COBRA ist ein Gesetz, das es Menschen unter bestimmten Bedingungen, wie z. B. Scheidung, Verlust des Arbeitsplatzes und Medicare-Berechtigung, ermöglicht, ihren Krankenversicherungsschutz beizubehalten. COBRA, oder der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985, gibt Mitarbeitern und ihren Familien, die ihre Krankenversicherungsleistungen verlieren, die Möglichkeit, unter bestimmten Bedingungen den Versicherungsschutz für einen begrenzten Zeitraum beizubehalten. Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für die COBRA-Versicherungsprämie betragen 417 US-Dollar für einen Einzeltarif und 1,564 US-Dollar für einen Familientarif.
Wie viel kostet die Cobra-Versicherung?
Die monatlichen COBRA-Versicherungskosten richten sich nach den Kosten einer bestimmten Krankenversicherung.
Nach Angaben der Kaiser Family Foundation wird die durchschnittliche jährliche Prämie für eine arbeitgeberfinanzierte Familienkrankenversicherung im Jahr 2020 mehr als 21,000 US-Dollar betragen. Die Mitarbeiter gaben durchschnittlich 5,600 US-Dollar für die Krankenversicherung aus. Ohne einen Arbeitgeber, der die Lücke aufnimmt, müssten dieselben Arbeitnehmer durchschnittlich mehr als 21,000 US-Dollar zahlen, zuzüglich Verwaltungskosten von bis zu 2 %. Das ist etwa das Vierfache der Kosten eines entsprechenden, vom Arbeitgeber gesponserten Plans.
Es stehen Ihnen jedoch Optionen zur Verfügung. Der COBRA-Schutz kann mit Geld bezahlt werden, das auf einem Health Savings Account (HSA) angespart ist. HSAs, die mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt verbunden sind, ermöglichen es Ihnen, steuerfrei für zukünftige Gesundheitsrechnungen wie COBRA zu sparen.
Auch Steuergutschriften auf Bundesebene können von Vorteil sein. Das Arbeitsministerium der Vereinigten Staaten gewährt denjenigen, die aufgrund der „negativen Auswirkungen des Welthandels“ ihre Arbeit verlieren, eine Steuergutschrift zur Krankenversicherung (Health Coverage Tax Credit, HCTC).
Das HCTC-Programm des US-Arbeitsministeriums deckt 72.5 % der Prämien ab. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, kann Ihnen das HCTC dabei helfen, Ihre COBRA-Prämien mit denen vergleichbar zu machen, die Sie bei Ihrer Anstellung gezahlt haben.
Wie funktionieren COBRA-Prämien?
Die meisten Arbeitgeber zahlen den Großteil der Krankenversicherungsprämien ihrer Mitarbeiter, der Rest wird von Ihrem Gehalt abgezogen. Arbeitnehmer tragen durchschnittlich 20 % der Kosten für die Einzelversicherung und 30 % für die Familienversicherung bei. Bei COBRA sind Sie jedoch für die gesamte Prämie verantwortlich.
Auch wenn diese Ausgaben höher sind als das, was Sie zuvor gezahlt haben, sind die COBRA-Prämien normalerweise niedriger als das, was Sie auf dem freien Markt zahlen würden, da Ihr Plan weiterhin Anspruch auf den Gruppenrabatt hat.
Wenn COBRA nicht in Ihrem Budget enthalten ist, können Sie im nächsten Anmeldezeitraum zu einem günstigeren Tarif wechseln. Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben sowohl für Einzelpersonen als auch für Familien deutlich günstigere Prämien als andere Arten von Plänen.
Wichtige Faktoren, die die COBRA-Versicherungskosten beeinflussen
#1. Gesundheitsplantyp
Die Kosten der COBRA-Versicherung hängen von der Art der Gruppenversicherung ab, die Sie aufgrund Ihrer Tätigkeit hatten. Ein Familientarif kostet in der Regel viel mehr als ein Einzeltarif.
Darüber hinaus werden die Kosten vom Netzwerk Ihres Anbieters bestimmt. Wenn Sie beispielsweise einen HMO-Plan haben, ist dieser günstiger als ein PPO-Plan.
