Eine feste Rente ist eine solide Anlageoption für diejenigen, die Prämienschutz, lebenslanges Einkommen und minimales Risiko wünschen. Es trägt auch dazu bei, das Einkommen von Menschen zu stabilisieren, die nicht voll am Erwerbsleben teilhaben. Die meisten seiner Verträge können verwendet werden, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Andere können Ihr Geld möglicherweise in einen Einkommensstrom für den Ruhestand umwandeln. Sie haben eine aufgeschobene Rente, wenn Sie eine Rente als Sparvehikel nutzen und die Versicherungsgesellschaft Ihre Auszahlung in die Zukunft aufschiebt. Dieser Artikel behandelt feste Rentensätze und wie sie funktionieren.
Was ist Festrente
Eine feste Rente ist ein Vertrag, den Sie mit einer Versicherungsgesellschaft haben. Es kann als sichere Basis für Bargeld dienen, um steuerfreie Zinsen zu verdienen. Die Versicherungsgesellschaft garantiert sowohl die Rendite (Zinssatz) als auch die Auszahlung an den Anleger mit einer festen Rente. Der Einkommenssatz einer festen Rente kann sich im Laufe der Zeit ändern, obwohl die Bezeichnung „fest“ etwas anderes vermuten lässt. Ob, wie und wann dies geschehen kann, wird im Vertrag festgelegt. Sie können wählen, ob Sie Zahlungen für den Rest Ihres Lebens oder für einen bestimmten Zeitraum erhalten möchten.
Ihre Investition wächst steuerfrei, während Sie Vermögenswerte in einer aufgeschobenen festen Rente ansammeln. Während Ihr Konto wächst, wird die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, Ihnen mindestens einen bestimmten Zinssatz zu zahlen. Sie erhalten einen vorher festgelegten festen Geldbetrag, in der Regel monatlich, unabhängig davon, ob Sie eine sofortige Festrente erwerben oder Ihre verzögerte Rente „verrenten“ (ähnlich einer Rente).
Die Vorhersehbarkeit einer festen Rente macht sie zu einer beliebten Wahl für diejenigen, die einen garantierten Einkommensstrom suchen, um ihre anderen Investitionen und ihr Ruhestandseinkommen zu ergänzen. Feste Rentenzahlungen wirken sich nicht auf Marktveränderungen aus, sodass sie den Anlegern die Gewissheit geben können, dass sie genug Geld haben, um bis zum Ruhestand zu reichen und identifizierte zukünftige Kosten zu decken.
Wie eine feste Rente funktioniert
Anleger können eine feste Rente mit einem Pauschalbetrag oder einer Reihe von Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum erwerben. Im Gegenzug verspricht der Versicherer, dass das Konto mit einem bestimmten Zinssatz verzinst wird. Dies ist die Akkumulationsphase.
Wenn sich ein Rentenbesitzer dafür entscheidet, regelmäßige Einnahmen aus der Rente zu erhalten, berechnet die Versicherungsgesellschaft die Zahlungen auf der Grundlage des Geldbetrags auf dem Konto. Das Konto wächst während der Ansparphase steuerfrei. Der Vertrag wird dann vom Kontoinhaber abgeschlossen, und Ausschüttungen sind unter Verwendung eines Ausschlussverhältnisses steuerpflichtig. Dies ist das Verhältnis der Prämienzahlungen des Kontoinhabers zu dem auf dem Konto angesammelten Betrag, basierend auf den Zinsen, die während der gesamten Ansparphase generiert wurden. Die Prämien werden abgezogen, und nur der Gewinnanteil ist steuerpflichtig. Dies ist normalerweise ein Prozentsatz.
Der effektive Jahreszins (APR) ist der Jahreszins Zinssatz die eine Person jedes Jahr für ein Darlehen bezahlen oder auf einem Einlagenkonto erhalten muss. Schließlich ist der APR ein einfacher Prozentsatz, der verwendet wird, der den jährlichen Zahlungsbetrag einer Einzelperson oder eines Unternehmens für das Privileg, Geld zu leihen, angibt. Der Erhalt einer Rente mit festem Zinssatz bedeutet, dass der Rentenempfänger davon profitiert, wenn die Einkommenssätze unter den festen Rentensatz fallen. Nichtsdestotrotz werden ihnen potenziell höhere Gewinne aus einem Umfeld mit steigenden Einkommensraten entgehen.
Was ist eine feste Rentenrate?
Eine Rentenrate ist die jährliche prozentuale Steigerung einer Rente. Rentenanbieter erstellen den Festzins, der in der Regel eine Versicherungsgesellschaft ausstellt. Der Anbieter garantiert einen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum, oft zwei bis zehn Jahre. Diese Wachstumsraten sind nicht gleichbedeutend mit einer festen Rentenauszahlungsrate, die sich auf die Anzahl regelmäßiger Ausschüttungszahlungen bezieht.
