Wenn Sie eine Hypothek haben, ermöglicht Ihnen Ihr Treuhandkonto, Ihre Grundsteuern und Versicherungen in überschaubareren monatlichen Schritten zu zahlen, anstatt diese Kosten jedes Jahr auf einmal decken zu müssen.
Wenn dieses Konto nicht über genügend Guthaben verfügt, um diese Kosten zu decken, wird dies als Treuhandmangel bezeichnet. Was verursacht dies, können Sie es vermeiden, und sollten Sie den Treuhandmangel vollständig bezahlen? Werfen wir einen Blick auf diesen Artikel.
Was ist ein Treuhandkonto?
Ein Treuhandkonto soll Ihnen dabei helfen, die Kosten verschiedener Haushaltsausgaben in überschaubare monatliche Zahlungen aufzuteilen. Ein Treuhandkonto umfasst normalerweise eine Reihe von Artikeln. Einige Elemente in einem Treuhandkonto sind Ihnen möglicherweise vertrauter als andere:
- Gefahrenversicherung: Die Zahlung Ihrer Hausratversicherung wird auf einem Treuhandkonto verwahrt. Zu dieser Kategorie können auch Feuer- und Windversicherungen gehören. Diese Versicherung deckt Schäden an Ihrem Eigentum ab. Wenn es jemals zu Schäden kommt, wird Ihr Kreditgeber sicherstellen wollen, dass Sie über eine ausreichende Deckung verfügen, damit die Immobilie mindestens zu ihrem ursprünglichen Wert repariert oder wieder aufgebaut werden kann. Abhängig von der Deckung und dem, wofür Sie bezahlen, können Privathaftpflicht und persönlicher Eigentumsschutz enthalten sein.
- Hochwasserversicherung: Diese Art der Gefahrenversicherung ist so verbreitet, dass sie eine eigene Kategorie verdient. Möglicherweise müssen Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben. Die Wasserzonen verschieben sich, wenn sich das Wetter und die Umweltmuster ändern. Selbst wenn Sie beim Kauf Ihres Hauses keine Hochwasserversicherung abschließen mussten, kann dies irgendwann erforderlich sein.
- Hypothekenversicherung: Wenn Sie weniger als 20 % einzahlen, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung bezahlen, bis Sie mit einem herkömmlichen Darlehen mindestens diese Eigenkapitalsumme erreicht haben. FHA und USDA haben jeweils ihre eigenen Arten von Hypothekenversicherungsanforderungen, die in der Regel für die Laufzeit des Darlehens gelten.
- Grundsteuern: Grundsteuern auf Ihre Immobilie werden in der Regel in monatlichen Raten aus einem Treuhandkonto bezahlt.
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- Grundmieten: In manchen Fällen gehört Ihnen zwar Ihr Haus, aber nicht das Grundstück, auf dem es gebaut wurde. Wenn das Ihre Situation beschreibt, haben Sie eine Grundrente. Diese Gebühr würde Ihrem Treuhandkonto gutgeschrieben und zu gegebener Zeit an Ihren Vermieter gezahlt.
- Sonderprüfungen: Wenn Ihr Landkreis oder eine andere Steuerbehörde eine wiederkehrende Sonderveranlagung erhebt, wird diese in Ihr Treuhandkonto aufgenommen. Es ist wichtig zu beachten, dass dies nicht immer der Fall ist, wenn die Gebühr nur einmalig ist.
- Gebühren, die eine erstrangige Position einnehmen können: Jede Zahlung, die Vorrang vor Ihrer Hypothek hat, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten und die Immobilie verkauft werden muss, kann in Ihr Treuhandkonto aufgenommen werden. Ein gutes Beispiel dafür sind Kredite für auf Ihrem Haus installierte Solarmodule.
Grundsteuern, Gefahrenversicherungen (einschließlich Hausratversicherungen) und andere Policen sowie alle anwendbaren Hypothekenversicherungen sind in der Regel in einem Treuhandkonto enthalten.
Was ist ein Treuhandmangel?
Ein Treuhandmangel tritt auf, wenn Ihr Treuhandguthaben unter ein bestimmtes erforderliches Mindestniveau fällt. Wir werden später darauf eingehen, wie dieses Niveau definiert wird, aber für den Moment sollten Sie wissen, dass Sie immer dann einen Mangel haben, wenn das Mindestguthaben nicht erreicht wird.
