 75% |
| Texas | 100% |
| Utah | TLF |
| Vermont | TLF |
| Virginia | 75% |
| Washington | TLF |
| *Washington, D.C | 75% |
| West Virginia | 75% |
| Wisconsin | 70% |
| Wyoming | 75% |
Wenn Sie beispielsweise in Oklahoma einen Toyota Camry im Wert von 4,800 US-Dollar verunglücken lassen, würde ein Schaden von mindestens 2,880 US-Dollar (60 %) das Auto als Totalschaden qualifizieren. In Colorado müsste der Absturz jedoch einen Schaden von mindestens 4,800 US-Dollar verursachen, um als Totalschaden zu gelten.
Was ist, wenn Ihr Auto als Totalschaden gilt?
Wenn Sie zustimmen, dass Ihr Auto einen Totalschaden erlitten hat, werden Autoversicherungsanbieter wie Geico und Progressive Sie bitten, Folgendes zu tun:
- Nehmen Sie Ihre Nummernschilder und andere persönliche Sachen ab.
- Geben Sie den Schlüssel an den Schadensregulierer zurück.
- Bitte senden Sie weitere Schlüssel ein.
- Füllen Sie die erforderlichen Papiere aus
- Wenn Sie Ihr Auto leasen, wenden Sie sich an die Leasinggesellschaft.
Je früher Sie alle diese Schritte abschließen, desto schneller und reibungsloser wird der Prozess. Nach einer Totalschadenmeldung wird das Auto normalerweise von Ihrer Versicherung abgeholt, die anschließend der DMV mitteilt, dass das Auto einen Totalschaden erlitten hat. Das Auto wird je nach Bundesstaat als „Schrott“ deklariert, und alle Käufer, die sich auf die Verwertung von Autos spezialisiert haben, können das Auto von der Firma kaufen.
Wenn Sie das Auto mit Totalschaden aus Reparaturgründen oder aus sentimentalen Gründen behalten möchten, kann Ihr Unternehmen es vermieten. Wenn du diesen Weg gehst, bekommst du weniger Geld. Ihre Auszahlung ist der ACV abzüglich des Restwerts des Autos. Auch wenn es einen Totalschaden hat, hat ein Schrottauto einen gewissen Wert in seinen Teilen und die Möglichkeit, es zu restaurieren. Kunden sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass bestimmte Staaten es den Fahrern verbieten, Autos mit Totalschaden zu warten, während andere verlangen, dass Sie ein Bergungszertifikat einholen.
So bestreiten Sie einen Totalschaden
Angenommen, Ihr Auto wird als Totalschaden deklariert und Sie sind mit der Feststellung nicht einverstanden. In diesem Fall kann die Entscheidung angefochten werden. Wenn Sie diese Entscheidungen anfechten, geben Sie zu, dass Ihr Autoversicherer Ihr Fahrzeug unterbewertet und vorzeitig für Totalschaden erklärt hat. Hier sind die Schritte, die Sie unternehmen sollten, um einen Streit anzufangen:
- Sammeln Sie Unterlagen und Fahrzeugdetails. Um den tatsächlichen Marktwert Ihres Fahrzeugs nachzuweisen, besorgen Sie sich alle Dokumente, die dies belegen. Dazu können der Original-Kaufbeleg sowie Hinweise auf die zahlreichen Ausstattungs- und Ausstattungsmerkmale Ihres Fahrzeugs gehören.
- Prüfen Sie aktuelle Marktdaten zu Ihrem Fahrzeug. Bestimmen Sie den durchschnittlichen aktuellen Marktwert der Marke und des Modells Ihres Fahrzeugs mithilfe einer Website wie Kelley Blue Book. Dieses Tool eignet sich hervorragend für grobe Schätzungen. Es ist jedoch möglicherweise nicht präzise genug, um die Behauptung des Totalschadens allein zu widerlegen. Sie können ein Gutachten für genaue Zahlen erwerben.
- Informieren Sie den Versicherer über Ihre Position und reichen Sie Ihre Unterlagen ein. Teilen Sie Ihrem Schadensregulierer mit, dass Sie der Meinung sind, dass er Ihr Fahrzeug entwertet hat, und dass Sie die Totalschadenanzeige anfechten. Geben Sie ihnen Ihre Unterlagen und Notizen sowie die von Ihnen erlangten Marktwertinformationen.
- Fordern Sie eine Bewertung an. Wenn Ihr Autoversicherer immer noch nicht zufrieden ist, können Sie eine persönliche Bewertung Ihres Fahrzeugs anfordern. Ohne eine persönliche Bewertung werden viele dieser Entscheidungen auf der Grundlage von Unterlagen und bekannten Kriterien (wie Marke und Modell) getroffen.
- Ziehe in Erwägung, rechtliche Schritte einzuleiten. Wenn Sie und die Versicherungsgesellschaft sich nach Durchführung aller oben beschriebenen Prozesse immer noch nicht einigen können, ob Ihr Auto angemessen bewertet wurde, sollten Sie eine Beschwerde bei der Versicherungsbehörde Ihres Staates einreichen. Dieser Prozess kann zeitaufwändig und schwierig sein, aber er kann sich lohnen, wenn Sie glauben, dass Ihr Fahrzeugversicherer in böser Absicht handelt.
Welche Policen decken die Auto-Totalschadenversicherung ab?
