Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, wie Banken Geld verdienen? Während die Bankenbranche als Ganzes ziemlich komplex sein mag, kann die Art und Weise, wie Banken Geld verdienen, überraschend einfach zu verstehen sein. Hier ist ein kurzer Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten, wie Banken Geld verdienen, sowie einige wesentliche Merkmale der einzelnen.
Was ist eine Bank?
Banken sind gewinnorientierte Institutionen, die Einlagen sammeln und Kredite vergeben. Einlagen sind Gelder, die Kunden bei einem Finanzinstitut anlegen, in dem Wissen, dass sie diese jederzeit oder zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft abheben können. Ein Darlehen ist ein Geld, das einem Kreditnehmer gegeben wird und mit Zinsen zurückgezahlt werden muss. Finanzintermediation bezieht sich auf die Annahme von Einlagen und die Vergabe von Krediten. Damit hört die Geschäftstätigkeit einer Bank jedoch nicht auf.
Bankscheckkonten werden von der Mehrheit der Verbraucher und Unternehmen verwendet, um ihre Ausgaben zu bezahlen, wodurch die Banken in den Mittelpunkt unseres Zahlungssystems gestellt werden. Banken sind die wichtigsten Anbieter von Verbraucherkrediten (Kredite für Autos, Häuser und Bildung) sowie die wichtigsten Kreditgeber für Unternehmen, insbesondere kleine Firmen.
Banken werden manchmal als Motor unserer Wirtschaft bezeichnet, teilweise wegen dieser Funktionen, aber auch wegen der wichtigen Rolle, die Banken als Instrumente der staatlichen Geldpolitik spielen.
Wie schaffen Banken Geld?
Banken können nicht alle erhaltenen Einlagen verleihen; Andernfalls würden ihnen die Mittel für die Auszahlung an die Einleger ausgehen. Dadurch schonen sie sowohl Primär- als auch Sekundärreserven. Bargeld, fällige Einlagen von anderen Banken und Reserven des Federal Reserve System sind Beispiele für Primärreserven.
Sekundärreserven sind von Banken erworbene Wertpapiere, die zur Deckung des kurzfristigen Liquiditätsbedarfs verkauft werden können. Dabei handelt es sich häufig um Staatsanleihen. Der Prozentsatz der Einlagen, den eine Bank entweder bei der örtlichen Federal Reserve Bank oder in ihrem eigenen Tresor in Reserve halten muss, ist durch Bundesgesetze vorgeschrieben. Überschussreserven sind alle Mittel, die einer Bank zur Verfügung stehen, nachdem sie ihre Mindestreservepflicht erfüllt haben.
Überschüssige Reserven sind das, was Geld generiert. So funktioniert es (unter der Annahme einer Mindestreserveanforderung von 20 %): Sie machen eine Einzahlung von 500 $ bei Ihrer Bank. Ihre Bank behält 100 US-Dollar, um ihre Reserveanforderungen zu erfüllen, leiht Frau Smith jedoch 400 US-Dollar. Sie gibt das Geld für ein Auto aus. Das Autohaus Sav-U-Mor zahlt 400 $ auf sein Bankkonto ein. Ihre Bank behält 80 Dollar als Reserve ein, kann aber die restlichen 320 Dollar als überschüssige Reserven verleihen. Wenn dieses Geld verliehen wird, wird es zu einer Einlage bei einer dritten Institution, und der Kreislauf beginnt von neuem. Als Ergebnis dieses Beispiels sind Ihre ursprünglichen 500 $ auf 1,220 $ angewachsen, die bei drei verschiedenen Institutionen hinterlegt sind. Dies ist als Multiplikatoreffekt bekannt.
Die Größe des Multiplikators wird durch die Geldmenge bestimmt, die die Banken als Reserve haben müssen.
Wie verdienen Banken Geld?
Traditionelle Banken verdienen auf unterschiedliche Weise Geld, je nach Art der Bank und ihrer Zielkunden.
Gemeinschaftsbanken verdienen ihr Geld hauptsächlich, indem sie Geld an lokale Bürger und kleine Unternehmen verleihen. Die Gelder stammen aus Einlagengeldern, die auf verschiedenen Arten von Bankkonten geführt werden. Während viele große Banken den Großteil ihrer Einnahmen aus Zinsen erzielen, beziehen sie einen größeren Teil ihrer Einnahmen aus Nicht-Zinsquellen als kleine Banken.
