Es ist einfach, gegen den Barwert einer unbefristeten Lebensversicherung zu leihen. Es gibt keine Kreditkriterien oder -bedingungen (außer der Höhe des Barwerts), und die Mittel können für jeden beliebigen Zweck verwendet und jederzeit zurückgezahlt werden, außerdem bietet ein Lebensversicherungspolicendarlehen vergleichsweise günstige Zinsen. Der Nachteil? Wenn Sie die Zinsen für das Darlehen nicht zahlen, können Sie Ihre Police (und ihren Barwert) verlieren und mit einer hohen Steuerrechnung konfrontiert werden. Die Aufnahme von Krediten für Ihre Lebensversicherung ist eine einfache Möglichkeit, an Bargeld zu kommen, wenn Sie mit Ihren Zahlungen Schritt halten können.
Können Sie aus Ihrer Lebensversicherung einen Kredit aufnehmen?
Kredite für dauerhafte Lebensversicherungen sind oft verfügbar, aber nicht für Risikolebensversicherungen. Barwertkonten dienen als Sicherheit für Lebensversicherungsdarlehen. Da Risikolebensversicherungsverträge kein Rückzahlungskonto beinhalten, können Versicherungsnehmer kein Geld von ihrem Versicherer gegen sie leihen. Dies ist ein Vorteil der permanenten Lebensversicherung gegenüber der Risikolebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung hat nur eine finanzielle Gegenleistung: die Todesfallleistung des Begünstigten, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt.
Ein weiteres Szenario sind dauerhafte Lebensversicherungen, wie z. B. das ganze Leben. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, fließt ein Teil Ihrer Prämienzahlung in die Todesfallleistung, während der Rest auf ein Barwertkonto fließt, das im Laufe der Zeit an Wert gewinnt.
Wenn Sie über eine Kreditaufnahme aus Ihrer Lebensversicherung nachdenken, denken Sie daran, dass der Aufbau von Barwerten Zeit braucht. Sie müssen einen bestimmten Schwellenwert erreichen, bevor Sie einen Barwert aus der Police ausleihen können, was Sie daran hindern kann, bei Bedarf einen Kredit gegen die Police aufzunehmen. Dies unterscheidet sich von einem Sparkonto, bei dem Sie nach Bedarf Geld abheben können, normalerweise ohne zuerst ein bestimmtes Niveau zu erreichen.
Wenn Sie die Darlehenszinsen nicht zurückzahlen, kann der geschuldete Betrag von der Todesfallleistung abgezogen werden. Wenn Ihre Familie weiterhin plant, sich auf Ihre Lebensversicherungspolice zu verlassen, können Policenausfälle Ihre finanzielle Sicherheit gefährden.
Wie viel können Sie aus einer Lebensversicherung leihen?
Der Betrag, den Sie aus einer Lebensversicherung beleihen können, variiert je nach Versicherer, aber die maximale Beleihungssumme der Police beträgt normalerweise mindestens 90 % des Barwerts, ohne Mindestbetrag.
Wenn Sie ein Policendarlehen abschließen, ziehen Sie kein Geld vom Barwert Ihres Kontos ab. Stattdessen leihen Sie sich bei der Versicherung einen Kredit und verwenden den Barwert als Sicherheit. Das ist ein großer Vorteil, denn der Barwert verbleibt in der Lebensversicherung und wird verzinst.
Sie sind nicht verpflichtet, das Darlehen innerhalb einer bestimmten Frist zurückzuzahlen, wie dies bei vielen anderen Darlehensarten der Fall ist. Wenn Sie die jährlichen Zinsen, die festgelegt oder variabel sein können, nicht zahlen, werden die Zinsen zum Wert Ihres bestehenden Darlehens hinzugerechnet.
Die Laufzeit des Darlehens
Zinseszinsen werden berechnet, wenn Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum läuft. Wenn der gesamte ausstehende Kredit den Barwert Ihrer Police übersteigt, erlischt die Police. In diesem Fall verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz und sehen sich einer hohen Steuerlast gegenüber, wenn das ausstehende Darlehen den Betrag übersteigt, den Sie an Prämien gezahlt haben.
