Die durchschnittlichen Kosten einer Unternehmensversicherung werden durch eine Reihe von Variablen bestimmt, wie z. B. den von Ihnen benötigten Versicherungsschutz, die Anzahl der Mitarbeiter, die Branche und natürlich den Standort. Aber lassen Sie uns in Wirklichkeit herausfinden, wie viel Versicherung normalerweise für ein kleines Unternehmen kostet und wie Sie diese Kosten senken können. Wir werden auch die verschiedenen Arten von Versicherungen behandeln, die Variablen, die sich auf die Prämien auswirken, und Tricks aufzeigen, wie man die beste Deckung zu einem erschwinglichen Preis erhält.
Wie viel kostet eine Betriebsversicherung?
Die Kosten einer Unternehmensversicherung variieren aufgrund bestimmter Faktoren, die direkt oder indirekt mit dem Unternehmen zusammenhängen. Ein kleines Unternehmen sollte jedoch damit rechnen, monatlich 240.15 USD oder mehr auszugeben.
Durchschnittliche Kosten für die Unternehmensversicherung
Im Folgenden sind die verschiedenen Arten von Versicherungsschutz aufgeführt, die Unternehmen benötigen, sowie die durchschnittlichen Kosten für deren Abschluss.
#1. Kosten der allgemeinen Haftpflichtversicherung
Ohne die allgemeine Haftpflichtversicherung ist jede Betriebshaftpflichtversicherung unvollständig. Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt Sie vor Klagen aufgrund von Ansprüchen, die Ihr Unternehmen zu vertreten hat. Die meisten Versicherer erlauben Geschäftsinhabern, dieser speziellen Police eine Produkthaftpflicht hinzuzufügen. Kommt es zu einem Personenschaden auf Ihrem Grundstück oder verursachen Sie einen Schaden an jemandem oder dessen Eigentum, müssen Sie keine rechtlichen Konsequenzen befürchten, denn Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten.
Wie hoch sind die Kosten für den Abschluss der allgemeinen Haftpflichtversicherung für mein Unternehmen?
Im Durchschnitt betragen die Kosten für den Abschluss einer allgemeinen Haftpflichtversicherung für ein kleines Unternehmen 30 US-Dollar. Je nach Art und Größe Ihres Unternehmens zahlen Sie von nur 20 $ bis zu 100 $ oder mehr.
Gibt es Faktoren, die die Kosten Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung beeinflussen?
Ja, es gibt mehrere Faktoren, die die Kosten Ihrer allgemeinen Geschäftshaftpflichtversicherung beeinflussen, aber wir werden fünf davon hervorheben. Dies sind Schadenverlauf, Standort, Gebäudegröße, Policendetails, Jahresumsatz und die Höhe der Gehaltsabrechnung. Wir werden diese unten stützen;
Ort
Der Standort beeinflusst die Kosten der allgemeinen Haftpflichtversicherung auf zwei Arten. Der erste sind die Lebenshaltungskosten und der zweite das Risiko, das an diesem Ort besteht. Im Allgemeinen zahlen Unternehmen in Gebieten mit höheren Kriminalitätsraten möglicherweise mehr Prämien als andere in sichereren Gegenden. Außerdem zahlen Unternehmen an Orten mit höheren Preisen oft mehr als andere.
Größe der Unternehmensstruktur
Die Versicherer glauben, dass Unternehmen mit einer größeren Struktur anfälliger für Unfälle sind und daher Ansprüche geltend machen als andere Unternehmen mit kleineren Gebäuden. Folglich kann Ihr Versicherer in solchen Situationen von Ihnen verlangen, mehr Prämien zu zahlen als andere. Sie haben im Allgemeinen diese Ideologie, dass Sie mit mehr Kunden zu tun haben und dies das wahrscheinliche Auftreten des Risikos erhöht.
Richtliniendetails
Die Prämie, die Sie für eine Unternehmensversicherung zahlen, wird von Faktoren wie Deckungsgrenzen, Selbstbehalten und Selbstbehaltsbeträgen beeinflusst.
Anzahl der Mitarbeiter und Jahreseinkommen
Die Prämien für Haftpflichtversicherungen steigen tendenziell parallel zu den Betriebskosten und Investitionsausgaben eines Unternehmens.