Große Banken sind häufig in Abteilungen unterteilt, die sich auf bestimmte Arten von Kunden und Dienstleistungen konzentrieren. Ihre Abteilungen für Geschäftsbanken oder Privatkunden können beispielsweise Standardbankdienstleistungen wie Einlagenkonten (wie Schecks oder Spareinlagen) und Privat- und Geschäftskredite anbieten. Ihre Investmentbanking-Abteilungen hingegen können große Unternehmen und Regierungskunden bei der Beschaffung von Geldern, der Verwaltung ihrer Gelder und der Anlage der Gelder der Bank unterstützen.
Wie Banken mit Zinsen und Krediten Geld verdienen
Viele Banken verdienen den Großteil ihres Geldes, indem sie Zinsen auf geliehene Gelder einziehen, wie z. B. Wohnungsbaudarlehen, Autokredite oder Privatkredite, die Kunden angeboten werden. Viele Banken vergeben Kredite sowohl an kleine als auch an große Unternehmen. Kunden, die eine Kreditkarte besitzen und über ein Guthaben verfügen, müssen möglicherweise Zinsen auf ihre Kreditkartenschulden zahlen.
Wie Banken mit Gebühren Geld verdienen
Banken können auch über Bankgebühren viel Geld verdienen. Diese können je nach Art des Kontos oder der Dienstleistung, die Sie bei der Bank haben, stark variieren, aber sie können Folgendes beinhalten:
#1. Bankkontogebühren
Banken können Ihnen eine monatliche Kontoführungsgebühr für ein Giro- oder Sparkonto berechnen. Möglicherweise werden Ihnen auch Gebühren für die Nutzung bankbezogener Dienstleistungen in Rechnung gestellt, z. B. für das Abheben von Geld an einem Geldautomaten, der keine Bank ist, das Tätigen von Einkäufen mit Ihrer Kredit- oder Debitkarte in anderen Ländern als den Vereinigten Staaten oder das Empfangen einer Zahlungsanweisung oder eines Bankschecks. Kontobezogene Gebühren für Rechnungszahlungsdienste, Überziehungen und unzureichende Deckung Ihres Kontos können ebenfalls anfallen.
#2. Kreditkartengebühren
Karteninhabern kann eine jährliche Gebühr für die Eröffnung und Nutzung der Kreditkarten der Bank in Rechnung gestellt werden. Auch bei Barvorschüssen, Saldoüberweisungen, Zahlungsverzug und Überschreitung des Kreditlimits sind nutzungsabhängige Gebühren üblich. Zusätzlich zu verspäteten Bußgeldern kann das Versäumnis, eine Zahlung 60 Tage oder länger über das Fälligkeitsdatum hinaus zu leisten, zu einem effektiven Jahreszins (oder effektivem Jahreszins) führen.
#3. Leih- und Servicegebühren
Banken können Gebühren erheben, wenn sie Kredite vergeben oder andere Finanzartikel wie Versicherungspolicen verkaufen. Anstatt Zinsen vom Kreditnehmer zu erhalten, vergeben einige Banken Kredite und verkaufen sie dann an eine andere Finanzorganisation. Die Bank kann weiterhin von der Kreditvergabegebühr und dem Verkauf profitieren oder Gebühren für die Bedienung des Kredits erheben.
#4. Anlagegebühren
Banken, die Wertpapierdienstleistungen erbringen, erhalten möglicherweise Gebühren für die Verwaltung der Gelder ihrer Kunden und die Erbringung von Maklerdiensten (z. B. eine Gebühr für jeden Kauf oder Verkauf einer Aktie). Provisionen oder Gebühren können von Banken verdient werden, die Investmentfonds, Renten und andere Finanzprodukte produzieren oder verkaufen.
Wie Banken mit Interchange Fees Geld verdienen
Auch Banken können davon profitieren, wenn Sie mit ihrer Debit- oder Kreditkarte einkaufen. Wenn ein Händler eine Kreditkarte akzeptiert, muss er oder sie eine Händlerrabattgebühr zahlen. Für Karten, die von Banken ausgegeben werden (z. B. Kredit- und Debitkarten von Visa und Mastercard), wird ein Prozentsatz der Diskontgebühr an die ausstellende Bank gezahlt. Dies wird als Interbankengebühr bezeichnet.
Händlerkonten sind auch bei einigen Banken für Unternehmen erhältlich, die Debit- und Kreditkarten akzeptieren möchten. Sie können dem Händler dann die Händlerabwicklungskosten für kartenbasierte Verkäufe in Rechnung stellen.
