Wenn Sie eine Eigentumswohnung besitzen, wird die Eigentumswohnungsgesellschaft höchstwahrscheinlich das Gebäude und die gemeinsam genutzten Einrichtungen versichern. Wenn Ihre Sachen jedoch gestohlen oder durch einen Brand zerstört werden, hilft Ihnen die Rahmenpolice des Vereins nicht weiter. Für diese und andere potenzielle Katastrophen ist eine persönliche Eigentumswohnungsversicherung, auch als HO-6-Versicherung bekannt, erforderlich.
Was ist eine HO-6 Eigentumswohnungsversicherung?
Eine HO-6-Police ist eine Art Versicherung, die Sie abschließen können, wenn Sie eine Eigentumswohnung besitzen. Die HO-6-Versicherung schützt strukturelle Upgrades, persönliche Gegenstände, persönliche Verbindlichkeiten und Verluste von Wohnungseigentümergemeinschaften.
Eine HO-6-Police, oft als Eigentumswohnungsversicherung bekannt, ist eine Art Hausbesitzerversicherung für Eigentümer von Eigentumswohnungen und Genossenschaften. Eine HO-6-Abdeckung schützt Ihren persönlichen Besitz, Ihre Verantwortung und alle Modifikationen oder Änderungen am Gerät.
Ihre HO-6-Police sollte zusätzlich zur Master-Police Ihrer Eigentumswohnungsgesellschaft gelten. Die Richtlinien von Eigentumswohnungsverbänden variieren, aber sie decken normalerweise alles ab, was über die Mauern jeder einzelnen Eigentumswohnung hinausgeht, einschließlich des Eigentumswohnungsgebäudes selbst, sowie die Haftungskosten, wenn ein Gast in einem Gemeinschaftsraum verletzt wird. Die Höhe der Eigentumswohnungsversicherung, die Sie benötigen, hängt direkt mit der Art der Rahmenpolice zusammen, die in Ihrem Gebäude vorhanden ist.
Was deckt die HO-6-Police (Eigentumswohnungsversicherung) ab?
Eine reguläre HO-6-Eigentumswohnungsversicherung deckt eine Vielzahl von Problemen ab.
- Innere Schäden an Ihrem Gerät
- Verbesserungen, Ergänzungen und Änderungen, die Sie am Inneren des Geräts vorgenommen haben
- Persönliches Eigentum
- Haftung
- Zusätzliche Lebenshaltungskosten/Nutzungsausfall
- Abdeckung der Verlustbewertung
Erwägen Sie den Kauf einer zusätzlichen persönlichen Eigentumsversicherung für Wertsachen wie Schmuck, Kunstgegenstände oder High-End-Computerausrüstung.
Wir empfehlen Ihnen außerdem, eine zusätzliche Haftpflichtversicherung abzuschließen, um sich abzusichern, falls jemand oder sein Eigentum bei einem Besuch verletzt wird und Sie auf Schadensersatz verklagt.
Je nach Wohnort benötigen Sie möglicherweise auch eine zusätzliche Deckung für Erdbeben, Überschwemmungen oder Stürme. Besprechen Sie Ihre Anforderungen mit Ihrem Versicherungsagenten oder Versicherungsunternehmen, um sicherzustellen, dass Sie die angemessene Deckungssumme erwerben.
Gefahren, die durch eine HO6-Versicherungspolice abgedeckt sind
Ihr persönliches Eigentum sollte gemäß den allgemeinen Bestimmungen der HO-6-Versicherung für Eigentümer von Eigentumswohnungen vor den folgenden Risiken geschützt werden:
- Blitz oder Feuer
- Sturm oder Hagel
- Explosion
- Aufruhr oder zivile Unruhen?
- Flugzeugschaden
- Fahrzeugbezogene Schäden
- Rauchen
- Vandalismus oder vorsätzlicher Unfug
- Diebstahl
- Vulkanische Eruptionsaktivität
- Gegenstände, die fallen
- Eis-, Schnee- oder Graupelgewicht
- Wasser- oder Dampfabfluss oder -überlauf aus einer Sanitär-, Heizungs-, Klimaanlage oder automatischen Brandschutz-Sprinkleranlage oder aus einem Haushaltsgerät.
