Versicherungsunternehmen verdienen auf zwei Arten Geld: durch die Erhebung der versicherten Prämien und durch die Investition in die Versicherungsprämienzahlungen. Klingt einfach, oder? Es ist beides und nicht.
Die Grundlagen dafür, wie Versicherer ihr großes Geld verdienen, sind einfach. Die Einzelheiten, wie sie Geld verdienen, können jedoch komplizierter sein. Folgendes sollten Sie wissen.
Wie Versicherungen Geld verdienen
Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen:
- Krankenversicherung deckt einen Teil oder alle medizinischen Kosten einer Person ab.
- Lebensversicherung: Wenn die versicherte Person stirbt, zahlt die Lebensversicherung Geld an einen oder mehrere ausgewählte Begünstigte aus.
- Schaden- und Unfallversicherung deckt Schäden an Autos, Wohnungen und Geschäftsgebäuden ab.
- Spezialversicherung, allgemein bekannt als Excess and Surplus (E&S)-Versicherung, deckt Risiken ab, die normale Versicherer nicht abdecken.
- Rückversicherung ist eine Versicherung, die es Versicherungsunternehmen ermöglicht, Verluste zu decken, die eine vorher festgelegte Höhe überschreiten.
Unternehmen, die eine dieser Arten von Versicherungen anbieten, verdienen mit den gleichen Methoden Geld.
#1. Underwriting
Underwriting-Gewinne werden oft aus dem Geld abgeleitet, das mit Prämien für Versicherungspolicen gesammelt wird. Davon ausgenommen sind jedoch für den Geschäftsbetrieb ausgezahlte Gelder und Ansprüche.
Angenommen, ein Versicherungsunternehmen erhält 5,000,000 £ aus monatlichen Prämien, die von Kunden für ihre Policen im Laufe eines Jahres gezahlt werden. Nehmen Sie außerdem an, dass das Unternehmen im selben Jahr Forderungen in Höhe von 4,000,000 £ bezahlt hat.
Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft 1,000,000.00 £ verdient hat. Underwriter arbeiten hart daran, dass die Zahlen zu ihren Gunsten arbeiten. Darüber hinaus sind die Elemente, die bei der Bestimmung, ob ein potenzieller Verbraucher Anspruch auf Versicherungsschutz hat, zu berücksichtigen, schwierig. Gemessen werden Bonität, Geschlecht, Jahreseinkommen, Alter und Gesundheit. Diese Posten werden streng geprüft, um ein Prämienkostenniveau zu erhalten, bei dem der Versicherer den größten Vorteil erzielt.
Dies ist von entscheidender Bedeutung, da das Underwriting-Geschäftsmodell sicherstellt, dass Versicherungsunternehmen eine hohe Gewinnwahrscheinlichkeit haben, indem sie die von ihnen verkauften Policen nicht auszahlen. Aus diesem Grund unternehmen Versicherer solche Anstrengungen, um die Algorithmen und Daten zu knacken, die die Wahrscheinlichkeit abschätzen, dass eine Police ausgezahlt werden muss.
Wenn die Daten darauf hindeuten, dass das Risiko erheblich ist, wird die Versicherungsgesellschaft dem Kunden folglich mehr in Rechnung stellen oder sich weigern, eine Deckung zu verkaufen. Ist das Risiko hingegen gering, übernimmt der Versicherer gerne.
Die Tatsache, dass Versicherungsunternehmen keine Vorauszahlungen leisten, unterscheidet sie von anderen Arten von Unternehmen. Darüber hinaus sind sie nur dann zur Zahlung verpflichtet, wenn ein echter und angemessener Anspruch geltend gemacht wird.
#2. Anlageerträge
Kapitalerträge sind eine weitere Methode, mit der Versicherungsunternehmen Geld verdienen. Wenn ein Verbraucher seine monatliche Prämie zahlt, nimmt der Versicherer das Geld und investiert es auf dem Finanzmarkt, um seine Gewinne zu steigern.
Und weil Versicherungsunternehmen kein Geld im Voraus binden müssen, gibt es mehr Geld zum Investieren. Dadurch werden zusätzliche Gewinne erwartet. Anlageerträge sind eine großartige Möglichkeit für Versicherer, Geld zu verdienen.
