Die Regeln für das Gesundheitssparkonto sind leicht verständlich. Darüber hinaus sind sie eines der am meisten unterschätzten offenen Anlagekonten.
Sie gibt es seit 2003 und bieten eine Menge fantastischer Vorteile. Der bedeutendste Vorteil ist die Möglichkeit, Dollar vor Steuern beizusteuern und sie steuerfrei wachsen zu lassen. Auf die Vorteile gehen wir weiter unten näher ein – davon gibt es viele.
Ein Gesundheitssparplan hat auch Regeln, die man befolgen muss, um ihn effektiv nutzen zu können. Natürlich gibt es bei jedem steuerbegünstigten Konto eine Reihe von Regeln. Daher werden wir uns die Regeln für das Gesundheitssparkonto (HSA) im Jahr 2023 ansehen, die sowohl Einzahlungen als auch Auszahlungen beinhalten.
Bevor wir uns zu tief mit den verschiedenen Gesetzen zu Gesundheitssparkonten befassen, lassen Sie uns zunächst die Grundlagen von Gesundheitssparkonten durchgehen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre zu maximieren Gesundheit sparens-Konto, aber das Wichtigste, was Sie jetzt tun können, ist, damit zu beginnen, es zu verwenden.
Was ist ein Gesundheitssparkonto (HSA)?
Einfach ausgedrückt, ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein Sparkonto, das Sie eröffnen können, um medizinische Ausgaben und Krankenversicherungskosten aus eigener Tasche zu bezahlen.
Um für ein Gesundheitssparkonto in Frage zu kommen, muss der Gesundheitsplan einen hohen Selbstbehalt haben. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie selbst oder über Ihren Arbeitgeber eine HSA eröffnen.
Der bedeutendste Vorteil einer HSA ist, dass Sie Vorsteuerbeiträge (von Ihrem Bruttoeinkommen) leisten. Wenn Sie also Beiträge zu Ihrem Arbeitgeber leisten, werden diese von Ihrem Gehalt abgezogen, bevor Sie eine Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie selbst zahlen, können Sie Ihre Spenden bei der Steuererklärung absetzen.
Der Nutzen endet jedoch nicht dort! Sie können das Geld sogar abheben (und verwenden), ohne Steuern zu zahlen.
Das ist richtig, Sie zahlen keine Steuern auf dem Weg in oder aus. Es ist tatsächlich ein steuerfreies Konto (im Gegensatz zu 401ks und IRAs, wo Sie auf die eine oder andere Weise Steuern zahlen müssen).
Darüber hinaus haben Gesundheitssparpläne, wie wir sehen können, eine Vielzahl anderer nützlicher Vorteile.
Regeln für Gesundheitssparkonten 2022
Gesundheitssparkonten (HSAs) sind steuerbegünstigte Konten, die verwendet werden können, um Geld für medizinische Ausgaben zu sparen. Sie sind auch ein ideales Vehikel für die Altersvorsorge, da Ihr investiertes Geld steuerfrei wächst und Sie es nach dem 65. Lebensjahr aus beliebigen Gründen beziehen können.
Es gelten jedoch spezifische Regeln, wer einen HSA verwenden darf, wie viel Geld Sie auf Ihr Konto einzahlen können und welche Abhebungen Sie vor dem 65. Lebensjahr vornehmen können. Hier sind die wichtigsten HSA-Regeln, die Sie kennen sollten. Da die Biden-Administration keine neuen Vorschläge zur Änderung des Gesundheitssparkontos hat, werden sie voraussichtlich 2022 und möglicherweise darüber hinaus unverändert bleiben.
HSA-Berechtigungsregeln
Und wenn Sie einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, müssen Sie sich bei einer HSA (HDHP) bewerben. Das Konzept eines qualifizierten Plans wird regelmäßig aktualisiert. Ihre Policen qualifizieren sich 2022 als Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP), wenn eine der folgenden Bedingungen erfüllt ist:
- Sie haben eine Selbstversicherung (Einzelversicherung) mit einer Jahresprämie von 1,400 $ und einer Obergrenze von 7,500 $ brutto aus eigener Tasche.
- Ihre Familie ist versichert, und der Plan hat eine jährliche Mindestprämie von 2,800 USD und ein Gesamtlimit von 14,000 USD.
- Sie können nicht in einem HSA sparen, wenn Sie kein HDHP haben, das eines dieser Kriterien erfüllt.
