Obwohl es einige Ausnahmen gibt, können Sie im Allgemeinen bis zu Ihrem 26. Lebensjahr in der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben. Diese Regelung gilt auch für andere Versicherungsarten.
Sobald eine Person das 26. Lebensjahr vollendet hat, hat sie Anspruch auf eine eigene Krankenversicherung über verschiedene Quellen, darunter einen Arbeitgeber, staatliche Programme wie Medicaid oder den Marktplatz Affordable Care Act (ACA).
Aufgrund der oben genannten Erwartungen kann dies jedoch ein kompliziertes Thema sein, insbesondere wenn es darum geht, die besten Optionen herauszufinden.
Deshalb werde ich Ihnen erklären, was Sie über Ihre Versicherungsoptionen wissen müssen, wie Sie den richtigen Tarif auswählen und ob Sie überhaupt eine Versicherung benötigen.
Hinweis: Für den Zweck dieses Artikels liegt unser Hauptaugenmerk auf Krankenversicherung.
Können Sie nach dem 26. Lebensjahr in der Versicherung Ihrer Eltern bleiben? Was du wissen solltest
#1. Verstehen Sie die „Alterungsregel“.
Bis zum Alter von 26 Jahren verlangen die meisten Staaten, dass Erwachsene eine eigene Versicherung abschließen. Allerdings gestatten einige Bundesstaaten jungen Erwachsenen im Alter von 26 Jahren, einen Antrag auf Beibehaltung der Krankenversicherung ihrer Eltern zu stellen. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels gehörten zu diesen Bundesstaaten Florida, Illinois, Nebraska, New Jersey, New York, Pennsylvania, South Dakota und Wisconsin.
#2. Bestimmen Sie Ihren Versicherungsbedarf
Denken Sie ab dem 25. Lebensjahr über Ihre gesundheitlichen Bedürfnisse nach. Beispielsweise glauben Sie möglicherweise, dass Ihre Gesundheit gut ist und Sie nur eine Krankenversicherung benötigen, um unerwartete medizinische Kosten abzudecken.
Eine Krankenversicherung allein reicht jedoch nicht aus. Sie sollten auch die Vorteile einer Zahn- und Augenversicherung berücksichtigen. Wahrscheinlich haben Sie als Kind gut auf Ihre Zähne und Augen geachtet. Wenn Sie älter werden, möchten Sie, dass sie gesund bleiben. Das Ignorieren von Zahn- und Sehbedürfnissen kann zu zukünftigen Gesundheitsproblemen führen, die eine kostspielige (und oft invasive) Behandlung erfordern.
#3. Untersuchen Sie Ihre Versicherungsoptionen
Es stehen zahlreiche Optionen für Kranken-, Zahn- und Augenversicherungen zur Verfügung. Wenn Sie berufstätig sind, erkundigen Sie sich nach Versicherungsleistungen.
Wenn Sie keinen Anspruch auf arbeitgeberfinanzierte Leistungen am Arbeitsplatz haben, können Sie über den ACA Health Insurance Marketplace eine Krankenversicherung abschließen. Sie sollten jedoch einen individuellen Zahn- und Sehkraftplan bei einem seriösen Anbieter wie Ameritas kaufen, um das Beste für Ihr Geld zu bekommen.
Einzelne Pläne, die direkt bei einer Online-Versicherungsgesellschaft erworben werden, bieten in der Regel erhebliche Einsparungen bei den Kosten für Zahn- und Augenpflege.
Dental Insurance
Eine Zahnversicherung ist aufgrund der damit verbundenen Kosteneinsparungen wertvoll. Wenn Sie keine Zahnversicherung haben, müssen Sie für Ihre Zahnpflege bezahlen. Menschen, die über eine Zahnversicherung verfügen, nutzen diese in der Regel und vereinbaren regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen, um die Gesundheit ihrer Zähne und ihres Zahnfleisches sicherzustellen. Der Zahnarzt untersucht Ihre Zähne auf Anzeichen von Krankheiten und Gesundheitsproblemen, die auf eine zugrunde liegende Erkrankung hinweisen könnten.
