Wenn es um den Kauf eines Eigenheims geht, kann es schwierig sein, eine Anzahlung aufzubringen, insbesondere wenn Sie 20 % hinterlegen möchten, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden. Wenn Sie sich keine große Anzahlung leisten können, kann ein Huckepack-Darlehen eine praktikable Alternative für Sie sein. Diese Kredite haben jedoch ihre eigenen Preise und Nachteile. Hier ist, was Sie über ein Huckepack-Hypothekendarlehen, die Kreditgeber, ihre Refinanzierung und ihre Alternativen wissen sollten.
Was ist ein Piggyback-Darlehen?
Ein Huckepack-Darlehen besteht aus der Aufnahme von zwei Hypotheken, einer großen und einer kleinen. Die kleinere Hypothek „versteckt“ sich hinter der größeren. Eine traditionelle Hypothek ist ein Primärdarlehen. Die andere Option ist ein Home-Equity-Darlehen oder eine Kreditlinie.
Der Hauptgrund für die Aufnahme eines Huckepack-Darlehens besteht darin, die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden.
Wie funktioniert ein Huckepack-Darlehen?
Ein Huckepack-Darlehen funktioniert wie folgt: Sie erhalten eine Hypothek in der Regel in Höhe von 80 % des Kaufpreises des Eigenheims. Anstatt die restlichen 20 % in bar für eine Anzahlung zu zahlen, nehmen Sie ein zweites Darlehen (meist zu 10 %) auf und legen dann die restlichen 10 % bar zurück.
Angenommen, Sie möchten ein Haus im Wert von 200,000 US-Dollar kaufen, haben aber nur 20,000 US-Dollar an Ersparnissen. Mit der Huckepack-Darlehenstechnik würden Sie eine Hypothek von 160,000 $ (80 Prozent) erhalten. Dann würden Sie ein Huckepack-Darlehen in Höhe von 20,000 USD (10 Prozent) aufnehmen. Schließlich würden Sie die verbleibenden 20,000 $ (10 %) als Anzahlung leisten.
Sie verwenden diese Vorgehensweise, um beide Kredite gleichzeitig zu erhalten. Das zweite kleinere Darlehen, in der Regel ein Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie (HELOC) mit einer Ziehungsfrist von 10 Jahren, ergänzt das erste, um Ihren gesamten Kreditbedarf zu decken.
Sie müssen jedoch nicht beide Kredite von demselben Kreditgeber erhalten. Wenn Sie Ihrem primären Hypothekengeber mitteilen, dass Sie beabsichtigen, ein Huckepack-Darlehen in Anspruch zu nehmen, wird er Sie an einen zweiten Kreditgeber empfehlen, der die zusätzliche Finanzierung bereitstellen kann.
Arten von Huckepack-Darlehen
Es gibt verschiedene Arten von Huckepack-Darlehen:
Eine zweite Hypothek aufnehmen: Ein Standard-Huckepack-Darlehen hat zwei Hypotheken. Das bedeutet zwei verschiedene Arten von Abschlusskosten und -bedingungen. Es kann sogar notwendig sein, zwei verschiedene Huckepack-Darlehensgeber zu verwenden.
- Immobiliendarlehen: Wenn Sie derzeit in einem Haus leben, das Sie abbezahlt (oder durch Ihre Hypothek erheblich reduziert) haben, können Sie ein Eigenheimdarlehen beantragen, bei dem es sich um eine Geldpauschale handelt, die Sie auf die Rückseite einer Hypothek stellen können bis 80 % des Kaufpreises.
- HELOC: Ein HELOC ähnelt einem Home-Equity-Darlehen, außer dass der Zinssatz für ein HELOC variabel ist, sodass Ihre monatlichen Zahlungen schwanken und Sie Bargeld abheben, anstatt eine große Summe auf einmal abzuheben.
Warum es schwierig sein könnte, ein Huckepack-Darlehen zu bekommen
Theoretisch scheint ein Huckepack-Darlehen die bessere Alternative zu sein, aber es lauern Gefahren, weshalb der Kreditgeber einen Nachweis verlangen muss, dass Sie mit der zusätzlichen Verschuldung umgehen können.