Die Aufnahme von praktisch dem gesamten Barwert der Police ist mit Risiken verbunden. Wenn Sie also ein Policendarlehen aufnehmen, prüfen Sie immer sorgfältig dessen Höhe im Verhältnis zu Ihrem Barwert. Darüber hinaus raten wir dazu, Zinszahlungen vorzunehmen, wann immer dies möglich ist.
So nehmen Sie Kredite aus Ihrer Lebensversicherung auf
Ein Darlehen für eine Lebensversicherung zu erhalten ist ein einfacher Prozess. Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, ob Ihre Lebensversicherung eine der zahlreichen dauerhaften Policen ist, die beliehen werden können, wie zum Beispiel:
- Ganzes Leben (auch gewöhnliches Leben genannt)
- Universelle oder einstellbare Lebensdauer
- Variables Leben
- Variables universelles Leben
Im Gegensatz zu einem Bankdarlehen bedarf ein durch eine Lebensversicherung abgesichertes Darlehen in der Regel keinem Genehmigungsverfahren. Es kann auch in der Lage sein, das Darlehen als Barrückkaufswert-Kreditlinie zu verwenden, auf die bei Bedarf zugegriffen werden kann.
Das Darlehen beginnt sofort mit Zinsen zu einem vom Versicherer festgelegten Zinssatz, der niedriger sein kann als der Zinssatz, den eine Bank für ein ähnliches Darlehen verlangt. Die Kreditrückzahlung kann sofort beginnen und wird in der Regel in monatliche Raten aufgeteilt.
Die Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme aus einer Lebensversicherung
Sicherheitendarlehen für Lebensversicherungen sind eine einfache Möglichkeit, schnell und mit minimalen Einschränkungen Geld zu erhalten. Sie müssen äußerste Vorsicht walten lassen, wenn Sie den Barwert des Kontos verwalten und bei Bedarf Zinsen zahlen.
Abgesehen von der Gefahr des Policenverfalls hat die Kreditaufnahme gegen Ihre Gesamt- oder Universallebensversicherung nur minimale Nachteile.
# 1. Es gibt keine Voraussetzungen für ein Policendarlehen
Im Gegensatz zu anderen Darlehen müssen Sie sich für die Kreditaufnahme gegen Ihre Lebensversicherungspolice nicht qualifizieren. Da keine Bonitätsprüfung stattfindet, erscheint der Kredit nicht in Ihrer Kreditauskunft. Sie müssen auch keine Einkommensnachweise vorlegen. Sie müssen nur Ihre Identität feststellen und angeben, dass Sie das Darlehen beantragen.
Sicherheitendarlehen für Lebensversicherungen können eine ausgezeichnete Alternative sein, wenn Sie sofort Geld benötigen, z. B. für einen medizinischen Notfall, da es keine Prüfungen oder Voraussetzungen gibt. Sie können auch als Notlösung verwendet werden, wenn Sie woanders nach einem Kredit suchen und die Genehmigung lange dauert.
#2. Die Zinsen für Policendarlehen sind niedrig.
Die Zinssätze für Sicherheitendarlehen für Lebensversicherungen sind oft niedriger als die für einen Privatkredit oder eine Kreditkarte. Obwohl die Sätze variieren, liegen sie normalerweise zwischen 6 % und 8 %, je nachdem, wer Ihre Versicherung und Ihre Police besitzt. Zur Veranschaulichung haben wir Darlehenszinssätze von drei der größten Versicherer für variable universelle Lebensversicherungspolicen erhalten:
| Versicherer | Produkt | Jährlicher Zinssatz für Policendarlehen |
| Northwestern Mutual | Benutzerdefinierte variable universelle Lebensversicherung | 5 %, zuzüglich bis zu 2 % zusätzlicher Schuldenkostenzuschlag |
| New York Leben | Variabler universeller Lebensakkumulator | 6 % maximal, derzeit 3 % |
| Prudential | Variabler universeller Lebensschutz | 2 %, wenn die Police weniger als 10 Jahre besteht, sonst 1.05 % |
Während der gesamten Kreditlaufzeit wird Ihr Barwert verzinst. Dies kann zu einem festen Zinssatz (z. B. 1.5 %) oder innerhalb einer bestimmten Spanne des Darlehenszinssatzes erfolgen. Wenn Ihr Barwert beispielsweise garantiert in einem Tempo innerhalb von 2 % Ihres Darlehenszinssatzes, der 6 % betrug, steigen würde, wären es mindestens 4 %.
