Viele Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, um ausstehende Schulden wie eine Hypothek auf ihr Haus abzudecken. Die Hypothekenschutzversicherung oder MPI ist eine Art Lebensversicherung, die Ihre verbleibende Hypothek abbezahlt, wenn Sie sterben. Im Gegensatz zu anderen Arten von Lebensversicherungen zahlt MPI nur die Todesfallleistung an Ihren Hypothekengeber, was es zu einer weitaus eingeschränkteren Option als eine typische Lebensversicherung macht. Erfahren Sie mehr über MPI und wie es funktioniert, wie viel es kostet, eine Hypothekenschutzversicherung abzuschließen und ob der Kauf einer Police für Sie gut ist.
Was ist eine Hypotheken-Schutzversicherung?
Eine Hypotheken-Schutzversicherung funktioniert ähnlich wie eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Die monatliche Prämie richtet sich nach den Kosten der Hypothek, Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit. Im Allgemeinen decken MPI-Policen nur den Haupt- und Zinsteil einer Hypothekenzahlung ab, sodass zusätzliche Zahlungen wie HOA-Gebühren, Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen in Ihrer Verantwortung bleiben. Möglicherweise können Sie jedoch einen Zusatzversicherungsvertrag hinzufügen, um diese Kosten zu decken.
Einige Pläne sollen Personen, die in Ihrem Haus leben, oder Ihre Angehörigen dabei unterstützen, Hypothekenzahlungen im Falle Ihres Todes zu leisten. Wenn Sie beispielsweise mit einem Hypothekenbetrag sterben und eine MPI-Police haben, zahlt Ihr Versicherer die verbleibende Summe direkt an Ihren Kreditgeber. Ihr Partner oder Ihre Erben müssen sich keine Sorgen darüber machen, ob sie die restlichen Zahlungen leisten oder das Haus verlieren könnten.
Wie funktioniert eine Hypotheken-Schutzversicherung?
Eine Hypothekenschutzversicherung (auch bekannt als Hypothekenlebensversicherung und Hypothekenschutzlebensversicherung) ist eine Police, die den Restbetrag Ihrer Hypothek abbezahlt, wenn Sie sterben. Es wird häufig von Banken und Hypothekenbanken verkauft.
Kreditgeber bevorzugen Hypothekenlebensversicherungen, da sie diejenigen sind, die bezahlt werden, wenn Sie sterben. Die Todesfallleistung einer Standardlebensversicherung wird an die von Ihnen angegebenen Begünstigten ausbezahlt. Der Begünstigte einer Hypothekenlebensversicherung hingegen ist der Kreditgeber, dem der Restbetrag Ihrer Hypothek ausgezahlt wird.
Dadurch profitiert Ihre Familie nur indirekt. Wenn Sie $150,000 für Ihre Hypothek schulden, zahlt sich die Hypothekenschutzrichtlinie aus und macht die Immobilie hypothekenfrei, aber Ihre Familie hat kein Mitspracherecht bei der Verwendung dieses Geldes.
Da sich Ihr Hypothekensaldo im Laufe der Zeit verringert, während Sie Zahlungen leisten, verringert sich auch die Todesfallleistung Ihrer Hypothekenlebensversicherung.
Lohnt sich der Abschluss einer Hypotheken-Schutzversicherung?
Wenn Sie aufgrund von Alter oder gesundheitlichen Problemen keine Lebensversicherung abschließen können, ist MPI eine praktikable Option. Bevor Sie sich bei Ihrem Hypothekengeber anmelden, schauen Sie sich mehrere Hypothekenschutzunternehmen an, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten. Stellen Sie jedoch zunächst fest, ob Sie für eine typische Risikolebensversicherung in Frage kommen.
Eine Risikolebensversicherung ist für die meisten Menschen die bessere Alternative. Sie ist günstiger, bietet besseren Schutz und mehr Flexibilität als die MPI-Versicherung. Auch wenn Sie glauben, dass eine günstige Police aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist, lohnt es sich, ein kostenloses Angebot einzuholen.
PMI vs. MPI
Denken Sie daran, dass es verschiedene Formen von Hypothekenversicherungen gibt und MPI nicht dasselbe ist wie eine private Hypothekenversicherung. Ein PMI ist eine Art Versicherung, die die Eigentümer Ihres Hauses schützt, wenn Sie die Zahlungen für Ihr Hypothekendarlehen einstellen. Viele Hausbesitzer glauben, dass ihr PMI ihre Hypothekenzahlungen abdecken wird, wenn sie sterben. Dies ist eine falsche Annahme. PMI bietet Ihnen als Kreditnehmer keinen Schutz. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können und PMI haben, wird Ihr Haus höchstwahrscheinlich zwangsversteigert. Wenn Sie einen traditionellen Kredit mit einer Anzahlung von weniger als 20 % aufnehmen, müssen Sie mit ziemlicher Sicherheit für PMI bezahlen. Sie können Ihren PMI nur kündigen, wenn Ihr Eigenkapital 20 % übersteigt.
