Unbesicherte Schulden sind Darlehen oder Kreditlinien, die nicht durch Sicherheiten wie ein Auto, ein Haus oder ein Finanzkonto besichert sind. Unbesicherte Schulden werden üblicherweise durch Kreditkarten und Studentendarlehen dargestellt. In diese Kategorie fallen auch einige Privatkredite und persönliche Kreditlinien.
Obwohl die Gebühren für ein unbesichertes Darlehen normalerweise höher sind als die für ein besichertes Darlehen (das durch Sicherheiten besichert ist), besteht ein geringeres Risiko, wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten.
Was sind unbesicherte Schulden?
Unbesicherte Schulden sind alle Schulden, die nicht durch einen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Auto besichert sind. Dies bezieht sich in der Regel auf Kreditkartenschulden, obwohl es auch Privatdarlehen und medizinische Schulden umfassen kann. Verbraucher erleben weniger Stress und weniger Probleme mit unbesicherten Schulden, da sie nicht riskieren, einen Vermögenswert zu verlieren, wenn sie die Schulden nicht zurückzahlen.
Wenn Sie mit unbesicherten Schuldenzahlungen in Verzug geraten, haben Ihre Kreditgeber keinen Anspruch auf Ihr Eigentum und können Ihr Haus nicht beschlagnahmen oder zwangsversteigern. Das ist die primäre Unterscheidung zwischen unbesicherten und besicherten Schulden.
Unbesicherte Schulden ermöglichen es Ihnen auch, sich mit Schuldenerlassoptionen wie Schuldenmanagement, Schuldenkonsolidierung und Schuldentilgung zu befassen, damit Sie Ihre Schulden schneller und für weniger Geld abbezahlen können.
Arten von unbesicherten Schulden
- Kredite für Privatpersonen.
- Überziehungen.
- Rechnungen für Versorgungsunternehmen.
- Geldkarten
- Zahltagdarlehen.
Was sind die Merkmale von unbesicherten Schulden?
Ungesicherte Schulden können weniger gefährlich sein, weil nichts, was Sie besitzen, mit ihnen verbunden ist, aber sie sind mit einigen Einschränkungen verbunden. Wir haben die wichtigsten Faktoren, die es zu berücksichtigen gilt, unten aufgeschlüsselt:
- Ihre Besitztümer, wie Ihr Zuhause oder hochwertige persönliche Güter, sind sicher. Persönliches Eigentum ist nur dann in Gefahr, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten und der Kreditgeber ein CCJ beantragt oder Sie Insolvenz anmelden.
- Ungesicherte Kredite erlauben Ihnen in der Regel, bis zu 25,000 £ zu leihen; Wenn Sie ein größeres Darlehen benötigen, z. B. für die Renovierung Ihres Hauses, sollten Sie ein besichertes Darlehen in Betracht ziehen.
- Unbesicherte Kredite sind einfacher und schneller zu erhalten, da der einzige Überprüfungsprozess oft Ihre Kreditauskunft ist und es nicht erforderlich ist, Ihr Vermögen zu bewerten.
- Um das beste Angebot für unbesicherte Schulden zu erhalten, müssen Sie über eine hervorragende Bonität verfügen. Wenn Sie eine schlechte Kredithistorie haben, kann es schwieriger sein, von einem Kreditgeber akzeptiert zu werden.
- Unbesicherte Kredite bieten eine größere Flexibilität, da sie für ein breiteres Spektrum von Anforderungen verwendet werden können. Im Gegensatz zu besicherten Darlehen müssen Sie beschreiben, wofür Sie sie verwenden möchten.
- Unbesicherte Schulden haben höhere Zinssätze. Dies liegt daran, dass Kreditgeber eine höhere Rendite für ihre Investition wünschen, da es keinen Vermögenswert gibt, auf den sie zurückgreifen können.
Gesicherte Schulden
Gesicherte Schulden sind Schulden, die durch Eigentum wie ein Auto oder ein Haus besichert sind. Wenn Sie das Darlehen oder die Schuld nicht zurückzahlen, kann der Gläubiger die Sicherheit nehmen, anstatt ein Inkassoverfahren gegen Sie einzuleiten oder Sie auf Zahlung zu verklagen.
