Ein nicht konformer Kredit ist ein Kredit, der an einen Kreditnehmer vergeben wird, der die üblichen Kriterien für die Kreditvergabe nicht erfüllt, wie z. B. ein übermäßiges Beleihungsverhältnis, schlechte Kreditqualität und keine Sicherheit.
Nichtkonformes Darlehen
Jedes Darlehen, das nicht teilweise von einer Abteilung oder Behörde der Regierung garantiert wird, gilt als nicht konformes Darlehen. Da sie sich nicht an die Vorschriften der Regierungsbehörden halten, sind diese Kredite gefährlich. Kreditgeber können sie also nicht an Unternehmen wie Freddie Mac oder Fannie Mae zurückverkaufen. Der Zinssatz für dieses Darlehen ist höher, weil es riskanter ist. Es ist daher anzuraten, alle herkömmlichen Mittel auszuschöpfen, bevor Sie einen Antrag auf diesen Kredit stellen.
Außerdem wird ein Kredit, der nicht den Finanzierungsanforderungen der Bank entspricht, auch als nicht konform bezeichnet. Der Darlehensbetrag übersteigt die bestimmungsgemäße Rückzahlungsfähigkeit aus verschiedenen Gründen, wie z. B. unzureichende Kreditwürdigkeit, unkonventionelle Verwendung des Geldes oder als Sicherheit dienende Sicherheiten. Nonkonforme Kredite sind die beste Option für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit, die dennoch ein Haus kaufen oder refinanzieren möchten. Es handelt sich um Kredite, die nicht alle Anforderungen erfüllen, die die Bank zu ihrer Finanzierung benötigt.
Nicht konforme Übersicht
Ein nicht konformes Darlehen wird Kreditnehmern zur Verfügung gestellt, die die von Banken und anderen bedeutenden Kreditgebern festgelegten Standardkreditanforderungen nicht erfüllen. Sie könnten beispielsweise von Interesse sein, wenn Sie eine schlechte Kredithistorie, eine Insolvenzgeschichte oder Probleme bei der Überprüfung Ihres Einkommens haben, weil Sie für sich selbst arbeiten.
Nicht konforme Kredite sind bei Kreditgebern mit hartem Geld üblich. Weil sie riskanter sind, sind ihre Zinssätze höher. Ein Hartgeldverleiher kann 8 % Zinsen verlangen, während der durchschnittliche Zinssatz für Festhypotheken Anfang 4 bei 2019 % lag. Der Schuldner kann eine Finanzierung erhalten, was hilfreich ist.
Hartgeldanbieter bearbeiten Kredite viel schneller als normale Kreditgeber, sodass Kreditnehmer schnell an Geld kommen können. Im Falle eines Einbruchs auf dem Immobilienmarkt kann ein Kreditnehmer mit einem nicht konformen Darlehen in seiner Hypothek „auf dem Kopf“ stehen, mehr als den Eigenkapitalwert des Eigenheims schulden und nicht in der Lage sein, es für genug zu verkaufen, um seine Hypothek abzuzahlen.
Jeder Hauskredit, der normalerweise nicht den regulären Kreditanforderungen der großen Banken entspricht, wird auch als nicht konform bezeichnet. Es ist das Gegenteil von dem, was als a bezeichnet wird „erstklassige“ Hypothek. Die meisten nicht konformen Kredite haben einfachere Anforderungen zu erfüllen, was sie ideal für Menschen macht, die flexiblere Möglichkeiten benötigen, um Kredite zu erhalten.
FHA-, VA- und USDA-Darlehen sind einige nicht konforme Darlehen, die mildere Finanzstandards haben. Die Federal Housing Administration (FHA), das Department of Veterans Affairs (VA) und das United States Department of Agriculture (USDA), die jeweils einen dieser Kredite unterstützen, haben jeweils ihre eigenen Anforderungen an Antragsteller, wie zum Beispiel maximal zulässige Einkommen oder geografische Beschränkungen.
Konformes vs. nicht konformes Darlehen
- Herkömmliche Darlehen sind alle konformen Darlehen, jedoch sind nicht alle konformen Darlehen konventionell.
- Alle herkömmlichen Jumbo-Darlehen sind nicht konform.
- Kredite, die nicht konform sind, erfüllen nicht die Kaufkriterien von Freddie Mac oder Fannie Mae.
- Da konforme Darlehen mit einem geringeren Risiko verbunden sind, benötigt der Hypothekengeber gelegentlich weniger Unterlagen.
- Herkömmlicherweise sind die Zinssätze für konforme Darlehen niedriger.
