Es ist eine Sache, eine Hypothek abzuschließen und Hausbesitzer zu werden. Ja, es ist eine der größten Investitionen, Errungenschaften und Schritte, die Sie jemals in Ihrem Leben machen werden. Aber stellen Sie sicher, dass für den Fall, dass Sie vor der Rückzahlung Ihrer Hypothek sterben, Ihre Angehörigen oder Begünstigten versorgt sind? Zweifellos ist es unangenehm, die Möglichkeit des Todes eines Hypothekenschuldners in Betracht zu ziehen, aber es kommt vor. Und wenn dies geschieht, müssen viele Menschen die finanzielle Last der Schulden allein tragen. Infolgedessen kann eine Hypothekenversicherung erforderlich sein, um sich gegen die Möglichkeit des Todes zu schützen. Dieser Artikel konzentriert sich darauf, warum Sie eine Hypotheken-Lebensversicherung für den Fall von Tod oder Invalidität benötigen, die Sie oder Ihren Ehepartner erleidet, sowie die Kosten in Bezug auf die Hypothekenversicherung von Wells Fargo.
Wenn Sie während der Versicherungslaufzeit sterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Einmalzahlung zur Tilgung Ihrer Hypothek.
Lassen Sie uns jetzt eintauchen….
Warum eine Hypothekenversicherung im Todesfall?
Grundsätzlich ist es sinnvoll, eine Hausratversicherung für den Todesfall abzuschließen, wenn Sie Familienmitglieder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Wenn Sie kein Testament hinterlassen, können Ihre Erben möglicherweise nicht mit den Hypothekenzahlungen Schritt halten. Sie sind daher gezwungen, sich eine neue Bleibe zu suchen.
Die Haushypothek kann mit den Leistungen einer Hypothekenlebensversicherung abbezahlt werden. (Hypothekenversicherung im Todes- oder Invaliditätsfall). Dadurch werden weitere Härten zu einem Zeitpunkt verhindert, an dem sie am dringendsten benötigt werden.
Wenn Sie verheiratet sind oder einen Ehepartner haben, kann es sich außerdem für Sie beide lohnen, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen, auch wenn einer von Ihnen keinen Lebensunterhalt verdient. Dies würde die finanziellen Belastungen verringern, die nach dem Tod eines von Ihnen entstehen würden.
Eine Lebensversicherungsleistung kann nützlich sein, um die Hypothek im Todesfall des Partners zu tilgen, der von zu Hause aus arbeitet. Dies kann dann Geld freisetzen, um Dinge wie die Kinderbetreuung zu bezahlen.
Normalerweise ist eine Gemeinschaftsversicherung die günstigste Möglichkeit, zwei Personen zu versichern. Beachten Sie jedoch, dass sich solche Pläne oft nur einmal auszahlen. Das bedeutet, dass der überlebende Partner im Schadensfall ohne Versicherungsschutz wäre.
Es ist jedoch ratsam, sich nicht nur gegen die Möglichkeit des Sterbens zu versichern. Sie sollten jedoch auch darüber nachdenken, die Versicherung für kritische Krankheiten und Invalidität in Ihre Hypothekenlebensversicherung aufzunehmen. Eine „schwere Krankheit“, wie in den Bedingungen der Police beschrieben, würde es ermöglichen, die Hypothek im Falle des Todes eines der beiden Partner zurückzuzahlen.
Unabhängig davon ist es eine gute Idee, die Bedingungen der Versicherungspolice sorgfältig zu studieren.
Wie funktioniert es?
Mit einer Hypothekarpolice, die Ihr gesamtes Darlehen abdeckt, kann Ihre Hypothek im Todesfall ganz oder teilweise abbezahlt werden. Die Hypothekenversicherung kann das gesamte Darlehen, einen Teil oder für einen bestimmten Zeitraum, z. B. fünf Jahre, abdecken. Je höher die Prämien, desto größer die Länge und Größe der Belohnung.
