Nach Angaben der Small Business Administration gibt es in den Vereinigten Staaten mehr als 33 Millionen Kleinunternehmen, von denen fast die Hälfte von zu Hause aus ansässig ist. Alle Arten von Unternehmen, beispielsweise solche, die von Buchhaltern, Künstlern, Caterern, Reinigungskräften, Hundeausführern, freiberuflichen Schriftstellern, Personal Trainern, Übersetzern und Ausbildern geführt werden, fallen in diese Kategorie. Obwohl die Gründung eines Eigenheimgeschäfts ein spannendes Unterfangen ist, sind sich unerfahrene Unternehmer möglicherweise nicht der damit verbundenen Risiken bewusst. Um Ihr Heimunternehmen vor dem finanziellen Ruin zu schützen, benötigen Sie die richtige Versicherung. Wir werden daher in diesem Artikel über Autoversicherungsangebote und deren Kosten sowie über den Versicherungsschutz für Privathaushalte sprechen.
Was ist der Home-Business-Versicherungsschutz?
Wenn Sie ein Unternehmen von zu Hause oder auf Ihrem Grundstück aus betreiben, kann die Versicherung für Privatunternehmen Rechtsstreitigkeiten, Sachschäden, geschäftsbedingte Verletzungen (z. B. ein Kunde, der in Ihrem Büro stolpert und stürzt) und Verletzungen von Mitarbeitern abdecken.
Einige Geschäftsinhaber verlassen sich auf ihre Hausratversicherung, doch diese Pläne reichen möglicherweise überhaupt nicht aus:
- Nur die ersten 2,500 US-Dollar einer Gewerbeimmobilie sind durch eine typische Hausratversicherung abgedeckt. Daher beträgt Ihre Erstattung nur bis zu 2,500 US-Dollar, wenn Sie beispielsweise bei einem Hausbrand mehr Verluste erleiden. Möglicherweise verfügen Sie nicht über ausreichenden Versicherungsschutz durch Ihre Hausratversicherung, wenn Sie beispielsweise von zu Hause aus ein Bekleidungsgeschäft betreiben und ein Feuer Ihre Vorräte zerstört.
- Für „andere Gebäude“, die für den Geschäftsbetrieb genutzt werden, wie etwa eine freistehende Garage, in der Sie das Unternehmen betreiben, schließt eine Hausratversicherung in der Regel den Versicherungsschutz aus.
- Die typische Hausratversicherung sieht eine Obergrenze von 500 US-Dollar für Gewerbeimmobilien vor, die außerhalb des Geländes des Hauptwohnsitzes aufbewahrt werden. Daher ist die Abdeckung eingeschränkt, wenn Sie eine teure Videokamera außerhalb Ihres Zuhauses verwenden.
Entweder eine separate Versicherung für Kleinunternehmen oder ein Nachtrag zur Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers bieten Ihnen einen erstklassigen Versicherungsschutz für Privathaushalte. State Farm bietet beispielsweise beide Sorten an.
So funktioniert die private Unternehmensversicherung
Die meisten Eigenheimversicherungen haben sehr niedrige Höchstgrenzen (2,500 USD oder weniger für Gewerbeimmobilien) oder Ausschlüsse für geschäftliche Aktivitäten. Eine Police oder eine Reihe von Policen, die zusammenarbeiten, um ein von zu Hause aus geführtes Unternehmen zu schützen, wird als Home-based Business-Versicherung bezeichnet. Die allgemeine Haftpflichtversicherung, die Berufshaftpflichtversicherung und die gewerbliche Sachversicherung sind die drei Hauptversicherungsarten.
Arten des Versicherungsschutzes für Heimunternehmen
Eine Geschäftsinhaberversicherung (BOP) ist eine der besten Möglichkeiten, Versicherungsschutz zu erhalten, wenn Sie ein Unternehmen von zu Hause aus betreiben. Allgemeine Haftpflichtversicherung, gewerbliche Sachversicherung und Betriebsunterbrechungsversicherung sind die drei wesentlichen Deckungsarten, aus denen sich ein BOP zusammensetzt. Im Vergleich zum Einzelkauf jeder Police ist ein BOP in der Regel günstiger und Sie können bei Bedarf zusätzliche Deckungsarten hinzufügen.