Feste Rentensätze übertreffen weiterhin die von Banken angebotenen Einkommenssätze Sparkonten und Einlagenzertifikate. Rentenversicherungen sind keine Anlageprodukte, sondern risikoärmere Versicherungsverträge mit Steuervorteilen. Daher hängt Ihre Kapitalrendite davon ab, wie Sie Ihre Einnahmequellen erhalten möchten.
Was gehört zu einer Festrente?
Feste Renten sind nicht an die Börsenentwicklung oder andere Investitionen gekoppelt. Stattdessen wächst Ihr Geld zu einem von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Zinssatz. Wenn eine Versicherungsgesellschaft Ihr Geld erhält, fügt sie es ihrem allgemeinen Kontopool der eingehenden Prämien hinzu. Das Unternehmen investiert dieses Geld dann in der Regel in Staatspapiere oder hochwertige Unternehmensanleihen, die einen etwas höheren Zinssatz erzielen, als die Versicherungsgesellschaft Ihnen zahlt.
Ihr fester Rentenvertrag enthält eine garantierte Mindestrate. Die Rentengesellschaft garantiert, dass das Einkommen Ihrer festen Rente nicht unter diesen Satz sinkt. Das Unternehmen garantiert auch die Hauptinvestition. Einige Arten fester Renten, wie z. B. mehrjährige garantierte Renten, legen für Ihren gesamten Vertrag denselben Satz fest. Andere können den Zinssatz nach einer bestimmten Zeit anpassen.
Feste Annuität Vor- und Nachteile
Vorteile
Inhaber fester Renten können auf vielfältige Weise von ihren Investitionen profitieren.
#1. Kapitalrendite
Die festen Rentensätze richten sich nach der Rendite des Anlageportfolios der Lebensversicherungsgesellschaft, das in der Regel aus hochwertigen Unternehmens- und Staatsanleihen besteht. Die Versicherungsgesellschaft ist danach für die Zahlung des durch den Rentenvertrag garantierten Satzes verantwortlich. Variable Renten hingegen ermöglichen es dem Eigentümer der Rente, die zugrunde liegenden Anlagen zu wählen, wobei ein Großteil des Anlagerisikos übernommen wird.
#2. Festgelegte Mindestsätze
Nach Ablauf der ersten Garantiezeit des Vertrags kann der Versicherer den Tarif nach einer Formel oder die Rendite seines Anlageportfolios erhöhen. Als Schutz vor sinkenden Zinsen sind Festrentenverträge häufig mit einer Mindestzinsgarantie ausgestattet.
#3. Das steuerbegünstigte Wachstum
Da eine feste Rente ein Einnahmevehikel ist, wachsen ihre Einnahmen und sind steuerfrei; Inhaber von Rentenversicherungen werden nur dann besteuert, wenn sie Gelder vom Konto abheben, entweder einmalig oder regelmäßig. Diese Steuerstundung kann einen großen Einfluss darauf haben, wie viel Geld Sie im Laufe der Zeit sparen, insbesondere wenn Sie einen höheren Steuersatz haben. Qualifizierte Rentenkonten wie IRAs und 401(k)-Pläne sind insofern ähnlich, als sie steuerbegünstigt wachsen.
#4. Einkommenszahlungen, die garantiert sind
Der Inhaber einer Festrente kann diese jederzeit in eine Sofortrente umwandeln. Danach zahlt die Rente ein garantiertes Einkommen für einen bestimmten Zeitraum oder für den Rest des Lebens des Rentenempfängers aus.
Nachteile
#1. Teaser-Preise und begrenzte Rückgaben
Feste Rentenrenditen sind zwar garantiert, aber in der Regel niedrig. Tatsächlich ist es normalerweise nicht schwierig, die Renditen durch den Aufbau eines einigermaßen sicheren Anleihenportfolios zu steigern. Viele Versicherer werden ihren festen Renten auch „Teaser-Raten“ hinzufügen. Das heißt, sie versprechen für kurze Zeit eine hohe Rendite, bevor sie diese nach einigen Jahren wieder senken. Wenn Sie nicht aus der Police aussteigen, haben Sie von da an immer noch die gleiche schlechte Rendite.
#2. Mangelnde Anpassungsfähigkeit
Während der Akkumulationsphase haben Sie einen gewissen politischen Spielraum. Im Notfall können Sie den Versicherungsschutz aufgeben und das Restguthaben abheben. Es können Rückkaufsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, aber wenn Sie wirklich müssen, können Sie aus dem Vertrag aussteigen und den größten Teil Ihres Geldes zurückerhalten. Sobald die Widerrufsfrist beginnt, haben Sie nicht mehr die gleiche Freiheit. Der Versicherungsanbieter zahlt Ihr monatliches Einkommen aus, aber im Notfall können Sie die Police nicht auszahlen lassen. Der Versicherungsanbieter ist Owens, Ihre Hauptinvestition. Nur der Einkommensstrom gehört Ihnen.
