Um die Kosten, Risiken und Formeln zur Berechnung von Anlagegewinnen oder -verlusten zu verstehen, sollten Anleger vor dem Kauf sorgfältig die Eigenschaften einer variablen Annuität sowie deren Vor- und Nachteile erforschen und beherrschen. Eine variable Rente ist ein Vertrag, den Sie mit einem Versicherungsanbieter abschließen, der eine Reihe von Anlagemöglichkeiten bietet. Dies hängt davon ab, wie gut sich die ausgewählte Anlageoption entwickelt. Darüber hinaus funktionieren Lebensversicherungsgesellschaften mit variabler Rente ähnlich wie Anlagekonten, sodass Sie die Wertpapiere auswählen können, von denen Sie glauben, dass sie wettbewerbsfähige Renditen bieten. Bleiben Sie dran, um den Unterschied zwischen einer festen Rente und einer variablen Rente zu verstehen.
Was ist eine variable Rente?
Eine variable Rente ist ein Finanzprodukt, das es Ihnen ermöglicht, steuerfrei für den Ruhestand zu sparen und zu investieren. Der Grund dafür, dass sie als „variable“ Rente bezeichnet wird, liegt darin, dass sich die Zahlungen, die Sie aus der Rente erhalten, abhängig von der Performance der zugrunde liegenden Anlagen ändern. Folglich handelt es sich bei einer variablen Rente um eine Vereinbarung zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Es fungiert als Anlagekonto, das das Potenzial hat, steuerbegünstigt zu wachsen, und verfügt über einige Versicherungsfunktionen, wie z. B. die Option, Ihr Konto in einen Strom wiederkehrender Zahlungen umzuwandeln.
Mit einer variablen Rente können Sie auch eine oder mehrere Zahlungen leisten, die dann in verschiedene Wertpapiere investiert werden, darunter Aktien, Anleihen und Investmentfonds, nachdem Sie eine oder mehrere Zahlungen in die Rente geleistet haben. Im Wesentlichen werden die Erträge aus diesen Investitionen zur Bezahlung der Rentenzahlungen verwendet, die zu einem späteren Zeitpunkt erfolgen, normalerweise wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Was sind die Merkmale einer variablen Rente?
Mehrere Merkmale variabler Annuitäten können entweder aufgeschoben oder sofort, qualifiziert oder nicht qualifiziert sein.
#1. Steueraufschub auf Anlageerträge
Im Gegensatz zu vielen Investitionen, die jährlich besteuert werden, werden Annuitäten erst dann steuerpflichtig, wenn der Anleger Geld vom Konto abhebt. Steuern können auch mit 401(k)s und IRAs aufgeschoben werden, aber im Gegensatz zu diesen Produkten gibt es bei Annuitäten keinen maximalen Anlagebetrag.
#2. Aufschub einer variablen Rente
Aufgeschobene variable Annuitäten häufen Geld in vom Eigentümer ausgewählten Anlagen an, die als „Unterkonten“ bezeichnet werden. Wie bei Investmentfonds oder anderen Anlagen basiert der Wert der Unterkonten auf der Marktentwicklung. Sie sind nicht garantiert.
#3. Auswahl an Anlagemöglichkeiten
Viele Rentenversicherungsträger bieten vielfältige Anlagemöglichkeiten an. Einzelpersonen können beispielsweise in eine feste Rente investieren, die einen bestimmten Zinssatz gutschreibt, ähnlich einem Bankeinlagenzertifikat (CD). Wenn sie eine variable Rente kaufen, kann ihr Geld in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds investiert werden. In den letzten Jahren haben Rentenversicherungsgesellschaften verschiedene Arten von „Untergrenzen“ geschaffen, die das Ausmaß des Investitionsrückgangs ausgehend von einem steigenden Referenzpunkt begrenzen.
#4. Steuerfreie Übertragungen zwischen Anlageoptionen
Im Gegensatz zu Investmentfonds und anderen Anlagen, die mit Geldern nach Steuern getätigt werden, gibt es bei Annuitäten keine steuerlichen Konsequenzen, wenn Eigentümer die Art und Weise ändern, wie ihre Mittel angelegt werden. Dies kann besonders wertvoll sein, wenn sie eine Strategie namens „Rebalancing“ anwenden, die von mehreren Finanzberatern empfohlen wird.
#5. Lebenslanges Einkommen
Eine lebenslange sofortige Rente verwandelt eine Investition in einen Zahlungsstrom, der bis zum Tod des Renteninhabers anhält. Konzeptionell kommen die Zahlungen aus drei „Taschen“: der ursprünglichen Investition, den Erträgen und dem Geld einer Gruppe von Personen in der Anlegergruppe, die nicht so lange leben, wie die versicherungsmathematischen Tabellen prognostizieren. Das Pooling ist einzigartig bei Rentenversicherungen und ermöglicht es Rentenversicherungsunternehmen, ein lebenslanges Einkommen zu garantieren.