- Eine Dampf- oder Warmwasserheizung, eine Klimaanlage oder ein automatisches Brandschutzsystem bricht, splittert, brennt oder wölbt sich.
- Einfrieren einer Sanitär-, Heizungs-, Klimaanlage oder automatischen Sprinkleranlage sowie eines Haushaltsgeräts.
- Schäden, die durch künstlich erzeugten elektrischen Strom verursacht werden, der plötzlich und unbeabsichtigt auftritt (beinhaltet nicht den Verlust einer Röhre, eines Durchgangs oder einer ähnlichen elektronischen Komponente)
Was deckt die Masterpolice der Condo Association ab?
Eine einfache Eigentumswohnungs-Masterpolice adressiert zwei Probleme:
- Die allgemeine Haftung des Vereins
- Sachschadendeckung für Gemeinschaftsräume
Aber was ist der Geltungsbereich der Rahmenpolice? Wohnungseigentümergemeinschaften wählen häufig eine von drei Deckungsarten aus:
- Kahle Wände – beschränkt auf das Grundgerüst des Gebäudes, einschließlich gemeinsam genutzter Einbauten und Möbel
- Die Gebäudestrukturen, Gemeinschaftsbereiche und Einrichtungsgegenstände der einzelnen Einheiten werden von einer einzigen Einheit abgedeckt, nicht jedoch persönliches Eigentum oder Verbesserungen.
- Decken Sie die Struktur sowie die Einbauten in einzelnen Wohnungen und alle weiteren Verbesserungen ab, die von Ihnen oder einem früheren Eigentümer vorgenommen wurden.
Was ist der Unterschied zwischen den HO6- und HO3-Richtlinien?
Der Vorteil, Eigentümer einer Eigentumswohnung zu sein, besteht darin, dass Sie Unterstützung bei der Pflege der Struktur haben, die Ihr Eigentum enthält – und Ihre Deckung für Wohngebäude spiegelt dies wider. Hier sind einige wichtige Unterschiede zwischen einer HO6-Police und einer als HO3 verfassten Hausratsversicherung.
Wohnungsabdeckungsunterschiede zwischen HO6 und HO3
| HO6 | HO3 | |
| Wohnungsschutz bei offenen Gefahren | Ja | Ja |
| Deckung der Wiederbeschaffungskosten der Wohnung | Ja | Ja |
| Die Richtlinie deckt die gesamte Struktur ab | Nein | Ja |
| Deckt andere Strukturen ab | Beruht* | Ja |
| Deckt Hausrat ab | Ja | Ja |
| Deckt Nutzungsausfall ab | Ja | Ja |
| Deckt die Privathaftpflicht ab | Ja** | Ja |
| Deckt medizinische Zahlungen ab | Ja | Ja |
*Im Allgemeinen erweitert die HO6-Versicherung den Versicherungsschutz auf Bereiche und Güter, die ein HOA von den Eigentümern versichern muss oder die bereits eine Verpflichtung des Eigentümers sind. **HOA-Richtlinie gilt für Gemeinschaftsräume.
Einfamilienhausbesitzer müssen alles selbst versichern, einschließlich des kompletten Hauses, der Garage, der Zäune und anderer Strukturen. Eigentümer von Eigentumswohnungen müssen jedoch nur die Wandverkleidungen in ihren Einheiten versichern und alles, was sie sonst noch in ihren Eigentumsunterlagen abdecken müssen. Die Hauptpolice Ihrer Eigentumswohnungsgesellschaft deckt normalerweise alles außerhalb der Mauern Ihrer Einheit ab.
Infolgedessen können die Deckungsgrenzen Ihrer Eigentumswohnung erheblich niedriger sein als der Betrag, den Sie für Ihre Einheit bezahlt haben. Die Police der Wohnungseigentümergemeinschaft deckt im Wesentlichen den Großteil Ihrer Kosten für die Wohnungsversicherung ab.