Wenn die Investitionen scheitern, erhöhen die Versicherungsunternehmen außerdem häufig ihre Policenpreise und geben die Verluste an die Kunden weiter.
#3. Richtlinien für auslaufende Laufzeiten
Während Anlageerträge eine großartige Einnahmequelle für Versicherungsunternehmen darstellen, können auslaufende Laufzeitverträge genauso profitabel sein. Wenn beispielsweise eine Versicherungspolice ausläuft, ist der Versicherungsnehmer gegenüber der Versicherungsgesellschaft nicht mehr verpflichtet.
Dies bedeutet, dass die Versicherer keine Leistungen für abgelaufene Policen zahlen müssen. Ausgelaufene Laufzeitpläne können jedoch zu Umsatzeinbußen führen, da sie nicht mehr bezahlt werden und der Barwert nicht investiert werden kann.
#4. Stornierungen
Wenn beispielsweise ein Versicherungsnehmer feststellt, dass er durch Dividenden und Investitionen in Versicherungsunternehmen beträchtliche Mittel angehäuft hat, möchte er möglicherweise das Konto auflösen und die Gelder abheben. Die Versicherer kommen in der Regel gern nach, weil jegliche Haftung entfällt.
Auch wenn der Verbraucher den Barwert erhält, behält der Versicherer alle gezahlten Prämien ein. Sie bezahlen den Kunden mit den Zinsen, die sie auf ihre Investitionen verdient haben, und behalten den Rest des Geldes.
#5. Rückversicherung
Im Allgemeinen können Versicherer für ihre eigenen Schäden aufkommen. Versicherer verteilen jedoch häufig Risiken an Versicherungsunternehmen, die wiederum andere Versicherungsunternehmen versichern. Die Rückversicherung unterstützt Versicherungsunternehmen dabei, Zahlungsausfälle zu vermeiden und zahlungsfähig zu bleiben.
Versicherer sind bei der Gewinnung von Marktanteilen aggressiver, weil sie Risiken übertragen können.
Darüber hinaus glättet die Rückversicherung die Eigenschwingungen von Versicherungsunternehmen, die zu erheblichen Verlust- und Gewinnunterschieden führen können.
Versicherungsunternehmen berechnen Kunden einen Prämienbetrag für die Versicherung und erhalten dann niedrige Sätze für die Rückversicherung der Policen.
Versicherungsgesellschaften kaufen
Es gibt zwei Hauptgründe, warum Sie über eine Investition in Versicherungsaktien nachdenken sollten. Erstens können Versicherungsunternehmen konsistente langfristige Renditen bieten. Zweitens neigen die Geschäftsstrukturen der Versicherer dazu, sie in wirtschaftlichen Abschwüngen widerstandsfähig zu machen.
Natürlich übertreffen einige Versicherungsunternehmen andere in beiden Punkten. In den letzten zehn Jahren hat der Krankenversicherungsgigant UnitedHealth Group (NYSE:UNH) den Spezialversicherer Markel (NYSE:MKL) leicht übertroffen. Während des durch die COVID-19-Pandemie verursachten Marktabschwungs brach Markel wesentlich stärker ein als die UnitedHealth Group.
Versicherungsaktien gelten in der Regel als sichere Wetten für vorsichtige Anleger. Bestimmte Versicherungsaktien hingegen können selbst die aggressivsten Wachstumsinvestoren ansprechen. Trupanion (NASDAQ:TRUP) sticht als potenzielle Wachstumsaktie für Investoren heraus. Die Krankenversicherung für Katzen und Hunde wird vom Unternehmen bereitgestellt. Als der nordamerikanische Markt für Krankenversicherungen für Haustiere in Schwung kam, stieg seine Aktie (obwohl er wie viele andere Wachstumsaktien im Jahr 2022 gefallen ist).
Wie verdient eine Lebensversicherungsgesellschaft Geld?
Lebensversicherungsunternehmen verdienen mit Lebensversicherungspolicen auf vier Arten Geld: indem sie Prämien erheben, diese Prämien investieren, in den Barwert investieren und Policen erlöschen.