Zu berücksichtigende Faktoren bei der Auswahl einer variablen Rente
Wenn es um die Planung und das Sparen für den Ruhestand geht, ist die Situation bei jedem anders. Dies kann entweder Ihre Risikotoleranz, Ihr Zeithorizont, Ihre Steuersituation, Ihr Vermögen oder Ihr Finanzwissen sein. All dies spielt eine wichtige Rolle bei der Auswahl eines variablen Rentenplans. Bevor Sie also über den Kauf nachdenken, stellen Sie sicher, dass Sie alle unten aufgeführten Bedingungen verstanden haben.
#1. Welche Art von Rente
Das Erste, was Sie wissen sollten, ist, dass es viele Arten von Renten gibt. Im Allgemeinen handelt es sich bei Renten um Verträge mit einer Versicherungsgesellschaft. Einige werden zum Sparen für den Ruhestand verwendet, während andere dazu dienen können, sich vor den Gefahren zu schützen, die mit dem Überleben Ihres Vermögens einhergehen. Außerdem gibt es drei Hauptkategorien von Renten: feste, indexierte und variable Renten, aus denen Sie wählen können.
#2. Auswahl des richtigen variablen Rentenplans
Das zweite, worauf Sie achten müssen, ist die richtige Art der Rentenversicherung. Wir haben oben bei Renten gesehen, dass es zwei Arten von Renten gibt, wenn es um die Auszahlung geht. Zum einen handelt es sich um die variable Auszahlung, zum anderen um die feste Auszahlung.
Beide Optionen haben ihre eigenen Vor- und Nachteile. Daher müssen Sie vor der Auswahl des Rentenplans herausfinden, ob Sie einen festen Betrag wünschen oder ob Sie mit einem variablen Rentenplan einverstanden sind, bei dem die monatliche Auszahlung je nach Marktszenario schwanken kann.
# 3. Sicherheit
Sicherheit ist ein weiteres wichtiges Merkmal, das Aufmerksamkeit verdient. Denn die Lebensversicherung zahlt Ihnen nach Ihrer Pensionierung ein Einkommen aus. Daher ist die Auswahl einer Rente von einer renommierten und etablierten Lebensversicherungsgesellschaft von entscheidender Bedeutung.
#4. Kosten der variablen Rente
Variable Renten können teuer sein, je nachdem, welche Art Sie in Betracht ziehen. Beispielhafte Jahresgebühren umfassen Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren, die zur Deckung garantierter Sterbegeldleistungen, lebenslanger Auszahlungsoptionen oder garantierter Obergrenzen für Verwaltungsgebühren erhoben werden. Diese Gebühren können 2 Prozent oder mehr des Rentenwerts erreichen. Wenn eine variable Rente Funktionen bietet, die Sie nicht benötigen oder wollen, sollten Sie daher noch einmal darüber nachdenken, ob es sich um eine angemessene Investition für Sie handelt.
#5. Steuern und Garantien
Variable Renten bieten nicht dieselben Steuervorteile wie herkömmliche 401(k)- oder andere Altersvorsorgepläne vor Steuern. Mit einer variablen Rente können Sie Steuern auf Einkommen und Kapitalerträge nicht aufschieben oder Ihr aktuelles zu versteuerndes Einkommen reduzieren. Aus diesem Grund sollten Sie Rentenzahlungen erst dann in Betracht ziehen, wenn die Beiträge zu Ihrer Altersvorsorge vor Steuern ausgeschöpft sind.
Darüber hinaus beinhalten variable Renten häufig Garantien wie eine Sterbegeldleistung oder eine Auszahlungsoption, die ein lebenslanges Einkommen sichert. Diese Garantien sind nur so gut wie die Versicherungsgesellschaft, die sie gewährt. Deshalb ist es so wichtig, die Finanzkraft des Versicherungsunternehmens zu prüfen.
Lebensversicherungsgesellschaft mit variabler Rente
Die Lebensversicherungsgesellschaft mit variabler Rente ist eine Tochtergesellschaft der American International Group oder einer Versicherungsgesellschaft, die sich an ihrem Hauptsitz in Houston, Texas, auf steuerlich qualifizierte Altersvorsorgepläne und zusätzliche steuerbegünstigte und nachsteuerliche Investitionen spezialisiert hat. Dort betreiben sie eine Plattform mit offener Architektur, die es den Teilnehmern ermöglicht, ein Portfolio aus mehreren Investmentfonds, einschließlich Investmentfondsfamilien, aufzubauen.