Die Privathaftpflicht ist ein weiterer Bereich, in dem sich die Eigentumswohnungsversicherung und die Hausratversicherung erheblich unterscheiden. Wenn jemand in der Einfahrt Ihres Einfamilienhauses verletzt wird, haften Sie für den Schaden und alle folgenden medizinischen Kosten.
Aber was ist, wenn sich die Verletzung im Innenhof Ihres Eigentumswohnungsgebäudes ereignet? Der Vorfall wird höchstwahrscheinlich von der Master-Versicherungspolice abgedeckt.
HO6 für ein Stadthaus
Ein Stadthaus kann eine HO6-Police erfordern, während andere eine HO3-Versicherung benötigen. Im Allgemeinen ist eine HO6-Police angemessen, wenn Ihr Reihenhaus:
- Andere Wohnungseigentümer teilen sich die Wände.
- Die Eigentümer teilen sich die Pflege für Außenbereiche oder Gemeinschaftsbereiche.
- Ist Mitglied einer HOA mit einer Rahmenpolice.
Wenn Ihr Reihenhaus hingegen freistehend ist und Sie für die Außenkonstruktion oder Ihr Dach haften, können Sie verlangen HO3-Versicherung.
So erwerben Sie eine HO6-Versicherung
Es ist wirklich einfach, eine Eigentumswohnungsversicherung online abzuschließen. Geben Sie einfach Ihre Adresse ein und wir erledigen den Rest.
In einigen Situationen benötigen wir möglicherweise zwei Dokumente, um Ihre Deckung abzuschließen:
- Eine Kopie Ihres Prüfberichts zur Windminderung.
- Die Deklarationsseite Ihres aktuellen Hausratversicherungsanbieters.
Was kostet die Eigentumswohnungsversicherung?
Laut den Daten der National Association of Insurance Commissioners aus dem Jahr 2019 betragen die durchschnittlichen Kosten für eine Eigentumswohnungsversicherung 512 USD pro Jahr, die neueste verfügbare Version. Die Kosten für eine Eigentumswohnungsversicherung variieren stark je nachdem, wo Sie wohnen, wie viel Deckung Sie benötigen und welche Selbstbeteiligung Sie wählen. Schauen Sie sich die typische Versicherungsprämie für Eigentumswohnungen in Ihrem Bundesstaat an:
| Bundesstaat | Durchschnittliche jährliche Kosten |
| Alabama | $559 |
| Alaska | $408 |
| Arizona | $407 |
| Arkansas | $549 |
| Kalifornien | $563 |
| Colorados | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Florida | $997 |
| Georgien | $516 |
| Hawaii | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiana | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Mississippi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| New Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| New-Mexiko | $415 |
| New York | $578 |
| North Carolina | $502 |
| Norddakota | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregon | $375 |
| Pennsylvania | $393 |
| Rhode Island | $524 |
| South Carolina | $504 |
| Süddakota | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| Virginia | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington, D.C | $377 |
| West Virginia | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
So schließen Sie eine Eigentumswohnungsversicherung ab
Viele Organisationen, die Wohngebäudeversicherungen verkaufen, verkaufen auch Eigentumswohnungen. Betrachten Sie die folgenden Unternehmen, die leicht verfügbar sind:
- Allzustand.
- Amika.
- Chubb.
- Bauern.
- Liberty Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit
- Bundesweit.
- Staatliche Landwirtschaftsversicherung.
- Reisende.
Versicherungsangebote für Eigentumswohnungen sind in der Regel auf den Websites der Versicherer oder direkt telefonisch erhältlich. Wenn Sie die Hausaufgaben lieber nicht machen möchten, können Sie einen unabhängigen Agenten beauftragen, um die Schätzungen für Sie zu vergleichen.
Was ist der Zweck der HO-6-Versicherung?
