Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine der wichtigsten Entscheidungen für Erwachsene, die Sie in Ihrem Leben treffen werden. Es gibt jedoch so viele verschiedene Formen der Lebensversicherung zur Auswahl. Der Prozess kann sowohl komplex als auch unangenehm sein. Wir sind hier, um Ihnen dabei zu helfen, anpassbare Lebensversicherungen wie z.
Was ist eine anpassbare Lebensversicherung?
Wie der Name schon sagt, bietet Ihnen eine anpassbare Lebensversicherung eine gewisse Flexibilität, die andere Policentypen nicht bieten. Innerhalb der Police können Sie die Prämie anpassen, was sich auch auf die Barwertbeiträge und sogar die Todesfallleistung auswirkt. Aus diesem Grund wird die anpassbare Lebensversicherung auch als flexible prämienanpassungsfähige Lebensversicherung oder anpassbare Risikolebensversicherung bezeichnet.
Das anpassbare Leben ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die so lange hält, wie Sie die Zahlungen leisten – in den meisten Fällen bis zu Ihrem Tod. Ihre Begünstigten erhalten zu diesem Zeitpunkt eine Auszahlung, die als Sterbegeld bekannt ist.
Im Gegensatz zu Risikoversicherung, eine anpassbare Lebensversicherung hat kein Ablaufdatum, und die Police sammelt einen Barwert an, der einen Prozentsatz Ihrer Prämie widerspiegelt, der von Ihrem Versicherer in ein Sparvehikel investiert wird. Wenn Sie entscheiden, dass Sie keine Versicherung mehr benötigen, und Ihre Police zurückgeben, erhalten Sie einen Teil des Barwerts abzüglich Verwaltungskosten.
Wie funktioniert eine anpassbare Lebensversicherung?
Anpassbare Lebensversicherung, manchmal auch bekannt als universelle Lebensversicherung, funktioniert ähnlich wie andere Lebensversicherungen, bietet aber den zusätzlichen Vorteil der Flexibilität, je nach Ihrer finanziellen Situation. Die Police umfasst eine Todesfallleistung, die für einen Begünstigten steuerfrei ist, wenn der Versicherte stirbt, und Prämien können monatlich oder jährlich gezahlt werden.
Da es sich bei der variablen Lebensversicherung um eine Art dauerhafte Versicherung handelt, wird ein Teil der Prämien auf die Versicherungskosten (z. B. Verwaltungsgebühren und Todesfallversicherung) angerechnet, während der Rest auf den Barwert angerechnet wird. Dieser finanzielle Wert kann auf vielfältige Weise verwendet werden, wenn er an Wert gewinnt. Es kann zum Beispiel zur Aufnahme eines Kredits oder zur Zahlung von Prämien verwendet werden.
Sie können drei Aspekte Ihres Versicherungsschutzes im Laufe einer variablen Lebensversicherung variieren: die Prämien, die Todesfallleistung und den Barwert. Der Versicherer bestimmt jedoch, wann und wie oft Sie diese Änderungen vornehmen können.
Anpassbare Lebensversicherungspolicen haben einen flexiblen Barwert und Prämien.
Die variable Lebensversicherung beinhaltet neben der Todesfallleistung eine Barwertkomponente. Wenn Sie mehr Geld in die Police einzahlen als erforderlich, steigt der Barwert schneller an. Sie können auch den Barwert einer anpassbaren Lebensversicherung verwenden, um einen Teil oder alle Ihre Prämien zu decken, wodurch Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit flexibler werden.
Wenn Sie zum Beispiel in eine finanzielle Notlage geraten, etwa durch einen Todesfall in der Familie, könnten Sie für einen Zeitraum den Mindestbeitrag des Versicherers bezahlen und nach Überwindung der Notlage die regelmäßigen Zahlungen wieder aufnehmen. Viele Menschen entscheiden sich dagegen dafür, in den ersten Vertragsjahren die maximale Prämie zu zahlen, damit sich der Barwert möglichst schnell entwickelt.
Der Barwert einer Lebensversicherung mit flexibler Prämie und variabler Prämie wächst basierend auf dem Zinssatz des Finanzportfolios Ihres Versicherers. Wie bereits erwähnt, gibt es einen jährlichen Mindestzinssatz, der den Wert Ihres Bargelds garantiert erhöht. Wenn der Versicherer jedoch den Markt übertrifft, wächst Ihr Barwert mit einem höheren Zinssatz. Sie können den Barwert einer anpassbaren Lebensversicherung verwenden, um:
- Rückkaufswert: Eine Lebensversicherung kann gekündigt und an den Versicherer zurückgegeben werden. In dieser Situation würden Sie die Todesfallleistung im Austausch gegen den kumulierten Barwert, der steuerpflichtig wäre, „herausgeben“.