#2. Deckungsumfang
Wenn Ihre betriebliche Krankenversicherung den Großteil der Selbstbeteiligungen abdeckt und über einen niedrigen Selbstbehalt verfügt, kostet sie mehr als ein Plan mit einem höheren Selbstbehalt. Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) hingegen verlangt eine reduzierte Prämie: etwa 200 US-Dollar weniger pro Monat für einen Familienplan im Vergleich zu einem PPO im Jahr 2022.4 (Es ist zu beachten, dass der HDHP bei COBRA immer noch ein sehr kostspieliger Plan ist (Die Kosten für die Familienversicherung im Jahr 21,136 betragen durchschnittlich 2022 US-Dollar.)
Eine Methode zur Senkung Ihrer COBRA-Versicherungskosten pro Monat besteht darin, festzustellen, ob Ihr Unternehmen andere kostengünstigere Tarifoptionen mit reduziertem Deckungsumfang anbietet. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, kann dieser Kompromiss sinnvoll sein.
Sie können Ihre Pläne nicht schnell ändern, nachdem Sie Ihren Arbeitsplatz verloren haben. Sie können Ihren COBRA-Plan jedoch während der nächsten offenen Anmeldefrist Ihres vorherigen Arbeitgebers ändern (auch wenn Sie nicht mehr für dieses Unternehmen arbeiten).
#3. Beiträge der Arbeitgeber
Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, Ihre COBRA-Prämien zu finanzieren, einige tun dies jedoch. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung, ob Ihr Unternehmen einen Teil von COBRA abdeckt und wenn ja, wie viel.
#4. Geographisches Gebiet
Die Kosten für die Krankenversicherung variieren stark je nach Wohnort. Der individuelle Versicherungsschutz im Rahmen eines Arbeitsplatzplans kostet im Jahr 6,340 in Arkansas durchschnittlich 9,037 US-Dollar pro Jahr und in Alaska 2021 US-Dollar pro Jahr. In fünf Bundesstaaten mit höheren Krankenversicherungskosten werden die COBRA-Prämien höher sein.
#5. Steuern
Prämienzahlungen, die von Ihrem Gehaltsscheck eingezogen werden, sind in der Regel Zahlungen vor Steuern. Was Sie für Ihre Prämien zahlen, gilt erst dann als Einkommen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. COBRA-Prämien müssen mit Dollar nach Steuern bezahlt werden. Infolgedessen kann Ihre Steuerlast steigen, da das Geld, das Sie zur Zahlung Ihrer Prämien verwenden, nun als Einkommen gilt.
Für außerberuflich gezahlte Krankenversicherungsbeiträge gibt es einen Abzug, der jedoch nicht jedem zur Verfügung steht. Sie können nur Gesundheitsausgaben abziehen, die 7.5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) übersteigen, und Sie müssen Ihre Abzüge einzeln aufführen. Sie können COBRA-Prämien nicht abziehen, wenn Sie keine Einzelaufstellung vornehmen oder wenn Ihre erstattungsfähigen Gesundheitsausgaben 7.5 % Ihres AGI nicht überschreiten.
Darüber hinaus profitieren Sie am meisten vom Abzug, wenn Sie sehr hohe Gesundheitskosten haben. Wenn Ihr AGI beispielsweise 100,000 US-Dollar beträgt und Ihre Gesundheitskosten 8,000 US-Dollar betragen, können Sie nur 500 US-Dollar abziehen.
So berechnen Sie Ihre COBRA-Prämie
Wenn Sie Ihr derzeitiges Beschäftigungsverhältnis aufgeben und sich dafür entscheiden, Ihren COBRA-Versicherungsschutz beizubehalten, kann Ihnen die Personalabteilung (HR) bei der Festlegung Ihrer Tarife behilflich sein.
Wenn Sie Ihren Urlaub lieber nicht mit Ihrem Arbeitgeber besprechen möchten, können Sie die Kosten für die COBRA-Prämien selbst berechnen. Wie viel Ihr Arbeitgeber zu Ihrer monatlichen Krankenversicherung beiträgt, können Sie bei der Personalabteilung erfragen. Sie können die Höhe Ihres Beitrags auch anhand Ihrer Gehaltsabrechnung ermitteln. Addieren Sie diese beiden Werte plus 2 % für die Servicegebühr, um den Gesamtbetrag zu erhalten, den Sie nach Ihrem Ausscheiden aus dem Unternehmen voraussichtlich ausgeben werden.
