Eine Ballonzahlung ist eine einmalige Zahlung, die viel größer ist als alle vorherigen Zahlungen am Ende der Laufzeit eines Darlehens. Bei Ratenkrediten ohne Ballonoption wird eine Reihe fester Zahlungen geleistet, um den Kreditsaldo zu tilgen. Eine Hypothek mit Ballonzahlung ermöglicht es Kreditnehmern, ihre festen monatlichen Zahlungen gegen eine höhere Zahlung am Ende der Kreditlaufzeit zu senken. Generell eignen sich diese Kredite für Kreditnehmer mit solider Bonität und einem festen Einkommen.
Was ist die Bedeutung der Ballonzahlung?
Eine Ballonzahlung beendet einen kurzfristigen Ballonkredit. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelt so hoch wie frühere Zahlungen, die während der gesamten Laufzeit des Darlehens gezahlt wurden. Der Begriff „Ballon“ bezieht sich auf die überhöhte Höhe der endgültigen Zahlung.
Ballonkredite können für jede Art von Kredit verwendet werden, einschließlich Hypotheken und kommerzielle Kredite. Sie sind jedoch bei gewerblichen Krediten weiter verbreitet als bei Verbraucherkrediten. Denn im Vergleich zum durchschnittlichen Hausbesitzer mit einer 30-jährigen Hypothek sind Unternehmen besser gerüstet, um sich am Ende der Kreditlaufzeit eine hohe Abschlagszahlung leisten zu können.
Wie funktioniert eine Ballonhypothek?
Die besonderen Bedingungen einer Ballonhypothek werden durch den Kreditgeber und das Darlehen bestimmt. Eine Balloon Note hat normalerweise feste Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum, gefolgt von einer Ballonzahlung. Da Ballonhypothekenzahlungen nicht vollständig amortisiert werden, sind sie am Anfang normalerweise gering. Amortisation ist der Prozess der Rückzahlung eines Darlehens in Raten, die den ausstehenden Restbetrag reduzieren und ihn im Laufe der Zeit abzahlen. Unter Umständen können nur Zinszahlungen innerhalb der festgelegten Frist erfolgen.
Ballonzahlungshypotheken
Hypotheken mit Ballonzahlungen werden in zwei Stufen unterteilt. In der Anfangsphase leistet der Kreditnehmer über einen bestimmten Zeitraum monatliche Zahlungen. Für diese erste Laufzeit des Darlehens sind die Zinssätze festgeschrieben.
Das Darlehen wird in der zweiten Phase mit einer frisch amortisierten Hypothek zu Marktzinsen neu beglichen. Dieser zweite Zahlungsplan beinhaltet die Ballonzahlung, die geschuldet worden wäre. Es ist jedoch erwähnenswert, dass bei einigen zweistufigen Hypotheken der Zurücksetzungsprozess übersprungen werden kann. Die Hypothek darf nicht zurückgesetzt werden, wenn sich das Einkommen des Kreditnehmers wesentlich verändert hat oder er Zahlungen nicht rechtzeitig leisten konnte. Die Ballonzahlung wäre in dieser Situation fällig.
Kommerzielle Ballonzahlungsdarlehen
Unternehmen verwenden wie Privatpersonen Ballonkredite, um kommerzielle Objekte zu erwerben Immobilien. Um die Lücke für kurzfristige Finanzierungen zu schließen, können Geschäftsinhaber Ballonkredite nutzen. Ein Beispiel dafür ist der Umzug in ein neues Büro, während man darauf wartet, dass das jetzige verkauft wird. Die Finanzierung für die massive Ballonzahlung würde in diesem Beispiel aus dem derzeitigen Büroverkauf stammen, was dem Unternehmen etwas Luft zum Atmen gibt, bevor die Transaktion abgeschlossen ist.
Vorteile von Ballonzahlungen
Der Hauptvorteil eines Ballonzahlungsdarlehens ist die schnelle Verfügbarkeit von Mitteln. Dies ist vorteilhaft für Unternehmer oder Existenzgründer, die sich eine langfristige Finanzierung gesichert haben. Feste Rückzahlungen sind in der Anfangszeit kleiner, können aber nach Abschluss der Finanzierung mit einer größeren Summe zurückgezahlt werden.
Herkömmliche Kredite haben in der Regel längere Laufzeiten als Ballonkredite. Das macht sie vorteilhaft für Kreditnehmer, die eine kurzfristige Finanzspritze benötigen und den Kredit innerhalb weniger Monate oder Jahre zurückzahlen können.
