Haben Sie jemals das Gefühl, dass die Reise zur Erfüllung aller Ihrer Versicherungsanforderungen niemals endet? Bei der Notwendigkeit von Policen für Ihr Zuhause, Ihre Gesundheit, Ihr Auto, Ihr Leben und unzählige andere ist es schon anstrengend, sie nur zu erwähnen!
Aber hier ist etwas, das Sie aufmuntert: Wussten Sie, dass Sie durch die Selbstversicherung Ihr eigener Versicherer sein können? Ja, in manchen Situationen! Es gibt keine unnötigen Versicherungsprämien mehr – nur Sie, Ihr Geld und Vermögen und viel Sicherheit.
Wie kann man sich also selbst versichern? Ist eine Selbstversicherung immer die beste Option für jeden Versicherungsbedarf? Weiterlesen…
Was ist Selbstversicherung?
Bei der Selbstversicherung sparen Sie Ihr eigenes Geld, um einen potenziellen Verlust abzudecken, anstatt eine Versicherung abzuschließen und von einer Versicherungsgesellschaft eine Rückerstattung zu erwarten. Anstatt einen Anspruch aus Ihrer Police bei einer Versicherungsgesellschaft einzureichen, zahlen Sie bei einer Selbstversicherung Kosten wie einen medizinischen Eingriff, einen Wasserschaden, einen Diebstahl oder einen Kotflügelschaden aus Ihrem eigenen Geld.
Selbstversicherung verstehen
Eine Versicherung soll Sie vor finanziellen Verlusten schützen, die Sie sich nicht leisten können. Bei Verlusten, die Sie sich leisten können, können Sie mit einer Selbstversicherung Geld sparen, da Sie keine Versicherungsprämien zahlen müssen. Wenn Sie sich für eine Selbstversicherung entscheiden, müssen Sie die Sicherheit, Geld für Prämien auszugeben, mit der Möglichkeit vergleichen, einen Schaden zu erleiden, für den Sie von der Versicherung keine Entschädigung verlangen können.
Ohne es zu merken, sind Sie wahrscheinlich für bestimmte Dinge bereits selbstversichert. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt in einer Versicherungspolice auswählen, versichern Sie sich im Wesentlichen selbst über den Selbstbehaltsbetrag. Sie wählen einen Risikobetrag aus, den Sie aus eigener Tasche zu zahlen bereit sind, beispielsweise 1,000 $ oder 5,000 $. Ein weiterer Fall der Selbstversicherung besteht darin, dass Kunden erweiterte Garantien ablehnen.
Obwohl eine Garantie technisch gesehen keine Versicherung ist, deckt sie in ähnlicher Weise die Kosten eines katastrophalen Ereignisses ab. Da es sich die meisten Menschen jedoch leisten können, Dinge wie Fernseher und Computer zu ersetzen oder zu reparieren, vermeiden sie längere Garantien und versichern sich stattdessen selbst.
Ist eine Selbstversicherung für Selbstständige notwendig?
Menschen vermischen häufig Selbstständigkeit mit Selbstversicherung. Das ist verständlich! Der Gedanke scheint zu sein: Hey, ich bin plötzlich selbstständig. Ohne Mitarbeiterversicherung muss ich vermutlich jedes Risiko aus eigener Tasche abdecken.
Machen Sie langsamer, Geschäftsinhaber. Obwohl die Begriffe ähnlich klingen, sind sie nicht gleich. Und obwohl eine selbstständige Erwerbstätigkeit häufig den Abschluss einer eigenen Versicherung mit sich bringt (anstatt eine Absicherung über die Leistungen Ihres Arbeitgebers zu erhalten), bedeutet dies nicht, dass Sie über genügend Geld verfügen, um alle Risiken im Leben abzudecken. Verwechseln Sie beispielsweise die Krankenversicherung für Selbstständige (die Sie benötigen) nicht mit „Ich bin selbstständig und kann daher auf die Krankenversicherung verzichten.“ Diese Annahme könnte zu einer erheblichen medizinischen Verschuldung führen und Ihr Geschäft und Ihre Finanzen ruinieren.
Welche Versicherungen sollte ich nicht selbst versichern?
Sie sollten immer über die folgenden Versicherungsformen verfügen:
#1. Autoversicherung
In fast allen Bundesstaaten ist eine Kfz-Versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Sie also keine Kfz-Versicherung haben, verstoßen Sie gegen das Gesetz. Der Hauptzweck des Abschlusses einer Kfz-Versicherung besteht jedoch darin, sich im Falle eines Unfalls zu schützen und Ihr Geld im Falle hoher Anwaltskosten von jedem zu schützen, der Sie verklagen möchte.
