Das Anbieten einer Krankenversicherung für Ihre Mitarbeiter kann hilfreich sein, wenn Sie ein kleines Unternehmen leiten und versuchen, Mitarbeiter einzustellen und zu halten. Welcher Krankenversicherer ist also ideal für Kleinunternehmer? Diese und weitere Informationen zu den Kosten einer Krankenversicherung für Kleinunternehmen erfahren Sie in diesem Artikel.
Wie funktioniert die Krankenversicherung für kleine Unternehmen?
Ein kleines Unternehmen ist ein Unternehmen mit weniger als 50 Vollzeitbeschäftigten (FTE) gemäß dem Affordable Care Act (ACA). Kalifornien definiert kleine Unternehmen als solche, die nicht mehr als 100 VZÄ beschäftigen. Obwohl es für Kleinunternehmer nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, ihren Mitarbeitern eine Krankenversicherung anzubieten, gibt es Richtlinien für diejenigen, die dies tun.
Ein Kleinunternehmer schließt eine Gruppenkrankenversicherung ab, die von einem privaten Versicherungsanbieter angeboten wird, und bietet dann seinen Mitarbeitern die Möglichkeit, dasselbe zu tun. Mitarbeiter haften häufig für ihre Selbstbehalte, Zuzahlungen und alle nicht vom Plan abgedeckten Dienstleistungen, während der Arbeitgeber zu einem Teil ihrer monatlichen Prämien beiträgt.
Optionen für die Krankenversicherung für kleine Unternehmen
Aufgrund des Affordable Care Act können Kleinunternehmer das Small Business Health Options Program (SHOP) nutzen, um eine Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter bei lizenzierten Versicherungsanbietern abzuschließen. Arbeitgeber können Gesundheitspläne von verschiedenen Versicherungsanbietern anbieten, indem sie eine Versicherung über den SHOP-Marktplatz abschließen, was sie auch für den Small Business Health Care Tax Credit qualifiziert, der bei den Kosten für die Bereitstellung von Versicherungsschutz helfen kann.
Um für die SHOP-Steuergutschrift in Frage zu kommen, muss Ihr Unternehmen die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Weniger als 25 FTEs (Vollzeitäquivalente)
- Der durchschnittliche Jahreslohn für Angestellte muss etwa 56,000 $ betragen.
- Zahlen Sie mindestens 50 % der Prämienbeiträge für Ihre Vollzeitbeschäftigten.
- Bieten Sie allen Vollzeitmitarbeitern SHOP-Schutz
Sie können den besten Plan für Ihr Unternehmen finden, indem Sie mit einem Krankenversicherungsmakler zusammenarbeiten, der alle Recherchen und Vergleiche ohne zusätzliche Kosten durchführt.
Die Gruppenversicherung für kleine Unternehmen ist in „Metall“-Stufen unterteilt:
- Bronzemedaille
- Silbermedaille
- Gold
- Platin
Jede Stufe richtet sich an Personen, die es vorziehen, höhere monatliche Prämien für eine umfassendere Deckung zu zahlen, sowie an Personen, die lieber eine niedrigere monatliche Prämie zahlen und das Risiko höherer Deckungskosten eingehen, falls sie einen Arzt aufsuchen müssen. Jede Stufe hat unterschiedliche Prämien, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Höchstgrenzen für Selbstbeteiligungen. Arbeitgeber können frei entscheiden, welche Leistungen sie ihren Mitarbeitern gewähren.
Voraussetzungen für die Krankenversicherung für Kleinunternehmen
Kleinunternehmer sind nicht verpflichtet, ihren Mitarbeitern Krankenversicherungsleistungen anzubieten. Wenn sie sich dazu entschließen, müssen sie sich an die im nachstehenden ACA beschriebenen Bedingungen halten. Die Anforderungen der Bundesländer könnten unterschiedlich sein.