Bankverbundene Kreditgeber und unabhängige Versicherungsanbieter verkaufen Hypothekenlebensversicherungen als spezialisierte Policen. Im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungen ist diese jedoch einzigartig. Eine Hypotheken-Lebensversicherung zahlt eine Hypothek nur im Todesfall des Kreditnehmers, während das Darlehen noch aussteht. Dies ist anders als bei einer normalen Lebensversicherung, die Ihnen bei Ihrem Tod eine Todesfallleistung zahlt. Auch wenn Sie mit einem Hypothekensaldo sterben, profitieren Ihre Erben stark davon. Wenn Sie hingegen keine Hypothek haben, erhalten Sie kein Geld aus der Investition zurück.
Denken Sie daran, dass eine Hypothekenversicherung für den Todesfall nicht mit einer Hypothekenversicherung identisch ist. Letzteres ist eine Art private Versicherung, die Sie im Rahmen einiger herkömmlicher Hypothekengeberanforderungen haben müssen. Im Gegensatz zur Hypothekenversicherung, die den Kreditgeber schützt, wenn der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt, schützt die Hypotheken-Lebensversicherung den Kreditnehmer im Todesfall und seine Angehörigen. Der Kreditnehmer hat die Möglichkeit, die Prämien einzeln oder als Teil seiner normalen monatlichen Hypothekenzahlung zu zahlen.
Dennoch sollten Sie auf der Hut sein für regelmäßige Mailings und Telefonanrufe von Versicherungsgesellschaften, die versuchen, Ihnen eine Hypotheken-Lebensversicherungspolice zu verkaufen, nachdem Sie Ihr Darlehen abgeschlossen haben. Diese Anfragen werden häufig als offizielle Anfragen von Banken oder anderen Finanzinstituten getarnt. Es gibt eine Reihe von beängstigenden Kopfzeilen, die in Dokumenten erscheinen.
Die Kosten einer Hypothekenversicherung im Todesfall
Im Allgemeinen berechnen Versicherer die Tarife in Abhängigkeit von einer Vielzahl von Faktoren, was zu einer Vielzahl von Kosten für Hypothekenlebensversicherungen führt.
Wenn Sie eine Wohnungsbauhypothek haben, hängen die Kosten der Hypothekenlebensversicherung im Todesfall im Wesentlichen von Ihrem Alter, Ihrer medizinischen und psychischen Gesundheitsgeschichte sowie den Bedingungen und Gesamtkosten Ihres Wohnungsbaudarlehens ab. Diese Kosten werden versicherungstechnisch als „Prämien“ bezeichnet.
Mit einer Police mit garantierten Prämien wissen Sie genau, wie viel Sie jeden Monat für die Dauer Ihres Versicherungsschutzes bezahlen. Wenn Sie sich jedoch für erneuerbare Tarife entscheiden, hat die Versicherungsgesellschaft die Möglichkeit, die Prämien in Zukunft zu erhöhen.
Die potenzielle Belohnung kann jedoch im Laufe der Zeit abnehmen. Dies weist darauf hin, dass die Verschuldung durch Hypothekenrückzahlungen sinken wird.
Eine Hypotheken-Lebensversicherung mit einer im Laufe der Zeit abnehmenden Auszahlung ist oft um ein Drittel günstiger als der Abschluss einer herkömmlichen Lebensversicherung mit festem Wert.
Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie zum Zeitpunkt des Abschlusses einer Hypotheken-Lebensversicherung für den Todes- oder Invaliditätsfall oder mit Ihrem Ehepartner sind, desto günstiger sind die Kosten.