Jedes Jahr umfassen die meisten individuellen Zahntarife eine Vorsorgeuntersuchung, eine professionelle Zahnreinigung und Biss-Röntgenaufnahmen. In gewissem Umfang übernimmt die Versicherung auch Füllungen. Bei aufwändigeren Eingriffen wie einer Krone oder einem Wurzelkanal kann es eine gewisse Wartezeit geben, bevor sie abgedeckt werden.
Vision Versicherung
Eine Augenversicherung ist eine Investition in Ihre langfristige Gesundheit und Ihr Wohlbefinden. Wahrscheinlich verbringen Sie jeden Tag Stunden damit, auf digitale Bildschirme zu schauen, von Smart-TVs und Smartphones bis hin zu Computern und Spielekonsolen. Eine längere Bildschirmzeit kann zu einer digitalen Augenbelastung führen, die zu Sehstörungen und Schmerzen führen kann. Aufgrund der ständigen Nachfrage nach Ihrem Sehvermögen ist es wichtig, regelmäßige Augenuntersuchungen durchzuführen.
Individuelle Sehpläne umfassen in der Regel den Versicherungsschutz für eine jährliche Untersuchung sowie Leistungen zur Deckung der Kosten für Materialien wie Brillen oder Kontaktlinsen.
Menschen mit einer Sehkraftversicherung vereinbaren eher regelmäßige Augenuntersuchungen. Der Augenarzt wird bei diesen Terminen nach Veränderungen Ihres Sehvermögens suchen, um sicherzustellen, dass Ihre Augen gesund sind und Sie gut sehen können. Der Arzt wird Ihre Augen auch auf Anzeichen möglicher medizinischer Probleme wie Diabetes untersuchen, die sich unbehandelt negativ auf Ihre allgemeine Gesundheit auswirken könnten.
#4. Versicherungsschutz erwerben
Finden Sie heraus, wann Sie vor Ihrem 26. Lebensjahr Versicherungsschutz erhalten können, wenn Sie Anspruch auf arbeitgeberfinanzierte Versicherungsleistungen haben. Wenn Ihre Eltern berufsbedingt versichert sind, benötigen Sie höchstwahrscheinlich bis zum Ende des Monats, in dem Sie 26 Jahre alt werden, eine Versicherung.
Prüfen Sie die Plananforderungen, bevor Sie eine Krankenversicherung über den ACA Health Insurance Marketplace abschließen. Wenn Ihre Eltern über eine Marketplace-Versicherung verfügen, können Sie bis zum Jahresende, wenn Sie 26 Jahre alt werden, dabei bleiben.
Wie lange können Sie in der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben?
Gemäß dem Affordable Care Act (ACA) können junge Erwachsene bis zum Alter von 26 Jahren in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben. In den meisten Fällen können Sie weiterhin durch die Krankenversicherung Ihrer Eltern versichert bleiben, auch wenn Sie:
- Besorgen Sie sich eine Heiratsurkunde.
- Ein Kind bekommen oder ein Kind adoptieren
- Die Schule beginnen oder abbrechen
- Lebe woanders
- Deine Eltern behaupten nicht, dass du steuerpflichtig bist.
Abhängig von der Krankenversicherung Ihrer Eltern können Sie Ihren Versicherungsschutz mit Vollendung des 26. Lebensjahres, zum Monatsende oder zum Ende des Kalenderjahres verlieren. Wenn Ihre Eltern über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung verfügen, können Sie mit Ihrem 26. Geburtstag als unterhaltsberechtigt entlassen werden (je nach Bundesstaat und Plan).
Sie verlieren Ihren Versicherungsschutz nicht sofort, wenn Ihr Elternteil über den ACA-Marktplatz versichert ist. Sie können bis zum 31. Dezember des Jahres, in dem Sie 26 Jahre alt werden, bei der ACA-Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben. Das heißt, wenn Sie in der Jahresmitte 26 Jahre alt werden, sind Sie bis zum Jahresende versichert.
