Wenn Sie jemals eine Kreditkarte oder einen geliehenen Kredit verwendet haben, wissen Sie wahrscheinlich, dass Sie ein Kreditlimit haben. Aber was genau ist es? Ein Kreditlimit ist der Höchstbetrag, den ein Kreditgeber Ihnen für eine Kreditkarte oder einen Kreditrahmen ausgeben lässt. Die Kenntnis Ihres Limits bedeutet jedoch nicht, dass es eine kluge Entscheidung ist, es zu überschreiten. Wenn Sie verstehen, wie Sie Ihr Limit heute sorgfältig verwalten, wird dies wahrscheinlich dazu führen, wie viel Sie später für Gegenstände wie ein Haus oder ein Auto leihen können. Hier erfahren Sie, was Sie über ein Kreditkartenlimit wissen sollten und wie Sie es erhöhen können.
Was ist ein Kreditkartenlimit?
Der gesamte Geldbetrag, den Sie von einer Kreditkarte abbuchen können, wird als Kreditkartenlimit bezeichnet. Wenn Ihre Kreditkarte beispielsweise ein Limit von 5,000 US-Dollar hat, bedeutet dies, dass Sie ein Guthaben von bis zu 5,000 US-Dollar auf Ihrer Kreditkarte haben können. Ihr Kreditkartenlimit gilt sowohl für neue Einkäufe als auch für Guthabenübertragungen sowie für alle anderen Transaktionen, die auf Ihren Kreditrahmen angewiesen sind, wie z. B. Barvorschüsse. Sogar Ihre Jahresgebühr wird von Ihrem Gesamtkreditlimit abgezogen.
Laut Daten von Experian 2020 liegt das durchschnittliche Kreditkartenlimit pro Amerikaner bei etwa 30,365 US-Dollar. Diese Zahl gibt den Gesamtkredit an, der Amerikanern über alle Kreditkartenkonten zur Verfügung steht, nicht das Limit pro Karte. Die Kreditlimits reichen im Allgemeinen von 2,000 bis 10,000 US-Dollar pro Karte, während viele Kreditkarten für Personen mit schwacher Kreditwürdigkeit niedrigere Kreditlimits im Austausch für die Möglichkeit bieten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Welche Faktoren beeinflussen ein Kreditlimit?
Kreditgeber bestimmen Kreditbeschränkungen. Und es gibt noch weitere Faktoren, die die Entscheidung beeinflussen könnten. Unternehmen können Ihre Kreditwürdigkeit, Kreditauskünfte und Kreditanträge untersuchen. Hier sind einige mögliche Fragen, die Kreditgeber berücksichtigen sollten:
- Zahlungshistorie: Bezahlen Sie Ihre Ausgaben pünktlich, einschließlich Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnungen? Haben Sie jemals Konkurs angemeldet oder eine Forderung zum Inkasso weitergeleitet?
- Konten aktuell: Wie viele offene Konten haben Sie? Und welche Arten von Darlehen stehen Ihnen zur Verfügung?
- Geschichte des Kontos: Seit wann bestehen Ihre Girokonten? Haben Sie kürzlich viele neue Kredite beantragt?
- Schuld: Wie hoch sind Ihre Schulden? Wie viel Kredit haben Sie? Wie viel Geld hast du?
- Einkommen: Verdienen Sie genug, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken?
Wenn Sie mit Ihrem Kreditrahmen unzufrieden sind, können Sie eine Erhöhung beantragen. In einigen Situationen kann Ihr Kreditgeber entscheiden, Ihr Kreditlimit selbst zu ändern. Dies kann jedoch je nach Rahmenbedingungen einen Anstieg oder Rückgang bedeuten.
Wie wird Ihr Kreditlimit ermittelt?
Eine von drei Methoden wird verwendet, um Ihr Kreditlimit zu bestimmen. In einigen Situationen wird Ihnen ein Limit gegeben. In anderen Fällen wird Ihr Limit durch Ihre Kredithistorie und Kreditwürdigkeit bestimmt. Außerdem führt ein Kreditkartenaussteller eine gründlichere Überprüfung Ihrer Kredithistorie durch, wobei alle Gründe berücksichtigt werden, warum Sie ein potenzielles Kreditrisiko darstellen könnten, und die Kreditlimits berechnen, die Sie jetzt für Ihre anderen Karten haben.
