Jedes Jahr erhält ungefähr jeder zwanzigste versicherte Haushalt in den Vereinigten Staaten einen Anspruch. Während die Struktur Ihres tatsächlichen Hauses in der Regel zum Wiederbeschaffungswert im Rahmen Ihrer Wohngebäudeversicherung abgedeckt ist (bis zu bestimmten Grenzen), sind Ihre anderen Habseligkeiten nicht immer abgedeckt. Die meisten Hausratversicherungen erstatten Verluste für Eigentum standardmäßig auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts (ACV), der dem Wert des gestohlenen oder beschädigten Eigentums abzüglich Wertminderung entspricht. Dies ist jedoch nicht Ihre einzige Option. Einige Versicherungsnehmer bevorzugen eine Wiederbeschaffungskostenfunktion, die als Wiederbeschaffungswert (RCV) bekannt ist. Beide Deckungsarten haben Vor- und Nachteile, daher ist es wichtig, bei der Auswahl einer Police beide Optionen abzuwägen. In diesem Artikel besprechen wir die tatsächlichen rückkaufsfähigen Versicherungspolicen, wie sie berechnet werden und wie sie sich von den Wiederbeschaffungskosten unterscheiden.
Was ist eine Restwertversicherung
Die Versicherung mit aktuellem Barwert (Actual Cash Value Insurance, ACV) ist der Betrag, der den Wiederbeschaffungskosten abzüglich der Wertminderung eines beschädigten oder gestohlenen Eigentums zum Zeitpunkt des Verlusts entspricht. Der tatsächliche Wert der Immobilie, die verkauft werden könnte, ist immer geringer als die Wiederbeschaffungskosten.
Wie der tatsächliche Barwert funktioniert
Versicherungsunternehmen verwenden manchmal die tatsächliche Barwertpolice, um zu bestimmen, wie viel Geld an einen Versicherungsnehmer nach Verlust oder Beschädigung des versicherten Eigentums oder Fahrzeugs gezahlt wird. So etwas wie eine Versicherung zum tatsächlichen Barwert gibt es beispielsweise nicht; Dies ist ein weit verbreiteter Irrglaube.
Wenn beispielsweise ein Auto bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet, zahlt die Versicherungsgesellschaft in der Regel den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs, nachdem es die Wiederbeschaffungskosten berechnet und Faktoren wie Wertminderung und Verschleiß abgezogen hat. Der Versicherer würde den Betrag zahlen, der erforderlich ist, um den versicherten Gegenstand im Rahmen der Wiederbeschaffungskostendeckung durch einen gleichartigen neuen zu ersetzen.
In der Schaden- und Unfallversicherungsbranche wird der tatsächliche Barwert zur Bewertung versicherter Gegenstände verwendet. Der tatsächliche Barwert wird berechnet, indem die Abschreibung von den Wiederbeschaffungskosten abgezogen wird, während die Abschreibung berechnet wird, indem die erwartete Lebensdauer eines Artikels und der verbleibende Prozentsatz dieser Lebensdauer bestimmt werden. Der tatsächliche Barwert wird berechnet, indem dieser Prozentsatz mit den Wiederbeschaffungskosten multipliziert wird.
Erzielbare Abschreibung vs. tatsächlicher Barwert
Die Differenz zwischen den Wiederbeschaffungskosten und dem tatsächlichen Barwert wird als erzielbare Abschreibung bezeichnet. Eine Immobilie wird im Laufe der Zeit abgeschrieben und verliert an Wert. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten umfasst die erzielbare Abschreibung. Damit können Sie den Wert des beschädigten oder zerstörten Eigentums abziehen. In einer eigentlichen rückkaufsfähigen Versicherungspolice ist sie in der Regel nicht enthalten.
Angenommen, Sie geben 1,000 US-Dollar für Tools aus, um Ihr Unternehmen zu führen. Drei Jahre später werden Ihre Werkzeuge aus dem Gebäude gestohlen, in dem sich Ihr Unternehmen befindet. Der tatsächliche Barwert der Werkzeuge wird von Ihrem Versicherer auf 400 $ festgelegt. Sie erhalten einen Anspruchsscheck über 400 $ abzüglich des Selbstbehalts, wenn Sie eine Versicherungspolice mit tatsächlichem Barwert haben. Sie können möglicherweise die Abschreibung in Höhe von 600 USD geltend machen, wenn Sie eine RCV-Abdeckung haben.
Wie ermitteln Versicherungsunternehmen den tatsächlichen Barwert?
