Eine Kreditschutzversicherung und eine Kreditversicherung für einen Privatkredit mögen eine gute Möglichkeit sein, um sicherzustellen, dass Invalidität oder Tod nicht zum Zahlungsausfall führen – aber ist diese Versicherung sinnvoll abgeschlossen? Erfahren Sie hier mehr.
Was ist eine Kreditschutzversicherung?
Es ist eine Versicherung, die Ihre Kreditkarten- und Kreditsalden bezahlt, wenn Sie verletzt werden oder sterben. Laut der Federal Trade Commission (FTC) gibt es vier Haupttypen:
- Im Todesfall zahlt die Restschuldversicherung Ihren Kredit ganz oder teilweise zurück.
- Wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig sind, übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung die Darlehenszahlungen für Sie.
- Wenn Sie also unverschuldet Ihren Arbeitsplatz verlieren, zahlt die unfreiwillige Arbeitslosenversicherung Ihren Kredit ab.
Die Kreditsachversicherung schützt persönliches Eigentum, das zur Sicherung eines Kredits dient, im Falle eines Unfalls, Diebstahls oder einer Naturkatastrophe.
Während diese häufig zusammen gruppiert werden, gibt es Unterschiede. Kreditversicherungsprodukte wie Hypothekenschutzversicherungen werden vom Staat reguliert, während Schuldenschutzprodukte wie Kreditkarten vom Consumer Financial Protection Bureau reguliert werden.
Während ein Kreditgeber Ihnen empfehlen oder sogar unter Druck setzen kann, einen Kreditschutz abzuschließen, warnt die FTC, dass der Abschluss der Versicherung ohne Ihre Erlaubnis illegal ist.
Was deckt die Kreditschutzversicherung ab?
Wenn Sie eine Hypothek erhalten, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für eine Hypothekenschutzversicherung. Ihr Kreditgeber oder unabhängige Versicherungsunternehmen können Ihnen ein Angebot machen.
Wenn Sie sterben, während Sie eine Hypothekenschutzversicherung abgeschlossen haben, wird der Versicherungserlös direkt an den Kreditgeber gezahlt, um das Darlehen zu tilgen. Dies unterscheidet sich von der traditionellen Lebensversicherung, die Ihren Begünstigten bezahlt und es ihm ermöglicht, das Geld so auszugeben, wie er es für richtig hält.
Eine private Hypothekenversicherung (PMI), die Sie möglicherweise als Bedingung für Ihr Darlehen abschließen müssen, wenn Sie weniger als 20 % auf ein Eigenheim zurückzahlen, ist nicht dasselbe wie eine Hypothekenschutzversicherung. PMI zahlt die Hypothek nicht ab; Vielmehr entschädigt es den Kreditgeber, wenn Sie eine Zahlung verpassen.
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Einige Leistungen der Hypothekenschutzversicherung schwinden mit der Zeit. Das hängt angeblich mit dem sinkenden Saldo Ihrer Hypothek zusammen.
Auch Ihre Prämien können sich im Laufe der Zeit ändern. Infolgedessen laufen Sie Gefahr, dass die Prämien steigen, während die Auszahlungen sinken.
Ihnen kann auch eine Hypotheken-Invaliditätsversicherung oder eine Hypotheken-Arbeitslosenversicherung angeboten werden, um Zahlungen zu decken, wenn Sie arbeitsunfähig werden oder Ihren Arbeitsplatz verlieren. Das Geld wird direkt an Ihren Kreditgeber überwiesen. Die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei längerer Arbeitsunfähigkeit.
Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen, Kreditkarten eröffnen oder einen Privatkredit aufnehmen, werden Ihnen möglicherweise ähnliche Arten von Lebens-, Berufsunfähigkeits- und Arbeitslosenversicherungen angeboten.
Was ist der Prozess der Kreditschutzversicherung?
Eine Kreditschutzversicherung kann Versicherungsnehmer bei der Begleichung ihrer monatlichen Schulden bis zu einer bestimmten Grenze unterstützen. Diese Policen bieten kurzfristigen Schutz, der je nach Versicherungsgesellschaft und Police zwischen 12 und 24 Monaten dauert. Die Leistungen der Police können zur Rückzahlung von Privatkrediten, Autokrediten oder Kreditkarten verwendet werden.