#3. Inflationsschutz, der nicht vollständig ist
Wenn Sie anfangen, Geld von einer festen Standardrente zu nehmen, erhalten Sie eine vorher festgelegte monatliche Zahlung. Die Sorge der Rentner ist, dass die Inflation ihre Lebenshaltungskosten allmählich erhöhen wird. Diese summieren sich im Laufe einer 30-jährigen Pensionierung. Der Nachteil ist, dass der Inflationsschutz meist sehr teuer ist. Daher bieten Festrenten nur einen begrenzten Inflationsschutz.
Arten von festen Renten
Betrachten Sie die folgenden Rentenarten:
#1. Eine aktienindexierte Rente
Es handelt sich um eine Mischung aus einer festen Rente und einer variablen Rente. Wie bei einer festen Rente wird ein Mindestzinssatz gezahlt, der Wert wird jedoch durch die Wertentwicklung eines bestimmten Aktienindex bestimmt, der üblicherweise den Prozentsatz der Gesamtrendite des Index ausdrückt.
#2. Eine marktwertbereinigte Rente
Diese Rente vereint zwei attraktive Eigenschaften: die Möglichkeit, den Zeitraum und den Zinssatz, über den Ihre Rente wächst, zu wählen und festzulegen, sowie die Flexibilität, vor Ablauf des angegebenen Zeitraums Geld von der Rente abzuheben. Der Wert der Rente wird nach oben oder unten angepasst, um Änderungen des „Marktes“ der Zinssätze (d. h. des Gesamtniveaus der Zinssätze) vom Beginn des festgelegten Zeitraums bis zum Zeitpunkt der Auszahlung widerzuspiegeln.
Feste Rentenauszahlungsoptionen
Wenn Sie eine feste Rente haben, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Auszahlungen zu erhalten. Lebenslange und zeitraumspezifische Belohnungen sind zwei der verfügbaren Optionen. Diese unterscheiden sich hinsichtlich der Dauer der Einkommenszahlungen.
#1. Option für eine lebenslange Zahlung
Bei einer lebenslangen Auszahlungsoption wird die Auszahlung einer festen Rente über die gesamte Lebenszeit verlängert. Es stehen verschiedene Arten lebenslanger Auszahlungen zur Verfügung. Mit der Single-Life-Option erhalten Sie Geld bis zu Ihrem Tod. Sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner profitieren von einer gemeinsamen Hinterbliebenenversicherung. Die Dauer der Zahlungen hängt davon ab, wer am längsten lebt.
#2. Auszahlungsoption mit festgelegtem Zeitrahmen
Eine zeitraumabhängige Auszahlungsoption (auch bekannt als laufzeitabhängige oder laufzeitabhängige Auszahlungsoption) stoppt die Einkommenszahlungen Ihrer festen Rente an einem festgelegten Datum. Wenn Sie darüber wohnen, erhalten Sie keine Zahlungen mehr. Wenn Sie vor dem Ablaufdatum der Rente sterben, können die Einkommenszahlungen weiterhin an Ihren Begünstigten oder Ihren Nachlass verteilt werden. (Dies hängt von den Bedingungen Ihres Vertrags ab.) Einige feste Renten mit festen Zahlungsperioden zahlen kein Einkommen mehr, wenn der Vertrag ausläuft oder wenn Sie sterben, je nachdem, was zuerst eintritt.)
Was Sie bei der Entscheidung für eine feste Rente beachten sollten
Während eine feste Rente das Marktrisiko reduzieren kann, müssen bei der Beurteilung, ob eine feste Rente für Sie geeignet ist, noch andere Faktoren berücksichtigt werden.
#1. Investieren
Wenn Ihre Annuitäteninvestitionen schlecht abschneiden und stark an Wert verlieren, wird die Anzahl der regelmäßigen Auszahlungen, die Sie aus der Annuität erhalten, drastisch reduziert. Entscheidend ist, ob die Einkünfte aus Ihrer Rente ausreichen, um Ihren Einkommensbedarf nach der Pensionierung zu decken, wenn die Fonds, in die Sie investieren, beispielsweise 5 bis 10 % ihres Wertes verlieren.
#2. Der Zweck der Investition
Bedenken Sie, dass das Hauptziel des Erwerbs einer Rente darin besteht, Ihnen während Ihrer Rentenjahre ein gleichbleibendes, stabiles Einkommen zu verschaffen. Es ist fair, eine bessere Rendite für Ihre Renteninvestition anzustreben, aber nicht auf Kosten einer Gefährdung Ihres Lebensstandards im Ruhestand.