Andere Methoden, mit denen Banken Geld verdienen
Banken können zinslose Erträge auf unterschiedliche Weise generieren.
- Investments — Banken können möglicherweise ihr eigenes Geld anlegen und zusätzlich Gebühren und Provisionen auf die Anlagen ihrer Kunden generieren.
- Advisory services – Einige Banken verdienen Geld, indem sie als Berater für andere Unternehmen dienen. Einzelpersonen und Unternehmen können Forschungs- oder Anlageideen verkauft werden. Unternehmen können auch eine Bank beauftragen, um sie bei der Geldbeschaffung, öffentlichen Angeboten sowie Fusionen und Übernahmen zu unterstützen.
- Kommissionen – Banken können Allianzen mit Versicherungsvertretern, Maklern, Finanzdienstleistern und anderen Unternehmen eingehen, um eine Provision für Kundenempfehlungen zu erhalten.
Verdienen alle Banken auf die gleiche Weise Geld?
Kurz gesagt, nein.
Während viele Banken den Großteil ihres Geldes mit Zinsen und Gebühren verdienen, messen sie den verschiedenen Einnahmequellen unterschiedliche Bedeutung bei. Dies liegt daran, dass Banken zwei Arten von Dienstleistungen anbieten: Handel und Investitionen.
Einige Banken sind auf das Geschäftskundengeschäft spezialisiert. Einige konzentrieren sich auf das Investmentbanking. Andere, aber nicht alle, bieten Waren an, die in beide Kategorien fallen, und diejenigen, die dies tun, verdienen möglicherweise mehr Geld mit einer Art von Bankgeschäften als mit einer anderen.
Wenn Sie verstehen, was Ihre Bank zu bieten hat, können Sie besser verstehen, warum sie die Zinsen und Gebühren berechnet, die sie erheben.
Werbetechnik
Da kommerzielle Produkte für Privatpersonen und kleine bis mittlere Unternehmen verfügbar sind, sind Sie wahrscheinlich besser mit dem kommerziellen Bankgeschäft vertraut. Wenn Sie den Begriff „Bank“ hören, bezieht er sich normalerweise auf eine Geschäftsbank. Zu den Produkten einer Geschäftsbank gehören Einlagenkonten (Scheck- und Sparkonten) und Kredite (Autokredite, Wohnungsbaudarlehen usw.).
Investment Banking
Als Investment Banking werden Produkte und Dienstleistungen für die „Big Boys“ bezeichnet. Wir sprechen von Unternehmen, wohlhabenden Privatpersonen und sogar Regierungen. Diese Organisationen bieten Finanzberatung und Vermögensverwaltung sowie Handelsaktivitäten an.
Sparkassen
Auf den ersten Blick scheinen Kreditgenossenschaften und Banken nahezu identisch zu sein, und in vielerlei Hinsicht sind sie es auch. Beide berechnen den Kunden beispielsweise Zinsen und Gebühren. Ein bemerkenswerter Unterschied besteht darin, dass Kreditgenossenschaften gemeinnützige Organisationen sind, die ihren Mitgliedern gehören, während normale Geschäftsbanken von Aktionären kontrolliert werden.
Der Grund, warum diese Unterscheidung in Bezug auf Geld zählt, ist, dass Kreditgenossenschaften nur genug verdienen, um ihre eigenen Ausgaben zu bezahlen, während Banken danach streben, Gewinne zu erzielen. Infolgedessen können Kreditgenossenschaften ihren Kunden häufig niedrigere Gebühren und Zinssätze anbieten.
Einer der größten Nachteile der Zusammenarbeit mit einer Kreditgenossenschaft besteht jedoch darin, dass sie oft kleiner als Geschäftsbanken sind, was bedeutet, dass sie weniger Filialen und weniger Waren anzubieten haben.
So vermeiden Sie Bankgebühren
Banken verdienen Geld, indem sie ihren Kunden Gebühren berechnen, aber es gibt Methoden, die Sie anwenden können, um sie zu vermeiden. Obwohl nicht alle Bankgebühren vermeidbar sind, verwenden Sie diese Richtlinien, um zu vermeiden, dass Sie durch unnötige Gebühren Geld verlieren.
#1. Nutzen Sie Online-Dienste
Die meisten Banken bieten Online-Banking-Dienste an, mit denen Sie von überall auf der Welt auf Ihre Konten zugreifen können. Melden Sie sich für ein Online-Konto an oder rufen Sie die mobile App Ihrer Bank auf, um diese Dienste zu nutzen. Achten Sie darauf, Ihre Anmeldeinformationen nicht an andere weiterzugeben, und implementieren Sie geeignete Sicherheitsmaßnahmen, z. B. die Verwendung eines starken Passworts oder das Zulassen von Sicherheitsfragen.