Im Wesentlichen fungiert die Lebensversicherungsgesellschaft mit variabler Rente als Versicherungsgesellschaft. Die flexiblen Optionen, verwalteten Investitionen und innovativen digitalen Tools des Unternehmens machen es den Teilnehmern einfach, ihre Konten bequem zu verwalten. Um Anlegern dabei zu helfen, ihre Ruhestandsziele zu erreichen.
Von einer Lebensversicherungsgesellschaft mit variabler Rente angebotene Dienstleistungen
Nachfolgend sind einige der Dienstleistungen aufgeführt, die von mehreren Lebensversicherungsgesellschaften mit variabler Rente erbracht werden:
- Niedrigere Gebühren
- Gemischte passive und aktive Vermögenswerte
- Professionelle Vermögensallokation
- Automatische Anpassungen basierend auf der Anlageperformance
- Investmentfondsprogramme
- Feste, variable und Einkommensrenten
- Asset-Management-Programme
- Lebensversicherungen
- Maklerkonten
- Sparpläne für Colleges
- Gruppen- und individuelle Altersvorsorgekonten – traditionelle IRA, Roth IRA usw.
- Geldmarktkonsolidierer
Darüber hinaus bietet das Unternehmen Renten- und Lebensversicherungen für mehr als 25,000 Kundengruppen (rund 2 Millionen Einzelpersonen) in den gesamten Vereinigten Staaten an. Sie sind auch Teil des inländischen Lebensversicherungsgeschäfts der American International Group (AIG).
Feste Rente vs. variable Rente
Eine variable Rente ist ein Altersvorsorgekonto, das steuerbegünstigtes Anlagewachstum bietet. Wenn Sie Zahlungen erhalten, zahlen Sie normale Einkommenssteuern. Variable Renten zeichnen sich dadurch aus, dass Sie damit unbegrenzte jährliche Einzahlungen auf ein steuerbegünstigtes Konto leisten können. Bei einer festen Rente handelt es sich jedoch um einen Versicherungsvertrag, der dem Käufer für einen bestimmten Zeitraum eine feste Rendite auf seine Beiträge garantiert.
Im Wesentlichen sind feste Renten eine gute Investition für diejenigen, die an Prämienschutz, lebenslangem Einkommen und einem geringen Risiko in ihrer Altersvorsorge interessiert sind. Konzentrieren Sie sich daher bei der Wahl zwischen einer variablen Rente und einer festen Rente auf Ihre Risikotoleranz und die notwendigen Kriterien in Ihrem Altersvorsorgeplan.
Unterschiede zwischen einer festen Rente und einer variablen Rente
Nachfolgend sind die Unterschiede zwischen einer festen Rente und einer variablen Rente aufgeführt:
Erstens: Mit variablen Renten können Sie sich am Markt engagieren und die Auszahlungen hängen von der Marktentwicklung ab. Während feste Renten einen Mindestzinssatz garantieren, opfern sie jedoch das Wachstumspotenzial des Portfolios, da sie nicht am Markt beteiligt sind.
Zweitens, können Sie Ihr Geld im Rahmen einer variablen Rente von einer Anlageoption auf eine andere übertragen, ohne zum Zeitpunkt der Übertragung Bundessteuern zu zahlen. Wenn Sie Ihr Geld jedoch abheben, zahlen Sie auf die Gewinne Steuern zu den normalen Bundeseinkommensteuersätzen und nicht zu niedrigeren Kapitalertragssätzen.
DrittensVariable Renten haben ein größeres Ertragspotenzial, aber da ihr Zinssatz mit den zugrunde liegenden Investitionen steigt und fällt, können sie Geld verlieren. Außerdem sind sie mit Gebühren verbunden, die den Gewinn schmälern können. aber feste Renten verdienen zu einem niedrigeren, stabilen Satz.
zuletzt, Ihr Variable-Annuity-Vertrag verfügt möglicherweise über zahlreiche Unterkonten zur Auswahl, sodass Sie ein Portfolio aufbauen können, das auf Ihre Ziele abgestimmt ist. aber eine feste Variable kann alle verbleibenden Mittel über eine Sterbegeldleistung an die Begünstigten auszahlen.
Darüber hinaus gibt es im Gegensatz zu festen und indexierten Renten keine Garantie dafür, dass Sie Zinsen für Ihre Investition erhalten. Wenn Ihre Anlageauswahl schlecht abschneidet, wirkt sich dies auf den Wert Ihrer Rente aus. Darüber hinaus bieten sowohl variable als auch feste Renten eine garantierte Einkommensauszahlung, die ein Leben lang anhalten kann.
Was ist das beste Alter für eine variable Rente?