#1. Prämien erheben
Durch die Zahlung Ihrer Deckungsprämien bleibt Ihre Police aktiv, sodass Ihre Begünstigten die Todesfallleistung erhalten können.
Ihr Versicherer berechnet die Prämien sorgfältig, um Ihre Todesfallleistung zu decken und gleichzeitig dem Unternehmen zu helfen. Die Prämie, die Sie zahlen, basiert auf der Versicherungsdauer Ihrer Police und Ihrer erwarteten Lebenserwartung
- Die Todesfallleistung Ihrer Police
- Die Kosten für die Verwaltung Ihrer Police
- Gewinn für die Versicherung
Der Versicherer verliert Geld, wenn zu viele Kunden früher als geplant sterben und mehr Schadensfälle als geplant auszahlen müssen, weshalb das Underwriting so gründlich ist und es schwere Strafen für das Verschweigen von Informationen in Ihrem Antrag gibt.
#2. Investieren von Prämien, die Sie bezahlt haben
Ihre Versicherung investiert einen Teil der Zahlungen in den Jahren, bevor sie das Todesfallkapital auszahlen müssen. Der Versicherer spart genug Geld, um Schäden im Falle eines Marktabschwungs zu begleichen, und behält alle verdienten Zinsen.
#3. Gewinne aus Barwertanlagen
Dauerhafte Lebensversicherungskunden bieten einen zusätzlichen Investitionsstrom, da ihre Prämien sowohl ihre Todesfallleistung als auch eine investitionsähnliche Barwertfunktion zahlen. Ihr Anbieter bestimmt die Rate, mit der der Barwert wächst.
Das Geld wird in einen größeren Pool von Investitionen investiert, der von Ihrem Anbieter verwaltet wird, und ein Teil der Gewinne wird vom Unternehmen einbehalten.
#4. Ablauf und Ablauf der Police
Schließlich bleiben einige Versicherungspolicen unbeansprucht. Dies ist mit einer Risikolebensversicherung möglich, die enden sollte, wenn Sie genug Geld für eine Selbstversicherung angespart haben. Permanente Pläne, die mit hohen Prämien verbunden sind, werden häufig aufgegeben oder verfallen, wenn die Eigentümer die Zahlungen nicht leisten können.
Während ein Policenverfall oder Rückkauf den Versicherer von der Haftung für die Auszahlung der Police entbindet, führt dies auch zum Verlust von Prämien, die hätten investiert werden können. Um einen Teil des verlorenen Geldes zurückzuerhalten, erheben die meisten Versicherer eine Rückkaufgebühr.
Eine abgelaufene Risikolebensversicherung ist gut für die Anbieter, denn sie ermöglicht es ihnen, jahrzehntelang Prämien zu kassieren, ohne Ansprüche auszahlen zu müssen.
Dies sind nur einige Beispiele dafür, wie Versicherer vom Lebensversicherungsschutz profitieren. Die meisten Lebensversicherungsunternehmen verkaufen andere Finanzprodukte wie Renten [2], sodass sie von mehr als einem Produkt profitieren können.
Wie sich die Erträge eines Versicherers auf Ihre Lebensversicherung auswirken
Solange Ihr Versicherungsgeschäft profitabel ist, hat die Art und Weise, wie es Geld verdient, wahrscheinlich keinen Einfluss auf Ihren Lebensversicherungsschutz. Wenn Sie eine Barwertversicherung haben, können Sie sich über Gewinne aus den Anlagen Ihres Anbieters freuen, aber die garantierte Mindestverzinsung sollte Sie vor Verlusten bewahren.
Ihre Versicherungsgesellschaft verdient Geld mit Prämien und Investitionen, aber es liegt im besten Interesse eines Versicherers, die Prämien niedrig zu halten, um Ihr Geschäft aufrechtzuerhalten. Wenn Ihr Anbieter über eine gute finanzielle Lage verfügt, kann er außerdem sicherstellen, dass Ihre Police nach Ihrem Tod an Ihre Angehörigen ausbezahlt wird.
Wann zahlt die Lebensversicherung nicht mehr?
