Der Prozess der Aufnahme eines neuen Kredits zur Tilgung eines oder mehrerer bestehender Kredite wird als Kreditrefinanzierung bezeichnet. Die Refinanzierung erfolgt in der Regel durch Kreditnehmer, um ihre Zinssätze zu senken oder ihre Rückzahlungsverpflichtungen auf andere Weise zu verringern. Eine Refinanzierung ist für Kreditnehmer mit Zahlungsschwierigkeiten eine weitere Möglichkeit, einen Kredit mit längerer Laufzeit und geringeren monatlichen Raten zu erhalten. Im Laufe dieses Beitrags besprechen wir die Refinanzierung eines Kredits, der Studienkredite mit schlechter Bonität umfasst.
Refinanzieren Sie einen Kredit
Bei einer Kreditrefinanzierung können Sie Ihren aktuellen Kredit gegen einen neuen austauschen, der möglicherweise einen anderen Zinssatz oder Rückzahlungsplan hat. Wenn Sie die Amortisationszeit verlängern müssen oder sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat und Sie nun einen günstigeren Zinssatz erhalten können, kann eine Refinanzierung eine geeignete Option sein.
Wenn Sie eine Refinanzierung durchführen, zahlen Sie insgesamt weniger für Ihren Privatkredit und können sich so einen niedrigeren Zinssatz sichern. Bei der Umfinanzierung auf eine längere Kreditlaufzeit werden niedrigere monatliche Mindestraten angeboten. Wenn Sie die Rückzahlungsfrist aufgrund von Zinsbelastungen verlängern, zahlen Sie höchstwahrscheinlich insgesamt mehr für den Kredit.
Was bedeutet es, einen Kredit zu refinanzieren?
Bei der Refinanzierung eines Privatkredits beantragen Sie einen neuen Kredit, entweder beim selben oder einem anderen Kreditgeber, und verwenden das erhaltene Geld zur Tilgung des vorherigen Kredits. Sobald der Vorgang abgeschlossen ist, beginnen Sie mit der Zahlung Ihres neuen Darlehens zu einem neuen Zinssatz und zu neuen Konditionen.
Wie sich die Refinanzierung Ihres Privatkredits auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann
Kreditgeber ermöglichen Ihnen häufig die Vorabqualifizierung für einen neuen Privatkredit, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Die Entscheidung, den Kredit aufzunehmen, führt jedoch zu einer harten Bonitätsanfrage, die Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend senkt. Dies könnte es für Sie schwieriger machen, nach der Umschuldung Ihres Privatkredits einen neuen Kredit zu erhalten. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich letztendlich verbessern, wenn Sie weiterhin Schulden begleichen (und diese schließlich abbezahlen).
So refinanzieren Sie einen Kredit
Wann immer Sie bereit sind, Ihren Kredit zu refinanzieren, beginnen Sie mit den nächsten Schritten.
#1. Finden Sie heraus, wie viel Geld Sie benötigen
Wenn Sie einen Kredit umfinanzieren, ersetzen Sie praktisch den alten durch einen neuen, der andere Konditionen für die Tilgung des alten hat. Informieren Sie sich daher vor der Angebotsanfrage über den genauen Betrag, der zur Tilgung Ihres aktuellen Kredits benötigt wird. Überprüfen Sie außerdem, ob von Ihrem ursprünglichen Kreditgeber Vorfälligkeitsentschädigungen erhoben werden, die die Vorteile der Refinanzierung zunichte machen würden.
#2. Überprüfen Sie Ihre Bonitätsauskunft und Ihren Score.
Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und Bonitätsauskunft, bevor Sie über eine Refinanzierung Ihres Kredits nachdenken. Dies ist ein wesentlicher Schritt, um festzustellen, ob Sie Anspruch auf einen Tarif haben, der niedriger ist als der, den Sie derzeit zahlen. Eine Refinanzierung ist möglicherweise nicht vorteilhaft, wenn der neue Zinssatz nicht viel niedriger ist.
#3. Besuchen Sie Banken und Online-Kreditgeber, um Zinssätze und Konditionen zu vergleichen.
