Es ist schwierig, genau zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, aber dieser Leitfaden hilft Ihnen dabei, eine gute Schätzung zu erhalten. Wir erfahren mehr über Lebensversicherungen, wann Sie sie brauchen und wie viel Sie brauchen.
Was ist eine Lebensversicherung?
Die Lebensversicherung zahlt im Todesfall Geld an einen oder mehrere Begünstigte Ihrer Wahl, solange Sie die Prämien bezahlen und die Versicherungsbedingungen erfüllt sind. Je nach Art der Police kann eine Lebensversicherung Ausgaben am Lebensende wie eine Beerdigung oder ausstehende Schulden abdecken oder eine Entschädigung leisten, um die Lebensqualität von Angehörigen oder zukünftige finanzielle Bedürfnisse zu erhalten.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung kann vielen Menschen in verschiedenen Lebensphasen zugute kommen. Wenn Sie finanziell unterhaltsberechtigt sind, wie z. B. ein Ehepartner, Kinder, ein älterer Elternteil oder ein behindertes Geschwister, sind Sie möglicherweise ein guter Kandidat für eine Lebensversicherung. Auch wenn Sie derzeit keine finanziellen Angehörigen haben, könnte eine Lebensversicherung Ihnen helfen, Ihre letzten Ausgaben zu decken oder Geld an eine gemeinnützige Organisation zu hinterlassen. Darüber hinaus können Sie sich durch den Abschluss einer Police, während Sie noch jung und gesund sind, möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz sichern.
Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie: Rechner für Laufzeit- und Lebensversicherungen
Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, beispielsweise zehn oder zwanzig Jahre. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung der Deckung, wie lange Ihre Laufzeitpolice dauern soll. Wenn Sie beispielsweise eine Lebensversicherung benötigen, um Ihr Einkommen zu decken, bis Ihre Kinder das College-Alter erreichen, kann eine 20-Jahres-Police erforderlich sein. Alternativ, wenn Sie Ihre Hypothek abdecken möchten, kann eine Police mit einer Laufzeit von 30 Jahren erforderlich sein.
Da eine Kapitallebensversicherung Sie für den Rest Ihres Lebens absichert, sollten Sie letzte Ausgaben wie Bestattungskosten berücksichtigen. Ihr Versicherungsbedarf kann sich im Laufe Ihres Lebens ändern, denken Sie also an zukünftige Pläne wie den Kauf eines Eigenheims, die Gründung einer Familie oder das Verdienen von mehr Geld.
So bestimmen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen
#1. Teilen Sie Ihr Einkommen durch zehn.
Die Regel „zehnfaches Einkommen“ wird häufig online geteilt, berücksichtigt jedoch weder die Bedürfnisse Ihrer Familie noch Ihre Ersparnisse oder bestehenden Lebensversicherungspolicen. Es wird auch kein Deckungsbetrag für zu Hause bleibende Eltern angegeben, die auch dann versichert sein sollten, wenn sie keinen Lebensunterhalt verdienen.
Stirbt ein zu Hause bleibender Elternteil, muss der Wert seiner Arbeit ersetzt werden. Zumindest müsste der verbleibende Elternteil jemanden bezahlen, der Dienstleistungen erbringt, die der zu Hause bleibende Elternteil kostenlos bereitstellt, wie z. B. Kinderbetreuung.
#2. Kaufen Sie das Zehnfache Ihres Einkommens plus 100,000 US-Dollar für die College-Kosten jedes Kindes.
Diese Formel erweitert die Regel des „10-fachen Einkommens“ um einen zusätzlichen Bildungsschutz für Ihr Kind. Wenn Sie Kinder haben, sollten College- und andere Ausbildungskosten in Ihre Lebensversicherungsberechnung einbezogen werden. Diese Methode berücksichtigt jedoch nicht alle Bedürfnisse, Vermögenswerte oder bestehende Lebensversicherungen Ihrer Familie.
#3. Wende die DIME-Formel an.