Beitragsregeln für HSAs
Da HSA-Spenden mit US-Dollar vor Steuern getätigt werden, können Sie diese im Jahr der Spende abziehen. Es gibt jedoch jährliche Obergrenzen für den Beitragsbetrag, der regelmäßig variiert. Die folgenden Regeln sind die maximalen Beiträge zum Gesundheitssparkonto (HSA), die Sie im Jahr 2023 leisten können:
- Sie tragen bis zu 3,600 $ bei, wenn Sie nur Selbstversicherung haben.
- Wenn Sie eine Familienversicherung haben, tragen Sie bis zu 7,200 US-Dollar bei.
- Wenn Sie 1,000 Jahre oder älter sind, leisten Sie eine zusätzliche Nachholspende in Höhe von 55 USD.
HSA-Spenden des Arbeitgebers sind Teil Ihrer jährlichen Obergrenze, wenn sie in Ihrem Namen getätigt werden.
Widerrufsbelehrung für HSAs
Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie einzahlen, kein Geld in einem HSA verwenden. Sie können Ihr HSA-Guthaben einzahlen und auf dem Konto belassen, um es so lange zu erweitern, wie Sie möchten.
Sie unterliegen auch nicht den obligatorischen Mindestausschüttungsregeln (RMD) für ein HSA, da Sie sich um andere Vorsteuerkonten wie ein 401 (k) oder ein herkömmliches IRA kümmern.
Sofern Sie jedoch nicht 65 Jahre oder älter sind, werden Sie, wenn Sie aus einem anderen Grund als zur Deckung qualifizierter medizinischer Kosten zurücktreten, mit einer Strafgebühr von 20 % belegt. Diese HSA-Strafregel ist doppelt so hoch wie die Strafe für vorzeitige 401(k)- oder IRA-Auszahlungen. Zusätzlich zur Abgabe wird das Geld, das Sie von Ihrer HSA abheben, als normales Einkommen verrechnet.
HSA-Erstattungsregeln
Sie können das Geld in Ihrem HSA verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben auf zwei Arten zu bezahlen:
- Sie erhalten eine Debitkarte, mit der Sie Transaktionen durchführen können.
- Sie können versicherte medizinische Leistungen selbst bezahlen und Quittungen für die Erstattung einsenden.
Die Verwendung einer Debitkarte ist zwar bequemer, aber nicht alle HSA-Konten haben diese Option, und nicht alle qualifizierenden medizinischen Leistungen sind per Debitkarte zu zahlen. Bewahren Sie Quittungen und genaue Aufzeichnungen für alle von Ihnen bezahlten Auslagen auf, damit Sie sie zur Erstattung an Ihre HSA senden können.
HSA-Regeln nach 65 Jahren
Der große Unterschied, nachdem Sie 65 Jahre alt geworden sind, besteht darin, dass Sie aus beliebigen Gründen Geld von Ihrer HSA abheben können, ohne dass die übliche Strafregel von 20 % fällig wird, wenn Sie das Geld nicht für eine qualifizierte medizinische Behandlung verwenden.
Wenn Sie Geld aus einem anderen Grund als der Bezahlung einer qualifizierten medizinischen oder zahnärztlichen Versorgung abheben, werden Sie dennoch mit dem normalen Einkommensteuersatz auf die Ausschüttung besteuert. Mit anderen Worten, die Verteilung würde genauso gehandhabt wie eine Verteilung von einem Standard-IRA oder 401(k)(k).
Eines der Hauptmerkmale, die ein Gesundheitssparkonto als ausstehendes Altersvorsorgekonto auszeichnen, ist das Recht, Gelder für jeden Zweck nach dem 65. Lebensjahr zu beziehen.
Lesen Sie auch: 401 (k) RÜCKZUG: Regeln und 4 Möglichkeiten, Strafen zu vermeiden
Vereinfachte Regeln für Gesundheitssparkonten im Jahr 2022
Regeln, insbesondere die von der Regierung auferlegten, sind typischerweise komplex. Wir haben es für Laien aufgeschlüsselt, damit Sie dieses fantastische Konto nutzen können.
Hier sind die acht Gesetze, die Sie sich merken sollten…
Regel 1: HSA-Beiträge sind steuerfrei.
Dies ist eine einfache Regel zu befolgen. Es ist eher ein Vorteil und eine Steuervergünstigung als eine Regel. Wie bereits erwähnt, müssen Sie auf das Geld, das Sie in eine HSA einzahlen, keine Steuern zahlen.
Regel 2: Steuerfreie HSA-Abhebungen.
Ist das ein Regelwerk oder eine Liste von Vorteilen?!