Schadenverlauf
Die Versicherungskosten können steigen, wenn Sie in der Vergangenheit Ansprüche auf allgemeine Haftpflicht geltend gemacht haben.
#2. Kosten der Cyber-Haftpflichtversicherung
Wenn Ihr Unternehmen von einer Datenschutzverletzung betroffen ist, wie z. B. dem Verlust oder Diebstahl sensibler Kundendaten, werden die Prämien, die Sie für diese Deckung zahlen, zur Behebung des Schadens verwendet.
Mit einer Cyber-Haftpflichtversicherung ist ein Unternehmen vor den finanziellen Folgen von Cyberkriminalität abgesichert. Cyber-Versicherung kann Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen eines Cyberangriffs schützen, einschließlich der Kosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Unternehmens und alle damit verbundenen Rechtsrechnungen oder Vergleiche.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten für den Abschluss einer Cybersicherheitsversicherung?
Im Durchschnitt sollte ein kleines Unternehmen damit rechnen, 122.85 USD pro Monat zu zahlen, um eine Cyber-Sicherheitsversicherung abzuschließen.
Gibt es Faktoren, die sich auf die Cybersicherheitsversicherung auswirken?
Natürlich gibt es mehrere Faktoren, die die Kosten für den Abschluss einer Cyber-Sicherheitsversicherung für Ihr kleines Unternehmen beeinflussen, und dazu gehören die folgenden: Art der Branche, jährliche Kosten und Einnahmen, Schadenverlauf, Anzahl der Personen, die Zugriff auf die Datenbank haben, Netzwerksicherheit und so weiter.
Schadenverlauf
Die meisten Versicherer bewerten Ihre früheren Ansprüche und verwenden diese, um Ihre Prämie zu bestimmen. Wenn Sie dies zum ersten Mal erhalten, wägen sie andere Risiken ab und verwenden es, um die Ansprüche zu messen, die Sie wahrscheinlich erhalten werden.
Anzahl der Personen, die Zugriff auf Ihre Datenbank haben
Es kann eine Korrelation zwischen der Anzahl der Zugriffsrechte und den Versicherungskosten geben.
Einnahmen und Ausgaben des Unternehmens
Die mit Cyberversicherungen verbundenen Kosten steigen im Allgemeinen proportional zu den Einnahmen, Ausgaben und Betriebskosten eines Unternehmens.
Branche
Unternehmen mit größerer Anfälligkeit für Cyberangriffe benötigen möglicherweise einen umfassenderen Versicherungsschutz, der in der Regel mit einem höheren Preis verbunden ist.
Netzwerksicherheit
Je nachdem, wie gut Sie Ihre Netzwerke schützen, kann Ihre Anfälligkeit für Cyber-Ansprüche zunehmen oder abnehmen.
#3. Kosten der Arbeitsunfallversicherung
Wenn ein Mitarbeiter bei der Arbeit einen Unfall oder eine Krankheit hat, kann er Anspruch auf Leistungen aus der Arbeiterunfallversicherung haben. Viele Gerichtsbarkeiten schreiben diese Art von Schutz für Unternehmen vor, die Mitarbeiter beschäftigen.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten für den Abschluss einer Arbeitnehmerunfallversicherung für mein Unternehmen?
Im Durchschnitt sollte ein kleines Unternehmen mit wenigen Mitarbeitern mit 50 US-Dollar pro Monat rechnen. Abhängig von mehreren Faktoren kann es zwischen 40 und 100 US-Dollar oder mehr liegen.
Gibt es Faktoren, die die Kosten für den Abschluss einer Arbeiterunfallversicherung für mein Unternehmen beeinflussen?
Ja, sie sind wie folgt; Standort, Aufgaben des Mitarbeiters und Umfang der Gehaltsabrechnung.
Lohngröße
Die Kosten einer Arbeitsunfallversicherung sind in der Regel proportional zur Größe des Unternehmens und zur Höhe der Lohnsumme.
Ort
Der Standort bedeutet einfach das Gesetz zum Schutz der Arbeitnehmer in Ihrem Staat.
