Die Wohnungsdeckung (Deckung A) ist Teil der Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers, die für Reparaturen an der physischen Struktur Ihres Hauses aufkommt. Die Höhe der von Ihnen benötigten Wohnungsversicherung richtet sich nach den Wiederbeschaffungskosten Ihres Eigenheims. Hier sehen wir, wie sich die Wohngebäudeversicherung von der Hausratversicherung unterscheidet und wie sie berechnet wird.
Was ist eine Wohnungsversicherung?
Die Wohnungsversicherung ist der Teil einer Eigenheimbesitzer-Police, der die Reparatur oder den Wiederaufbau der Struktur Ihres Hauses bezahlt, wenn es beschädigt oder zerstört wird. Die Wohngebäudeversicherung deckt Sie bis zur Versicherungssumme ab.
Das Dach, Fundament, Fußböden, Türen, Fenster und Wände bilden den Bau Ihres Hauses. Sie erstreckt sich in der Regel auf alles, was an der Struktur befestigt ist, einschließlich Garagen, Veranden, Decks und eingebaute Geräte und Vorrichtungen. Es umfasst jedoch nicht Ihre Habseligkeiten, freistehende Gebäude (z. B. einen Schuppen) oder den Boden, auf dem Ihr Haus gebaut ist.
Bei einer Eigentumswohnungsversicherung funktioniert der Wohnungsschutz anders. Da die meisten Eigentümer von Eigentumswohnungen nur ihre Einheit und nicht das Gebäude besitzen, muss die Wohnungsversicherung Ihrer Police keine Gegenstände wie das Dach oder die Außenwände abdecken. Je nachdem, was die Hauptversicherung Ihres Verbands abdeckt, möchten Sie jedoch möglicherweise eine Wohnungsversicherung für die Einbauschränke, Geräte und Fußböden Ihrer Einheit. Erfahren Sie mehr über Eigentumswohnung Versicherung.
Da es sich häufig um die erste Deckungsform einer Wohngebäudeversicherung handelt, wird die Wohngebäudeversicherung auch als Deckung A bezeichnet.
Welche Aspekte meines Eigenheims sind durch die Wohngebäudeversicherung abgedeckt?
Die Wohngebäudeversicherung deckt die folgenden Aspekte Ihres Hauses ab:
- Foundation
- Der Rahmen, die Wände, der Boden und die Fenster
- Dach
- Der Kamin und der Schornstein
- Heizungs-, Sanitär- und Elektroanlagen
- Waschbecken, Wannen, Duschen und Schränke sind Beispiele für Einbauten.
- Installierte Geräte wie Ofen und Warmwasserbereiter
- Garage angeschlossen
- Deck und Veranda
- Andere Elemente der Versicherungspolice Ihres Hauses schützen persönliche Gegenstände in Ihrem Haus sowie Strukturen, die nicht unmittelbar mit Ihrem Haus in Verbindung stehen.
Was beinhaltet die Wohnungsversicherung?
Laut Versicherungsinformationsinstitut schützt eine Wohngebäudeversicherung Ihr Haus und Ihre eingebauten Anlagen vor folgenden Risiken (auch bekannt als Gefahren):
- Rauch und Feuer
- Blitze
- Hagel und Wind
- Eis, Schnee und Graupelgewicht
- Rohrbrüche oder Geräteüberläufe verursachen Wasserschäden.
- Eingefrorene Sanitär-, Heizungs- und Klimaanlagen
- Diebstahl und Vandalismus
- Gegenstände, die fallen
- Explosionen
- Riots
- Schäden durch ein Flugzeug oder Fahrzeug
- Ausbrüche von Vulkanen
Wenn eines dieser Risiken die Struktur Ihres Hauses beeinträchtigt, können Sie bei Ihrem Versicherungsträger einen Anspruch auf Erstattung des Schadens geltend machen – bis zu der Deckungssumme für das Wohngebäude in Ihrer Police.
Was ist nicht durch die Wohnungsversicherung abgedeckt?
Eine Wohngebäudeversicherung schützt Ihr Zuhause nicht vor allen Risiken. Im Folgenden sind einige Versicherungsausschlüsse aufgeführt, die nicht von der Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind:
- Eindringendes Wasser
- Erdbeben, Schlammlawinen und Erdrutsche
- Befall wie Termiten, Ratten, Bettwanzen und andere Schädlinge
- Form
- Backup-Wasser aus Ihrer Kanalisation oder Sumpfpumpe
- Serviceangebote
- Erdfälle
- Normale Abnutzung
- Probleme mit der Wartung
- Vorsätzliche Beschädigung durch ein Haushaltsmitglied
- Häuser, die länger als 30 bis 60 Tage leer stehen
Wie viel Wohnungsschutz benötige ich?