Ein weiteres Gesetz und ein weiterer Vorteil von HSAs besteht darin, dass Sie Ihr Geld verwenden können, ohne Steuern darauf zu zahlen (solange es zur Bezahlung förderfähiger medizinischer Ausgaben verwendet wird). Die Erträge und Zinsen dieses Kontos sind steuerfrei.
Regel 3: Geld rollt über.
Ein weiteres Gesetz für HSAs (das für FSAs nicht gilt) ist, dass Ihr Geld Jahr für Jahr bei Ihnen bleibt. Es besteht keine Verpflichtung, Ihre HSA während des aktuellen Planjahres zu verwenden, da Ihre HSA-Gelder auf das nächste Jahr übertragen werden und dann zur Verwendung berechtigt sind.
Auch wenn Sie den Job wechseln oder ein Unternehmen verlassen, bleibt Ihr HSA bei Ihnen. Aus diesem Grund sind Gesundheitssparpläne eine ausgezeichnete langfristige Sparoption.
Regel 4: Diese Option ist nur für Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt verfügbar.
Im Jahr 2021 beschreibt der IRS dies als einen jährlichen Mindestselbstbehalt von 1,400 $ und einen maximalen jährlichen Selbstbehalt (und Auslagen) von 7,000 $, wenn Sie in einem Nur-Selbst-Plan sind. Infolgedessen würde die jährliche Selbstbeteiligung irgendwo in diesem Bereich liegen.
Wenn Sie einen Familienversicherungsplan haben, muss Ihre HSA-Mindestabhebungsregel 2,800 USD und Ihre maximale Selbstbeteiligung 14,000 USD betragen.
Wenn Sie außerhalb dieser Parameter liegen, können Sie leider kein HSA verwenden.
Regel 5: Jährliche HSA-Beitragsgrenzen
Für die Regeln von 2021 beträgt die jährliche Beitragsobergrenze zu einem HSA für ein Selbstbedienungsprogramm 3,600 USD. Wenn Sie einen Familienplan haben, beträgt die jährliche Beitragsgrenze 7,200 USD.
Dies ist die maximale Summe, die Sie pro Jahr auf dieses Konto einzahlen können. Der einzige Unterschied besteht darin, dass es für Personen ab 55 Jahren eine Nachholklausel für Spenden gibt, die es Ihnen ermöglicht, zusätzlich 1,000 US-Dollar pro Jahr beizusteuern.
Regel 6: Nur wenige Leute können es benutzen.
Ein Gesundheitssparkonto kann von folgenden Personen genutzt werden:
- Du
- Ihren Ehepartner
- Alle Angehörigen, die Sie in Ihrer Steuererklärung geltend machen
Das ist eine Menge Anpassungsfähigkeiten! Und wenn Ihr Partner einen anderen Krankenversicherungsplan hat, verwenden Sie Ihre HSA-Gelder, um dafür zu bezahlen.
Regel 7: Arztkosten sind die einzige Ausnahme.
Sie können Ihr HSA nur für Arzt- und Gesundheitskosten verwenden. Dies ist eine klare Einschränkung dieses Kontos.
Im Folgenden finden Sie Beispiele für erstattungsfähige medizinische Ausgaben, für die Sie Ihre HSA verwenden können:
- Allgemeine medizinische Ausgaben, wie z. B. Gesundheits- und Zahnpflege
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- …die komplette Liste is .
Sie können Ihre HSA nicht verwenden, um zu bezahlen für:
- Nicht medizinische Kosten
- Freiverkäufliche Medikamente ohne Rezept
Wenn Sie Ihre HSA für nicht medizinische Ausgaben verwenden, werden Sie nicht nur besteuert, sondern Sie müssen auch mit einer Strafe von 20 % rechnen.
Nach Erreichen des 65. Lebensjahres können Sie Ihre HSA jedoch für nicht medizinische Ausgaben verwenden und werden nur auf das Einkommen besteuert (Sie müssen nicht mit der zusätzlichen Strafe von 20 Prozent rechnen).
Um qualifizierte Ausgaben zu decken, erlauben Ihnen die meisten HSAs, entweder eine von der HSA bereitgestellte Debitkarte oder Ihre eigene persönliche Karte zu verwenden. Wenn Sie Ihre eigene Kreditkarte verwenden, müssen Sie die Erstattung über den Vertrag beantragen.
Regel 8: Gelder können investiert werden (manchmal)
Diese Regel variiert je nach HSA-Anbieter.
Einige HSA-Anbieter erlauben es Ihnen, Gelder zu sammeln (sobald Sie eine bestimmte Anzahl von Geldern erreicht haben) auf die gleiche Weise wie ein 401k. Andere können Zinsen verdienen. Wenn Sie weitere Informationen benötigen, wenden Sie sich einfach an Ihren HSA-Anbieter. Andere, wie zum Beispiel ein Sparkonto, zahlen lediglich Zinsen.