Hier sind einige typische Versicherungsoptionen für Kleinunternehmen, über die Sie nachdenken sollten.
#1. Allgemeine Haftpflichtversicherung
Eine allgemeine Haftpflichtversicherung deckt unbeabsichtigte Schäden am Eigentum anderer Personen und unfallbedingte Verletzungen ab, die Sie bei der Ausübung Ihrer Geschäftstätigkeit verursachen. Wenn Sie beispielsweise versehentlich Farbe auf die Möbel eines Kunden verschütten, während Sie von zu Hause aus ein Malergeschäft betreiben, übernimmt die allgemeine Haftpflichtversicherung die Kosten für den Ersatz oder die Reparatur der beschädigten Gegenstände. Wenn Sie aufgrund eines Unfalls verklagt werden, deckt die Versicherung auch Ihre Rechtskosten, Urteile und Vergleiche ab.
Auch andere Sachverhalte wie Vorwürfe wegen Urheberrechtsverletzung, Reputationsverlust und Werbeschäden werden von der allgemeinen Haftpflichtversicherung abgedeckt.
#2. Gewerbliche Sachversicherung
Wenn Ihr Firmeneigentum gestohlen wird, verloren geht oder durch ein von Ihrer Police abgedecktes Problem, wie z. B. einen Brand, beschädigt wird, ist es durch die gewerbliche Sachversicherung abgedeckt. Die Versicherung von Gewerbeimmobilien wird häufig auch als „Gewerbeimmobilienversicherung“ bezeichnet.
#3. Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt Kosten wie entgangene Einnahmen, Löhne und Umzugsgebühren, wenn Sie aufgrund eines von Ihrer Police abgedeckten Problems (z. B. eines Feuers) vorübergehend umziehen müssen. Betriebseinkommensversicherung ist auch eine andere Bezeichnung für „Betriebsunterbrechungsversicherung“.
#4. Gewerbliche Kfz-Versicherung
Sie benötigen eine gewerbliche Kfz-Versicherung, wenn Sie für berufsbezogene Aktivitäten wie Kundenbesprechungen oder Produktlieferungen fahren. Arbeitsunfälle sind nicht durch Ihre Kfz-Versicherung abgedeckt.
#5. Berufshaftpflichtversicherung
Ihr Unternehmen ist durch eine Berufshaftpflichtversicherung gegen Klagen geschützt, die sich aus Fehlern bei der Führung Ihres Unternehmens ergeben. Wenn Sie beispielsweise als Buchhalter arbeiten und ein Mandant behauptet, dass Sie ihn falsch beraten haben, kann Ihre Berufshaftpflichtversicherung möglicherweise für Ihre Anwaltskosten sowie etwaige Prämien oder Vergleiche aufkommen.
#6. Arbeitsentschädigungsversicherung
Die Arbeitsunfallversicherung deckt medizinische Kosten ab, wenn einer Ihrer Mitarbeiter bei der Arbeit erkrankt oder sich verletzt. Auch wenn Alleineigentümer häufig von den Arbeitnehmerentschädigungsvorschriften befreit sind, sollten Sie diese dennoch kennen, wenn Sie Angestellte haben.
Kosten für die Hausratversicherung
Laut Insureon kostet der Versicherungsschutz eines Firmeninhabers durchschnittlich 57 US-Dollar pro Monat. Darin enthalten sind Versicherungen für allgemeine Haftpflicht, Betriebsunterbrechung und Gewerbeimmobilien. Die Kosten für Ihre Firmenversicherung zu Hause werden von mehreren Variablen beeinflusst, wie zum Beispiel:
- Die Art des Geschäfts
- Die Arten der Deckung, die Sie kaufen
- Anzahl der Angestellten
- Geschäftsausstattung und Eigentum
- Ort
- Deckungsgrenzen und Selbstbehalte
Autohaus-Geschäftsversicherung
Unabhängig davon, ob die Fahrzeuge Eigentum Ihres Unternehmens sind oder nicht, sind sie durch die Autohausversicherung abgedeckt. Für Kleinunternehmer, die zur Baustelle fahren oder Kunden treffen, Gegenstände ausliefern, Ausrüstung oder Vorräte transportieren oder Arbeiter haben, die ihre Fahrzeuge fahren, ist der Versicherungsschutz ein Muss.