Die Refinanzierung eines Privatkredits erfordert eine gründliche Recherche; Prüfen Sie vor der Refinanzierung die Zinssätze und Konditionen verschiedener Kreditgeber. Es ist wichtig, Geschäfte zu vergleichen, da verschiedene Kreditgeber Ihnen möglicherweise unterschiedliche Zinssätze und Konditionen anbieten. Darüber hinaus ist ein neuer Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz möglicherweise nicht vorteilhaft, wenn Sie am Ende insgesamt mehr Gebühren ausgeben oder den Kredit unnötig verlängern.
#4. Kontaktieren Sie Ihren aktuellen Kreditgeber.
Vergessen Sie bei der Durchführung Ihrer Studie nicht Ihren aktuellen Kreditgeber. Um Ihr Unternehmen aufrechtzuerhalten, ist es möglicherweise bereit, Ihnen ein günstigeres Angebot als Ihr aktuelles Darlehen anzubieten. Möglicherweise ist es einfacher herauszufinden, ob Sie sich für einen neuen Kredit qualifizieren können, da Sie bereits eine Beziehung zu Ihrem derzeitigen Kreditgeber haben. Oftmals muss nicht einmal eine neue Kreditauskunft erstellt werden.
#5. Fordern Sie einen Kredit an
Sobald Sie den Kreditgeber ausgewählt haben, dessen Angebot Sie bevorzugen, reichen Sie Ihren Antrag und alle erforderlichen Belege ein, z. B. Ihre Sozialversicherungsnummer, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder Steuererklärungen. Ein formeller Refinanzierungsantrag ist nicht dasselbe wie die zuvor erläuterte Kreditvergleichsphase. Sie müssen einen formellen Antrag einreichen, um mit einem Kreditangebot fortzufahren, das Kreditaufnahmeverfahren zu durchlaufen und Bargeld von Ihrem ausgewählten Kreditgeber zu erhalten.
#6. Beginnen Sie mit der Rückzahlung Ihres neuen Kredits.
Sie werden Ihr aktuelles Darlehen abbezahlen, sobald Sie den Erlös aus Ihrem neuen Darlehen erhalten. Um doppelte Kreditzahlungen oder zusätzliche Zinsen zu vermeiden, sollte dies so schnell wie möglich erfolgen. Sobald Sie den von Ihnen gewünschten Betrag erhalten haben, beginnt die Amortisationszeit Ihres neuen Darlehens. Mit Ihrem neuen Zinssatz, der neuen Rückzahlungsfrist und dem neuen monatlichen Zahlungsbetrag können Sie sofort mit der monatlichen Zahlung beginnen.
Refinanzieren Sie einen Kredit mit schlechter Bonität
Befolgen Sie diese wenigen Schritte, um einen Kredit mit schlechter Bonität zu refinanzieren:
#1. Versuchen Sie es zunächst mit Ihrem eigenen Hypothekengeber
Das Ziel von Hypothekengebern besteht darin, Beziehungen zu Kreditnehmern aufzubauen. Wenn Sie sich umfinanzieren möchten, Ihre Kreditwürdigkeit jedoch gering ist, müssen Sie sich etwas Zeit nehmen, um eine Lösung zu finden, die zu Ihrer individuellen finanziellen Situation passt. Da Sie derzeit Kunde Ihres aktuellen Kreditgebers oder Kreditdienstleisters sind, sollten Sie hier beginnen. Geben Sie die Refinanzierung Ihrer Hypothek nicht auf, wenn Ihre Bonität schlecht ist. Es gibt Hypothekengeber, die bereit sind, mit Kreditnehmern mit geringer Bonität zusammenzuarbeiten. Dazu gehören Hypothekenbanken, Online-Kreditgeber und seriöse herkömmliche stationäre Banken wie die US Bank, die mit Kunden mit schwacher Bonität zusammenarbeiten.