Es mag schwierig erscheinen, abzuschätzen, wie viel Hausratversicherung Sie benötigen, aber es gibt einige grundlegende Maßnahmen, die Sie befolgen können, um einen vorläufigen Betrag zu erhalten.
- Verstehen Sie den Unterschied zwischen Marktwert und Wiederbeschaffungswert: Der Betrag, den Sie für Ihr Haus gekauft haben, ist nicht immer der Betrag, für den Sie es versichern. Die Hauspreise können abhängig von Faktoren wie dem Standort des Hauses oder der Gesundheit des Wohnungsmarktes künstlich erhöht oder gesenkt werden. Was Sie eigentlich wissen wollen, sind die Wiederbeschaffungskosten Ihres Hauses oder wie viel es kostet, Ihr Haus nach einem Totalschaden wieder aufzubauen.
- Berücksichtigen Sie die Größe Ihres Hauses: Größere Immobilien erfordern in der Regel mehr Deckung, da der Wiederaufbau mehr kostet als kleinere Häuser. In ähnlicher Weise benötigen Häuser mit fertigen Kellern mit ziemlicher Sicherheit mehr Wohnungsabdeckung, um den zusätzlichen Platz zu berücksichtigen.
- Betrachten Sie die Eigenschaften Ihres Hauses: Jedes Haus hat seine eigenen Funktionen. Bauherrenhäuser zum Beispiel benötigen höchstwahrscheinlich weniger Wohnungsabdeckung als modernisierte oder maßgeschneiderte Häuser vergleichbarer Größe mit hochwertigen Oberflächen.
- Berücksichtigen Sie das Alter Ihres Hauses: Aufgrund von nicht standardmäßigen Bauholzgrößen oder veralteten Baupraktiken können ältere Häuser teurer zu reparieren oder zu rekonstruieren sein.
Obwohl es hilfreich sein kann, eine Vorstellung davon zu haben, wie viel Hausratversicherung Sie benötigen, wenn Sie Schätzungen einholen, lassen Sie sich durch die Berechnung dieser Zahl nicht stressen. Jeder Versicherer hat seinen eigenen Wiederbeschaffungskostenvoranschlag, der Ihnen bei der Bestimmung der angemessenen Deckungssumme hilft. Denken Sie daran, dass eine höhere Wohngebäudeversicherung normalerweise eine höhere Hausratversicherungsprämie bedeutet.
Arten der Wohnungsversicherung
Für die Wohngebäudeversicherung stehen zahlreiche Policentypen zur Verfügung. Einige gelten für Einfamilienhäuser, während andere für Eigentumswohnungen und andere Eigentumsformen gelten.
#1. Hausratversicherung Wohnungsschutz
Der Wohnungsschutz ist in fast allen Sachversicherungen enthalten, einschließlich HO-1-, HO-2-, HO-3-, HO-5- und HO-8-Policen. Das heißt, wenn Sie eine Hausratversicherung abschließen, schließen Sie mit ziemlicher Sicherheit auch eine Wohngebäudeversicherung ab.
Ihre Hausratversicherung wird von einigen Versicherern möglicherweise als Gefahrenversicherung bezeichnet. Dies ist keine eigenständige Richtlinie. Gefahrenversicherung ist ein Sammelbegriff für Hausratversicherung. Es bezieht sich auf die Deckung bestimmter Gefahren, die Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung erhalten. Die Deckung von Wohngebäuden, anderen Strukturen und persönlichem Eigentum sind alle in der Gefahrenversicherung enthalten.
#2. Versicherungsschutz für Eigentumswohnungen.
Eigentümer von Eigentumswohnungen sind durch HO-6-Policen geschützt. In diesem Bereich ist die Hausratversicherung etwas komplizierter. Ihre HO-6-Deckung sollte das Innere Ihres Hauses, Ihre persönlichen Gegenstände und Ihre Haftpflichtbedürfnisse abdecken. Der Großteil der Struktur sollte durch die Rahmenpolice Ihres Verbandes abgedeckt sein. Jede Eigentumswohnungsgesellschaft hat jedoch ihre eigene Hauptpolice, die bestimmt, wie viel Wohnungsdeckung Sie für Ihre Eigentumswohnungspolice erwerben müssen. Zum Beispiel kann Ihre Wohnungsbaugesellschaft praktisch den gesamten Bau Ihrer Eigentumswohnung abdecken, sodass Sie weniger für die Wohnungsversicherung zahlen müssen.