Gehen Sie davon aus, dass Sie von jedem Gehaltsscheck 125 $ für die Krankenversicherung abgezogen haben. Sie werden zweimal im Monat bezahlt, daher betragen Ihre monatlichen Prämien 250 $. Wenn Ihr Unternehmen 400 US-Dollar pro Monat bereitstellt, kostet Ihr arbeitsplatzbasierter Plan 650 US-Dollar pro Monat.
Um Ihre gesamte monatliche COBRA-Prämie zu berechnen, multiplizieren Sie 650 $ mit 2 %, was einem Gesamtbetrag von 663 $ pro Monat entspricht.
Beispielrechnung
Nachfolgend finden Sie eine Beispielrechnung zur Berechnung Ihrer COBRA-Zahlung nach dem Ausscheiden aus Ihrem Unternehmen.
Ihr Beitrag: 150 US-Dollar pro Gehaltsscheck multipliziert mit zwei ergeben 300 US-Dollar pro Monat.
Beitrag Ihres Arbeitgebers: 450 $ pro Monat
Gesamtbeitrag: 300 $ + 450 $ = 750 $ pro Monat
750 $ x 2 % (oder 0.02) = 15 $ Servicegebühr pro Monat
COBRA-Prämie: 750 $ + 15 $ pro Monat = 663 $
Was ist eine COBRA-Versicherung?
COBRA ermöglicht es Arbeitnehmern und Familien, ihre Gesundheitsleistungen für einen begrenzten Zeitraum bei Übergang, Arbeitsplatzverlust und anderen Ereignissen zu behalten. Abhängig von der Ursache des Verlusts des Krankenversicherungsschutzes variiert die Dauer pro Zeitraum dieses erweiterten Versicherungsschutzes. Während dieser Zeit müssen Sie die Prämie zahlen, die Ihr Arbeitgeber ursprünglich für Sie gezahlt hat.
Arbeitgeber müssen im Allgemeinen eine COBRA-Deckung anbieten, wenn sie…
- Sind Sie ein Privatunternehmen mit 20 oder mehr Mitarbeitern oder arbeiten Sie für eine Landes- oder Kommunalverwaltung?
- An mindestens der Hälfte der Werktage im Jahr sind mindestens 20 Mitarbeiter beschäftigt.
- Bieten Sie aktuellen Mitarbeitern Gruppenkrankenversicherungsprogramme an.
Jeder Arbeitnehmer, der zum Zeitpunkt des Eintretens eines qualifizierenden Ereignisses versichert war, kann sich nach eigenem Ermessen dafür entscheiden, den Versicherungsschutz im Rahmen des Gruppenkrankenversicherungsplans des Arbeitgebers fortzusetzen. Wenn ein anspruchsberechtigter Vorfall den derzeitigen oder früheren Ehepartner oder die Kinder des versicherten Arbeitnehmers betrifft, sind diese ebenfalls anspruchsberechtigt.
Wie finde ich heraus, ob ich für Cobra berechtigt bin?
Um für den COBRA-Versicherungsschutz in Frage zu kommen, müssen Sie nach Angaben des Arbeitsministeriums drei Voraussetzungen erfüllen:
Sie müssen über ein qualifizierendes Ereignis verfügen, um Anspruch auf COBRA-Deckung zu haben.
Ihr betrieblicher Krankenversicherungsplan muss von COBRA abgedeckt sein.
Sie müssen ein COBRA-Begünstigter sein, der für die angegebene Veranstaltung berechtigt ist.
Arbeitgeber müssen im Allgemeinen eine COBRA-Deckung anbieten, wenn sie…
- Sind Sie ein Privatunternehmen mit 20 oder mehr Mitarbeitern oder arbeiten Sie für eine Landes- oder Kommunalverwaltung?
- An mindestens der Hälfte der Werktage im Jahr sind mindestens 20 Mitarbeiter beschäftigt.