Nachteile von Ballonzahlungen
Der größte Nachteil von Ballonzahlungen besteht darin, dass sie ein gewisses Risiko beinhalten, insbesondere wenn es um den Wohnungsmarkt geht. Es besteht die Möglichkeit, dass der Immobilienwert sinkt, wenn Sie eine Ballontilgungshypothek aufnehmen. Hausbesitzer verfügen möglicherweise nicht über das gute Eigenheimkapital, das sie in diesem Szenario erwartet haben. Dies würde sie in eine schwierige Position bringen, um eine große Ballonzahlung zurückzuzahlen, was möglicherweise zu einem Kreditausfall führen könnte.
Ein ähnliches Risiko besteht bei Ballonkrediten, die zur Bezahlung von Autos oder Unternehmen aufgenommen werden. Voraussetzung für diese Darlehensform ist die Fähigkeit des Kreditnehmers, am Ende der Laufzeit einen erheblichen Betrag zurückzuzahlen. Da sich die finanziellen Bedingungen eines Kreditnehmers ändern können, muss der Kreditgeber zusätzliche Due Diligence durchführen.
Schließlich sind die Preise für langfristige Darlehen häufig höher, insbesondere wenn Sie ein zinsloses Darlehen aufnehmen.
Wie unterscheidet sich ein Ballonkredit von anderen Krediten?
Ballonhypotheken unterscheiden sich von anderen Darlehensarten in einigen Punkten, zusätzlich zu einer am Ende des Darlehens zu zahlenden Pauschalsumme.
#1. Kreditgeber
Die Art von Kreditgebern, die Ballonkredite anbieten, ist eine große Variation. Eine Ballonzahlung ist eines von mehreren Elementen, die in den meisten qualifizierten Hypotheken oder Darlehen, die bestimmte Kriterien erfüllen und als stabil gelten, nicht zulässig sind. Infolgedessen sind Ballonzahlungen in vielen Hypothekenpaketen nicht zulässig und normalerweise nur ab kleinen oder erhältlich private Kreditgeber, oder für bestimmte Formen der Kreditvergabe, wie z. B. Baufinanzierung.
#2. Qualifikationskriterien
Bei Ballonhypotheken können die Zulassungsbeschränkungen und das Zeichnungsverfahren abweichen. Da Ballonscheine nicht für Hypotheken zugelassen sind, legen die Kreditgeber, die sie anbieten, ihre eigenen Beschränkungen fest. Nicht qualifizierte Hypotheken, wie z. B. Balloon Notes, unterliegen strengeren Einschränkungen für Kreditnehmer, z. B. höhere Kreditwürdigkeit und Anzahlungen.
#3. Zinsen
Die Zinssätze für Ballonhypotheken sind ein weiterer Unterschied zu regulären Krediten. Entsprechend Mazzara, Ballon-Hypothekenzinsen sind oft höher, da die Kreditgeber viele Risiken eingehen.
Sind Ballonzahlungen eine gute Idee?
Wenn Sie eine Ballonzahlung für Ihr Darlehen haben, zahlen Sie einen höheren Gesamtzinssatz. Dies liegt daran, dass Sie während der gesamten Kreditlaufzeit für die Verzinsung der Restwert- bzw. Ballonzahlungssumme des Kredits verantwortlich sind. Einer der wichtigsten Vorteile der Verwendung einer RV- oder Ballonzahlung besteht darin, dass sie zu reduzierten monatlichen Raten führt.
Warum nehmen Menschen Hypotheken mit Ballonzahlungen auf?
Warum sollten Sie eine Ballonhypothek in Betracht ziehen? Eine Ballonhypothek ist eine Option für Hausbesitzer, die davon ausgehen, dass sie ihren derzeitigen Wohnsitz nur für eine relativ kurze Zeit bewohnen. Da es in wenigen Jahren abbezahlt ist und nicht wie eine normale Hypothek in 20 oder 30 Jahren, ist es mit niedrigeren monatlichen Zahlungen und erheblich niedrigeren Gesamtkosten verbunden. Das liegt daran, dass es viel schneller abbezahlt ist.
Was passiert nach der Ballonzahlung?