Inklusivität
Alle Mitarbeiter, nicht nur Vorgesetzte oder andere Gruppen, müssen Zugang zu einer Krankenversicherung haben.
Deckung notwendiger medizinischer Leistungen
Laut ACA muss der Gesundheitsplan eines Kleinunternehmers das Wesentliche wie Notfalldienste, Schwangerschaftsvorsorge, Mutterschafts- und Neugeborenenpflege, ambulante Behandlung, verschreibungspflichtige Medikamente und mehr abdecken.
Minimale Beteiligung
Um Anspruch auf den Small Business Health Care Tax Credit nach dem Affordable Care Act zu haben, müssen kleine Unternehmen mindestens 50 % der monatlichen Prämienkosten der von ihnen angebotenen Pläne beitragen. Laut Bruce Jugan, Eigentümer von BenefitsCafe.com, einem Versicherungsmakler in Montebello, Kalifornien, verlangen Bundesstaaten zusätzlich zu diesen Vorschriften häufig einen Mindestprozentsatz der Mitarbeiterbeteiligung an Krankenversicherungsplänen, die von kleinen Unternehmen angeboten werden. Der Grund für diese Einschränkung ist, dass, wenn ein Unternehmen 10 Mitarbeiter hat, aber nur drei einschreibt, es wahrscheinlich ist, dass diese drei schwer krank sind. Die Gesamtanmeldung sollte aus einer Vielzahl von Personen mit unterschiedlichen Gesundheitszuständen bestehen, um die Kosten zu verteilen.
Was kostet die Krankenversicherung für kleine Unternehmen?
Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für Kleinunternehmer betragen 547 USD pro Mitarbeiter und 1,175 USD für die Familienversicherung.
Die Art des Plans, das Alter und die Gesundheit der Arbeitnehmer und andere Variablen wirken sich alle auf die tatsächlichen Kosten aus. Ein Jahr mit hohen Gesundheitskosten für Mitarbeiter könnte dazu führen, dass die Versicherungsgesellschaft ihre Krankenversicherungssätze im Folgejahr höher ansetzt.
So erhalten Sie eine Krankenversicherung für kleine Unternehmen
Bei der Suche nach den besten Planalternativen für Ihr kleines Unternehmen haben Sie eine Reihe von Möglichkeiten:
#1. Geben Sie sich Mühe
Eigentümer kleiner Unternehmen können Alternativen von mehreren Versicherungsanbietern durchsuchen, Preise und Dienstleistungen vergleichen und sich für einen Plan anmelden, der ihren Anforderungen am besten entspricht. Viele Pläne werden von den meisten Krankenkassen für kleine Unternehmen bereitgestellt. Sie können Planoptionen und Kosten anzeigen, indem Sie eine kleine Menge an Informationen in Formulare auf ihren Websites eingeben (Ihre Postleitzahl und die Anzahl der Mitarbeiter).
#2. Arbeiten Sie mit einem Makler zusammen, um eine Versicherung abzuschließen
Versicherungsagenten sind sowohl mit staatlichen und bundesstaatlichen Vorschriften als auch mit den Besonderheiten des Krankenversicherungsschutzes vertraut. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie mit einem unparteiischen oder unvoreingenommenen Makler zusammenarbeiten, der Ihnen alle Ihre Optionen aufzeigt, damit Sie denjenigen auswählen können, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
#3. Untersuchen Sie den SHOP-Marktplatz.
Unter Healthcare.gov finden Sie nützliche Rechner und eine Vielzahl hochwertiger Gruppenversicherungspolicen.
So bewerten Sie Gesundheitspläne für kleine Unternehmen
Sie müssen sich ähnlich verhalten wie ein Kunde, der einen individuellen Krankenversicherungsplan über den Affordable Care Act-Marktplatz kauft, während er einen Krankenversicherungsplan für kleine Unternehmen auswählt.