Policen werden in der Regel von Personen zwischen 18 und 65 Jahren erworben, die zum Zeitpunkt des Kaufs berufstätig sind. Um sich zu qualifizieren, muss der Käufer häufig mindestens 16 Stunden pro Woche in einem langfristigen Vertrag arbeiten oder für einen bestimmten Zeitraum selbstständig sein.
Arten des Kreditversicherungsschutzes
Kreditschutzversicherungen werden in zwei Arten eingeteilt.
#1. Standardrichtlinie:
Diese Police lässt Alter, Geschlecht, Beruf und Rauchgewohnheiten des Versicherungsnehmers außer Acht. Der Versicherungsnehmer kann wählen, wie viel Deckung er wünscht. Diese Art von Politik ist über Kreditinstitute weit verbreitet. Sie zahlt erst, wenn die anfängliche Ausschlussfrist von 60 Tagen verstrichen ist. Die maximale Versicherungsdauer beträgt 24 Monate.
#2. Altersbezogene Richtlinie:
Die Kosten dieser Art von Police werden durch das Alter des Versicherungsnehmers und die gewünschte Deckungssumme bestimmt. Diese Art von Police ist nur im Vereinigten Königreich verfügbar. Die maximale Versicherungsdauer beträgt 12 Monate. Angebote können günstiger sein, wenn Sie jünger sind, da jüngere Versicherungsnehmer laut Versicherungsanbieter weniger Ansprüche geltend machen.
Kreditschutzpolicen können eine Todesfallleistung beinhalten, je nachdem, über welches Unternehmen Sie Ihre Versicherung abschließen. In jedem Fall zahlt der Versicherungsnehmer eine monatliche Prämie als Gegenleistung für die Zusicherung, dass die Police zahlt, wenn der Versicherungsnehmer nicht in der Lage ist, Darlehenszahlungen zu leisten.
Verschiedene Versicherungsunternehmen haben unterschiedliche Versicherungsbeginndaten. Im Allgemeinen kann ein versicherter Versicherungsnehmer 30 bis 90 Tage nach Versicherungsbeginn einen Anspruch geltend machen, wenn er dauerhaft arbeitslos oder erwerbsunfähig war. Die Höhe der Deckung hängt von der Versicherungspolice ab.
Was ist eine Privatkreditversicherung?
Die Kreditversicherung bezieht sich auf eine Vielzahl von Versicherungspolicen, die mit einem Privatkredit verfügbar sind:
- Die Kreditunfähigkeitsversicherung, auch bekannt als Kreditunfall- und Kranken- oder Kreditunfallversicherung, kann einen Teil oder alle Ihre Kreditzahlungen abdecken, wenn Sie infolge eines versicherten Vorfalls krank, verletzt oder behindert werden.
- Wenn Sie Ihren Job unfreiwillig verlieren, z. B. durch eine Kündigung, kann die Kredit-Arbeitslosenversicherung, auch Kredit-Unfreiwilligen-Arbeitslosenversicherung genannt, Ihre monatlichen Zahlungen für eine begrenzte Zeit leisten (jedoch nicht, wenn Sie Ihren Job kündigen).
- Wenn Sie unerwartet sterben, kann eine Kreditlebensversicherung Ihren Restkredit ganz oder teilweise abbezahlen.
Um sich für jede Art von Police zu qualifizieren, müssen Sie möglicherweise die Berechtigungsvoraussetzungen beantragen und erfüllen. Um sich beispielsweise für eine Kreditarbeitslosenversicherung zu qualifizieren, müssen Sie möglicherweise arbeiten. Es kann auch eine Altersobergrenze für Kreditunfähigkeits- oder Lebensversicherungen geben.
Ihnen kann eine Kreditsachversicherung angeboten werden, wenn Sie einen besicherten Kredit aufnehmen, wie z. B. einen Autokredit. Dies ist eine Art Kreditversicherung, die helfen kann, Kreditzahlungen abzudecken, falls das Eigentum gestohlen oder zerstört wird. Es gibt auch einige Arten von Kreditversicherungen.
Ein Kreditgeber kann auch Schuldenerlass- oder Suspendierungsdienste anbieten. Nach einem versicherten Vorfall können diese Ihre Zahlungen reduzieren oder eliminieren. Da es sich jedoch nicht um eine Art Versicherung handelt, können sie anderen Regelungen unterliegen.
Ist es eine gute Idee, eine Kreditversicherung abzuschließen?