Zusätzlich zu einem Mangel gibt es einen sogenannten Escrow-Mangel. Dies tritt auf, wenn Sie nicht genügend Guthaben auf Ihrem Treuhandkonto haben, um alle Ihre Treuhandposten wie Steuern und Versicherungen zu bezahlen. Wenn dies passiert, haben Sie einen negativen Saldo auf Ihrem Konto und Ihr Hypothekengeber wird die Differenz zwischen dem, was auf Ihrem Konto ist, und dem, was geschuldet wird, vorstrecken. Diese müssen Sie bei Ihrer nächsten Treuhandanalyse zurückzahlen.
Andererseits haben Sie möglicherweise einen Treuhandüberschuss. Dies geschieht, wenn Sie mehr Geld auf Ihr Treuhandkonto einzahlen, als Sie im Vorjahr benötigt haben. Dies ist am wahrscheinlichsten der Fall, wenn Ihr Immobilienwert ausreichend gesunken ist, um Ihren Steuerbescheid zu ändern, oder wenn Sie zu einem günstigeren gewechselt sind Hausratversicherung.
Was verursacht einen Escrow-Mangel?
Kreditgeber müssen jährlich eine Treuhandanalyse durchführen. Während der Analyse bewertet ein Kreditgeber Ihre Grundsteuer und stellt fest, ob Ihr Treuhandguthaben ausreicht, um Ihre Grundsteuerrechnung und Ihre Hausratversicherung zu decken.
Wenn Ihre Grundsteuer oder Ihre Hausversicherungsprämien steigen und Ihr Kreditgeber die Kosten einer der beiden Rechnungen unterschätzt, kann es zu einem Treuhandmangel kommen.
Eine Kontoanalyse ermöglicht es Kreditgebern, einige „Checks and Balances“ ihrer Schätzungen Ihrer monatlichen Treuhandzahlungen durchzuführen. Es ist ein Rückblick, um sicherzustellen, dass Sie den korrekten Betrag im Treuhandkonto bezahlt haben. Und es ist ein Vorausblick, um zukünftige monatliche Zahlungen basierend auf Rechnungsänderungen anzupassen.
Was ist der Unterschied zwischen einem Treuhandmangel und einem Treuhandmangel?
Sie haben immer noch Geld auf Ihrem Treuhandkonto, wenn Sie einen Treuhandmangel haben, aber nicht genug, um Ihre Steuer- und Versicherungsrechnungen zu bezahlen.
Ein Treuhandmangel weist darauf hin, dass Ihr Treuhandkonto einen negativen Saldo aufweist. Dies kann passieren, wenn Ihre Steuer- oder Versicherungsrechnungen fällig werden und Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto hatten, um sie zu decken, was Ihren Kreditgeber dazu zwingt, den Restbetrag mit seinem eigenen Geld zu bezahlen.
Was passiert, wenn mein Konto einen Treuhandmangel aufweist?
Wenn es einen Treuhandkontomangel gibt, wird Ihr Kreditgeber Sie benachrichtigen und Ihnen sagen, wie viel Sie schulden. Sie können auch damit rechnen, dass Ihre Treuhandzahlungen aufgrund der neu bewerteten Rechnungen steigen.
Sie können auf einen Treuhandvorschuss stoßen, wenn Sie sich mit einem Mangel oder Mangel befassen.
Es tut uns leid, dass Ihre Blase geplatzt ist, wenn Sie dachten, der Vorschuss Ihres Treuhänders sei ein Geschenk. Ein Treuhandvorschuss ist kein Geschenk. Sie müssen das Geld zurückzahlen, das Ihnen der Servicer geliehen hat.
Obwohl nicht alle Treuhanddienstleister Treuhandvorschüsse anbieten, ist es wichtig zu verstehen, wovon sie sprechen, wenn Sie diesen Begriff hören.
Beispiel für Treuhandmangel
Angenommen, Ihr Kreditgeber schätzt Ihre jährliche Steuerrechnung auf 1,800 US-Dollar und die Versicherung Ihres Hausbesitzers auf 900 US-Dollar.
Wenn Ihr Kreditgeber ein Jahr später seine jährliche Hinterlegungsanalyse durchführt, bewertet er Ihre Grundsteuer und sendet Ihnen eine jährliche Hinterlegungsanalyseerklärung. Gemäß der Erklärung haben sich Ihre Grundsteuer und Ihre Versicherung gegenüber ihren ursprünglichen Schätzungen erhöht. Ihre Grundsteuerrechnung ist auf 2,400 $ gestiegen, und Ihre Hausbesitzerversicherung hat sich auf 1,200 $ erhöht.
