Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, können Sie möglicherweise Tausende von Dollar an Zinsen sparen. Aber bevor du anfängst, Geld darauf zu werfen, musst du ein paar Variablen analysieren, um zu sehen, ob es eine gute Investition ist. Viele Hausbesitzer wünschen sich ein abbezahltes Eigenheim und früher finanzielle Freiheit, wissen aber oft nicht, wie sie das anstellen sollen. Hausbesitzer leisten oft ihre regelmäßigen monatlichen Hypothekenzahlungen und planen, ihre Hypotheken über einen Zeitraum von 30 Jahren abzuzahlen. Es gibt jedoch drei bewährte Taktiken, um es noch schneller auszuzahlen.
Wenn Sie Ihre Hypothek schnell amortisieren möchten, stehen Ihnen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Cashflow und Ihre Finanzdisziplin bestimmen häufig die beste Option für Sie. Wenn Sie sich also fragen, wie Sie Ihre Hypothekenzahlungen reduzieren oder Ihr Haus schneller abbezahlen können, sind hier ein paar bewährte Methoden, die Ihnen helfen können. Denken Sie daran, dass die beste Methode für Sie davon abhängt, wie viel „zusätzliches“ Bargeld Sie zur Hand haben und wie wichtig es für Sie ist, hypothekenfrei zu werden.
Hypothek vorzeitig abbezahlen
Wenn Sie eine Hypothekenzahlung leisten, wird diese zu gleichen Teilen zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt. In den ersten Jahren Ihres Darlehens fließt der größte Teil Ihrer Zahlung in Zinsen. Sie zahlen weniger Zinsen, wenn Sie Ihr Kapital zurückzahlen, das ist der Geldbetrag, den Sie ursprünglich geliehen haben. Am Ende Ihres Darlehens wird ein wesentlich bedeutenderer Teil Ihrer Zahlung auf das Kapital angewendet. Sonderzahlungen können direkt auf den Hauptbetrag Ihrer Hypothek angerechnet werden. Durch zusätzliche Kapitalzahlungen wird der Geldbetrag minimiert, den Sie an Zinsen zahlen müssen, bevor sie anfallen. Dies kann die Dauer Ihrer Hypothek um Jahre verkürzen und Ihnen Tausende von Dollar sparen.
Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek minimiert den Betrag, den Sie im Laufe der Zeit zahlen werden, aber Finanzexperten sind sich nicht einig, ob Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzahlen sollten. Die Entscheidung, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, ist eine persönliche Entscheidung, die stark von Ihren individuellen Umständen beeinflusst wird. Im Folgenden sind effektive Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek aufgeführt
#1. Nachzahlungen leisten
Zusätzliche Hypothekenzahlungen können auf zwei Arten erfolgen, um den Amortisationsprozess zu beschleunigen. Die erste Option besteht darin, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu halbieren und stattdessen zweiwöchentlich zu zahlen. Sie werden am Ende in einem Jahr das Äquivalent von 13 Monaten Hypothekenzahlungen statt 12 leisten und eine Menge Geld an Zinsen sparen. Diese Strategie mag für einige Hausbesitzer einfach sein, da sie wenig Einfluss auf ihr monatliches Budget hat. Erkundigen Sie sich zunächst bei Ihrem Kreditgeber oder Dienstleister, ob er zweiwöchentliche Zahlungen akzeptiert. Wenn nicht, liegt es in Ihrer Verantwortung, diese zweiwöchentlichen Raten beiseite zu legen und sie zu einer einzigen monatlichen Zahlung zusammenzufassen.
Die zweite Methode besteht darin, jeden Monat zusätzliche Zahlungen auf das Kapital zu leisten oder einmal im Jahr eine zusätzliche Zahlung nur auf das Kapital zu leisten. Es kann Ihnen auch Zehntausende von Dollar an Zinsen während der gesamten Laufzeit des Darlehens sparen. Dies ist eine bessere Strategie als die Refinanzierung, da Sie nicht an eine Zahlung gebunden sind. Wenn Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung aus irgendeinem Grund nicht erhöhen können, werden Sie nicht bestraft.