#3. Sie können es zurückzahlen, wann immer Sie wollen.
Wenn Sie einen Kredit aus Ihrer Lebensversicherung aufnehmen, müssen Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Darüber hinaus müssen Sie die jährlichen Zinsen nicht zahlen, solange der gesamte ausstehende Kredit (ursprünglicher Kredit plus kumulierte Zinsen) den Barwert der Police nicht übersteigt. Die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrer Lebensversicherung ist daher eine hervorragende Option, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie das Darlehen benötigen.
Nun ist es in der Regel in Ihrem besten Interesse, ein Policendarlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Die Zinsen des Darlehens werden jährlich verzinst, und die Police verfällt, wenn das ausstehende Darlehen zu hoch wird. In diesem Fall hätten Sie Hunderte von Dollar an Prämien für nichts bezahlt (keine Deckung). Darüber hinaus können Sie Steuern schulden, wenn der verbleibende Kreditsaldo die gezahlten Prämien übersteigt.
Ein weiterer Grund für die Rückzahlung des Policendarlehens besteht darin, dass der ausstehende Gesamtsaldo von der Todesfallleistung abgezogen wird, die bei Ihrem Tod an Ihre Anspruchsberechtigten zu zahlen ist.
Ist eine Kreditaufnahme gegen eine Lebensversicherung eine bessere Option?
Das hängt von den Umständen ab. Möglicherweise gibt es bessere Alternativen zu Lebensversicherungsdarlehen mit niedrigeren Zinssätzen. Beispielsweise ist es schwierig, eine steuerlich absetzbare Home Equity Line of Credit (HELOC) mit Zinsen von nur 3 % effektivem Jahreszins zu schlagen.
Natürlich fallen bei der Kreditaufnahme für eine Immobilie Gebühren und Zinsen an, und viele Kreditgeber verlangen von kurzfristigen Kreditnehmern bereits erhebliche Vorfälligkeitsentschädigungen. Seit dem Zusammenbruch des Immobilienmarktes ist es auch viel schwieriger geworden, sich für diese Kredite zu qualifizieren. Sowohl der Kreditnehmer als auch die Immobilie müssen Kreditvergabekriterien erfüllen, wie z. B. genügend Eigenkapital, einen festen Job mit einem Einkommen, das alle Schuldentilgungen übersteigt, und eine gute Bonität.
Das Ausleihen oder Abheben von Geldern von Rentenkonten kann zu Strafen und Steuern führen, und aufgrund von Arbeitgeberplanbeschränkungen können einige Anleger selbst im Notfall keine Kredite gegen ihre 401 einzahlen. Wenn sie Kredite aufnehmen können, sind sie normalerweise auf 50 USD oder 50 % ihres unverfallbaren Geldes begrenzt, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Und wenn sie nicht für eine Anzahlung auf eine Immobilie verwendet werden, müssen die Gelder innerhalb von 5 Jahren zurückgezahlt werden. Ein weiteres wichtiges Anliegen ist, dass Sie die geliehenen Mittel durch Gelder nach Steuern ersetzen müssen, die WIEDER besteuert werden, wenn Sie sie entfernen! Es sei denn, es ist ein Roth.
Die Regeln für IRAs sind deutlich strenger. Sie werden normalerweise nicht als Sicherheit akzeptiert, und Sie können auf Ihr Vermögen nur für einen Zeitraum von 60 Tagen in einem sogenannten „steuerfreien Rollover“ zugreifen, und dieser Zeitrahmen ist in Stein gemeißelt. Wenn Sie nicht innerhalb von 60 Tagen Einkommenssteuern und eine Strafe zahlen, verlieren Sie das Recht, das Geld wieder in Ihre IRA einzuzahlen.
Andere Methoden für den Zugriff auf den Barwert einer Lebensversicherung
Das Leihen von Geld gegen Barwert ist nur ein Ansatz, um dieses vielseitige Policengut zu nutzen. Im Allgemeinen gibt es drei Möglichkeiten, auf den Barwert einer Universal- oder Kapitallebensversicherung zuzugreifen:
#1. Bargeldübergabe
Eine Möglichkeit besteht darin, die Police zu kündigen und den Rückkaufswert auszuzahlen, sodass Sie keinen Lebensversicherungsschutz mehr haben. Diese Option kann für Rentner in Betracht gezogen werden, die Bargeld benötigen und keine unterhaltsberechtigten Kinder mehr haben. Überprüfen Sie jedoch zuerst den Policenvertrag: Es können hohe Rückkaufsstrafen verhängt werden, insbesondere wenn die Police jung ist. Anstatt die Police zu kündigen, weil Sie keine Prämien mehr zahlen möchten, sollten Sie auch den Barwert zur Begleichung Ihrer monatlichen Zahlungen verwenden (siehe unten).
