Sie möchten einer der rund 40 % der amerikanischen Hausbesitzer sein, die ihr Haus vollständig besitzen. Könnten Sie sich vorstellen? Wenn die Bank Ihr Haus nicht besitzt und Sie Ihr Grundstück betreten, fühlt sich das Gras unter Ihren Füßen anders an – das ist Freiheit.
Aber wie andere Hausbesitzer werden Sie derzeit von diesem Ball und der Kette herumgeschleppt, die als Hypothek bekannt sind.
Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen und sich in die Reihen der schuldenfreien Eigenheimbesitzer einreihen können. Lass uns anfangen.
Was bedeutet „Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen“?
Viele Hausbesitzer wünschen sich, sie könnten bis zu dem Punkt vorrücken, an dem sie ihre Häuser vollständig besitzen und sich nicht mehr um monatliche Hypothekenzahlungen kümmern müssen. Daher kann für manche Menschen das Konzept der vorzeitigen Rückzahlung ihrer Hypothek eine Überlegung wert sein. Dies ermöglicht es Ihnen, während der Laufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen zu zahlen und gleichzeitig früher als beabsichtigt der vollständige Eigentümer des Eigenheims zu werden.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, vorzeitig zu bezahlen. Am einfachsten ist es, wenn Sie zusätzlich zu Ihren regulären monatlichen Zahlungen einfach weitere Zahlungen leisten. Sie können 13 Schecks pro Jahr statt 12 einreichen, wenn Ihr Kreditgeber Ihnen keine zusätzlichen Kosten in Rechnung stellt (oder das Online-Äquivalent davon). Sie können auch Ihre monatliche Zahlung erhöhen. Indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen, werden Sie das Darlehen früher als erwartet zurückzahlen.
Ist es möglich, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen?
In den meisten Fällen können Sie Ihre Hypothek ohne Strafzahlung vorzeitig abbezahlen – aber zuerst müssen Sie einige Dinge beachten.
Wenden Sie sich zunächst an Ihren Kreditdienstleister, um festzustellen, ob für Ihre Hypothek eine Vorfälligkeitsentschädigung gilt. Wenn dies der Fall ist, müssen Sie zusätzliche Kosten zahlen, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Dies kann sich darauf auswirken, ob die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek für Sie finanziell machbar ist.
Stellen Sie zweitens sicher, dass es keine Einschränkungen gibt, wie und wann Sie weitere Zahlungen leisten können. Einige Darlehen haben Bestimmungen, die Sie dazu ermutigen, sich an den Zahlungsplan zu halten, und es ist wichtig, dass alle zusätzlichen Zahlungen, die Sie leisten, dem Kapital und nicht den Zinsen zufließen.
Wann sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?
Eine vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek kann den finanziellen Stress verringern und es Ihnen ermöglichen, sich auf andere finanzielle Ziele zu konzentrieren. Sie könnten darüber nachdenken, wenn:
- In anderen Bereichen sind Sie finanziell abgesichert: Wenn Sie Ihre Rentenbeiträge ausgeschöpft haben, über einen beträchtlichen Notfallfonds verfügen und andere Rechnungen beglichen haben, ist die Rückzahlung Ihrer Hypothek möglicherweise der nächste offensichtliche Schritt.
- Sie haben eine Strategie für das zusätzliche Geld in Ihrem Budget: Es ist eine gute Idee, einen Plan aufzustellen, was Sie mit dem zusätzlichen Geld machen werden, wenn Sie keine monatliche Hypothekenzahlung mehr haben. Dies kann Ihnen helfen, Geld für unnötige Artikel zu verschwenden. Sie könnten sich beispielsweise dafür entscheiden, das überschüssige Geld zu investieren.
- Sie möchten sich besser fühlen: Manche Eigenheimbesitzer zahlen ihre Hypotheken ab, weil sie nicht länger die Last einer hohen monatlichen Rate auf dem Kopf haben wollen. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten oder von einem festen Einkommen leben.
- Es macht Ihnen nichts aus, weniger liquide Mittel zu haben: Wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, gehört Ihnen das gesamte Haus, was Ihr Nettovermögen erhöht. Wenn Sie jedoch jemals auf Ihr Eigenkapital zugreifen müssen, müssen Sie entweder Ihre Immobilie verkaufen oder ein Eigenheimdarlehen aufnehmen. Beide Schritte sind zeitaufwändig und mit Mehraufwand verbunden.
Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek
Wenn Sie entschieden haben, dass die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek die beste Option für Sie ist, gibt es mehrere Möglichkeiten. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Sparkonto für die Tilgung der Schulden aufwenden. Erwägen Sie die folgenden Strategien, um Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen:
#1. Refinanzieren Sie Ihre Haushypothek
Wenn Sie eine Hypothekenrefinanzierung verwenden, um die Laufzeit eines Darlehens zu verkürzen, können Sie Ihre Zahlungszeit um Jahre verkürzen und gleichzeitig weniger Zinsen zahlen.
So viel könnten Sie sparen, wenn Sie eine 200,000-jährige Hypothek in Höhe von 30 USD in ein 15-jähriges Festdarlehen mit einem niedrigeren Hypothekenzinssatz refinanzieren:
| 30 Jahre (zu 3.30 % Zinssatz) | 15 Jahre (zu 2.77 % Zinssatz) | |
| Monatliche Kapital- und Zinszahlung | $700 | $1,087 |
| Gesamtzinskosten | $92,447 | $35,731 |
| Ersparnisse | - | $56,716 |
Trotz einer höheren monatlichen Zahlung würden Sie bei einer kürzeren Laufzeit über die Laufzeit des Darlehens mehr als 56,700 USD sparen, vorausgesetzt, Sie zahlen jeden Monat das Minimum.
Da die Refinanzierung nicht kostenlos ist, bedenken Sie die Gebühren und ob Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder ein Darlehen mit festem Zinssatz refinanzieren möchten.
#2. Zahlen Sie alle zwei Wochen.
Eine Standardhypothek erfordert eine monatliche Zahlung für die Laufzeit des Darlehens. Bei einigen Hypothekenbanken und -diensten können Sie auf zweiwöchentliche Zahlungen umstellen, was Ihre Rückzahlung beschleunigen kann, indem Sie sich die Berechnung und Zahlung der Hypothekenzinsen zunutze machen.
Es ist wichtig zu verstehen, dass sich die Zinsen für die meisten Hypotheken im Laufe der Zeit allmählich ansammeln. Bei einer monatlichen Zahlung werden zunächst die Zinsen abgezogen und alle weiteren Zahlungen mindern die Hauptschuld.
Wenn Sie zweiwöchentlich zahlen, sammeln sich die Zinsen nicht so schnell an, sodass Sie die Hypothek schneller abbezahlen können. Außerdem kommt es jedes Jahr zu einer Extrazahlung, weil statt 26 Monatsraten 12 zweiwöchentliche Raten anfallen.
Hier ist ein Beispiel, das dieselbe 200,000-jährige Festhypothek in Höhe von 30 US-Dollar zu einem effektiven Jahreszins von 3.3 Prozent verwendet, die zuvor gezeigt wurde.
| Regelmäßige Zahlungen | Zweiwöchentliche Zahlungen | |
| Monatliche Kapital- und Zinszahlung | $700 | $350 |
| Gesamtzinskosten | $92,447 | $78,885 |
| Ersparnisse | - | $13,562 |
Mit diesem frühen Rückzahlungsansatz können die Schulden drei Jahre früher zurückgezahlt werden, wodurch mehr als 13,500 US-Dollar eingespart werden.
#3. Leisten Sie regelmäßig Nachzahlungen.
| Regelmäßige Zahlungen | Einmal im Jahr zusätzlich 400 $ | |
| Zahlungsbetrag | $700 | $400 |
| Gesamte Hypothekenkosten | $92,447 | $84,954 |
| Ersparnisse | - | $7,493 |
Mit zusätzlichen 400 US-Dollar pro Jahr werden fast 7,500 US-Dollar an Zinskosten für eine 200,000-Dollar-Hypothek gespart, und sie wird zwei Jahre früher zurückgezahlt.
#4. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek.