MPI-, PMI- und MIP-Unterschiede
Hypothekenschutzversicherung (MPI) wird manchmal mit PMI oder privater Hypothekenversicherung verwechselt. Während die Buchstaben und Wörter für diese Versicherungsprodukte fast gleich sind, sind sie nicht gleich. Wie oben erläutert, schützt MPI Sie; PMI schützt den Kreditgeber, der Ihnen Ihre Hypothek gewährt hat, und wird für herkömmliche Kredite benötigt, wenn der Kreditnehmer weniger als 20 % zurückzahlt.
Um die Verwirrung noch zu verstärken, ist MIP, das für Hypothekenversicherungsprämie steht und sich auf FHA-Darlehen bezieht, ein weiteres Akronym. MIP schützt wie PMI eher den Kreditgeber als den Kreditnehmer. Im Gegensatz zu PMI können Sie MIP jedoch nicht aus einem FHA-Darlehen streichen, es sei denn, der Kreditnehmer leistet eine Anzahlung von 10 %.
Vorteile der Hypothekenschutzversicherung
Da Ihr Zuhause Ihr wertvollster Besitz ist, kann eine Hypotheken-Versicherung für zusätzliche Sicherheit sorgen. Zu den Vorteilen gehören:
#1. Garantierte Abnahme
Die Mehrheit der MPI-Policen wird mit „garantierter Akzeptanz“ bereitgestellt. Dies kann für Personen von Vorteil sein, die gesundheitliche Probleme haben und entweder hohe Beiträge für eine Lebensversicherung zahlen müssen oder Schwierigkeiten haben, eine Police zu erhalten.
#2. Seelenfrieden
Die Wirtschaft ist derzeit in Bewegung. Wenn Sie arbeitslos sind, kann eine MPI-Richtlinie, die Zahlungen nach einem Arbeitsplatzverlust leistet, einen erheblichen Unterschied machen.
Nachteile einer Hypothekenschutzversicherung
Eine Hypotheken-Schutzversicherung ist optional, und es gibt zahlreiche Gründe, darauf zu verzichten oder stattdessen die Flexibilität einer Standard-Lebensversicherung zu wählen.
#1. Mehr Geld aus der Tasche
Die MPI-Prämie erhöht die Belastung Ihres Monatsbudgets.
#2. Die Vorteile sind begrenzt
Die Bezahlung einer MPI-Police ist im Allgemeinen keine umsichtige Verwendung Ihres Geldes, wenn Ihre Hypothek praktisch abbezahlt ist oder Sie die Immobilie mit Bargeld aus dem Verkauf eines anderen Hauses gekauft haben. Dieses Geld könnte stattdessen in einem Notfallfonds oder einem Rentenportfolio gespart werden. Wenn Sie darüber hinaus zusätzliche Zahlungen leisten möchten, um Ihre Hypothek früher zurückzuzahlen, bietet MPI möglicherweise nicht so viele Vorteile, da der Rückzahlungsbetrag des Darlehens sinkt, wenn die Hypothek zurückgezahlt wird. (Einige der neuesten MPI-Policen haben jedoch eine Todesfallleistung, was bedeutet, dass die Auszahlungen nicht geringer werden.)
#3. Alternativen, die möglicherweise vorzuziehen sind
Da MPI direkt an Ihren Kreditgeber gezahlt wird, bietet es keinen finanziellen Schutz für Ihre Angehörigen, wenn Sie sterben, außer der Rückzahlung Ihrer Hypothek. Eine Lebensversicherungspolice kann sinnvoller sein, da die Police an Ihre Begünstigten auszahlt, die dann bestimmen können, wie sie das Geld verteilen, sei es auf die Hypothek oder anderswo. Lebensversicherungsprämien sind oft niedriger als MPI-Prämien für gesunde Nichtraucher.
MPI vs. FHA Hypothekenversicherung
MPI ist auch nicht dasselbe wie die Hypothekenversicherung, die für ein FHA-Darlehen gezahlt wird. Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen, müssen Sie sowohl eine Vorauszahlung als auch eine monatliche Hypothekenversicherungsgebühr zahlen. FHA-Versicherungszahlungen, wie PMI, schützen den Kreditgeber vor Hypothekenausfall. Als Hausbesitzer bietet die FHA-Hypothekenversicherung jedoch wenig Schutz.