Dennoch finden Sie in der folgenden Liste einige Instanzen für verschiedene Altersstufen. Eine Police mit abnehmender Laufzeit, die 100,000 $ über 20 Jahre abdeckt, ist die Grundlage für diese Policen.
| Altersunterschiede | Policenkosten (monatlich) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Hypothekenversicherung im Falle des Todes eines Ehegatten
In vielen Fällen sind Ihre Hypothek und Ihr Eheversprechen miteinander verbunden. Daher könnte Ihr Haus wieder in Besitz genommen werden, wenn Ihr Ehepartner stirbt, ohne dass Sie beide die Darlehensunterlagen unterschrieben haben. Andererseits können Sie Ihre Hypothek absichern, während Ihre Existenz ohne Ihren Ehepartner weniger unsicher ist. Dies gilt jedoch nur, wenn er eine Versicherungspolice abgeschlossen hat, die den Bedarf Ihrer Familie abdeckt.
Policen für Lebenshypothekenversicherungen können sehr unterschiedlich sein. Im Allgemeinen kümmern sich die meisten dieser Policen um Ihre Hypothek im Falle des vorzeitigen Todes Ihres Ehepartners. Eine von Ihrem Ehepartner abgeschlossene Hypothekenlebensversicherung stellt sicher, dass der Versicherer im Todesfall den Hypothekensaldo zurückerstattet. Es ist jedoch möglich, dass Sie Ihrer Hypothekenlebensversicherung einen Zusatz hinzufügen müssen, um Ihren Ehepartner im Falle seines Todes oder seiner Invalidität abzusichern. Im Gegensatz dazu zahlt der Versicherer in diesem Szenario nur eine Todesfallleistung aus. Sie müssen also die Hypothek abbezahlen und die Police kündigen, falls einer von Ihnen stirbt.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung kann die kostengünstigste Möglichkeit sein, Ihre Hypothek abzuzahlen, wenn Ihr Ehepartner keine gesundheitlichen Probleme hat. Grundsätzlich steht Ihnen nach dem Tod Ihres Ehepartners das Geld aus einer Hypothekarrisikolebensversicherung zur Verfügung. Und Sie können es verwenden, um Ihre finanziellen Verpflichtungen zu priorisieren. In der Zwischenzeit können Sie, je nachdem, wie viele Jahre Ihre Hypothek noch läuft, eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 5, 10, 20 oder 30 Jahren abschließen. Zudem steigen die Prämienkosten mit zunehmendem Alter Ihres Ehepartners sukzessive an.
Ganzes Leben
Eine Lebensversicherung, die Ihr Ehepartner in jungen Jahren abschließt, kann eine Alternative zur Deckung der Rückzahlung Ihrer Hypothek sein. Im Allgemeinen sollten Menschen in ihren Zwanzigern und Dreißigern damit rechnen, viel weniger zu zahlen als Menschen in ihren Fünfzigern. Mit dieser Option zahlen Sie im Voraus mehr Prämien, die jedoch mit zunehmendem Alter Ihres Mannes konstant bleiben. Wenn Sie sich die Zahlungen leisten können, erwägen Sie den Abschluss einer ausreichenden Versicherung, um Ihre Hypothek und die Lebenshaltungskosten für ein Jahr oder mehr abzudecken.
Hypotheken-Lebensversicherung
Im Falle des Todes Ihres Ehepartners zahlt die Hypotheken-Lebensversicherung die gesamte Hypothek Ihres Hauses ab. Der einzige Begünstigte der Police ist jedoch Ihre Hypothekenbank. Die anfängliche Versicherungssumme entspricht der Summe aus Kapital und Zinsen Ihrer Hypothek. Die Zahlungen, die Sie leisten, um die Police aktiv zu halten, sind in der Regel im Laufe der Zeit konstant. Aber der Geldbetrag, den die Police auszahlt, ist normalerweise auf den ausstehenden Betrag begrenzt. Solange Ihr Versicherer die Hypothek abzahlt, müssen Sie jedoch andere Kosten wie Grundsteuern, Unfallversicherung oder Gebühren für die Wohnungseigentümergemeinschaft selbst tragen.