Die Neufassung ist eine Methode zur Auffrischung Ihrer Hypothek, ohne dass eine vollständige Refinanzierung durchgeführt wird. Wenn Sie Ihre Hypothek neu fassen, leisten Sie eine hohe einmalige Zahlung für Ihr Darlehen, und der Kreditgeber erstellt einen neuen Tilgungsplan für die Zahlungen für Ihr Darlehen.
Der neue Zahlungsplan sieht eine geringere monatliche Zahlung vor, aber der riesige Pauschalbetrag, den Sie eingesendet haben, reduziert die monatlich aufgelaufenen Zinsen. Dies ist nicht sehr häufig, aber für einige Kreditnehmer eine praktikable Wahl. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob dies für Ihren Kredit möglich ist.
#5. Leisten Sie Einmalzahlungen auf Ihre Hypothekensumme.
Im vorherigen Beispiel haben wir uns überlegt, was passieren würde, wenn Sie jedes Jahr 400 $ mehr für Ihre Hypothek zahlen würden. Nachzahlungen müssen jedoch nicht regelmäßig geleistet werden.
In jedem Monat, in dem Sie ein zusätzliches Einkommen für Ihr Darlehen haben, können Sie eine zusätzliche Kapitalzahlung leisten, um Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen und dabei Zinszahlungen zu sparen.
#6. Bieten Sie zusätzlichen Raum in Ihrem Haus zur Miete an.
Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten müssen, aber nicht wissen, wo Sie das Geld finden können, sollten Sie Ihr Haus in Betrieb nehmen.
Hier sind einige Ideen, was Sie tun könnten:
- Vermietung eines Gästezimmers
- Erstellen eines Airbnb aus einer zusätzlichen Wohneinheit (ADU)
- Lagerraum in Ihrer Garage vermieten
- Anmietung eines Stellplatzes
- Vermieten Sie Ihren Pool oder Rasen für eine Veranstaltung
#7. Wenden Sie unerwartete Glücksfälle auf Ihre Hypothek an.
Sie können im Laufe des Jahres auch unerwartete Einnahmen erhalten, die Sie für Ihre Hypothek beantragen können. Jeder Betrag kann Ihnen helfen, Geld für Zinsen zu sparen und die Zeit zu verkürzen, die zur Tilgung Ihrer Schulden benötigt wird.
Windfälle können generiert werden durch:
- Rückerstattung der Einkommensteuer
- Erbschaftsfonds
- Cash-Back-Anreize für Kreditkarten
- Von der Regierung ausgestellte Stimulus-Checks
- Prämien am Arbeitsplatz
Fehler bei der vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek vermeiden
Wenn Sie daran denken, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, vermeiden Sie diese fünf großen Fehler.
Fehler Nr. 1: Nicht alle Optionen berücksichtigen
Wenn Sie zusätzliches Geld bekommen, kann es sehr verlockend sein, es zur vorzeitigen Tilgung Ihrer Hypothek zu verwenden. Ein etwas früherer Schuldenabbau ist jedoch möglicherweise nicht die rentabelste Option. Schauen wir uns ein Beispiel an, um dies zu demonstrieren.
Angenommen, Sie denken darüber nach, eine einmalige Zahlung in Höhe von 20,000 US-Dollar auf Ihre Hypothekensumme zu leisten. Ihr Darlehen betrug ursprünglich 200,000 US-Dollar, Sie haben eine Laufzeit von 20 Jahren seit 30 Jahren und Ihr Zinssatz beträgt 4 %. Die Tilgung von 20,000 $ der Schulden in einer Summe könnte Ihnen 8,300 $ an Zinsen sparen und es Ihnen ermöglichen, sie 2.5 Jahre früher zurückzuzahlen.
Das klingt fantastisch, aber erkunden Sie eine andere Option. Wenn Sie dasselbe Geld in einen Indexfonds investieren, der den S&P 500 abbildet, der eine durchschnittliche jährliche Rendite von 9.8 Prozent aufweist, könnten Sie in denselben zehn Jahren 30,900 US-Dollar an Zinsen verdienen. Selbst eine bescheidenere Schätzung Ihrer Rendite, sagen wir 4 %, würde zu Zinsen in Höhe von 12,500 $ führen.
