Wenn es darum geht, Geld von einem Finanzinstitut zu leihen, kann das Verständnis des Kreditprozesses verwirrend sein. Vom Ausfüllen von Anträgen bis zur Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ist es wichtig, den Prozess zu verstehen und wie er sich langfristig auf Sie auswirken kann. Eine oft missverstandene Art der Bonitätsprüfung ist die weiche Bonitätsprüfung. In diesem Blogbeitrag erklären wir, was eine sanfte Bonitätsprüfung ist, wie sie funktioniert, was sie anzeigt und vieles mehr.
Was ist ein Soft-Bonitätscheck?
Eine weiche Kreditprüfung ist eine Art der Kreditprüfung, die Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinflusst. Es wird manchmal als Soft Pull oder Soft Inquiry bezeichnet. Es unterscheidet sich von einer harten Kreditprüfung, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Soft Credit Checks werden von Kreditgebern und Gläubigern verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Weiche Kreditprüfungen werden aus verschiedenen Gründen verwendet, z. B. um Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, oder um festzustellen, ob Sie die Kreditanforderungen erfüllen. Sie werden auch verwendet, um Ihre Kredithistorie für Beschäftigungs- oder Mietanträge zu überprüfen. Die meisten Kreditgeber und Gläubiger verwenden sanfte Bonitätsprüfungen, um festzustellen, ob Sie wahrscheinlich einen Kredit zurückzahlen oder die Anforderungen für einen Job- oder Mietantrag erfüllen werden.
Wie funktioniert eine sanfte Bonitätsprüfung?
Eine sanfte Bonitätsprüfung wird von einer der drei großen Kreditauskunfteien Experian, Equifax und TransUnion durchgeführt. Diese Kreditauskunfteien sammeln, speichern und stellen Informationen über Ihre Kredithistorie bereit. Wenn ein Kreditgeber oder Gläubiger eine weiche Kreditprüfung anfordert, stellt die Kreditauskunftei eine Kopie Ihrer Kreditauskunft und Ihres Scores zur Verfügung, ohne Ihre Kreditwürdigkeit in irgendeiner Weise zu beeinflussen.
Der Kreditgeber oder Gläubiger wird diese Informationen dann verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Sie können sich Ihre Zahlungshistorie, Kreditauslastung, offene Konten und mehr ansehen, um ihre Entscheidung zu treffen. Es ist wichtig, daran zu denken, dass dies Ihre Kreditwürdigkeit in keiner Weise beeinflusst, daher ist es eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig zu überprüfen.
Was zeigt ein Soft Credit Check?
Wenn ein Kreditgeber oder Gläubiger eine sanfte Bonitätsprüfung anfordert, erhält er eine Kopie Ihrer Kreditauskunft und Ihres Scores. Dieser Bericht enthält Informationen wie Ihre Zahlungshistorie, Kreditauslastung, offene Konten und mehr. Diese Informationen werden verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen und ob Sie die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen oder nicht.
Es ist wichtig zu beachten, dass eine sanfte Bonitätsprüfung nicht Ihre gesamte Kredithistorie zeigt. Es zeigt nur die Informationen, die die Kreditauskunftei gespeichert hat. Das bedeutet, wenn Sie kürzlich ein neues Konto eröffnet oder eine Zahlung getätigt haben, wird dies in der Soft-Abfrage nicht angezeigt.
Vorteile einer sanften Bonitätsprüfung
Sanfte Anfragen können Ihnen helfen zu verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit an große Auskunfteien gemeldet wird. Eine der einfachsten Methoden, dies zu tun, besteht darin, die kostenlosen Kreditberichte und Scores zu verwenden, die von Ihrem Kreditkartenunternehmen bereitgestellt werden. Nahezu jedes Kreditkartenunternehmen stellt seinen Kunden eine kostenlose Bonitätsauswertung zur Verfügung, die sich je nach eingesetzter Auskunftsstelle unterscheidet. Diese Abfragen werden als Soft Pulls bezeichnet und geben Ihnen möglicherweise jeden Monat Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Kreditprofil.
Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt, wie Kreditauskunfteien und andere Unternehmen Finanzinformationen über Sie sammeln und verteilen. Sie haben den gesetzlichen Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von den Kreditauskunfteien alle 12 Monate.
Sie können auch eine Kopie Ihres Berichts erhalten, indem Sie die von der Regierung genehmigte Website AnnualCreditReport.com besuchen.
Weiche Anfragen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, können wichtige Informationen darüber liefern, welche Unternehmen erwägen, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Diese Anfragen werden als „weiche Anfragen“ oder „Anfragen, die Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen“ kategorisiert. Dieser Abschnitt Ihrer Kreditauskunft enthält Informationen zu allen weichen Anfragen, wie z. B. den Namen des Anfragenden und das Datum der Anfrage.
Beeinflusst eine weiche Bonitätsprüfung Ihre Kreditwürdigkeit?
Nein, eine sanfte Bonitätsprüfung wirkt sich in keiner Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Es ist einfach eine Möglichkeit für Kreditgeber und Gläubiger, Ihre Kredithistorie zu überprüfen, ohne Ihre Punktzahl zu beeinflussen.
