Bei der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens nehmen Sie ein neues Darlehen auf, um Ihr bestehendes abzulösen. Interessanterweise können Sie Ihr Vermögen behalten, aber ein neues Darlehen mit neuen Bedingungen erhalten. Der Refinanzierungsprozess hat die gleichen Verfahren wie der Kauf eines neuen Hauses, die Beantragung eines Darlehens, die Bewertung des Eigenheims und der Abschluss.
Hier in diesem Artikel würden wir mehr über die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens, die Kosten und die Funktionsweise sprechen, sowie darüber, wie man ein Darlehen mit einer schlechten Kredithistorie refinanziert
Refinanzierung Wohnungsbaudarlehen Bedeutung
Die Refinanzierung beinhaltet die Neubewertung des Kredit- und Rückzahlungsstatus einer Person oder eines Unternehmens. Außerdem ist es der Prozess, ein bestehendes Darlehen durch ein neues zu ersetzen, das die Verpflichtung des vorherigen abbezahlt. Damit sich die gesamte Prozedur lohnt, sollte der neue Kredit am besten bessere Konditionen oder Ausstattungsmerkmale aufweisen, die Ihre Finanzen aufbessern.
Wie funktioniert die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens?
Verbraucher versuchen in der Regel, bestimmte finanzielle Verpflichtungen zu refinanzieren, um bessere Kreditkonditionen zu erhalten, häufig als Reaktion auf sich ändernde wirtschaftliche Bedingungen. Zu den gängigen Refinanzierungszielen gehört die Senkung des festen Zinssatzes, um die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens zu reduzieren. Auch die Änderung der Laufzeit des Darlehens oder der Wechsel von einer Festhypothek zu einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) oder umgekehrt.
Kreditnehmer können auch refinanzieren, weil sich ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat oder weil sich ihre langfristigen finanziellen Absichten geändert haben. Oder vielleicht nehmen sie Kredite auf, um bestehende Verpflichtungen zu begleichen, indem sie sie zu einem einzigen zinsgünstigen Darlehen kombinieren.
Das Zinsumfeld ist der häufigste Grund für die Refinanzierung eines Kredits. Da die Zinssätze schwanken, ziehen es viele Verbraucher vor, sich zu refinanzieren, wenn die Zinsen fallen. Die nationale Geldpolitik, der Konjunkturzyklus und die Wettbewerbsfähigkeit der Märkte bestimmen, ob die Zinsen für die Verbraucher steigen oder fallen. Diese Variablen wirken sich auf die Zinssätze für alle Arten von Kreditprodukten aus, einschließlich nicht revolvierender Kredite und revolvierender Kreditkarten. In einem Umfeld mit steigenden Zinsen zahlen Kreditnehmer mit variabel verzinslichen Produkten am Ende mehr Zinsen. In einem Umfeld fallender Zinsen ist das Gegenteil der Fall.
Bei der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens muss der Kreditnehmer mit der Bitte an seinen Kreditgeber herantreten und einen neuen Kreditantrag ausfüllen. Anschließend beinhaltet die Refinanzierung die Neubewertung der Kreditbedingungen und der finanziellen Situation einer Person oder eines Unternehmens. Hypothekendarlehen, Fahrzeugdarlehen und Studiendarlehen sind Beispiele für Verbraucherdarlehen, die häufig zur Refinanzierung in Betracht gezogen werden.
Darüber hinaus können Unternehmen auch versuchen, gewerbliche Hypothekenschulden zu refinanzieren. Viele Unternehmensanleger prüfen möglicherweise ihre Unternehmensbilanzen auf Unternehmensdarlehen, die von Gläubigern gewährt wurden, die von niedrigeren Marktzinsen oder einer besseren Kreditwürdigkeit profitieren könnten.
Optionen zur Refinanzierung von Wohnungsbaudarlehen
Es gibt verschiedene Varianten zur Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens. Für welche Art von Kredit sich ein Kreditnehmer entscheidet, hängt von seinen Bedürfnissen ab. Zu diesen Refinanzierungsdarlehensoptionen gehören:
#1. Cash-out-Refinanzierung
Auszahlungen sind typisch, wenn der Wert des Basiswerts, der als Sicherheit für den Kredit dient, steigt. Darüber hinaus bedeutet es, dass der Wert oder das Eigenkapital des Vermögenswerts als Gegenleistung für einen größeren Darlehensbetrag entfernt wird. Mit anderen Worten, wenn der Wert eines Gegenstands auf dem Papier steigt, können Sie auf diesen Wert durch einen Kredit zugreifen, anstatt ihn zu verkaufen.