Die finanzielle Situation jedes Menschen ist anders, und es ist möglich, dass Ihnen der Gedanke, schuldenfrei zu werden, so wichtig ist, dass es sich lohnt, Ihr Geld nicht optimal einzusetzen. Das Wichtigste, woran Sie denken sollten, ist, alle Ihre Optionen abzuwägen, bevor Sie entscheiden, dass eine frühere Rückzahlung Ihrer Hypothek die beste Option für Sie ist.
Fehler Nr. 2: Versäumnis, zusätzliche Darlehenszahlungen zu leisten
Wenn Sie jeden Monat 500 oder 1,000 US-Dollar zu Ihrer Hypothekenzahlung hinzufügen, können Sie diese nicht unbedingt schneller zurückzahlen. Sofern Sie nicht angeben, dass das zusätzliche Geld Ihrem Hauptguthaben zugewiesen werden soll, kann der Kreditgeber es verwenden, um Zinsen für die nächste planmäßige Zahlung zu zahlen.
Sie können es auf der Notizzeile vermerken, wenn Sie zusätzliche Schecks für zusätzliche Hauptzahlungen machen. Unabhängig davon, ob Sie Ihre Hypothekenrechnung online bezahlen, sollten Sie sich beim Kreditgeber erkundigen, ob Sie eine Notiz beifügen können, in der detailliert angegeben ist, wie zusätzliche Zahlungen ausgegeben werden sollten.
Fehler Nr. 3: Versäumnis, sich nach Vorfälligkeitsentschädigungen zu erkundigen.
Hypothekenbanken existieren, um Geld zu verdienen, und eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Ihnen Zinsen für Ihr Darlehen zu berechnen. Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, kosten Sie den Kreditgeber im Wesentlichen Geld. Infolgedessen versuchen einige Kreditgeber, entgangene Einnahmen durch die Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung zu kompensieren.
Vorfälligkeitsentschädigungen können einen Prozentsatz des Kreditbetrags oder den Gegenwert einer festgelegten Anzahl monatlicher Zinszahlungen betragen. Wenn Sie Ihren Hauskredit vorzeitig abbezahlen, können sich diese Kosten schnell häufen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung von 3 % auf eine Hypothek in Höhe von 250,000 US-Dollar würde Sie beispielsweise 7,500 US-Dollar kosten.
Bei dem Versuch, Geld zu sparen, indem Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, können Sie tatsächlich Geld verlieren, wenn Sie eine erhebliche Strafe zahlen müssen.
Fehler Nr. 4: Sich selbst verschulden
Jeden zusätzlichen Cent, den Sie haben, auf Ihre Hypothek zu werfen, ist eine aggressive Strategie zum Schuldenabbau. Es kann auch nach hinten losgehen. Wer zum Beispiel nichts für Notfälle vorrätig hat, kann bei Krankheit und Arbeitsunfähigkeit für ein paar Monate in die Klemme geraten. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise Ihre Kreditkarte verwenden, um Ihre Rechnungen zu bezahlen oder einen anderen Kredit aufzunehmen.
Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, ist es möglicherweise die beste Wahl, einen Teil Ihrer zusätzlichen Hypothekenzahlungen in einen Regentag-Fonds zu stecken. Möglicherweise können Sie sich auf die Rückzahlung Ihrer Hypothekenschulden konzentrieren, sobald Sie drei bis sechs Monate an Ausgaben gespart haben.
Fehler Nr. 5: Verlängerung der Laufzeit Ihres Darlehens bei der Refinanzierung
Eine Refinanzierung kann Ihnen auf vielfältige Weise Geld sparen, da Sie je nach Bedarf auf eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit wechseln können. Wenn Sie also zehn Jahre in einer 30-jährigen Hypothek sind, könnten Sie auf eine Laufzeit von 10 Jahren refinanzieren und zehn Jahre sparen. Andererseits können Sie eine weitere Laufzeit von 30 Jahren wählen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren.
Kredite mit kürzeren Laufzeiten haben jedoch in der Regel niedrigere Zinssätze, sodass Sie Geld für Zinsen sparen und gleichzeitig den vollständigen Besitz viel früher erreichen können. In anderen Situationen kann die Refinanzierung Sie jedoch langfristig mehr kosten, insbesondere wenn Sie beabsichtigen, die Laufzeit Ihres Darlehens zu verlängern. Bevor Sie eine Refinanzierung vornehmen, sollten Sie anhand der Zahlen prüfen, ob eine längere Laufzeit der Hypothek sinnvoll ist.