Diese Formel ermutigt Sie, Ihre Finanzen eingehender zu untersuchen als die beiden anderen. DIME steht für Schulden, Einkommen, Hypothek und Bildung, vier Faktoren, die Sie bei der Bestimmung Ihres Lebensversicherungsbedarfs berücksichtigen sollten.
Schulden und Endkosten: Addieren Sie alle Ihre Schulden, ohne Ihre Hypothek, und eine Schätzung Ihrer Bestattungskosten.
Einkommen: Bestimmen Sie die Anzahl der Jahre, in denen Ihre Familie Unterstützung benötigen wird, und multiplizieren Sie Ihr Jahreseinkommen mit dieser Zahl.
Darlehen: Bestimmen Sie den Betrag, der zur Rückzahlung Ihrer Hypothek erforderlich ist.
Schätzen Sie die Kosten für den Schul- und Universitätsbesuch Ihrer Kinder.
Wenn Sie alle Ihre Verpflichtungen zusammenzählen, erhalten Sie ein viel vollständigeres Bild Ihrer Anforderungen. Diese Formel ist zwar umfassender, berücksichtigt jedoch nicht Ihren bestehenden Lebensversicherungsschutz oder Ihre Ersparnisse. Auch unbezahlte Beiträge eines zu Hause bleibenden Elternteils bleiben unberücksichtigt.
Zu berücksichtigende Faktoren bei der Berechnung, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen
Nehmen Sie Ihr Einkommen und multiplizieren Sie es mit dem 10-12-fachen, egal ob Sie es von Hand oder mit einem Taschenrechner tun. Wenn Sie 50,000 $ pro Jahr verdienen, sollten Sie eine Police mit einer Mindestauszahlung von 500,000 $ abschließen.
Warum zehn- bis zwölfmal? Denn wenn Sie sterben, kann Ihre Familie die Auszahlung der Lebensversicherung in gut wachsende Aktienfonds mit durchschnittlich 10-12 % Rendite investieren. Allein das Wachstum dieser Investition könnte Ihr Gehalt für lange Zeit ersetzen. Dies bietet Ihrer Familie ein komfortables finanzielles Polster, während sie trauert und sich von ihrem Verlust erholt. Der Kauf einer Lebensversicherung im 10- bis 12-fachen Ihres Jahresgehalts stellt sicher, dass Ihre Familie keinen erheblichen finanziellen Verlust erleidet, wenn Sie sterben.
Risikolebensversicherungen gibt es mit Laufzeiten von 10, 15 und 20 Jahren. Sie werden höchstwahrscheinlich eine Police wünschen, die 15-20 Jahre dauert. Das ist lange genug, damit die Kinder erwachsen werden und (hoffentlich) alleine rauskommen (was bedeutet, dass sie nicht mehr abhängig, sondern unabhängig sind!). Es gibt Ihnen und Ihrem Ehepartner auch Zeit, genügend Vermögen anzuhäufen, um sich selbst zu versichern.
Es scheint viel zu sein. Allerdings ist so viel Risikolebensversicherung für die Mehrheit der Menschen tatsächlich recht erschwinglich. Darüber hinaus möchten Sie sicherstellen, dass die zukünftigen Bedürfnisse Ihrer Familie ebenso erfüllt werden wie ihre unmittelbaren.
Aber du bist noch nicht fertig; Betrachten Sie die folgenden Szenarien, um zu Ihrer endgültigen Zahl zu gelangen.
#1. Elternteil, der zu Hause bleibt
Fragen Sie einen Elternteil, der zu Hause bleibt, und er wird Ihnen sagen, dass es zwar ein Segen ist, aber auch eine Menge Arbeit bedeutet. Wenn einer von Ihnen diese Rolle ausfüllt, stellen Sie sicher, dass Sie eine Lebensversicherung für ihn und den Elternteil abschließen, der den Speck nach Hause bringt. Wie würden all die Essenszubereitung, Kalenderverwaltung, Kindertrage, Hausputz und Besorgungen erledigt werden, wenn der Elternteil, der zu Hause bleibt, plötzlich verschwindet? Indem Sie jemand anderen bezahlen (evtl. mehrere Personen!)! Besorgen Sie diesem Elternteil also eine eigene Risikolebensversicherung mit einer Deckungssumme von 250,000 bis 400,000 US-Dollar, um diese Jobs abzudecken. Umarme sie auch extra lange und bedanke dich!