Betrachten wir die Aufschlüsselung:
- Steuern: Die geschätzte jährliche Rechnung beträgt 1,800 $.
- 2,400 $ in Wirklichkeit
- Die Differenz beträgt 600 $.
- Versicherung: Die geschätzte jährliche Rechnung beträgt 900 $.
- 1,200 $ in Wirklichkeit
- Die Differenz beträgt 300 $.
- Der Gesamtmangel beträgt 900 $. (Dies ist die Differenz zwischen Steuern plus der Differenz für die Versicherung.)
Sie müssen zusätzlich 900 $ bezahlen, um die Differenz zwischen den geschätzten Kosten und dem, was geschuldet wird, zu decken. An diesem Punkt kann Ihr Treuhanddienstleister einen Treuhandvorschuss beantragen, um die Differenz zu decken, und Ihnen dann eine Rechnung stellen, oder er stellt Ihnen die Differenz direkt in Rechnung.
Denken Sie daran, dass Ihre monatlichen Treuhandzahlungen gestiegen sind, weil Ihre Rechnungen gestiegen sind.
Hypotheken-Escrow-Mangelzahlung
Wenn Sie einen Treuhandmangel haben, aber noch keinen negativen Treuhandkontosaldo erreicht haben, müssen Sie die Differenz zwischen Ihrem aktuellen Kontostand und dem neuen monatlichen Treuhandzahlungsbetrag bezahlen. Die meisten Hypothekenbanken verlangen von Eigenheimkäufern, dass sie Treuhandzahlungen im Wert von mindestens zwei Monaten angespart haben.
Es gibt im Allgemeinen zwei Optionen für Treuhandmangelzahlungen, unabhängig davon, ob Sie mit einem Treuhandmangel oder einem Treuhandmangel konfrontiert sind. Sie können den Treuhand-Mangelsaldo in einer Summe oder in monatlichen Raten über einen Zeitraum von 12 Monaten bezahlen. Die von Ihnen gewählte Option wird einfach durch den geschuldeten Betrag und Ihre aktuelle finanzielle Situation bestimmt.
Wenn Sie es sich leisten können, Ihren Treuhandmangel in einer Summe zu bezahlen, denken Sie daran, dass Ihre monatliche Treuhandzahlung höchstwahrscheinlich aufgrund einer Erhöhung Ihrer Servicekosten wie Grundsteuern oder Versicherungsprämien steigen wird.
Während Sie Ihre lokalen Grundsteuersätze nicht ändern können, um Ihre Treuhandzahlungen zu reduzieren, gibt es Möglichkeiten, Ihre monatlichen Zahlungskosten zu senken.
Der einfachste Weg, dies zu erreichen, besteht darin, sich nach günstigen Wohngebäudeversicherungen umzusehen. Sie können Hausbesitzer-Versicherungsoptionen vergleichen, um zu sehen, ob ein anderes Unternehmen oder eine andere Police einen niedrigeren Hausbesitzer-Versicherungstarif bieten würde.
Soll ich meinen Treuhandmangel vollständig ausgleichen?
Stellen Sie sich vor, Ihr Kreditgeber lässt Ihnen die Wahl zwischen einer Einmalzahlung und monatlichen Raten? Eine Option ist der anderen nicht überlegen. Entscheidend ist, dass Sie die Zahlungsmethode auswählen, die am besten zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Beide Möglichkeiten haben Vor- und Nachteile. Zu wissen, was sie sind, kann Ihnen dabei helfen, zu bestimmen, welche Option für Sie am besten geeignet ist.
Den ganzen Betrag bezahlen:
- Pro: Sie müssen sich um eine Rechnung weniger kümmern, und der Mangel wird nicht auf zukünftige Hypothekenzahlungen angerechnet.
- Mit: Sie brauchen das Geld im Voraus, um den Mangel auszugleichen.
In Raten zahlen:
- Vorteile: Da die Zahlungen über 12 Monate verteilt werden können, kann dies die Rückzahlung des Mangels überschaubarer machen.
- Mit: Ihre zukünftigen monatlichen Zahlungen werden steigen, wenn Ihre Rechnungen steigen und Sie den Mangel bezahlen.
Warum schulde ich mehr als den Betrag meines Treuhandmangels?
Ihre jährliche Hinterlegungsanalyse kann zeigen, dass Ihnen eine größere Summe fehlt, als zur Deckung eines Mangels erforderlich ist.