Arbeitsaufgaben des Mitarbeiters
Arbeitnehmerentschädigungsprämien für Schreibtischjobs sind beispielsweise in der Regel günstiger als für körperlich anstrengendere Berufe wie Bau- und Reparaturarbeiten.
#4. Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung
Es gibt Situationen, die ein Unternehmen dazu zwingen, seine Türen vorübergehend zu schließen, eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann helfen, entgangene Einnahmen auszugleichen und laufende Kosten zu decken. Zum Beispiel betraf die Covid-Sperre einige Unternehmen und führte dazu, dass sie vollständig leerliefen. Die Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung bieten Deckung in solchen Situationen. Beispiele hierfür sind der Verlust der folgenden; Einnahmen, Hypotheken, Leasing, Miete, Darlehen, Steuern, Gehaltsabrechnung, Umzug und Schulungskosten.
Gibt es Faktoren, die die Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung beeinflussen?
Natürlich gibt es Faktoren, die die Kosten Ihrer Geschäftsunterbrechungsversicherung beeinflussen, und dazu gehören Branche, Umsatz und Immobilienwert.
Branche
Auch die Art der Branche ist ein Faktor, der die Kosten einer Betriebsunterbrechungskostenversicherung direkt beeinflusst. Natürlich haben Sie nicht erwartet, dass eine Baufirma die gleiche Prämie zahlt wie eine Modelinie, oder? Das ist nicht möglich.
Einnahmen
Je größer der Umsatz des Unternehmens ist, desto höher ist die Prämie für die Betriebsunterbrechungsversicherung, da die Kosten der Police direkt proportional zur Höhe der entgangenen Einnahmen sind.
Der Immobilienwert Ihres Unternehmens
Die Kosten für eine Betriebsunterbrechungsversicherung steigen tendenziell proportional zum Wert Ihrer Gewerbeimmobilie.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten einer Betriebsunterbrechungsversicherung?
Im Durchschnitt können Unternehmen eine Kostendeckung durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung zwischen 35 und 140 US-Dollar pro Monat erhalten.
#5. Kosten der gewerblichen Sachversicherung
Der Abschluss einer gewerblichen Sachversicherung trägt dazu bei, den physischen Standort Ihres Unternehmens sowie alle dort untergebrachten Maschinen oder Werkzeuge zu schützen. Daher kann eine gewerbliche Sachversicherung dazu beitragen, den Preis für den Ersatz gestohlener Geschäftscomputer zu decken, wenn ein Einbrecher in Ihr Gebäude einbricht. Um eine finanzielle Katastrophe im Falle eines Feuers, einer Naturkatastrophe, eines Diebstahls oder eines anderen Unglücks zu vermeiden, ist es ratsam, in eine gewerbliche Sachversicherung zu investieren.
Wie hoch sind die Kosten für den Abschluss einer gewerblichen Sachversicherung?
Im Durchschnitt betragen die Kosten für den Abschluss einer gewerblichen Sachversicherung für ein kleines Unternehmen 63 USD. Aber dann liegt es zwischen 40 und 85 US-Dollar pro Monat.
Gibt es Faktoren, die die Kosten einer gewerblichen Sachversicherung beeinflussen?
Natürlich gibt es Faktoren, die die Kosten für den Abschluss einer gewerblichen Sachversicherung beeinflussen, und einige davon sind: Standort, Art der Gefahren, Kosten der Ausrüstung, Alter und Größe des Gebäudes, Art des Brandschutzes und so weiter. Wir werden diese unten stützen;
Kosten der Ausrüstung
Die Kosten für Ihre gewerbliche Sachversicherung können steigen, wenn Ihr Unternehmen teure Geräte auf dem Gelände unterhält.
Ort
Die Prämien können steigen, wenn sich ein Unternehmen in einem Hochrisikogebiet befindet, das anfällig für Naturkatastrophen ist.
Brandschutz beteiligt
Ihre Prämien könnten sinken, wenn Sie über eine Sprinkleranlage, Rauchmelder und schnellen Zugang zur Feuerwehr verfügen.
Größe und Alter des Gebäudes
Es kostet mehr, ein älteres oder größeres Gebäude zu versichern als ein kleineres oder neueres Gebäude.