Wie kann ich die Krankenversicherung meiner Eltern bis zum 30. Lebensjahr weiter nutzen?
Einige Bundesstaaten, beispielsweise New York und Florida, gestatten jungen Erwachsenen, bis zum Alter von 30 Jahren in der Krankenversicherung ihrer Eltern zu bleiben. Darüber hinaus gestatten viele Bundesstaaten behinderten Angehörigen, auf unbestimmte Zeit in der Krankenversicherung ihrer Eltern zu bleiben.
Jeder Staat hat seine eigenen Anforderungen für Kinder über 26 Jahren, die weiterhin von der Krankenversicherung ihrer Eltern versichert bleiben möchten. Die Staaten, in denen unterhaltsberechtigte Kinder nach Vollendung des 26. Lebensjahres weiterhin von der Krankenversicherung ihrer Eltern profitieren können, sind unten aufgeführt.
Staaten, in denen Sie bis zum Alter von 26 Jahren bei Ihren Eltern versichert bleiben können:
- Florida
- Georgien
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Ohio
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- South Carolina
- Süddakota
- Wisconsin
Was tun, wenn Sie 25 sind und noch in der Krankenversicherung Ihrer Eltern sind?
Sie sollten über eine Ersatzversicherung verfügen, wenn Sie im Versicherungsjahr 26 Jahre alt werden. Wenn Sie das 26. Lebensjahr erreichen, haben Sie keinen Anspruch mehr auf die Versicherung Ihrer Eltern und müssen einen neuen Plan finden. Werfen wir einen Blick auf eine praktische imaginäre Situation:
Don ist 25 Jahre alt und wird am 26. April 15 2025 Jahre alt. Die offene Anmeldefrist seines Vaters beginnt am 1. Juni 2024, er kann sich also weiterhin über seine Eltern versichern. Das nächste Versicherungsjahr beginnt am 1. Januar 2025 und endet am 31. Dezember 2025. Das bedeutet, dass er in den ersten vier Monaten des Versicherungszyklus weiterhin den Tarif seines Vaters nutzen kann, nach dem 15. April jedoch keinen Anspruch mehr hat. 2025.
Zum Vergleich: Sofern Sie kein qualifizierendes Ereignis haben, können Sie sich nur während einer bestimmten Jahreszeit, die als offene Einschreibung bezeichnet wird, für einen Versicherungsplan anmelden.10 Glücklicherweise kann Alex außerhalb der typischen offenen Einschreibefrist einen neuen Versicherungsschutz abschließen, da dies nicht mehr der Fall ist Der Anspruch auf die Versicherung eines Elternteils gilt als qualifizierendes Ereignis.
Ist eine Krankenversicherung notwendig?
Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, glauben Sie möglicherweise, dass Sie keine Krankenversicherung benötigen.
Allerdings kommt es immer wieder zu Unfällen und Gesundheitsleistungen können ohne Versicherung teuer sein.
Nach Angaben der Centers for Medicare and Medicaid Services kann der durchschnittliche Krankenhausaufenthalt in den Vereinigten Staaten 10,000 US-Dollar pro Tag kosten.
Auch wenn dies ein Extremfall ist, können Verletzungen und Krankheiten unerwartet auftreten. Der Abschluss einer Krankenversicherung ist eine einfache Möglichkeit, hohe Arztrechnungen zu vermeiden, falls doch einmal ein Problem auftritt.
Es ist immer eine gute Idee, im Voraus zu planen. Sie werden es nicht bereuen.
Krankenversicherungsmöglichkeiten für junge Menschen
Wenn Sie das Rentenalter erreicht haben und eine neue Krankenversicherung abschließen müssen, haben Sie mehrere Möglichkeiten.