Beachten Sie bei der Gegenüberstellung von Krankenkassenplänen für kleine Unternehmen Folgendes:
#1. Nutzenplanung
Informieren Sie sich über die vielen Gesundheitsplanoptionen, die ein Unternehmen anbietet, z. B. Preferred Provider Organization (PPO), Health Maintenance Organization (HMO) und Exclusive Provider Organization Plans (EPO). Ob Mitarbeiter eine Behandlung außerhalb des Netzwerks erhalten können und Überweisungen zu Fachärzten benötigen, hängt von der Gestaltung des Programms ab. Während ein Mitarbeiter möglicherweise die Flexibilität eines PPO mit dem Verständnis wählt, dass er höhere Prämien zahlt, bevorzugt eine andere Person möglicherweise die niedrigeren Prämien in einem HMO und hat keine Probleme, im Netzwerk zu bleiben. Arbeitnehmern Wahlmöglichkeiten zu geben, kann ihr Zufriedenheitsgefühl steigern.
#2. Prämien
Mitglieder müssen eine Prämie für die Krankenversicherung zahlen, um abgedeckt zu werden. Dafür werden regelmäßig Gehaltsschecks einbehalten. Unternehmen müssen berechnen, wie viel Versicherungsschutz sie und ihre Mitarbeiter kosten wird, da die Arbeitgeber für die Zahlung des Großteils der Prämien verantwortlich sind.
#3. Lebenshaltungskosten
Selbstbehalte, Mitversicherungen und Selbstbeteiligungshöchstbeträge haben alle einen erheblichen Einfluss darauf, wie viel Mitglieder für medizinische Behandlungen bezahlen.
#4. Lieferantennetzwerk
Große Krankenkassen haben Vereinbarungen mit Leistungserbringern und Gesundheitseinrichtungen wie Krankenhäusern. Diese Verträge legen die Vergütung des Anbieters fest und können ihm Verpflichtungen auferlegen, z. B. die Verpflichtung, einen Mindeststandard zu gewährleisten. Mitarbeiter müssen aufgrund eines kleinen Netzwerks möglicherweise selbst einen Arzt auswählen, was die Auslagen erhöht.
Die besten Krankenkassen für kleine Unternehmen
#1. Blaues Kreuz Blauer Schild
Blue Cross Blue Shield kann dank der Abdeckung aller Postleitzahlen in den Vereinigten Staaten und einer Auswahl nationaler Netzwerke die Anforderungen praktisch aller Unternehmen erfüllen. Außerdem war die Organisation unsere erste Wahl für den besten Gesamtkrankenversicherer. Vorteile und Kundenzufriedenheitswerte unterscheiden sich jedoch je nach Region, da BCBS ein Konsortium von Unternehmen ist. Es ist wichtig, Ihren BCBS-Anbieter auf Dinge wie Kundenbeschwerden zu prüfen.
Die von BCBS angebotenen Wellnessprogramme am Arbeitsplatz unterscheiden sich je nach Bundesstaat, aber zur Veranschaulichung bescheinigt BCBS Mississippi Führungskräften von Unternehmen, Fitnesskurse zu leiten, und bietet Mitarbeitern, die sich verpflichten, mindestens zweimal pro Woche Sport zu treiben, erhebliche Rabatte auf Krankenversicherungsprämien. Zusätzliche Leistungsoptionen unterscheiden sich ebenfalls je nach Region, aber Anthem bietet eine Reihe von Plantypen, virtuelle Rund-um-die-Uhr-Pflege, eine praktische mobile App und die Möglichkeit, eine Krankenversicherung mit einer Zahn-, Seh-, Lebens- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren. Darüber hinaus bietet das Blue24-Mitarbeiterrabattprogramm Ihren Mitarbeitern erhebliche Einsparungen bei Wellness-bezogenen Waren und Dienstleistungen.