Unabhängig davon, ob Ihr Darlehen eine PMI- oder FHA-Versicherung enthält, kann der Kauf einer MPI-Police eine gute Idee sein, wenn Sie sich eine Standard-Lebensversicherung nicht leisten können und sicherstellen möchten, dass Ihr Haus an Ihre Erben übergeht. Sie haben die Möglichkeit, die Zahlung zu übernehmen, aber es ist nicht immer möglich, unerwartete Kosten einzuplanen.
Wie lange müssen Sie eine Hypothekenschutzversicherung haben?
Wenn Sie eine Hypothekenschutzversicherung abschließen, zahlen Sie während der gesamten Laufzeit der Police weiterhin monatliche Prämien. Wenn Sie Ihre Prämienzahlung einstellen, kann Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Leistungen kündigen. Sie haben das gleiche Widerrufsrecht wie bei den meisten anderen Versicherungen. Beachten Sie jedoch, dass Sie bei einer Stornierung nichts von dem Geld erhalten, das Sie an Ihren Versicherungsanbieter gezahlt haben.
Wo kann ich eine Hypothekenschutzversicherung abschließen?
Glauben Sie, dass MPI gut zu Ihnen passt? Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Police zu erwerben, darunter:
#1. Über Ihre Hypothekenbank
Ihr Hypothekengeber bietet Ihnen möglicherweise eine MPI-Police an, wenn Sie Ihr Darlehen abschließen. Wenn Ihr Kreditgeber keine MPI-Deckung anbietet, können Sie möglicherweise einen Vertreter oder Ihren Immobilienmakler um eine Überweisung an ein Unternehmen bitten, das dies tut. MPI-Richtlinien sind nicht über verfügbar Raketenhypothek®.
#2. Über eine private Versicherungsgesellschaft
Eine Reihe privater Versicherungsunternehmen bieten MPI-Pläne an. Die Unternehmen, mit denen Sie zusammenarbeiten können, unterscheiden sich je nach Bundesland.
#3. Über eine Lebensversicherung
Viele Unternehmen, die Lebensversicherungen verkaufen, verkaufen auch MPI. Wenn Sie verschiedene Versicherungsarten bei einem staatlichen Versicherungsanbieter haben, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie den Versicherungsschutz bündeln.
Unabhängig davon, wo Sie MPI kaufen, nachdem Sie Ihre Finanzierung abgeschlossen haben, sollten Sie den Abschluss einer Police zu Ihrer obersten Priorität machen. Die meisten Versicherungsunternehmen setzen eine zeitliche Begrenzung für den Abschluss einer Police fest. Wenn Sie Ihr Fenster verpassen, können Sie möglicherweise keine MPI-Richtlinie finden. Wenn Ihr Darlehen inzwischen geschlossen wurde und Sie sich nicht mehr für MPI qualifizieren, sollten Sie stattdessen eine Risikolebensversicherung kaufen.
Kosten der Hypothekenschutzversicherung
Die Kosten einer Hypotheken-Schutzversicherung werden von einer Reihe von Faktoren bestimmt. Die Versicherungsgesellschaften prüfen Ihren Hypothekendarlehenssaldo und die verbleibende Restlaufzeit Ihres Darlehens. Sie werden Ihr Alter, Ihren Job und Ihr allgemeines Risikoniveau genau wie bei einer normalen Lebensversicherung prüfen. Im Allgemeinen sollten Sie für eine Barebone-MPI-Police mindestens 50 US-Dollar pro Monat einplanen.
Hypothekenlebensversicherung vs. Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherungen und Hypotheken-Lebensversicherungen können Ihnen helfen, Ihre Hypothek zu tilgen. Sie müssen wiederkehrende Prämien bezahlen, um jede Art von Versicherung in Kraft zu halten.
Bei einer Hypothekenlebensversicherung ist Ihr Hypothekengeber jedoch der Begünstigte der Police und nicht die von Ihnen benannten Begünstigten. Wenn Sie sterben, wird Ihre Hypothekenschuld an Ihren Kreditgeber gezahlt. Ihre Hypothek wird abbezahlt, aber das Geld wird nicht an Ihre Hinterbliebenen oder Angehörigen ausgezahlt.
Darüber hinaus bietet die gewöhnliche Risikolebensversicherung eine feste Auszahlung und eine feste Prämie für die Dauer der Police. Die Prämien für Hypothekenlebensversicherungen können konstant bleiben, aber der Wert der Police sinkt im Laufe der Zeit, wenn das Guthaben Ihrer Hypothek sinkt.
