Als Teil eines Leistungspakets bieten viele Unternehmen ihren Mitarbeitern eine grundlegende Lebensversicherung an. Die Basis-Lebensversicherung ist eine Art Gruppenlebensversicherung, die den Arbeitnehmern kostenlos oder zu geringen Kosten angeboten wird. Versicherte Personen können davon ausgehen, dass ihre Anspruchsberechtigten eine begrenzte und im Voraus festgelegte Todesfallleistung erhalten, wenn der Versicherungsnehmer während der Versicherungsdauer stirbt.
Wenn Sie verstehen, was eine grundlegende arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung ist und wie sie funktioniert, können Sie besser einschätzen, ob diese Art von Lebensversicherung für Arbeitnehmer für Ihre Finanzstrategie erforderlich ist.
Was ist eine Basis-Lebensversicherung?
Die Basis-Lebensversicherung ist eine Art Gruppenlebensversicherung, bei der ein Versicherer mit einer Person oder Institution, beispielsweise einem Arbeitgeber, eine Vereinbarung eingeht, um der gesamten Gruppe eine kostengünstige Deckung anzubieten.
Eine der beliebtesten Vergünstigungen, die Unternehmen ihren Mitarbeitern bieten, ist die Lebensversicherung. Es gibt zwar verschiedene Lösungen auf dem Markt, aber die gängigsten erfordern, dass die Mitarbeiter sehr wenig oder gar nichts bezahlen. Ein Plan ist normalerweise auch ein vorher festgelegter finanzieller Betrag oder ein Vielfaches des Grundeinkommens einer Person. Beispielsweise kann ein Arbeitgeber jedem Mitarbeiter eine Lebensversicherung in Höhe von 100,000 USD gewähren. Sie können beschließen, das jährliche Basiseinkommen der Person zu verdoppeln.
Wie funktioniert die Basis-Lebensversicherung?
Wenn Unternehmen eine grundlegende Lebensversicherung als Sozialleistung anbieten, wird die Versicherungspolice von der Organisation gehalten, und jeder Mitarbeiter erhält a Versicherungszertifikat. Die Basislebensversicherung wird in der Regel als jährlich verlängerbare Risikolebensversicherung angeboten. Dies bedeutet, dass es jedes Jahr von Ihrem Arbeitgeber verlängert werden kann. Die Grundversicherung besteht in der Regel für die Dauer Ihrer Tätigkeit.
Je nach Versicherer können Sie die Police möglicherweise behalten (sogenannte Portierungsversicherung) oder sie nach Beendigung Ihrer Tätigkeit in eine andere Art von Lebensversicherung umwandeln, solange Sie die Prämien weiter zahlen.
Dies ist jedoch in der Regel eine erheblich teurere Wahl als die Suche nach einer individuellen Abdeckung auf eigene Faust.
Ist eine Grundlebensversicherung notwendig?
Eine einfache Lebensversicherung ist einfach abzuschließen und kostet in der Regel wenig oder gar nichts. Die meisten Mitarbeiter, denen eine grundlegende Lebensversicherung angeboten wird, werden von dieser Option Gebrauch machen, da dieser kostengünstige (oder kostenlose) Anreiz dazu beitragen kann, zusätzliche Sicherheit zu bieten.
Der Abschluss einer Lebensversicherung bedeutet jedoch nicht, dass Ihr Lebensversicherungsbedarf vollständig gedeckt ist. Beispielsweise könnte Ihr Arbeitgeber die Police fristlos kündigen, sodass Sie ohne Versicherungsschutz bleiben, wenn dies Ihre einzige Police ist.
Darüber hinaus ist es unwahrscheinlich, dass die Deckungssumme der meisten Grundlebensversicherungen für Ihren Lebensversicherungsbedarf ausreicht – zum Beispiel das Ein- oder Zweifache Ihres Jahreseinkommens. Es ist mit einem Wort grundlegend. Daher reicht es möglicherweise nicht aus, um die finanziellen Verpflichtungen Ihrer Familie zu decken, z. B. die Rückzahlung einer Hypothek oder die Bezahlung der Studiengebühren Ihrer Kinder.