Diese Option erhöht den Gesamtdarlehensbetrag, bietet dem Darlehensnehmer jedoch einen schnellen Zugang zu Bargeld, während er das Eigentum an dem Vermögenswert behält.
#2. Zins- und Laufzeit-Refinanzierung
Dies ist die am weitesten verbreitete Art der Kreditrefinanzierung. Bei der Umfinanzierung Ihres Darlehens tilgen Sie das bisherige Darlehen und ersetzen es durch einen neuen Darlehensvertrag mit niedrigeren Zinszahlungen.
#3. Einzahlungsrefinanzierung
Eine Cash-in-Refinanzierung ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen Teil der Schulden gegen ein niedrigeres Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) oder günstigere Kreditraten zurückzuzahlen.
#4. Konsolidierungsrefinanzierung
Ein Konsolidierungsdarlehen kann in manchen Fällen eine effektive Möglichkeit der Refinanzierung sein. Wenn ein Investor ein einzelnes Darlehen zu einem günstigeren Zinssatz als seinem aktuellen Durchschnittszinssatz über viele Kreditprodukte sichert, wird dies als Konsolidierungsrefinanzierung bezeichnet.
Darüber hinaus erfordert diese Art der Refinanzierung, dass der Verbraucher oder das Unternehmen einen neuen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz beantragt und den neuen Kredit dann zur Tilgung aktueller Schulden verwendet, wodurch der gesamte ausstehende Saldo mit deutlich niedrigeren Zinszahlungen zurückbleibt.
Refinanzierung eines Darlehens mit schlechter Kreditwürdigkeit
Je nach Kreditart, die Sie beantragen, gibt es Voraussetzungen für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens mit schlechter Schufa. Natürlich hat ein Hausbesitzer mit schlechter Kreditwürdigkeit eine Chance auf eine Kreditrefinanzierung mit Bundesfinanzierungsprogrammen oder Kreditprogrammen mit milderen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit.
Die Peoples Bank Mortgage mit Sitz in South Carolina bietet beispielsweise ein Portfoliodarlehen mit „frischer Chance“, mit dem Sie eine Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens erhalten können, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit in den letzten zwei Jahren schlecht war.
Um sich für die Programmförderung zu qualifizieren, müssen Sie jedoch auch bestimmte Anforderungen erfüllen. Ein Standardkriterium ist, dass Sie einen „greifbaren Nettonutzen“ für die Refinanzierung haben, wie z. B. eine um mindestens 0.5 Prozent niedrigere Rate oder die Wahl einer kürzeren Laufzeit. Wenn Sie die Anforderungen eines Programms nicht erfüllen können, wird Ihr Kreditantrag folglich abgelehnt.
Wahrlich, die Refinanzierung eines Darlehens würde Sie zu einem besseren Geschäft machen. Bevor Sie jedoch eine Entscheidung treffen, sollten Sie Ihre Refinanzierungsoptionen untersuchen und gründlich bewerten. Mach Folgendes:
#1. Wählen Sie eine FHA-Refinanzierungsdarlehensoption aus
Für Hausbesitzer mit schlechter Kreditwürdigkeit bietet die FHA eine Vielzahl von Kreditrefinanzierungsoptionen an. Eine wichtige Bedingung: Ihr Darlehen muss bereits ein FHA-Darlehen sein, um sich zu qualifizieren. Die FHA-Darlehen sind wie folgt:
- FHA rationalisierte Refinanzierung: Um für dieses Programm in Frage zu kommen, müssen Sie bereits eine FHA-Hypothek haben und auf dem Laufenden sein. FHA-Streamline-Refinanzierungsdarlehen werden in zwei Arten eingeteilt: kreditwürdige und nicht kreditwürdige. Letzteres erfordert keine Hausbewertung, keine umfassende Bonitätsprüfung oder Prüfung Ihrer Schulden-Einkommens-Relation. Allerdings müssen Sie eventuell einen etwas höheren Zinssatz zahlen, als wenn Sie mit einem bonitätsfähigen Darlehen umfinanzieren.
