Wenn Sie die Flexibilität einer universellen Lebensversicherung mit dem Wachstumspotenzial eines Barwertkontos wünschen, sollten Sie sich eine indexierte universelle Lebensversicherungspolice ansehen. Indexierte universelle Lebensversicherungen oder IUL ermöglichen es Ihnen, von einigen Aufwärtsbewegungen des Aktienmarktes zu profitieren und gleichzeitig das Risiko zu begrenzen.
Vor dem Kauf einer IUL-Police sind zahlreiche Optionen, Gebühren und Prognosen zu berücksichtigen. Die IUL-Deckung hat mehr Höhen und Tiefen als andere Arten von Lebensversicherungen, weil sie den Barwert an den Aktienmarkt bindet. Für einen versierten Anleger, der nach einer Police mit Flexibilität sucht, kann indexiertes Universal Life jedoch die ideale Lösung sein.
Was ist Indexierte Universal Life Insurance IUL?
Die permanente Lebensversicherung ist eine Art der indexierten universellen Lebensversicherung. Sie bleibt gültig, solange Sie Ihre Prämienzahlungen fristgerecht leisten bzw. bis zu dem in der Police genannten Fälligkeitsdatum. Viele IULs werden fällig, wenn der Versicherte das 121. Lebensjahr erreicht.
Indexierte universelle Lebensversicherungen enthalten eine Barwertkomponente mit Gewinnen und Verlusten, die an einen Index wie den S&P 500 gebunden sind. Während der Barwert mit dem Index schwankt, investiert die Versicherungsgesellschaft tatsächlich in Wertpapiere wie Anleihen und Hypotheken.
Ein Policendarlehen ermöglicht es Ihnen, gegen Ihren Barwert zu leihen oder Barwert zu entnehmen. Im Todesfall erhalten Ihre Hinterbliebenen eine Todesfallleistung, der Betrag wird jedoch um allfällige unbezahlte Darlehen oder Entnahmen vom Barwert gekürzt.
Änderungen Ihrer Todesfallleistungen und/oder Prämienzahlungen sind bei der universellen Lebensversicherung manchmal möglich, jedoch nur innerhalb bestimmter Grenzen. Der Hauptunterschied zwischen indexierten universellen Lebensversicherungen und anderen universellen Lebensversicherungspolicen ist die Art und Weise, in der der Barwert akkumuliert wird.
Wie funktioniert die IUL-Police der Indexed Universal Life Insurance?
Die indexierte universelle Lebensversicherung funktioniert ähnlich wie die universelle Lebensversicherung. Sie bezahlen eine Prämie für einen lebenslangen Versicherungsschutz und können in das Barwertkonto investieren. Die Versicherungskosten (die Ihr Sterbegeld abdecken) und andere Gebühren werden von Ihrer Prämienzahlung abgezogen, und der Rest wird Ihrem Geldkonto gutgeschrieben.
IUL-Prämien sind wie die Universal Life-Prämien einstellbar. Wenn Sie sich entscheiden, eine Prämienzahlung zu überspringen oder zu wenig zu bezahlen, wird das Geld direkt von Ihrem Konto abgebucht. Wenn sich Ihre Bedürfnisse ändern, können Sie möglicherweise die Höhe der Todesfallleistung anpassen. Wenn Sie also eine Erhöhung Ihres Versicherungsschutzes beantragen, müssen Sie sich möglicherweise einer ärztlichen Untersuchung unterziehen.
Wie funktionieren IUL-Geldwertkonten?
Das Geldwertkonto verdient Geld basierend auf der Wertentwicklung eines Aktienindex Ihrer Wahl. Ein Aktienindex, wie der S&P 500 oder der Dow Jones Industrial Average, ist eine Methode zur Verfolgung einer Sammlung von Aktien. Sie können einen oder mehrere dieser Indizes von Versicherungsunternehmen auswählen. Der Versicherer zahlt den Versicherungsnehmern Zinsen basierend auf der Wertentwicklung des Index; bei steigendem Wert wird das Konto verzinst. Fällt der Index, verdient das Konto weniger oder gar nichts.
Um große Schwankungen bei den Zinszahlungen zu minimieren, unterliegt der Betrag, den Sie verdienen können, „Untergrenzen“ und „Obergrenzen“. Der Floor ist der niedrigstmögliche Rechnungszins, der in der Regel für die Laufzeit der Police garantiert ist, aber häufig auf 0 % festgelegt wird. Das bedeutet, dass das Konto bei einem Börsencrash keine Verluste erleidet.