#2. Rückzug
In vielen Fällen können Sie Bargeld aus Ihrer permanenten Lebensversicherung abheben, und das Geld unterliegt häufig nicht der Einkommenssteuer (solange es weniger als die Prämien beträgt, die Sie in die Police eingezahlt haben). Es gibt jedoch einige Nachteile: Ihre Todesfallleistung wird mit ziemlicher Sicherheit gekürzt, und diese Kürzung kann je nach den genauen Bedingungen Ihrer Police höher sein als der eingenommene Betrag. Finden Sie heraus, wie Sie Geld aus Ihrer spezifischen Police bei Ihrem Agenten oder Lebensversicherungsanbieter abheben können.
#3. Bezahlen Sie Ihre Versicherungsprämien mit dem Barwert.
Normalerweise können Sie das Geld auf Ihrem Barwertkonto verwenden, um einen Teil oder alle Ihre Versicherungsprämien zu bezahlen, wodurch es viel einfacher wird, Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Dies ist eine beliebte Wahl für ältere Versicherungsnehmer, die ihre Rentenausgaben reduzieren und gleichzeitig den Lebensversicherungsschutz aufrechterhalten möchten.
Zusammenfassung
Neben der Todesfallleistung kann eine dauerhafte Lebensversicherung mit Barwert bestimmte Leistungen zum Lebensunterhalt erbringen. Dazu gehört die Möglichkeit, gegen den Barwert der Police einen Kredit aufzunehmen. Wenn Sie einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen, leiht Ihnen Ihr Versicherer im Gegensatz zu anderen Arten der Kreditaufnahme das Geld und verwendet das Bargeld in Ihrer Police als Sicherheit – Sie ziehen kein Geld aus der Police ab. Das bedeutet, dass der Barwert der Police mit den Dividenden wächst.
In seltenen Fällen können die Gewinne sogar ausreichen, um die Zinsen für das Darlehen zu decken, wodurch das geliehene Geld effektiv „frei“ wird. Natürlich muss der Kredit irgendwann zurückgezahlt werden. Im Todesfall werden der Darlehensbetrag und die ausstehenden Zinsen von Ihrer Todesfallleistung abgezogen.
Häufig gestellte Fragen zur Kreditaufnahme bei Lebensversicherungen
Wenn Sie einen Kredit aus einer Lebensversicherung aufnehmen, müssen Sie ihn zurückzahlen?
Wenn Sie einen Kredit aus Ihrer Lebensversicherung aufnehmen, müssen Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Darüber hinaus müssen Sie die jährlichen Zinsen nicht bezahlen, solange der gesamte ausstehende Kredit (ursprünglicher Kredit plus kumulierte Zinsen) den Barwert der Police nicht übersteigt.
Was passiert, wenn Sie einen Kredit auf Ihre Lebensversicherung aufnehmen?
Es ist wichtig zu bedenken, dass die Versicherungsgesellschaft Zinsen auf das Policendarlehen berechnet. Sie leihen sich Ihr eigenes Geld, wenn Sie aus Ihrer Lebensversicherung einen Kredit aufnehmen. Es handelt sich im Wesentlichen um einen Barvorschuss, der durch die Rückgabe der Police oder die Zahlung des Todesfallkapitals aus der Police erlangt werden könnte.
Was passiert mit einer Lebensversicherung, wenn der Darlehenssaldo der Police den Barwert übersteigt?
Wenn die gesamte ausstehende Darlehenssumme einschließlich Zinsen jemals den Barwert übersteigt, erlischt die Police und Ihr Versicherungsschutz wird beendet. Um dieses Problem zu vermeiden, zahlen Sie die Zinsen entweder jedes Jahr oder behalten Sie sie im Auge und handeln Sie nach Bedarf.
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Bibliographie