Die am weitesten verbreitete Art von besicherten Schulden sind einvernehmliche Darlehen. Hier erklären Sie sich als Kreditnehmer bereit, Ihre Immobilie als Sicherheit zu hinterlegen. Nicht einvernehmliche Darlehen hingegen gibt es in verschiedenen Formen. Zu den nicht einvernehmlichen Schulden gehören Geldurteile, die von einem Gläubiger gegen Sie eingereicht wurden, und ein Steuerpfandrecht, das gegen Ihr Eigentum eingereicht wurde, weil Sie Ihre Bundes-, Landes- oder Gemeindesteuern nicht bezahlt haben.
Beispiele für gesicherte Schulden
- Autokredite: Diese Kreditprodukte dienen ausschließlich der Finanzierung des Kaufs von Neu- und Gebrauchtwagen.
- Eigenheimkreditlinien (HELOCs): Ein HELOC ermöglicht es Ihnen, gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus zu leihen. Schließlich haben Sie Zugang zu einem Bargeldpool, aus dem Sie während der Ziehungsdauer abheben können. Diese beträgt in der Regel 10 Jahre. HELOC-Zinssätze sind in der Regel variabel, während einige Kreditgeber Festzinsprogramme anbieten.
- Eigenheimdarlehen: Eigenheimdarlehen, wie HELOCs, ermöglichen es Ihnen, einen Teil des Eigenheimkapitals in Bargeld umzuwandeln. Allerdings erhalten Sie das Geld in einer Einmalzahlung, und der Zinssatz wird in den meisten Fällen festgeschrieben.
- Hypotheken: Mit einer Hypothek kann eine neue Immobilie erworben werden.
Gesicherte Kreditkarten funktionieren ähnlich wie Standard-Kreditkarten, erfordern jedoch eine Einzahlung, die normalerweise dem Kreditlimit entspricht, um autorisiert zu werden. Wenn Sie die monatlichen Mindestzahlungen nicht leisten, kann das Kreditkartenunternehmen den ausstehenden Betrag von Ihrer Kaution abziehen.
Besicherte Schulden haben häufig niedrigere Zinssätze, da der Kreditgeber die Immobilie nehmen und verkaufen kann, um seine Verluste auszugleichen, wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten. Gläubiger sind eher bereit, Konditionen auszuhandeln, da der Kredit durch Sicherheiten besichert ist und ein geringeres Risiko für die Bank darstellt.
Dennoch riskieren Sie, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten und mit Ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten, Ihr Vermögen zu verlieren.
Unbesicherte Schulden vs. besicherte Schulden
Während es einige Parallelen zwischen unbesicherten und besicherten Schulden gibt, sind auch einige Unterschiede zu beachten. Der offensichtlichste Unterschied ist die Notwendigkeit von Sicherheiten, wobei die Finanzierungsbedingungen und Bonitätskriterien zwischen den beiden Schuldenarten schwanken.
Sicherheitenanforderung
Gesicherte Schulden verwenden die Immobilie als Sicherheit zur Unterstützung des Darlehens, während dies bei ungesicherten Schulden nicht der Fall ist. Wenn Sie sich für Letzteres entscheiden, müssen Sie sich keine Sorgen machen, Ihr Vermögen zu gefährden.
Finanzierungsbedingungen
Gesicherte Schuldtitel haben in der Regel niedrigere Zinssätze. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf ein höheres Kreditlimit und eine längere Rückzahlungsfrist.
Beispielsweise liegen die effektiven Jahreszinsen für Wohnungsbaudarlehen zwischen 3 % und 4 % bei einer Amortisationsdauer von bis zu 30 Jahren. Kreditnehmer mit guter Bonität erhalten bessere Zinssätze und Konditionen, da es sich um eine gesicherte Schuld handelt, die vom Haus als Sicherheit garantiert wird.
Unbesicherte Schulden hingegen, wie Kreditkarten und Privatkredite, sind typischerweise mit höheren Zinssätzen und kürzeren Laufzeiten verbunden. Diese Sätze und Bedingungen können für Kreditnehmer mit begrenzter Kredithistorie oder negativer Bonität besonders restriktiv sein.
Kriterien für Kredit-Scores
Gesicherte Schulden können eine bevorzugte Wahl für Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit oder ohne Kreditgeschichte sein. Es ist auch eine großartige Ressource, wenn Sie einen finanziellen Rückschlag durchgemacht haben und nach Wegen suchen, Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen.