- Darlehen: Sie können sich Geld von Ihrer Versicherung leihen und den Barwert als Sicherheit verwenden. Policendarlehen unterliegen den Zinssätzen des Versicherers, die normalerweise recht niedrig sind.
- Prämienzahlungen: Der Barwert kann verwendet werden, um die Prämie der Police ganz oder teilweise zu bezahlen. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Police verfallen kann, wenn der Barwert unter Null fällt.
Anpassbare Laufzeit mit Indexkonto-Option
Eine anpassbare Lebensversicherung mit indexierter Option ist vergleichbar mit einer herkömmlichen anpassbaren Lebensversicherung, aber die Barwertsteigerung ist an die finanzielle Performance eines Index gekoppelt. Wenn der von Ihnen gewählte Index während einer Zeit gut oder schlecht abschneidet, steigt oder fällt der Zinssatz.
Ein Indexkonto ist vergleichbar mit einer variablen Lebensversicherung, da der Barwert auf verschiedenen Unterkonten angelegt werden kann. Jeder Versicherer wählt seine eigenen Indizes aus, aber beliebte Optionen sind der Nasdaq-100 und der Russell 2000. Insgesamt bietet eine indexierte Lebensversicherung ein höheres Renditepotenzial als eine Lebensversicherung, birgt aber auch das Risiko eines langsameren Wachstums, wenn der zugrunde liegende Index schlecht abschneidet .
7702 Plan
7702 Lebensversicherung bezieht sich auf dauerhafte Lebensversicherungen mit einer Barwertkomponente, wie z. B. flexible Versicherungspolicen mit anpassbarer Prämie. Dies zeigt lediglich an, dass sie Abschnitt 7702 der Steuervorschriften für Lebensversicherungen entsprechen. Die Lebensversicherung bietet zahlreiche Steuervorteile, darunter eine steuerfreie Auszahlung des Todesfallkapitals. Die Steuerverordnung legte eine Grenze dafür fest, was als Lebensversicherungsprodukt eingestuft werden könnte, und hinderte andere Anlagevehikel daran, die Steuervorteile der Lebensversicherung zu nutzen.
Ist es möglich, die Todesfallleistung einer anpassbaren Lebensversicherung zu ändern?
Mit einer anpassbaren Lebensversicherung können Sie die Todesfallleistung ändern, wenn sich Ihr Versicherungsbedarf ändert. Wenn der Anstieg stark genug ist, müssen Sie möglicherweise einen zusätzlichen medizinischen Test durchführen und höhere Prämien zahlen. Im Falle eines Rückgangs können Sie möglicherweise geringere Prämien oder gar keine Zahlungen leisten, wenn Ihr Barwert ausreichend gestiegen ist, um die Kosten der Police zu decken.
Gehen Sie davon aus, dass Ihre Kinder alle autark und nicht mehr auf Sie angewiesen sind. Möglicherweise benötigen Sie zu diesem Zeitpunkt keine bedeutende Todesfallleistung. Mit einer anpassbaren Lebensversicherung können Sie den Nennwert reduzieren, um Ihren Bedarf besser zu decken und laufende Zahlungen zu kürzen.
Was unterscheidet die anpassbare Lebensversicherung von anderen Arten von Lebensversicherungen?
Anpassbare Lebensversicherungen unterscheiden sich von anderen Arten von Lebensversicherungen dadurch, dass sie auf Ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten sind und sich als Reaktion auf Änderungen Ihrer finanziellen Situation weiterentwickeln können. Wir haben die anpassbare Lebensversicherung mit einigen der beliebtesten Versicherungspolicen unten verglichen.
Ganzes Leben vs. anpassbare Lebensversicherung
Vollständige Lebensversicherungen bieten im Gegensatz zu anpassbaren Lebensversicherungen weniger Flexibilität. Der Barwert einer Lebensversicherung wächst mit einer garantierten Festverzinsung. Das bedeutet, dass Sie auch bei guter Wertentwicklung des Versicherers nur den festgelegten Zinssatz erhalten.
Im Vergleich zu einer variablen Lebensversicherung, die einen Zinssatz hat, der steigen könnte, wenn der Versicherer gut abschneidet, können einer lebenslangen Police mögliche Vorteile entgehen. Wenn der Versicherer jedoch schlecht abschneidet, kann der Zinssatz für eine anpassbare Lebensversicherung niedriger sein als der garantierte Zinssatz einer Lebensversicherung.