#2. Hochschule
Glauben Sie, dass diese Kinder, die Erdnussbutter von der Rückenlehne Ihres Fahrersitzes wischen, danach streben, eines Tages aufs College zu gehen? Wenn ja, möchten Sie wahrscheinlich, dass Ihre Policenauszahlung näher am 12-fachen Ihres Jahreseinkommens liegt. Es bietet Ihren Kindern eine sichere Zukunft, bis sie in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen.
#3. Schulden
Sie brauchen immer noch eine Lebensversicherung, wenn Sie Schulden haben. Tatsächlich benötigen Sie es sogar noch mehr! Viele Menschen glauben, dass sie warten sollten, bis sie schuldenfrei sind, bevor sie eine Versicherung abschließen, aber das ist ein großer Fehler. Wenn Sie anderen Menschen Geld schulden, sind Sie am anfälligsten. Bedenken Sie Folgendes: Wenn Sie sterben und Ihre Familie mit nichts und einem Berg Schulden zurücklassen würden, wie würden sie überleben?
Auf der anderen Seite, wenn Sie eine Risikolebensversicherung in Höhe von 500,000 US-Dollar hätten, müssten sie sich keine Sorgen darüber machen, wie sie ohne Sie leben werden, und sie könnten sogar einen Teil oder alle ihre Schulden zurückzahlen. Das ist eine viel bessere Strategie.
#4. Einzel
Wenn Sie Single wie ein Pringle und bereit sind, sich unter die Leute zu mischen, bedeutet das nicht, dass Sie keine Lebensversicherung benötigen. Es bedeutet auch nicht, dass Sie verantwortlich sind.
Sie sollten aus folgenden Gründen eine Police abschließen: Vielleicht möchten Sie eine Versicherung, die die Kosten Ihrer Beerdigung abdeckt (insbesondere, wenn Sie vorhaben, einen „Fantasie“-Sarg in Form eines Schuhs zu bekommen – eine Sache, die es gibt). Je jünger Sie beim Abschluss der Police sind, desto günstiger wird es außerdem. Wenn Sie glauben, dass Sie innerhalb der nächsten fünf Jahre heiraten und eine Familie gründen werden, könnten Sie jetzt mit dem Kauf einer 20-Jahres-Police Geld sparen.
Wenn Sie hingegen das Junggesellenleben genießen (Ihr Gartenstuhl gilt als „Möbel“) und beabsichtigen, dies für lange Zeit zu bleiben, können Sie in diesem Bereich Geld sparen.
Brauchen Senioren über 60 eine Lebensversicherung?
Sie haben eine Familie großgezogen, und Ihr Ruhestand ist jetzt sicher. Das ist eine herausragende Leistung. Möglicherweise haben Sie jedoch eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, um Ihr Einkommen in kritischen Jahren zu ersetzen. Sie müssen sich nun entscheiden, ob Sie eine neue Lebensversicherung abschließen möchten. Ist es besser, eine Risiko- oder Lebensversicherung für Senioren abzuschließen?
Einige Senioren über 60 glauben vielleicht, dass sie, weil sie im Ruhestand sind, keine Lebensversicherung mehr benötigen. Leider ist dies nicht immer der Fall. Viele Ausgaben, wie z. B. die Erziehung von Kindern, die Zahlung einer Hypothek oder die Zahlung von Studiengebühren, können anfallen.
Wenn Sie keine Schulden haben und genug Geld gespart haben, um lange Zeit bequem zu leben, sowie Geld gespart haben, um Bestattungskosten und andere unerwartete Kosten zu decken, brauchen Sie in Ihren 60ern oder 70ern möglicherweise keine Lebensversicherung. Viele ältere Erwachsene entdecken jedoch, dass eine Lebensversicherung ihren Familien bei Bedarf ein wichtiges Sicherheitsnetz bieten kann.