Schadet eine weiche Kreditprüfung Ihrer Punktzahl?
Nein, eine sanfte Bonitätsprüfung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht. Es ist einfach eine Möglichkeit für Kreditgeber und Gläubiger, Ihre Kredithistorie zu überprüfen, ohne Ihre Punktzahl zu beeinflussen.
Kann ich einen Soft Credit Check für mich selbst durchführen?
Ja, Sie können eine sanfte Bonitätsprüfung für sich selbst durchführen. Dies ist eine großartige Möglichkeit, Ihr Guthaben im Auge zu behalten und sicherzustellen, dass alles korrekt ist. Sie können dies tun, indem Sie bei einer der drei großen Kreditauskunfteien eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern. Dadurch erhalten Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskunft und Ihrer Kreditwürdigkeit, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Welche Banken führen eine sanfte Bonitätsprüfung durch?
Die meisten Banken und Finanzinstitute bieten im Rahmen ihres Kreditantragsprozesses weiche Kreditprüfungen an. Einige bieten möglicherweise auch die Möglichkeit, eine sanfte Bonitätsprüfung für sich selbst durchzuführen. Sie können bei Ihrer Bank nachfragen, ob sie diesen Service anbietet.
Wie lange dauert eine weiche Kreditprüfung?
Eine weiche Bonitätsprüfung ist nur für kurze Zeit gültig. Die Dauer variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber die meisten sind 30 bis 90 Tage gültig. Nach diesem Zeitraum muss der Kreditgeber oder Gläubiger eine neue Soft-Bonitätsprüfung anfordern.
Kann jemand einen Soft Credit Check sehen?
Nein, nur der Kreditgeber oder Gläubiger, der die weiche Kreditprüfung angefordert hat, kann die Informationen sehen. Es ist für niemanden sichtbar.
Erfordert eine weiche Kreditprüfung eine SSN?
Ja, die meisten Kreditgeber und Gläubiger verlangen eine Sozialversicherungsnummer, um eine sanfte Bonitätsprüfung durchzuführen. Sie verwenden diese Informationen, um sicherzustellen, dass Sie der sind, für den Sie sich ausgeben.
Wie viele Punkte hat ein Soft Credit Check?
Eine weiche Bonitätsprüfung wirkt sich in keiner Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, ist also nicht mit Punkten verbunden.
Wie viel kostet eine sanfte Bonitätsprüfung?
Die meisten Kreditgeber und Gläubiger erheben keine Gebühr für sanfte Bonitätsprüfungen. Allerdings können Ihnen Gebühren in Rechnung gestellt werden, wenn Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskunft von einer der Kreditauskunfteien anfordern.
Harte vs. weiche Bonitätsprüfung
Einige Bonitätsprüfungen werden als „hart“ bezeichnet, während andere als „weich“ bezeichnet werden. Die Unterscheidung zwischen den beiden Namen hängt davon ab, wie sich jede Art von Anfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Harte Bonitätsprüfung
Wenn Sie sich für etwas bewerben, wird normalerweise eine harte Bonitätsprüfung oder -anfrage durchgeführt. Wenn eine harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft erscheint, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Harte Anfragen umfassen die folgenden Arten von Bonitätsprüfungen.
- Kreditanträge (Hypothek, Auto, Student, Privat usw.)
- Anträge für Kreditkarten
- Anträge auf Erhöhung des Kreditlimits
- Kreditlinienanträge
- Neue Hilfsprogramme
- Mietanträge für Wohnungen
- Überspringen Sie die Rückverfolgung durch Inkassobüros
Sanfte Bonitätsprüfung
Soft-Credit-Anfragen wirken sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Es erscheint nicht auf Ihrer Kreditauskunft, wenn ein Kreditgeber es überprüft. Weiche Anfragen sind nur über Verbraucherauskünfte zugänglich, bei denen es sich um persönliche Kreditauskünfte handelt, die Sie erhalten.
Weiche Anfragen umfassen die folgenden Arten von Bonitätsprüfungen.
- Überprüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit
- Vorab genehmigte Kreditangebote
- Versicherungsanträge
- Aktuelle Gläubiger führen Kontoüberprüfungen durch
- Bewerbungen für eine Anstellung
- Kredit-Scores und harte Kreditprüfungen
Warum sind harte Anfragen wichtig?
Wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft zieht, kann Ihre Kreditwürdigkeit sinken. Der Grund dafür ist einfache Mathematik. Laut Statistik sind Menschen, die einen neuen Kredit suchen, riskanter als diejenigen, die dies nicht tun.
Laut FICO ist die Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher mit fünf oder mehr Kreditanfragen in den letzten 12 Monaten mit einer Kreditverpflichtung über 90 Tage überfällig sind, sechsmal höher als bei Verbrauchern ohne Anfragen. Bei Personen mit sechs oder mehr Kreditanfragen ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie Konkurs anmelden, achtmal höher als bei Personen mit null Anfragen.