Wenn Sie einen einfacheren Plan mit etwas niedrigeren Prämien wünschen, kann eine Lebensversicherung nützlich sein. Lebensversicherungspolicen bieten kontinuierliche Prämien, die garantiert stabil bleiben. Dies kann für Verbraucher beruhigend sein, die eine Lebensversicherung abschließen möchten, aber besorgt sind, dass sich die Policenkosten später im Leben verschieben.
Variable Lebensversicherung vs. anpassbare Lebensversicherung
Variable Lebensversicherungen und anpassbare Lebensversicherungen sind beides Arten von Dauerversicherungen, aber der Hauptunterschied besteht darin, wie sich der Barwert entwickelt. Die variable Lebensversicherung hat einen Mindestzinssatz. Je nach finanziellem Erfolg des Versicherers könnte Ihr Barwert jedoch schneller steigen. Beim variablen Leben wird Ihr Zinssatz durch die Anlagekategorien bestimmt, die Sie aus einer Liste Ihres Versicherers auswählen. Dies kann Anlagekategorien umfassen, die auf Aktien, Anleihen, Schatzwechseln und anderen Finanzinstrumenten basieren.
Da Sie sich für den Modus der Barwertsteigerung entschieden haben, gibt es keine garantierte Mindestverzinsung. Infolgedessen kann eine variable Lebensversicherung Zinssätze nahe Null und viel niedriger als eine anpassbare Lebensversicherung haben. So unterscheidet sich die variable Lebensversicherung im Hinblick auf das Anlagerisiko von stabileren Policen wie der Gesamt- und der variablen Lebensversicherung.
Wie viel kostet eine anpassbare Lebensversicherung im Durchschnitt?
Der Wert einer anpassbaren Lebensversicherungspolice variiert erheblich in Abhängigkeit von der Höhe der Todesfallleistung sowie den Merkmalen der Person, die die Police erworben hat, wie Alter, Gesundheit, Raucherstatus und anderen Erwägungen.
Als eine Art dauerhafte Versicherung wird eine anpassbare Lebensversicherung immer teurer sein als eine Risikolebensversicherung, die keinen Barwert hat und nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren tragfähig ist. Laut CNN würde eine Laufzeitpolice im Wert von 500,000 US-Dollar für einen 430-Jährigen durchschnittlich 35 US-Dollar pro Jahr kosten, während eine Dauerpolice im Wert von 500,000 US-Dollar etwa 4,400 US-Dollar pro Jahr kosten würde.
Vorteile der anpassbaren Lebensversicherung
Personen, die eine anpassbare Lebensversicherung abschließen, tun dies, weil die Policen flexibel sind. Die Leistung ist in drei Elementen der Police verfügbar, die Sie ändern können:
#1. Boni
Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit, die Höhe oder Häufigkeit der Zahlungen zu ändern. Änderungen müssen sich jedoch innerhalb der Vorgaben des Emittenten halten.
#2. Todesfallversicherung
Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit, den Auszahlungsbetrag zu erhöhen oder zu verringern. Eine Erhöhung der Menge kann weitere Nachweise zur Überprüfung des Risikos des Versicherungsnehmers erfordern, während eine Verringerung der gezahlten Prämien zu niedrigeren Prämien führen kann.
#3. Geldwert
Der Versicherungsnehmer kann den Barwert der Police verändern, indem er Prämien erhöht oder Gelder als verzinsliches Darlehen bezieht.
Nachteile der anpassbaren Lebensversicherung
#1. Teure Prämien
Aufgrund der Flexibilität der anpassbaren Lebensversicherung ist diese in der Regel teurer. Aufgrund des damit verbundenen Barwerts müssen Versicherungsnehmer häufig höhere Prämien zahlen.
#2. Instabilität
Ein weiterer Nachteil der anpassbaren Lebensversicherung besteht darin, dass die Police durch das Anlageportfolio, in dem sie enthalten ist, beeinflusst werden kann. Wenn das Anlageportfolio unterdurchschnittlich abschneidet, wird der Barwertzinssatz viel niedriger sein. Infolgedessen sind die meisten mit solchen Programmen verbundenen Anlageportfolios in der Regel risikoarm und gut abgesichert.
Insgesamt hat die anpassbare Lebensversicherung nicht viele Nachteile, weshalb sie immer beliebter wird.
Was ist eine anpassbare Lebensversicherung mit flexibler Prämie?