#2. Schauen Sie sich eine FHA-Streamline-Refinanzierung an
Das Streamline-Refinanzierungsprogramm der FHA kann eine fantastische Wahl sein, wenn Sie eine Refinanzierung benötigen und ein FHA-Darlehen benötigen. Nach Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung lag die durchschnittliche Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, der zwischen Oktober und Dezember 2021 ein FHA-Darlehen refinanzierte, bei 657. Die für die Refinanzierung erforderliche Kreditwürdigkeit beträgt 580. Kreditgeber können jedoch eine Refinanzierung für Kunden genehmigen Kreditwürdigkeit von nur 500, die zudem über eine Eigenheimquote von mindestens 10 % verfügen.
#3. Entdecken Sie eine FHA Rate-and-Term-Refinanzierung
Jeder Kreditnehmer kann eine FHA-Zins- und Laufzeitrefinanzierung beantragen, auch wenn eine optimierte FHA-Refinanzierung nur aktuellen FHA-Kreditnehmern zur Verfügung steht. Wenn Ihre Hypothek einen hohen Zinssatz hat, kann es für Sie von Vorteil sein, dies zu tun. Ein neues Gutachten, eine Bonitätsprüfung und die Anforderung, dass die zu refinanzierende Hypothek für den Fälligkeitsmonat aktuell sein muss, erhöhen den zusätzlichen Papieraufwand des Prozesses.
#4. Beantragen Sie eine VA-Streamline-Refinanzierung oder ein VA-gestütztes Cash-out-Refinanzierungsdarlehen
Mit einem unkomplizierten Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL), das gemeinhin als VA-Rationalisierung bezeichnet wird, können Sie ein bestehendes VA-gestütztes Wohnungsbaudarlehen auch dann refinanzieren, wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen. IRRRLs verlangen oft, dass Sie Finanzdokumente wie Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, W-2-Bescheinigungen für zwei Jahre und Bundeseinkommenssteuererklärungen einreichen. Die Kreditgeber dieser Option verlangen auch eine Bewertung des Eigenheims.
#5. Nutzen Sie das USDA Streamlined Assist Program
Da keine Bonitätsprüfung erforderlich ist, ist das Streamlined Assist-Programm des USDA möglicherweise die beste Wahl für eine Refinanzierung mit negativer Bonität, wenn Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen. Stattdessen ist jeder berechtigt, der alle seine Hypothekenzahlungen in den letzten 12 Monaten pünktlich bezahlt hat und ein Darlehen über das USDA hat oder von diesem unterstützt wird.
#6. Erwägen Sie ein Portfolio-Refinanzierungsdarlehen
Ein Portfoliokredit ist eine weitere Refinanzierungsmöglichkeit bei schlechter Bonität. Über Banken und Hypothekenmakler können Sie einen Portfoliokredit erhalten, der so genannt wird, weil der ursprüngliche Kreditgeber den Kredit hält (und häufig bedient), anstatt ihn an eine andere Partei zu verkaufen. Der Kreditgeber legt seine eigenen Regeln für den Kredit fest, die möglicherweise milder sind als herkömmliche Refinanzierungsanforderungen. Wenn Sie schon seit langem Hypotheken- oder Bankkunde sind oder der Kreditgeber an Ihrem Geschäft interessiert ist, ist es wahrscheinlicher, dass Ihnen ein Portfoliokredit genehmigt wird.
#7. Suchen Sie einen Mitunterzeichner
Die Einbindung eines Mitkreditnehmers könnte Ihre Situation drastisch verbessern, wenn eine schlechte Bonität Sie davon abhält, sich zu refinanzieren und sich einen ermäßigten Zinssatz zu sichern. Auch unter Verwandten oder Freunden ist die Mitunterzeichnung einer Hypothek ein kommerzielles Geschäft. Der Kreditgeber hat mehr Sicherheit, wenn der Mitunterzeichner über eine gute Bonität und erhebliche finanzielle Mittel verfügt. Sie müssen Ihre Mitunterzeichner davon überzeugen, dass Sie über die finanziellen Mittel zur Rückzahlung des Darlehens verfügen und dass Sie der Rückzahlung Vorrang vor anderen Verpflichtungen einräumen, da sie hart gearbeitet haben, um ihr Geld und ihre Kreditwürdigkeit zu verdienen.