# 1. Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung
Einige Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine Gruppenkrankenversicherung an. Der Arbeitgeber wählt den Plan aus und zahlt bei einem Gruppentarif häufig einen Teil Ihrer Prämie. Einige Gruppentarife schränken möglicherweise die Ärzte und Krankenhäuser ein, bei denen Sie Leistungen in Anspruch nehmen können, und Sie können möglicherweise nicht den gleichen Versicherungsschutz aufrechterhalten, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.
#2. Der Krankenversicherungsmarktplatz
Der Marktplatz bietet Personen eine Krankenversicherung an, die nicht über ihren Arbeitgeber krankenversichert sind. Viele Marktteilnehmer erhalten Zuschüsse, die ihre Prämien senken. Sie können Marktplatzabdeckungen über HealthCare.gov oder den Marktplatz Ihres Bundesstaates recherchieren und erwerben. Auf Marktplätzen können Sie sich während der „offenen Anmeldefristen“ bewerben, die normalerweise vom 1. November bis 15. Januar dauern.
#3. KOBRA
Der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ermöglicht es Arbeitnehmern mit einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung, ihren Versicherungsschutz beizubehalten. COBRA-Deckung ist nur in einem qualifizierenden Ereignis verfügbar, wie z. B. Verlust des Arbeitsplatzes, Reduzierung der Arbeitszeit, Tod des Versicherungsnehmers oder Scheidung vom Versicherungsnehmer. Der ACA verlangt außerdem, dass die COBRA-Deckung auf unterhaltsberechtigte Kinder ausgeweitet wird, bis sie das Alter von 26.7 Jahren erreichen. Obwohl COBRA Ihnen helfen kann, die Lücke zu schließen, wenn Sie den Versicherungsschutz verlieren, müssen Sie oft die gesamte Prämie aus eigener Tasche bezahlen.8
#4. Medicaid
Medicaid ist ein Krankenversicherungsprogramm, das die Bundes- und Landesregierungen Erwachsenen mit niedrigem Einkommen, älteren Erwachsenen, Menschen mit Behinderungen, Kindern und schwangeren Frauen anbieten. Die Staaten verwalten Medicaid gemäß den Bundesrichtlinien. Die Medicaid-Berechtigung wird durch Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen bestimmt. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie US-Bürger sein oder über einen qualifizierten Nichtstaatsbürgerstatus verfügen, z. B. einen ständigen Wohnsitz. Sie müssen in der Regel Ihren Wohnsitz in dem Staat haben, in dem Sie Medicaid beantragen.9
#5. Von der Schule finanzierte Krankenversicherung
Viele Hochschulen und Universitäten bieten Studierenden eine Krankenversicherung an. Ein schulbasierter Plan könnte etwa 1,600 US-Dollar für ein Semester und 4,200 US-Dollar für das gesamte Jahr kosten. Die Zuzahlungen für Arztbesuche können zwischen 30 und 150 US-Dollar für Besuche in der Notaufnahme liegen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Schule, was der Plan beinhaltet.10
Auswahl einer Versicherungspolice
Bevor Sie Ihre erste Krankenversicherung abschließen, ist es wichtig, die verschiedenen verfügbaren Tarife, den zu erwartenden Deckungsumfang und die damit verbundenen Kosten zu verstehen. Nachfolgend sind einige der gängigsten Arten von Krankenversicherungen aufgeführt.
#1. EPO (Exklusive Anbieterorganisation)
Außer im Notfall übernimmt ein EPA die Kosten nur, wenn Sie die Dienste von Ärzten, Krankenhäusern und Diensten innerhalb des definierten Netzwerks in Anspruch nehmen.
#2. HMO (Health Maintenance Organization)
HMOs schließen Verträge mit Ärzten ab, um Pflege- und Gesundheitsvorsorgeleistungen zu erbringen, manchmal innerhalb eines bestimmten Leistungsbereichs. Außer in Notfällen deckt diese Art von Plan nur die Kosten für Dienstleistungen ab, die von Pflegekräften innerhalb des Netzwerks erbracht werden.