#2. Hypotheken-Refinanzierung
Eine vorzeitige Umfinanzierung Ihrer Hypothek ist nur dann sinnvoll, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten oder die Laufzeit des Darlehens verkürzen können. Denken Sie daran, dass mit der Refinanzierung Gebühren verbunden sind, stellen Sie also sicher, dass die Einsparungen die Kosten überwiegen. Ist Ihr Gehalt gestiegen? Wenn dies der Fall ist, sollten Sie über eine Refinanzierung mit kürzerer Laufzeit nachdenken. Sie können Zinsen sparen, indem Sie Ihre Hypothek refinanzieren, ohne sich um Bußgelder oder Sonderzahlungen kümmern zu müssen. Es hilft Ihnen auch, viel schneller der vollständige Eigentümer Ihres Hauses zu werden. Denken Sie daran, dass eine Refinanzierung Ihrer Hypothek auf eine kürzere Laufzeit zu höheren monatlichen Zahlungen führt. Bevor Sie diesen Schritt machen, machen Sie die Zahlen und stellen Sie sicher, dass Sie die zusätzliche finanzielle Belastung tragen können.
#3. Investieren Sie in ein Brokerage-Konto oder ein Hochzins-Sparkonto.
Wenn Sie zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek leisten, entspricht die Rendite auf dieses Geld ungefähr dem Zinssatz Ihrer Hypothek. Die Hypothekenzinsen sind in der Regel viel niedriger als das, was Anleger mit ihrem Vermögen verdienen können. Hausbesitzer können ihre Hypothek möglicherweise schneller abbezahlen, wenn sie stattdessen in ein Maklerkonto oder ein hochverzinsliches Sparkonto investieren. Diese Technik beinhaltet, dass Sie Ihre überschüssigen Zahlungen investieren, anstatt sie auszugeben. Durch die Einrichtung dieses „Hypothekentilgungsfonds“ halten Sie Ihr Geld flexibel und können möglicherweise eine höhere Rendite erzielen.
Berechnen Sie die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek
Ein Hypothekenrückzahlungsbetrag kann mithilfe einer Formel berechnet werden. Um den täglichen Zinssatz zu erhalten, multiplizieren Sie den Kreditsaldo mit dem Zinssatz und dividieren Sie ihn durch 365. Diese Summe, multipliziert mit der Anzahl der Tage bis zur Rückzahlung plus dem Kreditsaldo, ergibt den Betrag, um Ihre Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie Ihren Hypothekengeber anrufen, kann er diese Berechnungen für Sie durchführen. Da die Figuren etwas kompliziert sein könnten, ist dies die einfachere Alternative. Ihr Auszahlungsbetrag wird Ihnen schriftlich bestätigt. Sie können auch einen Online-Rechner für Hypothekenzahlungen verwenden. Sie können Ihnen die gesamte Darlehensrückzahlung oder die aktuellen Schulden mitteilen.
Wenn Sie Ihren Auszahlungsbetrag kennen, können Sie erkennen, wie viel Sie bezahlen. Es ist viel einfacher, Ihr Geld in Zukunft zu ordnen, wenn Sie wissen, wie viel Sie insgesamt schulden werden. Schließlich hilft es Ihnen, während der Laufzeit Ihrer Hypothek Geld für Zinsen zu sparen und zu bestimmen, wie lange es dauern wird, bis Sie schuldenfrei sind. Wenn Sie bereit sind, das Darlehen zurückzuzahlen, und wissen, wie lange Sie es benötigen, können Sie herausfinden, wie Sie ein Rückzahlungsangebot erhalten. Wenn Sie Ihre Kapitalzahlungen erhöhen, können Sie im Laufe der Zeit viel Geld an Zinsen sparen. Eine Überzahlung Ihrer Hypothek senkt die Gesamtkosten für den Kauf eines Eigenheims.
Es ist jedoch wichtig, Ihren Hypothekenvertrag richtig zu lesen. Bei vorzeitiger Rückzahlung können zusätzliche Gebühren anfallen. Betrachten Sie das Geld, das Sie an Zinsen sparen, im Vergleich zu den zusätzlichen Gebühren, die Sie zahlen müssen. Eine Überzahlung Ihrer Hypothek kann manchmal vorteilhaft sein, ist aber nicht immer der Fall.
Hypothek vorzeitige Strafe auszahlen
Eine Hypothekenvorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung für Hypotheken tritt häufig auf, wenn ein Großteil einer Schuld refinanziert, verkauft oder auf andere Weise zurückgezahlt wird. Vorfälligkeitsentschädigungen sind heutzutage zwar nicht mehr üblich, aber wenn es sie gibt, können sie erheblich sein. Die Strafe kann 2 % Ihres Kreditsaldos für die ersten zwei Jahre und 1 % Ihres Kreditsaldos für das dritte Jahr betragen.