Mehrere Berater haben darauf hingewiesen, dass das beste Alter für den Beginn einer Einkommensrente zwischen 70 und 75 Jahren liegt, was die maximale Auszahlung ermöglicht. Der beste Zeitpunkt für den Kauf der Rente hängt jedoch von der Art der Rente ab, an der Sie interessiert sind, und davon, wie schnell Ihre Zahlungen beginnen sollen.
Bestimmen Sie daher das für Sie richtige Kaufalter unter Berücksichtigung Ihrer individuellen finanziellen Verhältnisse und Ziele. Die meisten Finanzberater werden Ihnen sagen, dass das beste Alter für den Beginn einer Einkommensrente zwischen 70 und 75 Jahren liegt, was die maximale Auszahlung ermöglicht.
Vor- und Nachteile der variablen Rente
Eine variable Rente ist mit verschiedenen Vor- und Nachteilen verbunden. Bevor wir jedoch fortfahren, werfen wir einen Blick auf die Vor- und Nachteile variabler Renten.
Vorteile:
#1. Maximierte Steuervorteile
Variable Renten erhöhen sich wie alle anderen Arten von Renten von Jahr zu Jahr auf steuerbegünstigter Basis. Die Ausschüttungen sind in dem Jahr steuerpflichtig, in dem sie vorgenommen werden.
#2. Potenzial für überlegene Renditen
Menschen, die ihr Geld auf Aktienunterkonten anlegen und es dort 20 Jahre oder länger belassen, werden wahrscheinlich eine höhere Rendite ihrer Investition erzielen als mit jeder anderen Art von Rente. Zudem sind die Festkonten, die in vielen variablen Verträgen zur Verfügung stehen, oft höher als die Tarife vergleichbarer Festnetzprodukte.
#3. Boni und hohe garantierte Preise
Viele Verträge mit variabler Rente zahlen einen sofortigen Bonus auf das in den Vertrag eingezahlte Geld oder bieten ein Programm zur Mittelung der Dollarkosten an. Dabei wird ein hoher Festzinssatz auf das Anfangsguthaben gezahlt und das Geld dann über einen festgelegten Zeitraum, z. B. sechs oder zwölf Monate, auf die Unterkonten Ihrer Wahl überwiesen.
Nachteile:
Abhängig von den Umständen eines Anlegers können die Nachteile variabler Annuitäten deren Vorteile überwiegen. Für andere könnte es eine Frage des Verständnisses der Fakten sein. Im Folgenden sind einige Nachteile einer variablen Rente aufgeführt:
#1. Hohe Gebühren
Dies ist einer der Nachteile einer variablen Rente. wobei die in variablen Rentenverträgen enthaltenen Gebühren Provisionen, Verwaltungskosten, zugrunde liegende Versicherungsgarantien, Rücknahmegebühren, Sterblichkeitskosten und Investitionskosten umfassen. Dabei handelt es sich nicht unbedingt um den variablen Rentenvertrag selbst, sondern vielmehr um die Art und Weise, wie Versicherungsvertreter entlohnt werden. Darüber hinaus fallen für die Anlagen manchmal höhere Gebühren an, als wenn man einfach in denselben Exchange Traded Fund (ETF) oder Investmentfonds investiert, ohne dafür eine Rente zu verwenden.
#2. Mangelnde Liquidität
Traditionell sind variable Annuitäten extrem illiquide und oft mit hohen Strafen verbunden, wenn man vorzeitig auf die in sie investierten Mittel zurückgreift. Einer der Nachteile von variablen Renten besteht außerdem darin, dass sie eine Rückzahlungsfrist von 7 bis 10 Jahren haben. Sollte ein Anleger eine Lebensveränderung erleben, die seine finanziellen Verhältnisse erheblich verändert, benötigt er die Liquidität und Flexibilität, um seinen Finanzplan entsprechend anzupassen.
#3. Komplexität
Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass sie über mehrere Komponenten, Funktionen und Garantien verfügen, die den Gesamtvertrag ausmachen. Die oft als „Rider“ bezeichneten Garantien sind in den Rentenvertrag integriert und umfassen häufig Mindesteinkommensgarantien, kapitalgeschützte Sterbegeldleistungen für Begünstigte, Langzeitpflegeversicherung und Inflationsschutz. Diese Garantien sind mit Kosten verbunden und können sich summieren.
Bibliographie
- ANNUITÄTEN: Definition, Sätze, Nachteile, Sofortsätze und Leitfaden
- SICHERE INVESTITIONEN: Top-Investments mit hohen Renditen im Jahr 2023
- Rente mit festem Index: So funktioniert es (Vor- und Nachteile)
- Sind Renten eine gute Geldanlage? Alles, was Sie wissen sollten!!
- Gesamtkosten: Definition, Formel, Berechnung und kostenloses Trinkgelds
- KREDITKARTENENTLASTUNG: Arten, Programme und staatliche Kredite