- FHA-Rate-and-Term-Refinanzierung: Wenn Sie einen hohen Zinssatz haben, können Sie von dieser Art der FHA-Finanzierung profitieren. Es soll Kreditnehmer bei der Refinanzierung ihres Hauptwohnsitzes und der Senkung ihrer monatlichen Wohnungsrechnungen unterstützen. Im Gegensatz zur FHA-Streamline-Refinanzierung erfordert diese Option eine Bonitätsprüfung und eine neue Bewertung. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie sechs aufeinanderfolgende pünktliche und vollständige Hypothekenzahlungen geleistet haben.
#2. Sprechen Sie mit Ihrem derzeitigen Kreditgeber
Aufgrund Ihres früheren Darlehens haben Sie möglicherweise bereits eine Beziehung zu Ihrem aktuellen Kreditgeber. Daher kann es ratsam sein, sich zuerst mit Ihrem Kreditgeber zu treffen, Ihre Position zu erläutern und Ihre Optionen zu bestimmen. Erkundigen Sie sich auch bei Ihrem Kreditgeber nach den Kosten und Arten der verfügbaren Kreditrefinanzierungsprogramme, insbesondere für Hausbesitzer mit schlechter Kreditwürdigkeit.
Auf der anderen Seite, wenn Sie mit den Alternativen Ihres Kreditgebers unzufrieden sind, zögern Sie nicht, andere Kreditgeber zu kontaktieren und sich umzusehen. Nicht alle Kreditgeber bieten die gleichen Arten von Krediten an, und ein Kreditgeber passt möglicherweise besser zu Ihrer Position als ein anderer.
#3. Betrachten Sie ein VA-Refinanzierungsdarlehen
Wenn Sie bereits eine VA-unterstützte Hypothek haben, können Sie diese mit dem zinsreduzierten Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) refinanzieren, für das häufig keine Kreditwürdigkeit oder -bewertung erforderlich ist. Darüber hinaus gibt es keine jährliche Gebühr, um das Darlehen zu garantieren. Mit einem VA-Darlehen können Sie bis zu 100 % des Immobilienwertes refinanzieren. Um dieses VA-Darlehen zu erhalten, müssen Sie sich jedoch an eine Privatbank, ein Hypothekengeschäft oder eine Kreditgenossenschaft wenden.
#4. Berücksichtigen Sie ein Portfolio-Refinanzierungsdarlehen
Eine Refinanzierungsoption für Portfoliodarlehen ist eine Option, die auf dem Sekundärmarkt nicht verfügbar ist und von einem Kreditgeber bezogen werden muss. Banken und Hypothekenmakler können ihre eigenen Regeln für diese Art von Darlehen festlegen, daher werden ihre Anforderungen höchstwahrscheinlich von den regulären Darlehensanforderungen abweichen.
Die Kreditgeber werden Ihre Finanzen und Ihre Kredithistorie immer noch genau prüfen, wenn Sie ein Portfolio-Refinanzierungsdarlehen beantragen, obwohl die Einschränkungen möglicherweise weniger streng sind. Sie können auch mit ihren Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit nachsichtiger sein. Stellen Sie jedoch sicher, dass Ihnen im Austausch für die lockeren Standards kein übermäßig hoher Zinssatz angeboten wird.
Die meisten Experten denken, dass sich eine Kreditumschuldung lohnt, solange sie weniger als 0.75 Prozent auf Ihren Zinssatz kostet und Sie planen, mehrere Jahre in Ihrem Zuhause zu bleiben – sogar mit allen Umfinanzierungskosten. Entsprechend Freddie Mac, Die durchschnittlichen Kosten für die Refinanzierung eines Darlehens betragen 5,000 USD. Im Allgemeinen sollten Sie mit einer Zahlung zwischen 2 % und 5 % des gesamten Kreditbetrags rechnen.
Zinssätze und Kosten für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens
Niedrigere Zinssätze sind einer der Hauptgründe für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens, da Sie damit im Laufe der Zeit Hunderte – wenn nicht Tausende von Dollar sparen können. Darüber hinaus kann dies zu günstigeren monatlichen Zahlungen führen, was zu Ihrem monatlichen Cashflow beitragen kann.