Der Begriff „Vorfälligkeitsentschädigung“ ist vielen Eigenheimbesitzern fremd. Warum sollten Sie bestraft werden, wenn Sie eine Schuld vorzeitig zurückzahlen? So ist das mit Hypothekendarlehen: Überraschenderweise haben viele von ihnen Vorfälligkeitsentschädigungen, die Ihre Freiheit einschränken und Ihr Portemonnaie belasten können – einfach für den Versuch, das Richtige für Ihre Finanzen zu tun. Denken Sie bei der Suche nach Hauskrediten und der Entscheidung, welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist, an Vorfälligkeitsentschädigungen. Hypothekarvorfälligkeitsentschädigungen können nur noch in den ersten drei Jahren der Kreditlaufzeit erhoben werden.
Darüber hinaus sind die Strafen auf 2 % der Kreditsumme für die ersten zwei Jahre und 1 % des Kreditsaldos für das dritte Jahr begrenzt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird Ihnen vom Kreditgeber pauschal berechnet und in Rechnung gestellt. Sie wird festgesetzt, wenn Sie Ihr Haus refinanzieren oder verkaufen, und wird normalerweise vom Verkaufserlös abgezogen. Der beste Weg, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden, besteht darin, Kredite zu vermeiden, die eine Gebühr erheben. „Fordern Sie einen Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung an und lesen Sie die Kreditbedingungen und den Papierkram gründlich durch, bevor Sie ihn beim Abschluss unterschreiben.“ Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob für Ihre aktuelle Hypothek eine Vorfälligkeitsentschädigung gilt, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber oder Servicer.
Hypothek vorzeitig auszahlen
Bevor Sie sich zu einem vorzeitigen Hypothekenrückzahlungsprogramm verpflichten, müssen Sie zahlreiche konkurrierende finanzielle Prioritäten berücksichtigen. Es gibt zahlreiche finanzielle Ziele, die wahrscheinlich Vorrang vor der vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek haben sollten, wie z. Sie müssen zunächst eine solide finanzielle Grundlage haben. Es ist finanziell befreiend, eine Immobilie ohne Hypothek zu besitzen. Hier sind nur einige der wichtigsten Vorteile:
#1. Es hilft Ihnen, Geld zu sparen.
Sie sparen Zinsen, indem Sie Ihre Hypothek abbezahlen. Dies minimiert Ihre monatlichen Ausgaben sowie die Gesamtkosten für den Besitz einer Immobilie.
#2. Ein Hypothekensteuerabzug ist keinem Zins vorzuziehen.
Wenn Sie die Hypothek behalten, um die Steuervergünstigung zu erhalten, zahlen Sie der Bank 1 US-Dollar, um eine Steuervergünstigung von 0.25 US-Dollar zu erhalten (unter der Annahme einer Steuerklasse von 25 %). Sie schulden noch 0.75 $. Wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, zahlen Sie 0.25 $ an Steuern und behalten 0.75 $.
#3. Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen
Sie erhalten die Möglichkeit, das, was einmal Ihre Hypothekenzahlung war, zu verwenden, um in den Ruhestand zu investieren oder für andere finanzielle Ziele zu sparen. Vorstellen! Sie vermeiden nicht nur die Zahlung von Hypothekenzinsen, sondern verdienen auch Geld auf ertragreicheren Konten!
Gibt es einen Nachteil bei der vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek?
Einer der Nachteile einer vorzeitigen Ablösung Ihrer Hypothek ist die Möglichkeit von Vorfälligkeitsentschädigungen. Kreditgeber erheben Gebühren, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen, da dies ihre Fähigkeit, Gewinne zu erzielen, verringert. Während Vorfälligkeitsentschädigungen variieren, machen sie in der Regel nur einen winzigen Teil der ausstehenden Kreditsumme aus.
Was passiert, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?
Vorfälligkeitsentschädigungen entsprechen in der Regel einem Prozentsatz der Zinsen, die Sie gezahlt hätten. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Ihr Kapital schnell zurückzahlen, möglicherweise mehr Zinsen zahlen, als Sie sonst hätten. Vorfälligkeitsentschädigungen verfallen normalerweise nach einigen Jahren.
Wie kann ich meine 30-jährige Hypothek in 10 Jahren abbezahlen?