Die Obergrenze ist der höchste Zinssatz, den das Konto verdienen kann. Steigt der Markt also über die Obergrenze hinaus, wird Ihnen nur der Betrag gutgeschrieben, der die Obergrenze übersteigt. Im Gegensatz zur Untergrenze kann Ihr Versicherer die Obergrenze ändern, während die Police noch läuft.
Betrachten Sie als Beispiel eine IUL-Police mit einer Untergrenze von 0 % und einer Obergrenze von 9.5 %. Das Geld auf dem Girokonto wird mit dem in der letzten Spalte angegebenen gutgeschriebenen Zinssatz verzinst.
Hier sind die Marktveränderungen und der gutgeschriebene Lebensversicherungszinssatz.
| Indexänderung | Indexboden | Index-Obergrenze | Gutgeschriebene Rate |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Sie können sehen, wie der Floor das Konto zunächst vor Verlusten schützte, aber wie der Cap den Gewinn des Index in der Folgezeit begrenzte. Der Index stieg um 21 %, während die Versicherungsnehmer nur um 9.5 % zulegten.
Vorteile der indexierten universellen Lebensversicherung IUL
Wie bei jeder Art von universeller Lebensversicherung ist eine gründliche Recherche erforderlich, um sicherzustellen, dass alle potenziellen Unternehmen zu den besten derzeit tätigen universellen Lebensversicherungsunternehmen gehören. Vor diesem Hintergrund sind hier einige der Hauptvorteile der Aufnahme von IUL in Ihren Finanzplan aufgeführt.
#1. Höhere Rentabilität
Diese Policen verwenden Call-Optionen, um ohne das Risiko von Verlusten ein positives Engagement in Aktienindizes zu erlangen, während Lebensversicherungspolicen und feste universelle Lebensversicherungspolicen nur einen geringen Zinssatz bieten, der garantiert sein kann oder nicht. Natürlich wird die jährliche Rendite einer IUL-Versicherung von der Wertentwicklung des zugrunde liegenden Index bestimmt. Ihre Versicherungsgesellschaft kann jedoch möglicherweise immer noch eine garantierte Mindestrendite für Ihre Investition bieten.
#2. Mehr Anpassungsfähigkeit
Bei der Zusammenstellung einer Police, die Ihren Anlagezielen entspricht, kann die IUL-Versicherung Flexibilität bieten. Versicherungsnehmer können wählen, wie viel Risiko sie auf dem Markt eingehen möchten, die Höhe der Todesfallleistung nach Bedarf anpassen und aus einer Vielzahl von Reitern auswählen, die die Police auf ihre spezifischen Bedürfnisse zuschneiden. Sie könnten zum Beispiel einen Pflegedienst einbeziehen, um die Kosten für Pflegeheime zu decken, falls diese anfallen.
#3. Kapitalgewinne sind steuerfrei
Sofern sie die Police nicht vor Fälligkeit aufgeben, zahlen die Versicherungsnehmer keine Kapitalgewinne auf die Erhöhung des Barwerts im Laufe der Zeit, während andere Arten von Finanzkonten Kapitalgewinne bei der Auszahlung besteuern können.
Dieser Vorteil erstreckt sich auf alle Darlehen, die Sie gegen den Barwert der Police aufnehmen können. Wenn Sie die Zahlung von Steuern und Strafen bei einer vorzeitigen Auszahlung von einem 401 (k) oder IRA vermeiden möchten, kann es attraktiv sein, eine bereite Geldquelle zu haben, gegen die Sie sich leihen können.
Anders als a 401 (k) or traditionelle IRA.
#4. Keine Auswirkungen auf die Sozialversicherung
Im Ruhestand können Sozialversicherungsleistungen eine bedeutende Einkommensquelle darstellen. Sie können mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen bereits im Alter von 62 Jahren beginnen oder sie bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben. Die Inanspruchnahme von Leistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters sowie die Erwerbstätigkeit während des Leistungsbezugs können Ihre Leistungshöhe verringern. Vor Erreichen des vollen Rentenalters können Sie nur einen bestimmten Betrag pro Jahr verdienen, bevor Ihre Leistungen gekürzt werden.
Der Barwertaufbau aus einer IUL-Versicherung sowie eventuell aufgenommene Kreditbeträge würden nicht auf die Verdienstgrenzen angerechnet. Infolgedessen könnten Sie gegen Ihre Police Kredite aufnehmen, um Sozialversicherungsleistungen zu ergänzen, ohne Ihren Leistungsbetrag zu verringern.