Die Umfinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens kostet Geld, kann sich aber je nach Umständen lohnen. Sie müssten Abschlusskosten zahlen, die unter anderem Gebühren für die Erstellung, Hausbewertung und Aufzeichnung umfassen. Darüber hinaus kann Ihnen eine Kreditrefinanzierung helfen, langfristig Geld zu sparen und gleichzeitig Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Bevor Sie fortfahren, sollten Sie jedoch die Zinssätze und Kosten für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens analysieren.
Hier sind einige der Refinanzierungsfaktoren für Wohnungsbaudarlehen, die Ihre Gesamtkosten beeinflussen:
- Der Darlehensbetrag und der Standorttyp
- Ob Sie Rabattpunkte kaufen oder nicht
- Ob es sich um eine Auszahlungsrefinanzierung handelt oder nicht
- Gebühren für Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Darlehen, wie z. B. Bewertungs- und Titelgebühren
Nachteile der Kreditrefinanzierung
Dennoch ist eine Refinanzierung nicht immer eine kluge Investitionsentscheidung. Im Folgenden einige Nachteile:
Es ist nicht billig. Abhängig vom Kreditgeber und den Raten der Gerichtsbarkeit kann die Refinanzierung des Wohnungsbaudarlehens zwischen 3 % und 6 % des ausstehenden Saldos betragen. Einige Beispiele für diese Gebühren und Kosten sind diejenigen, die mit dem Antragsverfahren sowie mit der Kreditvergabe- und -prüfungsphase verbunden sind. Die Abschlusskosten für große Kredite, wie z. B. Hypotheken, können sich auf Zehntausende von Dollar belaufen.
Wenn Sie Ihre Kreditzahlungen über einen längeren Zeitraum verteilen, zahlen Sie außerdem mehr Zinsen. Wenn Sie also Ihre monatlichen Zahlungen senken, können Sie im Voraus Geld sparen, aber die höheren Kreditkosten, denen Sie im Laufe der Laufzeit des Darlehens gegenüberstehen, können diese überwiegen.
Wenn Sie ein Darlehen refinanzieren, können Sie einige seiner vorteilhaften Aspekte verlieren. Staatliche Studiendarlehen hingegen verzeihen mehr, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, da sie Zahlungsaufschub- oder Stundungsmöglichkeiten bieten, die Ihnen eine kurze Zahlungspause verschaffen. Wenn Sie sich für eine Karriere im öffentlichen Dienst entscheiden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Darlehenserlass von bis zu 2,500 USD. Vielleicht ist es in Ihrem Interesse, diese zinsgünstigen Kredite zu behalten.
Schließlich erhöhen Sie bei einer Refinanzierung möglicherweise das Risiko für Ihr Eigentum. Wenn Sie beispielsweise mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten, erkennen einige Staaten regresslose Wohnungsbaudarlehen an, die es den Kreditgebern nicht erlauben, etwas anderes als die Sicherheiten zu beschlagnahmen. Regressdarlehen hingegen ermöglichen es den Kreditgebern, Sie weiterhin für Ihre Schulden haftbar zu machen, selbst wenn sie Ihre Sicherheiten beschlagnahmen.
Wie viel Eigenkapital benötige ich zur Refinanzierung?
Um das Darlehen zu refinanzieren, muss Ihr Haus in der Regel über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen. Die meisten Eigenheimbesitzer haben insgesamt genug Eigenkapital, um sich zu refinanzieren, da die Kreditgeber Ihnen normalerweise nur erlauben, bis zu 80 % des Wertes Ihres Eigenheims mit einer regulären Hypothek zu leihen.
Schadet die Refinanzierung Ihrer Kreditwürdigkeit?
Ihre Kreditwürdigkeit sinkt vorübergehend, wenn Sie einen Kredit refinanzieren, nicht nur aufgrund der harten Abfrage Ihrer Kreditauskunft, sondern auch, weil Sie einen neuen Kredit aufnehmen und noch nicht festgestellt haben, ob Sie ihn zurückzahlen können.
Welchen Vorteil hat es, Ihr Haus zu refinanzieren?