Wenn das Investieren eine Wahl für Sie ist, lassen Sie es sich nicht entgehen!
Wir haben den Abschnitt über die Regeln für Gesundheitssparkonten abgeschlossen … Das war nicht so schlimm, oder? Wenn Sie die Regeln gelernt haben, sind sie ziemlich einfach zu befolgen.
Gibt es Einschränkungen bei der Verwendung von HSA-Mitteln für alternative Medizin oder Behandlungen?
Der Internal Revenue Service (IRS) erlaubt die Verwendung von HSA-Geldern für alternative Medizin oder Behandlungen, solange sie als qualifizierte medizinische Ausgaben gelten. Einige alternative Behandlungen werden jedoch möglicherweise nicht von der Versicherung abgedeckt, und es ist am besten, sich bei dem jeweiligen HSA-Administrator nach Einschränkungen zu erkundigen.
Was ist die Frist für einen Beitrag zu einem HSA?
Die Abgabefrist für einen Beitrag zu einem HSA für das laufende Steuerjahr ist in der Regel der 15. April des Folgejahres. Einige HSA-Administratoren haben jedoch möglicherweise eine frühere Frist, daher ist es am besten, sich beim jeweiligen Kontoanbieter zu erkundigen.
Kann ich HSA-Gelder für die medizinischen Ausgaben meines Ehepartners oder meiner Angehörigen verwenden?
Ja, HSA-Gelder können verwendet werden, um qualifizierte medizinische Kosten für den Ehepartner und die Angehörigen des Kontoinhabers zu bezahlen.
Was passiert mit ungenutzten HSA-Geldern?
Nicht verwendete HSA-Gelder werden von Jahr zu Jahr übertragen und müssen bis zu einem bestimmten Datum nicht verwendet werden. Die Gelder können jederzeit für qualifizierte medizinische Kosten verwendet werden, und der Kontoinhaber kann die Gelder für alle förderfähigen Kosten verwenden, unabhängig davon, wann die Kosten entstanden sind.
Was passiert mit meiner HSA, wenn ich mich bei Medicare anmelde?
Sobald sich eine Person bei Medicare anmeldet, ist sie nicht mehr berechtigt, Beiträge zu einem HSA-Konto zu leisten. Das Guthaben auf dem Konto kann jedoch weiterhin zur Zahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden.
Wie wirkt sich ein HSA auf meine Steuern bei der Pensionierung aus?
HSA-Gelder können jederzeit steuerfrei abgehoben werden, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen. Wenn die Gelder für nicht medizinische Ausgaben verwendet werden, unterliegen sie der Einkommenssteuer und einer Strafe von 20 %, wenn der Kontoinhaber unter 65 Jahre alt ist. Nach dem 65. Lebensjahr gilt die Strafe von 20 % nicht mehr, aber die Gelder bleiben bestehen einkommensteuerpflichtig.
Häufig gestellte Fragen zu den Regeln für Gesundheitssparkonten
Wofür kann ich mein Gesundheitssparkonto ausgeben?
HSA – Sie können mit Ihrem HSA bezahlen förderfähige Ausgaben für Gesundheitsversorgung, Zahnbehandlung und Sehkraft für sich selbst, Ihren Ehepartner oder anspruchsberechtigte Angehörige (Kinder, Geschwister, Eltern und andere Personen, die gemäß § 152 der Abgabenordnung als Befreiung gelten).
Kann ich mein HSA für Zahnfüllungen verwenden?
Sie können mit Ihrem Gesundheitssparkonto zu zahlen für ein breites Spektrum an zahnärztlichen Behandlungen. Dazu gehören Zahnreinigungen, digitales Röntgen, Füllungen, Kronen, Wurzelkanäle, Zahnimplantate und sogar Brücken. Sie können das gesparte Geld sogar für kosmetische Arbeiten wie Zahnaufhellungsbehandlungen verwenden.
Kann ich Geld von meinem Gesundheitssparkonto abheben?
Kann ich das Geld jederzeit von meinem HSA abheben? Ja, Sie können jederzeit Geld von Ihrem HSA abheben. Aber denken Sie bitte daran, dass, wenn Sie Ihre HSA-Gelder aus einem anderen Grund als zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Kosten verwenden, diese Gelder als normales Einkommen besteuert werden und der IRS eine Strafe von 20 % verhängt.
Kann ich mit meiner HSA-Karte Lebensmittel kaufen?
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