Wenn Sie Ihre benötigte Rate verdoppeln, haben Sie Ihr 30-jähriges Festzinsdarlehen in weniger als zehn Jahren abbezahlt. Eine Hypothek in Höhe von 100,000 USD zu 6 % Zinsen erfordert eine monatliche Zahlung von 599.55 USD für 30 Jahre. Wird die Zahlung verdoppelt, ist das Darlehen in 109 Monaten oder neun Jahren und einem Monat abbezahlt.
- Zahlen Sie jeden Monat extra, um Ihre Hypothek schneller abzubezahlen.
- Anstatt monatlicher Raten zahlen Sie zweiwöchentlich.
- Eine zusätzliche monatliche Zahlung pro Jahr leisten.
- Refinanzieren Sie Ihre Hypothek auf eine kürzere Laufzeit.
- Restrukturieren Sie Ihre Hypothek.
- Kreditkonsolidierung.
- Bezahlen Sie Ihre anderen Kredite.
- Verkleinern.
In welchem Alter sollte Haus abbezahlt werden?
Laut Shark Tank-Moderator Kevin O'Leary müssen Sie alle Ihre Schulden abbezahlen, wenn Sie ein schuldenfreies Leben führen wollen. Tatsächlich glaubt O'Leary, dass es ein gutes Ziel ist, bis zum Alter von 45 Jahren schuldenfrei zu sein, was beinhaltet, dass Ihre Hypothek abbezahlt ist.
Geht die Wohngebäudeversicherung nach unten, wenn die Hypothek abbezahlt ist?
Nein, ohne Hypothek ist die Hausratversicherung nicht günstiger. Ihr Haus ist immer noch gefährdet, genau wie damals, als Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben. Obwohl Sie keine Police mehr tragen müssen, wenn Sie keinen Kreditgeber haben, empfehlen nur sehr wenige Menschen, die Hausbesitzerversicherung einzustellen, sobald Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben.
Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken, als ich meine Hypothek abbezahlt habe?
Dies liegt daran, dass das Schließen einer Kreditlinie Ihr insgesamt verfügbares Kreditvolumen verringert, was zu einer höheren Kreditauslastungsquote führen kann. Wenn das von Ihnen geschlossene Konto Ihre älteste Kreditlinie war, könnte sich dies außerdem negativ auf die Dauer Ihrer Kredithistorie auswirken und Ihre Punktzahl senken.
Wird meine Kreditwürdigkeit sinken, wenn ich meine Hypothek abbezahle?
Eine vollständig eingezahlte Hypothek wird in Ihren Kreditauskünften bei den drei großen Auskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) zehn Jahre lang als „geschlossenes Konto mit gutem Ruf“ erscheinen. Wenn Sie bis dahin keine neue Hypothek abgeschlossen haben, kann Ihre Bonität aufgrund eines geringeren Bonitätsmixes leicht sinken.
Gehen Sonderzahlungen automatisch an den Auftraggeber?
Im Allgemeinen akzeptieren nationale Banken zusätzliche Zahlungen auf den Hauptbetrag Ihres Darlehens. Sie sollten jedoch Ihren Kreditvertrag konsultieren oder sich an Ihre Bank wenden, um sich über deren spezifischen Prozess zu informieren.
Wie zahlt man eine 100,000-Dollar-Hypothek in fünf Jahren ab?
Es gibt mehrere einfache Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Hypothek in etwa fünf Jahren abzuzahlen.
- Eine größere Anzahlung leisten
- Festlegen eines Zieldatums.
- Eine kürzere Laufzeit für ein Wohnungsbaudarlehen wählen
- Größere oder häufigere Zahlungen vornehmen
- Weniger für andere Dinge ausgeben und i
- Steigendes Einkommen.
Zusammenfassung
Die Entscheidung zur vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek wird von verschiedenen Umständen beeinflusst, darunter der Zinssatz Ihres aktuellen Darlehens und Ihre persönliche Risikobereitschaft. Beginnen Sie mit der Berechnung der Opportunitätskosten. Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, stecken Sie Geld in die Hypothek, das Sie für andere finanzielle Bedürfnisse hätten verwenden können. Natürlich sparen Sie Zinsen, aber wenn Sie die zusätzlichen Zahlungen anderswo anstatt in Ihre Hypothek investiert haben, haben Sie möglicherweise eine höhere Rendite erzielt. Auf der anderen Seite können zusätzliche Zahlungen eine gute Option sein, wenn Sie wissen, dass Sie dieses zusätzliche Geld ausgeben werden, wenn Sie es nicht für Ihre Hypothek einsetzen.
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Bibliographie
