Die Pflegeversicherung ist mit hohen Kosten verbunden. Laut einer Preisindexumfrage der American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) unter Top-Versicherern aus dem Jahr 2023 kann ein 55-jähriger Mann in den Vereinigten Staaten damit rechnen, eine Prämie für die Pflegeversicherung von 2,220 US-Dollar pro Jahr zu zahlen Durchschnitt. Wenn die Leistungen jährlich um 3 % steigen, deckt dies Leistungen im Wert von 165,000 US-Dollar ab, wenn der Versicherte die Versicherung abschließt, und 400,500 US-Dollar im Alter von 85 Jahren.
Allerdings variieren die Kosten einer Pflegeversicherung stark je nach Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und der Police des jeweiligen Versicherungsträgers, z. B. einem Inflationsreiter. Um die besten Tarife und Konditionen zu finden, ist ein Vergleichsshop von entscheidender Bedeutung.
Was kostet eine Pflegeversicherung?
Basierend auf einer von der AALTC im Jahr 2022 durchgeführten Analyse mehrerer Anbieter von Langzeitpflegeversicherungen werden die nachstehenden Prognosen der jährlichen Raten bereitgestellt. Diese setzen voraus, dass sich die Leistungen Ihrer Versicherung jährlich um 3 % erhöhen.
Schätzungen für jährliche Prämien
| Jährliche Prämienschätzungen | |||||
| Status | Alter | Premium | |||
| Alleinstehender Mann | 55 | $2,220 | |||
| Alleinstehende Frau | 55 | $3,700 | |||
| Paar | 55 | $5,025 |
Bedenken Sie jedoch, dass es sich hierbei lediglich um Durchschnittswerte handelt, die aus einem Pool von Informationen stammen, die von führenden Versicherungsanbietern gesammelt wurden. Abhängig von einer Reihe wichtiger Faktoren können die Kosten der Pflegeversicherung erheblich variieren. Im Folgenden sehen wir uns einige davon an:
# 1. Gesundheit
Bestimmte medizinische Erkrankungen wie Muskeldystrophie, Mukoviszidose und Demenz verhindern, dass Sie überhaupt eine Versicherung abschließen können. Dies liegt daran, dass diese Pläne wahrscheinlich zu Verlusten für die Versicherer führen werden. Im Allgemeinen ist Ihre Prämie umso niedriger, je gesünder Sie sind, da die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie jemals einen Anspruch geltend machen müssen.
#2. Alter
Im Allgemeinen steigen die Kosten der Pflegeversicherung mit zunehmendem Alter, da sich Ihr Gesundheitszustand wahrscheinlich verschlechtert und Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit die von der Versicherung abgedeckte Unterstützung benötigen. Aus diesem Grund empfiehlt die AALTCI, dass Sie mit der Suche nach einer Pflegeversicherung beginnen, wenn Sie zwischen 52 und 64 Jahre alt sind.
#3. Familienstand
Zusammengenommen sind die Prämien für verheiratete Paare in der Regel günstiger als für Alleinstehende, die eine Privatversicherung abschließen.
#4. Geschlecht
Frauen zahlen in der Regel mehr Versicherungsprämien als Männer, da sie in der Regel länger leben und mehr Ansprüche geltend machen als Männer. Laut der AALTCI-Umfrage zahlt eine alleinstehende Frau in diesem Alter eine durchschnittliche jährliche Prämie von 3,700 US-Dollar, während ein alleinstehender Mann im gleichen Alter 2,220 US-Dollar ausgibt.
#5. Richtlinien der Versicherungsgesellschaften
Jede Versicherungsgesellschaft legt ihre eigenen Preis- und Zeichnungskriterien fest. Die Kosten für die gleichen Dienstleistungen können tatsächlich von Unternehmen zu Unternehmen erheblich variieren. Aus diesem Grund möchten Sie Kostenvoranschläge von zahlreichen Spediteuren einholen.
Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, mit einem sachkundigen Vertreter einer Pflegeversicherung zusammenzuarbeiten, der diese Informationen für Sie zusammenstellt und Ihnen die Unterschiede im Versicherungsschutz erläutert. Um eine Überversicherung zu vermeiden, können sie Ihnen auch dabei helfen, die Art der Deckung zu ermitteln, die Sie voraussichtlich benötigen.
Ist eine Pflegeversicherung das Richtige für mich?
