Der Kauf eines Eigenheims ist eine große Errungenschaft, aber auch eine erhebliche finanzielle Investition. Die Wohngebäudeversicherung ist eine der besten Methoden, um Ihre neue Investition zu schützen. Die Police HO-3 Special Form ist die häufigste Form der Hausratversicherung. Die HO-3-Police umfasst sowohl Ihr Zuhause als auch Ihre persönlichen Gegenstände. Sie ist eine der verschiedenen Arten von Wohngebäudeversicherungen. Die Kenntnis der Unterschiede hilft Ihnen bei der Auswahl der geeigneten Art der Wohngebäudeversicherung, um im Falle eines gedeckten Schadens eine finanzielle Deckung zu gewährleisten.
Was ist eine HO-3 Eigenheimbesitzer-Police?
Eine HO3-Police ist Versicherungsjargon für eine grundlegende Hausbesitzer-Versicherung. Es ist im Wesentlichen ein Vertrag zwischen Ihnen und Ihrem Versicherer. Sie stimmen zu, monatliche Kosten (Ihre Prämie) zu bezahlen, im Austausch dafür, dass sie Ihnen den Rücken freihalten, wenn die Dinge nicht wie geplant laufen.
Leistungsmerkmale der HO-3-Police
| Abdeckung | Typische Grenze |
| Wohnung | Haus kosten umbauen |
| Andere Strukturen | 10 % der Wohnungsgrenze |
| Persönliches Eigentum | 50 % der Wohnungsgrenze |
| Verlust des Nutzens | 10 % der Wohnungsgrenze |
| Persönliche Haftung | Deine Entscheidung |
| Medizinische Zahlungen | Deine Entscheidung |
Versicherungsscheine für Eigenheimbesitzer, die vom Insurance Services Office (ISO) verfasst wurden, einem Unternehmen, das Daten- und Beratungsdienste für die Versicherungsbranche bereitstellt, werden im Allgemeinen für HO-3-Pläne verwendet. Nur weil eine Police auf dem ISO HO-3-Standard basiert, bedeutet dies jedoch nicht, dass sie diese Regeln perfekt einhält, und verschiedene Versicherer gewähren in ihrer individuellen HO-3-Police nicht genau dieselbe Deckung.
Kunden sollten eine potenzielle HO-3-Hausbesitzerpolice immer mit ihrem Versicherungsagenten besprechen, um sicherzustellen, dass sie die Grenzen der Deckung vollständig verstehen.
Was deckt eine HO-3-Police ab?
Ihr Haus und Ihre persönlichen Gegenstände sind nicht die einzigen Dinge, die von einer HO-3-Versicherungspolice abgedeckt sind. Sehen Sie sich unten um, um mehr darüber zu erfahren, wie dieses Policenformular Sie und Ihr Eigentum schützen kann.
# 1. Wohnungsdeckung
Ihre Wohngebäudeversicherung erstreckt sich auf Ihr Zuhause und alle damit verbundenen Gebäude bis zu den Wiederbeschaffungskosten der Police auf offener Gefahrenbasis. In dieser Liste finden Sie eine Liste der Risiken, die Ihre HO-3-Police nicht abdeckt. Es ist wichtig zu verstehen, dass die Wiederbeschaffungskosten und der Marktwert Ihres Hauses nicht dasselbe sind. Der Wert von Immobilien und Grundstücken ist im Marktwert Ihres Eigenheims enthalten. Die Wiederbeschaffungskosten dienen nur zum Wiederaufbau unseres Hauses, wenn es beschädigt ist.
#2. Abdeckung anderer Strukturen
Andere Strukturen, wie z. B. eine freistehende Garage oder ein Zaun, sind in der Regel mit 10 % der maximalen Abdeckung Ihres Wohngebäudes abgedeckt.
#3. Haftpflichtversicherung
Die Hausrat-Haftpflichtversicherung schützt Sie wie die Kfz-Versicherung, wenn Sie für den Sach- oder Personenschaden einer anderen Person verantwortlich sind. Wir schlagen vor, Ihre persönlichen Haftpflichtdeckungsgrenzen zu erhöhen, um Ihr Vermögen zu schützen. Im Gegensatz zur Haftpflichtdeckung Ihrer Autoversicherung ist die HO-3-Haftpflichtversicherung für Hausbesitzer in der Regel kostengünstig.