Eine Sache, die Sie beachten sollten, ist, dass der Hypothekengeber bei der Genehmigung Ihres Darlehens Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) berücksichtigt. Da Sie effektiv zwei Kredite für eine Immobilie aufnehmen, machen Sie mehr Schulden, daher benötigen Sie ein höheres Gehalt, um beide zu decken.
Ihr DTI sollte 28 Prozent nicht überschreiten, was bedeutet, dass die monatlichen Gesamtkosten Ihrer beiden Kredite 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten dürfen. Wenn Ihr monatliches Einkommen vor Steuern beispielsweise 6,000 US-Dollar beträgt, haben Sie keinen Anspruch auf ein Huckepack-Darlehen, das mehr als 1,680 US-Dollar pro Monat kostet.
Da die gleichzeitige Aufnahme von zwei verschiedenen Krediten gefährlich ist, benötigen Sie außerdem eine gute Kreditwürdigkeit, um sich für ein Huckepack-Darlehen zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber hat unterschiedliche Anforderungen, aber eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680 ist erforderlich.
Vorteile von Huckepack-Darlehen
#1. PMI-Vermeidung
Einer der häufigsten Gründe für den Erhalt eines Huckepack-Darlehens ist die Vermeidung der Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI), die den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls schützt. Die Aufnahme von zwei Hypotheken ist für den Hausbesitzer günstiger, und die Zinsen sind häufig steuerlich absetzbar. Bevor Sie eine so bedeutende finanzielle Entscheidung treffen, empfehlen wir Ihnen, sich mit Ihrem Steuerberater zu beraten.
Wenn Sie 20 % oder mehr Eigenkapital in Ihrem Haus haben, haben Sie das gesetzliche Recht zu verlangen, dass Ihr Kreditgeber Ihr PMI einstellt. Andernfalls muss der Kreditgeber PMI einstellen, sobald Sie 22 Prozent Eigenkapital in Ihrer Immobilie erreicht haben.
#2. Reduzierte Anzahlungen
Mit einer Huckepack-Hypothek können auch mehr als 80 % des Kaufpreises eines Eigenheims finanziert werden (auch 80-Prozent-Loan-to-Value oder LTV genannt).
Wenn ein Immobilienkäufer zum Beispiel nur genug Geld für eine Anzahlung von 5 % hat, kann er ein 80/15/5-Darlehen erwerben. Die „80“ bezieht sich auf die anfängliche Hypothek, die die ersten 80 % des Kaufpreises des Eigenheims finanziert. Die „15“ bezieht sich auf die zweite Hypothek, die die restlichen 15 % des Kaufpreises finanziert. Die „5“ steht für die Anzahlung von 5 % des Kreditnehmers.
Dies kann auf zwei Arten erfolgen: 80/15/5 oder 80/10/10. Einige Huckepack-Darlehensgeber bieten jedoch eine 80/20-Option an, bei der die zweite Hypothek den Rest des Kaufpreises ohne Anzahlung abdeckt.
# 3. Bequemlichkeit
Ein Huckepack-Darlehen kann für Immobilienkäufer ein nützliches Instrument sein. Da eine Huckepack-Hypothek gleichzeitig mit der ursprünglichen Hypothek geschlossen wird, ist es nicht erforderlich, an zwei Schließungen teilzunehmen, zwei Sätze von Papierkram zu unterzeichnen oder zwei verschiedene Abschlussgebühren zu zahlen. Wenn Ihr ursprünglicher Kreditgeber keine Huckepack-Darlehen anbietet, wird er höchstwahrscheinlich einen anderen Kreditgeber vorschlagen, mit dem er eine Arbeitsbeziehung hat.
Der Zweitkredit kann mitunter so gestaltet werden, dass der Hausbesitzer davon profitieren kann. Wenn es sich bei dem zweiten Darlehen beispielsweise um eine Eigenheimkreditlinie handelt, kann der Hausbesitzer das Darlehen für Hausmodernisierungen verwenden.
Huckepack-Darlehen können auch so gestaltet werden, dass sie einfache Zinszahlungen akzeptieren. Das bedeutet, dass Sie die Zinsen nur für einen bestimmten Zeitraum bezahlen müssen, aber Sie können so viel Kapital hinzufügen, wie Sie möchten.