In manchen Zusammenhängen wird die Ballonzahlung auch als Guaranteed Minimum Future Value (GMFV) bezeichnet. Es ist eine grobe Berechnung, wie viel das Auto wert sein wird, wenn der Leasing- oder Kreditvertrag endet. Wenn Sie das Auto am Ende des Leasingvertrags zurückgeben, haftet der Vermieter für alle finanziellen Verluste, die sich aus der Wertminderung des Fahrzeugs ergeben.
Wie hoch kann eine Ballonzahlung sein?
Obwohl der Zweck von Ballonzahlungen darin besteht, einen Großteil Ihrer Schulden am Ende der Kreditlaufzeit zu tilgen, sind diese Zahlungen in der Regel begrenzt. In den meisten Fällen ist der Höchstbetrag, der bei Ballonzahlungen gezahlt werden kann, auf fünfzig Prozent des gesamten geschuldeten Betrags begrenzt. Wenn Sie also daran interessiert sind, ein Auto zu kaufen, das 30,000 US-Dollar kostet, darf Ihre Ballonzahlung nicht mehr als 15,000 US-Dollar betragen.
Wie man eine Ballonzahlungshypothek loswird
Mazzara, der Kreditnehmern beim Übergang von Ballonscheinen zu sichereren Krediten geholfen hat, glaubt, dass es schwierig sein kann, aus einer Ballonhypothek herauszukommen. Es gibt jedoch einige Optionen. Einige Möglichkeiten, aus einer Ballonzahlungshypothek auszusteigen, sind unten aufgeführt.
#1. Refinanzierung der Ballonhypothek
Die Refinanzierung des Darlehens in eine andere Hypothek vor Fälligkeit der Ballonzahlung ist eine Strategie, um eine Ballonzahlung zu vermeiden. Sagt Mazara. „Wir ziehen viele Menschen aus dieser Art von Krediten heraus und helfen ihnen, sich durch Refinanzierung zurechtzufinden.“
#2. Zahlen Sie die Ballonzahlung aus
Durch die Sprechblasenzahlung wird natürlich die Sprechblasennote eliminiert. Das Ansparen des Pauschalbetrags innerhalb der festgelegten Zahlungsfrist, das Verwenden erwarteter Mittel oder das Ausleihen des Geldes für die Ballonzahlung sind alle Optionen, um die Ballonzahlung zu leisten.
#3. Verkaufe das Haus
Wenn ein Kreditnehmer die Ballonzahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum leisten kann, kann die Immobilie verkauft werden, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden.
#4. Zahlen Sie in der Anfangszeit mehr
Wenn Sie in der Anfangszeit mehr zahlen, verringert sich der am Ende der Kreditlaufzeit geschuldete Kapitalbetrag, sofern keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
#5. Verhandeln Sie eine Verlängerung
Kann ein Eigenheimbesitzer die Ballonzahlung nicht fristgerecht zurückzahlen, ist unter Umständen eine Verlängerung möglich. Diese Alternative ist jedoch wahrscheinlich mit hohen Gebühren verbunden und kann nur zu einer kurzfristigen Verlängerung führen.
Was passiert mit Ballonzahlungen am Ende der Kreditlaufzeit?
Wenn Ihr Autokredit ausläuft, sagen wir nach 3 oder 5 Jahren, wird die Ballonzahlung höchstwahrscheinlich fällig. Wenn Sie nicht in der Lage sind, den vollen Betrag in bar zu bezahlen, können Sie dies möglicherweise tun, indem Sie das Fahrzeug verkaufen.
Sie können mehr schulden, als Sie Ihr Auto verkauft haben, je nachdem, wie viel es abgeschrieben hat und wie viel Sie als Teil der Schlusszahlung schulden. Aus diesem Grund haben längere Kreditlaufzeiten häufig niedrigere maximale Ballonprozentsätze.
Das durchschnittliche Auto auf der Straße ist laut dem Australian Bureau of Statistics 10.1 Jahre alt. Wenn also Ihre Kreditlaufzeit abgelaufen ist, werden Sie Ihr Auto wahrscheinlich noch ein paar Jahre behalten wollen. Die Auszahlung des Ballonbetrags kann andererseits eine Gelegenheit bieten, auf ein neueres, sichereres und technologisch fortschrittlicheres Fahrzeug aufzurüsten.
Sollten Sie eine Ballonhypothek aufnehmen?