Im Gegensatz zu all den oben genannten Möglichkeiten, eine Haushypothekenversicherung abzuschließen, um sich und Ihre Angehörigen im Falle des Todes oder der Invalidität Ihres Ehepartners zu schützen, ist der wichtigste Aspekt bei der Bestimmung Ihrer Versicherungskosten die Art der von Ihnen gewählten Police. Sie zahlen grundsätzlich mehr für die Hypothekenlebensversicherung, wenn Ihr Ehepartner älter oder kränker ist oder mehr als den Betrag Ihrer Hypothek schuldet. Während es verlockend sein mag, Ihre Hypothek mit einer Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers abzusichern, verlieren Arbeitnehmer diese Art von Lebensversicherung häufig, wenn ihr Arbeitsverhältnis ausläuft. Nach Angaben der US Savings and Loan Association ist die Behinderung des Hauptverdieners in einem Eigenheim für über die Hälfte aller Hypothekenausfälle verantwortlich. Daher decken die meisten Lebensversicherungen ohne einen separaten Reiter die Hypothek nicht ab, wenn Ihr Mann behindert ist.
Wells Fargo Hypothekenversicherung im Todesfall
Grundsätzlich bietet Wells Fargo keine Lebensversicherungen mehr für Mitarbeiter und/oder Abonnenten an. Eines der ältesten Finanzunternehmen in den Vereinigten Staaten, Wells Fargo wurde 1852 gegründet. Unabhängig davon gibt es, wie bereits erwähnt, keine Möglichkeit, eine Lebensversicherung über Wells Fargo abzuschließen. Es sei denn, Sie sind bereit, einen Drittanbieter-Broker zu verwenden, was für die meisten Menschen keine Option ist.
Im Gegenteil, es steht Ihnen eine umfangreiche Auswahl an Optionen zur Verfügung, mit denen Sie Ihre finanzielle Zukunft an einem Ort planen können. Um Ihnen zu helfen, die beste Versicherungspolice zu finden, Wells Fargo Advisors fungiert als Drittmakler. Dies soll Ihnen dabei helfen, die geeignete Hypothekenversicherung zu durchschnittlichen Kosten zu finden und abzuschließen, um Sie und Ihren Ehepartner im Todesfall oder bei Invalidität zu schützen
Wells Fargo hat dieses Paket in der Vergangenheit verkauft. Seit 2018 vertreibt Wells Fargo jedoch keine eigenen Lebensversicherungsprodukte mehr. Wells Fargo hat eine lange Rechtsgeschichte: 2016 war die Bank in einen Skandal verwickelt. Hierbei handelt es sich jedoch um den unbefugten Erwerb von Lebensversicherungspolicen für seine Kunden ohne deren Wissen.
Daher stellte Wells Fargo das Angebot von Lebensversicherungspolicen ein. Dazu gehören Risiko-, Gesamt-, Universal- und variable Lebensversicherungspolicen.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist eine kurzfristige Versicherungspolice, die für ihre niedrigen Raten und niedrigen Selbstbehalte beliebt ist. Diese Police schützt Sie für einen bestimmten Zeitraum, normalerweise 10 bis 30 Jahre, abhängig von Ihrer Police. Um sicherzustellen, dass Ihre Lieben im Falle Ihres Falles die richtige Pflege erhalten vorzeitiger Tod oder der Ihres Ehepartners, haben Sie das Geld aus einer Hypothekenrisikolebensversicherung, um Ihre finanziellen Verpflichtungen zu priorisieren
Ganze
Diese Art der Hypothek ist wie eine Lebensversicherung, die Sie für den Rest Ihres Lebens absichert. Im Todesfall erhalten Ihre Begünstigten vergleichbare Leistungen wie bei einer Risikolebensversicherung. Durch regelmäßige Prämienzahlungen bauen Sie im Laufe der Zeit einen Barwert Ihres Versicherungsschutzes auf.
Universal-
Mit der universellen Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Todesfallleistung individuell zu gestalten. Ebenso können Sie sogar Ihre monatliche Prämie überspringen, wenn Sie dies wünschen. Der Barwert der Police wächst mit der Zeit und macht sie zu einer Art Hypotheken-Lebensversicherung mit langer Laufzeit.