Zusätzliche Gefahren
Sie könnten damit rechnen, zusätzliche Ausgaben für eine Geschäftsversicherung zu tätigen, wenn Sie beispielsweise Überschwemmungen, Erdbeben und Mitarbeiterdiebstahl abdecken möchten, genau wie für Ihr Haus.
#6. Kosten für die Binnenschifffahrtsversicherung
Wenn Ihr Unternehmen Versand oder Umzug erfordert, um Vorräte herzustellen oder zu erhalten, benötigen Sie dies. Sollte beim Umzug etwas mit den Gütern oder dem Eigentum Ihres Unternehmens passieren, übernimmt die Binnenschifffahrtsversicherung die Kosten. Dazu gehören Gegenstände, die zu oder von Ihrem Unternehmen transportiert werden, sowie jegliches persönliche Eigentum, das Sie im Rahmen Ihrer Arbeit verwenden.
Wie hoch sind die Kosten für den Abschluss einer Binnenschifffahrtsversicherung?
Im Durchschnitt kann ein kleines Unternehmen die Binnenschifffahrtsversicherung für nur 14 US-Dollar pro Monat abschließen.
Gibt es Faktoren, die sich auf die Binnenschifffahrtsversicherung auswirken können?
Ja, es gibt Faktoren, die die Kosten für den Abschluss einer Inlandsversicherung für Ihr Unternehmen beeinflussen, und das sind die Kosten für das Produkt oder die Ausrüstung und wie oft Sie die Artikel tatsächlich transportieren.
Welche Faktoren können die Kosten einer Unternehmensversicherung beeinflussen?
Es gibt mehrere Faktoren, die die Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung beeinflussen können. Dies beinhaltet, ist aber nicht beschränkt auf die folgende Anzahl von Mitarbeitern, Standort, Branche und so weiter.
Anzahl der Angestellten
In der Regel werden die Kosten einer Betriebsversicherung von der Anzahl ihrer Mitarbeiter beeinflusst. Obwohl der Staat den Arbeitgebern vorschreibt, eine Arbeitgeberidentifikationsnummer zu erhalten, müssen sie auch eine Arbeitnehmerhaftpflichtversicherung abschließen. Und ein Unternehmen mit 20 Mitarbeitern zahlt im Vergleich zu einem Unternehmen mit 200 oder mehr Mitarbeitern niedrigere Versicherungskosten. Im Allgemeinen steigen die Versicherungskosten, wenn die Zahl der für sie arbeitenden Personen wächst. Die Versicherungsprämien Ihres Unternehmens können je nach Anzahl der für Sie tätigen Personen stark schwanken. Darüber hinaus erhöht ein Unternehmen mit mehr Mitarbeitern das Risiko von Klagen von Mitarbeitern, die bei der Arbeit verletzt wurden.
Ort
Die durchschnittlichen Kosten Ihrer Unternehmensversicherung können erheblich vom Standort beeinflusst werden. Beispielsweise können Unternehmen in derselben Branche, aber an verschiedenen Standorten unterschiedliche Prämien haben.
Branche
Im Allgemeinen ist die Branche einer der Schlüsselfaktoren, die die Kosten Ihrer Unternehmensversicherung beeinflussen. Die Versicherer berechnen natürlich mehr für das Risiko, das von einigen Unternehmen ausgeht. Was Sie verkaufen, könnte sich auch auf die Bedeutung verschiedener Versicherungsarten auswirken. Beispielsweise zahlen Bauunternehmen im Allgemeinen mehr als eine Modelinie.
Gehaltsabrechnung und Verkauf
Während sich die Gehaltsabrechnung auf die Arbeitnehmerentschädigung bezieht, verwenden die Versicherer das Einkommen zur Bewertung des Risikos für die allgemeine Haftpflichtversicherung. Arbeitsunfallprämien sind proportional zur Höhe der Gehaltsabrechnung Ihres Unternehmens. Im Allgemeinen sollten die durchschnittlichen Kosten dafür zwischen 70 Cent und 2.25 $ pro Monat pro 100 $ Lohnsumme liegen.