Das Höchstalter, ab dem Lebensversicherungen ausgestellt werden, wird oft von der einzelnen Lebensversicherungsgesellschaft festgelegt, daher gibt es keine allgemein festgelegte Begrenzung. Wenn Sie jedoch 85 Jahre oder älter sind, finden Sie möglicherweise nicht viele Unternehmen, die bereit sind, Ihnen eine Versicherung anzubieten.
Sind Millionäre durch eine Lebensversicherung abgesichert?
Einkommensstarke und wohlhabende Personen können eine Lebensversicherung nutzen, um die Nachlasssteuern auf eine bedeutende Erbschaft zu decken. Wenn Sie Ihre typischen Anlagemöglichkeiten ausgeschöpft haben, bietet die kapitalbildende Lebensversicherung ein alternatives steuerbegünstigtes Anlagekonto. Um Ihr Vermögen zu optimieren, können Lebensversicherungen in Verbindung mit einer permanenten Lebensversicherung genutzt werden.
Was passiert, wenn ein Versicherungsunternehmen insolvent geht?
Wenn eine Versicherungsgesellschaft Konkurs anmeldet, wird die Beteiligung der IRDA erheblich, und die Behörde entscheidet, ob die Policen des Versicherers auf eine andere Versicherungsgesellschaft übertragen werden oder die Versicherungsnehmer weiterhin selbst versichert werden.
Was führt dazu, dass Versicherungsunternehmen scheitern?
Mehrere Aufsichtsbehörden und seltene Prüfungen, schnelle Entwicklung in riskanteren Geschäftsbereichen, schlechtes Underwriting, weitreichende Preisunterschreitung, übermäßige Rückversicherungs- oder Kreditbeteiligungen, schlechtes Management und unzureichende Schadenreserven sind Beispiele für dieses Verhalten.
Lohnt es sich, eine Versicherungsgesellschaft zu gründen?
Die Eröffnung eines Versicherungsbüros ist lukrativ, obwohl die Gehaltsskala variiert. Dies hängt davon ab, ob Sie für eine Versicherungsgesellschaft arbeiten oder eine eigene gründen. Die Arbeit für eine etablierte Agentur zahlt sich etwa 50,000 US-Dollar pro Jahr aus; Außergewöhnlich erfolgreiche Personen können jedoch bis zu 100,000 US-Dollar pro Jahr verdienen.
Kann Ihre Versicherung Sie einfach fallen lassen?
Autoversicherungsunternehmen haben das gesetzliche Recht, einen Kunden zu entlassen, wenn die Versicherung riskanter wird als beim ersten Abschluss der Police. Aber das bedeutet nicht, dass sie Kunden aus irgendeinem Grund fallen lassen – wenn Sie sicher fahren und Ihre Prämien pünktlich bezahlen, sind Ihre Chancen, Ihre Autoversicherung zu verlieren, gering.
Zusammenfassung
Ohne Zweifel haben Versicherungsunternehmen das System zu ihren Gunsten manipuliert und profitieren weiterhin davon.
Branchenangaben zufolge melden nur drei von hundert Versicherungskunden, die jedes Jahr ihre Prämien bezahlen, einen Schaden. In der Zwischenzeit investieren Versicherungsunternehmen all diese Prämienzahlungen und steigern so ihre Gewinne.
Versicherungsunternehmen haben einen klaren Weg zum Gewinn, wenn das Feld stark zu ihren Gunsten gestapelt ist, und sie gehen diesen Weg täglich zur Bank.
Es ist seit Jahrhunderten ein Rezept für finanziellen Erfolg und wird es auch in Zukunft bleiben – und der durchschnittliche Versicherungskunde kann nicht viel dagegen tun, außer seine Prämien zu zahlen und auf das Beste zu hoffen.
- Beste Autoversicherung für unter 25: Kosten und Rabatte
- WAS SIND VERSICHERUNGSPRÄMIEN? Typen und wie es bestimmt wird
- So senken Sie Ihre Autoversicherungsprämien im Jahr 2023
- Was ist eine Kfz-Versicherungsprämie? Durchschnittskosten im Jahr 2023
- Kontrolle der Kosten der Autoversicherung
Bibliographie