Zusammenfassung
Die Hypotheken-Lebensversicherung existiert im Grunde, um die Lücke zu schließen, die die Standard-Lebensversicherung nicht abdeckt. Auch wenn die Hinterbliebenen eine Sterbegeldzahlung erhalten, deckt die Lebensversicherung keine Hypothekenzahlungen ab. Es ist wahrscheinlich, dass, wenn ein Hausbesitzer stirbt, seine oder ihre Erben die Hypothek bezahlen müssen.
Im Falle des Todes oder der Invalidität des Hausbesitzers wird jedoch die Hypotheken-Lebensversicherung, eine Art abnehmende Risikolebensversicherung, die auf das Leben des Hausbesitzers abgeschlossen wird, genannt die Hypothekenbank als Begünstigte.
Während diese Art von Lebensversicherung häufig ohne die Notwendigkeit einer ärztlichen Untersuchung verfügbar ist. Dies kann jedoch eine Möglichkeit für Menschen mit schlechter Gesundheit sein, eine Lebensversicherung abzuschließen, die sie sonst nicht abschließen könnten.
Eine Hypotheken-Lebensversicherung gibt Ihren Lieben die Gewissheit, dass Ihr Haus vollständig abbezahlt ist, falls Ihnen etwas passieren sollte, damit sie jeden Monat komfortabel leben können. Eine Hypotheken-Lebensversicherung ist in der Regel teurer als eine normale Risikolebensversicherung. Dies ist zum Teil darauf zurückzuführen, dass Hypotheken-Lebensversicherungspolicen sehr wenig Underwriting erfordern.
FAQs
Hypotheken-Lebensversicherung und private Hypothekenversicherung – was ist der Unterschied?
Die Hypotheken-Lebensversicherung ist ein optionaler Kauf, der Sie absichert, wenn Sie in einer Situation sterben, in der Sie die Hypothek Ihrer Familie nicht mehr zurückzahlen können. Wenn Ihre Anzahlung andererseits weniger als 20 % beträgt, können Kreditgeber eine private Hypothekenversicherung (PMI) vorschreiben. Dies schützt den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls.
Müssen Sie das Geld, das Sie aus Ihrer Hypotheken-Lebensversicherung erhalten, versteuern?
Der Erlös aus Ihrer Lebensversicherung wird Teil Ihres Nachlasses. Dies ist der gesamte Wert von allem, was Sie hinterlassen, wenn Sie sterben. Während Ihre Begünstigten keine Steuern auf Ihr Vermögen zahlen, wenn es weniger als 325,000 £ wert ist. Sie werden es tun, wenn Ihr Nachlass, einschließlich Ihrer Siedlung, mehr als 325,000 £ wert ist. Auf alles, was diesen Betrag übersteigt, müssen sie 40 % Erbschaftssteuer zahlen.
Ist es möglich, eine Versicherung für schwere Krankheiten in eine Hypotheken-Lebensversicherung aufzunehmen?
Ja. Eine Critical-Illness-Police zahlt eine Einmalzahlung, wenn bei Ihnen eine der in der Police angegebenen schwerwiegenden Erkrankungen diagnostiziert wird. Dies könnte so etwas wie ein Herzinfarkt, Krebs oder Schlaganfall sein. Wenn Sie eine Versicherung für schwere Krankheiten hinzufügen, könnte Ihre Hypothek eine Auszahlung erhalten, wenn Sie extrem krank werden, nicht nur, wenn Sie sterben.
Ist eine gemeinsame oder eine Einzelversicherung besser?
Einige Versicherer bieten kombinierte oder einzelne Hypothekenlebensversicherungen an, wenn Sie und Ihr Partner beide zur Hypothekenzahlung beitragen. Stirbt jedoch der erste Versicherungsnehmer, zahlt die Gemeinschaftspolice einmalig aus.
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