Frühere Ansprüche
Versicherungsanbieter werden sich ein Unternehmen mit einer Schadenhistorie ansehen. Es ist ein Warnindikator dafür, dass entweder Ihre Organisation die Risiken in Ihrem Unternehmen nicht angemessen angeht oder dass das Unternehmen selbst grundsätzlich gefährlich ist. Und wenn Ihre Schadenhistorie hoch ist, bedeutet das einfach, dass Ihre Prämie hoch sein wird.
Deckung und Selbstbehalt
Die Prämien, die Sie für die gewerbliche Versicherung zahlen, werden durch die maximale Leistung und die Bedingungen, unter denen sie ausgezahlt wird, beeinflusst.
Welchen Trick können Sie verwenden, um eine günstige Versicherung für Ihr Unternehmen zu erhalten?
Wege zu finden, um Ausgaben zu reduzieren, kann für das Endergebnis eines jeden Unternehmens von Vorteil sein, unabhängig von seiner Größe. Unternehmen begrüßen alles, was kostengünstig ist, und werden daher alle möglichen Mittel ergreifen, um erschwingliche Versicherungsprämien zu erhalten. Der Erwerb eines kostengünstigeren Versicherungsschutzes kann also Kapital freisetzen, das innerhalb einer Organisation besser eingesetzt werden kann.
#1. Heben Sie Ihren Versicherungsbedarf hervor
Jeder Versicherer möchte seine Policen verkaufen und wird Ihnen daher weiterhin verschiedene Angebote anbieten. Wenn Sie jedoch Ihre Versicherungsbedürfnisse im Hinterkopf haben, stellen Sie sicher, dass Sie das bekommen, was Sie brauchen.
#2. Kaufen Sie nicht einfach, stöbern Sie herum und vergleichen Sie die Preise
Machen Sie einen Preisvergleich, bevor Sie eine Police kaufen. Beispielsweise kann Versicherer A eine Haftpflichtversicherung für Arbeitnehmer zu einem höheren Preis anbieten als Versicherer B. Solange sie denselben Schutz bieten, entscheiden Sie sich für die günstigere. Es ist nicht so schwierig, sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen den größtmöglichen Nutzen aus dem Versicherungsschutz zieht. Vergleichen Sie einfach Angebote mehrerer Versicherungen.
#3. Kombinieren Sie Ihre Versicherungspolicen zu einem praktischen Paket
Der nächste Trick besteht darin, Ihre Richtlinien zu einer zu bündeln. Versicherungsunternehmen bieten oft Rabatte für den Kauf mehrerer Policen auf einmal (manchmal auch als Police eines Firmeneigentümers bezeichnet).
#4. Wählen Sie einen höheren Selbstbehalt
Dies ist einer der Gründe, warum Sie Preise vergleichen sollten. Beispielsweise kann die Bündelung Ihrer Versicherungspolicen in einem Paket bei Versicherer A günstiger sein als bei Versicherer B. Tatsächlich ist es möglich, die Versicherungsprämien Ihres Unternehmens zu senken, indem Sie sich für einen höheren Selbstbehalt im Schadensfall entscheiden. Sie sollten jedoch die Notfallreserven Ihres Unternehmens aufstocken, damit Sie alle finanziellen Stürme überstehen können, die auf Sie zukommen könnten.
#5. Vorauszahlung leisten
Der letzte Trick auf unserer Liste ist die Vorauszahlung. Wenn Sie Ihre Versicherungsprämie jedes Jahr auf einmal bezahlen, können Sie Geld sparen, verglichen mit der Verteilung der Kosten auf 12 monatliche Zahlungen.
Welche Art von Versicherung benötige ich für mein Kleinunternehmen?
#1. Allgemeine Haftpflichtversicherung
Ohne die allgemeine Haftpflichtversicherung ist jede Betriebshaftpflichtversicherung unvollständig. Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt Sie vor Klagen aufgrund von Ansprüchen, die Ihr Unternehmen zu vertreten hat. Die meisten Versicherer erlauben Geschäftsinhabern, dieser speziellen Police eine Produkthaftpflicht hinzuzufügen.