Die Risiken von Ballonhypotheken überwiegen die Vorteile für die meisten Menschen. „Ich glaube nicht, dass eigengenutzte Immobilien für Ballonscheine infrage kommen sollten“, argumentiert Mazzara. „Ich glaube, sie wären nur etwas für einen versierten Immobilieninvestor, der weiß, wie man auf dem Markt navigiert, und der mit den Bedingungen der Ballonnote vertraut ist“, sagt sie.
Hier sind einige Fälle, in denen eine Hypothek mit Ballonzahlung vorteilhaft sein kann.
#1. Sie können sich die Ballonzahlung bereits leisten
Kreditnehmer, die über die Mittel verfügen, um die Zahlung zu leisten, können sich entscheiden, das Geld zu investieren oder auszugeben, bis die Zahlung der Ballonnote in einigen Fällen fällig ist. Der Abschluss einer Ballonhypothek ist in diesem Szenario weniger riskant, da Sie bereits über die Mittel verfügen, um die Kapitalzahlung zu leisten.
#2. Sie erwarten einen Pauschalbetrag, bevor die Ballonzahlung fällig ist
Wenn Sie eine Erbschaft, einen Bonus oder eine andere Pauschalsumme erwarten, kann eine Ballonhypothek sinnvoll sein, wenn Sie sich die Ballonzahlung bei Fälligkeit leisten können.
#3. Sie erwarten eine Einkommenssteigerung
Kreditnehmer, die in naher Zukunft eine starke Einkommenssteigerung prognostizieren, können mit einem Ballonkredit ein Haus kaufen, während ihr Einkommen noch gering ist. Eine Ballonhypothek zum Beispiel kann Sie ohne Wartezeit in ein Eigenheim bringen, wenn Sie in einem Job arbeiten, in dem Ihr Gehalt in den ersten Jahren niedrig ist, aber im Laufe der Zeit dramatisch steigen wird.
#4. Sie suchen nur eine kurzfristige Finanzierung
Investoren, die ein Haus umdrehen möchten, verwenden häufig Ballonhypotheken, um ein Haus schnell zu kaufen, zu reparieren und zu verkaufen.
#5. Sie planen, für kurze Zeit im Haus zu leben
Für Hausbesitzer, die davon ausgehen, dass sie die Immobilie nur für kurze Zeit besitzen und sie dann verkaufen, bevor die Pauschalsumme fällig wird, kann eine Ballonzahlung sinnvoll sein. Wenn der Wert Ihres Eigenheims während dieser Zeit sinkt, müssen Sie möglicherweise die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Darlehensbetrag ausgleichen.
Können Sie die Ballonzahlung vermeiden?
Wenn Sie derzeit eine Ballonzahlung haben, ist der effizienteste Ansatz, sie loszuwerden, eine der unten aufgeführten Strategien anzuwenden: Sie sollten jedes zusätzliche Geld, das Sie haben, verwenden, um Ihre Verpflichtungen so schnell wie möglich zu begleichen. Richten Sie ein Sparkonto ein, um für die Zeit, in der die Ballonzahlung fällig ist, Geld auf die Seite zu legen.
Wie schlagen Sie die Ballonzahlung?
Am Ende der Darlehenslaufzeit sind Ballonzahlungen erforderlich, die in einer fortlaufenden Summe gezahlt werden müssen. Wenn Ihr Antrag jedoch angenommen wird, können Sie Ihr Fahrzeug auch verkaufen oder in Zahlung geben und den Erlös zur Tilgung der Ballonzahlung und/oder zur Refinanzierung eines neuen Darlehens verwenden. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Zahlung in einen neuen Kredit zu refinanzieren oder zu „prolongieren“. Diese Option ist genehmigungspflichtig. 25. Mai 2018
Ist die Ballonzahlung eine Pauschale?
Eine Ballonzahlung ist in den meisten Fällen eine einmalige Zahlung am Ende der Laufzeit eines Darlehens, die in voller Höhe gezahlt wird und deutlich über den regelmäßigen Zahlungen liegt. Wenn ein Darlehen nicht getilgt wird, unterliegt der Darlehensnehmer Ballonzahlungen. Stattdessen verzichtet der Kreditnehmer auf eine kostspielige monatliche Zahlung im Gegenzug für eine größere Zahlung am Ende der Laufzeit des Darlehens.
Ballon-Hypotheken-Alternativen
Wenn eine Ballonhypothek nicht das Richtige für Sie ist, finden Sie hier einige weitere Optionen, über die Sie nachdenken sollten.