Die verantwortungsbewusste Nutzung eines besicherten Darlehens kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, sodass Sie sich in Zukunft für besser unbesicherte Darlehen qualifizieren können. Darüber hinaus bieten einige gesicherte Kreditkarten zusätzliche Vorteile wie kostenlosen Identitätsdiebstahl und Kreditüberwachung.
Viele Banken stellen Ihnen eine gesicherte Kreditkarte mit verschiedenen Zinssätzen aus, wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben oder gerade erst anfangen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Die Karte ist kautionsbasiert; Sie zahlen eine Anzahlung an die Bank, die dann der Kreditkarte gutgeschrieben wird. Sie nutzen die Karte und zahlen wie gewohnt verzinst; Wenn Sie eine Zahlung verpassen, verwendet die Bank Ihre Einzahlung, um die Schulden zu begleichen. Da Banken verspätete oder versäumte Zahlungen an Kreditauskunfteien erfassen, wirkt sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Lesen Sie auch: DER BESTE WEG, SCHULDEN ZU KONSOLIDIEREN: Alternativen zu Kreditkarten-Schuldenkonsolidierungen
Niedrigere Mindestbonitätsnoten hingegen sind bei der Beantragung unbesicherter Schuldtitel oft nicht zulässig. Wenn Sie mit der Finanzierung in Verzug geraten, haben die Kreditgeber keine Regressansprüche. Daher möchten sie die Gewissheit, dass Sie in der Vergangenheit verantwortungsvoll mit Schulden umgegangen sind und dies auch weiterhin tun würden, wenn sie Ihnen die Finanzierung genehmigen.
Es gibt jedoch eine Ausnahme von der Regel: Bestimmte Kreditgeber bieten Subprime-Schuldprodukte für Personen mit niedriger Bonität an, die anderweitig nicht zugelassen werden können. Sie scheinen ein einfacher Weg zu sein, um Ihren Finanzierungsbedarf zu decken. Sie beinhalten jedoch häufig hohe Zinssätze, Gebühren und andere ungünstige Kreditbedingungen, was diese Kreditprodukte zu einer teuren Option macht.
Wenn Sie glauben, dass Sie finanziell genug für eine ungesicherte Kreditkarte oder einen kleinen Privatkredit verantwortlich sind, können Sie diese verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Stellen Sie sicher, dass Sie nur das leihen, was Sie bequem zurückzahlen können.
Wie beurteilen Kreditgeber Kreditnehmer auf unbesicherte Schulden?
Um Ihre Berechtigung für ein ungesichertes Darlehen zu bestimmen, suchen Kreditgeber häufig nach einer Vorgeschichte pünktlicher Zahlungen, ausreichendem Einkommen und Vermögen, um das Darlehen zurückzuzahlen, und einem niedrigen Schuldensaldo im Vergleich zu Ihrem Gesamtkreditlimit. Diese Elemente beeinflussen auch den effektiven Jahreszins, den Sie erhalten.
Sie benötigen höchstwahrscheinlich eine gute bis sehr gute Kreditwürdigkeit, um die besten Zinssätze für einen unbesicherten Privatkredit zu erhalten, was eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680 bedeutet – obwohl 720 oder höher normalerweise die besten Zinssätze erzielen können. Wenn Sie keine perfekte Kreditwürdigkeit haben, können Sie möglicherweise immer noch ein ungesichertes Darlehen erhalten, aber Ihr Zinssatz wird höher sein.
Wenn Sie die Standards nicht alleine erfüllen können, lassen einige Kreditgeber Sie mit einem Mitunterzeichner beantragen. Kreditgeber streben insbesondere folgende Eigenschaften an:
#1. Kreditbeurteilung
Kreditgeber verwenden Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, wie gut Sie mit Geld umgehen. Das FICO-Bewertungsmodell ist die unter Kreditgebern am weitesten verbreitete Art der Kreditbewertung und wird durch die folgenden Faktoren bestimmt:
- Zahlungsverhalten bzw. der Anteil pünktlicher Zahlungen (35 %)
- Die Höhe Ihrer ausstehenden Schulden (30 %)
- Die Länge Ihrer Kredithistorie (15 %)
- Wie oft haben Sie einen neuen Kredit beantragt (10 %)
- Ob Sie ein vielfältiges Kontoportfolio haben (10 %)
#2. DTI (Schulden-zu-Einkommen)-Verhältnis
Ihr DTI zeigt, wie viel Sie im Vergleich zu Ihrem Einkommen schulden. Teilen Sie Ihre monatlichen Schulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen, um Ihr Verhältnis zu berechnen. Niedriger ist in der Regel besser, und bei der Annahme eines Darlehens streben viele Kreditgeber DTI-Sätze von weniger als 36 % an.