#4. Persönliche Eigenschaften
Die persönliche Eigentumsversicherung deckt Ihre Kleidung, Möbel, Fernseher und andere Wertsachen ab. Für Ihr persönliches Eigentum sind nur genau bezeichnete Vorfälle versichert (namentlich genannte Gefahren). Wenn Sie eine offene Gefahrenpolice für Ihre persönlichen Gegenstände wünschen, sollten Sie eine HO-5-Police (oder eine gleichwertige Police Ihres Versicherers) abschließen.
Persönliches Eigentum wird oft für seinen tatsächlichen Barwert oder Wiederbeschaffungswert versichert. Der tatsächliche Barwert berücksichtigt Verschleiß bei der Berechnung Ihrer Auszahlung, während die Wiederbeschaffungskostendeckung die vollen Kosten für den Ersatz Ihres Eigentums übernimmt.
Bei der Festlegung der Deckung für persönliche Gegenstände müssen Untergrenzen berücksichtigt werden. Die Deckungssumme für wertvolle Gegenstände wie Schmuck oder Kunstgegenstände kann vom Versicherungsträger begrenzt werden. Im Folgenden sind einige gängige Untergrenzen aufgeführt.
| Untergrenze | Immobilien | Einschränkungen |
| $200 | Geld, Gold, Münzen | |
| $1,500 | Schmuck, Uhren, Pelze | Nur Diebstahl |
| $1,500 | Wasserfahrzeuge, Anhänger | Nur Diebstahl |
| $2,500 | Firearms | |
| $2,500 | Besteck | |
| $2,500 | Geschäftseigentum | Auf dem Gelände |
| $500 | Geschäftseigentum | Off-Premises |
| Variiert | Elektronik |
Wenn der Wert einer Ihrer Waren die monetären Untergrenzen überschreitet, sollten Sie erwägen, Ihrer Police durch einen Nachtrag oder eine Zusatzversicherung mehr Deckung hinzuzufügen. Dadurch wird die Gesamtabdeckung einer Kategorie erhöht. Eine Schmuckzusage würde beispielsweise die Schmuckabdeckung für alle Ihre Wertsachen erhöhen. Wenn Sie ein bedeutendes Schmuckstück besitzen, wie z. B. einen Verlobungsring, sollten Sie eine geplante Bestätigung als Alternative zur Deckung in Betracht ziehen.
Eine geplante Indossierung ist auf ein einzelnes Element beschränkt. Dieses Objekt muss auf jeden Fall bewertet werden und sorgt dafür, dass Sie im Schadensfall ausreichend abgesichert sind.
#5. Zusätzliche Lebenshaltungskosten
Ihr zusätzlicher Lebenshaltungskostenschutz, oft auch als Nutzungsausfall bezeichnet, erstattet Ihnen bestimmte Ausgaben, wenn Ihre Wohnung durch einen versicherten Schaden unbewohnbar wird. Sie sind bis zum Höchstbetrag der Police versichert.
#6. Arztkosten anderer Personen
Unfälle passieren. Wenn ein Besucher Ihres Hauses verletzt wird, während er sich auf Ihrem Grundstück aufhält, deckt Ihre Krankenversicherung seine medizinischen Kosten bis zur Höchstgrenze der Police.
- Zahlungen und Arztrechnungen
- OP-Kosten
- Röntgen ist teuer.
- Zahnbehandlungen
- Gebühren für Krankenwagen und Krankenhäuser
- Pflegehilfe
- Künstliche Gliedmaßen
- Dienste für die Toten
Welche Gefahren deckt eine HO-3-Police ab?
Eine HO-3-Police deckt Ihr Zuhause und Ihr persönliches Eigentum separat ab. Außer in den genannten ausgeschlossenen Fällen sind die physische Struktur Ihres Hauses und alle anderen Strukturen – Zäune oder eine freistehende Garage – in allen Fällen abgedeckt. Da Ihre Immobilie eine bedeutende Investition ist, sollten Sie sie gegen alle Risiken versichern.