Eine Kreditversicherung kann helfen, Ihre Kreditzahlungen im Falle eines unerwarteten Ereignisses zu schützen. Infolgedessen müssen Sie möglicherweise nicht auswählen, welche Rechnungen zu bezahlen sind, und Sie müssen sich auch keine Sorgen über eine versäumte Kreditzahlung machen, die zu verspäteten Gebühren oder einer beschädigten Kreditwürdigkeit führt.
Ausnahmen und Einschränkungen können jedoch die Nützlichkeit der Richtlinien einschränken. Untersuchen Sie das Kleingedruckte sorgfältig und beachten Sie Folgendes:
- Die Prämie kann zum Hauptbetrag Ihres Darlehens hinzugefügt werden, wodurch Zinsen anfallen und Ihre monatliche Zahlung erhöht wird. Sofern Sie kein Angehöriger des Militärs sind, sind die zusätzlichen Kosten möglicherweise nicht im effektiven Jahreszins Ihres Darlehens (APR) enthalten.
- Kreditunfähigkeits- und unfreiwillige Arbeitslosenversicherungen können eine monatliche Zahlungsobergrenze haben, die erfüllt werden muss, bevor Ihr Darlehen zurückgezahlt wird.
- Wenn Sie eine Forderung einreichen, zahlt die Kreditversicherungsgesellschaft häufig direkt an den Kreditgeber.
- Vorerkrankungen können dazu führen, dass Ihr Anspruch abgelehnt wird.
- Wenn Sie das Darlehen zurückzahlen, sinkt der potenzielle Nutzen.
- Möglicherweise können Sie die Versicherung innerhalb eines bestimmten Zeitraums kündigen und eine vollständige Rückerstattung erhalten. Wenn Sie die Police kündigen oder das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, erhalten Sie möglicherweise eine Teilrückerstattung.
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Die Kreditversicherung ist eine optionale Ergänzung für Privatkredite und muss normalerweise bei der Beantragung des Kredits abgeschlossen werden. Berücksichtigen Sie den Nutzen und die Kosten, die je nach Wohnort, Art der Versicherung und Höhe Ihres Privatdarlehens variieren können.
Wenn Ihnen mitgeteilt wird, dass Sie eine Versicherung vom Kreditgeber abschließen müssen, um sich für ein Darlehen zu qualifizieren, können Sie eine Beschwerde bei Ihrem Generalstaatsanwalt, dem staatlichen Versicherungskommissar, dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder der Federal Trade Commission (FTC) einreichen. .
Was sind einige Kreditversicherungsalternativen?
Die Zahlung einer Kreditversicherung ist möglicherweise keine gute Idee, wenn Sie bereits Leistungen oder Ersparnisse zur Deckung von Kreditzahlungen im Notfall haben. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise keine Kreditversicherung abschließen, wenn Sie:
- Ein Notfallfonds: Ein Notfallfonds kann Ihnen helfen, Ereignisse wie einen Unfall oder den Verlust des Arbeitsplatzes zu überstehen. Sparen Sie drei bis sechs Monate Ihrer monatlichen Haushaltsausgaben, einschließlich Darlehenszahlungen.
- Arbeiter Entschädigung: Wenn Sie bei der Arbeit verletzt oder krank werden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Arbeitsunfallleistungen – eine Leistung, auf die Sie möglicherweise als Arbeitnehmer Anspruch haben. Der Betrag, den Sie erhalten, kann durch die Art Ihrer Verletzung und die Gesetze Ihres Staates bestimmt werden. Es kann bis zu zwei Drittel Ihres durchschnittlichen Wochenlohns betragen.
- Invalidenversicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie verletzt oder krank sind und nicht arbeiten können. Sie können eine kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen oder selbst abschließen. Die Höhe der Leistung und der Zahlungszeitraum richten sich nach Ihrem bisherigen Einkommen und der Versicherungssumme, die Sie erwerben.
- Arbeitslosengeld: Wenn Sie unerwartet entlassen werden, können Sie möglicherweise über Ihren Staat Arbeitslosengeld beantragen. Die Versicherungsleistungen können je nach Ihrem bisherigen Einkommen und den staatlichen Gesetzen stark variieren.
- Life Insurance: Unbezahlte persönliche Schulden werden nicht an Kinder oder Familienmitglieder weitergegeben, mit der möglichen Ausnahme eines Ehegatten in einem gemeinschaftlichen Güterstand. Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie sich Ihr Tod auf andere auswirken könnte, sollten Sie eine Lebensversicherung abschließen. Risikolebensversicherungen können günstiger sein und einen größeren Nutzen bieten als Kreditversicherungen, insbesondere für junge und gesunde Antragsteller.