Eine Lebensversicherung ist besser als keine Lebensversicherung. Der ideale Plan besteht jedoch darin, zu bewerten, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Diese Übung hilft Ihnen sicherzustellen, dass Sie ausreichend versichert sind, um sich um Ihre Angehörigen zu kümmern, falls Ihnen etwas zustoßen sollte.
Arten der Basislebensversicherung
Die Lebensversicherung wird in zwei Arten eingeteilt. Die Risikolebensversicherung ist die häufigste Art von Policen für arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherungspläne. Die Risikolebensversicherung schützt eine Person für einen festgelegten Zeitraum. In arbeitgeberfinanzierten Programmen bezieht sich der Begriff auf die Zeit, die mit der Arbeit für ein Unternehmen verbracht wird. Arbeitgeberfinanzierte Risikolebensversicherung zahlt eine bestimmte Summe oder Todesfallleistung an die Begünstigten des Mitarbeiters, wenn er oder sie stirbt, während er durch die Risikolebensversicherung abgedeckt ist.
Die Lebensversicherung ist die andere Art der Lebensversicherung. Die Risikolebensversicherung bietet Lebensversicherungsschutz für das gesamte Leben des Versicherten. Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern keine Lebensversicherung an, da die meisten Menschen nicht während ihrer gesamten Karriere für denselben Arbeitgeber arbeiten. Einige Rentensysteme bieten möglicherweise Lebensversicherungen für ehemalige Mitarbeiter an, aber wenn die Renten aussterben, tun dies auch Unternehmen, die ihren Mitarbeitern eine vollständige Lebensversicherung anbieten.
Wie viel deckt die Basis-Lebensversicherung ab?
Mitarbeiter können Versicherungsbeträge in Schritten von 10,000 USD bis zum Achtfachen ihres jährlichen Grundgehalts wählen, mit einem Maximum von 750,000 USD oder dem Achtfachen ihres jährlichen Grundeinkommens, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die monatliche Prämie wird altersabhängig berechnet und zum 1. Januar eines jeden Vertragsjahres geändert.
Kosten der Grundlebensversicherung
Die Kosten für die Grundversicherung werden in der Regel vom Arbeitgeber übernommen. Wenn ein Arbeitnehmer für seine Lebensversicherung aufkommen muss, sind die Gebühren in der Regel gering. Denn die Versicherung ist Teil einer Gruppenversicherung.
Darüber hinaus ermöglichen einige Unternehmen ihren Mitarbeitern, für eine zusätzliche Lebensversicherung zu zahlen. Mitarbeiter können in der Regel für inkrementelle Lebensversicherungsverbesserungen für nur wenige Dollar pro Monat bezahlen.
Vorteile der Basis-Lebensversicherung
- Die vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung bietet Arbeitnehmern, die sonst keinen Zugang zu einer Lebensversicherung hätten: Es deckt auch Mitarbeiter ab, die eine private Lebensversicherung abgeschlossen haben, aber möglicherweise eine zusätzliche Deckung benötigen. Nachfolgend einige Leistungen der Basis-Lebensversicherung:
- Es gibt wenig bis gar keine Kosten: Arbeitnehmer zahlen wenig bis gar kein Geld für eine arbeitgeberfinanzierte Grundlebensversicherung.
- Personen, die nicht für eine private Lebensversicherung qualifiziert sind, sind geschützt: Wenn Ihre Gesundheit Sie daran hindert, eine private Lebensversicherung abzuschließen, können Sie möglicherweise eine Lebensversicherung über die Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers abschließen.
- Steuerliche Vorteile: Mitarbeiter, die durch eine von Arbeitnehmern finanzierte Police versichert sind, müssen nur Bundessteuern auf Lebensversicherungszahlungen zahlen, die 50,000 USD an Leistungen übersteigen.