Diese Option gibt Hausbesitzern mehr Möglichkeiten, wie sie ihr Geld ausgeben können. Sie können es in ihre 401 (k) oder andere Finanzinvestitionen stecken, hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzahlen oder es für schlechte Zeiten aufbewahren.
#4. Halten Jumbo-Darlehen Mindestzinsen
Wenn Sie nach teureren Immobilien suchen, können Sie mit einem Huckepack-Darlehen die Kreditvergabebeschränkungen von Jumbo-Darlehen umgehen. Niedrigere Zinsen auf die erste Hypothek kommen Ihnen zugute.
Die Nachteile des Huckepack-Darlehens
Andererseits haben Huckepack-Hypotheken eine Reihe von Nachteilen, die einen Kreditnehmer abschrecken können. Hier sind ein paar Beispiele:
#1. Höhere Zinsen:
Da die Zweithypothek an kurzfristige Zinsen gebunden ist, wird sie in der Regel zu einem höheren Hypothekenzins finanziert als die Haupthypothek. Tatsächlich können diese Raten schließlich die Kosten von PMI überwiegen.
#2. Höhere monatliche Zahlungen:
Zweithypotheken sind oft auf den Hauptwohnsitz beschränkt und haben eine kürzere Laufzeit als Ersthypotheken. Das bedeutet höhere monatliche Hypothekenzahlungen und Einschränkungen beim Haustyp.
#3. Mengenbeschränkungen:
Zweite Hypotheken sind in ähnlicher Weise auf Darlehensbeträge von nicht mehr als 100,000 USD beschränkt. Einige Huckepack-Darlehensgeber erlauben jedoch mehr. Huckepack-Darlehen sind bei anderen Kreditgebern wie Rocket Mortgage® nicht erhältlich.
Voraussetzungen für ein Huckepack-Darlehen
Die Konditionen und Kreditkonditionen unterscheiden sich von Kreditgeber zu Kreditgeber. Die Mehrheit der Kreditgeber, die diese Art von Programm anbieten, folgt jedoch mehreren der gleichen Standards. Denken Sie daran, dass die unten aufgeführten Standards für keinen bestimmten Kreditgeber bindend sind, aber Sie sollten Folgendes erwarten:
- Ein Kreditnehmer muss in der Regel dieselben Anforderungen erfüllen wie ein herkömmlicher Kredit. Dazu gehören mindestens zwei Jahre zufriedenstellender beruflicher Werdegang, keine ernsthaften Kreditsorgen und von einigen Kreditgebern auferlegte Reservebeschränkungen (ein bestimmter Betrag an liquiden Ersparnissen).
- Ein Kredit-Score von 680 oder höher ist erforderlich. Möglicherweise finden Sie einen Kreditgeber, der eine Ausnahme macht, aber uns ist kein Hypothekengeber bekannt, der eine niedrigere Kreditwürdigkeit akzeptiert.
- Sie müssen eine Anzahlung leisten. Der erforderliche Betrag wird durch das Huckepack-Darlehensprogramm bestimmt, für das Sie sich bewerben. Bei einem 80/10/10-Programm sollten Sie mit einer Anzahlung von 10 % rechnen. Sie müssen 5 % auf ein 80/15/5-Programm setzen.
Beste Huckepack-Darlehensgeber im Jahr 2023
Alle unten aufgeführten Hypothekengeber bieten zusätzlich zu typischen Hypotheken wie FHA ein Huckepack-Darlehen an. USDA, und herkömmliche Kredite. Wir empfehlen Ihnen, mit einem der erfahrenen Kreditspezialisten dieser Firmen zu sprechen, der Ihnen bei einer fundierten Auswahl behilflich sein kann.
- Alpenbanker
- Bluewater Hypothek
- Hauptstadt von Northstar
- Arcus-Ausleihe
- First Castle Federal Credit Union
- Großhandel Kapitalgesellschaft
- Stadtweite Hypotheken
Wie hilft ein Huckepack-Darlehen, PMI zu entfernen?