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Wenn Sie arbeitsunfähig sind oder Ihren Job verlieren, ersetzt keine dieser Optionen Ihr Einkommen vollständig. Sie können jedoch genügend Mittel bereitstellen, um Ihre Darlehenszahlungen und andere monatliche Rechnungen zu decken.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und sich nach Härtefallprogrammen erkundigen. Einige Kreditgeber arbeiten möglicherweise mit Ihnen zusammen, um Ihre monatlichen Zahlungen vorübergehend zu unterbrechen oder zu reduzieren.
Kann man einen Kredit versichern?
Kreditgeber können Ihnen eine Kreditschutzversicherung anbieten, aber sie können Sie nicht als Bedingung für die Kreditaufnahme verpflichten. Kreditgebern ist es auch untersagt, eine Kreditschutzversicherung in Ihr Darlehen aufzunehmen, ohne sie Ihnen zuvor offenzulegen und die mit der Police verbundenen Gebühren zu erläutern.
Anfragen zu Kreditversicherungsschutzangeboten
Wenn Sie immer noch darüber nachdenken, eine Kreditversicherung oder einen Schuldenschutz abzuschließen, hat die FTC eine Liste mit Fragen, die Sie stellen sollten.
- Was kostet die Prämie?
- Wird die Prämie in das Darlehen aufgenommen? Ist dies der Fall, wird Ihr Kreditbetrag erhöht und Ihnen werden zusätzliche Zinsen berechnet.
- Können Sie in monatlichen Raten zahlen, anstatt die gesamte Prämie im Rahmen Ihres Darlehens zu finanzieren?
- Wie viel weniger wäre Ihre monatliche Kreditrate, wenn Sie keine Kreditversicherung hätten?
- Deckt die Versicherung das gesamte Darlehen und die Höhe Ihres Darlehens?
- Was sind die Zahlungsgrenzen und Ausschlüsse für Leistungen und was genau ist abgedeckt und was nicht?
- Gibt es eine Wartezeit bis zum Versicherungsbeginn?
- Welche Deckung hat Ihr Mitkreditnehmer und wie viel kostet sie?
- Ist eine Kündigung der Versicherung möglich? Wenn dies der Fall ist, welche Art von Rückerstattung ist verfügbar?
Zusammenfassung
Wenn Sie nach einem Darlehen oder PPI suchen, lesen Sie die Bedingungen und Ausschlüsse immer gründlich durch, bevor Sie sich verpflichten. Suchen Sie nach einem seriösen Unternehmen. Eine Möglichkeit besteht darin, sich an Ihre örtliche Verbraucherzentrale zu wenden. Eine Verbrauchervertretung sollte Sie auf ethisch verantwortliche Anbieter hinweisen können.
Untersuchen Sie Ihre spezifische finanzielle Situation eingehend, um sicherzustellen, dass der Kauf einer Police die beste Option für Sie ist. Eine Kreditschutzpolice ist nicht für jede Situation geeignet. Bestimmen Sie, warum Sie es benötigen könnten; Stellen Sie fest, ob Sie andere Noteinkommensquellen haben, z. B. Ersparnisse aus Ihrem Job oder andere Quellen.
Überprüfen Sie alle Ausschlüsse und Klauseln. Ist die Versicherung für Sie erschwinglich? Haben Sie Vertrauen in das Unternehmen, das für Ihre Police zuständig ist? Alle diese Bedenken müssen angegangen werden, bevor eine so wichtige Entscheidung getroffen wird.
Häufig gestellte Fragen zur Kreditversicherung
Wie hoch ist die Kreditversicherung?
Unabhängig vom Wert eines Eigenheims liegen die meisten Hypothekenversicherungsprämien zwischen 0.5 % und 5 % des ursprünglichen Kreditbetrags pro Jahr. Das heißt, wenn ein Kreditnehmer 150,000 US-Dollar geliehen hat und die jährlichen Prämien 1 % betragen, müsste der Kreditnehmer 1,500 US-Dollar (125 US-Dollar pro Monat) zahlen, um seine Hypothek zu versichern.
Was bedeutet es, wenn ein Kredit versichert ist?
Ein versichertes Darlehen ist ein Darlehen, das versichert wurde, wie durch die Ausstellung eines Versicherungszertifikats oder die Billigung des Versicherungsscheins durch den Beauftragten nachgewiesen wird.
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Bibliographie