Wie bereits erwähnt, deckt Ihre HOA zwar Gemeinschaftsräume und das Grundstück ab, auf dem sich Ihre Wohnung befindet, nicht jedoch Ihre Einheit (Wände, Decken, Böden usw.) oder die darin enthaltenen Gegenstände (einschließlich Sie!).
Profi-Tipp: Untersuchen Sie alles, was Sie besitzen, und Ihren Lebensstil, um sicherzustellen, dass Sie für alle Eventualitäten genügend zusätzlichen Versicherungsschutz haben.
Eine anständige Methode, um dies herauszufinden, besteht darin, sich zu fragen: „Wenn meinen Waren heute etwas passieren würde, wie viel könnte ich aus eigener Tasche decken?“ Ist das alles? Etwas? Keiner? Hier kommt die Ho6-Versicherung ins Spiel: Sie zahlen monatlich, sodass Sie abgesichert sind, wenn etwas Schreckliches passiert.
Wie viel HO-6 Eigentumswohnungsversicherung benötige ich?
Die Höhe der Deckung in der Hauptpolice Ihres Eigentumswohnungsgebäudes bestimmt, wie viel Eigentumswohnungsversicherungsschutz Sie benötigen. Bevor Sie eine eigene Police aufsetzen, sollten Sie in der Regel prüfen, wie die innere Struktur Ihrer Eigentumswohnung durch die Gebäudepolice geschützt ist. Es gibt drei Arten von Rahmenpolicen, die regeln, wie viel Wohnungsschutz Sie in Ihrer Eigentumswohnungspolice benötigen:
Eine Richtlinie für nackte Wände deckt nur die Struktur der Eigentumswohnung ab, die praktisch alles hinter den Wänden der Eigentumswohnung ist, einschließlich der Trockenbauwand selbst, des Rahmens, der Verkabelung, der Klempnerarbeiten und der Isolierung.
Die Deckung für einzelne Einheiten schützt alles, was eine Richtlinie für kahle Wände schützt, umfasst aber auch die Deckung für Einbauten wie Arbeitsplatten, Spülen und Einbaugeräte. Es bietet normalerweise keine Abdeckung für Änderungen.
All-in-Deckung: Dies ist die umfassendste Art der Deckung, und wenn Ihr Gebäude über diese Art von Hauptpolice verfügt, müssen Sie Ihrer Eigentumswohnungsversicherung wahrscheinlich keine Wohnungsdeckung hinzufügen. All-Inclusive-Rahmenpolicen decken den gesamten Innenausbau der Eigentumswohnung ab, einschließlich Einbauten, Geräte und Änderungen.
Was ist eine Verlustbewertungsdeckung in einer HO-6-Police?
Die Schadensregulierungsversicherung ist eine optionale Deckung, die Sie Ihrer Eigentumswohnungsversicherung hinzufügen können. Wenn ein Gemeinschaftsbereich beschädigt wird und die Reparaturkosten die Deckungsgrenzen der Hauptversicherung überschreiten, kann Ihre HOA die verbleibenden Kosten unter den Mitgliedern aufteilen. Die Schadensregulierungsdeckung soll diese Kosten decken.
Erwägen Sie, die Beschränkungen für Ihre Schadensbewertungsdeckung zu erhöhen.
Die meisten Versicherungspolicen für Eigentumswohnungen beinhalten 1,000 US-Dollar an Verlustbewertungsdeckung, aber Sie können Ihren Betrag häufig auf bis zu 50,000 US-Dollar erhöhen. Wenn Sie in einer Wohnungseigentümergemeinschaft leben, sollten Sie erwägen, Ihre Deckung für die Verlustbewertung zu erhöhen, falls Sie mit einem unverschämten Betrag bewertet werden.
Sie sind auf drei Arten abgesichert, wenn Sie eine Verlustbewertungsdeckung haben. Sie sind sicher vor:
#1. Sachschaden an einem Gebäude
Wenn Sie wegen versicherter Schäden an Gemeinschaftsbereichen beurteilt werden, die in der Verantwortung der Wohnungseigentümergemeinschaft liegen, erstattet die Schadensregulierungsdeckung Ihren Teil der Beurteilung. Schäden werden in der Regel erst dann festgestellt, wenn der Rahmenversicherungsschutz erschöpft ist.