Studentendarlehen refinanzieren
Der Prozess der Aufnahme eines neuen Darlehens zur Tilgung Ihres alten Studiendarlehens wird als Refinanzierung des Studiendarlehens bezeichnet. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf einen reduzierten Zinssatz und einen anderen Rückzahlungsplan, wenn Sie Ihr Studiendarlehen umfinanzieren. Dies kann Ihnen helfen, Geld bei den Zinsen zu sparen oder Ihre monatlichen Zahlungen zu kürzen. Sowohl staatliche als auch private Studiendarlehen sind refinanzierbar, es ist jedoch im Allgemeinen vorzuziehen, die Refinanzierung von Bundesdarlehen zu vermeiden, da diese eine Reihe von Vorteilen bieten, die private Kreditgeber nicht bieten.
Sollte ich mein Studiendarlehen refinanzieren?
Nur wenn das Darlehen, das Sie beantragen, einen niedrigeren Zinssatz hat als das Darlehen, das Sie bereits haben, ist eine Refinanzierung Ihres Studienkredits finanziell sinnvoll. Um Ihre aktuelle monatliche Zahlung mit der des Darlehens zu vergleichen, das Sie in Betracht ziehen, verwenden Sie einen Kreditrechner. Auch wenn Sie sich für eine Umfinanzierung auf eine längere Laufzeit entscheiden könnten, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass dies aufgrund der aufgelaufenen Zinsen wahrscheinlich zu einer Erhöhung der Gesamtkosten Ihres Darlehens führen wird.
Auch die Art der Kredite, die Sie haben, hat Einfluss darauf, ob Sie eine Refinanzierung durchführen sollten. Wenn Sie private Kredite haben, kann eine Refinanzierung sinnvoll sein, wenn Sie jedoch Bundeskredite refinanzieren, verfallen Ihnen die Vorteile.
Die besten Kreditgeber für Studentenrefinanzierungen
#1. Sofi
Es ist verständlich, warum SoFi einer der beliebtesten Kreditgeber für die Refinanzierung von Studienkrediten ist. Dieser Kreditgeber bietet Kredite zu erschwinglichen Zinssätzen und ohne Aufnahmekosten oder andere versteckte Kosten an. SoFi ist aufgrund seiner breiten Palette an Rückzahlungsoptionen, niedrigen Zinssätzen und der Auswahl an Online-Ressourcen eine wunderbare Option für viele verschiedene Arten von Kreditnehmern.
#2. Ernst
Mit Earnest können Sie Ihre Studienkredite refinanzieren und erhalten möglicherweise einen niedrigen effektiven Jahreszins und flexible Rückzahlungsbedingungen. Mit Laufzeiten zwischen fünf und zwanzig Jahren ist es einfach, einen zu Ihrem Budget passenden Rückzahlungsplan zu finden. Mit Earnest können Sie eine Zahlung auswählen, die Ihrem Budget entspricht, und die Laufzeit des Darlehens anpassen, bis Sie einen monatlichen Betrag gefunden haben, den Sie verwalten können. Wenn Sie etwas Luft zum Atmen brauchen, können Sie auch alle 12 Monate auf eine Zahlung verzichten.
#3. Bürgerbank
Obwohl die Höchstbeträge je nach Art Ihres Abschlusses variieren, bietet diese Bank die Refinanzierung von Studienkrediten für Personen an, die Studienkredite in Höhe von bis zu 750,000 US-Dollar refinanzieren müssen. Je nach Studienart sind auch variable Finanzierungszinsen bereits ab 5.39 Prozent effektiver Jahreszins möglich und Sie können eine Rückzahlungsdauer zwischen fünf und zwanzig Jahren wählen. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf eine Reihe von Rabatten, wie z. B. den automatischen Zahlungsrabatt und den Treuerabatt, die Ihren Zinssatz senken können. Durch diese Anreize kann Ihr effektiver Jahreszins um 0.5 Prozent gesenkt werden, sodass Sie im Laufe der Zeit noch mehr Geld sparen können.