#3. Einkommen
Die Kreditgeber prüfen Ihre monatlichen Einnahmen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Schuldenzahlungen leisten können.
#4. Vermögenswerte
Viele Kreditgeber prüfen möglicherweise Ihr gesamtes Vermögen, z. B. Ersparnisse, Investitionen oder andere Vermögenswerte, um Ihre finanzielle Widerstandsfähigkeit für den Fall festzustellen, dass Sie Ihr Einkommen verlieren.
Was passiert, wenn Sie eine unbesicherte Schuld nicht bezahlen?
Wenn Sie eine unbesicherte Forderung nicht bezahlen, kann sich der Gläubiger mit Ihnen in Verbindung setzen, um zu versuchen, die Forderung einzutreiben, die verspätete Forderung einer Kreditauskunftei zu melden oder eine Klage gegen Sie einzuleiten. Ein gemeinnütziger, ungesicherter Gläubiger kann im Allgemeinen keines Ihrer Vermögenswerte ohne gerichtliche Anordnung beschlagnahmen.
Wie können ungesicherte Gläubiger ein Gerichtsurteil erhalten?
Ein Gläubiger muss eine Beschwerde bei einem Staats- oder Bundesgericht einreichen und Ihnen eine Kopie zustellen, um ein Urteil zu erhalten. Bevor ein Urteil ergeht, haben Sie die Möglichkeit, eine Klageerwiderung einzureichen und den Rechtsstreit anzufechten.
Welche Möglichkeiten haben Sie, nachdem der Gläubiger ein Urteil erhalten hat?
Sobald ein Gläubiger ein Gerichtsurteil gegen Sie erwirkt hat, können Inkassomaßnahmen ergriffen werden. Staatliches Recht regelt Inkassobehelfe und -verfahren weitgehend. Unter anderem kann ein Vollstreckungsgläubiger:
- Legen Sie Ihre Eidesprüfung ab, um mehr über Ihr Einkommen, andere Verbindlichkeiten und Ihr Vermögen zu erfahren
- Lohnpfändung und Kontopfändung
- Immobilien und persönliches Eigentum können gepfändet und verkauft werden.
Die Höhe Ihres Lohnes, der gepfändet werden kann, ist je nach Bundesland unterschiedlich. Einige Immobilien und persönliches Eigentum sind auch nach Landes- und Bundesrecht von der Sammlung ausgenommen. Gläubiger können Vermögenswerte, die durch Freistellungen geschützt sind, nicht pfänden oder einziehen. Ausnahmen können angeboten werden, um Ihr Eigenheim, Ihre Haushaltsmöbel, Ihre Pensionspläne und andere Vermögenswerte vor Inkassobemühungen von Gläubigern zu schützen.
Ausnahmen von der Gerichtsurteilsregel
Ohne Gerichtsbeschluss kann das Bildungsministerium bis zu 15 % Ihres verfügbaren Einkommens pfänden, wenn Sie ein staatliches Studentendarlehen nicht zurückzahlen. Staatliche und bundesstaatliche Steuerbeamte können auch Inkassoverfahren einleiten, ohne zuvor ein Gericht anzurufen.
Können Sie ungesicherte Schulden loswerden?
Der Prozess wird in der Regel mit Hilfe eines Schuldenbereinigungsberaters durchgeführt, der in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern kommunizieren und häufig geringere Salden aushandeln kann. Ein Schuldenkonsolidierungsplan könnte die Lösung für Sie sein, wenn Sie mit mehr Schulden zu kämpfen haben, als Sie bewältigen können.
Wie lange dauert es, bis unbesicherte Schulden abgeschrieben werden?
- 6 Jahre
Die Verjährungsfrist für die meisten Schulden beträgt sechs Jahre ab dem Datum, an dem Sie ihnen Ihren letzten Brief oder Ihre letzte Zahlung gesendet haben. Hypothekenverbindlichkeiten haben eine wesentlich längere tilgungsfrist. Für den Fall, dass Ihr Haus zurückgenommen wird, während Sie noch Geld für Ihre Hypothek schulden, beträgt die Frist für die Zahlung der Hypothekenzinsen sechs Jahre, während die Frist für die Zahlung des Hauptbetrags zwölf Jahre beträgt.