#1. Bau-zu-Dauerdarlehen
Wer ein frisch gebautes Eigenheim finanzieren wollte, musste früher eine Bauzwischenfinanzierung bei einer Bank einholen. Allerdings können Kreditgeber jetzt einmalige Baudarlehen vergeben.
Während der Bauzeit handelt es sich bei diesen Darlehen häufig um Zinsdarlehen, die nach Abschluss der Entwicklungsphase in Hypotheken mit Tilgungs- und Zinszahlungen umgewandelt werden. Diese Option ist möglicherweise die bessere Wahl als ein Darlehen mit Ballonzahlung, da sie weniger riskant ist.
#2. Hypotheken mit variablem Zinssatz
Ein Ballondarlehen hat einige der gleichen Vorteile wie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM), ist jedoch mit erheblichen Gefahren verbunden. Zu Beginn des Darlehens haben ARMs normalerweise niedrigere Zinssätze und monatliche Zahlungen. Beim Kauf eines Eigenheims können sich Hauskäufer in der Regel für eine höhere Hypothek qualifizieren.
Im Gegensatz zu Ballonkrediten wird jedoch nicht die gesamte Summe eines ARM fällig. Stattdessen passen sich Zinssatz und Zahlungen nach einer anfänglich festgelegten Zeit während der Kreditlaufzeit an.
Um festzustellen, ob die anfänglichen Einsparungen das Risiko wert sind, bitten Sie Ihren Kreditgeber, die höchste Zahlung zu schätzen, die Ihnen im Rahmen des ARM entstehen könnte.
#3. Fha Hypotheken mit abgestufter Zahlung
Hauskäufer, die eine von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützte Hypothek mit progressiver Zahlung aufnehmen, werden mit der Zeit einen Anstieg ihrer Zahlungen feststellen. Diese Darlehen sind ideal für Leute, die sofort ein Haus kaufen möchten, sich aber die monatlichen Zahlungen nicht leisten können. Da es integrierte Funktionen enthält, die sicherstellen, dass sich die Kreditnehmer die höheren Zahlungen leisten können, wenn sie anfallen, ist das Darlehensprogramm eine sichere Alternative zu Ballonhypotheken.
#4. Längerfristige Hypothek
Im Vergleich zu einem Darlehen, das über einen kürzeren Zeitraum getilgt wird, wird eine Hypothek mit einer längeren Laufzeit, z. B. 40 Jahren, günstiger abbezahlt. Infolgedessen kann dies eine solidere Option sein als ein Ballonkredit. Da Sie jedoch Zahlungen über einen längeren Zeitraum leisten, zahlen Sie möglicherweise während der gesamten Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen. Darüber hinaus sind die Zinsen im Vergleich zu Krediten mit kürzeren Laufzeiten oft höher.
Zusammenfassung
Wenn es um die Neuwagen finanzieren, das Hinzufügen einer Ballonzahlung zu Ihrem Darlehen ist nur eine der vielen Entscheidungen, die Sie treffen müssen. Andere Überlegungen umfassen die Höhe der Autokreditkaution, die Kreditbedingungen und mehr. Ballonzahlungen sparen Ihnen langfristig Geld, indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken, aber Sie müssen sicherstellen, dass Sie die Ballonzahlung am Ende der Kreditlaufzeit bezahlen können. Wenn Sie bereit sind, sich hinter das Steuer Ihres nächsten Fahrzeugs zu setzen, wenden Sie sich jetzt an einen unserer Kreditberater, um zu erfahren, wie Sie eine Vorabgenehmigung für einen Autokredit erhalten.
FAQs
Ist eine Ballonzahlung legal?
Ein Darlehen mit Ballonzahlungsklausel ist an und für sich nicht illegal. Bundes- und Landesregierungen haben verschiedene Gesetze erlassen, um Verbraucher davor zu schützen, mit einem solchen Kredit betrogen zu werden.
Wie zahlen Sie eine Ballonzahlung ab?
Wenn die Ballonzahlung fällig ist, haben Sie die Möglichkeit, diese mit einem neuen Darlehen abzubezahlen. Um es anders auszudrücken, Sie remortgage.
Was passiert, wenn ich meine Ballonzahlung nicht bezahlen kann?
Wenn Sie die Ballonzahlung nicht leisten können, sollten Sie eine Refinanzierung Ihres Autokredits in Betracht ziehen. Sie können Ihre Ballonzahlung bezahlen und gleichzeitig Ihr Auto behalten, wenn Sie refinanzieren.
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