Tatsächlich kann der Abschluss einer Grundlebensversicherung in vielerlei Hinsicht vorteilhaft sein. Doch wenn Sie das Beste aus den Vorteilen herausholen möchten, gibt es einiges zu beachten.
Wenn Sie beispielsweise eine Risiko- oder Lebensversicherung abschließen, zahlen Sie eher niedrigere Prämien, wenn Sie so früh wie möglich beginnen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Police alle drei Jahre oder früher überprüfen, um zu prüfen, ob die Deckung ausreicht, um ein größeres Lebensereignis abzudecken. In Bezug auf die Prämienzahlung sollten Sie erwägen, sie jährlich zu zahlen, um von einigen Rabatten der Versicherungsgesellschaft zu profitieren.
Nachteile der Basislebensversicherung
Obwohl eine arbeitgeberfinanzierte Grundlebensversicherung für viele Menschen von Vorteil sein kann, gibt es einige Nachteile. Einige Nachteile sind wie folgt:
- Sie verlieren den Versicherungsschutz, wenn Sie den Arbeitgeber verlassen: Die Risikolebensversicherung ist die häufigste Form der grundlegenden Lebensversicherung, die von Arbeitgebern angeboten wird. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, haben Sie daher keinen Lebensversicherungsschutz für den Ruhestand oder einen beruflichen Neuanfang.
- Eine Einheitsgröße passt nicht allen: Wenn es um Lebensversicherungen geht, hat jeder Mitarbeiter unterschiedliche Anforderungen. Infolgedessen ist eine arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung zwar bequem, erfüllt jedoch möglicherweise nicht die Bedürfnisse aller.
- Das kann teuer werden: Die Kosten für die Gruppenversicherung sind im Laufe der Zeit gestiegen. Infolgedessen können einige Unternehmen einen Teil der Kosten an ihre Mitarbeiter weitergeben.
Berücksichtigen Sie diese Nachteile und stellen Sie fest, ob die Basis-Lebensversicherung zu Ihrer individuellen Situation passt.
Reicht die Grundlebensversicherung?
Wenn es um Lebensversicherungen geht, sind die Anforderungen bei jedem unterschiedlich. Diese unterschiedlichen Bedürfnisse können in der erforderlichen Bargeldhöhe und der genauen Art der erforderlichen Deckung beobachtet werden. Die meisten Menschen benötigen deutlich mehr als die von vielen Unternehmen angebotenen 50,000 bis 100,000 US-Dollar. Es wird empfohlen, dass Sie Ihren Bedarf an einer Lebensversicherung berechnen. Die Berechnung Ihres Deckungsbedarfs hilft Ihnen sicherzustellen, dass Sie genug haben.
Überlegen Sie, wie lange Sie Ihre Angehörigen unterstützen möchten, bevor Sie Ihren Bedarf an einer Lebensversicherung berechnen. Sie sollten auch alle anfänglichen Gebühren berücksichtigen, die ihnen in Ermangelung Ihres Einkommens entstehen können. Die private Lebensversicherung ist teurer als die Grundversicherung, aber häufig umfassender.
Wenn es um Lebensversicherungen geht, hat jeder Mensch unterschiedliche Anforderungen. Es gibt keinen Typ, der für alle am besten ist. Stellen Sie sicher, dass Sie die vielen verfügbaren Deckungsarten verstehen.
Wenn Sie zum ersten Mal eine Lebensversicherung abschließen, arbeiten Sie am besten mit einem Versicherungsmakler zusammen. Sie fungieren als Vermittler zwischen Versicherungsnehmern und Versicherungsunternehmen. Wichtig ist, dass sie alle Ihre Fragen beantworten und wertvolle Ratschläge geben können, welche Versicherung Ihren Bedürfnissen entspricht. Sie können sich darauf verlassen, dass sie den richtigen Versicherungsschutz finden.