Die besten Hypothekenversicherungsunternehmen 2022
Hier ist unsere Top-Auswahl für die besten Hypothekenversicherungsunternehmen für befristete Lebensversicherungen, basierend auf Produktverfügbarkeit, Kundenzufriedenheit, Kosten und Funktionen.
- Bannerleben: Das Beste Angebot für junge Familien.
- USAA: Am besten für Veteranen.
- Bezirksbauernhof: Die beste Option für 30-jährige Hypotheken.
- Bundesweit: Die beste Option für 15-jährige Hypotheken.
- Schutz: Vorteilhaft für Umkehrhypotheken:
Welche Risiken deckt die Hypothekenversicherung ab?
Vorteile. Wenn der Kreditnehmer stirbt, verhindert die Richtlinie, dass der Kreditgeber auf das verbleibende Kreditsaldo verzichten muss. Im Falle des Ablebens des Darlehensnehmers schützt es auch die Hinterbliebenen vor dem Verlust des mit einem Hypothekendarlehen erworbenen Eigentums.
Warum ist eine Hypothekenversicherung vorteilhaft?
Eine Hypothekenversicherung hilft Ihnen, sich für einen Kredit zu qualifizieren, den Sie sonst möglicherweise nicht erhalten könnten, indem sie das Risiko des Kreditgebers reduziert, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Eine Hypothekenversicherung wird in der Regel von Kreditnehmern verlangt, die weniger als 20 % des Hauspreises auf das Darlehen zurückzahlen.
Deckt die Lebensversicherung eine Hypothek ab?
Der Begünstigte der Police und nicht Ihr Ehepartner oder eine andere Person Ihrer Wahl – ist der Hypothekengeber. Das bedeutet, dass der Versicherer Ihrem Hypothekengeber im Todesfall die Restschuld erstattet.
Zahlt die Lebensversicherung eine Hypothek?
Die Hypothekenschutzversicherung, auch Hypothekenlebensversicherung und Hypothekenschutzlebensversicherung genannt, ist eine Police, die, wie der Name schon sagt, den Restbetrag Ihrer Hypothek abbezahlt, wenn Sie sterben. Während Ihre Prämien gleich bleiben, wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, nimmt die Todesfallleistung der MPI-Abdeckung häufig ab.
Zusammenfassung
Wenn Sie Ihr Haus vollständig besitzen, kann MPI eine Geldverschwendung sein. Darüber hinaus benötigen die meisten Menschen keine MPI, wenn sie eine angemessene Lebensversicherung haben (auch wenn diese Aufforderungen etwas anderes sagen). Erwägen Sie den Abschluss einer Lebensversicherung, wenn Sie nicht genug haben. Die Risikolebensversicherung wird höchstwahrscheinlich eine flexiblere und kostengünstigere Wahl für Personen sein, die sich qualifizieren.
Für diejenigen, die keine typische Lebensversicherung abschließen können, kann MPI jedoch einen lebenswichtigen Schutz bieten, der sonst nicht verfügbar wäre – und die zusätzlichen Kosten können sich lohnen.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, vergleichen Sie die Preise und sprechen Sie mit einem unabhängigen Versicherungsagenten vor Ort, um herauszufinden, ob Sie sich für eine Risikolebensversicherung qualifizieren.
Häufig gestellte Fragen zur Hypothekenschutzversicherung
Ist eine Hypothekenversicherung günstiger als eine Lebensversicherung?
Hypothekenschutzversicherungen sind in der Regel teurer als Lebensversicherungen, aber mit Kosten von etwa 100 US-Dollar oder weniger pro Monat immer noch recht günstig und werden von Hypothekengesellschaften, Banken oder unabhängigen Versicherungsunternehmen verkauft.
Welche Art von Lebensversicherung eignet sich am besten für den Hypothekenschutz?
Risikolebensversicherung
Viele Experten raten von einer Hypothekenschutzversicherung zugunsten einer Risikolebensversicherung mit einer Todesfallleistung in Höhe des Hypothekensaldos ab. Die Risikolebensversicherung ist eine bevorzugte Alternative für Hausbesitzer bei guter Gesundheit.
Wie funktioniert die Hypothekenversicherung im Todesfall?
Im Gegensatz zu einer typischen Lebensversicherung, die Ihnen bei Ihrem Tod eine Todesfallleistung an Ihre Begünstigten zahlt, zahlt eine Hypotheken-Lebensversicherung eine Hypothek nur dann aus, wenn der Kreditnehmer stirbt, solange das Darlehen noch aussteht. Dies ist ein erheblicher Vorteil für Ihre Nachkommen, wenn Sie mit einem Hypothekensaldo sterben.
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