Verringerter Zinssatz (APR) eine kleinere monatliche Rate. eine kürzere Amortisationszeit. die Fähigkeit Ihres Eigenkapitals, für andere Zwecke abgezogen zu werden.
Ab wann lohnt sich eine Refinanzierung?
Eine allgemeine Faustregel besagt, dass eine Refinanzierung vorteilhaft ist, wenn der neue Zinssatz mindestens 1 % niedriger ist als der aktuelle Zinssatz. Überlegen Sie, ob die monatliche Ersparnis ausreicht, um Ihr Leben deutlich zu verbessern, oder ob die Gesamtersparnis über die Laufzeit des Kredits für Sie von Vorteil ist.
Ist die Refinanzierung negativ?
Die Refinanzierung hat viele Nachteile, aber der größte ist, dass sie teuer ist. Sie erhalten eine neue Hypothek, um die vorherige abzuzahlen, sodass Sie den Großteil der gleichen Abschlusskosten wie beim ersten Kauf des Hauses tragen müssen, z. B. Gründungsgebühren, Eigentumsversicherung, Antragsgebühren und Abschluss Kosten.
Ist eine Refinanzierung so schwer wie eine Hypothek?
Obwohl es sich um viele der gleichen Prozesse handelt, ist der Refinanzierungsprozess häufig weniger schwierig als der Prozess des Hauskaufs. Obwohl es schwierig sein kann abzuschätzen, wie lange Ihre Refinanzierung dauern würde, beträgt der durchschnittliche Zeitrahmen 30 bis 45 Tage.
Zusammenfassung
Eine Refinanzierung kann vorteilhaft sein, insbesondere wenn Sie Einschränkungen haben, die Sie daran hindern, Ihre früheren Schulden zurückzuzahlen. Bevor Sie jedoch mit der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens mit schlechter Kreditwürdigkeit beginnen, wird dringend empfohlen, dass Sie die Zinssätze überprüfen und Ihre Entscheidungen abwägen.
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Was ist der Punkt der Refinanzierung?
Die Refinanzierung besteht darin, Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue zu ersetzen, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz. Darüber hinaus können Sie mit der Refinanzierung Ihre monatlichen Zahlungen senken, während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens Geld für Zinsen sparen, Ihre Hypothek früher abbezahlen und aus dem Eigenkapital Ihres Eigenheims schöpfen, wenn Sie für irgendeinen Zweck Bargeld benötigen
Lohnt es sich, mein Haus jetzt zu refinanzieren?
Als allgemeine Richtlinie gilt, dass eine Refinanzierung sinnvoll ist, wenn die Hypothekenzinsen 1 Prozent oder niedriger als Ihr aktueller Zinssatz sind. Eine Bonitätsprüfung, Bewertung, Bearbeitungsgebühren und Abschlussgebühren müssen alle addiert werden, um Ihre möglichen Einsparungen bei der Refinanzierung zu bestimmen.
Was sind die Hauptgründe für eine Refinanzierung?
Die besten Gründe, Ihre Hypothek zu refinanzieren
- Senken Sie Ihren Zinssatz
- Konsolidieren Sie hochverzinsliche Schulden.
- Beseitigen Sie die Hypothekenversicherung.
- Sparen Sie Geld für ein neues Zuhause.
- Gönnen Sie sich Luxuskäufe mit einer Refinanzierung mit Auszahlung.
- Wechseln Sie in ein längerfristiges Darlehen.
- Zahlen Sie Ihr Haus schneller ab, wenn Sie andere finanzielle Ziele nicht erreicht haben
Was ist das Risiko der Refinanzierung
Kreditnehmer sind Refinanzierungsrisiken ausgesetzt, wenn sie ihre bestehenden Schulden nicht durch neue Kredite refinanzieren können. Das Refinanzierungsrisiko kann jedes Unternehmen oder jede Person betreffen, sei es aufgrund einer Verschlechterung der Kreditqualität oder aufgrund von Marktveränderungen.
Beeinflusst die Refinanzierung Ihre Kreditwürdigkeit?
Neue Schulden senken Ihre Kreditwürdigkeit, aber die Refinanzierung ersetzt einen bestehenden Kredit durch einen Kredit in etwa der gleichen Höhe, sodass die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit vernachlässigbar sind.