Das kreditbasierte Limit
Viele Kreditkartenanbieter verwenden Ihre Kreditwürdigkeit, um das Limit Ihrer Karte festzulegen. Das bedeutet, dass Ihr neues Kartenlimit von Merkmalen wie Zahlungshistorie, Kreditnutzung, Länge der Kredithistorie, Kreditmix und letzten Abfragen beeinflusst wird. Emittenten werden mit Sicherheit Ihr Haushaltseinkommen, Ihre Beschäftigung und Ihre monatlichen Ausgaben analysieren.
Laut Bill McCracken, Präsident von Phoenix Synergistics, einem MarketTech-Unternehmen, ist der Ansatz identisch mit dem, wie Emittenten den Zinssatz Ihrer Kreditkarte bestimmen. Wenn ein Kreditkartenangebot ein Kreditlimit von 1,000 bis 5,000 US-Dollar umfasst, erhalten diejenigen mit höheren Kreditwerten das Kreditlimit von 5,000 US-Dollar, während diejenigen mit niedrigeren Kreditwerten 1,000 US-Dollar erhalten.
Das vorgegebene Kreditlimit
Einige Kreditkartenunternehmen bieten Kreditkarten mit festen Kreditbeschränkungen an. Eine Kreditkarte für Anfänger kann ein Limit von 500 $ haben, während eine Premium-Kreditkarte ein Limit von 5,000 $ haben könnte.
„Das ist keine sehr individuelle Entscheidung“, sagt Eric Lindeen, Senior Marketing Consultant bei CRM Northwest Inc.. „Wenn die Grenze ungewöhnlich hoch oder niedrig erscheint, spiegelt dies nicht Sie als Verbraucher wider.“ Sie haben einfach die falsche Karte beantragt.“
Was passiert, wenn Sie mit dem Kreditlimit Ihrer Kreditkarte nicht zufrieden sind? Lindeen schlägt vor, beim Kartenunternehmen eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen. Einige Emittenten räumen etwas Spielraum ein, aber er rechnet nicht mit einem Anstieg von mehr als 10 % bis 20 %.
Das individuelle Kreditlimit
Einige Kreditkartenunternehmen verwenden eine Kombination von Merkmalen, um für jeden neuen Antragsteller ein eindeutiges Kreditlimit zu generieren. Dies ermöglicht Kreditunternehmen, das Risiko zu reduzieren und gleichzeitig neue Kreditlinien zu gewähren.
Laut Lindeen entwickeln einige Emittenten ein Rastersystem und vergleichen verschiedene Arten von Ratings, wie z. B. einen Kredit-Score und einen Konkurs-Score, um ein Kreditlimit zu bestimmen. Andere stützen ein Kreditlimit auf Ihr Einkommen oder das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Laut John Ulzheimer, einem landesweit angesehenen Kreditexperten, der zuvor für FICO und Equifax gearbeitet hat, können bestimmte Emittenten sogar die Beschränkungen für Ihre anderen Kreditkarten berücksichtigen, die möglicherweise in Ihren Kreditauskünften zu sehen sind.
Verfügbares Guthaben vs. Kreditlimit
Ein Kreditlimit ist nicht dasselbe wie ein verfügbarer Kredit. Wenn ein Kreditnehmer eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1,000 US-Dollar hat und 600 US-Dollar ausgibt, stehen ihm weitere 400 US-Dollar zur Verfügung. Wenn der Kreditnehmer 40 US-Dollar zahlt und ihm eine Finanzierungsstrafe von 6 US-Dollar auferlegt wird, sinkt sein Betrag auf 566 US-Dollar, und er hat jetzt 434 US-Dollar an verfügbarem Kredit.
Welchen Einfluss hat ein Kreditlimit auf die Kreditwürdigkeit?
Ihr Kreditlimit steht in engem Zusammenhang mit Ihrer Kreditausnutzung.