#2. Hauseigentümerversicherung
Eine Hausratversicherung ist unerlässlich, es ist jedoch schwierig, sich selbst zu versichern. Die Kosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses nach einem Brand oder einer Überschwemmung wären unvorstellbar hoch! (Heh.) Ihr Zuhause ist ein Vermögenswert, den Sie mit einer Hausratversicherung schützen sollten. Vergessen Sie außerdem nicht: Viele Hausratversicherungen beinhalten eine gesetzliche Haftpflichtversicherung für den Fall, dass jemand in Ihrem Haus verletzt wird und beschließt, zu klagen.
#3. Krankenversicherung
Es gab einmal eine Zeit, in der jeder nach dem Affordable Care Act über einen bestimmten Krankenversicherungsschutz verfügen musste. Diese Pflicht besteht zwar nicht mehr, ist aber kein Grund, auf den Krankenversicherungsschutz zu verzichten. Wir wiederholen es zur Sicherheit noch einmal: Versuchen Sie niemals, sich selbst für die Krankenversicherung zu versichern. Sie benötigen eine Krankenversicherung, denn wenn Sie wegen eines schwerwiegenden Gesundheitsproblems (oder auch nur eines kleinen) behandelt werden müssen, könnten die medizinischen Ausgaben schnell untragbar werden, wenn Sie keinen Versicherungsschutz haben.
Wann sollte ich über eine Selbstversicherung nachdenken?
Wir glauben, dass Sie stets danach streben sollten, Ihre Lebensversicherung selbst abzusichern. Der einzige Zweck einer Lebensversicherung besteht darin, Ihr Einkommen zu ersetzen, wenn Sie unerwartet sterben. Sie können Ihr Einkommen selbst absichern, wenn Sie keine Schulden mehr haben und wie ein Profi investieren. Das hier ist richtig!
Welche Vorteile bietet eine selbstversichernde Lebensversicherung?
Sie sparen auf verschiedene Weise Geld, wenn Sie eine Lebensversicherung selbst abschließen können.
#1. Ihre Prämien werden jedes Jahr niedriger.
Wenn Ihnen als Selbstversicherer jedes Jahr etwas an eine Versicherungsgesellschaft zahlt, gehen Sie nicht das Risiko ein, Ihr Einkommen zu ersetzen, wenn Ihnen etwas zustößt. Sie werden davon viel profitieren, denn Sie sparen Geld! Und wir sind alle dafür, Geld zu sparen, wo immer wir können, insbesondere wenn es um die Versicherungstarife geht.
#2. Sie verfügen über zusätzliches Kapital zum Investieren.
Wenn Sie bei den Lebensversicherungsprämien Geld sparen, haben Sie mehr Geld zum Investieren. Und wenn es sich um gute Vermögenswerte handelt (z. B. einen Investmentfonds), umso besser!
#3. Sie haben die Möglichkeit, Ihre Selbstbehalte zu erhöhen.
Wenn Sie sich selbst versichern, können Sie problemlos die Selbstbeteiligung bei Versicherungspolicen erhöhen, die Sie nicht vermeiden können, beispielsweise bei der Auto-, Haus- und Krankenversicherung. Ein höherer Selbstbehalt senkt in der Regel Ihren Tarif, da Sie einen größeren Teil der Schadenskosten mit Ihrem Versicherungsträger teilen.
Wie läuft eine selbstversicherte Lebensversicherung ab?
Wenn es um Lebensversicherungen geht, bedeutet Selbstversicherung, dass Sie genügend Geld auf der Bank haben, um Ihr Einkommen zu ersetzen und für Ihre Lieben zu sorgen, wenn Sie sterben. Ihre Angehörigen müssen sich nicht mehr darum kümmern, Rechnungen zu bezahlen, Essen auf den Tisch zu legen oder alles andere, was von Ihrem Einkommen abhängt.
Bevor wir fortfahren, verstehen Sie bitte, dass es hier nicht darum geht, sie reich zu machen! Bei der Selbstversicherung handelt es sich um den Prozess, Ihr eigener Versicherer zu werden. Wie? Angenommen, Sie verfügen über eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren (die einzige Art von Lebensversicherung, die wir empfehlen).
Wenn Sie diese 20 Jahre lang hart arbeiten, um Schulden abzubezahlen und zu investieren, sind Sie schuldenfrei und verfügen über genügend Ersparnisse, Investitionen und Vermögenswerte, um sicherzustellen, dass Ihre Familie im Falle Ihres Todes von dem Einkommen leben kann, das sie erwirtschaftet. Sie müssten keine Lebensversicherung mehr bezahlen, da Sie selbstversichert wären. Überlegen Sie, wie es sich anfühlen könnte! Ist das nicht fantastisch?