Huckepack-Darlehensgeber schreiben häufig eine private Hypothekenversicherung (PMI) vor, wenn die Anzahlung auf das Darlehen weniger als 20 % beträgt. In einigen Situationen kann eine Huckepack-Hypothek verwendet werden, um das Anzahlungskapital aufzubringen, um diesen Bedarf zu lindern. Es sollte beachtet werden, dass jedes Darlehen Bedingungen oder Einschränkungen enthalten kann, die eine Verwendung auf diese Weise ausschließen.
Ist ein Junior- oder Senior-Darlehen eine Huckepack-Hypothek?
Eine Huckepack-Hypothek ist ein nachrangiges Darlehen, das dem vorrangigen Darlehen, der primären Hypothek, nachgeordnet ist. Junior-Hypotheken sind häufig höher verzinst, auf kleinere Kreditsummen beschränkt und können weiteren Nachahmungen unterliegen.
Wie können Sie ein Huckepack-Darlehen refinanzieren?
Sie fragen sich vielleicht: „Werde ich in der Lage sein, mich zu refinanzieren, wenn ich ein Huckepack-Darlehen erhalte?“
Ja, allerdings ist die Refinanzierung mit einer zweiten Hypothek etwas schwieriger.
Wenn Sie ein Huckepack-Darlehen refinanzieren, können Sie möglicherweise die zweite Hypothek abbezahlen. Sie können auf diese Weise zwei Hypothekendarlehen zu einem kombinieren und so Ihren Zinssatz und die insgesamt gezahlten Zinsen effektiv senken.
Dies gilt nicht als Auszahlungsrefinanzierung, solange Sie nachweisen können, dass Sie die gesamte zweite Hypothek für den Erwerb Ihres Hauses verwendet haben. Das bedeutet, dass Sie von niedrigeren Raten profitieren können.
Wenn Sie ein Huckepack-Darlehen refinanzieren, müssen Sie sicherstellen, dass Sie über genügend Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen, um einen ausstehenden Restbetrag für die zweite Hypothek zu begleichen.
Sie können Ihr Huckepack-Darlehen refinanzieren, um beide Schulden zu einer zu kombinieren, oder Sie können einfach die erste Hypothek refinanzieren und das zweite Pfandrecht in Ruhe lassen.
Die zweite Option besteht darin, nur die Haupthypothek zu refinanzieren und das zweite Pfandrecht (das „Huckepack-Darlehen“) in Ruhe zu lassen.
Sie müssen sich mit dem Kreditgeber in Verbindung setzen, der Ihre zweite Hypothek besitzt, um dies zu erreichen. Es muss zustimmen, in den Hintergrund Ihrer neu refinanzierten Hypothek zu treten. Dies wird als „Unterstellungsvereinbarung“ bezeichnet.
Insgesamt sollten Sie nicht daran gehindert sein, Ihr Huckepack-Darlehen in Zukunft zu einem reduzierten Zinssatz zu refinanzieren. Beachten Sie jedoch, dass es mehr Reifen gibt, durch die Sie springen können.
Huckepack-Darlehen Alternativen
Huckepack-Darlehen waren laut McBride typisch, bevor mehrere Hypothekenprogramme mit niedriger Anzahlung populär wurden. Wenn Sie sich wegen dieser Anzahlung von 20 % Sorgen machen, gibt es eine Vielzahl von Darlehen und Zuschüssen für Erstkäufer, die Ihnen dabei helfen, mit weniger Vorauszahlung und ohne die zusätzliche Schicht eines Huckepack-Darlehens in ein Haus zu ziehen:
#1. FHA-Darlehen
Ein FHA-Darlehen, das von der Federal Housing Administration unterstützt wird, ermöglicht es Ihnen, nur 3.5 Prozent für eine Immobilie zu hinterlegen. Sie können diesen Kredit auch erhalten, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Für die Anzahlung von 3.5 Prozent verlangt das Programm eine Mindestbonität von 580. Liegt Ihre Bonität zwischen 500 und 579, müssen Sie 10 % hinterlegen.
#2. Konventionell 97
Fannie Mae und Freddie Mac, zwei staatlich geförderte Unternehmen, helfen bei der Bereitstellung von Hypotheken mit nur 3 % Rabatt.