#3. POS (Point of Sale)
Wenn Sie einen POS nutzen, zahlen Sie weniger für Arzt- und Krankenhausbehandlungen als bei der Nutzung eines Netzwerks. Für eine fachärztliche Versorgung ist eine Überweisung Ihres Hausarztes erforderlich.
#4. PPO (Preferred Provider Organisation)
PPOs bieten vergünstigte Leistungen an, wenn Sie sich von Ärzten und Krankenhäusern in einem Netzwerk behandeln lassen. Im Rahmen dieses Plans sind Sie nicht verpflichtet, eine Überweisung für die fachärztliche Behandlung einzuholen.11 Aetna. „HMO, POS, PPO, EPO und HDHP mit HSA: Was ist der Unterschied?“
Kosten der Krankenversicherung
Für den Krankenversicherungsschutz ist eine monatliche Prämie erforderlich. Wenn Sie jedoch ärztliche Hilfe benötigen, müssen Sie zusätzliche Gebühren zahlen.
#1. Selbstbehalt
Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung beginnt, die Kosten zu decken. Wenn Ihre jährliche Selbstbeteiligung beispielsweise 1,500 US-Dollar beträgt, müssen Sie jedes Jahr 100 % der medizinischen Kosten bis zu 1,500 US-Dollar bezahlen. Danach tritt Ihr Versicherungsvertrag in Kraft.
#2. Zuzahlungen
Zuzahlungen sind vorab festgelegte Zahlungen für bestimmte Leistungen wie Notfallversorgung, Grundversorgung oder einen Facharztbesuch. Je nach Plan zahlen Sie vor oder nach Erreichen Ihrer Selbstbeteiligung. Ein Plan sieht beispielsweise vor, dass Sie bei jedem Arztbesuch eine Zuzahlung von 20 US-Dollar zahlen müssen.
#3. Mitversicherung
Die Mitversicherung ist ein Prozentsatz der Servicekosten, den Sie zahlen müssen. Sie variiert je nach Krankenversicherungsplan. Wenn Sie beispielsweise eine 80/20-Mitversicherung haben, zahlen Sie 20 % und der Versicherer übernimmt die restlichen 80 % der medizinischen Kosten. Allerdings verlangen nicht alle Pläne die Zahlung einer Mitversicherung, und diejenigen, die dies tun, verlangen möglicherweise eine höhere monatliche Prämie als diejenigen, die dies tun.
Ist es möglich, zwei Krankenversicherungen abzuschließen?
Ja, Sie können zwei Krankenversicherungen abschließen. Wenn Sie beispielsweise unter 26 Jahre alt sind und Ihre Eltern Sie mit zwei separaten Tarifen absichern, ist der eine Ihr primärer Tarif und der andere Ihr sekundärer Tarif.
Wenn Sie eine medizinische Behandlung erhalten, reicht Ihre Erstversicherungsgesellschaft einen Anspruch ein und Ihre Zweitversicherungsgesellschaft zahlt ihren Anteil (sofern die medizinische Leistung abgedeckt ist). Mit zwei Krankenversicherungen erhalten Sie nicht die doppelte Leistung.
Sie können nicht auswählen, welcher Plan primär und welcher sekundär ist. Die Leistungskoordination der Krankenkassen bestimmt, welcher Tarif primär und welcher sekundär ist. Dazu gehört auch die sogenannte Geburtstagsregelung, die dann greift, wenn beide Elternteile getrennte Versicherungen für Sie abgeschlossen haben. In diesem Fall gilt die Krankenversicherung des Elternteils mit dem früheren Geburtstag im Kalenderjahr als primär.
Kann ich eine eigene Versicherung abschließen und gleichzeitig durch die Versicherung meiner Eltern abgedeckt sein?
Ja, Sie haben weiterhin Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen der Police Ihrer Eltern, obwohl Sie über eine eigene Krankenversicherung verfügen. Man spricht hier von einer Doppeldeckung.
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Bibliographie