- Kredite für nicht konforme Kreditnehmer haben laxere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit.
- Im Gegensatz zu konformen Krediten können Kreditnehmer bei nicht konformen Krediten negative Spuren in ihrer Kredithistorie hinterlassen (z. B. Konkurse usw.).
Sowohl konforme als auch nicht konforme Darlehen haben ihre Vor- und Nachteile.
Konforme Kreditprofis
- Es gibt zahlreiche konforme Darlehen zur Verfügung. Fast alle Kreditgeber bieten sie an.
- Sie haben häufig niedrigere Gebühren und Zinssätze für Hypotheken. insbesondere im Gegensatz zu nicht konformen Alternativen.
- Die Voraussetzungen liegen auf der Hand. Da sich die meisten Kreditgeber an die Regeln von Fannie und Freddie halten, ist es einfach festzustellen, ob Sie sich qualifizieren.
Konforme Darlehenskons
- Eine Überschuldung ist nicht gestattet. Ein konformes Darlehen steht Ihnen nicht zur Verfügung, wenn Sie eine teurere Immobilie erwerben möchten.
- Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit oder ein hohes DTI-Verhältnis haben, sind Sie nicht berechtigt. Ein konformer Kredit ist möglicherweise keine Option für Sie, wenn Sie kein qualifizierter Kreditnehmer sind.
Nicht konforme Kreditprofis
- Kreditgeber sind anpassungsfähiger. Auch wenn Sie die Anforderungen von Freddie Mac und Fannie Mae nicht erfüllen, können Sie dennoch Anspruch auf ein nicht konformes Darlehen haben. Um Ihre Alternativen zu erkunden, suchen Sie nach Kreditgebern, die mit Verbrauchern mit schlechter Kreditwürdigkeit, Erstkäufern von Eigenheimen oder Spezialisten für Jumbo-Darlehen zusammenarbeiten.
- Sie können mehr Geld leihen. Sie können Geld leihen, um ein teureres Haus zu kaufen, wenn Sie Anspruch auf ein Jumbo-Darlehen haben, das die Grenzen von Fannie Mae und Freddie Mac überschreitet.
Nicht konforme Kreditkontras
- Gebühren und Zinssätze sind häufig höher als bei konformen Darlehen. Bei einem nicht konformen Darlehen kann der Kreditgeber ein höheres Risiko eingehen und einen höheren Zinssatz verlangen.
- Einige nicht konforme Kredite sind möglicherweise schwieriger zu erhalten. Jumbo-Darlehen sind möglicherweise schwieriger zu bekommen als konforme Darlehen, im Gegensatz zu staatlich abgesicherten Darlehen, die häufig einfacher zu bekommen sind. Um sich für ein Jumbo-Darlehen zu qualifizieren, möchten Kreditgeber in der Regel eine größere Anzahlung und eine bessere Kreditwürdigkeit.
Konventionelles nicht konformes Darlehen
Herkömmliche Non-Conforming-Darlehen haben einen festen oder variablen Zinssatz. Die Zinssätze für Festhypotheken ändern sich nicht. Hypotheken mit variablen Zinssätzen haben häufig niedrigere Zinssätze und monatliche Einführungszahlungen. Der Zinssatz steigt jedoch, wenn sich Ihre Hausbesitzerversicherung oder Grundsteuern ändern.
Ein herkömmliches nicht konformes Darlehen erfordert normalerweise eine geringere Anzahlung. Es besteht kein Anspruch auf eine Anzahlung, wenn Sie Anspruch auf a haben USDA- oder VA-Darlehen. Sie haben Glück, wenn Sie eine teure Immobilie erwerben möchten, da Ihnen Jumbo-Darlehen zur Verfügung stehen. Im Vergleich zu konformen Darlehen bietet diese Art von konventionellem nicht konformem Darlehen größere Darlehenshöchstgrenzen.
Sie haben sofort mehr Möglichkeiten für die Art der Immobilie, die Sie kaufen können, da herkömmliche notleidende Kredite weniger restriktiv in Bezug auf Kreditlaufzeiten, Anzahlungen und Höchstbeträge sind. Das Glück kann auf Ihrer Seite sein, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit oder ungünstige Notizen in Ihrem Bericht haben. Herkömmliche notleidende Kredite unterliegen weniger Beschränkungen. Auch wenn Sie Konkurs in Ihrer Akte haben, können Sie noch genehmigt werden. Beachten Sie jedoch, dass die Zinssätze für diese Kredite in der Regel höher sind.