Die Kreditnutzung ist der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie verwenden, und er ist einer der Faktoren, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sollte die Kreditnutzung unter 30 % gehalten werden. Laut CFPB besteht die einfachste Methode, diese Zahl niedrig zu halten, darin, Ihre Kreditkarten jeden Monat auszuzahlen.
Ein höheres Kreditlimit kann es Ihnen ermöglichen, mehr auszugeben und gleichzeitig eine niedrige Nutzungsrate beizubehalten. Mit größerer Freiheit und Flexibilität geht jedoch auch eine größere Verantwortung einher. Höhere Kreditlimits machen es auch einfacher, schnell Schulden anzuhäufen. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Ihre Kreditwürdigkeit durch eine Vielzahl von Umständen beeinflusst werden kann.
Was passiert, wenn Ihr Kreditlimit überschritten wird?
Wenn Sie Ihr Kreditlimit überschreiten, können einige Dinge passieren. Die erste Möglichkeit ist, dass Ihre Karte abgelehnt wird, wenn Sie versuchen, sie zu verwenden.
Nach Angaben des Office of the Comptroller of the Currency kann Ihnen auch eine Gebühr in Rechnung gestellt werden, wenn Sie an einem Over-the-Limit-Deckungsprogramm teilnehmen. Dieses Programm ist jedoch optional.
Wenn Sie sich für die Teilnahme an dem Programm entscheiden, kann Ihnen für jeden Abrechnungszeitraum, in dem Sie Ihr Kreditlimit überschreiten, eine Gebühr berechnet werden. Bevor Sie sich anmelden, muss Ihr Kreditkartenanbieter Sie über die Kosten für die Überschreitung des Limits informieren.
Sie können Ihren Status überprüfen, indem Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen wenden. Und falls Sie sich versehentlich angemeldet haben, können Sie Ihre Meinung jederzeit ändern. Möglicherweise müssen Sie jedoch noch Gebühren zahlen, die bereits veranlagt wurden. Es können Ihnen auch zusätzliche Kosten in Rechnung gestellt werden, wenn Ihr Betrag nach der Abmeldung über Ihrem Limit bleibt.
Was tun, wenn Ihr Kreditlimit nicht gemeldet wird?
Während ein Kreditgeber Ihre Kontobewegungen gegenüber Kreditauskunfteien offenlegen kann, darf er Ihr Kreditlimit nicht offenlegen. Und da sich Kreditlimits günstig auf Ihre Bonität auswirken können (insbesondere wenn sie gestiegen sind oder Sie weniger als 30 % Ihres Limits verwenden), möchten Sie normalerweise, dass Ihre Kreditgeber Ihre Limits den Büros melden. Hier sind einige Optionen, die Sie prüfen können, wenn Sie ein nicht deklariertes Kreditlimit haben.
- Fordern Sie die Meldung eines Kreditlimits an. Rufen Sie die Kundenbetreuung Ihres Kartenausstellers an, um zu erfahren, ob das Unternehmen die Art und Weise geändert hat, wie es Ihre Karte meldet. Denken Sie daran, dass diese Kartenaussteller nicht verpflichtet sind, sich bei den Büros zu melden, aber es schadet nie, sich zu erkundigen.
- Erwägen Sie die Anschaffung einer neuen Kreditkarte. Erwägen Sie, eine neue Kreditkarte zu erstellen, wenn die Karte, die kein Limit meldet, eines von nur wenigen Kreditkonten in Ihren Berichten ist und Sie in der Lage sind, zusätzlichen Kredit aufzunehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie die für Sie beste Kreditkarte auswählen und dass der Emittent Ihr Kreditlimit an die Kreditauskunfteien meldet. Denken Sie daran, dass die Eröffnung eines neuen Kontos Ihr durchschnittliches Kreditalter senken kann und Ihren Kreditauskünften eine harte Prüfung hinzufügt, was möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit senkt.
- Reduzieren Sie die Verwendung der Karte. Obwohl Sie Ihr Kreditkartenkonto nicht unbedingt schließen sollten, kann es ratsam sein, Ihre Karte weniger häufig zu verwenden und sie aktiv zu halten, um Ihre Gesamtkreditnutzungsrate zu reduzieren.