#2. Deckung des Geschäftseinkommens
Die Betriebseinkommensdeckung deckt Schäden ab, die durch Naturkatastrophen, Einbrüche und dergleichen entstehen. Wenn Sie Ihr Geschäft aufgrund eines versicherten Sachschadens nicht mehr betreiben können, kann Ihnen eine Betriebseinnahmenversicherung (oft als Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnet) helfen, die entgangenen Einnahmen auszugleichen.
#3. Berufshaftpflichtversicherung
Wenn Ihr Unternehmen professionelle Dienstleistungen anbietet, ist es wichtig, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen, um sich gegen Ansprüche aus Fehlern bei diesen Dienstleistungen zu schützen. Diese wird auch als Berufshaftpflichtversicherung bezeichnet und hilft mit dem Preis, Ihr Unternehmen gegen einen Rechtsstreit zu verteidigen.
#4. Arbeitsentschädigungsversicherung
Wenn ein Mitarbeiter bei der Arbeit einen Unfall oder eine Krankheit hat, kann er Anspruch auf Leistungen aus der Arbeiterunfallversicherung haben. Viele Gerichtsbarkeiten schreiben diese Art von Schutz für Unternehmen vor, die Mitarbeiter beschäftigen.
#5. Gewerbliche Sachversicherung/Gefahrenversicherung
Der Abschluss einer gewerblichen Sachversicherung trägt dazu bei, den physischen Standort Ihres Unternehmens sowie alle dort untergebrachten Maschinen oder Werkzeuge zu schützen. Daher kann eine gewerbliche Sachversicherung dazu beitragen, den Preis für den Ersatz gestohlener Geschäftscomputer zu decken, wenn ein Einbrecher in Ihr Gebäude einbricht.
#6. Gewerbliche Autoversicherung
Wenn Sie oder ein Mitarbeiter in einen Unfall verwickelt sind, während Sie geschäftlich mit einem Firmenwagen fahren, kann die gewerbliche Autoversicherung bei der Bezahlung der daraus resultierenden Arztrechnungen und Reparaturen am Fahrzeug behilflich sein.
#7. Versicherung gegen Datenschutzverletzungen/Cyber-Sicherheit
Wenn Ihr Unternehmen von einer Datenschutzverletzung betroffen ist, wie z. B. dem Verlust oder Diebstahl sensibler Kundendaten, werden die Prämien, die Sie für diese Deckung zahlen, zur Behebung des Schadens verwendet.
#8. Berufshaftpflichtversicherung / Arbeitgeberhaftpflichtversicherung
Die Berufshaftpflichtversicherung bietet Schutz vor Ansprüchen aus arbeitsrechtlichen Ansprüchen. Beispielsweise kann ein Arbeitnehmer einen Arbeitgeber wegen unrechtmäßiger Kündigung, Diskriminierung usw. verklagen. Die allgemeine Haftpflichtversicherung übernimmt solche Kosten nicht, die Betriebshaftpflichtversicherung hingegen schon.
#9. Geschäftsinhaberrichtlinie (BOP)
Eine Geschäftsinhaberpolice (BOP) ähnelt eher einer Halbumbrella-Versicherung, da sie Ihre Police bündelt. Sie umfasst in der Regel eine allgemeine Haftpflichtversicherung, eine gewerbliche Sachversicherung und Ihre Betriebseinkommensversicherung. In den meisten Fällen ist es günstiger, als die Abdeckung separat zu erwerben.
Letzter Gedanke
Es ist möglich, dass Unternehmen in derselben Branche in derselben Branche unterschiedliche Versicherungen haben. Und das liegt an den variablen Faktoren, die die Höhe der Versicherungsprämien deutlich beeinflussen.
Ähnliche Artikel
- WAS SIND VERSICHERUNGSPRÄMIEN? Typen und wie es bestimmt wird
- BESTE REGENSCHIRMVERSICHERUNG: 2023 Beste Schirmversicherungsoptionen
- WAS IST GESCHÄFTSSTRATEGIE: Definition und wie man eine entwickeltGANZE VS TERM LEBENSVERSICHERUNG: Was ist besser?
- WIE MAN KILOMETER BERECHNET: So berechnen Sie die Erstattung 2023
Bibliographie