Der tatsächliche Barwert der Versicherung wird berechnet, indem die Kosten für den Ersatz eines bestimmten Objekts berechnet und die Abschreibungen abgezogen werden. Versicherungsunternehmen weisen einem Objekt eine Lebensdauer zu und berechnen die Abschreibung basierend auf dem Prozentsatz seiner verbleibenden Lebensdauer. Der tatsächliche Barwert eines Artikels wird berechnet, indem dieser Prozentsatz mit den Wiederbeschaffungskosten multipliziert wird.
Wenn Sie einen Anspruch bei Ihrer Versicherungsgesellschaft einreichen, wird ein Versicherungssachverständiger damit beauftragt, die Kosten Ihres Anspruchs zu ermitteln. Wenn Sie zugestimmt haben, Ihre versicherten Artikel zu ihrem tatsächlichen Barwert zu bewerten, berechnet der Sachverständige, wie viel es derzeit kosten würde, Ihren verlorenen oder beschädigten Artikel durch einen ähnlichen Artikel zu ersetzen, und zieht dann den Wertverlust aufgrund der Wertminderung von diesem Betrag ab .
Wiederbeschaffungskosten vs. tatsächlicher Barwert
Die Unterscheidung zwischen dem tatsächlichen Barwert und den Wiederbeschaffungskosten ist einfach. Während der ACV durch den Wertverlust Ihrer verlorenen, gestohlenen oder beschädigten Waren bestimmt wird, werden die Wiederbeschaffungskosten durch die Kosten für den Ersatz Ihres beschädigten Artikels durch ein brandneues Modell bestimmt. Wenn Sie eine Wiederbeschaffungskostenpolice haben, ist der Scheck, den Sie erhalten, höher als der Scheck, den Sie erhalten würden, wenn Sie eine ACV-Police hätten, aber Sie zahlen eine höhere Prämie.
Wie wähle ich zwischen einer tatsächlichen Wiederbeschaffungswert- und einer Wiederbeschaffungskostenversicherung?
Wenn Sie ein knappes Budget haben, ist eine Hausratversicherung mit tatsächlichem Barwert eine bessere Option als eine Hausratversicherung mit Wiederbeschaffungskosten, da Ihre Prämie niedriger ist. Wenn Sie nicht viele wertvolle Gegenstände versichern müssen, kann ACV ausreichen. Nochmals, wenn Ihr Haus nicht abbezahlt oder finanziert ist, wird Ihre Wohnungsdeckung höchstwahrscheinlich eine Wiederbeschaffungskostendeckung bis zu Ihren Policengrenzen beinhalten. Wenn es für Ihre Situation angemessen ist, können Sie sich jedoch für eine tatsächliche Barwertdeckung entscheiden.
Wenn Sie viele ältere Gegenstände haben, in einem Risikogebiet leben oder viele Habseligkeiten versichern müssen, können Wiederbeschaffungskostenversicherungen eine gute Idee sein. Die Wiederbeschaffungskostendeckung hat eine höhere Prämie, bedeutet aber, dass Sie weniger aus eigener Tasche zahlen müssen, wenn es an der Zeit ist, etwas zu ersetzen, das infolge eines versicherten Verlusts beschädigt oder gestohlen wurde.
Beispiel für eine Versicherungspolice mit tatsächlichem Barwert in einem Anspruch
Sandra hat vor acht Jahren in einem örtlichen Möbelgeschäft 500 Dollar für ihre Couch bezahlt. Sie bereitet sich auf den Umzug vor und hofft, die Couch auf einem Flohmarkt verkaufen zu können. Sie würde gerne 500 Dollar dafür zurückbekommen, aber sie weiß, dass das nicht passieren wird.
Eine Couch mag nagelneu 500 Dollar wert sein, aber Sie würden niemals erwarten, nach 8 Jahren Gebrauch so viel für dieselbe Couch zu bezahlen. Sandras tatsächlicher Gewinn aus dem Verkauf der Couch ist vergleichbar mit ihrem Barwert.
Wie ermittelt man den tatsächlichen Barwert einer Versicherungspolice?
Anstatt den tatsächlichen Barwert einer Versicherungspolice willkürlich zu berechnen, wie es bei einem Flohmarkt der Fall wäre, verwenden die Versicherer die Abschreibung. Die Abschreibung ist eine Buchhaltungstechnik, die den Wert eines Gegenstands über seine erwartete Lebensdauer verteilt.
Das heißt, wenn Sandra den Wert ihrer Couch abschreiben wollte, würde sie zunächst deren Lebenserwartung ermitteln. Angenommen, sie entscheidet, dass eine Couch eine vernünftige Lebenserwartung von 10 Jahren hat.