#5. Todesfallversicherung
Wie andere Arten von Lebensversicherungen kann die IUL-Versicherung Ihren Angehörigen eine Todesfallleistung gewähren. Dieses Geld kann verwendet werden, um Beerdigungskosten, ausstehende Schulden wie eine Hypothek oder mitunterzeichnete Studentendarlehen, Studienkosten für Kinder oder einfach die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Diese Todesfallleistung kann steuerfrei an Ihre Begünstigten weitergegeben werden.
Finanzexperten empfehlen häufig den Abschluss einer Lebensversicherung in Höhe des 10- bis 15-fachen Ihres Jahreseinkommens.
Nachteile der indexierten universellen Lebensversicherung
IUL-Versicherungen haben mehrere Nachteile, auf die Kritiker schnell hinweisen. Wer beispielsweise die Police in einer Zeit abschließt, in der sich der Markt schlecht entwickelt, kann am Ende mit hohen Prämienzahlungen rechnen, die keinen Beitrag zum Barwert leisten. Erfolgt die Prämienzahlung später im Leben nicht fristgerecht, kann die Police verfallen und der Zweck der Lebensversicherung gänzlich zunichte gemacht werden.
Beachten Sie außerdem die folgenden Überlegungen:
#1. Obergrenzen für Rücksendungen
Versicherungsgesellschaften legen häufig maximale Beteiligungsquoten fest, die unter 100 % liegen, in einigen Fällen sogar nur 25 %. Darüber hinaus sind die Renditen von Aktienindizes in guten Jahren häufig auf bestimmte Niveaus begrenzt. Unabhängig davon, wie gut sich der zugrunde liegende Index der Police entwickelt, können diese Beschränkungen die tatsächliche Rendite begrenzen, die Ihrem Konto jedes Jahr gutgeschrieben wird.
In diesem Fall ist es möglicherweise besser, direkt in den Markt zu investieren oder eine variable universelle Lebensversicherung in Betracht zu ziehen. Es ist jedoch wichtig, Ihre persönliche Risikotoleranz und Ihre Anlageziele zu berücksichtigen, um sicherzustellen, dass beide mit Ihrer Gesamtstrategie übereinstimmen.
#2. Es gibt keine Garantien.
Lebensversicherungspolicen enthalten häufig einen garantierten Zinssatz sowie vorhersagbare Prämienbeträge während der gesamten Laufzeit der Police. IUL-Policen hingegen bieten indexbasierte Renditen mit variablen Prämien im Laufe der Zeit. Das bedeutet, dass Sie bereit sein müssen, Renditeschwankungen in Kauf zu nehmen und gleichzeitig potenziell höhere Prämien einzuplanen.
#3. Gebühren
IUL-Versicherungspolicen können eine Reihe von Gebühren und anderen Kosten beinhalten, wie zum Beispiel:
- Gebühren für Prämienaufwendungen
- Administrative Kosten
- Riders
- Provisionen und Gebühren
- Anklage wegen Übergabe
All diese Gebühren und Kosten können die Rendite Ihrer Police reduzieren. Aus diesem Grund ist es wichtig, die besten Lebensversicherungsunternehmen zu recherchieren, damit Sie wissen, wofür Sie bezahlen und was Sie dafür bekommen.
Ist es eine gute Idee, eine indexierte universelle Lebensversicherung abzuschließen?
Denken Sie daran, dass IUL-Policen aufgrund höherer Prämienkosten und potenzieller Gebühren teurer sind als andere Arten von Lebensversicherungen. Wenn Sie über den Kauf einer indexierten universellen Lebensversicherung nachdenken, wenden Sie sich an einen Finanzberater, der Ihnen die Nuancen erklären und ein genaues Bild des tatsächlichen Potenzials einer IUL-Police vermitteln kann. Überprüfen Sie, wie der Versicherer Ihren Zinssatz, Ihre Ertragsobergrenze und alle Gebühren berechnet, die möglicherweise veranschlagt werden.
Risikolebensversicherung vs. indexierte universelle Lebensversicherung IUL
Eine Risikolebensversicherung ist eine einfachere und kostengünstigere Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Ihre Lieben finanziell abgesichert sind, wenn Sie sterben, während die Police aktiv ist. Im Gegensatz zur IUL-Versicherung gilt die Risikolebensversicherung, die Ihr ganzes Leben lang hält, wenn Sie Ihre Prämien bezahlen, für einen festgelegten Zeitraum, in der Regel 10, 15, 20 oder 30 Jahre. Wenn Sie sterben, während die Police noch in Kraft ist, können Ihre Begünstigten Ihre Todesfallleistung beanspruchen, und Sie müssen sich keine Gedanken über Zinssätze oder höhere Prämien machen.