#2. Haftungsauswertungen
Wenn Ihre Wohnungseigentümergemeinschaft nachweislich für den Unfall eines Gastes in einem Gebäude oder Gemeinschaftsbereich haftbar ist, kann eine Schadensgutachtendeckung dazu beitragen, Ihre Hälfte der Haftung für Schäden zu übernehmen.
Wenn jemand im Bereich des Gemeinschaftspools ernsthaft verletzt wird und die Familie des Opfers auf 1.2 Millionen US-Dollar klagt, kann Ihr Verband 200,000 US-Dollar an Mitglieder des Vereins veranschlagen, wenn die Obergrenze der Hauptversicherungspolice 1 Million US-Dollar beträgt. Wenn die Eigentumswohnungsvereinigung 25 Mitglieder hätte, würde jede Einheit mit Gebühren in Höhe von 8,000 US-Dollar belegt.
#3. Bewertungen für Selbstbehalte bei Rahmenpolicen
Nach einem Schadensfall können bestimmte Eigentumswohnungen den Mitgliedern den Selbstbehalt der Rahmenpolice in Rechnung stellen. Wenn Ihnen ein Teil des Selbstbehalts berechnet wird, kann Ihre Verlustbewertungsdeckung dazu beitragen, diesen Teil zu bezahlen. Selbstbehaltsbewertungen der Rahmenpolice sind besonders häufig in Eigentumswohnungen, die höhere Selbstbehalte wählen, z. B. 25,000 USD.
Wie kann ich die Versicherungskosten für Eigentumswohnungen reduzieren?
Es gibt drei Hauptstrategien, um bei einer Eigentumswohnungsversicherung Geld zu sparen:
- Umschauen. Um den besten Preis für den von Ihnen gewünschten Versicherungsschutz zu ermitteln, empfehlen wir, Angebote von mindestens drei Versicherungsgesellschaften einzuholen.
- Suchen Sie nach Schnäppchen. Wenn Sie Ihre Eigentumswohnung und Ihre Autoversicherung bei demselben Versicherer kombinieren, können Sie möglicherweise Geld sparen. Einige Versicherer gewähren Einsparungen, wenn Ihr Gerät über Sicherheitsfunktionen wie Rauchmelder und Riegelschlösser verfügt.
- Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt bei der Versicherung. Tun Sie dies nicht, es sei denn, Sie sind überzeugt, dass Sie über ausreichende Ersparnisse verfügen, um die größere Summe im Notfall zu decken. Andernfalls kann die reduzierte Prämie unwirksam sein.
Ist es notwendig, eine HO-6-Eigentumswohnungsversicherung zu haben?
Ein Wohnversicherungsschutz ist für Haus- oder Eigentumswohnungsbesitzer nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber viele Hypothekengeber werden verlangen, dass Eigentümer von Eigentumswohnungen eine ausreichende Deckung für den Bau der Eigentumswohnung erhalten, um ihre Investition zu erhalten.
Wenn Ihre Gebäuderichtlinie "kahle Wände drin" lautet, wird Ihr Kreditgeber höchstwahrscheinlich eine ausreichende Deckung wünschen, um die innere Struktur der Eigentumswohnung vollständig zu reparieren, wenn sie beschädigt oder zerstört wird. Wenn Ihre Gebäudeversicherung eine All-Inclusive-Versicherung umfasst, benötigen Sie wahrscheinlich nur eine ausreichende Eigentumswohnungsversicherung, um Verbesserungen, Änderungen oder Renovierungen abzudecken.
Welche Versicherung braucht man für eine Eigentumswohnung?
Die Eigentumswohnungsversicherung, allgemein als HO-6-Versicherung bezeichnet, ist eine Police, die in Verbindung mit der Hauptversicherungspolice Ihrer Organisation funktioniert. Es schützt Ihr persönliches Eigentum sowie in vielen Fällen dauerhafte Einbauten in Ihrer Einheit, z. B. Einbaugeräte. Für den Fall, dass Sie wegen Fahrlässigkeit verklagt werden oder Sie während einer Katastrophenreparatur umziehen müssen, hilft es auch bei den damit verbundenen Kosten.