#3. Steuerpolitik
Eine andere Sache, über die man nachdenken sollte, ist, wie Annuitäten zu versteuern sind. Gewinne aus Renteninvestitionen in den Vereinigten Staaten sind mit dem regulären Einkommensteuersatz des Rentenempfängers zu versteuern und nicht mit dem weitaus günstigeren Kapitalgewinnsatz. Bevor Sie sich für eine Investition entscheiden, vergewissern Sie sich, dass Sie die steuerlichen Folgen der Rente, die Sie kaufen möchten, verstehen.
Was bietet eine feste Rente?
Eine feste Rente bietet verschiedene Vorteile, darunter ein garantiertes Einkommen im Ruhestand, eine feste Rendite, steuerbegünstigtes Wachstum und die Möglichkeit, Geld den Erben zu hinterlassen.
#1. Einkommen im Ruhestand
Eine feste Rente kann, wie andere Rentenversicherungen auch, dafür sorgen, dass Sie ab dem Ruhestand regelmäßige Einkommenszahlungen erhalten und diese über einen bestimmten Zeitraum oder für den Rest Ihres Lebens fortführen.
#2. Rückgabe zu einem festgelegten Preis
Der Wert einer festen Rente wächst im Laufe der Zeit aufgrund eines festen Zinssatzes. Manche Menschen bevorzugen dies gegenüber einer variablen Rente, deren Wert je nach Wert steigt oder fällt Marktbedingungen.
#3. Das steuerbegünstigte Wachstum
Die Gewinne einer festen Rente werden wie die einer Standard-IRA steuerlich abgegrenzt. Während die Rente wächst, werden keine Steuern abgezogen, so dass mehr Geld übrig bleibt eine Rendite erwirtschaften. Wenn Sie später Einkommensschecks erhalten, müssen Sie auf dieses Geld Einkommenssteuer zahlen. Viele Menschen gehen jedoch davon aus, dass sie im Ruhestand weniger Steuern zahlen müssen als während ihrer gesamten Erwerbstätigkeit. Sie gehen daher davon aus, einen ermäßigten Steuersatz zu zahlen, indem sie die Besteuerung ihrer Renteneinkünfte aufschieben.
Kann man bei einer festen Rente Geld verlieren?
Eigentümer einer variablen oder indexgebundenen Rente können finanzielle Verluste erleiden. Eine sofortige Rente, eine feste Rente, eine Rente mit festem Index, eine Rente mit aufgeschobenem Einkommen, eine Rente für Langzeitpflege oder eine Rente von Medicaid können Eigentümern jedoch nicht erlauben, Geld zu verlieren.
Können Sie jederzeit aus der Rente austreten?
Sie können jederzeit Geld von einer Rente abheben, aber Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass Sie nur einen Teil des gesamten Vertragswerts mitnehmen.
Was passiert mit einer festen Rente nach dem Tod?
Der Begünstigte einer Festrente erhält den aktuellen Wert der Raten. Stirbt der Inhaber einer bestimmten Sofortrente, behält die Versicherungsgesellschaft das Geld, etwa bei einer lebenslangen Sofortrente ohne Laufzeit.
Ab welchem Alter kann man von einer Leibrente austreten?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % wird normalerweise auf Rentenbezüge erhoben, die vor dem Alter von 5912 Jahren getätigt werden.
Was passiert, wenn die Rente fällig wird?
Das Fälligkeitsdatum des Annuitätenvertrags ist der Zeitpunkt, an dem der Eigentümer eine Abwicklungsoption wählen und mit dem Empfang von Zahlungen beginnen muss, indem er den Vertrag verrentet. Dies geschieht ab einem bestimmten Alter, das oft zwischen 95 und 115 liegt.
Wer sollte keine Rente kaufen?
Wenn Ihre normalen Ausgaben vollständig von der Sozialversicherung oder einer Rente gedeckt sind, Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder risikoreiche Anlagen mögen, sollten Sie keine Rente kaufen.
Häufig gestellte Fragen zu festen Renten
Was ist besser als eine Rente für den Ruhestand?
Anleihen, Einlagenzertifikate, Rentenfonds und Dividendenaktien sind einige der beliebtesten Alternativen zu festen Renten. Diese Anlagen gelten wie Festrenten als risikoarm und ertragsorientiert.
Sind feste Renten eine gute Geldanlage?
Für alle, die eine sichere und steuerlich begünstigte Lösung suchen, um in Kürze (3 bis 10 Jahre) eine garantierte Rendite auf das benötigte Altersguthaben zu erwirtschaften, sind Festrenten eine wunderbare Investition.
Wie sicher ist eine feste Rente?
Feste Renten gehören zu den sichersten Anlageinstrumenten für ein Altersvorsorgeportfolio. Wenn Sie Ihren Vertrag unterzeichnen, wird Ihnen eine Rendite versprochen, die sich nicht ändert, egal, was auf dem Markt passiert.
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