Schadet die Rückzahlung ungesicherter Schulden Ihrem Kredit?
Wirkt sich die vorzeitige Auszahlung eines Privatkredits negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus? Kurz gesagt, die Antwort lautet „Ja“; Die vorzeitige Rückzahlung eines Privatkredits kann sich vorübergehend negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Sie könnten sich fragen: „Ist es nicht gut, Schulden abzuzahlen?“ In den meisten Fällen ist dies der Fall.
Wie komme ich ohne Geld aus der Verschuldung?
Selbst wenn Sie wenig Geld und eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, ist es möglich, mit Hilfe eines Schuldenmanagementprogramms oder durch das Ausleihen von Geld von einem Freund oder Familienmitglied aus der Verschuldung herauszukommen. Auch bei schlechter Schufa sollten Sie einen Kredit zur Umschuldung beantragen, insbesondere wenn Sie trotz fehlender Ersparnisse über ein gewisses Einkommen verfügen. Dies ist etwas, das Sie untersuchen sollten.
Können Banken unbesicherte Kredite zurückfordern?
Bei einem Privatdarlehen, das eine Form eines unbesicherten Darlehens darstellt, können die Gläubiger des Darlehensgebers die Zahlung des Restbetrags nicht von den gesetzlichen Erben des Darlehensnehmers oder anderen noch lebenden Familienmitgliedern verlangen. Da für diese Kredite keine Sicherheiten erforderlich sind, kann das kreditgebende Institut keine Vermögenswerte des Kreditnehmers beschlagnahmen und verkaufen, um das geschuldete Geld zurückzuerhalten.
Was sind die Vorteile von unbesicherten Schulden?
Theoretisch stellen unbesicherte Kredite ein geringeres Risiko dar als andere Formen der Kreditaufnahme, da Sie für den Fall, dass Sie die Schulden nicht zurückzahlen können, nicht riskieren, Ihr Vermögen zu verlieren, um die Verpflichtung zu erfüllen. Sie haben auch das Potenzial, eine größere Flexibilität als besicherte Kredite zu bieten, wobei die Kreditgeber in der Regel Rückzahlungsfristen anbieten, die zwischen einem Monat und drei Jahren liegen können.
Was sind die Nachteile eines unbesicherten Darlehens?
Der Grund dafür, dass die Zinssätze für unbesicherte Darlehen in der Regel höher sind als die Zinssätze für besicherte Darlehen, liegt darin, dass der Kreditgeber ein höheres Risiko eingeht, dass das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. Wenn Sie keine beständige Einkommensquelle oder keine lange positive Kredithistorie haben, kann es für Sie schwierig sein, ein unbesichertes Darlehen zu erhalten.
Zusammenfassung
Ob besichert oder unbesichert, Sie sollten sich nur zu einem Darlehen verpflichten, von dem Sie sicher sind, dass Sie es pünktlich und ohne Verzugszinsen zurückzahlen können.
Wenn Sie sich Geld leihen, um einen Gegenstand wie ein Auto zu kaufen, bietet ein gesichertes Darlehen normalerweise niedrigere Zinssätze und bessere Konditionen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, kann ein besicherter Privatkredit eine bessere Option sein, da er einen niedrigeren Zinssatz hat als ein unbesicherter Privatkredit.
Die Gebühren für gesicherte Kreditkarten sind in der Regel höher und die Kreditlimits kleiner. Wenn Sie sich also qualifizieren, ist eine ungesicherte Kreditkarte möglicherweise vorzuziehen.
Häufig gestellte Fragen zu unbesicherten Schulden
Was sind einige Beispiele für unbesicherte Schulden?
- Die Mehrheit der Kaufhaus- und anderen Kreditkartengebühren
- Kredite für Studenten
- Telefon-, Strom- und andere Stromrechnungen (außer in dem Maße, in dem eine Kaution erforderlich ist)
- medizinische Ausgaben
- Privatdarlehen, für die Sie keinen Sicherungsvertrag oder keine Hypothek unterzeichnen mussten.
Schadet die Rückzahlung ungesicherter Schulden Ihrem Kredit?
Die Rückzahlung eines Kredits verbessert möglicherweise nicht sofort Ihre Kreditwürdigkeit. Tatsächlich kann Ihre Punktzahl fallen oder unverändert bleiben.
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Bibliographie