Während Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind, kann Ihr Kreditgeber für das folgende Jahr im Voraus planen und Sie auffordern, einen höheren Fehlbetrag zu zahlen. Dadurch erhöht sich der verbleibende Betrag auf Ihrem Treuhandkonto, nachdem der Fehlbetrag beglichen wurde, sodass Sie nicht bei null anfangen.
Betrachten Sie noch einmal unser vorheriges Beispiel. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie in Ihrer Treuhandanalyseerklärung festgestellt haben, dass Ihnen die diesjährige Grundsteuer- und Versicherungszahlung um 900 US-Dollar fehlt. Ihr Dienstleister fordert jetzt 1,800 $ für den Hinterlegungsfehlbetrag.
Die ersten 900 Dollar würden die Rechnungen für dieses Jahr decken. Die verbleibenden 900 $ würden verwendet, um Ihr Treuhandguthaben für die Rechnungen des nächsten Jahres zu erhöhen, da Ihr Dienstleister bereits weiß, dass Ihre Rechnungen steigen werden.
Möglicherweise sind Sie im folgenden Jahr knapp, aber da Sie in diesem Jahr einen höheren Fehlbetrag gezahlt haben, sollten Sie im folgenden Jahr keinen noch höheren Fehlbetrag zahlen müssen.
Ist es möglich, meinen Treuhandmangel online zu bezahlen?
Dies hängt von Ihrem Kreditgeber ab, aber wenn Sie regelmäßige monatliche Zahlungen online leisten können, sollten Sie auch Einmalzahlungen leisten können, einschließlich Treuhandknappheit.
Melden Sie sich bei Ihrem Rocket-Konto an, um Ihren Treuhandmangel mit Rocket Mortgage zu bezahlen.
Kann ich meinen Treuhandmangel mit einer Kreditkarte bezahlen?
Sie können Ihren Treuhandmangel nicht mit einer Kreditkarte bezahlen, da Hypothekengeber in der Regel Kreditnehmern nicht erlauben, Hypothekenzahlungen mit Kreditkarten zu leisten.
Was kann ich tun, um einen Treuhandmangel zu vermeiden?
Es kann schwierig sein, einen Treuhandmangel zu vermeiden, da Änderungen Ihrer Steuer- und Versicherungskosten nicht immer vorhersehbar sind. Sie können jedoch proaktiv sein, indem Sie Ihr Treuhandkonto im Auge behalten und zusätzliche Mittel für unerwartete hausbezogene Kosten, wie z. B. einen Treuhandmangel, beiseite legen.
Wie reduziere ich meine Treuhandzahlungen?
Da Ihre jährlichen Rechnungen niedriger sind, kann eine Senkung Ihrer Treuhandzahlungen die Begleichung eines Treuhandmangels leichter handhabbar machen.
Möglicherweise haben Sie als Hausbesitzer nicht immer die Kontrolle über Änderungen Ihrer Steuern und Versicherungen, aber es gibt einige Dinge, die Sie tun können, um Ihre monatlichen Treuhandzahlungen zu senken:
- Suchen Sie nach einer niedrigeren Versicherungsprämie: Möglicherweise finden Sie eine Police mit vergleichbarer Deckung zu geringeren Kosten, oder Sie erhalten möglicherweise einen Rabatt auf eine neue Police oder eine Kombination von Policen.
- Überprüfen Sie Ihre Steuern, um sicherzustellen, dass Sie nur das zahlen, was Sie schulden, und um festzustellen, ob Ausnahmen für Ihr Eigentum oder Ihre Lebenssituation gelten. Wenden Sie sich im Zweifelsfall an Ihre örtliche Steuerbehörde oder einen Finanzberater.
Zusammenfassung
Obwohl Treuhandkonten die jährlichen Steuer- und Versicherungszahlungen überschaubarer machen, sollten sich Kreditnehmer bewusst sein, dass selbst bei einer Festhypothek Änderungen bei Steuern oder Versicherungen zu einem Treuhandmangel und einer höheren monatlichen Zahlung führen können.
Es ist immer eine gute Idee, als Hausbesitzer vorbereitet zu sein, insbesondere auf unerwartete einmalige Kosten oder Erhöhungen Ihrer laufenden Kosten. Wenn Sie Ihr Treuhandkonto im Auge behalten und ein Sparpolster haben, können Sie sich auf Engpässe vorbereiten.
Wenn Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen reduzieren möchten, kann eine Refinanzierung eine gute Option für Sie sein.
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Bibliographie