Im Schadenfall müssen Sie Ihrer Hausratversicherung lediglich nachweisen, dass der Schaden nicht durch eines der ausgeschlossenen Risiken verursacht wurde. Insofern ist die Beweislast wesentlich geringer. Dies kann das Schadenverfahren bei Ihrer Versicherung erheblich beschleunigen. Werfen wir einen genaueren Blick auf die verschiedenen Deckungsoptionen, die mit einer HO-3-Police verfügbar sind.
- Offene Gefahr: Sofern nicht anders angegeben, schützt Sie die offene Gefahrenversicherung gegen alle Ansprüche. Eine offene Gefahrenrichtlinie schließt normalerweise Folgendes aus:
- Rohre und Systeme in verlassenen Häusern frieren ein
- Eis- und Wasserschäden an Fundamenten oder Gehwegen
- Diebstahl aus einem im Bau befindlichen Haus
- Vandalismus an unbewohnten Häusern
- Korrosion, verborgene Fehler, Industrierauch, Umweltverschmutzung
- Verschleiß, Setzung
- Schädlinge, Haustiere und andere Tiere
- Wetterumstände, die den Verlust aus anderen verbotenen Gründen verschlimmern
- Maßnahmen von Regierung und Verbänden
- Konstruktions-, Design- und Wartungsfehler
- Benannte Gefahr: Ihre persönlichen Gegenstände sind nur gegen die in der Police aufgeführten spezifischen Gefahren geschützt. Zu den 16 häufig abgedeckten Gefahren gehören:
- Feuer oder Blitz
- Sturm oder Hagel
- Flugzeugschaden
- Explosionen
- Unruhen und zivile Unruhen
- Rauch schadet
- Fahrzeugbezogene Schäden
- Diebstahl
- Vandalismus
- Gegenstände, die fallen
- Vulkanische Eruptionsaktivität
- Das Gewicht von Schnee, Eis oder Graupel verursacht Schäden.
- Überlaufendes Wasser aus Sanitär-, Heizungs- oder Klimaanlagen
- Knacken, Reißen und Brennen des Warmwasserbereiters
- Schäden durch elektrischen Strom
- Das Einfrieren von Rohren
Was deckt eine HO-3-Police nicht ab?
Trotz ihrer Beliebtheit hat die HO-3-Eigenheimversicherung einen Nachteil: die Deckung des Namens für persönliche Gegenstände. Während Sie gegen viele Risiken noch abgesichert sind, müssen Sie die Beweislast dafür tragen, dass der Schaden durch einen der versicherten Ansprüche verursacht wurde. Dies kann je nach Art des Anspruchs und individuellen Umständen das Schadenverfahren verzögern.
Ausschlüsse von der HO-3-Richtlinie
Es gibt noch ein paar Ausnahmen zu beachten. Überschwemmungen und Erdbeben sind zwei der häufigsten Gefahren, die viele Versicherer nicht übernehmen. Die meisten Hausbesitzer, die sich gegen diese Risiken absichern möchten, müssen eine separate Erdbeben- oder Überschwemmungsversicherung abschließen.
Werfen Sie einen Blick auf die folgende Liste, um zu erfahren, welche Risiken in der Regel von einer Hausratversicherung ausgeschlossen sind.
- Flut
- Hurrikan
- Schimmel*
- Vandalismus an unbewohnten Häusern
- Normale Abnutzung
- Haustiere verursachen Sachschäden
- Erdbeben**
- Bauordnungen und vergleichbare Gesetze müssen durchgesetzt werden.
- Absichtliches Verhalten
- Vernachlässigen
- Handlungen der Regierung
*Bei einigen Versicherungen können Sie eine begrenzte Deckung für Schimmelschäden hinzufügen.
**Falls relevant, können Sie eine Erdbebenversicherung über Ihren Versicherungsanbieter hinzufügen.
Warum sollten Sie eine HO3-Versicherung abschließen?
Wenn Sie einen Bankkredit oder eine Hypothek haben, müssen Sie zunächst eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Dies liegt daran, dass es sowohl Sie als auch die Investition der Bank schützt, indem Schäden an Ihrem Haus behoben werden. Abgesehen davon ist der Abschluss einer Versicherung für eine der größten Investitionen, die Sie jemals tätigen werden, ein Kinderspiel.