Vergessen Sie nicht die Abschlusskosten. Möglicherweise müssen Sie am Ende zusätzlich zahlen, wenn Ihr Kreditgeber zustimmt, dass Sie diese Gebühren in Ihr Darlehen einfließen lassen. Schließlich sind Sie jetzt für die Zinsen eines größeren Darlehens verantwortlich.
Lohnt es sich, die Hypothek vorzeitig abzubezahlen?
Eine vorzeitige Rückzahlung der Hypothek spart Geld. Eine kleine monatliche Zahlung kann Ihnen helfen, Immobilien schneller zu kaufen. Bevor Sie Ihre Schulden bezahlen, bauen Sie eine Notreserve auf.
Ist die Abzahlung der Hypothek schlecht?
Die Rückzahlung kostet in der Regel den Auftraggeber. Wenn der Kapitalbetrag hoch ist, könnte diese Zahlung die Fähigkeit einer Familie mit mittlerem Einkommen gefährden, für den Ruhestand zu sparen, in das College zu investieren, einen Notfallfonds zu unterhalten und andere finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen.
Ist die Hypothek abzahlen besser als sparen?
Um zusätzliche Zinsen zu vermeiden, zahlen Sie Ihre Hypothek so früh wie möglich ab. Alterskonten oder andere Vermögenswerte können besser sein, wenn sich Ihre Hypothek dem Ende nähert.
Was passiert, wenn Sie Ihre Hypothek vollständig abbezahlt haben?
Nachdem Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, sendet Ihnen Ihr Kreditgeber mehrere Dokumente, die bestätigen, dass die Bank kein Pfandrecht mehr an Ihrem Haus hat. Hypothekenfreigaben oder Befriedigungen sind dieser Papierkram.
Besitzen Sie ein Haus nach der Hypothekenrückzahlung?
Die Abzahlung Ihrer Hypothek bedeutet, dass Sie Ihre Immobilie vollständig besitzen. Feiern Sie, aber stellen Sie auch sicher, dass Sie der rechtmäßige Eigentümer sind und weiterhin Ihre Hausbesitzerversicherung und Grundsteuern zahlen können.
Zusammenfassung
Ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen sollten, hängt letztendlich davon ab, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben, welche Möglichkeiten Sie haben, und andere persönliche Variablen.
Bevor Sie Ihre Hypothek zu aggressiv zurückzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie genug für den Ruhestand und andere Ziele sparen. Der vollständige Besitz einer Immobilie kann den Eintritt in den Ruhestand erheblich erleichtern, aber Sie müssen auch Geld für den Ruhestand sparen.
Schließlich ist die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek eine kluge Möglichkeit, Ihr Nettovermögen zu steigern und gleichzeitig Geld zu sparen. Bevor Sie jedoch damit beginnen, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre finanziellen Enten in einer Reihe haben.
Häufig gestellte Fragen zur vorzeitigen Rückzahlung der Hypothek
Ist es klug, sein Haus vorzeitig abzuzahlen?
Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek ist eine hervorragende Methode, um monatlichen Cashflow freizusetzen und weniger Zinsen zu zahlen. Sie verlieren jedoch Ihren Steuervorteil für Hypothekenzinsen, und Sie werden höchstwahrscheinlich mehr verdienen, indem Sie stattdessen investieren. Überlegen Sie, wie Sie das zusätzliche Geld jeden Monat ausgeben würden, bevor Sie Ihre Auswahl treffen.
Was sagt Dave Ramsey über die Abzahlung Ihrer Hypothek?
Ramsey ist gegen jegliche Art von Schulden und glaubt, dass Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich zurückzahlen sollten. Tatsächlich rät er Kunden, eine 15-jährige Hypothek aufzunehmen, die nicht mehr als 14 Prozent ihres Nettogehalts beträgt.
Warum sollten Sie Ihr Haus nicht vorzeitig abbezahlen?
Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek bedeutet, dass Sie effektiv Geld verschwenden, das für den Rest der Laufzeit der Hypothek – möglicherweise bis zu 30 Jahre – anderweitig hätte investiert werden können.
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