Obwohl Sie diese häufig kombinieren können, um Geld zu sparen, ist die Auto-Home-Geschäftsversicherung von der Mitfahrversicherung und der privaten Kfz-Versicherung getrennt. Darüber hinaus können Sie diese Versicherung möglicherweise mit anderen gewerblichen Versicherungspolicen wie der allgemeinen Haftpflichtversicherung und der gewerblichen Sachversicherung kombinieren.
Was ist eine Kfz-Hausversicherung?
Fahrzeuge, die zu geschäftlichen Zwecken genutzt werden, unabhängig davon, ob sie von Ihnen oder einem Mitarbeiter gefahren werden, sind durch die gewerbliche Kfz-Versicherung abgedeckt. Im Rahmen der Versicherungsgrenzen sind alle unfallbedingten Kosten im Zusammenhang mit Verletzungen, Todesfällen oder Sachschäden abgedeckt.
Die Kfz-Geschäftsversicherung wird gelegentlich mit der Mitfahrversicherung verwechselt, die normalerweise erforderlich ist, wenn Sie als Liefer- oder Mitfahrfahrer arbeiten. In der Regel deckt die gewerbliche Kfz-Versicherung Folgendes ab:
- Die Haftpflichtversicherung deckt Verletzungen, Todesfälle und Sachschäden ab, wenn der Fahrer einen Arbeitsunfall verschuldet hat. Rechtskosten könnten durch diese Versicherung abgedeckt werden.
- Medizinische Zahlungen, unverschuldeter oder Personenschadenschutz, um die medizinischen Kosten des Fahrers und etwaiger Passagiere nach einem Unfall zu decken, unabhängig davon, wer die Schuld trägt.
- Der Schutz für nicht versicherte Autofahrer deckt Sachschäden und manchmal auch Verletzungen ab, die durch einen nicht versicherten Fahrer oder Fahrer mit Fahrerflucht verursacht werden. Wenn der schuldhafte Fahrer nicht über einen ausreichenden Kfz-Versicherungsschutz zur Deckung aller Kosten verfügt, kann diese Police auch einen unterversicherten Autofahrerschutz umfassen.
- Die Kasko- und Kollisionsversicherung deckt Schäden an einem Arbeitsfahrzeug ab, die durch einen Gegenstand oder ein anderes Fahrzeug, Diebstahl, Vandalismus, Überschwemmung oder Feuer verursacht wurden, sowie Schäden aus einem der oben genannten Ereignisse.
Kommerzielle Pläne bieten möglicherweise zusätzlichen Schutz wie Abschlepp- und Arbeitskosten, Erstattung der Mietkosten und Abdeckung von Leasinglücken, schließen jedoch in der Regel die Abdeckung von Werkzeugen und anderen Gegenständen aus, die Sie möglicherweise im Auto transportieren. Vom Unternehmen gehaltene Werkzeuge können durch die Versicherung eines Geschäftsinhabers abgedeckt sein, die Schutz für gewerbliches Eigentum bietet, während persönliche Gegenstände im Auto möglicherweise durch eine Hausrat- oder Mieterversicherung gedeckt sind.
Benötigen Sie eine Kfz-Haushaltsversicherung?
Sie benötigen eine gewerbliche Kfz-Versicherung, wenn Sie Ihr Auto häufig beruflich nutzen, außer zum Pendeln. Auch wenn Sie Vollzeit- oder Teilzeit-Freiberufler oder Selbständiger sind, sollten Sie über den Abschluss einer gewerblichen Kfz-Versicherung nachdenken.
Eine Geschäftspolice ist wahrscheinlich erforderlich, wenn Sie:
- Fahren Sie für Bargeld. Eine Privatversicherung schützt Sie, wenn Sie Essen für einen Kollegen abholen oder Freunde zu einem Konzert fahren, nicht jedoch, wenn Sie Personen oder Dinge gegen Bezahlung transportieren.
- Verfolgen Sie umfangreiche Arbeitsfahrten, beispielsweise häufige Fahrten zu Einzelhandelsgeschäften oder auf Baustellen.