#4. Splash Financial
Hier können Sie Ihre Schulden für einen Betrag von 5,000 US-Dollar bis zum Gesamtwert refinanzieren. Obwohl das Unternehmen kein Geld direkt zur Verfügung stellt, arbeitet es mit anderen Kreditgebern zusammen, um einen Kreditgeber zu finden, der Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Situation gerecht wird. Splash bietet einige der niedrigsten Zinssätze für die Refinanzierung von Studiendarlehen für Kunden mit guter Bonität an, da das Unternehmen mit einer Reihe von Kreditgebern zusammenarbeitet.
#5. College-Allee
College Ave ist eine gute Option, wenn Sie Ihre Studienkredite refinanzieren möchten, ohne Gebühren zu zahlen. Wenn Sie einen Doktortitel in Medizin, Zahnmedizin, Pharmazie oder Veterinärmedizin haben, bietet dieser Kreditgeber variable und feste Zinssätze von nur 5.99 Prozent effektiven Jahreszins und Sie können bis zu 300,000 US-Dollar an Studienschulden refinanzieren. Der maximale Darlehensbetrag für jeden anderen Abschluss beträgt 150,000 US-Dollar. Die einzige Gebühr, die Sie möglicherweise zahlen müssen, ist eine Verspätungsgebühr; Dieser Kreditgeber erhebt keine Vorabgebühren für seine Kredite.
Erhalten Sie Geld, wenn Sie einen Kredit umfinanzieren?
Eine Cash-out-Refinanzierung ist eine Form der Hypothekenrefinanzierung, die es Ihnen ermöglicht, Ihr Eigenheimkapital auszuzahlen. Ihr vorheriger Hypothekensaldo wird um den Betrag der neuen Hypothek überschritten und der Überschuss wird Ihnen in bar ausgezahlt.
Können Sie einen Privatkredit refinanzieren?
Tatsächlich können Sie einen Privatkredit umstrukturieren, um einen niedrigeren Zinssatz oder eine überschaubarere monatliche Zahlung zu erhalten. Durch die einfache Aufnahme eines neuen Kredits zur Tilgung des alten Kredits refinanzieren Sie einen Privatkredit und erhalten einen neuen Zinssatz und eine neue Rückzahlungsfrist.
Bedeutet die Refinanzierung, dass Sie länger zahlen?
Eine Refinanzierung führt häufig zu niedrigeren Zinssätzen. Um ihre Kredite schneller abzubezahlen, refinanzieren Kreditnehmer diese zusätzlich. Längere Laufzeiten ermöglichen möglicherweise günstigere monatliche Zahlungen, sind aber aufgrund der zusätzlichen Zeit, die das Darlehen mit der Anhäufung von Zinsen verbringt, auch mit höheren Gesamtkosten verbunden.
Was ist der häufigste Grund für eine Refinanzierung?
Reduzieren Sie den Zinssatz. Dies ist der häufigste Grund für eine Refinanzierung, auch „Rate-and-Term“-Refinanzierung genannt. Wenn die Rechnung aufgeht, könnten Kreditnehmer mit einem höheren Zinssatz für ihr aktuelles Darlehen von einer Refinanzierung profitieren, insbesondere wenn sie die Kreditlaufzeit verkürzen.
Was sind die Vorteile und Risiken einer Refinanzierung?
- Vorteil: Sie können sich fast sicher einen niedrigeren Zinssatz sichern.
- Nachteil: Abhängig von Ihren aktuellen Tarifen sind die Einsparungen möglicherweise nicht erheblich.
- Pro: Eine 30-jährige Laufzeit könnte zu diesem Zeitpunkt in eine 15-jährige Laufzeit umgewandelt werden.
- Nachteile: Die Refinanzierung braucht Zeit.
- Vorteil: Möglicherweise können Sie das Eigenkapital, das Sie aufgebaut haben, nutzen, um an Bargeld zu kommen.
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Bibliographie