#3. Mietobjektversicherung Wohnungsschutz
Wenn Sie ein Mietobjekt haben, sollten Sie über eine Mietobjektversicherung nachdenken und verstehen, wie sie funktioniert. Diese Versicherungspolice, die auch als DP-3-Police-Typ bekannt ist, enthält eine Wohnungsdeckung, um die Struktur Ihres Mietobjekts im Falle eines versicherten Schadens zu schützen, aber sie enthält auch viele Deckungsalternativen, die in einer regulären HO-3 nicht zu finden sind.
Da Vermieter anderen Risiken ausgesetzt sind als Hauseigentümer, trägt die Mietsachversicherung diesen mit Deckungsalternativen wie Zwangsräumung und Nutzungsausfall Rechnung. Da viele Städte und Staaten ihre eigenen Mietregeln haben, kann es außerdem von Vorteil sein, mit einem örtlichen Versicherungsagenten zu sprechen, um mehr über Mietobjekte in Ihrer Nähe und die von ihnen angebotenen zusätzlichen Versicherungsoptionen zu erfahren.
Wie viel kostet die Wohnungsversicherung?
Da sie das größte Gebäude – Ihr Zuhause – abdeckt, nimmt die Wohngebäudeversicherung den größten Teil Ihrer Hausratversicherungspolice ein und ist damit eine der teuersten Deckungen. Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Wohngebäudeversicherung, desto höher sind Ihre Hausratversicherungspreise.
Schauen wir uns die durchschnittlichen Kosten der Hausbesitzerversicherung in den Vereinigten Staaten in Abhängigkeit von verschiedenen Deckungsgrenzen für Wohngebäude an, die durch unsere Recherchen zu den Preisen von 2023 im ganzen Land ermittelt wurden.
| Wohnkonvergenzgrenze | Durchschnittliche jährliche Kosten |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Welche Faktoren beeinflussen die Austauschkosten?
Die Kosten für den Ersatz Ihres Hauses werden von mehreren Faktoren bestimmt, darunter:
- Bau- und Arbeitskosten in Ihrer Nähe
- Die Quadratmeterzahl Ihres Hauses
- Das Alter Ihres Hauses
- die Anzahl der Zimmer
- Architekturdesign
- Anzahl Geschichten
- Aktuelle Verbesserungen
- Einzigartige Eigenschaften in Ihrem Zuhause
Wie berechnet man die Wohnungsversicherung?
Um die Wohnungsabdeckung für Ihr Haus schnell zu berechnen, multiplizieren Sie die Quadratmeterzahl Ihres Hauses mit den durchschnittlichen Kosten pro Quadratfuß für den Bau in Ihrer Gegend.
Da sich die Bau- und Arbeitskosten ändern können, insbesondere auf dem heutigen Markt, sollten Sie den Abschluss einer der folgenden erweiterten Deckungen für Wohngebäude in Betracht ziehen, um sicherzustellen, dass Sie angemessen geschützt sind:
- Erweiterte Wiederbeschaffungskosten: Um einen potenziellen Anstieg der Bau- oder Arbeitskosten auszugleichen, erhöht die erweiterte Wiederbeschaffungskostendeckung Ihre Deckungsgrenzen für Wohngebäude um 20 % bis 50 %.
- Garantierte Wiederbeschaffungskosten Die Deckung übernimmt die vollen Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses, unabhängig von Ihren Deckungsgrenzen, und ist damit die teuerste Art der Hausratversicherung.
Wie funktionieren Ansprüche, wenn Sie eine Wohnungsversicherung haben?
Wenn ein versicherter Vorfall die Struktur Ihres Hauses zerstört, können Sie bei Ihrer Hausversicherungsgesellschaft einen Anspruch auf Deckung des Wohneigentums geltend machen, um die Verluste erstattet zu bekommen.
Bei den meisten Versicherungsanbietern können Sie einen Anspruch entweder online oder telefonisch geltend machen. In der Regel müssen Sie eine Dokumentation des Schadens vorlegen, bevor Ihre Versicherung einen Sachverständigen zu Ihnen nach Hause schickt, um die Situation zu analysieren und eine Abrechnungssumme zu berechnen.