- Bewegen Sie Geräte oder Werkzeuge, die für den Einsatz bei der Arbeit schwer sind.
- Lassen Sie Mitarbeiter für Sie fahren. Unabhängig davon, ob Sie ein Auto besitzen, müssen Sie für jede Fahrt zur Arbeit versichert sein.
Wenn Sie Ihr Auto nur selten beruflich nutzen, ist Ihre Police möglicherweise nicht ausreichend.
So erhalten Sie ein Angebot für eine Autohaus-Geschäftsversicherung und kaufen den Versicherungsschutz
Um eine gewerbliche Kfz-Versicherung abzuschließen, befolgen Sie diese Verfahren.
- Wählen Sie die Fahrer und Fahrzeuge aus, die Sie versichern möchten. Um Tarife zu erhalten, benötigen Sie wahrscheinlich das US-Verkehrsministerium oder die Fahrzeugidentifikationsnummer für jedes Fahrzeug sowie die Angaben zu jedem Führerschein.
- Stellen Sie fest, wie viel Schutz Sie benötigen. Nach Angaben des Insurance Information Institute empfehlen Versicherer normalerweise den Abschluss einer Haftpflichtversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar. Abhängig von der Größe Ihres Fuhrparks, dem Alter Ihrer Fahrzeuge und anderen Faktoren benötigen Sie möglicherweise eine bestimmte Unfall- und Vollkaskoversicherung.
- Holen Sie viele Kostenvoranschläge ein. Durch den Vergleich von Angeboten für Unternehmensversicherungen können Sie sicher sein, dass Sie den Versicherungsschutz erhalten, den Sie benötigen, zum besten Preis. Progressive, Allstate, Geico und andere Online-Unternehmensversicherungsanbieter bieten schnelle Online-Angebote an.
- Schließen Sie eine Versicherung ab. Bei einigen Anbietern werden Sie mit einem Agenten in Kontakt gebracht, der Ihre Transaktion durchführt. Unter anderen Umständen können Sie Ihre Police möglicherweise unabhängig online abschließen.
Kosten für die gewerbliche Kfz-Haushaltsversicherung
Für gewerbliche Kfz-Versicherungen zahlen kleine Unternehmen in der Regel eine Prämie von 142 US-Dollar pro Monat oder 1,704 US-Dollar pro Jahr. Im Falle eines Unfalls kann dieser Versicherungsschutz Sachschäden, medizinische Kosten, Autodiebstahl, wetterbedingte Schäden und Vandalismus abdecken.
Unternehmen, die ihre Autos besitzen, sind verpflichtet, eine gewerbliche Kfz-Versicherung abzuschließen. Möglicherweise benötigen Sie stattdessen eine gemietete und nicht im Besitz befindliche Kfz-Versicherung (HNOA) für private, geleaste oder gemietete Autos, die für geschäftliche Zwecke genutzt werden.
Eine Unternehmensversicherung ist von entscheidender Bedeutung, da Ihr Kfz-Versicherer einen Anspruch bei Unfällen mit Nutzfahrzeugen ablehnen kann. Darüber hinaus ist für jedes Fahrzeug eine gesetzliche Mindestversicherungssumme für die Kfz-Haftpflichtversicherung vorgeschrieben.
Die Prämie richtet sich nach dem Wert und der Nutzung des Fahrzeugs.
Die gewerbliche Kfz-Versicherung kostet für ein Heimunternehmen mit einem einzigen Fahrzeug weniger als für ein Unternehmen mit einem Fuhrpark. Der Preis hängt von der Art und Anzahl der Firmenwagen, der Häufigkeit ihrer Fahrten und den von Ihnen gewählten Versicherungsoptionen ab.
So kaufen Sie eine private Unternehmensversicherung
Für ein kleines Unternehmen, das außer Haus tätig ist, bietet ein Zusatz zu Ihrer Hausratversicherung zusätzlichen Schutz. Größere Unternehmen oder Berufe, die eine Spezialversicherung benötigen, benötigen jedoch möglicherweise eine eigenständige Unternehmensversicherung.
#1. Erweitern Sie die Versicherung Ihres Hausbesitzers mit einem Nachtrag
Um den Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen zu erhöhen, bieten Hausratversicherungsanbieter oft Vermerke an, die Sie zu Ihrer bestehenden Police hinzufügen können.