#2. Oskar
Mit der Verwendung einer praktischen mobilen App macht Oscar es Ihren Mitarbeitern einfach, eine virtuelle Behandlung anzufordern, und bei den meisten Plänen fallen keine Gebühren für medizinische Online-Konsultationen an. Außerdem können Mitarbeiter mit der App ihre Selbstbehalte verfolgen, Nachrichten an ihr Pflegeteam senden, Rezepte nachfüllen und sogar Belohnungen für das Erreichen ihrer Schrittziele erhalten. Darüber hinaus haben sich Oscar und Cigna zusammengetan, um Mitgliedern Zugang zu den lokalen und nationalen Anbieternetzwerken von Cigna zu verschaffen. Sie können Ihren Mitarbeitern zwei Netzwerkoptionen anbieten, darunter das Cigna Behavioral Health Network, die beide keine Expertenempfehlungen benötigen.
Leider sind die folgenden Bundesstaaten, Städte und Metropolregionen vom Angebot ausgeschlossen: Kansas City, Chicago, St. Louis, Metropolregion Kansas City, Georgia, Tennessee, Connecticut, ausgewählte Grafschaften in Arizona, ausgewählte Grafschaften in Kalifornien, Metro Philadelphia Bereich.
#3. Kaiser Dauer
Unter allen von uns untersuchten Versicherern erhielt Kaiser Permanente von Dritten die höchsten Bewertungen für die Mitgliedererfahrung. Es hat ein durchschnittliches NCQA-Rating von 4.3 Sternen (höher als alle anderen Anbieter). Darüber hinaus wurde es in fünf von 22 Regionen am besten für die Kundenzufriedenheit eingestuft, was bemerkenswert ist, da es nur in acht Bundesstaaten und Washington, DC angeboten wird. Darüber hinaus bietet Kaiser eine Vielzahl von Gesundheitsplänen, einschließlich absetzbarer HMOs und PPO-Pläne, die können mit Gesundheitssparkonten oder anderen Krankenerstattungsvereinbarungen kombiniert werden. Außerdem ist es erschwinglich, zusätzliche Leistungen für Ihre Mitarbeiter hinzuzufügen, wie z. B. Chiropraktik und Akupunktur zusätzlich zu Zahn- und Augenschutz.
Allerdings bieten nur Kalifornien, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Virginia, Oregon, Washington und der District of Columbia eine Kaiser Permanente-Versicherung an. Allerdings ist Kaiser in Bezug auf bestimmte Arbeitsplatzprogramme weniger praktisch als bestimmte Blue Cross Blue Shield-Unternehmen, obwohl das Unternehmen Informationen und Unterstützung für den Aufbau eines Arbeitsplatz-Wellnessprogramms anbietet. Nichtsdestotrotz bietet das Unternehmen eine Reihe von Trainingsrabatten, und Mitglieder können sich kostenlos von einem Wellness-Coach beraten lassen.
#4. UnitedHealthcare
Mit UnitedHealthcare können Sie Ihren Mitarbeitern eine Reihe von Tarifoptionen anbieten. Selbst wenn Sie sich entscheiden, zusätzliche Deckungen wie Seh-, Zahn-, Hör-, Invaliditäts- und Abwesenheitsleistungen sowie Zusatz-, Haustier- und Lebensversicherungsleistungen einzubeziehen, bietet es kombinierte Einsparungen. Das landesweit einzige Programm dieser Art wird von UnitedHealthcare angeboten und ist speziell auf Teilzeit- und Saisonkräfte zugeschnitten. Zu den traditionellen Optionen für die Abdeckung großer Krankenversicherungen gehören niveaugedeckte und vollständig versicherte Pläne sowie eine kostengünstigere Option mit niveaugedeckter Mindestversorgung. Darüber hinaus bietet UHC eine Reihe von Wellnessprogrammen am Arbeitsplatz an, darunter Anreize für körperliche Aktivität und ein kostenloses Online-Programm zur Gewichtsabnahme. Ein Rabattsystem ist auch in Gruppengesundheitsplänen enthalten.