Lesen Sie auch: Wie viel Lebensversicherung brauche ich? (Detaillierte Anleitung)
So erfahren Sie, wann Sie den Punkt der Selbstversicherung erreicht haben. Die schuldenfreie Komponente ist selbstverständlich – keine Zahlungen. (Ja, es ist eine fantastische Art zu leben.) Wenn es um das Einkommen geht, das Sie mit Ihren Ersparnissen, Investitionen und Vermögenswerten erzielen, müssen Sie drei (oder möglicherweise vier) Schritte unternehmen, um zu sehen, ob Sie am Ziel sind.
- Erstellen Sie eine Liste Ihrer Jahresverdienste.
- Überlegen Sie, wie viel ROI Sie derzeit für alles erzielen.
- Herzlichen Glückwunsch, wenn Ihr ROI Ihr Einkommen übersteigt! Es ist Zeit, sich von der Lebensversicherung zu verabschieden.
- Wenn Ihr ROI jedoch weiterhin unter Ihrem Jahreseinkommen liegt, behalten Sie die Versicherung bei, bis Sie den Sweet Spot für die Selbstversicherung erreicht haben.
Aber wie lässt sich das in Zahlen umsetzen? Betrachten Sie einige Beispiele.
| Jährliches Einkommen | Wie viel Spar-/Investitionsziel ist anzustreben? | Wie viel bringt eine jährliche Rendite von 10 %? |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Betrachten Sie nun jemanden mit einem größeren Einkommen.
| Jährliches Einkommen | Wie viel Spar-/Investitionsziel ist anzustreben? | Wie viel bringt eine jährliche Rendite von 10 %? |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Machen Sie sich keine Sorgen, wenn diese Sparzahlen Sie nervös machen – die Lebensphase, in der sich Ihre Familie befindet, macht einen großen Unterschied darin, wie viel Sie benötigen, um sich selbst zu versichern. Wenn Ihre Kinder das Haus verlassen haben und nicht mehr auf Ihr Einkommen angewiesen sind (und Sie völlig schuldenfrei sind), wird Ihr Ehepartner nicht so viel benötigen.
Wann sollte ich mich für eine Lebensversicherung selbst versichern?
Wie bereits erwähnt, hängt der Zeitpunkt dafür von Ihrem Alter und Ihrer Lebensphase ab.
Manche Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, auch wenn sie viel Erspartes haben, weil sie die zusätzliche Sicherheit schätzen! Tony H. ging es genauso. „Als wir uns dem Ruhestand näherten, hatte ich 350,000 Dollar und meine Frau 100,000 Dollar.“ Selbst nachdem wir genug Geld hatten, um uns selbst zu versichern, behielten wir diese Pläne noch ein paar Jahre lang bei. Sie hatten einen angemessenen Preis und boten ein wenig zusätzliche Polsterung.“ Sie widerriefen ihre Policen, als Tonys Amtszeit ablief. Das ist eine weitere Technik, um die Sicherheit aller zu gewährleisten!
Spezielle Überlegungen
Eine Selbstversicherung macht nur dann Sinn, wenn Sie für wirklich teure Risiken vermögend sind. Nur wenige Menschen ziehen es beispielsweise vor, ihr Zuhause selbst zu versichern. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek haben, verlangt Ihr Kreditgeber, dass Sie eine Hausratversicherung abschließen.
Selbst wenn Ihr Haus abbezahlt ist, möchten Sie nicht das Risiko eingehen, es aus eigener Tasche bezahlen zu müssen, um es vollständig zu ersetzen, wenn es abbrennt. Wenn Ihr Nettovermögen im Verhältnis zum Wert Ihres Hauses hoch ist und Sie keine Angst davor haben, Risiken einzugehen, ist es möglicherweise sinnvoller, auf die Versicherung zu verzichten, die paar hundert Dollar zu sparen, die Sie jedes Jahr kosten würden, und das Geld auf der Seite zu behalten für den unwahrscheinlichen Fall, dass Sie einen Umbau durchführen müssen.
Wenn Sie sich selbst versichern möchten, ist es wichtig, die Worst-Case-Situation zu verstehen, damit Sie finanziell vorbereitet sind. Wenn das Risiko also zu hoch ist, können Sie darüber nachdenken, die Versicherung beizubehalten, allerdings mit einer sehr hohen Selbstbeteiligung.