Es ist eine Art Lebensversicherung, die Versicherungsnehmern die Möglichkeit gibt, Änderungen an den Merkmalen der Police vorzunehmen, einschließlich der Prämien, Todesfallleistungen und anderer Aspekte der Deckung. Diejenigen, die ihren Lebensversicherungsschutz in Kraft halten möchten, aber Änderungen an ihrem Budget oder ihren Deckungsbedürfnissen vornehmen müssen, können diese Flexibilität als nützlich empfinden.
Was ist eine anpassbare Comp-Lebensversicherung?
Es handelt sich um eine weitere Form der dauerhaften Lebensversicherung, die neben der Möglichkeit der Kapitalwertbildung eine gewisse Individualisierung sowohl der Prämienzahlungen als auch der Leistungen im Todesfall ermöglicht.
Lohnt sich eine anpassbare Lebensversicherung?
Die Mehrheit der Menschen ist aufgrund der hohen Kosten einer anpassbaren Lebensversicherung besser dran, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Es gibt viele Menschen, die keinen lebenslangen Versicherungsschutz benötigen, und diejenigen, die dies tun, werden Schwierigkeiten haben, mit den exorbitanten Prämienzahlungen Schritt zu halten. Die überwiegende Mehrheit der Verbraucher benötigt keine Barwertfunktion und wäre besser dran, ein herkömmliches Anlagekonto zu eröffnen, weil es eine höhere Rendite bietet. In den meisten Fällen ist es die beste Option, eine Risikolebensversicherung abzuschließen und das Geld zu investieren, das für eine dauerhafte Police ausgegeben worden wäre.
Was ist der Unterschied zwischen einer anpassbaren Lebensversicherung und einer universellen Lebensversicherung?
Die universelle Lebensversicherung kann auch durch ihren Untertyp, die anpassbare Lebensversicherung, bezeichnet werden. Es handelt sich bei beiden um die gleiche Art von Versicherungsschutz, daher gibt es keinen Unterschied zwischen den beiden.
Was erlaubt eine Police mit anpassbarer Lebensdauer einem Policeninhaber?
Der Eigentümer einer anpassbaren Lebensversicherung hat die Möglichkeit, die Summe, die als Todesfallleistung ausgezahlt wird, zu ändern, den Betrag, den er jeden Monat für seine Prämien zahlt, zu ändern und den Barwert seiner Police entweder zu erhöhen oder davon abzuziehen .
Was ist eine Kreditlebensversicherung?
Eine Kreditlebensversicherung ist eine Art zusätzlicher Service, den Sie erhalten, wenn Sie sich entscheiden, eine erhebliche Schuld, wie z. B. eine Hypothek, aufzunehmen. Wenn der Kreditnehmer verstirbt, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, deckt diese besondere Art der Lebensversicherung den Restbetrag des Darlehens. Wenn Sie beispielsweise gemeinsam mit Ihrem Ehepartner eine Hypothek für 30 Jahre abschließen und Ihr Ehepartner 10 Jahre nach Beginn der Hypothek verstirbt, würde die Kreditlebensversicherung den Restbetrag der Hypothek vollständig abbezahlen. Mitunterzeichner können durch eine Kreditlebensversicherung geschützt werden, falls ihr Partner oder Ehepartner aufgrund einer finanziellen Notlage seine Zahlungsfähigkeit verliert.
Zusammenfassung
Eine anpassbare Lebensversicherungspolice kann perfekt für Sie sein, wenn Sie eine gewisse Flexibilität in Ihrer Lebensversicherungspolice benötigen. Wir haben in diesem Artikel alles behandelt, was Sie über diese Art von Plänen wissen müssen, einschließlich der Funktionsweise, der Vorteile, die sie bieten, und der Auswahl des besten Plans für Ihre Anforderungen. Jetzt, da Sie alle diese Informationen haben, können Sie entscheiden, ob eine anpassbare Lebensversicherungspolice für Sie richtig ist oder nicht.
Häufig gestellte Fragen zur anpassbaren Lebensversicherung
Was ist eine flexibel anpassbare Lebensversicherung?
Flexible Prämien oder anpassbare Lebensversicherungen ermöglichen es dem Kunden, wie der Name schon sagt, in verschiedenen Phasen während der Laufzeit der Police höhere oder niedrigere Prämien zu wählen.
Steigt die Todesfallleistung einer variablen Lebensversicherung automatisch mit der Inflation?
Im Allgemeinen erhöht sich Ihre Todesfallleistung jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz, um der Inflation und den steigenden Kosten Rechnung zu tragen.
Welche Art von Lebensversicherung gibt den größten Betrag?
Die Risikolebensversicherung ist zunächst günstiger als andere Arten von Plänen, die das gleiche Schutzniveau bieten. Infolgedessen bietet es die unmittelbarste Deckung pro Dollar.
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Bibliographie