Mit einem durchschnittlichen NCQA-Rating von 3.5 Sternen und einem A+ (Superior) Financial Strength Rating von AM Best, der besten Bewertung aller auf dieser Liste enthaltenen Anbieter, genießt UnitedHealthcare auch sehr gute Bewertungen von Drittanbietern. Regionale Unterschiede bestehen in der Kundenzufriedenheitsbewertung des Unternehmens gemäß der JD Power 2022 US Commercial Member Health Plan Survey. 1 Beispielsweise wurde das Unternehmen in Heartland an zweiter Stelle, in Florida jedoch an letzter Stelle (von sieben Anbietern) eingestuft.
#5. Ätna
Unsere Top-Empfehlung für selbstversicherte Finanzierungsoptionen ist Aetna, wenn Sie nach mehr Planflexibilität und dem Potenzial für größere Einsparungen suchen. Die Selbstfinanzierung mit Aetna kann Ihre monatlichen Ausgaben um bis zu 25 % senken, und der Versicherer gibt Ihrem Unternehmen 50 % des Überschusses. Eine Stop-Loss-Versicherung schützt Sie gleichzeitig vor unerschwinglichen Belastungen. Mitarbeiter können auch HSA-Konten eröffnen und mehrere MinuteClinic-Behandlungen kostenlos erhalten. Beachten Sie nur, dass nicht alle vollversicherten Gruppen die gleichen Vorteile erhalten.
Mitglieder von selbstversicherten Plänen können auch eine Vielzahl von Ressourcen von Aetna nutzen, wie z. B. eine praktische Smartphone-App, virtuelle Pflege über Teladoc und Online-Fitnesskurse. Außerdem wird die finanzielle Stärke des Unternehmens von AM Best mit A (gut) bewertet, und seine kommerziellen Pläne haben eine durchschnittliche NCQA-Sternebewertung von 3.3, was auf eine überdurchschnittliche Mitgliederzufriedenheit hinweist. Außerdem können Sie beim Anbieter eine Gruppenzahnversicherung abschließen. Eine Gruppenversicherung über Aetna wird jedoch nicht überall angeboten.
Denken Sie daran, dass Sie unabhängig von der Größe Ihres Unternehmens Berichte beim IRS einreichen müssen, wenn Sie sich für eine Selbstversicherung entscheiden.
Kann ein kleines Unternehmen die Krankenversicherung abschreiben?
Kleine Unternehmen können oft einen Teil ihrer Ausgaben im Zusammenhang mit der Krankenversicherung von ihren föderalen Unternehmenssteuern abziehen, ähnlich wie größere Unternehmen.
Abschließend,
Kleinunternehmer können das Small Business Health Options Program nutzen, um eine Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter bei lizenzierten Versicherungsanbietern abzuschließen.
Blue Cross Blue Shield war insgesamt unsere beste Wahl. Dies ist eine besonders kluge Entscheidung in Bereichen, in denen BCBS über starke Initiativen zum Wohlbefinden am Arbeitsplatz, hervorragende Kundenzufriedenheitswerte und andere Vorteile verfügt. Möglicherweise möchten Sie Oscar jedoch verwenden, wenn eine praktische App mit einfachem Zugriff auf die virtuelle Pflege für Ihre Mitarbeiter am wichtigsten ist. Und Kaiser ist eine großartige Option, wenn Sie Ihren Mitarbeitern das beste Kundenerlebnis bieten möchten.
Für kleine Unternehmen, die sich selbst versichern möchten, empfehlen wir Aetna, während UnitedHealthcare die beste Wahl für diejenigen ist, die das umfassendste Leistungspaket suchen, insbesondere für diejenigen, die eine Auswahl für ihre Mitarbeiter mit variabler Arbeitszeit suchen. Ihre Optionen können durch Ihren Preis und Ihre Region eingeschränkt sein, aber alle unsere Top-Picks sind zuverlässige Unternehmen mit umfassender Abdeckung.
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Bibliographie