Sandras Couch ist 8 Jahre alt, was bedeutet, dass sie 8/10 ihrer erwarteten Lebensdauer oder 80 % durchlebt hat; es hat sich um 80% abgewertet. Die Couch hat jetzt nur noch 20 % ihres Lebens hinter sich. Sandra multipliziert den Neuwert der Couch mit dem Prozentsatz ihrer Restlebensdauer, um den tatsächlichen Rückkaufswert der Versicherungspolice zu berechnen:
- 500 $ x 20% = 100 $
Sandra könnte also beim Flohmarkt 100 Dollar für ihre Couch verlangen, basierend auf ihrer Abschreibungsberechnung. Das ist ihre Schätzung des tatsächlichen Barwerts. Es ist eine optimierte Version, wie Versicherungsunternehmen den tatsächlichen Barwert berechnen.
Wie funktioniert ACV in der Versicherungsbranche?
Policen von Versicherungsunternehmen fügen dem Prozess der Berechnung des tatsächlichen Barwerts einen weiteren Schritt hinzu. Versicherungen kalkulieren nicht mit dem ursprünglichen Kaufpreis eines Artikels; Stattdessen verwenden sie die Wiederbeschaffungskosten.
Wiederbeschaffungskosten sind die Kosten für den Ersatz eines Artikels durch einen ähnlichen (oder für die Reparatur, je nachdem, was weniger kostet). Das mag wie ein kleiner Unterschied erscheinen, aber es ist entscheidend.
Beispiel
Sandra muss eine neue Couch kaufen, nachdem sie ihre alte auf einem Flohmarkt verkauft hat und umgezogen ist. Ihr altes Sofa gefiel ihr, also geht sie ins Möbelhaus, um nach einem Ersatz zu suchen. Sie ist erstaunt, als sie erfährt, dass vergleichbare Sofas jetzt 700 Dollar wert sind!
Die Kosten für den Ersatz der Couch von Sandra betragen in diesem Fall 700 $, obwohl sie ursprünglich nur 500 $ dafür bezahlt hat. Versicherer verpflichten sich, verlorene oder beschädigte Gegenstände durch neue zu ersetzen, wenn eine Immobilie zum Wiederbeschaffungswert versichert ist. Sie erwarten nicht, dass Menschen in die Vergangenheit reisen, um neue Artikel zu historischen Preisen zu kaufen. Sie erwarten auch nicht, dass Menschen beschädigte Artikel durch minderwertigen Ersatz ersetzen. Das bedeutet „Wiederbeschaffungskosten“.
Wenn ein Versicherer den tatsächlichen Barwert von Sandras alter Couch berechnete, ging er daher etwas anders vor als sie. Sie würden damit beginnen, zu berechnen, wie viel eine neue, vergleichbare Couch Sandra kosten würde: 700 Dollar. Dann würden sie herausfinden, wie lange diese Couch voraussichtlich halten wird.
Bei der Bestimmung der Nutzungsdauer verschiedener Arten von Immobilien verwenden Versicherer Standards. Der Versicherer stimmt Sandra in diesem Fall zu: Eine Couch sollte 10 Jahre halten. Mit diesen Zahlen im Hinterkopf würde der Versicherer Sandras alte Couch wie folgt berechnen:
- 700 $ x 20% = 140 $
(Wiederbeschaffungskosten) x (Prozentsatz der erwarteten verbleibenden Lebensdauer) = (tatsächlicher Barwert)
Der tatsächliche Barwert von Sandras Couch wird vom Versicherer auf 140 US-Dollar geschätzt. Wenn Sandras Couch bei einem Brand zerstört worden wäre, bevor sie sie verkaufen konnte, hätte ihr Versicherer ihr 140 Dollar als tatsächlichen Barwert gezahlt. Sandras 100-Dollar-Bewertung und die 140-Dollar-Bewertung des Versicherers unterschieden sich nur in Bezug auf den ursprünglichen Wert gegenüber den Wiederbeschaffungskosten. Wie Sie sehen können, sind Wiederbeschaffungskosten ein wichtiges Versicherungskonzept.
Was ist ein Beispiel für den tatsächlichen Barwert?
Beispiel für tatsächlichen Barwert
Ein vergleichbarer Fernseher kostet heute 3,500 Dollar. Der zerstörte Fernseher war nur zu 50 % (fünf Jahre) alt. Der tatsächliche Barwert beträgt 1,750 $, was 3,500 $ (Wiederbeschaffungskosten) multipliziert mit 50 % (verbleibende Nutzungsdauer) entspricht.
Was ist besser ACV oder RCV?