Nach Angaben des Urban Institute und der USA besteht für den durchschnittlichen 65-Jährigen heute eine Wahrscheinlichkeit von 70 %, dass er eines Tages eine Art Langzeitpflege benötigt. Abteilung für Gesundheit und menschliche Dienste. Die Mehrheit der Bedürftigen würde es zwei Jahre oder weniger nutzen, aber 20 % würden es fünf Jahre oder länger benötigen.
Nachfolgend sind die voraussichtlichen Jahrespreise verschiedener Arten von Langzeitpflegediensten im Jahr 2021 aufgeführt, um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie hoch die Rechnungen sein können. Laut Genworth Financial, der sie seit 2004 beobachtet, sind sie es.
| GESCHÄTZTE JÄHRLICHE KOSTEN | |||||
| Art der Dienste | PREISLISTE | ||||
| Privatzimmer-Pflegeheim | $108,408 | ||||
| Einrichtung für betreutes Wohnen | $54,000 | ||||
| Haushaltshilfe | $61,776 | ||||
| Hausfrau in der häuslichen Pflege | $59,484 |
Nachdem Sie einen Antrag auf eine Pflegeversicherung gestellt haben, kann der Versicherer Sie nach Ihrer Krankengeschichte fragen und Ihnen einige gesundheitsbezogene Fragen stellen. Der Versicherer muss Sie genehmigen, bevor Sie die gewünschte Versicherungsart wählen können.
Wenn das Unternehmen Ihnen eine Versicherung anbietet, beginnen Sie, jährliche Prämien zu zahlen. Sie können einen Anspruch geltend machen, nachdem die erforderliche Wartezeit abgelaufen ist und Sie die Leistungskriterien erfüllen, die häufig darin bestehen, dass Sie nicht in der Lage sind, eine bestimmte Anzahl von ADLs abzuschließen. Vor Abschluss einer Abrechnung wertet die Versicherungsgesellschaft die von Ihnen eingereichten Krankenakten aus und schickt gegebenenfalls eine Krankenschwester zur Durchführung einer Beurteilung. Nach der Genehmigung erhalten Sie eine Erstattung für kostenpflichtige Leistungen bis zur Höchstgrenze der Police.
Im Idealfall bleiben Sie gesund und haben wenig Pflegeaufwand. Auch wenn sich Ihre Prämien mit der Zeit ansammeln, ist dies ein Fall, in dem Sie hoffen, nicht das zu bekommen, wofür Sie bezahlt haben. Auf der positiven Seite könnte die Regierung Ihnen Steuererleichterungen gewähren, um die Belastung Ihres Geldbeutels zu verringern.
Steuergutschrift für die Pflegeprämie
Ihre Beiträge zur Pflegeversicherung können auf Bundes- und Landesebene ganz oder teilweise steuerlich absetzbar sein. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie diese Zahlungen zunächst an eine Versicherungspolice leisten, die Anspruch auf Steuervorteile hat.
Dieser Steuervorteil ist im Abzug der Krankheitskosten enthalten. Um diese Anforderung zu erfüllen, müssen Sie mehr als 7.5 % Ihres jährlichen bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) für medizinische Kosten aufwenden. Sie haben keinen Anspruch auf diesen Abzug, wenn Sie diesen Schwellenwert unterschreiten.
Der maximale Abzug, auf den Sie möglicherweise Anspruch haben, wird wie folgt nach Alter aufgeschlüsselt:
| Alter | Maximaler Abzug |
| 40 oder jünger | $450 |
| 41 bis 50 | $850 |
| 51 bis 60 | $1,690 |
| 61 bis 70 | $4,510 |
| 71 und höher | $5,640 |
Abschluss einer Pflegeversicherung
Die Pflegeversicherung kann direkt bei den Trägern oder über einen Vertriebsmitarbeiter abgeschlossen werden. Der Makler kann Ihnen bei der Suche nach wettbewerbsfähigen Preisen behilflich sein. Dieser Experte kann Ihnen auch dabei helfen, die Merkmale und Vorteile verschiedener Policen zu verstehen.
Darüber hinaus kann Ihr Arbeitgeber Ihnen möglicherweise beim Abschluss einer Pflegeversicherung helfen. Einige gewähren Mengenrabatte beim Kauf von Versicherungsplänen. Allerdings sollten Sie bei zahlreichen Versicherern Angebote einholen. Gelegentlich finden Sie außerhalb Ihres Arbeitgebers bessere Preise für eine angemessenere Absicherung.