Wenn Sie sich die Policen der besten Autoversicherungsunternehmen ansehen, fragen Sie sich möglicherweise, ob die Versicherungspolicenarten eine Totalschadendeckung beinhalten. Die Deckung des Totalschadens wird durch zwei Arten von Kfz-Versicherungen gewährt: die Vollkaskoversicherung und die Kaskoversicherung. Wenn Ihr Auto bei einem unverschuldeten Unfall einen Totalschaden erleidet, kann die Sachschadenshaftpflicht des schuldhaften Fahrers den Gesamtschaden abdecken. Wenn Ihr Fahrzeug geleast ist, können Sie auch eine Gap-Versicherung zur Deckung der ausstehenden Kreditsumme abschließen.
Was ist die Auszahlung bei einem Totalverlust?
Die Höhe Ihrer Kfz-Totalschadenversicherung richtet sich nach dem Wert Ihres Fahrzeugs. Bei der Entscheidung, ob das Auto als Totalschaden gemeldet werden soll, interessiert sich Ihre Versicherung für den tatsächlichen Geldwert. Dies ist der Wert des Autos nach Berücksichtigung von Schäden oder Wertminderungen. Wenn der Schadenprozess erfolgreich ist und alle wesentlichen Elemente berücksichtigt wurden, zahlt Ihnen die Versicherungsgesellschaft den tatsächlichen Barwert.
Ist es möglich, ein Auto mit Totalschaden zu behalten?
Ja, Sie können ein Fahrzeug mit Totalschaden behalten. Dies wird als Bergung bezeichnet. Da das Fahrzeug durch den Totalschaden nun weniger wert ist, ist es nur noch seinen Restwert wert, der deutlich unter dem Marktwert liegt. Möglicherweise müssen Sie Ihre Vollkasko- und Kaskoversicherung kündigen, bis Sie nachweisen können, dass das Auto repariert wurde. Denken Sie daran, dass Sie bei einem erneuten Schaden am Fahrzeug nicht den gleichen Wert zurückerhalten können.
Wenn Sie sich nach einem Totalschaden dafür entscheiden, Ihr Auto zu behalten, benachrichtigt die Versicherungsgesellschaft die DMV, die einen Bergungstitel ausstellt. Dies deutet darauf hin, dass das Fahrzeug als Totalschaden deklariert wurde und erheblichen Schaden erlitten hat. Da es schwierig sein kann, ein Unfallauto zu versichern, kann es sich lohnen, den Prozess zum Erhalt eines umgebauten Titels zu durchlaufen, wenn Sie beabsichtigen, das Fahrzeug zu reparieren und es zu verkaufen oder neu zu versichern.
Wie werden Sie bei einem Totalschaden entschädigt?
ACV, das gleiche Kriterium, das verwendet wird, um zu beurteilen, ob das Auto einen Totalschaden hat, ist der Betrag, den Sie für einen Totalschaden entschädigt werden. Der ACV des Autos wird aus seinem Marktwert vor dem Verlust abzüglich der Abschreibung seit dem Neuwagen abgeleitet. Schließlich wird der ACV Ihres Autos durch Verschleiß, Alter und andere Variablen bestimmt, die von Ihrem Versicherer als relevant erachtet werden. Er entspricht nicht dem auf Kelley Blue Book oder Edmunds.com angegebenen Preis. Die Mehrheit der bedeutenden Versicherer hat ihre eigene Methode zur Berechnung des ACV.
Wenn Sie sich auf eine Schätzung einigen, zahlt Ihnen der Versicherer diesen Betrag, wenn Sie das Auto besitzen. Wenn Ihr Auto geleast oder finanziert wird, wird die Entschädigung an die Leasing- oder Finanzierungsfirma zurückerstattet.
Wenn Sie also ein geleastes oder finanziertes Auto abschließen, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie noch Geld schulden. Während die Versicherungsgesellschaft Ihnen den Wert des Autos erstattet, ist es sehr wahrscheinlich, dass der Wert an Wert verloren hat und nicht den Wert des von Ihnen geleasten Autos widerspiegelt. Wenn Sie ein gemietetes Fahrzeug fahren, sollten Sie den Abschluss einer Gap-Versicherung in Betracht ziehen, um den Restbetrag des Leasingvertrags abzudecken.
Wie lange ist ein Mietwagen nach einem Totalschaden versichert?
Wenn Ihre Kfz-Versicherung einen Mietwagen-Erstattungsschutz beinhaltet, kann Ihr Versicherer Sie bei der Übernahme der Kosten für einen Mietwagen nach einem Totalschaden unterstützen. Die Höhe der Deckung wird durch Ihre individuelle Police und Ihre Limits bestimmt.
Häufig gestellte Fragen zum Totalschaden
Brauche ich eine Auto-Totalschadenversicherung?
Eine Auto-Totalschadenversicherung, oft auch als Vollkaskoversicherung bezeichnet, ist nicht für jeden Pflicht. Wenn Sie es sich leisten können, Ihr Auto zu ersetzen, wenn es einen Totalschaden hat, möchten Sie möglicherweise keine zusätzliche Deckung.
Wann sollte ich eine Totalschadenanzeige anfechten?
Wenn Sie mit der Entscheidung des Versicherungsunternehmens zum Totalschaden Ihres Fahrzeugs nicht einverstanden sind, sollten Sie die Totalschadenabrechnung anfechten. Nachdem das Fahrzeug als total zertifiziert wurde, können Sie Marktforschung betreiben, um den Marktwert Ihres Fahrzeugs abzuschätzen.
Welche Auswirkungen hat ein Totalschaden auf die Versicherung?
Selbst wenn Sie an einem Unfall keine Schuld tragen, kann ein Schaden an Ihrem Auto Ihre Kfz-Versicherungsprämie erhöhen.
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Bibliographie