#3. VA-Darlehen
Wenn Sie beim Militär gedient haben oder derzeit dienen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Darlehen, das vom US-Veteranenministerium abgesichert ist, und Sie müssen kein Geld hinterlegen.
Sie werden in der Lage sein, einen kleineren Scheck mit einem niedrigen Anzahlungsprogramm auszustellen, aber abhängig von Ihrem Kreditgeber wird möglicherweise auch erwartet, dass Sie Ihr Wissen über den Kauf von Eigenheimen erweitern. Zum Beispiel verlangt das Low-Down-Payment-Darlehensprogramm der Bank of America von den Kreditnehmern, dass sie an Schulungen für Eigenheimkäufer teilnehmen. Ein paar Stunden Ihrer Zeit zu investieren, ist dagegen ein kleiner Betrag, um sich eine eigene Wohnung leisten zu können.
Kann ein Haus zwei Kredite haben?
Wenn Sie zwei unterschiedliche Darlehen für dieselbe Immobilie erhalten, wird dies als Huckepack-Hypothek bezeichnet. In den meisten Fällen beträgt das erste Darlehen 80 % des Wertes des Hauses und das zweite Darlehen 10 %. Sie sind für die Anzahlung der restlichen 10 % verantwortlich.
Wie kann ich einen Privatkredit beantragen?
Wie kann ich einen Privatkredit beantragen?
Ein Privatdarlehen kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einem Kreditkartenunternehmen oder einem Online-Kreditgeber erhalten werden. Sie müssen in der Regel einige grundlegende persönliche und finanzielle Informationen angeben, wenn Sie sich persönlich oder online bewerben.
Wie nennt man sonst ein Huckepack-Darlehen?
Ein Huckepack-Darlehen, auch als 80/10/10- oder Kombinationshypothek bekannt, nimmt zwei Hypotheken auf einmal auf, eine für 80 % des Kaufpreises des Eigenheims und eine für 10 %, wobei Ihr eigenes Bargeld für eine Anzahlung die abdeckt letzte 10%.
Was bedeutet im Banking der Begriff „Huckepack“?
Wenn jemand die Kreditkarte einer anderen Person huckepack nimmt, tut er dies mit der Absicht, seine Kreditwürdigkeit zu erhöhen. Dies ist nicht dasselbe wie ein Gemeinschaftskonto.
Welcher Kredit kann am schnellsten genehmigt werden?
Zahltagdarlehen, Autotiteldarlehen, Pfandhausdarlehen und Privatdarlehen ohne Bonitätsprüfung sind die Darlehen, die am einfachsten genehmigt werden können. Diese Kredite sind für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit zugänglich, da sie sofortiges Geld bieten und nur wenige Bedingungen haben.
Häufig gestellte Fragen zum Huckepack-Darlehen
Wie schwer ist es, einen Huckepackkredit zu bekommen?
Huckepack-Hypotheken werden zwar immer häufiger, sind aber alles andere als einfach zu bekommen. Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie höchstwahrscheinlich eine Kreditwürdigkeit in den sehr guten (740-799) oder außergewöhnlichen (800-850) FICO-Bereichen. Außerdem müssen Sie beide Kredite einzeln beantragen und bewilligt bekommen.
Gibt es noch Huckepack-Darlehen?
Einige mögen schockiert sein, dass Huckepack-Darlehen im Jahr 2023 noch verfügbar sind. Sie existieren nicht nur, sondern mehrere Hypothekengeber bieten diese Art von Darlehen an.
Wie qualifizieren Sie sich für ein Huckepack-Darlehen?
Huckepack-Hypotheken erfordern häufig eine hohe Kreditwürdigkeit. Sie benötigen höchstwahrscheinlich eine Kreditwürdigkeit von 680, um sich zu qualifizieren, obwohl dies je nach Kreditgeber variieren kann. Kreditnehmer mit weniger als perfekter Bonität, einer inkonsistenten Einkommensgeschichte oder die ein Geschenk für die Anzahlung von 10 % verwenden, benötigen höchstwahrscheinlich FHA.
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