So schätzen Sie die Kosten einer Pflegeversicherung ab
Eine Reihe von Websites, darunter Genworth Financial, bieten interaktive Rechner an, mit denen Sie ermitteln können, wie hoch die lokalen Prämien für die Langzeitpflege sein könnten. Je nach Bundesland können sich Kosten und Vorschriften ändern.
Ratschläge zur Bezahlung der Langzeitpflege
Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Erstellung einer Versicherungsstrategie und der Festlegung der Zahlungsmodalitäten behilflich sein. Einen kompetenten Finanzberater zu finden, muss nicht schwierig sein. Durch die Nutzung des kostenlosen Service von SmartAsset können Sie mit bis zu drei lokalen Finanzberatern zusammengebracht werden, die in Ihrer Region tätig sind. Sie können dann kostenlose Interviews mit Ihren Beratern führen, um herauszufinden, welches für Sie am besten geeignet ist. Beginnen Sie sofort mit der Suche nach einem Finanzberater, wenn Sie dazu bereit sind.
Möglicherweise möchten Sie mehr Geld für die Langzeitpflege auf Ihrem Gesundheitssparkonto (HSA) ansparen, sofern Sie eines haben. Diese Pläne, die auch als Gesundheits-IRAs bekannt sind, lassen Ihr Geld steuerfrei wachsen. Um jedoch eine HSA zu eröffnen, müssen Sie über eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung verfügen.
Andere Methoden zur Finanzierung der Langzeitpflege
#1. Wohneigentum
Menschen, die dauerhaft in einer Langzeitpflegeeinrichtung untergebracht sind, können möglicherweise ihre Häuser verkaufen, um die Kosten für die Pflege zu finanzieren. Eine umgekehrte Hypothek könnte eine Möglichkeit sein, wenn ein Ehegatte im Haus bleibt. Diese Darlehen ermöglichen Kreditnehmern den Zugriff auf ihr Eigenheimkapital, sie werden jedoch zurückerstattet, wenn der Kreditnehmer verstirbt, seine Immobilie verkauft oder seinen Wohnsitz verlässt.
#2. Ein Notfallfonds
Wenn eine Person über große Ersparnisse und Investitionen verfügt, kann ein Teil dieser Mittel für die Langzeitpflege reserviert werden. Sie könnten Geld erwirtschaften und Zinsen kassieren, bis eine Langzeitpflege erforderlich wäre, und dann könnten sie verkauft werden, um ein Pflegeheim oder eine häusliche Krankenpflege zu finanzieren.
#3. Nur Medicaid-Ausgaben
Menschen, die nicht über viele Mittel verfügen und mit katastrophalen Langzeitpflegerechnungen konfrontiert sind, die ihre finanziellen Mittel aufzehren, können von Medicaid abhängig werden. Zumindest einige Vermögenswerte der Ehegatten können mit Hilfe eines Anwalts für ältere Menschen geschützt werden. Bei der Suche nach einer Empfehlung kann Ihnen die National Academy of Elder Law Attorneys behilflich sein.
Die Kosten der Langzeitpflege ohne Versicherung
Abhängig von der Art der Pflege, die Sie benötigen, wie lange Sie sie benötigen, für welchen Anbieter Sie sich entscheiden und wo Sie wohnen, können die Pflegekosten stark variieren. Die Kosten können auch je nach Schichtplan des Dienstleisters variieren; An Wochenenden, Feiertagen und Abenden sind häusliche Gesundheitsdienste manchmal teurer.
Nach Angaben der Versicherungsgesellschaft Genworth Financial sind die landesweiten Durchschnittskosten für die Langzeitpflege im Jahr 2020 wie folgt:
- Pflegeheime: Ein halbprivates Zimmer kostet 255 $ pro Tag oder 7,756 $ pro Monat; Ein Privatzimmer kostet 293 US-Dollar pro Tag oder 8,821 US-Dollar pro Monat.
- Die Einheit mit einem Schlafzimmer in einer Einrichtung für betreutes Wohnen kostet 141 US-Dollar pro Tag oder 4,300 US-Dollar pro Monat.
- 150 US-Dollar pro Tag (24 US-Dollar pro Stunde) oder 4,576 US-Dollar pro Monat für einen häuslichen Gesundheitsassistenten.