Gründe für eine Lebensversicherung für Senioren über 60:
- Wenn die medizinischen Kosten Ihres Partners oder Ehepartners steigen, stellen Sie sicher, dass Sie weiterhin eine qualitativ hochwertige Versorgung bieten können.
- Arztrechnungen und Bestattungskosten können durch eine Endkostenpolice abgedeckt werden.
- Wenn Sie sterben, kann eine Lebensversicherung helfen, Ihre Schulden zu begleichen.
- Eine Zusatzversicherung ist eine hervorragende Möglichkeit, sich im Falle einer schweren Krankheit oder eines anderen medizinischen Bedarfs finanziell abzusichern.
- Sie können Ihren Erben ein Erbe hinterlassen. Dies ist Geld oder Eigentum, das Sie jemandem nach Ihrem Tod hinterlassen; Sie können etwas für Ihre Kinder oder Enkel hinterlassen.
Was ist eine gute Lebensversicherung?
Ein angemessener Betrag für eine Lebensversicherung ist nach Ansicht der meisten Versicherungsunternehmen das Sechs- bis Zehnfache des Jahresgehalts. Wenn Sie Ihr Jahresgehalt mit zehn multiplizieren, würden Sie eine Deckung von 500,000 US-Dollar wählen. Einige Experten raten, eine zusätzliche Deckung von 100,000 US-Dollar pro Kind über den 10-fachen Betrag hinaus hinzuzufügen.
Ab welchem Alter sollte man eine Lebensversicherung abschließen?
Obwohl ein jüngeres Alter im Allgemeinen vorzuziehen ist, kann der Beginn dieser Amtszeit auch dadurch bestimmt werden, wann Sie davon ausgehen, dass andere Personen von Ihrem Einkommen abhängig sind. Sie brauchen eine Lebensversicherung, wenn Sie 25 Jahre alt sind und eine Frau haben, die mit einem Neugeborenen zu Hause bleibt. Sie brauchen jedoch keine Lebensversicherung, wenn Sie 29 Jahre alt und ledig sind.
Was ist der Mindestbetrag der Lebensversicherung?
Die kleinste Lebensversicherungspolice, die von den meisten Risikolebensversicherungsunternehmen angeboten wird, hat eine Deckungssumme von 100,000 US-Dollar. Einige Unternehmen, wie die Genworth Life Insurance Company und die AIG American General Life Insurance, bieten jedoch 50,000 oder sogar 25,000 US-Dollar an Laufzeitschutz an.
Wie lange sollten Sie für eine Lebensversicherung bezahlen, bevor sie sich auszahlt?
Sterben Sie vor der Prämienzahlung, zahlt die Versicherung nicht. Wenn die Versicherungsgesellschaft keine Wartezeit hat, wird die Police höchstwahrscheinlich teurer sein als eine, die eine hat. Eine Wartezeit von zwei Jahren ist typisch, kann aber bis zu vier Jahre dauern.
Was sind die zwei Arten von Lebensversicherungen?
Es gibt zwei Arten von Lebensversicherungen: befristete und unbefristete. Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen festgelegten Zeitraum (normalerweise 10 bis 30 Jahre) ab, was sie zu einer kostengünstigeren Option macht, während die permanente Lebensversicherung Sie für Ihr ganzes Leben abdeckt.
Abschließend,
Wenn Sie Angehörige haben, ist es jetzt an der Zeit, eine Lebensversicherung abzuschließen. Lassen Sie sie nicht ausgesetzt. Wenn Sie kleine Kinder haben, werden sie sich für die nächsten 15-20 Jahre auf Sie verlassen. Ob Ihr Ehepartner arbeitet oder nicht, er ist auf Ihr Einkommen angewiesen, also riskieren Sie nicht, ihn im Regen stehen zu lassen.
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Bibliographie