#2. Behalten Sie Ihre Kontostände im Auge.
Wenn Sie Zugriff auf eine Online-Banking-Plattform oder -App haben, verwenden Sie diese, um Ihre Konten zu überwachen. Überprüfen Sie Ihren Kontostand, um zu vermeiden, dass Ihnen bei Überziehung eine unzureichende Deckung oder Überziehungsgebühren berechnet werden. Verwenden Sie diesen einfachen Internetzugang, um Ihr Konto im Hinblick auf Transaktionsprobleme oder betrügerische Aktivitäten im Auge zu behalten. Wenn Sie etwas Ungewöhnliches bemerken, informieren Sie sofort Ihre Bank.
#3. Richten Sie automatische Benachrichtigungen und Zahlungen ein
Menschliches Versagen kann zu teuren Bankgebühren führen. Sie können Ihre App oder Online-Banking-Plattform verwenden, um Kreditzahlungen zu automatisieren, Benachrichtigungen zu erhalten, wenn eine direkte Einzahlung auf Ihr Konto erfolgt, und Benachrichtigungen einrichten, wenn Ihr Guthaben unter einen bestimmten Schwellenwert fällt oder überzogen wird. Lassen Sie diese Prozesse die Arbeit für Sie erledigen und Sie müssen nie wieder eine weitere Bankgebühr zahlen.
#4. Melden Sie sich für die Direkteinzahlung an.
Eine weitere einfache automatisierte Technik, die Ihnen helfen kann, unerwünschte Kosten oder Auswirkungen zu vermeiden, ist die direkte Einzahlung. Einige Bankkonten erfordern ein Mindestguthaben, um offen zu bleiben, und die Bank kann eine Gebühr erheben, wenn Ihr Guthaben diesen Betrag unterschreitet. Richten Sie eine Direkteinzahlung ein, damit Ihr hart verdientes Geld ohne Kosten auf Ihr Konto gelangt und dort bleibt.
#5. Vermeiden Sie Mehrausgaben
Mehrausgaben sind ein guter Weg, um zu vermeiden, dass Überziehungs- oder NSF-Gebühren erhoben werden. Versuchen Sie, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und vermeiden Sie es, mehr Geld auszugeben, als Sie haben. Erstellen Sie einen Notfallfonds, damit Sie Ihr Konto nicht überziehen oder einen Kredit aufnehmen müssen, wenn etwas Unerwartetes passiert. Ausgewogene Geldverwaltung und -planung sind unerlässlich, um Ihr finanzielles Wohlergehen zu erhalten.
#6. Nutzen Sie kostenlose Dienste
Viele Banken bieten kostenlose Dienstleistungen wie kostenlose Giro- und Sparkonten, Geldüberweisungen und kostenlose Geldautomaten an. Informieren Sie sich über diese Dienste und ihre Einschränkungen, um sie optimal zu nutzen. Um Geldautomatengebühren zu vermeiden, nutzen Sie die Geldautomaten Ihrer Bank und wählen Sie ein kostenloses Giro- und Sparkonto, das Ihren Bedürfnissen entspricht.
Zusammenfassung
Banken müssen Geld verdienen, um im Geschäft zu bleiben, und sie tun dies auf verschiedene Weise. Wenn Sie ein Girokonto haben, zahlen Sie die Bankgebühren, um Ihr Geld sicher aufzubewahren. Wenn Sie einen Privatkredit haben, zahlen Sie Zinsen an die Bank, um sich Geld zu leihen. Allerdings haben nicht alle Banken die gleichen Einkommensströme, und wenn Sie verstehen, wie Ihre Bank Geld produziert, können Sie lernen, wie Sie Kosten für sich selbst sparen können.
Banken verdienen Geld, indem sie ihren Kunden Zinsen und Gebühren berechnen. Indem Sie ein angemessenes Geldmanagement praktizieren, können Sie Ihr Geld in Ihren Taschen behalten und nicht in denen der Banken. Zahlen Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat vollständig ab, um Zinszahlungen zu reduzieren, und behalten Sie Ihren Kontostand im Auge, um Verzugsgebühren zu vermeiden. Wenn Sie gute Geldgewohnheiten entwickeln, schützen Sie aktiv Ihr finanzielles Wohlergehen.
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Bibliographie