Zum Beispiel kann ein Colorado Versicherungsmakler kann Ihnen bei der Suche nach Lebensversicherungspolicen helfen, wenn Sie aus Colorado oder anderen nahe gelegenen Bundesstaaten kommen. Sie können Angebote einholen und bei verschiedenen Versicherungsanbietern nach dem besten Versicherungsschutz suchen.
Ist der Unfalltod durch die Grundlebensversicherung gedeckt?
Lebensversicherungen decken im Allgemeinen Todesfälle durch natürliche Ursachen und Unfälle ab. Wenn Sie sterben, kann Ihr Versicherer die Auszahlung an Ihre Begünstigten verweigern, wenn Sie bei Ihrem Antrag lügen. Lebensversicherungen decken Suizid ab, aber nur, wenn eine bestimmte Zeitspanne nach Abschluss der Police verstrichen ist.
Gibt es einen Barwert in der Grundversicherung?
Wenn Sie Ihre Prämien für die meisten Lebensversicherungspläne bezahlen, fließt ein Teil des Geldes auf ein Anlagekonto. Dieses Konto enthält den Barwert der Lebensversicherungspolice. Wenn Sie eine Police kündigen, erhalten Sie möglicherweise den Barwert anstelle des Nennwerts als Zahlung.
Können Sie Ihre Grundlebensversicherung beleihen?
Nein. Die Aufnahme von Krediten aus Ihrer Lebensversicherungspolice kann eine schnelle und einfache Möglichkeit sein, Bargeld zu erhalten, wenn Sie es brauchen. Die Kreditaufnahme gegen eine dauerhafte oder ganze Lebensversicherung ist die einzige Option. Policendarlehen werden gegen die Todesfallleistung ausgeliehen, und die Versicherungsgesellschaft verwendet die Police als Sicherheit für das Darlehen.
Wenn ich meine Arbeit beende, was passiert mit meiner Lebensversicherung?
Wenn Sie keine alternativen Möglichkeiten haben, endet Ihr Lebensversicherungsschutz häufig, wenn Sie Ihre Beschäftigung beenden. Das bedeutet, dass Sie abhängig von Ihrem aktuellen Alter und Gesundheitszustand eine neue Deckung beantragen müssen (entweder durch Ihre neue Beschäftigung oder getrennt von einer Lebensversicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsmakler).
Freiwillige Lebensversicherung vs. Basis-Lebensversicherung
Viele Unternehmen ermöglichen es ihren Mitarbeitern, eine freiwillige Lebensversicherung abzuschließen, die oft als zusätzliche Lebensversicherung bezeichnet wird, um ihre grundlegende Lebensversicherungspolice zu erweitern. Mit einer freiwilligen Lebensversicherung können Sie eine zusätzliche Lebensversicherung zu geringeren Kosten abschließen, als Sie normalerweise bezahlen würden, wenn Sie eine Versicherung außerhalb Ihres Gruppenplans abschließen würden. Das bedeutet, dass Mitarbeiter ihrer Basislebensversicherung eine optionale Lebensversicherung hinzufügen könnten, um ihre Deckung für weniger zu erhöhen, als sie zahlen würden, wenn sie eine separate Police abschließen würden.
Die freiwillige Form ist wie die Basis-Lebensversicherung oft bis zu einem bestimmten Höchstbetrag garantiert. Dadurch wird die arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung für Personen verfügbar, die sich sonst möglicherweise nicht für eine Police qualifizieren.
Eine freiwillige Lebensversicherung kann es Ihnen auch ermöglichen, Lebensversicherungspolicen für Ehegatten oder unterhaltsberechtigte Personen zu einem Gruppentarif abzuschließen. Allerdings ist der Auszahlungsbetrag in der Regel recht begrenzt.
Freiwillige Versicherungen sind wie die Grundversicherung möglicherweise nicht übertragbar, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder verlieren, und können gekündigt werden, wenn Ihr Arbeitgeber die Versicherung kontrolliert. Schließen Sie, wenn möglich, zusätzlich zu dem Plan Ihres Arbeitgebers eine weitere Lebensversicherung mit ausreichender Deckung ab.