Ihre HO3-Police kann Sie auch für kleinere, allzu häufige Vorfälle abdecken, wie z. B. wenn Ihr Laptop in einem Café gestohlen wird, Ihre Rohre im Winter platzen oder Ihre Sachen aufgrund einer schlechten Verkabelung Feuer fangen.
Selbst wenn Sie keinen Anspruch geltend machen, kann eine Hausratversicherung jede Angst oder Sorge nehmen, dass etwas Schlimmes passieren könnte. Es gibt Ihnen die Gewissheit, dass Sie auch im schlimmsten Fall geschützt sind.
Wo kann ich eine HO-3-Versicherung abschließen?
Die HO-3-Eigenheimversicherung ist bei den meisten privaten Versicherungsunternehmen erhältlich. Sie können eine Versicherung entweder bei einem nationalen oder einem lokalen Anbieter abschließen. Wenn Sie derzeit eine Autoversicherung haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Paketrabatt, wenn Sie eine Hausratversicherung von demselben Unternehmen abschließen.
Was unterscheidet eine HO3-Police von anderen Arten von Wohngebäudeversicherungen?
HO3-Policen sind beliebt, weil sie eine perfekte Mischung aus zuverlässiger und kostengünstiger Deckung gegen eine Vielzahl von Risiken bieten. Abhängig von Ihren Versicherungsanforderungen und der Art Ihrer Immobilie kann jedoch eine andere Art von Hausratversicherung besser geeignet sein.
Ihr Versicherer kann Ihnen helfen, Ihre Bedürfnisse und die für Sie geeignete Art von Police zu ermitteln. Wir haben hervorgehoben, was verschiedene Formen der Hausratversicherung von einer HO3 unterscheidet.
- HO1: Für Ihr Zuhause bieten HO1-Pläne nur eine Abdeckung benannter Gefahren.
- HO2: Die HO2-Versicherung bietet nur namentlich genannten Gefahrenschutz für Ihr Zuhause und Ihr persönliches Eigentum.
- HO4: Die HO4-Versicherung (Mieterversicherung) deckt persönliches Eigentum und Haftpflicht ab, aber nicht das Haus selbst. Deckung D ist auch in einigen HO4-Versicherungen enthalten.
- HO5: Die HO5-Versicherung ähnelt der HO-3-Police, da sie höhere Limits bietet und eine größere Vielfalt von Gefahren abdeckt. Sie werden normalerweise für neue Residenzen empfohlen.
- HO6: HO6-Policen ähneln HO3-Policen, sie sind jedoch ausschließlich für Eigentumswohnungen konzipiert, und die von ihnen bereitgestellte Deckung für Wohngebäude ist auf das Innere des Hauses beschränkt.
- HO7: Die HO7-Versicherung ähnelt der HO3-Police, aber sie gilt nur für Wohnmobile.HO8
- HO8: Die HO8-Versicherung ähnelt den HO3-Policen, da sie ältere oder historisch bedeutsame Häuser abdeckt.
HO-3 vs. HO-4-Richtlinie
Die Unterscheidung zwischen HO-3- und HO-4-Richtlinien ist einfach. Eine HO-3-Police ist eine Standard-Hausbesitzer-Police, während eine HO-4-Police eine Mieter-Police ist.
Eine HO-4-Police schützt das Eigentum eines Mieters und bietet gleichzeitig Haftpflichtversicherung. In einigen Fällen kann es auch die Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten beinhalten. Wenn ein Mieter aufgrund eines versicherten Schadens umziehen muss, kann eine zusätzliche Deckung der Lebenshaltungskosten ihm helfen, ein Hotel oder eine vorübergehende Miete zu bezahlen. Die HO-4-Versicherung deckt nicht die Struktur des von Ihnen gemieteten Gebäudes ab. Stattdessen versichert der Vermieter die Struktur mit seiner eigenen Police.
HO-3 vs. HO-5-Richtlinie
Da es sich bei beiden um Policen für Eigenheimbesitzer handelt, ist es einfacher, HO-3- und HO-5-Policen zu vergleichen. Um diese Richtlinien klar zu halten, stellen Sie sich die HO-5-Richtlinie als eine verbesserte Version der HO-3-Richtlinie vor. Eine HO-5-Police schützt sowohl Ihr Gebäude als auch Ihr Eigentum vor offenen Gefahren. Ein HO-3 hingegen deckt Ihr Gebäude bei offenen Gefahren ab und bietet gleichzeitig eine Deckung für benannte Gefahren für Ihr Eigentum. Darüber hinaus kann eine HO-5-Police zusätzliche Deckung für wertvolle Gegenstände wie Schmuck bieten, dies ist jedoch nicht immer der Fall.