Kredit-Scores werden von Kreditgebern und anderen Unternehmen verwendet, um das Risiko einer Geschäftsbeziehung mit Ihnen vorherzusehen. FICO- und VantageScore-Kreditratings prognostizieren beide die Wahrscheinlichkeit, dass ein Verbraucher innerhalb der nächsten 90 Monate mit einer Kreditzusage in Verzug gerät (mindestens 24 Tage in Verzug).
Wenn etwas in Ihrer Kreditakte darauf hindeutet, dass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit mit einer Kreditverpflichtung in Verzug geraten, kann Ihre Kreditwürdigkeit darunter leiden. Dies gilt sowohl für harte Kreditanfragen als auch für alle anderen Verhaltensweisen, die Ihr Kreditrisiko erhöhen, wie z. B. übermäßige Verwendung von Kreditkarten, verspätete Zahlungen und andere negative Kreditinformationen.
Wie viel kostet Sie eine harte Anfrage?
Laut FICO wird eine neue Anfrage die Kreditwürdigkeit in der Regel um nicht mehr als fünf Punkte senken. Mit zunehmendem Alter der Abfrage sollte sich ihr Einfluss auf Ihre Punktzahl verringern, bis sie überhaupt nicht mehr zählt. Wenn Sie es aufschlüsseln, ist der eigentliche Kreditbewertungsprozess natürlich etwas schwieriger.
Harte Kreditabfragen tragen nicht annähernd so viel zu Ihrer Kreditwürdigkeitsberechnung bei wie andere Kriterien. Kreditanfragen beeinflussen beispielsweise 10 % Ihres Kreditscores in FICO-Scoring-Modellen. Ihre Zahlungshistorie hingegen ist 35 % Ihres FICO-Scores wert. Bei den VantageScore-Bonitätsbewertungsmethoden sind harte Abfragen noch weniger wichtig. VantageScore basiert nur 5 % Ihrer Punktzahl auf harten Anfragen.
Individuelle Kreditanfragen haben keinen standardisierten Punktewert. Sie können beispielsweise nicht erklären, dass eine neue harte Anfrage Ihre Kreditwürdigkeit um fünf Punkte senkt. So wird Kredit nicht berechnet.
Stattdessen berücksichtigt ein Kreditbewertungsmodell die Gesamtzahl der Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft sowie das Alter dieser Fragen. Der Rest Ihrer Kreditinformationen ist ebenfalls wichtig. Menschen mit begrenzter Kredithistorie können von einer neuen harten Anfrage stärker betroffen sein als Menschen mit älteren, etablierteren Kreditauskünften.
Wie lange dauern Kreditanfragen?
Die Mehrzahl der Kreditauskünfte ist optional. Kreditkartenunternehmen sind beispielsweise gesetzlich nicht verpflichtet, Kundeninformationen an Kreditauskunfteien weiterzugeben. Kreditauskunfteien sind auch nicht verpflichtet, Kreditkartenkonten in Kreditauskünfte aufzunehmen. Kontoinformationen werden gemeldet und in Kreditauskünfte aufgenommen, da die beteiligten Unternehmen davon profitieren.
Anfragen sind nicht alle gleich. Das Gesetz verlangt von Kreditauskunfteien zu melden, wenn sie jemandem Zugriff auf Ihre Kreditinformationen gewähren. Die meisten Anfragen müssen gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) mindestens 12 Monate in Ihrer Kreditauskunft bleiben. Beschäftigungsanfragen müssen für einen Zeitraum von 24 Monaten in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Kreditauskunfteien bewahren häufig Anfragen zu Ihren Kreditauskünften zwei Jahre lang auf. FICO hingegen berücksichtigt nur harte Anfragen, die im letzten Jahr aufgetreten sind. Eine harte Anfrage, die älter als ein Jahr ist, hat keinen Einfluss auf Ihren FICO-Score.
VantageScore ist noch einmal nachsichtiger, wenn es um Fragen geht. Wenn eine harte Anfrage Ihre VantageScore-Kreditwürdigkeit verringert, sollte sie sich innerhalb von drei bis vier Monaten erholen (vorausgesetzt, Ihre Kreditauskunft enthält keine neuen negativen Informationen).
Zusammenfassung
Eine sanfte Bonitätsprüfung ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Es wird von Kreditgebern und Gläubigern verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, um sich für ein Darlehen oder für Bewerbungen um eine Anstellung oder Miete zu qualifizieren. Es ist wichtig zu bedenken, dass eine sanfte Bonitätsprüfung nicht Ihre gesamte Kredithistorie zeigt und nur für einen kurzen Zeitraum gültig ist. Beachten Sie auch, dass nur der Kreditgeber oder Gläubiger, der die weiche Kreditprüfung angefordert hat, die Informationen sehen kann.
Wenn Sie erwägen, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu beantragen, ist es wichtig, die verschiedenen Arten von Kreditprüfungen zu verstehen und wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Wenn Sie den Unterschied zwischen einer weichen und einer harten Kreditprüfung kennen, können Sie eine fundierte Entscheidung über Ihre finanzielle Zukunft treffen.
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Bibliographie