Wer sind Begünstigte einer Basis-Lebensversicherung?
Die Person oder Organisation, die Sie formell als Empfänger der Vorteile Ihrer Finanzprodukte benennen, wird als Begünstigter bezeichnet. Das ist der Betrag, den Ihre Police als Todesfallleistung zahlt, wenn Sie eine Lebensversicherung haben.
Wie erfolgt die Auszahlung in der Basis-Lebensversicherung?
Der auf der Police ausgewählte Begünstigte erhält die Auszahlung der Lebensversicherung. Bei mehreren Anspruchsberechtigten muss jeder einen eigenen Antrag stellen. Der Versicherungsanbieter verteilt dann das Geld, das der Versicherungsnehmer hinterlassen hat, an jede Einzelperson oder Gruppe.
Wer ist nach dem Tod durch die Lebensversicherung abgesichert?
Obwohl Sie rechtlich jede Person oder Organisation als Begünstigten auswählen können, sind die Empfänger einer Todesfallleistung aus einer Lebensversicherung in den meisten Fällen Ihr Partner, Ihre Kinder oder andere nahe Verwandte. Sie müssen angeben, wie viel des Todesfallkapitals jeder Begünstigte erhalten soll, wenn Sie mehr als einen benennen.
Kann ich meine Basis-Lebensversicherung kündigen?
Steuerfreie Entnahmen aus der Police sind nur bis zur Höhe der bisher gezahlten Prämien möglich. In der Regel müssen Sie auf jeden Betrag, der die bereits gezahlten Prämien übersteigt, Steuern zahlen.
Zusammenfassung
Den Mitarbeitern wird im Allgemeinen eine grundlegende Lebensversicherung oder arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherungspolicen zu geringen oder kostenlosen Kosten angeboten. Während diese Pläne häufig nützlich sind, um den Gesamtlebensversicherungsschutz einer Person zu ergänzen oder Personen zu versichern, die ansonsten keinen Anspruch auf eine Lebensversicherung hätten, reichen sie selten aus. Aus diesem Grund werden die Mitarbeiter ermutigt, den kostenlosen Lebensversicherungsschutz in Anspruch zu nehmen. Sie sollten eine Police erwerben, die den Bedürfnissen ihrer Familien entspricht.
Häufig gestellte Fragen zur Grundlebensversicherung
Lohnt sich eine Lebensversicherung als Single?
Sie müssen keine Familie haben, um von einer Lebensversicherung zu profitieren, insbesondere wenn Sie eine dauerhafte Versicherung abschließen. Eine Lebensversicherung für Alleinstehende kann eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu sparen und sich später im Leben erfolgreich zu machen, während Sie gleichzeitig eine Todesfallleistung erhalten, die Sie denjenigen hinterlassen können, die Ihnen wichtig sind.
Lohnt sich eine Lebensversicherung durch Arbeit?
Wenn Sie anderswo einen vergleichbaren Tarif erhalten, lohnt es sich möglicherweise nicht, eine zusätzliche Deckung über Ihren Arbeitgeber abzuschließen. Auch wenn die Einzelversicherung etwas teurer ist, ist sie aufgrund ihrer Übertragbarkeit wahrscheinlich immer noch die bessere Wahl.
Verlieren Sie Ihre Lebensversicherung, wenn Sie in Rente gehen?
Wenn Sie in den Ruhestand gehen, verlieren Sie möglicherweise Ihren vom Arbeitgeber bereitgestellten Lebensversicherungsschutz, daher sollten Sie erwägen, einen eigenen abzuschließen. Wenn Sie Schulden haben, z. B. eine Hypothek, oder einen Ehepartner, der finanziell von Ihnen abhängig ist, ist es eine gute Idee, eine eigene Lebensversicherung abzuschließen.
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