Mit anderen Worten, ein HO-3 erlegt Ihrem Eigentum größere Abdeckungsbeschränkungen auf. Dies bedeutet normalerweise, dass eine HO-3-Police weniger teuer ist als eine HO-5-Police.
Zusammenfassung
HO-3-Policen gehören zu den beliebtesten unter Hausbesitzern in den Vereinigten Staaten. Ein HO-3 schützt die Struktur Ihres Hauses vor allen Bedrohungen und rettet die speziell identifizierten.
Im Allgemeinen ist der einzige Nachteil der HO-3-Deckung das Fehlen einer spezifizierten Gefahrendeckung für Ihre persönlichen Gegenstände. Dies legt Ihr persönliches Eigentum offen und legt Ihnen im Schadensfall die Beweislast auf. Wenn Sie sich Sorgen um Ihr persönliches Eigentum machen oder umfassendere Deckungsoptionen wünschen, sollten Sie sich eine HO-5-Police ansehen. Auf Basis offener Gefahren deckt dies sowohl Ihre persönlichen Gegenstände als auch Ihr Zuhause ab. Dies ist die umfassendste verfügbare Berichterstattung.
Beachten Sie, dass die Deckungsoptionen und Preise der Hausversicherungsträger variieren können. Es ist immer von Vorteil, sich nach HO-3-Berichterstattung umzusehen – oder nach jeder anderen Form der Berichterstattung.
Was ist eine Hoa-Versicherung?
Die Eigenheimbesitzervereinigung (HOA) Ihrer Eigentumswohnungsentwicklung ist die Einheit, die für den Abschluss einer Hauptversicherungspolice zum Schutz der Gemeinschaftsbereiche des Eigentums verantwortlich ist. Ihre HOA-Gebühren, unabhängig davon, ob sie monatlich oder jährlich gezahlt werden, beinhalten in der Regel einen Beitrag zu den Kosten einer Rahmenpolice. Ihr Komplex ist gegen Verluste geschützt, die durch Unfälle oder Verletzungen entstehen, die sich in „gemeinsamen Räumen“ wie Besprechungsräumen, Schwimmbädern, Tennisplätzen und anderen Gemeinschaftsbereichen ereignen. Diese Deckung wird durch die Rahmenpolice bereitgestellt. Die Deckungsbeschränkungen und -ausschlüsse Ihrer HOA-Hauptversicherungspolice unterscheiden sich je nach Wohnungseigentümergemeinschaft. Diese Unterschiede können hilfreich sein, um zu bestimmen, welche Deckung für Ihre individuelle Versicherungspolice für Eigentumswohnungen erforderlich ist, da sie angeben, was nicht abgedeckt ist.
Häufig gestellte Fragen zur HO-3-Richtlinie
Was ist der Unterschied zwischen HO3 und ho5?
Persönliches Eigentum unter einer HO-3-Police ist nur für benannte Gefahren gedeckt, aber persönliches Eigentum unter einer HO-5-Police ist für alle Gefahren gedeckt. Für den Laien bedeutet dies, dass eine HO-5-Versicherungspolice umfassender ist und den Verlust von persönlichem Eigentum unter allen Umständen abdeckt, mit Ausnahme derjenigen, die ausdrücklich von Ihrer Police ausgeschlossen sind.
Ist HO3 oder HO2 besser?
HO3 ist besser. Das HO2 bietet mehr Sicherheit als das HO1, aber nicht so viel wie das HO3.
Was ist der Unterschied zwischen einer HO3- und einer HO8-Police?
Sowohl die HO3- als auch die HO8-Richtlinien sind grundlegende Richtlinien. Der Hauptunterschied besteht darin, dass eine HO3 eine Police für offene Gefahren ist, während eine HO8 eine Police für benannte Gefahren ist. Eine Police für offene Gefahren funktioniert auf die entgegengesetzte Weise wie eine Police für benannte Gefahren.
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Bibliographie