- Bieten Sie aktuellen Mitarbeitern Gruppenkrankenversicherungsprogramme an.
So melden Sie sich bei COBRA an
Innerhalb von 30 Tagen nach Ihrem letzten Arbeitstag oder wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, sollte Ihr Arbeitgeber Sie bezüglich der COBRA-Versicherung bei PA pro Arbeit kontaktieren. Wenn Sie sterben, wird Ihr Arbeitgeber auch Ihren Ehepartner über Ihren Krankenversicherungsschutz informieren.
Wenn Sie oder ein Angehöriger aufgrund einer Scheidung Anspruch auf COBRA-Versicherung haben, müssen Sie dies Ihrem Arbeitgeber innerhalb von 60 Tagen mitteilen. Das Gleiche gilt, wenn ein Kind das 26. Lebensjahr vollendet und nicht mehr durch die Versicherung seiner Eltern versichert ist.
Die COBRA-Anmeldung für Sie und Ihre Angehörigen ist 60 Tage lang möglich. Eine sofortige Anmeldung ist nicht erforderlich. Der Versicherungsschutz beginnt an dem Tag, an dem Sie Anspruch haben. Dies ist in der Regel der letzte Tag Ihrer Beschäftigung.
COBRA kann jederzeit gekündigt werden. Zum Beispiel, wenn Sie eine neue Arbeit aufnehmen oder eine neue Krankenversicherung abschließen.
Wie lange hält der COBRA-Schutz?
Abhängig von Ihren Umständen können Sie die COBRA-Versicherung bis zu 36 Monate lang behalten. Allerdings kann es gelegentlich vorkommen, dass Sie den Versicherungsschutz verlieren.
Hier sind drei Beispiele:
- Ihr Arbeitgeber kündigt Gruppenkrankenversicherungen.
- Sie zahlen Ihre Versicherungsprämien nicht rechtzeitig.
- Du betrügst andere.
Wann man COBRA bekommt und wann nicht
In manchen Fällen ist eine COBRA-Versicherung sinnvoll. Hier erfahren Sie, warum Sie COBRA möchten und wann Sie es wahrscheinlich vermeiden sollten.
Warum sollten Sie COBRA erwerben?
- Sie möchten an Ihrer aktuellen Krankenversicherung festhalten.
- Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihre Ärzte behalten können.
- Sie möchten sicherstellen, dass Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente abgedeckt sind.
- Sie haben keine alternativen Möglichkeiten für eine bezahlbare Krankenversicherung.
Wenn Sie COBRA nicht benötigen
- Ihr neuer Arbeitgeber bietet eine vergleichbare oder bessere Krankenversicherung an.
- Ihr Ehepartner hat Anspruch auf einen günstigeren Krankenversicherungsplan, der mit Ihrem identisch ist.
- Sie haben Anspruch auf eine kostengünstige Versicherung wie Medicaid oder einen subventionierten ACA-Marktplatzplan.
COBRA-Alternativen
Es gibt Alternativen zu COBRA, die möglicherweise weniger kosten.
Zu den günstigeren Alternativen gehören:
#1. Die Krankenversicherung des Arbeitgebers Ihres Ehepartners
Wahrscheinlich die einfachste Option. Wenn Sie Anspruch darauf haben, in die Krankenversicherung Ihres Ehepartners aufgenommen zu werden, beginnt für Sie mit der Stelle eine besondere Anmeldefrist, da Sie kürzlich die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers verloren haben. Sie können während dieses Zeitraums in den Plan Ihres Ehepartners aufgenommen werden. Wenn Sie sich nicht während der besonderen Anmeldefrist anmelden, müssen Sie bis zur offenen Anmeldefrist des Arbeitgebers warten.
#2. Ein Marktplatzplan gemäß dem Affordable Care Act
Möglicherweise finden Sie auf dem jeweiligen Markt einen günstigeren Tarif. Wenn Sie mehr als 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen, bietet der ACA-Marktplatz individuelle Krankenversicherungspläne mit einkommensabhängigen Zuschüssen oder Steuergutschriften an. Off-Market-Pläne sind verfügbar, sie haben jedoch keinen Anspruch auf Subventionen oder Steuergutschriften. Off-Market-Policen sind in der Regel teurer als subventionierte ACA-Pläne, obwohl sie pro Person möglicherweise immer noch günstiger sind als die Anmeldung bei COBRA.