Deckt die Eigentumswohnungsversicherung Sonderprüfungen ab?
Nicht alle individuellen Eigentumswohnungspolicen beinhalten eine Verlustbewertungsdeckung. Selbst wenn dies der Fall ist, wird es höchstwahrscheinlich nicht alle Sonderprüfungen abdecken, selbst wenn es einige davon abdeckt. Da die Versicherung beispielsweise den normalen Verschleiß nicht abdeckt, hilft Ihre Police wahrscheinlich nicht bei der Zahlung einer Sonderbewertung, die erforderlich ist, um Ihr Dach zu reparieren, weil es in die Jahre gekommen ist. Sollte das Dach jedoch durch einen Brand zerstört werden, würde die Schadenregulierungsdeckung, die Sie haben, höchstwahrscheinlich auszahlen, da die meisten Versicherungspolicen Brände abdecken.
Benötigen Sie eine Wohngebäudeversicherung für eine Eigentumswohnung?
Wenn Sie eine Hypothek auf Ihre Eigentumswohnung haben, wird Ihr Kreditgeber mit ziemlicher Sicherheit verlangen, dass Sie eine Versicherung dafür abschließen. Der Kauf einer Versicherung ist eine umsichtige finanzielle Entscheidung. Die Eigentumswohnungsversicherung hingegen ist nicht mit einer normalen Wohngebäudeversicherung vergleichbar, da sie nur Ihre einzelne Wohneinheit abdeckt und nicht das Gebäude als Ganzes.
Was ist eine Hoa-Versicherung?
Die Eigenheimbesitzervereinigung (HOA) Ihrer Eigentumswohnungsentwicklung ist die Einheit, die für den Abschluss einer Hauptversicherungspolice zum Schutz der Gemeinschaftsbereiche des Eigentums verantwortlich ist. Ihre HOA-Gebühren, unabhängig davon, ob sie monatlich oder jährlich gezahlt werden, beinhalten in der Regel einen Beitrag zu den Kosten einer Rahmenpolice. Ihr Komplex ist gegen Verluste geschützt, die durch Unfälle oder Verletzungen entstehen, die sich in „gemeinsamen Räumen“ wie Besprechungsräumen, Schwimmbädern, Tennisplätzen und anderen Gemeinschaftsbereichen ereignen. Diese Deckung wird durch die Rahmenpolice bereitgestellt. Die Deckungsbeschränkungen und -ausschlüsse Ihrer HOA-Hauptversicherungspolice unterscheiden sich je nach Wohnungseigentümergemeinschaft. Diese Unterschiede können hilfreich sein, um zu bestimmen, welche Deckung für Ihre individuelle Versicherungspolice für Eigentumswohnungen erforderlich ist, da sie angeben, was nicht abgedeckt ist.
Häufig gestellte Fragen zur HO-6-Richtlinie
Was ist der Unterschied zwischen ho3 und HO6?
Hausbesitzer mit einer HO-3- und HO-6-Versicherung haben unterschiedliche Bedürfnisse. Die HO-3-Versicherung ist für Einfamilienhäuser vorgesehen, während die HO-6-Versicherung für Eigentumswohnungen vorgesehen ist.
Was ist die häufigste Hausratversicherung?
Nach Angaben der National Association of Insurance Commissioners ist die am weitesten verbreitete Versicherungspolice für Eigenheimbesitzer die HO-3, die allgemein als „Sonderform“ bekannt ist. Eine HO-3-Police bietet Deckung für „offene Gefahren“ für die Struktur Ihres Hauses.
Welche drei Arten von Hausratversicherungen gibt es?
Tatsächlicher Barwert, Wiederbeschaffungswert und erweiterter Wiederbeschaffungswert sind die drei grundlegenden Deckungsarten.
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Bibliographie