Die Vor- und Nachteile der Erhöhung des Kreditlimits
Kreditbeschränkungen bleiben normalerweise während der Lebensdauer Ihres Kontos nicht konstant, da Ihre Finanzen im Laufe der Zeit variieren. Es ist eine gute Idee zu überlegen, ob es ein geeigneter Zeitpunkt ist, um eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen. Wenn Sie kürzlich eine Gehaltserhöhung erhalten haben, eine gute Kreditwürdigkeit haben oder nachweislich pünktliche Zahlungen geleistet haben, sind Sie möglicherweise bereit, eine Krediterhöhung zu beantragen.
Bevor Sie jedoch eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen, müssen einige Faktoren berücksichtigt werden.
Vorteile eines höheren Kreditlimits
- Es gibt Ihnen mehr Budgetflexibilität.
- Wenn Sie kein Guthaben haben, wird dies Ihre Gesamtkreditnutzungsquote verringern. Darüber hinaus verbessert eine verringerte Auslastung Ihre Kreditwürdigkeit. Es ist eine gute Idee, dieses Verhältnis zu berechnen, bevor Sie mit dem Gespräch beginnen.
Nachteile der Erhöhung Ihres Kreditlimits:
- Es erlaubt Ihnen, mehr Geld auszugeben und möglicherweise Schulden anzuhäufen, die schwer zurückzuzahlen sind.
- Die Bonitätsprüfung, die häufig durchgeführt wird, um die Berechtigung festzustellen, kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kartenunternehmen nach einer Erhöhung Ihres Kreditlimits ohne eine harte Anfrage.
- Wenn Sie sich nach Abwägung der Vor- und Nachteile für eine Weiterleitung entscheiden, haben Sie mehrere Möglichkeiten, eine Krediterhöhung zu beantragen. Am einfachsten ist es, einfach nachzufragen, was normalerweise über Ihre Online-Banking-Oberfläche oder per Telefon geschieht.
Zusammenfassung
Kreditkarten sind ein Instrument, das bei klugem Einsatz zur Schaffung von Krediten oder zur Generierung finanzieller Flexibilität eingesetzt werden kann. Und ein Teil des verantwortungsvollen Umgangs mit Krediten besteht darin, Ihr Kreditlimit zu kennen und jeden Monat pünktliche Zahlungen zu leisten.
Aber das ist nur der Anfang. Zu verstehen, wie Ihre Kreditkarte funktioniert, kann Ihnen auch dabei helfen, sie sinnvoll einzusetzen.
Häufig gestellte Fragen zum Kreditlimit
Was ist ein guter Kreditlimitbetrag?
Laut Experian liegt ein gesundes Kreditlimit über 30,000 US-Dollar, was dem durchschnittlichen Kreditkartenlimit entspricht. Ein so hohes Kreditlimit erfordert normalerweise eine hohe Kreditwürdigkeit, ein erhebliches Einkommen und wenig bis gar keine bestehenden Schulden. Was jedoch ein gutes Kreditlimit ausmacht, ist von Person zu Person unterschiedlich.
Wie funktioniert ein Kreditlimit?
Ein Kreditlimit ist ein Höchstbetrag, den Sie einer Kreditkarte oder einem anderen revolvierenden Kreditkonto aufladen können. Der Betrag jedes Kaufs wird von Ihrem Kreditlimit abgezogen, wenn Sie Ihre Karte verwenden. Die resultierende Zahl wird als Ihr verfügbares Guthaben bezeichnet.
Was ist ein Mindestkreditlimit?
Der Mindestkreditrahmen bezeichnet die Höhe des Kredits, den Ihnen die Bank auf Ihren Antrag gewährt.
Ähnliche Artikel
- KREDITLINIENERHÖHUNG: So beantragen Sie eine Kreditlinienerhöhung
- Können Sie mit Ihrer aktuellen Kreditwürdigkeit eine Kreditkarte bekommen?
- SOZIALVERSICHERUNGSSTEUERGRENZE: Wie hoch ist die Sozialversicherungssteuergrenze für 2023?
- Barguthabenplan für die Altersvorsorge: Beitragsgrenzen 2023 (aktualisiert!)
- WAS IST GESCHÄFTSKREDIT: Definition und Verwendung
Bibliographie