Beispiel für eine Selbstversicherung: Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten
In den Vereinigten Staaten wird die Selbstversicherung am häufigsten mit einer Krankenversicherung in Verbindung gebracht und kann beispielsweise beinhalten, dass ein Arbeitgeber den Arbeitnehmern bestimmte Leistungen wie Kranken- oder Invaliditätsleistungen gewährt und Ansprüche aus einem bestimmten Vermögenspool abdeckt, anstatt über eine Versicherungsunternehmen. Wenn die Gesundheitsfürsorge selbst finanziert wird, trägt der Arbeitgeber letztendlich das gesamte Risiko für die Zahlung von Ansprüchen. Bei Inanspruchnahme einer Versicherung wird jedoch das gesamte Risiko auf den Versicherer verlagert.
Warum entscheiden sich Arbeitgeber dafür, ihre Krankenversicherungspläne selbst zu finanzieren?
Arbeitgeber entscheiden sich aus verschiedenen Gründen häufig für die Option der Selbstversicherung. Die häufigsten Gründe sind folgende:
- Anstatt einen einheitlichen Versicherungsschutz abzuschließen, kann der Arbeitgeber den Plan individuell an die individuellen Gesundheitsbedürfnisse seiner Arbeitnehmer anpassen.
- Der Arbeitgeber behält die Kontrolle über die Rücklagen der Krankenversicherung und ermöglicht so die Maximierung der Zinserträge – Einkünfte, die ein Versicherungsträger normalerweise durch die Anlage von Prämiengeldern erzielen würde.
- Der Arbeitgeber muss den Versicherungsschutz nicht im Voraus bezahlen, was den Cashflow verbessert.
- Da selbstversicherte Krankenversicherungen dem Bundesrecht (ERISA) unterliegen, unterliegt der Arbeitgeber nicht den widersprüchlichen staatlichen Krankenversicherungsvorschriften/Leistungsvorgaben.
- Der Arbeitgeber ist von der staatlichen Krankenversicherungsprämiensteuer befreit, die in der Regel 2 bis 3 % des Prämienwerts beträgt.
- Dem Arbeitgeber steht es frei, einen Vertrag mit dem Anbieter oder Anbieternetzwerk zu schließen, der am besten geeignet ist, die Gesundheitsbedürfnisse seiner Mitarbeiter zu erfüllen.
Ist eine Selbstversicherung immer die beste Lösung für Arbeitgeber?
Nein. Da ein selbstversicherter Arbeitgeber das Risiko übernimmt, die Kosten für Krankenversicherungsansprüche seiner Mitarbeiter zu bezahlen, muss er über die finanziellen Mittel (Cashflow) verfügen, um dieser ungewissen Verpflichtung nachzukommen.
Infolgedessen stellen kleine Unternehmen und andere Arbeitgeber mit begrenztem Cashflow möglicherweise fest, dass eine Selbstversicherung keine praktikable Alternative ist. Es sollte jedoch betont werden, dass Unternehmen mit nur 25 Mitarbeitern erfolgreiche selbstversicherte Krankenversicherungen beibehalten können.
Können sich selbstversicherte Unternehmen vor unerwarteten oder katastrophalen Schadensfällen schützen?
Ja. Während die größten Unternehmen über genügend Barreserven verfügen, um nahezu jede Höhe der Gesundheitskosten zu decken, schließen die meisten selbstversicherten Arbeitgeber eine Stop-Loss-Versicherung ab, um Ansprüche zu erstatten, die einen bestimmten Dollarbetrag überschreiten. Hierbei handelt es sich um einen Vertrag zwischen dem Stop-Loss-Träger und dem Arbeitgeber, nicht um eine Krankenversicherung, die einzelne Planteilnehmer abdeckt.
Wer ist für die Schadensbearbeitung bei selbstversicherten Gruppenkrankenversicherungen zuständig?
Selbstversicherte Arbeitgeber können Schadensfälle intern bearbeiten oder die Aufgabe an einen Drittanbieter (TPA) auslagern. TPAs können Unternehmen auch bei der Einrichtung selbstversicherter Gruppenkrankenversicherungen sowie bei der Koordinierung von Stop-Loss-Versicherungsschutz, Anbieternetzwerkverträgen und Nutzungsüberprüfungsdiensten unterstützen.
- DURCHSCHNITTLICHE KOSTEN FÜR UNTERNEHMENSVERSICHERUNGEN IM JAHR 2023
- VORTEILE FÜR MITARBEITER IN KLEINUNTERNEHMEN: Kostenloser Vorteil und alles, was Sie wissen müssen
- Risikorückbehalt: Risikorückbehaltsgruppen und Beispiele
- JOB VORTEILE: Was ist das und was Sie wissen sollten
Bibliographie