Wenn Sie eine Wiederbeschaffungskostendeckung (Replacement Cost Value, RCV) haben, übernimmt Ihre Police die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres beschädigten Eigentums ohne Berücksichtigung der Wertminderung. Ihre Police zahlt die abgeschriebenen Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres beschädigten Eigentums, wenn Sie eine ACV-Deckung (Actual Cash Value) haben.
Was ist der Unterschied zwischen dem tatsächlichen Barwert und den Wiederbeschaffungskosten in der Versicherung?
Der Unterschied besteht darin, dass die Wiederbeschaffungskostenversicherung den gesamten Wiederbeschaffungswert Ihrer Artikel abdeckt, während die eigentliche Zeitwertversicherung nur den Wertverlust abdeckt. Mit einer Wiederbeschaffungskostenversicherung haben Sie genug Geld, um Ihr Hab und Gut zu ersetzen.
Wie lautet die Formel für den tatsächlichen Barwert?
Der tatsächliche Barwert entspricht den Wiederbeschaffungskosten abzüglich etwaiger Abschreibungen (ACV = Wiederbeschaffungskosten – Abschreibung). Es stellt den Geldwert dar, den Sie erwarten können, wenn Sie den Artikel auf dem Markt verkaufen.
Zahlen Versicherungen den Wiederbeschaffungswert?
Wenn Ihre persönlichen Gegenstände als Folge eines versicherten Verlusts gestohlen, beschädigt oder zerstört werden und Ihre Police RCV-Deckung umfasst, erstattet Ihnen Ihr Versicherer die vollen Kosten für den Ersatz der Gegenstände zu ihrem Zeitwert.
Können Sie den Gesamtverlustwert verhandeln?
Wenn sie dein Auto kaputt machen. Das Verhandlungsverfahren für den Totalverlust ist einfach. Ein Fahrzeug gilt rechtlich als Totalschaden, wenn die Kosten für Reparaturen und Nachforderungen 75 % des Verkehrswerts erreichen oder übersteigen – was wiederum in der Regel verhandelbar ist.
Entspricht der tatsächliche Barwert dem Marktwert?
Die Begriffe „Marktwert“ und „tatsächlicher Barwert“ haben unterschiedliche Bedeutungen. Gutachter verwenden fairer Marktwert um den Preis einer Immobilie zu bestimmen. Der tatsächliche Barwert ist eine Art Versicherungsstandard, der bestimmt, wie viel Ihr Versicherer Ihnen zahlt, wenn Ihr Haus oder Auto beschädigt wird.
Welchen Wert verwendet die Versicherung, um ein Auto zu vervollständigen?
Ob Ihr Fahrzeug als Totalschaden deklariert wird, entscheidet der Versicherer anhand des tatsächlichen Zeitwertes Ihres Autos unmittelbar vor dem Schaden. Sie können den fairen Marktwert Ihres Autos mithilfe von Tools wie Kelley Blue Book schätzen oder sich ansehen, wofür ähnliche Autos in Ihrer Nähe verkauft werden.
Im Wesentlichen
Versicherungsunternehmen verwenden Policen mit tatsächlichem Barwert, um zu bestimmen, wie viel einem Versicherungsnehmer nach einem Verlust oder Schaden zu zahlen ist. Ich hoffe, Sie finden diesen Artikel informativ.
Häufig gestellte Fragen zur Versicherung mit tatsächlichem Rückkaufswert
Ist Barwert gleich Marktwert?
Im Gegensatz dazu bevorzugen Versicherungsunternehmen bei der Entschädigung von Versicherungsnehmern für Verluste wohl den tatsächlichen Barwert (ACV), auch bekannt als Marktwert. Der tatsächliche Barwert entspricht den Wiederbeschaffungskosten abzüglich der Abschreibung (ACV = Wiederbeschaffungskosten – Abschreibung).
Was verwenden Versicherungssachverständige, um den Autowert zu bestimmen?
Ihre Autoversicherungsgesellschaft wird den Kilometerstand, das Alter, die Verschleißerscheinungen und die Unfallhistorie Ihres Fahrzeugs prüfen, um den ACV zu bestimmen. Ihr ACV sind die Wiederbeschaffungskosten des Fahrzeugs abzüglich des Selbstbehalts für die Kollisions- oder Vollkaskoversicherung.
Wie bestimmt State Farm den tatsächlichen Barwert?
Wir berechnen den Wert Ihres Fahrzeugs basierend auf Baujahr, Marke, Modell, Kilometerstand, Gesamtzustand und wichtigen Optionen – abzüglich Ihres Selbstbehalts und aller anfallenden staatlichen Steuern und Gebühren. Wir bezahlen den Eigentümer, den Pfandgläubiger oder beide.
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