- 147 $ pro Tag (23.50 $ pro Stunde) oder 4,481 $ pro Monat für Reinigungsdienste
- Kindertagesstätten für Erwachsene: 74 $ pro Tag oder 1,603 $ pro Monat
Richtlinien zur Suche nach den besten Tarifen für die Pflegeversicherung
Sie fragen sich vielleicht, wie Sie das beste Angebot erhalten, nachdem Sie die verschiedenen Standorte kennen, an denen Sie eine Langzeitpflegeversicherung abschließen können. Hier sind einige Hinweise, die Ihnen den Einstieg erleichtern sollen:
#1. Vergleichen Sie die Preise, indem Sie herumstöbern.
Eine der besten Methoden, um einen angemessenen Tarif für eine Versicherung zu erhalten, ist diese Methode. Es sollten die Preise verschiedener Unternehmen verglichen werden.
#2. Da sollten Sie Ihren Arbeitgeber fragen.
Wie bereits erwähnt, bieten viele Unternehmen ihren Mitarbeitern eine Pflegeversicherung an. Wenn dies möglich ist, erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung nach der Verfügbarkeit dieser Deckung.
#3. Schauen Sie sich Regierungsinitiativen an.
Als Senior haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatliche Pflegeversicherung. Das Long-Term Care Insurance Program (LTCIP) ist eine Dienstleistung der Bundesregierung. An diesem Programm kann jeder teilnehmen, der älter als 55 Jahre ist und bestimmte Gesundheitsvoraussetzungen erfüllt.
#4. Wenden Sie sich an Ihr örtliches Sozialamt für Veteranen
Das Department of Veterans Affairs (VA) kann Ihnen möglicherweise eine Langzeitpflegeversicherung anbieten, wenn Sie ein Veteran sind. Das Veterans Long-Term Care Insurance Program (VLTCTP) wird von der VA bereitgestellt. Jeder Veteran, der die Alters- und Gesundheitsbedingungen erfüllt, ist für dieses Programm berechtigt.
Alternativen zur Pflegeversicherung
#1. Selbstfinanzierung
Manche Menschen sparen Geld oder tätigen Investitionen, um ihre Langzeitpflegekosten zu decken. Diese Strategie kann für Personen mit starken finanziellen Mitteln geeignet sein oder für diejenigen, die mit der Möglichkeit großer Zahlungen aus eigener Tasche zufrieden sind.
#2. Lebensversicherung für Pflegebedürftige
Eine weitere Option ist der Abschluss einer Lebensversicherung bei einem Pflegebedürftigen. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, einen Teil der Sterbegeldleistung Ihrer Lebensversicherung zur Deckung der Kosten für die Langzeitpflege zu verwenden und Ihren Anspruchsberechtigten dennoch eine Sterbegeldleistung zu gewähren, wenn Sie diese nicht vollständig in Anspruch nehmen.
Einige Rentenversicherungen sind mit Pflegeleistungen ausgestattet, die es Ihnen ermöglichen, einen Prozentsatz Ihres Einkommens zur Deckung der Pflegekosten zu verwenden. Für diejenigen, die bereits über eine Rente zur Altersvorsorge nachdenken, könnte diese Option interessant sein.
#3. HSAs für Gesundheitseinsparungen:
Wenn Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen, können Sie möglicherweise Beiträge an eine HSA leisten. Für förderfähige medizinische Kosten, einschließlich Langzeitpflegekosten, können HSA-Mittel steuerfrei verwendet werden.
#4. Medicaid und andere staatliche Programme:
Medicaid bietet Versicherungsschutz für die Langzeitpflege, einschließlich der Pflege in Pflegeeinrichtungen und einiger häuslicher und gemeindebasierter Dienste, für diejenigen, die die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Es gibt oft enge Einkommens- und Vermögensgrenzen und jeder Bundesstaat kann unterschiedliche Serviceanforderungen haben.
Zusammenfassung
Eine Pflegeversicherung kann wichtige finanzielle Sicherheit und psychischen Trost bieten. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile gründlich abzuwägen, die Kosten zu verstehen und zu entscheiden, ob es langfristig die beste Option für Ihr spezielles Szenario ist.
Sie können entscheiden, ob Sie eine Pflegeversicherung abschließen oder andere Lösungen in Betracht ziehen möchten, indem Sie Ihre individuellen Risikofaktoren, finanziellen Ressourcen und Präferenzen für die Pflege berücksichtigen. Um sicherzustellen, dass Sie und Ihre Lieben auch in Zukunft die Pflege und Unterstützung erhalten, die Sie benötigen, sollten Sie bedenken, dass Planung unerlässlich ist.
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Bibliographie