#3. Medicare
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, bietet Medicare eine umfassende Krankenversicherung zu in der Regel günstigeren Preisen als arbeitgeberbasierte Programme.
#4. Medicaid
Medicaid ist ein kostengünstiges Versicherungsprogramm, das auf Ihrem Einkommen basiert. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, müssen Sie möglicherweise nur geringe oder gar keine Prämien zahlen. Einige Anbieter akzeptieren Medicaid möglicherweise nicht. Erkundigen Sie sich daher vor der Anmeldung bei Ihren Ärzten und Einrichtungen, ob sie das Medicaid-Programm Ihres Staates akzeptieren.
#5. Katastrophale Krankenversicherung
Eine Katastrophenkrankenversicherung bietet günstige Prämien mit umfangreichen Leistungen – und hohen Selbstbehalten. Anspruchsberechtigt sind jedoch nur Personen unter 30 Jahren oder solche, die sich in schwerwiegenden Härtefällen befinden. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie über den ACA-Marktplatz Versicherungsschutz erhalten.
#6. Eine kurzfristige Gesundheitsstrategie
Kurzfristige Krankenversicherungen sind pro Person häufig günstiger als herkömmliche Krankenversicherungen, bieten jedoch nicht das gleiche Maß an Patienten- und Verbraucherschutz. Möglicherweise haben Sie beispielsweise Schwierigkeiten, einen kurzfristigen Plan zu erhalten, der Mutterschaftsfürsorge, verschreibungspflichtige Medikamente und psychische Gesundheit abdeckt. Möglicherweise müssen sie auch erhebliche Zahlungen aus eigener Tasche leisten. Kurzfristige Pläne werden für ein Jahr mit der Option auf zwei Verlängerungen angeboten; Bestimmte Gerichtsbarkeiten verbieten oder begrenzen jedoch die Dauer, für die Sie ein solches erhalten können.
COBRA kann die beste Option für Sie sein oder auch nicht, je nachdem, was Sie von Ihrem Krankenversicherungsplan erwarten und wie viel Sie bereit sind, dafür zu zahlen.
Wie viel Zeit habe ich, um zu entscheiden, ob ich Cobra verwende oder nicht?
Ihr Arbeitgeber muss den Krankenversicherungsverwalter innerhalb von 30 Tagen informieren, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder bestimmte qualifizierende Ereignisse auftreten. Innerhalb von 14 Tagen nach Erhalt der Mitteilung muss der Planverwalter Sie über Ihre Rechte und das Verfahren zur Durchführung einer COBRA-Wahl informieren.
Sie und Ihre Angehörigen haben mindestens 60 Tage Zeit, sich für den COBRA-Versicherungsschutz zu entscheiden, und jede berechtigte Person kann sich selbstständig für den Versicherungsschutz entscheiden. Wenn Sie beispielsweise sich selbst und Ihren Ehepartner versichert haben, können Sie den Versicherungsschutz nur für sich selbst, ausschließlich für Ihren Ehepartner oder für Sie beide aufrechterhalten.
Um Ihre COBRA-Leistungen zu behalten, wird von Ihnen möglicherweise erwartet, dass Sie Ihre erste Versicherungsprämie innerhalb von 45 Tagen nach Abschluss des Versicherungsschutzes zahlen und die folgenden Zahlungen dann pünktlich leisten.
Zusammenfassung
COBRA ist eine Alternative zur Verlängerung der Krankenversicherungsleistungen nach Ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben. Während COBRA zu zusätzlichen Krankenversicherungsprämien führen kann, kann es eine sinnvolle Wahl sein, während eines qualifizierenden Ereignisses eine Krankenversicherung abzuschließen. Wenn COBRA für Sie nicht geeignet ist, gibt es andere Optionen, wie z. B. eine Kurzzeitversicherung über eine HSA oder FSA oder Mira, das Gesundheitsdienstleistungen für nur 45 US-Dollar pro Monat anbietet.
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Bibliographie