Vollständige Lebensversicherung vs. indexierte universelle Lebensversicherung
Die Gesamtlebensversicherung baut den Barwert nach einem festgelegten Zeitplan auf und ist eine weniger komplizierte Police als die universelle Lebensversicherung. Sie müssen sich keine Sorgen um die Wertentwicklung bestimmter Marktindizes machen, und die Prämie ist wahrscheinlich niedriger und es fallen weniger Gebühren an als bei einem IUL. Anders als bei einer Universalpolice können Sie jedoch keine Prämien anpassen oder eine bezahlte Police erreichen.
Variable Lebensversicherung vs. indexierte universelle Lebensversicherung
Eine variable Lebensversicherung ist komplizierter als eine indexierte universelle Lebensversicherung, da sie noch mehr Flexibilität ermöglicht. Im Gegensatz zu einer indexierten Police kann der Barwert einer variablen Police vollständig von den von Ihnen gewählten Aktien abhängen.
Während Ihre variable Police möglicherweise eine feste Mindest-Todesfallleistung hat, könnte die Entwicklung Ihres Barwerts die Gesamtauszahlung Ihrer Begünstigten bei Ihrem Tod erheblich erhöhen oder verringern. Ihre Prämie kann auch davon beeinflusst werden, wie gut der variable Teil abschneidet, wobei eine schlechte Leistung zu höheren Kosten führt. Infolgedessen gelten variable Lebensversicherungen als riskanter als ganze oder universelle Lebensversicherungen, einschließlich IUL.
Ist es möglich, die indexierte universelle Lebensversicherung zurückzuziehen?
Während Sie in einer IUL-Police auf Ihren Barwert zugreifen können, gibt es einige Fälle, in denen dies steuerpflichtig ist. So können Sie zum Beispiel bis zu Ihrer Basis (dem Betrag, den Sie in die Police eingezahlt haben) steuerfrei beziehen. Jede Auszahlung, die einen Teil Ihrer Anlagegewinne vor Fälligkeit der Police umfasst, unterliegt dagegen in diesem Steuerjahr der Einkommenssteuer.
Auch eine Kreditaufnahme gegen Barwert kann zu einem steuerpflichtigen Ereignis führen. Wenn Sie zulassen, dass die Darlehenszinsen den aktuellen Barwert aufzehren, kann Ihre Police verfallen und Sie müssen Steuern auf den Darlehenssaldo zahlen.
Ist eine indexierte Universal-Lebensversicherung eine bessere Investition als eine 401(k)?
Indexierte universelle Lebensversicherungen sowie 401(k)-Pläne haben jeweils ihre eigenen Leistungen. Ein 401(k)-Plan bietet mehr Anlageoptionen und kann einen Arbeitgeber-Match beinhalten. Eine IUL hingegen beinhaltet eine Todesfallleistung sowie einen zusätzlichen Barwert, den der Versicherungsnehmer beleihen kann. Sie haben jedoch hohe Prämien und Gebühren und können im Gegensatz zu 401 (k) gekündigt werden, wenn der Versicherte keine Beiträge mehr leistet.
Zusammenfassung
Die IUL-Versicherung kann Ihnen dabei helfen, den finanziellen Schutzbedarf Ihrer Familie zu decken und gleichzeitig Barwerte anzuhäufen. Diese Policen können jedoch komplizierter sein als andere Arten von Lebensversicherungen und sie sind nicht immer für jeden Anleger geeignet. Das Gespräch mit einem erfahrenen Lebensversicherungsagenten oder -makler kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob eine indexierte universelle Lebensversicherung für Sie geeignet ist.
Häufig gestellte Fragen zur indizierten Universal Life Insurance
Kann man bei einem IUL Geld verlieren?
Es ist unwahrscheinlich, dass Sie bei einem IUL Geld verlieren, da Versicherungsgesellschaften Ihr Kapital gegen Marktverluste absichern. Es gibt jedoch häufig einen Höchstbetrag, den Sie verdienen können.
Lohnt sich indexiertes universelles Leben?
Ein IUL ist nur dann eine gute Investition, wenn der Aktienmarkt fällt und Ihr Barwert schneller steigt als der Markt. Wenn der Aktienmarkt boomt, wird ein IUL wahrscheinlich enttäuschen.
Hat IUL einen Barwert?
Die indexierte universelle Lebensversicherung ist eine Art permanente Lebensversicherung, die sowohl einen Barwert als auch eine Todesfallleistung beinhaltet.
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Bibliographie