Ihr Anspruchsauszahlungsbetrag unterliegt dem Selbstbehalt Ihrer Hausratversicherung, d. h. dem Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor die Versicherung den Rest abdeckt. Die meisten Selbstbehalte variieren zwischen 500 und 2,000 US-Dollar.
Ist eine Wohnungsversicherung erforderlich?
Während eine Deckung für Wohngebäude gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, verlangen die meisten Hypothekenbanken, dass Sie eine Wohngebäudeversicherung (einschließlich Deckung für Wohngebäude) abschließen, bevor sie Ihnen ein Darlehen gewähren können. Denn sie sind bis zur vollständigen Tilgung Ihrer Hypothek finanziell an Ihrer Immobilie beteiligt und möchten eine angemessene Absicherung ihrer Investition gewährleisten.
Ist eine Wohnungsversicherung erforderlich, wenn ich mein Haus vermiete?
Wahrscheinlich. Wenn Sie ein Haus besitzen, das Sie vermieten, benötigen Sie immer noch eine Police, die als Wohnungsfeuer- oder Vermieterversicherung bekannt ist, um Ihnen neben anderen Vorteilen eine Wohnungsversicherung zu bieten. Sie sind nicht verpflichtet, eine Versicherung abzuschließen, wenn Sie keine Hypothek auf Ihr Haus haben, aber es ist normalerweise eine kluge Idee. Wenn Sie keine Versicherung haben, sind Sie für alle Schäden am Haus sowie für alle Haftungsansprüche und Klagen auf der Hut. Infolgedessen empfehlen die meisten Versicherungsagenten, dass Sie eine Deckung erwerben, selbst wenn Sie das Haus vollständig besitzen.
Wenn Sie eine Mietwohnung besitzen, wie viel Versicherungsschutz benötigen Sie?
Da die meisten Hausbesitzer-Versicherungsgesellschaften einen Verlust nicht decken, wenn Sie Ihr Haus an jemand anderen vermietet haben, ist es wichtig, eine vermieterspezifische Wohnungsversicherung zu suchen. Diese Deckung deckt im Gegensatz zur Standard-Eigenheimversicherung nicht die Gegenstände Ihrer Mieter ab. Zu diesem Zweck müssen sie eine eigene Mieterversicherung abschließen.
Suchen Sie bei der Suche nach einer Vermieterversicherung nach Policen, die Folgendes beinhalten:
- Deckung für Bauschäden, die durch die gleichen Gefahren verursacht werden wie die Standardversicherung für Wohngebäude.
- Deckung für Ihr eigenes persönliches Eigentum, wie Geräte oder Rasengeräte, die im Rahmen der Wartung oder zur Nutzung durch Mieter verwendet werden.
- Haftpflichtversicherung für den Fall, dass ein Mieter oder ein Gast auf dem Grundstück verletzt wird.
- Deckung für entgangene Mieteinnahmen, wenn die Immobilie während Reparaturen oder Sanierungen nicht vermietet werden kann.
Erwarten Sie, höhere Raten für Vermieterpläne zu zahlen, die in der Regel 25 % höher sind als die Standardpolicen für Eigenheimbesitzer. Vergleichen Sie Versicherungsangebote von mindestens drei verschiedenen Versicherungsunternehmen, um die günstigsten Tarife zu finden.
Häufig gestellte Fragen zur Deckung von Wohnungen
Was ist der Unterschied zwischen Wohngebäudeversicherung und Wohngebäudeversicherung?
Eine Wohnabdeckung deckt nur die physische Struktur des Hauses ab. Der Versicherungsschutz für Hausbesitzer ist umfassender und deckt nicht nur die physische Struktur des Hauses, sondern auch dessen Inhalt ab.
Wie berechnet man die Wohnungsdeckung?
Um die Wohnungsabdeckung für Ihr Haus schnell zu berechnen, multiplizieren Sie die Quadratmeterzahl Ihres Hauses mit den durchschnittlichen Kosten pro Quadratfuß für den Bau in Ihrer Gegend.
Was ist Deckung B in der Wohngebäudeversicherung?
Deckung B, allgemein als „Versicherungsschutz für andere Gebäude“ bekannt, ist eine Komponente Ihrer Hausbesitzer-Police, die Gebäude auf Ihrem Grundstück schützt, die nicht direkt mit Ihrem Haus verbunden sind, wie z. B. eine freistehende Garage, ein Lagerschuppen oder ein Pavillon.
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Bibliographie