Konformes Darlehen 2022
Das konforme Darlehen 2022 wurde kürzlich von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) veröffentlicht, und niemand war überrascht zu sehen, dass die Kredite in den meisten Regionen des Landes dramatisch auf 647,200 USD gestiegen waren. Der höchste jährliche Anstieg der Kreditlimits in jüngster Zeit ist ein Anstieg von 18 %. Dies könnte eine große Hilfe für Transferees sein, die mehr Kaufkraft benötigen und migrationswillig sind.
Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) legt jedes Jahr neue Basisdarlehensgrenzen für eine Vielzahl von Wohnungsbaudarlehensarten fest, um den nationalen Durchschnitt der Wohnungspreise widerzuspiegeln. Die Mehrheit der Kredite in den Vereinigten Staaten sind herkömmliche Kredite, manchmal auch als konforme Kredite bezeichnet, die von Fannie Mae und Freddie Mac versichert sind. Wie Sie erwarten können, fragen einige Eigenheimkäufer möglicherweise nach einem Darlehen, das über den entsprechenden Beschränkungen liegt. Sie könnten unter bestimmten Umständen für ein Jumbo-Darlehen, eine Art nicht konformes Darlehen, in Frage kommen.
An FHA-Regierungsdarlehen ist eine weitere beliebte Art von Hypothek (Federal Housing Administration). Das neue konforme Darlehen wird ab dem 647,200. Januar 970,800 in den meisten Vereinigten Staaten einen Höchstbetrag von 1 USD und in Gebieten mit hohen Kosten 2022 USD haben. Außerdem müssen Sie nicht bis 2022 warten, um davon zu profitieren. Viele Kreditgeber bieten heute bereits größere Kreditlimits an.
Warum sollte ein Kreditgeber es vorziehen, nur konforme Kredite auszugeben?
Konforme Kredite werden von Kreditgebern bevorzugt vergeben, da sie gebündelt und auf dem sekundären Hypothekenmarkt wieder verkauft werden können. Im Vergleich zu anderen Hypothekenoptionen haben konforme Darlehen oft niedrigere Zinssätze.
Haben fehlerhafte Kredite höhere Zinssätze?
Nicht konforme Hypotheken haben häufig höhere Zinssätze als konforme Darlehen. Nonkonforme Kredite gibt es in viel mehr Formen und Größen und haben viel mehr Funktionen als konforme Kredite. Obwohl dies nicht immer der Fall ist.
Was sind die drei Arten von konventionellen konformen Darlehen?
Die folgenden drei Arten von konventionellen konformen Darlehen sind:
- Nicht konformes konventionelles Darlehen.
- Herkömmliche Festzinsdarlehen.
- Konventionelle Darlehen mit variablem Zinssatz.
Was ist die Bedeutung von Nichtkonformität?
Nonkonform bedeutet nicht konform mit den anerkannten Normen, Standards oder Konventionen. Nichteinhaltung (wie Vertragsanforderungen oder Spezifikationen oder eines Gesetzes).
Zusammenfassung
Im Allgemeinen sind nicht konforme Kredite die beste Option für Personen, die trotz geringerer Kreditwürdigkeit eine Immobilie kaufen möchten, aber die Anforderungen für konforme Kredite nicht erfüllen können. Es ist wichtig, noch einmal daran zu erinnern, dass nicht konforme Kredite im Laufe der Zeit häufig höhere Zinsen verlangen.
Kredite, die nicht den herkömmlichen Kreditvergabestandards oder denen eines traditionellen Kreditgebers oder einer Bank entsprechen, gelten als nicht konform. Zur Finanzierung von Krediten, die diese Kriterien nicht erfüllen, müssen alternative Kreditquellen genutzt werden. Wer die Kreditvoraussetzungen klassischer Kreditgeber nicht erfüllt, kann dank nicht konformer Wohnungsbaudarlehen eine Hypothek erhalten.
Nicht konforme Kredite sind auch eine fantastische Methode, um Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen, und wenn Sie eine solide Erfolgsbilanz bei pünktlichen Zahlungen vorweisen können, werden einige Kreditgeber Sie in Zukunft in ein konventionelleres Hausdarlehen umfinanzieren lassen.
Häufig gestellte Fragen zu nicht konformen Krediten
Was ist die häufigste Kreditart in Amerika?
Die häufigste Kreditart in Amerika ist die Festhypothek, auch bekannt als herkömmliches Darlehen.
Ist ein konformes Darlehen besser als ein herkömmliches Darlehen?
Wenn Sie eine starke oder ausgezeichnete Bonität haben, ist ein herkömmliches Darlehen häufig besser, wenn Ihre Hypothekenzinsen und PMI-Gebühren sinken.
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