Nach Angaben des Insurance Information Institute können Sie Ihre regulären Versicherungsgrenzen für Gewerbeimmobilien für weniger als 2,500 US-Dollar pro Jahr von 5,000 US-Dollar auf 20 US-Dollar erhöhen, indem Sie einen Standard-Firmenvermerk für Privathaushalte hinzufügen. Ein sehr kleines Unternehmen mit einem Jahresumsatz von 5,000 US-Dollar oder weniger würde davon profitieren.
#2. Kaufen Sie eine eigenständige Unternehmensversicherung
Eigenständige Unternehmensversicherungen können einen umfassenderen Schutz und eine umfassendere Deckung mit höheren Deckungssummen bieten. Im Vergleich zu einer Standard-Hausratversicherung bietet diese Art von Police möglicherweise höhere Deckungsgrenzen für Haftpflicht und gewerbliche Geräte.
Welche zwei Arten der betrieblichen Sachversicherung gibt es?
Ein BOP umfasst sowohl die allgemeine Haftpflichtversicherung als auch die betriebliche Sachversicherung. Verluste oder Schäden an versicherten Sachen sind durch die Sachversicherung gedeckt, wenn der Verlust oder die Beschädigung auf ein von der Police abgedecktes Risiko zurückzuführen ist. Es gibt zwei Möglichkeiten, Gewerbeimmobilienpolicen und BOPs zu verfassen: All-Risk-Policen oder ausgewiesene Risiken.
Welche Einschränkungen gibt es bei einer Eigenheimversicherung für ein selbst geführtes Unternehmen?
Im Folgenden sind einige typische Ausnahmen für Unternehmen aufgeführt, die von zu Hause aus tätig sind: Es besteht keine Versicherung gegen Datenverlust. Begrenzter Versicherungsschutz für Geschäftsausstattung auf Ihrem Grundstück und in Ihrem Haus (oft bis zu 2,500 $). Kein Schutz für Unternehmensunterlagen.
Warum brauchen Sie eine betriebliche Sachversicherung?
Im Falle eines gedeckten Schadens hilft die Geschäftsvermögensversicherung dabei, die Ausrüstung und das persönliche Eigentum Ihres Unternehmens zu schützen.
Kann ich die Hausratversicherung für das Eigenheimgeschäft abschreiben?
Wenn Sie einen Teil Ihres Eigenheims beruflich nutzen, können Sie einen Teil Ihrer Hausratversicherungsprämie von der Steuer absetzen. Wenn Ihr Haus bei einer staatlich erklärten Katastrophe beschädigt wird, können Sie auch alle nicht versicherten finanziellen Verluste abziehen.
Kann eine Hausratversicherung eine Geschäftsausgabe sein?
Ja. Die Kosten für die Hausratversicherung können gelegentlich als Betriebsausgabe abzugsfähig sein.
Welche Art von Versicherung benötigen Sie, um ein Unternehmen zu führen?
Jedes Unternehmen mit Angestellten ist per Bundesgesetz verpflichtet, eine Arbeiterunfall-, Arbeitslosen- und Invaliditätsversicherung abzuschließen. Darüber hinaus verlangen einige Staaten eine Zusatzversicherung. Besuchen Sie die Webseite für Ihr Bundesland, um mehr über die Versicherungsanforderungen für Ihr Unternehmen zu erfahren, da diese je nach Bundesland unterschiedlich sind.
Zusammenfassung
Unternehmer, die von zu Hause aus tätig sind, müssen sicherstellen, dass sie über die entsprechende Versicherung für ihre Geschäftstätigkeit verfügen. Die Deckungssumme der Eigenheimversicherung reicht möglicherweise nicht aus oder bietet je nach Schadensfall keinen Schutz für einen Anspruch im Zusammenhang mit einem Unternehmen. Bei der Hausratversicherung handelt es sich um eine Police für Kleinunternehmen, die Ihr Gewerbeeigentum schützt, Haftpflichtschutz bietet und Ihnen die Gewissheit gibt, dass Ihr Zuhause und Ihr Unternehmen sicher sind.
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Bibliographie
